Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn đối với doanh nghiệp tại NHTMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam , chi nhánh Bắc Đắc Lắk

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH QUỐC HOÀNG HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - Năm 2019 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC ANH Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Tống Thiện Phước Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 25 tháng 08 năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tịn - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk nằm địa bàn phát v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v v triển mạnh tỉnh Đắk Lắk, có tốc độ tăng trưởng cao; quan, v v v v v v v v v v v v v v doanh nghiệp liên tiếp thành lập, dân cư tập trung ngày đông, v v v v v v v v v v v v v nhu cầu đời sống không ngừng gia tăng nên hoạt động cho vay v v v v v v v v v v v v v v trung dài hạn doanh nghiệp có nhiều điều kiện thuận lợi để phát v v v v v v v v v v v v v v triển Tuy nhiên, so với yêu cầu tiềm kết phát triển hoạt v v v v v v v v v v v v v v v động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp chưa tương xứng v v v v v v v v v v v v v Hoạt động tồn điểm bất cập, cần tìm kiếm giải v v v v v v v v v v v v v v v pháp nhằm hoàn thiện hoạt động để đạt mục tiêu phát triển mà v v v v v v v v v v v v v v Chi nhánh kỳ vọng Hơn nữa, nay, chưa có cơng trình v v v v v v v v v v v v v v nghiên cứu hoạt động cho vay trung dài hạn doanh v v v v v v v v v v v v v nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Xuất phát từ thực v v v v v v v v v v v v v v tiễn trên, tác giả lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay v v v v v v v v v v v v v v trung dài hạn doanh nghiệp NHTM Cổ phần Đầu tư Phát v v v v v v v v v v v v v v triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk” để nghiên cứu, với mong v v v v v v v v v v v v v muốn góp phần hồn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn v v v v v v v v v v v v v v Chi nhánh thời gian đến, qua giúp ngân hàng phát triển ổn định v v v v v v v v v v v v v v tương lai v v v Mục tiêu đề tài - Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Để đạt mục tiêu luận văn cần trả lời câu hỏi nghiên cứu sau: - Nội dung hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp gì? Tiêu chí để đánh giá hoạt động vay trung dài hạn doanh nghiệp? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp? - Thực trạng hoạt động cho vay vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk nào? Những vấn đề hạn chế hoạt động cho vay vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk ? Ngun nhân vấn đề gì? - Những khuyến nghị cần đề xuất với BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk , BIDV Việt Nam , NHNN để hoàn thiện hoạt động cho vay vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Là hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM - Phạm vi nghiên cứu: + Không gian: BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk + Thời gian: Số liệu tình hình thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn ngân hàng từ 2016 - 2018, đề xuất định hướng khuyến nghị cho giai đoạn 2020 - 2022 + Nội dung: Hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Phƣơng pháp nghiên cứu - Phương pháp đọc tổng quan tài liệu - Phương pháp thu thập liệu thứ cấp - Phương pháp so sánh, phân tích - Phương pháp tổng hợp Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục tham khảo, từ viết tắt, nội dung đề tài nghiên cứu luận văn bao gồm chương sau: Chương Cơ sở l luận hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM Chương Thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Chương Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Tổng quan tài liệu nghiên cứu Các luận văn bảo vệ Đại học Đà Nẵng a Luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Cổ i i i i i i i i i i i i i i phần Đông Nam Á – Chi nhánh Lê Duẩn, Đà Nẵng Nguyễn Hồ i i i i i i i i i i i i i i Thanh Vĩnh thực năm 2016 i i i i i b Luận văn Hoàn thiện công tác thẩm định tài sản bảo đảm cho i i i i i i i i i i i i i i vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Ngân hàng Nông nghiệp i i i i i i i i i i i i Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn, Thành i i i i i i i i i i i i i i i phố Đà Nẵng Nguyễn Hữu Hoàng Anh thực năm 2016 i i i i i i i i i i i i c Luận văn Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn NHTM Cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i Đắk Lắk tác giả Nguyễn Thị Bích Ngọc, Đại học Kinh tế Đà Nẵng i i i i i i i i i i i i i i i năm 2016 i i d Luận văn Hồn thiện cơng tác thẩm định tín dụng cho vay i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn doanh nghiệp NHTM Cổ phần Công Thương Việt i i i i i i i i i i i i i i Nam – Chi nhánh Đắk Lắk tác giả Vi Văn Vinh - Đại học Kinh tế Đà i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nẵng, năm 