Hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ngũ hành sơn

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ MINH NGUYỆT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Ðà Nẵng – Năm 2018 ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THỊ MINH NGUYỆT HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS Lâm Chí Dũng Ðà Nẵng – Năm 2018 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình khác Tác giả Nguyễn Thị Minh Nguyệt MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu đề tài Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu 5 Bố cục (dự kiến) luận văn 6 Tổng quan tình hình nghiên cứu CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1 TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 15 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 15 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại 20 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 24 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 24 1.2.2 Mục đích bảo đảm tiền vay 24 1.2.3 Các hình thức bảo đảm tiền vay 25 1.2.4 Các điều kiện tài sản bảo đảm 26 1.3 NỘI DUNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 27 1.3.1 Thu thập, xử lý thông tin tài sản bảo đảm 27 1.3.2 Thẩm định tài sản bảo đảm định giá tài sản bảo đảm 27 1.3.3 Ký kết hợp đồng bảo đảm 31 1.3.4 Nhận TSBĐ hồ sơ TSBĐ 32 1.3.5 Quản lý TSBĐ, hồ sơ TSBĐ 32 1.3.6 Xử lý TSBĐ 32 1.4 TIÊU CHÍ ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 33 1.4.1 Tiêu chí đánh giá chung 33 1.4.2 Các tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng 33 1.4.3 Các tiêu chí đánh giá lực tài trợ rủi ro tín dụng từ tài sản bảo đảm 35 1.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN 35 1.5.1 Nhân tố bên 35 1.5.2 Nhân tố bên 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 40 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 41 2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 41 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 41 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 42 2.1.3 Chức nhiệm vụ 45 2.1.4 Khái quát kết hoạt động Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn từ 2015-2017 47 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 52 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 52 2.2.2 Chính sách bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 53 2.2.3 Thực trạng thực nội dung hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Chi nhánh thời gian qua 54 2.2.4 Kết hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 61 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 66 2.3.1 Kết đạt đƣợc 66 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hạn chế 67 KẾT LUẬN CHƢƠNG 70 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 71 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 71 3.1.1 Định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 71 3.1.2 Định hƣớng hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 74 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 76 3.2.1 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn 76 3.2.2 Khuyến nghị với Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam 84 3.2.3 Khuyến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 88 KẾT LUẬN CHƢƠNG 91 KẾT LUẬN 92 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI (bản sao) DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Ký hiệu Ý nghĩa BĐTV Bảo đảm tiền vay CBTD CBTD HĐTD Hợp đồng tín dụng HĐBĐ Hợp đồng bảo đảm NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHCT Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam GDBĐ Giao dịch bảo đảm PDTD Phê duyệt tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng QSD Quyền sử dụng QSH Quyền sở hữu RRTD Rủi ro tín dụng VIETINBANK Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Kết nguồn vốn huy động giai đoạn 2015-2017 49 2.2 Dƣ nợ cho vay giai đoạn 2015-2017 51 2.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2015-2017 51 2.4 Tỷ trọng dƣ nợ theo hình thức bảo đảm 62 2.5 Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo hình thức bảo đảm tài sản 64 2.6 Cơ cấu dƣ nợ cho vay có bảo đảm tài sản theo loại tài sản bảo đảm 65 2.7 Kết hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản 65 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sản xuất phát triển mạnh thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển quốc gia giới Song trình sản xuất đƣợc mở rộng ngày hoàn thiện phải nói đến vai trị to lsớn tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tạo nguồn vốn hỗ trợ cho trình sản xuất đƣợc thực bình thƣờng liên tục phát triển nhằm góp phần đẩy nhanh trình tái sản xuất mở rộng, đầu tƣ phát triển kinh tế, mở rộng phạm vi quy mô sản xuất Đây hoạt động đem lại thu nhập chủ yếu ngân hàng đồng thời mang đến nhiều rủi ro rủi ro tín dụng loại rủi ro lớn gây hậu nghiêm trọng đến hiệu kinh doanh ngân hàng kinh tế Đối với hoạt động tín dụng, tài sản bảo đảm (TSBĐ) đƣợc xem nhƣ “phao cứu sinh” nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, bảo đảm ngân hàng thu hồi phần tồn gốc lãi khách hàng không trả đƣợc nợ Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thƣơng mại nói chung cịn tồn nhiều bất cập Đây vấn đề cộm hoạt động Ngân hàng thƣơng mại, cần phải có giải pháp mang tính tồn diện phù hợp với tình hình hoạt động chi nhánh Chính thế, nghiên cứu hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn có ý nghĩa mặt học thuật thực tiễn Về mặt học thuật, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu, chƣa có nghiên cứu thống hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Ngũ Hành Sơn từ 2015 đến Các nghiên cứu Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Ngũ Hành Sơn tập trung vào cho vay tiêu dùng, giải pháp marketing, rủi ro tín dụng Trong đó, hoạt động bảo đảm ... chế hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn? - Cần đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NGŨ HÀNH SƠN 52 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng. .. thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn Từ đó, đề xuất khuyến nghị giúp hoàn thiện hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Ngũ Hành Sơn