Hoạt động bảo đảm tiền vay bằng tài sản cầm cố, thế chấp tại sở giao dịch i ngân hàng công thương việt nam

LUẬN VĂN: Hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Lời nói đầu Trong kinh tế nào, ngành Ngân hàng có vị trí quan trọng, vai trị vơ to lớn kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa nước ta Trong phải kể đến hoạt động cho vay ngân hàng Bởi nước ta phải trải qua kháng chiến, sau giành thắng lợi, đất nước độc lập lúc ta có điều kiện xây dựng kinh tế Các doanh nghiệp phần lớn bước vào trường với kiến thức kinh doanh ỏi, cơng nghệ nghèo nàn lạc hậu, đất nước ta trì chế độ bao cấp lâu khiến cho doanh nghiệp hoạt động trì trệ hiệu Điều đương nhiên dẫn tới hiệu cho vay ngân hàng kém, gây thất thoát cho ngân sách Nhà nước Từ năm 1986 nước ta chuyển sang kinh tế thị trường, doanh nghiệp phải tự bươn chải làm ăn, kinh tế phát triển lên hoạt động cho vay ngân hàng thực phát huy hiệu Hoạt động cho vay ngân hàng góp phần phát triển kinh tế đất nước, tạo động lực cho cải cách kinh tế, dẫn đến hình thành phát triển đa dạng nhiều loại ngành nghề, hình thức kinh doanh Đặc biệt năm gần theo chủ trương Chính phủ, ngân hàng mạnh dạn cho vay thành phần kinh tế Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, doanh nghiệp tư nhân tạo điều kiện cho họ phát triển, giải thêm nhiều công ăn việc làm cho người lao động Các hình thức bảo đảm tiền vay đa dạng xưa: người vay bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh tài sản bên thứ 3; kể bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản Về phía ngân hàng vấn đề hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay phải đưa lên hàng đầu Có ngân hàng thu hồi vốn có lãi, trang trải chi phí; lại tiếp tục sử dụng vốn quay vòng phát huy hiệu Nhưng thực tế lúc tiền vay thu hồi lại đầy đủ có lãi, có nhiều ngun nhân từ mơi trường kinh tế, môi trường pháp lý Nhà nước, … phần khơng nhỏ phía cán ngân hàng LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com không xem xét thẩm định tốt dự án trước cho vay, vấn đề nắm bắt thông tin thị trường Người vay nhiều khai báo không thật, khai khống, làm nhiều hồ sơ giả để vay nhiều hơn, xem xét phương án kinh doanh chưa kỹ … Bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp ví dụ điển hình cho hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay ngân hàng Ngày trở thành thời giai đoạn phát triển kinh tế mạnh mẽ đất nước Mục đích đề tài người nghiên cứu muốn đề cập đến hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực trạng hiệu hoạt động Sở diễn nào, nghiên cứu đề xuất khắc phục, nhằm nâng cao hiệu cơng tác Sở nói riêng hoạt động ngân hàng nước nói chung LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Chương I Lý luận chung bảo đảm tiền vay hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.1 Định nghĩa: NHTMlà tổ chức kinh doanh mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng (khơng kỳ hạn, có kỳ hạn, phát hành séc), trách nhiệm phải hoàn trả số tiền sử dụng số tiền để: đầu tư, cho vay, chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM(hay gọi nghiệp vụ): Bao gồm lĩnh vực nghiệp vụ: Nghiệp vụ nợ, nghiệp vụ có nghiệp vụ mơi giới trung gian Đó nghiệp vụ nằm bảng tổng kết tài sản, cịn có dịch vụ khác khơng tổng kết bảng tài sản bảo lãnh, cho thuê két sắt, tư vấn … Ba nghiệp