2016 i i i e Luận văn Phân tích tình hình cho vay Doanh nghiệp NHTM Cổ i i i i i i i i i i i i i phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành phố Huế Phan Văn i i i i i i i i i i i i i i Phước thực năm 2016 i i i i i f Luận văn Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i NHTM Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đắk Lắk i i i i i i i i i i i i i i i i i Trần Văn Hùng thực năm 2016 i i i i i i g Luận văn Phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp NHTM Cổ i i i i i i i i i i i i i phần Bảo Việt – Chi nhánh Đà Nẵng tác giả Nguyễn Thị Huyền, Đại i i i i i i i i i i i i i i i i học Đà Nẵng, năm 2017 i i i i h Luận văn Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp Ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Liên Chiểu, i i i i i i i i i i i Thành phố Đà Nẵng tác giả Nguyễn Thị Hoài Thanh, Đại học Đà i i i i i i i i i i i i i i i Nẵng, năm 2018 i i i Luận văn “Hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi i i i i i i i i i i i i i nhánh tỉnh Quảng Nam” tác giả Đỗ Lê Huy, Đại học Đà Nẵng, năm i i i i i i i i i i i i i i i i i 2018 Các đề tài chủ yếu tập trung phân tích hoạt động cho vay đối i i i i i i i i i i i i i i i i với khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại, dù làm rõ i i i i i i i i i i i i i i i i số sở lý luận, phân tích thực trạng hoạt động cho vay đưa i i i i i i i i i i i i i i i i i giải pháp hoàn thiện hoạt động cho vay Tuy nhiên, đề tài i i i i i i i i i i i i i i chưa tập trung chuyên sâu vào phân tích hoạt động cho vay trung dài hạn i i i i i i i ii i i i i i i khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Do đó, i i i i i i i i i i i i i hoạt động cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i ngân hàng thương mại nhiều nội dung cần phải nghiên cứu sâu i i i i i i i i i i i i i Hơn nữa, chưa có cơng trình nghiên cứu hoàn thiện hoạt động cho i i i i i i i i i i i i i i vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh i i i i i i i i i i i i i i Bắc Đắk Lắk Vì vậy, với việc chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay i i i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu i i i i i i i i i i i i i tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” làm luận văn Thạc sĩ i i i i i i i i i i i i i i i kinh tế, sở kế thừa kết cơng trình cơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i bố, tác giả mong muốn hệ thống hóa số vấn đề lý luận hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i i cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp đưa i i i i i i i i i i i i i i i i giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn Chi nhánh i i i i i i i i i i i i CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Hoạt động kinh doanh NHTM 1.1.2 Hoạt động cho vay NHTM 1.2 CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp hình thức cấp tín dụng mà ngân hàng tài trợ cho nhu cầu vay vốn trung dài hạn doanh nghiệp nhằm thực dự án phát triển, sản xuất kinh doanh, phục vụ đời sống với thời hạn năm 1.2.2 Phân loại cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM Để quản lý hoạt động tín dụng có hiệu quả, ngân hàng thương mại thường tiến hàng phân loại tín dụng theo tiêu thức sau: (i) Phân loại theo mục đích cho vay (ii) Phân loại theo thời hạn cho vay (iii) Phân loại cho vay theo mức độ tín nhiệm khách hàng (iv) Phân loại cho vay dựa theo phương thức hoàn trả nợ vay (v) Phân loại cho vay theo hình thái cho vay 1.2.3 Đặc điểm cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM - Về vốn đầu tư lớn: Việc đầu tư trung dài hạn nhằm vào dự án lớn mà số vốn cần thiết cho dự án lớn gấp nhiều lần cho vay ngắn hạn - Về thời hạn đầu tư dài - Về mục đích cho vay: Đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư cho tài sản cố định tài sản lưu động thường xuyên; Trả khoản nợ hữu; Thành lập doanh nghiệp hay mua lại doanh nghiệp hoạt động - Về xác định nguồn trả nợ: Trên thực tế, nguồn trả nợ i i i i i i i ngân hàng xác định tương đối đơn giản, bao gồm toàn khấu hao từ i i i i i i i i i i i i i i tài sản hình thành từ vốn vay, phần lợi nhuận dự kiến tạo từ dự i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i án nguồn khác (nếu có) Một phần lợi nhuận thường lấy theo i i i i tỷ lệ từ 40% đến 70% tổng lợi nhuận dự kiến i i i i i i i i i i - Về lãi suất cao - Về quy mô lớn - Về rủi ro cao “ - Về lợi ích: Các doanh nghiệp có nhu cầu vay trung dài hạn i i i i i i i i i nhằm để tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định phần vào tài i i i i i i i i i i i i i i i i i i sản lưu động thường xun, hình thức cấp tín dụng đem lại lợi i i i i i i i i i i i i i i i nhuận cho hoạt động ngân hàng i i i i i 1.2.4 Các phƣơng thức cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM a Tín dụng thơng thường “ b Tín dụng tuần hồn “ c Cho vay theo dự án d Cho vay hợp vốn i i i i 1.2.5 Nội dung hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM a Mục tiêu hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM - Mở rộng quy mô kinh doanh, chiếm lĩnh thị phần i i i i i i i i i i - Hợp lý hóa cấu cho vay i i i i i i i - Nâng cao chất lượng dịch vụ, quy trình cho vay i i i i i i i i i i - Kiểm soát rủi ro hoạt động i i i i i i - Tăng trưởng thu nhập i i i i b Tổ chức hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM - Tổ chức máy thực i i i i i i - Con người i i - Phân công thực i i i i - Quy trình, quy định hoạt động cho vay i i i i i i i i i - Thẩm định dự án đầu tư c Chính sách cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM - Nghiên cứu thị trường i i i i - Phát triển cung ứng sản phẩm mới, đa dạng hóa sản phẩm cấp i i i i i i i i i i i i i i tín dụng i - Tổ chức mạng lưới cho vay sâu rộng tới tận tay khách hàng i i i i i i i i i i i i i - Nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay i i i i i i i i i - Kiểm sốt rủi ro tín dụng sau cho vay nhằm đảm bảo nguồn “ i i i vốn NHTM i i i i i i i i i i i i i i - Chăm sóc tốt khách hàng hữu có mức lãi i i i i i i i i i i i i i i i suất cạnh tranh ưu đãi nhằm thu hút nhóm khách hàng mới; i i i i i i i i i i i - Hoạt động truyền thơng, tun truyền, quảng bá hình ảnh i i i i i i i i i i i i Ngân hàng i i - Hoạt động chăm sóc khách hàng dịp lễ, tết, sinh i nhật i i i i i i i i i i i i i - Kiểm soát rủi ro hoạt động huy động vốn i i i i i i i i i i i i - Nguồn nhân lực i i i - Cơ sở vật chất i i i i 1.2.6 Tiêu chí đánh giá kết cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM a Về dư nợ số lượng khách hàng cho vay trung dài hạn đối i i i i i i i i i i i i i i i với doanh nghiệp i i - Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Mức tăng trưởng dư nợ cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Tốc độ tăng dư nợ cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Mở rộng khách hang doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn b Về cấu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i c Về rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn khách hàng i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp i - Nợ từ nhóm đến nhóm - Nợ xấu - Tỷ lệ xóa nợ ròng - Dự phòng rủi ro d Về mức độ thỏa mãn khách hàng chất lượng dịch vụ cho i i i i i i i i i i i i i i i vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp i i i i i i i 1.2.7 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM a Các nhân tố bên b Các nhân tố bên KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa phân tích nội j dung tổng quan hoạt động cho vay trung dài hạn doanh j j j j j j j j j j j j j j j j 10 4.325 tỷ đồng, tăng 679 tỷ đồng so với năm 2016 với tốc độ tăng trưởng 18,62% Đến năm 2018, tổng dư nợ cho vay khách hàng Chi nhánh đạt mức 4.719 tỷ đồng, tăng 394 tỷ đồng so với năm 2017 Dư nợ tín dụng ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ Chi nhánh c Hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam – Chi nhánh Bắc ĐắkLắk Hoạt động dịch vụ BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk qua năm chủ yếu từ nguồn thu dịch vụ truyền thống thu phí dịch vụ chuyển tiền chiếm gần 60% tổng thu dịch vụ, thu phí từ dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ thẻ, ngân quỹ, BSMS qua năm chiếm gần 37% thu phí từ hoạt động khác“chỉ chiếm tỷ lệ khiêm tốn gần 4,5% d Kết tài Chênh lệch thu chi BIDV Bắc Đắk Lắk có tăng trưởng qua năm Cụ thể năm 2016, chênh lệch thu - chi Chi nhánh đạt 114 tỷ đồng, năm 2017 đạt 132 tỷ đồng, tăng 15,79% so với năm 2016, năm 2018 đạt 145 tỷ đồng, tăng gần 10% so với năm 2017 Nguồn thu nhập đơn vị từ nguồn thu hoạt động huy động vốn tín dụng 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 2.2.1 Môi trƣờng hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đắk Lắk - Tình hình kinh tế - xã hội tỉnh Đắc Lắk - Triển khai chế sách thúc đẩy phát triển kinh tế tư nhân nói chung lĩnh vực nơng nghiệp - nơng thơn - Tình hình doanh nghiệp địa bàn tỉnh Đắk Lắk 2.2.2 Nội dung hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk a Chính sách cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 11 Hiện tại, sách cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tại” BIDV Bắc Đắk Lắk thực theo Quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức hệ thống BIDV ban hành kèm theo văn số 2462/QĐ-BIDV ngày 24 tháng 05 năm 2019 b Quy trình cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Bắc Đắk Lắk tuân thủ theo quy trình cho vay chung tất đối tượng vay vốn khác theo quy định nội BIDV gồm 13 bước từ Bước 1: Tiếp i i thị nhận hồ sơ đến Bước 13: Thanh lý hợp đồng i i i i i i i i i i Mặc dù quy trình, thủ tục cho vay chặt chẽ i i i i i i i i i i i i i i cứng nhắc thủ tục chấp tài sản đảm bảo Ngoài việc quy định i i i i i i i i i i i i i i thời gian thẩm định dự án đầu tư BIDV Bắc Đắk Lắk cứng nhắc i i i i i i i i i i i i i i i i 10-15 ngày chưa có quy định cụ thể thời gian thẩm định cho i i i i i i i i i i