Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không bằng tài sản tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện quế sơn tỉnh quảng nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐẦU TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ DUY NHẤT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐẦU TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ DUY NHẤT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN, TỈNH QUẢNG NAM LUẬN VĂN THẠC SỸ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 64.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Đà Nẵng – Năm 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình khác Tác giả luận văn Võ Thị Duy Nhẩt MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Bố cục Luận văn Tổng quan tài liệu nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CVTD BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NHTM 10 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 10 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 10 1.1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.1.3 Vai trò CVTD 15 1.1.4 Rủi ro tín dụng CVTD 17 1.1.5 Đảm bảo tín dụng CVTD 18 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NHTM 19 1.2.1 Cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS 19 1.2.2 Mục tiêu hoạt động CVTD bảo đảm không TS 23 1.2.3 Các hoạt động NHTM thƣờng vận dụng triển khai CVTD bảo đảm không TS 23 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động CVTD bảo đảm không TS 30 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng hoạt động CVTD bảo đảm không TS 35 KẾT LUẬN CHƢƠNG 42 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CN QUẾ SƠN-QUẢNG NAM 43 2.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN TỈNH QUẢNG NAM 43 2.1.1 Sơ lƣợc trình hình thành phát triển 43 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ 45 2.1.3 Cơ cấu tổ chức 46 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh CN Agribank Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 48 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN TỈNH QUẢNG NAM 53 2.2.1 Môi trƣờng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank Quế Sơn 53 2.2.2 Công tác tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NH Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – CN huyện Quế Sơn, tỉnh Quảng Nam 56 2.2.3 Thực trạng triển khai nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản thời gian qua: 60 2.2.4 Kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NH Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn – CN Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 68 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRANG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN QUẾ SƠN TỈNH QUẢNG NAM GIA ĐOẠN 2013-2015 77 2.3.1 Những mặt thành công 77 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 77 KẾT LUẬN CHƢƠNG 82 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI AGRIBANK CN QUẾ SƠN 83 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 83 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank CN Quế Sơn 83 3.1.2 Định hƣớng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank CN Quế Sơn 84 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠ AGRIBANK CN QUẾ SƠN 85 3.2.1 Khuyến nghị với Agribank CN Quế Sơn nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không TS CN 85 3.2.2 Khuyến nghị với Agribank 96 3.2.3 Khuyến nghị với NHNN Việt Nam 99 KẾT LUẬN CHƢƠNG 101 KẾT LUẬN 102 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (Bản sao) BIÊN BẢN HỌP HỘI ĐỒNG ĐÁNH GIÁ LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP (Bản sao) NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN (Bản sao) NHẬN XÉT CỦA PHẢN BIỆN (Bản sao) BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CĨ XÁC NHẬN CỦA GIÁO VIÊN HƢỚNG DẪN (Bản chính) DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu Tên bảng Trang bảng 2.1 2.2 2.3 2.4 2.5 2.6 2.7 2.8 2.9 Huy động vốn Agribank CN Quế Sơn giai đoạn 20152017 Tình hình cho vay Agribank CN Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 Dư nợ cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản giai đoạn 2015-2017 Số lượng KH có dư nợ CVTD bảo đảm không TS Agribank Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 Cơ cấu dư nợ CVTD bảo đảm không TS theo sản phẩm Agribank Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 Cơ cấu dư nợ CVTD bảo đảm không TS theo thời hạn vay Agribank Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 Mức độ rủi ro tín dụng CVTD bảo đảm khơng TS Agribank Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 Thu nhập từ hoạt động CVTD bảo đảm không TS Agribank Quế Sơn giai đoạn 2015-2017 50 51 53 69 70 72 73 74 77 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa AGRIBANK; Ngân hàng No&PTNT Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam; Việt Nam CBTD CBCNV CN Cán tín dụng Cán cơng nhân viên Chi nhánh CTTC Cơng ty tài CVTD Cho vay tiêu dùng KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TS TTD Tài sản Thẻ tín dụng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày 24/7/2014, NHNN ban hành văn số 5342/NHNN – TTGSNH yêu cầu tổ chức tín dụng, chi nhánh NH nước triển khai Chỉ thị 11/CT – TTg Thủ tướng Chính phủ Theo đó, NHNN đề nghị TCTD, chi nhánh NH nước triển khai thực số giải pháp, bao gồm: chủ động tiếp cận với khách hàng có nhu cầu vay vốn; tăng cường khả cho vay khơng có bảo đảm TS; đơn giản hóa thủ tục cho vay, cấu lại khoản vay có lãi suất cao trước đây; hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ; đẩy mạnh cấu lại công ty cơng ty cho th tài chính… Nền kinh tế Việt Nam kinh tế phát triển, thu nhập người lao động ngày nâng cao đời sống dần ổn định nhu cầu mua sắm, tiêu dùng tăng Cùng với tình hình dân số Việt Nam 90 triệu người, tiềm phát triển thị trường CVTD bảo đảm không TS vô lớn Nếu 1/9 dân số, tức khoảng 10 triệu người có khoản vay tiêu dùng với mức vay bình quân 50 triệu đồng tổng quy mơ thị trường CVTD đạt mức 500.000 tỷ đồng Nhiều NH, tổ chức tín dụng nước ngồi tham gia vào thị trường tài - ngân hàng Việt Nam, chiến lược thu hút khách hàng với khơng ngừng tung Những chiến dành thị phần NH ngày khốc liệt, nhiều gói tín dụng tung nhằm thu hút khách hàng Trong đó, CVTD bảo đảm khơng TS gói tín dụng nhiều NH quan tâm khai thác Và thực tế là, địa bàn Agribank Chi nhánh Quế Sơn đặt trụ sở – trung tâm hành tồn huyện Quế Sơn, nhu cầu vay vốn mà khơng dùng TS lớn thứ nhất, tâm lý người dân nặng nề việc chấp tài sản, thứ hai Agribank Quế Sơn đơn vị chi lương cho hầu hết đơn vị ban ngành, hành chính…nên lượng KH ổn định, uy tín cao dồi dào, thuận lợi cho việc CVTD bảo đảm không TS hạn chế thấp rủi ro Từ thực tiễn hoạt động qua quan sát thực tiễn Agribank Quế Sơn, tác giả nhận thấy việc lựa chọn đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quế Sơn tỉnh Quảng Nam” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Trên sở phân tích hoạt động CVTD đảm bảo khơng TS NH Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn chi nhánh huyện Quế Sơn qua đề xuất khuyến nghị để hồn thiện hoạt động CVTD bảo đảm khơng tài sản Agribank Quế Sơn Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt để giải sau: - Nội dung hoạt động cho vay tiêu dùng gì? Những tiêu chí để đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM? Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm NHTM - Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng NH Chi Nhánh Agribank Quế Sơn, Quảng Nam thời gian qua diễn nào? Hoạt động tồn hạn chế nguyên nhân hạn chế gì? - Cần đề xuất khuyến nghị đề xuất với quan để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quế Sơn, Quảng Nam ? ... Agribank Quế Sơn, tác giả nhận thấy việc lựa chọn đề tài: ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam chi nhánh huyện Quế Sơn tỉnh. .. trình nghiên cứu đề tài: ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Quế Sơn tỉnh Quảng Nam? ??, tác giả thu thập,... DỤC VÀ ĐẦU TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG VÕ THỊ DUY NHẤT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM, CHI NHÁNH HUYỆN