vụ có quan hệ chặt chẽ với nhau, hỗ trợ lẫn để hình thành hoạt động kinh doanh NHTM kinh tế Khi NHTM vào hoạt động ổn định, nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động, tạo thành chỉnh thể thống *Nghiệp vụ nợ (nghiệp vụ tạo lập vốn): Đây nghiệp vụ khởi đầu tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng Về sau NHTM ổn định nghiệp vụ xen kẽ lẫn suốt trình hoạt động Huy động nguồn vốn khác (tài sản nợ) hoạt động lẽ sống quan trọng NHTM Một ngân hàng khơng thể hình thành, lớn mạnh phát triển mà lại không đặt vấn đề huy động vốn lên hàng đầu NHTM người vay, tài sản nợ bao gồm khoản mà nhân dân gửi vào (ký thác) cho ngân hàng, hay ngân hàng vay đối tượng kinh tế ngân hàng trung ương(NHTW), ngân hàng hay tổ chức tài khác, quyền, nước ngồi, doanh nghiệp … LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com - Tài sản nợ NHTM tập trung vào nhóm phổ biến: 1) Vốn pháp định hay vốn điều lệ, 2) Tiền gửi khơng kỳ hạn, 3) Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm, 4) Các khoản vay thị trường tiền tệ, 5) Các khoản vay ngân hàng khác NHTW Vốn pháp định điều kiện bắt buộc ban đầu trước ngân hàng phép khai trương (hay gọi vốn điều lệ) ghi rõ điều lệ hoạt động NHTM Vốn điều lệ phải mức vốn pháp định ngân hàng Nhà nước công bố vào đầu năm tài Vốn điều lệ quy định cho ngân hàng nhiều hay tuỳ thuộc vào quy mơ phạm vi hoạt động Vốn điều lệ bổ sung tăng dần hình thức: huy động thêm vốn từ cổ đông, ngân sách cấp lợi nhuận bổ sung … Vốn chủ yếu dùng để mua sắm bất động sản, động sản, trang thiết bị … cho hoạt động ngân hàng, cịn dùng để góp vốn liên doanh, cho vay, mua cổ phần Công ty khác Không dùng vốn điều lệ để chia lợi tức, lập quỹ phúc lợi khen thưởng Như đến hoạt động, vốn điều lệ ngân hàng nằm dạng trụ sở, văn phòng, kho bãi, xe cộ, trang thiết bị, dự trữ hay ký quỹ NHTW, đầu tư vào thương vụ Việt Nam để thành lập NHTM trước hết phải có đủ vốn pháp định theo mức quy định ngân hàng Nhà nước Nguồn vốn pháp định ngân hàng tính chất sở hữu ngân hàng định, nghĩa nguồn vốn Nhà nước cấp huy động xã hội Việt Nam ta quy định sau: * Nếu NHTM thuộc sở hữu Nhà nước, vốn pháp định ngân sách Nhà nước cấp 100% vốn ban đầu * Nếu NHTM cổ phần, vốn pháp định (vốn điều lệ) đóng góp cổ đơng hình thức phát hành cổ phiếu * Nếu NHTM liên doanh, vốn pháp định vốn đóng góp cổ phần ngân hàng tham gia liên doanh Ngoài vốn pháp định (vốn điều lệ), NHTM cịn có quỹ dự trữ buộc phải trích lập trình tồn hoạt động ngân hàng: Quỹ phát triển kỹ thuật, quỹ khấu hao tài sản cố định, quỹ bảo toàn vốn, quỹ phúc lợi … Toàn nguồn vốn gọi vốn tự có ngân hàng, lại vơ quan trọng qua LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com người thấy thực lực, quy mơ ngân hàng lại sở để thu hút nguồn vốn khác, vốn khởi đầu tạo uy tín ngân hàng khách hàng Theo đà phát triển, vốn gia tăng số lượng tuyệt đối, song ln ln chiếm tỷ trọng nhỏ kết cấu nguồn vốn Vốn tự có điểm xuất phát để tổ chức hoạt động ngân hàng Ngày nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng dựa sở vốn vay mượn (nghiệp vụ kỹ thác, vay ngân hàng tổ chức tài khác, phát hành giấy tờ có giá …) tỷ lệ vốn vay mượn vốn tự có từ 1/10 đến 1/100 Vốn tự có điều kiện pháp lý bản, đồng thời yếu tố tài quan trọng việc đảm bảo khoản nợ khách hàng Chính quy mơ vốn yếu tố định quy mô