i i i i i i vay trung dài hạn phù hợp với đặc thù dự án đầu tư nên tạo i i i i i i i i i i i i i i i i i i nhiều áp lực cho cán quan hệ khách hàng i i i i i i i i i i i c Hoạt động nhằm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay i i i i i i i i i i i i trung dài hạn doanh nghiệp i i i i i i i Tại BIDV Bắc Đắk Lắk sử dụng phần mềm BDS để thực i i i i i i i i i i i i tích hợp liệu vào hệ thống lõi corebanking việc phân nhóm nợ i i i i i i i i i i i i i i i thực cách tự động, sở trích lập dự phòng Hiện i i i i i i i i i i i i i i i i việc xử lý nợ xấu Chi nhánh số hạn chế phát sinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i nợ xấu cơng tác xử lý thu hồi thực chưa liệt dẫn đến thời i i i i i i i i i i i i i i i i i gian xử lý, thu hồi nợ kéo dài, xử lý TSBĐ khó khăn phụ thuộc nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i vào phối hợp quan chức i i i i i i i i i d Hoạt động nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp i i Tại BIDV Bắc Đắk Lắk thường tổ chức chương trình hội i i i i i i i i i i i nghị kết nối ngân hàng – doanh nghiệp địa bàn tỉnh để trao i i i i i i i i i i i i i i i i đổi nắm bắt khó khăn, vướng mắc DN việc tiếp cận vốn i i i i i i i i i i i i i i i 12 từ NH để từ xây dựng sách cho vay phù hợp Bên i i i i i i i i i i i i i i i i i cạnh NH thường xuyên có khảo sát, điều tra, thăm i i i i i i i i i i i i i i dò ý kiến DN với sản phẩm, dịch vụ NH (tín dụng, chuyển i i i i i i i i i i i i i i i i tiền,…) thơng qua đánh giá hài lòng khách hàng từ có i i i i i i i i i i i i i i i nghiên cứu, cải tiến phát triển sản phẩm, dịch vụ đa dạng, tốt i i i i i i i i i i i i i i i cho khách hàng, kết chất lượng dịch vụ không ngừng cải thiện i i i i i i i i i i i i i i i thông qua việc số lượng khách hàng ngày tăng Hơn NH i i i i i i i i i i i i i i thường xuyên tổ chức tri ân, đồng hành DN tháo gỡ, vượt qua khó i i i i i i i i i i i i i i i khăn…chính hoạt động tạo tin tưởng, gắn kết DN i i i i i i i i i i i i i i địa bàn tỉnh Đắk Lắk với NH i i i i i i i i 2.2.3 Kết hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk a Quy mô cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Dư nợ cho vay TDH DN có tăng trưởng không đồng i i i i i i i i i i i i i i i qua năm năm 2017 tăng 78 tỷ đồng so với năm 2016 năm i i i i i i i i i i i i i i i i i 2018 lại giảm 112 tỷ đồng so với năm 2017 nguyên nhân khách i i i i i i i i i i hàng trả nợ chuyển sang ngân hàng khác vay vốn Điều cho i i i thấy chiến lược kinh doanh NH cần bắt đầu tăng cường mở rộng cho i i i i i i i i i i i i i i vay DN nhiều Tuy e ngại rủi ro tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i nên mức tăng bình qn thấp so với mục tiêu 7,5%/năm i i i i i i i i i i i i i i i phần lớn dư nợ TDH NH tập trung vào DN lớn chủ yếu i i i i i i i i i i i i i i i i i i có xu hướng tăng nhanh dư nợ TDH DN Do i i i i i i i i i i i i i i i i thời gian tới NH cần có biện pháp để nâng cao dư nợ cho vay đối i i i i i i i i i i i i i i i i i với DN đôi với nâng cao chất lượng tín dụng i i i i i i i i i i i i b Cơ cấu cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Cơ cấu dư nợ theo hình thức bảo đảm: Tỷ lệ cho vay khơng có “ tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng thấp cấu tổng dư nợ cho vay doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk có xu hướng tăng lên suốt giai đoạn phân tích Về chất, khoản vay ” 13 bảo đảm hàng hóa quản lý theo phương thức hàng tồn kho luân chuyển quyền đòi nợ ” - Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế: Dư nợ cho vay trung dài hạn khách hàng doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk chủ yếu tập trung vào vài khách hàng thuộc ngành bất động sản; thương mại; sản xuất chế biến lương thực, thực phẩm (mía đường); thu mua nông sản, cà phê; kinh doanh xăng dầu; lượng (thủy điện) du lịch ” ” c Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Bảng 2.11 Tỷ lệ nợ xấu trích lập DPRR BIDV Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 (Đơn vị tính: tỷ đồng; %) Năm 2016 Chỉ tiêu Năm 2017 Năm 2018 Giá Tỷ Giá Tỷ Giá Tỷ trị trọng trị trọng trị trọng Nợ nhóm 418 89,13 498 91,04 402 92,41 Nợ nhóm 45 9,59 44 8,04 31 7,13 Nợ nhóm - - 0,92 - - Nợ nhóm - - - - - - Nợ nhóm 1,28 - - 0,46 469 100,00 547 100,00 435 100,00 Dư nợ TDH DN Tỷ lệ nợ xấu (nhóm 3-5) (%) Số tiền trích lập dự phòng Tỷ lệ trích lập DPRR (%) 1,28 0,09 0,46 7,42 4,82 6,44 1,58 0,88 1,48 14 (Nguồn: BIDV - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk) Theo quy định NHNN chất lượng tín dụng đánh giá “ i i i i i i i i i i i thông qua tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ tỷ lệ không vượt 3% Qua i i i i i i i i i i i i i i i i i bảng 2.11 ta thấy tỷ lệ nợ xấu cho vay TDH DN BIDV i i i i i i i i i i i i i i i i i Bắc Đắk Lắk qua năm cụ thể năm 2016 1,28%, năm 2017 0,09% i i i i i i i i i i i i i i i i năm 2018 tăng lên 0,46% dù nằm giới hạn NHNN i i i i i i i i i i i