huy động vốn quy mơ tài sản có Vốn tự có lớn, sức chịu đựng ngân hàng mạnh mà tình hình kinh tế tình hình hoạt động ngân hàng trải qua giai đoạn khó khăn Vốn tự có lớn, khả tạo lợi nhuận lớn đa dạng hố nghiệp vụ ngân hàng có nhiều hội làm tiền Vốn tự có có chức năng: Chức bảo vệ (sự bảo đảm toán cho người ký thác vỡ nợ, góp phần trì khả trả nợ, cách cung cấp khoản tài sản dự trữ để ngân hàng khỏi bị đe dọa thua lỗ để tiếp tục hoạt động); chức hoạt động (xây dựng trụ sở, trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng); chức điều chỉnh (thoả mãn quan quản lý ngân hàng: xem xét cấp giấy phép hoạt động, thiết lập chi nhánh, giới hạn tín dụng đầu tư mua sắm tài sản ngân hàng) - Nghiệp vụ ký thác: Do khách hàng gửi vào để lại tài khoản họ ngân hàng; theo mục đích: hưởng lợi ích phương tiện mà ngân hàng cung cấp cho họ, thứ hai lấy lãi suất số tiền gửi vào sổ tiết kiệm hay vào tài khoản định kỳ (trong trường hợp khách hàng khơng quyền sử dụng dịch vụ ngân hàng dùng séc để toán chẳng hạn) Ký thác ngân hàng chủ yếu từ nguồn: Từ doanh nhân từ dân cư Luật pháp quy định rõ trách nhiệm quyền lợi ngân hàng nhận ký thác nghiệp vụ ký thác cịn cung cấp tiêu chuẩn để phân biệt ngân hàng tổ chức tài trung gian khác Về phương diện pháp lý, NHTM trở thành người LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com bảo quản số tiền gửi hình thức quyền sử dụng số tiền nhu cầu hoạt động chun mơn mình, đồng thời có trách nhiệm hồn lại vốn điều kiện quy định Các khoản tiền ký thác phân loại thành: Tiền gửi có kỳ hạn tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn - Nghiệp vụ vay: Sau sử dụng hết vốn chưa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng phải đáp ứng nhu cầu toán chi khách hàng, NHTM vay NHTW, NHTM khác, vay thị trường tiền tệ, vay tổ chức nước … Vốn vay chiếm tỷ trọng chấp nhận kết cấu nguồn vốn, cần thiết có vị trí quan trọng để bảo đảm cho ngân hàng hoạt động kinh doanh cách bình thường * Nghiệp vụ có: Huy động vốn NHTM phải tìm cách để hiệu hố tài sản Hầu tất khoản mục bên tài sản nợ ngân hàng vốn vay, nghĩa ngân hàng phải trả lãi suất cho đến Do để khỏi bị thiệt hại, ngân hàng luôn phải cho vay đầu tư số tài sản vào dịch vụ sinh lời, có thu lãi ngân hàng trả lãi cho vốn vay, toán cho chi phí hoạt động, phần cịn lại lợi nhuận ngân hàng Tài sản có cho biết khoản nợ mà thị trường nợ ngân hàng khoản mà ngân hàng cho thị trường vay Ngân hàng chủ nợ đối tượng vay tiền nợ Ngân hàng có nhiều cách để đầu tư tiền Sự khác loại đầu tư hình thành nên khác tài sản có NHTM thường quy nhóm sau: - Dự trữ tiền mặt bao gồm tiền mặt kho ngân hàng tiền mặt ký gửi NHTW - Đầu tư vào chứng khoán (trái phiếu, cổ phiếu, hối phiếu) - Cho vay - Đầu tư vào loại tài sản (như bất động sản, sở hạ tầng trang thiết bị …) LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com * Nghiệp vụ môi giới trung gian: Nền kinh tế phát triển, dịch vụ ngân hàng theo phát triển theo để đáp ứng yêu cầu ngày đa dạng công chúng Thực nghiệp vụ trung gian mang tính dịch vụ đem lại cho ngân hàng chứng khoản thu nhập quan trọng Các dịch vụ ngân hàng giúp ngân hàng phát triển toàn diện Hiện nay, để cạnh tranh với NHTM khơng ngừng tìm tịi, nghiên cứu, cung cấp tiện nghi cho khách hàng, tạo thêm hình thức dịch vụ mới, tạo phong phú đa dạng hoạt động kinh doanh.Dịch vụ ngân hàng phát triển thể xã hội văn minh, công nghiệp phát triển Nghiệp vụ trung gian gồm nhiều loại dịch vụ ngân hàng khác nhau, chủ yếu cơng cụ tốn khơng dùng tiền mặt sau: - Dịch vụ chuyển khoản từ tài khoản sang tài khoản khác ngân hàng hay ngân hàng khác nhau, thông qua công cụ séc, lệnh chi, thẻ chi trả - Dịch vụ thu hộ chi hộ cho khách hàng có tài khoản tiền gửi toán ngân hàng Việc chi hộ ngân hàng tiến hành có lệnh chủ tài khoản - Dịch vụ trả lương cho doanh nghiệp có nhu cầu Đến tháng doanh nghiệp cần gửi bảng lương qua ngân hàng, theo ngân hàng ghi nợ vào tài khoản doanh nghiệp tiến hành chi lương cho người có tên danh sách tiền lương - Dịch vụ chuyển tiền tự địa phương sang địa phương khác - Dịch vụ khấu trừ tự động dịch vụ với khách hàng cá nhân Theo khách hàng cho phép, ngân hàng tự động ghi nợ tài khoản khách hàng để toán hoá đơn đòi tiền đơn vị dịch vụ gửi đến như: trả tiền điện, nước, điện thoại, thuê nhà … Đây khoản chi thường xuyên tháng, khơng có dịch vụ khách hàng tốn nhiều thời gian phiền toái toán khoản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: Là hoạt động kinh doanh chủ chốt NHTM để tạo lợi nhuận Chỉ có lãi suất thu từ cho vay bù chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Kinh tế phát triển, lượng cho vay NHTM tăng nhanh loại hình cho vay trở nên vơ đa dạng nước phát triển (cả Việt Nam) cho vay ngắn hạn chiếm phận lớn cho vay dài hạn Cho vay NHTM, nói rộng tín dụng NHTM xét mặt pháp lý phân thành loại: + Cho vay ứng trước (hay gọi loại cho vay trực tiếp, cho vay tiền) + Cho vay dựa việc chuyển nhượng trái quyền + Cho vay qua chữ ký (cho vay qua việc cam kết chữ ký) Mỗi loại cho vay có đặc thù riêng, thủ tục pháp lý khác nhau, mức độ an toàn khác + Cho vay tiền: Là nghiệp vụ tín dụng người cho vay cam kết giao cho người vay khoản tiền người vay cam kết hoàn trả theo thời hạn định Giá trị hoàn trả lớn giá trị khoản vay, phần chênh lệch lãi cho vay Lãi cho vay tỷ lệ với số lượng tiền thời hạn vay Cho vay tiền gọi loại cho vay ứng trước: thông qua thoả thuận người vay người cho vay, dựa phương án kinh doanh người vay trình cho người cho vay; bên cạnh khoản vay đảm bảo tài sản người vay Loại cho vay chứa đựng rủi ro cao thiếu sở đảm bảo hành vi thương mại thực hiện, nghĩa khách hàng nhận tiền vay sau đưa tiền vào sử dụng Khách hàng trường hợp sử dụng tiền trái mục đích ghi khế ước vay tạo rủi ro cho ngân hàng (rủi ro đạo đức) Loại cho vay dựa nguyên tắc bản: - Tiền vay phải hoàn trả hạn vốn lẫn lãi: Là nguyên tắc quan trọng hàng đầu Và để thực nguyên tắc lần cho vay ngân hàng phải định kỳ hạn nợ phù hợp Khi đến kì hạn nợ người vay phải lập giấy trả nợ cho LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng, khơng ngân hàng tự động trích tài khoản tiền gửi người vay để thu hồi nợ Nếu tài khoản tiền gửi khơng đủ số dư chuyển nợ hạn Sau thời gian khách hàng không trả nợ, ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo Nguyên tắc hạn chế rủi ro khoản - Vốn vay phải sử dụng mục đích: Khơng ngun tắc mà phương châm hoạt động ngân hàng Hiệu trước hết đẩy nhanh nhịp độ phát triển kinh tế hàng hoá, tạo nhiều khối lượng sản phẩm, dịch vụ; đồng thời tạo nhiều tích luỹ để thực tái sản xuất mở rộng Khi thực nguyên tắc ngân hàng yêu cầu khách hàng vay vốn phải sử dụng mục đích