i i Nợ xấu thuộc nhóm khách hàng doanh nghiệp BIDV Đắk Lắk i i i i i i i i i i i tập trung vào ngành xây dựng, thương mại, chế biến gỗ vận tải, i i i i i i i i i i i i i i i ngành thương mại (chủ yếu thương mại cà phê, nông sản) i i i i i i i i i i i i i i i chiếm tỷ trọng lớn Các khách hàng chiếm tỷ trọng lớn hoạt i i i i i i i i i i i i i i động cho vay chưa phát sinh nợ xấu nợ từ nhóm đến nhóm i i i i i i i i i i i i i i i i d Chất lượng dịch vụ cho vay trung dài hạn doanh i i i i i i i i i i i nghiệp i Theo kết vấn, khảo sát nhanh số DN vay vốn i i i i i i i i i i i i TDH BIDV Bắc Đắk Lắk 16 tiêu chí cho thấy 70% DN đánh i i i i i i i i i i i i i i i i giá chất lượng dịch vụ từ mức hài lòng trở lên tiêu chí i i i i i i i i i i i i i i i i i phương thức cho vay đa dạng; NH quan tâm sẵn sàng đáp ứng i i i i i i i i i i i i i i i nhu cầu khách hàng; NH thể quan tâm có i i i i i i i i i i i i i i i i hoạt động chăm sóc khách hàng thường xuyên; Địa điểm giao dịch thuận i i i i i i i i i i i i i tiện; Cơ sở vật chất khang trang, trang thiết bị đại, hoạt động i i i i i i i i i i i i i i i tốt, ổn định; Thái độ nhân viên lịch nhã nhặn i i i i i i i i i i i i i i e Thu nhập từ hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Mức đóng góp hoạt động cho vay TDH DN vào tổng thu nhập BIDV Bắc Đắk Lắk dao động mức 10,16 - 11,36%/năm nguyên nhân NH tích cực thương lượng nhằm cho vay với mức lãi suất thơng thường với ưu đãi phí trả nợ trước hạn điều kiện khác ràng buộc so với điều kiện gói lãi suất ưu đãi mức thu nhập có gia tăng tăng, nhiên tốc độ tăng thu nhập TDH DN thấp 15 thu nhập từ hoạt động cho vay 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮKLẮK 2.3.1 Những kết đạt đƣợc i i i i i - Chính sách cho vay TDH BIDV Bắc Đắk Lắk phù hợp với i i i i i i i i i i i i i sách vĩ mơ Nhà nước, tình hình kinh tế tỉnh Đắk Lắk nên dư i i i i i i i i i i i i i i i i nợ cho vay TDH DN xem xét năm vừa qua có xu hướng tăng i i i i i i i i i i i i i i i i i trưởng qua năm đảm bảo tăng trưởng năm sau cao năm trước i i i i i i i i i i i i i i Hơn nhờ gia tăng dư nợ hoạt động cho vay TDH DN i i i i i i i i i i i i i i i i thúc đẩy mở rộng tăng dư nợ cho vay ngắn hạn bán chéo i i i i i i i i i i i i i i i i i sản phẩm dịch vụ khác NH để tăng lợi nhuận phi lãi từ có i i i i i i i i i i i i i i i i i i thể giảm lãi suất cho vay DN i i i i i i i i i - Dư nợ cho vay TDH DN có xu hướng tăng qua năm i i i i i i i i i i i i i i i Cơ cấu dư nợ thay đổi theo hướng tích cực chuyển dần từ dư nợ TDH tập i i i i i i i i i i i i i i i i trung vào DN lớn sang nhóm DN nhỏ vừa với nhiều ngành nghề i i i i i i i i i i i i i i i có lợi giúp NH phân tán bớt rủi ro i i i i i i i i i i - Trong giai đoạn vừa qua NH kiểm soát nợ hạn cho i i i i i i i i i i i i i i vay TDH, tỷ lệ nợ xấu nằm giới hạn quy định NHNN i i i i i i i i i i i i i i i i đạt mục tiêu kiểm soát nợ xấu cho vay TDH DN đặt mức 1% i i i i i i i i i i i i i i i i - Chất lượng dịch vụ NH có nhiều cải thiện đáng kể i i i i i i i i i i i i i năm vừa qua khách hàng đánh giá cao qua giúp giữ i i i i i i i i i i i i i i i chân thu hút ngày nhiều DN đến với NH ngày i i i i i i i i i i i i i khẳng định vị chỗ đứng NH mắt DN i i i i i i i i i i i i i i i - Thu nhập từ hoạt động cho vay TDH NH có xu i i i i i i i i i i i i i i hướng tăng trưởng qua năm đóng góp đáng kể vào tổng thu nhập i i i i i i NH thời gian qua i i i i i i i i i i i i i i i 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế i i a Hạn chế i i i i i i i i i i i 16 - Công tác huy động vốn chưa toàn diện: Chi nhánh chưa huy động i i i i i i i i i i i i i nhiều nguồn vốn trung dài hạn, tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i thấp so với tỷ trọng huy động vốn ngắn hạn Tỷ trọng bình quân i i i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn dài hạn tổng nguồn vốn huy động giai đoạn 2016 - 2018 i i i i i i i i i i i i i i i i đạt 30% Về sử dụng vốn cho vay trung dài hạn doanh i i i i i i i i i i nghiệp tổng dư nợ cho vay đạt 26,7% i i i i i i i i i i i i i i i - Về chất lượng thẩm định dự án đầu tư chưa cao, cơng việc i i i i i i i i i i i i i i điều tra thu thập thông tin DN gặp nhiều khó khăn i i i i i i i i i i i i i - Trong số trường hợp công tác kiểm tra, giám sát khoản i i i i i i i i i i i i i vay sau cho khách hàng vay hời hợt, sơ sài, chưa chặt chẽ, i i i i i i i i mang tính chất đối phó i i i i i i i i i i i i i i - Đội ngũ cán làm công tác tín dụng thiếu, phần lớn cán i i i i i i i i i i i i i i quan hệ khách hàng trẻ kinh nghiệm dẫn đến khả i i i i i i i i i i i i i i i i thẩm định dự án nhiều điểm hạn chế i i i i i i i i i b Nguyên nhân i i - NH gặp nhiều khó khăn để thu thập thơng tin i i i i i i i i i i i i i i cách đầy đủ xác nhằm phục vụ q trình phân tích i i i i i i i i i i i i i - Số lượng cán quan hệ khách hàng mỏng so với số lượng i i i i i i i i i i i i i DN nên cán quan hệ khách hàng