ghi đơn xin vay, mục đích ngân hàng thẩm định Nếu phát khách hàng vi phạm nguyên tắc này, ngân hàng có quyền thu hồi nợ trước hạn, khách hàng khơng có tiền chuyển nợ q hạn - Vốn vay phải có tài sản tương đương làm đảm bảo: Tài sản hình thành từ vốn vay ngân hàng, tài sản người vay cịn tín chấp bảo lãnh người thứ Có loại đảm bảo tín dụng: * Đảm bảo đối nhân: Là cam kết hay nhiều người việc phải trả nợ thay cho ngân hàng thay cho khách hàng khách hàng khơng hồn trả nợ cho ngân hàng Người đứng bảo lãnh phải thoả mãn điều kiện sau: có đủ lực pháp lý, đủ lực tài lành mạnh, có khả trả nợ thay cho người vay vốn, phải có tài sản chấp, cầm cố Việc bảo lãnh phải lập thành văn pháp lý gọi hợp đồng bảo lãnh Hợp đồng phải có chứng nhận quan công chứng chứng thực Uỷ ban nhân dân quận, thị xã thuộc tỉnh, thành phố * Đảm bảo đối vật: Có hình thức chấp tài sản cầm cố tài sản Thế chấp tài sản việc bên vay dùng tài sản bất động sản thuộc sở hữu để đảm bảo thực nghĩa vụ trả nợ bên cho vay Bên vay tiếp tục sử dụng tài sản chấp giao cho bên cho vay giấy chủ quyền tài sản LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chính, tư pháp, quan thi hành án, ngân hàng Nhà nước Trường hợp bên vay có liên quan đến vụ án hình quan pháp luật cần tạo điều kiện cho ngân hàng tiến hành phát mại TSTC để thu hồi nợ b, Thiết lập chế cho vay có đảm TSTC, gồm nội dung như: + Quyết định nhiều hình thức xử lý TSTC để bên thoả thuận lựa chọn ký hợp đồng như: Bên chấp tự bán tài sản bên bán tài sản, giao cho TCTD bán tài sản, uỷ quyền cho người thứ bán tài sản, gán nợ TSTC, thoả thuận phương án khác + Nâng cao quyền hạn, tính tự chủ TCTD quyền chủ động bán TSTC trường hợp TSTC không xử lý theo hướng tích cực + Đề nhiều phương thức bán tài sản để bên vận dụng cách linh hoạt, phù hợp với nơi điều kiện bên c, Cần xử lý TSTC vướng mắc thủ tục pháp lý thủ tục hành cách nhanh chóng + Tồ án nên tổ chức xét xử theo thủ tục khẩn cấp khơng đình hỗn phiên xử dù có liên quan đến vụ án khác vụ kiện nợ ngân hàng quyền ưu tiên tốn + Phần án thi hành không nên có hiệu lực hồi tố khơng đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng + Cần có điều luật quy định việc xét xử vắng mặt khơng khó xác định sở hữu để ngân hàng phát mại TSTC để thu nợ + Thành lập lực lượng cảnh sát tư pháp để cưỡng chế việc thi hành án nợ không giao nhà cho người mua trung tâm đấu giá + Sau xác nhận có cơng chứng thủ tục chấp tài sản hợp lệ nên cần ngân hàng xuất trình đủ giấy tờ hồ sơ vay, hồ sơ chấp ngân hàng có quyền phát mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com + Đối với tài sản ngân hàng nhận gán nợ mà không tranh chấp hồ sơ pháp lý chưa đầy đủ đề nghị phủ đạo UBND tỉnh, thành phố quan chức hợp thức hoá mặt pháp lý, hoàn chỉnh hồ sơ để ngân hàng có quyền bán, chuyển nhượng, khai thác nhằm thu hồi vốn d, Thay đổi cách tính lãi suất thời gian chờ xét xử TSTC Thời hạn 30 ngày kể từ ngày kết thúc hạn trả nợ, ngân hàng áp dụng sách lãi suất hạn khoản tiền cho vay từ ngân hàng bắt đầu phát mại tài sản hồn thành khơng có quy định việc tính lãi Các TSTC có giá trị lớn thời gian phát mại dài Trong khoảng thời gian vốn ngân hàng bị chiếm dụng mà lãi không tính Nếu chẳng có quy định cụ thể điều này, chẳng hạn khống chế thời gian phát mại với ngân hàng, sau ngân hàng phải chịu thời gian