có thời gian thực tế đến thực địa i i i i i i i i i i i i i i i i i i khơng thể nắm bắt, cập nhật kịp thời tình hình sản xuất, kinh i i i i i i i i doanh, tình hình tài DN i i i i i i i i i i i i i i i - Hệ thống chế sách chưa có chế ràng buộc trách i i i i i i i i i i i i i nhiệm cán quan hệ khách hàng phận có liên quan i i i i i i i i i i i i i i i i i thưởng phạt đến i i i i - Trình độ, kinh nhiệm cán quan hệ khách hàng nhiều i i i i i i i i i i i i i hạn chế nên phân tích thơng tin kinh tế xã hội, đánh giá dự án i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu tư nhiều chủ quan khả phòng ngừa, dự báo rủi ro i i i i i i i i i i i i i i i i chưa tốt i i - Việc xử lý khoản nợ xấu NH chủ yếu gia hạn nợ i i i i i i i i i i i i i i i 17 cấu lại thời hạn trả nợ nhiều lần nên tình trạng nợ gốc, nợ lãi tồn i i i i i i i i i i i i i i i i i i đọng nhiều lần làm ảnh hưởng đến lực tài NH dẫn đến i i i i i i i i i i i i i i i tiềm ẩn khả rủi ro kinh doanh i i i i i i i i i - Thơng tin CIC nhiều điều bất cập, i i i i i i i i i i i i i chưa có chế cơng bố thơng tin đầy đủ DN i i i i i i i i i i i i i KẾT LUẬN CHƢƠNG Qua chương ta thấy kết đạt được”và i i i i i i i i i i i hạn chế như“nguyên nhân hạn chế hoạt động cho i i i i i i i i i i i i i vay trung dài hạn doanh nghiệp”của BIDV – Chi nhánh Bắc i i i i i i i i i i i i i Đắk Lắk vài năm gần Những khó khăn thử thách i i i i i i i i i i i i i i i toàn hoạt động kinh doanh nói chung, với hoạt động tín dụng i i i i i i i i i i i i i i trung dài hạn nói riêng, đòi hỏi ngân hàng phải có biện pháp i i i i i i i i i i i i i i khắc phục nâng cao chất lượng tín dụng để ngày giữ vững i i i i i i i i i i i i i i vai trò chủ đạo đầu tư phát triển; khơng ảnh hưởng đến i i i i i i i i i i i i i i i chất lượng rủi ro khoản tín dụng Chi nhánh.”Trên sở i i i i i i i i i i i i i i i phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay trung dài hạn i i i i i i i i i i i i i i i doanh nghiệp, chương tác giả đề xuất số khuyến nghị nhằm nâng i i i i i i i i i i i i i i cao chất lượng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp Chi i i nhánh i i i i i i i i i i i i i i 18 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 3.1 ĐỊNH HƢỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 3.1.1 Định hƣớng hoạt động cho vay BIDV Việt Nam Chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Xây dựng sách hướng tăng trưởng tăng tỷ trọng i i i i i i i i i i i dịchvụ, để tránh phụ thuộc nhiều vào nguồn thu tín dụng i i i i i i i i i i i i i - Bên cạnh hoạt động tín dụng truyền thống, Chi nhánh cần i i i i i i i i nghiên cứu đa dạng sản phẩm nhằm thu hút khách hàng i i i i i i i i i i i - Xây dựng sách hướng vào nguồn vốn thay sách i i i i i i i i i i i I mở rộng tín dụng để đảm bảo nguồn vốn phát triển bền vững, lãi suất i i i i i i i i i i i i i i hợp lý i i 3.1.2 Định hƣớng phát triển hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk - Xây dựng sách tín dụng hợp lý nhằm đạt mục tiêu j j j j j j j j j j j j j j cân tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng j j j j j j j j j j j trưởng phát triển bền vững theo thông lệ quốc tế j j j j j j j j j j j j j j 19 - Mặt khác, áp dụng sách lãi vay linh hoạt vào kỳ hạn, loại j j j j j j j j j j j j j j j j j j tiền, dự án vay vốn, khách hàng Hoạt động quản lý tín dụng đảm bảo j j j j j j j j j j j j j j j tỷ lệ an tồn vốn, cấu tín dụng phù hợp với chiến lược khách hàng, j j j j j j j j j j j j j j ngành hàng, sách quản lý rủi ro, cấu nguồn vốn, đảm bảo mức j j j j j j j j j j j j j j tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực, quản lý, điều hành trình độ j j j j j j j j j j j j j j j nghiệp vụ nhân viên tín dụng j j j j j j - Xây dựng danh mục tín dụng phù hợp thời kỳ - Xác định đối tượng SMEs khách hàng chủ đạo j j j j j j j j j - Công bố danh mục ngành nghề, lĩnh vực cho vay theo hướng phân bổ rủi ro tín dụng, phù hợp mục tiêu phát triển tỉnh Đắk Lắk 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TRUNG DÀI HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH BẮC ĐẮK LẮK 3.2.1 Khuyến nghị với BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk a Tăng cường huy động vốn để mở rộng cho vay TDH, đặc biệt i i i i i i i i i i i i i nguồn vốn có kỳ hạn dân cư i i i i i i i i i - NH nên tăng cường việc trọng đầu tư để đại hóa cơng j j j j j j j j j j j j j j j nghệ NH j j j - NH cần xây dựng sách lãi suất huy động vốn j j j j j j j j j j j j j j j j linh hoạt, cạnh tranh so với NH khác địa bàn tỉnh Đắk Lắk j j j j j j j j j j j j j j j để tăng cường việc huy động nguồn tiền gửi có kỳ hạn không kỳ hạn j j j j j j j j j j j j j j j đáp ứng nhu cầu cho vay TDH NH j j j j j j j j - NH cần tăng cường hoạt động marketing để j j j j j j j j j j j j j j giới thiệu sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ tiền gửi phương tiện j j j j j j j j j j j j j j thông tin đại chúng tivi, báo đài… j j j j j j j - NH nên thường xuyên tổ chức đào tạo để nâng cao lực j j j j j j j j j j j j j j nghiệp vụ cho cán NH để nâng cao khả phục vụ khách hàng j j j j j j j j j j j j j j 20 j nhanh chóng tiện lợi j j j j j j b Tăng cường quảng bá, truyền thông tư vấn giới thiệu i i i i i i i i i i i i sản phẩm cho vay TDH đến DN i i i j j j j j i i i i NH cần tiếp cận tiếp thị cho vay TDH nhiều kênh, j j j j j j j j j j j j j hình thức khác nhau, cung cấp thơng tin đa dạng, đầy đủ DN j j j j j j j j j j j j j j j Ngoài nhân viên quan hệ khách hàng thường xuyên tổ chức j j j j j j j j j j j j j buổi gặp gỡ trực tiếp định kỳ để lắng nghe DN, tư vấn, giới thiệu sản j j j j j j j j j j j j j j j phẩm, sách, điều kiện ưu đãi NH thời điểm đến cho DN j j j j j j j j j j j j j j Hơn NH cần liên hệ với nhiều tổ chức, hiệp hội DN… để qua j j j j j j j j j j j j j j j j tổ chức để quảng bá, giới thiệu sách, sản phẩm cho vay j j j j j j j j j j j j j j j TDH đến DN tỉnh Đắk Lắk tỉnh j j j j j j j j j j c Hoàn thiện hoạt động thẩm định dự án đầu tư i i i i i i i i i i - Bố trí, xếp cán cách hợp lý, khoa học phải dựa j j j j j j j j j j j j j j j j lực, sở trường, kinh nghiệm cán theo nhóm nghề, j j j j j j j j j j j j j theo tính đặc thù dự án j j j j j j - Đối với dự án phức tạp, yêu cầu kỹ thuật công nghệ cao j j j j j j j j j j j j j j j j NH nên lập nhóm thẩm định, tạo điều kiện cho cán trao đổi hỗ j j j j j j j j j j j j j j j j trợ, phối hợp với j j j j j j j - NH cần tách phận quan hệ khách hàng thành j j j j j j j j j j j j phận riêng đảm nhiệm chức riêng tách thành phận j j j j j j j j j j j j thẩm định riêng, phận thu thập, tìm kiếm thơng tin dự án, khách j j j j j j j j j j j j j j hàng riêng phận theo dõi giải ngân riêng j j j j j j j j j - Việc quy định thời gian 10 - 15 ngày thực tế dự j j j j j j j j j j j j j j j j án chưa phù hợp thời gian dự án phức tạp kéo dài NH j j j j j j j j j j j j j j j j j nên cụ thể hóa thời gian thẩm định cần thiết cho loại dự án để ngăn j j j j j j j j j j j j j j j j ngừa ảnh hưởng xấu tùy tiện trì hỗn thời gian thẩm j j j j j j j j j j j j j j định ảnh hưởng đến chất lượng dự án đầu tư j j j j j j j j j d Cải tiến quy trình hồn thiện cơng tác chấm điểm, xếp i i i i i i i hạng tín dụng DN vay vốn TDH i i i i i i i i i i i i i i 21 Việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng hệ thống RMS không i i i i i i i i i i i i nên phân cho cán quan hệ khách hàng trực tiếp quản lý DN thực i i i i i i i i i i i i i i i i để cán quan hệ khách hàng xếp hạng đề xuất cho vay i i i i i i i i i i i i i i i i i TDH dẫn đến thiếu tính khách quan từ dẫn đến nhiều i i i i i i i i i i i i i i i i i hệ lụy khoản vay Để tạo phối hợp chặt chẽ việc thực i i i i i i i i i i i i i i i i hiện, kiểm sốt cơng tác chấm điểm khách hàng với công tác thẩm định i i i i i i i i i i i i i i nhằm nâng cao chất lượng định hướng phát triển cho vay TDH nên i i i i i i i i i i i i i i i giao trách nhiệm kiểm sốt giám sát cơng tác chấm điểm, xếp hạng i i i i i i i i i i i i i i khách hàng cho phận quản lý tín dụng i i i i i i i i i Đối với việc thẩm định hệ thống điểm số NH phải cập i i i i i i i i i i i i i nhật tiêu chí phù hợp với thực tế thị trường, phù hợp với thay đổi i i i i i i i i i i i i i i i i tình hình kinh doanh DN để xây dựng mơ hình tính điểm tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i i phù hợp với nhóm DN i i i i i i i e Cần xây dựng sách lãi suất, phí cho vay TDH linh hoạt i i i i i i i i i i i i i phù hợp với thời kỳ, đối tượng DN i i i i i i i i i i i Hiện NH lãi suất cho vay TDH DN tương đối i i i i i i i i i i i i i i cao, chưa có cạnh tranh nhiều so với NH khác địa bàn i i i i i i i i i i i i i i i i i DN hoạt động ngành nghề khác nhau, loại hình i i i i i i i i i i i i i i DN với Do để hỗ trợ, tạo điều kiện cho DN tiếp cận i i i i i i i i i i i i i i i i i vốn sách lãi suất phải thực linh hoạt DN i i i i i i i i i i i i i i i xếp hạng tín dụng tốt hưởng lãi suất thấp có mức i i i i i i i i i i i i i i i i lãi suất ưu đãi lĩnh vực trọng điểm có nhiều mạnh tùy i i i i i i i i i i i i i i i i theo mục tiêu thời kỳ NH cần đa dạng hóa kỳ hạn cho i i i i i i i i i i i i i i i i i vay TDH… i i f Các biện pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý nợ từ nhóm đến i i i i i i i i i i i i i i nhóm i i - Các biện pháp ngăn ngừa nợ từ nhóm đến nhóm “ i i i i i i i i i i - Các biện hạn chế nợ từ nhóm đến nhóm i i i i i i i i i i i i i 22 - Các biện pháp hạn chế thiệt hại khoản nợ từ nhóm đến i i i i i i i i i i i i i i nhóm đề gây i i i i i - Các biện pháp xử lý khoản nợ từ nhóm đến nhóm i i i i i i i i i i i i i g Thiết lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro ngân hàng i i i i i i i i i i i i Hoạt động ngân hàng gắn liền với rủi ro, rủi ro có j j j j j j j j j j j j j j j j j j j j nhiều loại rủi ro tín dụng, rủi ro hối đối, rủi ro lãi suất Trong j j j j j j j j j j j j j j j j rủi ro rủi ro tín dụng đặc biệt ý Quá trình đầu tư phát j j j j j j j j j j j j j j j j j triển kinh tế cần lượng vốn lớn, thời hạn dài dẫn đến rủi ro xây j j j j j j j j j j j j j j j j j lớn gây thiệt hại cho ngân hành nhiều mặt Thiết lập quỹ j j j j j j j j j j j j j j j j dự phòng bù đắp rủi ro BIDV - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk cần j j j j j j j j j j j j j j j j j thiết Để thiết lập quỹ dự phòng rủi ro cách thích hợp có hiệu j j j j j j j j j j j j j j j j j j j ngân hàng phân chia khoản tín dụng theo tiêu thức thich j j j j j j j j j j j j j j hợp với mức rủi ro khác từ xác lập tỷ lệ dự phòng j j j j j j j j j j j j j j j j j j rủi ro Các tiêu thức theo thời gian khoản tín dụng, j j j j j j j j j j j j j j j j j theo hình thức tín dụng … j j ” j j j h Đẩy mạnh công tác đào tạo, có sách cán tín dụng - Khuyến khích tạo điều kiện thời gian hỗ trợ chi phí cho i i i i i i i i i i i i i i i cán nhân viên học nâng cao trình độ i i i i i i i i i i i i - Tăng cường bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao i i i i i i i i i i i tinh thần trách nhiệm, tính kỷ cương tuân thủ quy định tín dụng, gắn i i i i i i i i i i i i i i trách nhiệm với quyền lợi CBTD cán thẩm định i i i i i i i i i i i i - Định kỳ đánh giá thành tích, kiểm sốt q trình thực cơng i i i i i i i i i i i i i việc thẩm định thành i i i i i i i i 3.2.2 Khuyến nghị với BIDV Việt Nam “ - BIDV cần phải đầu tư mạnh việc cải tiến trang i i i i i i i i i i i i i website BIDV cho phù hợp với xu hướng phát triển i chung i i i i i i i i i i i i i i 23 - Cần đơn giản hóa thủ tục, quy trình cấp típ dụng giảm i i i i i i i i i i i i i thiểu văn không cần thiết, chồng chéo dẫn đến thủ tục i i i i i i i i i i i i i i vay vốn rườm rà, khó khăn cho DN vay vốn i i i i i i i i i i i - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách i i i i i i i i i i i i hàng sở đánh giá kết áp dụng thời gian qua, nghiên i i i i i i i i i i i i i i i cứu hoàn thiện hệ thống tiêu tài phi tài i i i i i i i i i i i i i - Ban hành văn quy định quản lý hạn mức tín dụng i i i i i i i i i i i i i i i khách hàng nhóm khách hàng i i i i i i i - Tiếp tục xây dựng hồn thiện hệ thống QTRR theo thơng i i i i i i i i i i i i i lệ quốc tế Tách chức Phòng Kinh doanh thành phận quan i i i i i i i i i i i i i i hệ khách hàng phận hỗ trợ với việc phân định trách nhiệm, i i i i i i i i i i i i i i i quyền hạn, đảm bảo tính độc lập, khách quan i i i i i i i i i - Cần tăng cường hoạt động tra, kiểm soát nội định kỳ i i i i i i i i i i i đột xuất nhằm phát sớm sai phạm i i i i i i i i i i 3.2.3 Khuyến nghị với NHNN a Hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng b Điều hành cách có hiệu sách tiền tệ “ c Công tác tra , giám sát i“ i i i ” i i d Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng i i i“ i i i i i KẾT LUẬN CHƢƠNG ” i i i 24 KẾT LUẬN Cho vay trung dài hạn doanh nghiệp giải pháp tích cực “mở hội cho doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn, tạo động lực đẩy mạnh cho doanh nghiệp địa bàn tỉnh” Đắk Lắk Về phía ngân hàng, cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tạo điều kiện để BIDV tiếp tục mở rộng đầu tư tín dụng hỗ trợ doanh nghiệp, nâng cao thương hiệu lực tài chính, góp phần thực chủ trương, sách Đảng Nhà nước hỗ trợ doanh nghiệp Từ việc nghiên cứu sở lý luận phân tích thực trạng cho vay trung dài hạn doanh nghiệp, luận văn giải số vấn đề nghiên cứu sau đây: - Hệ thống hóa “cơ sở lý luận hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp NHTM; đề xuất tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp phân tích nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp - Đánh giá kết hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk giai đoạn 2016 - 2018 Qua rút nhận định mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân đưa đến tồn tại, hạn chế công tác cho vay trung dài hạn doanh nghiệp Chi nhánh - Đề xuất số “khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk Ngoài ra, luận văn đưa khuyến nghị BIDV NHNN nhằm tạo điều kiện cho BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk hoàn thiện hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tương lai.”Tác giả mong với khuyến nghị nêu đóng góp phần vào hồn thiện hoạt động cho TDH DN BIDV – Chi nhánh Bắc Đắk Lắk ... dung hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk a Chính sách cho vay trung dài hạn doanh nghiệp 11 Hiện tại, sách cho vay trung dài hạn doanh nghiệp tại ... Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk , BIDV Việt Nam , NHNN để hoàn thiện hoạt động cho vay vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc Đắk Lắk? Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tư ng... trung dài hạn doanh nghiệp? Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay trung dài hạn doanh nghiệp? - Thực trạng hoạt động cho vay vay trung dài hạn doanh nghiệp BIDV Việt Nam - Chi nhánh Bắc