kéo dài sau e, Trường hợp bên vay bị phá sản Nhà nước cần quy định rõ thủ tục xử lý TSTC Ban hành văn luật hướng dẫn việc thực xử lý TSTC doanh nghiệp thua lỗ, phá sản, giải thể cách cụ thể đảm bảo công bên Bởi số tiền thu đấu thầu lý tài sản tổ chức kinh tế giành để toán nợ thuế, tiền lương lao động trước toán nợ cho ngân hàng Nếu phần cịn lại khơng đủ để tốn nợ cho ngân hàng bất hợp lý TSTC tài sản mà tổ chức kinh tế chấp cho ngân hàng để vay vốn Hơn hợp đồng chấp vay tiền công chứng hay quyền sở hữu ngân hàng f, Đưa trật tự giải tài sản bên vay dùng tài sản để chấp cho nhiều TCTD khác Cần nghiên cứu bỏ quy định khách hàng vay vốn nhiều TCTD thành quy định nhiều ngân hàng cho vay theo hướng đồng tài trợ ngân hàng đứng làm đầu mối Còn khơng bỏ cần sửa đổi, bổ sung chế chấn chỉnh lại hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng, từ khâu cập số liệu, cung cấp số liệu đảm bảo kịp thời, xác tin cậy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com g, Giảm thuế bãi bỏ thuế phát mại tài sản h, Thành lập Công ty mua bán TSTC mục tiêu hoạt động khơng lợi nhuận hoạt động theo chế thị trường Nhà nước cấp phần vốn tự có, đại phận vốn huy động hình thức phát hành trái phiếu bảo hộ Chính phủ - Tiếp nhận hồ sơ tín dụng khó địi tiến hành phân tích khả thu hồi khoản vay - Được ngân hàng Nhà nước, Bộ tài chính, Bộ tư pháp làm tư vấn, nhằm tránh cho phủ ngân hàng Nhà nước trực tiếp đem tiền tạo ỷ lại lý nét xấu quản lý kinh doanh Chính phủ Ngân hàng Nhà nước can thiệp trường hợp bất khả kháng i, Đưa phương pháp, tiêu chuẩn để xác định tổn thất ngân hàng vụ án hình (như vụ Tamexco, Epco, Minh Phụng …) j, Ngăn chặn nạn giấy tờ sở hữu giả tài sản k, Có chế độ giải chi phí phát sinh q trình cho vay chấp Nếu chi phí tăng, thêm chi phí quản lý dẫn đến số vay phải giảm, lợi nhuận đương nhiên giảm ngân hàng bỏ lỡ hội thu lợi nhuận Ngân hàng không trực tiếp chịu tác động việc tăng chi phí lại bị ảnh hưởng cách gián tiếp Ngoài việc chấp dây chuyền sản xuất thường xuyên phải đánh giá lại để đề phòng hao mòn hao mòn hữu hình xảy việc sử dụng khơng hợp đồng người chấp kiểm tra gây khó khăn cho khách hàng trình sản xuất đồng thời buộc ngân hàng khoản chi phí đáng kể (có phải thuê chuyên gia …) Vậy để giải tốt đẹp khó khăn cho ngân hàng khách hàng, đồng thời giữ mối quan hệ tốt hai bên, nên có quan thứ ba đứng làm trung gian quản lý, tài sản chấp vay vốn ngân hàng Quá trình thực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com cách chun mơn hố làm giảm gánh nặng chi phí xuống khoản chi phí ngân hàng khách hàng trả cho quan trung gian 4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 4.2.1 Trong hoạt động cầm cố *Đối với hạn chế thứ nhất: Ngân hàng Nhà nước quan chức sớm ban hành hướng dẫn việc cấp tín dụng hình thức cầm cố thương phiếu giấy tờ có giá ngắn hạn Trong thiết phải quy định chặt chẽ chi tiết trách nhiệm tổ chức phát hành giấy tờ có giá, quy định việc tổ chức phát hành phải có trách nhiệm tốn số tiền cho TCTD cho vay nhận thông báo tổ chức tín dụng cho vay bên cầm cố (bên vay) thực không không đủ nghĩa vụ TCTD cho vay *Đối với hạn chế thứ hai: thời gian tới, TCTD cho vay có bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá khách hàng cần thiết phải đơn giản hố quy trình thẩm định xét duyệt khoản vay có tính an tồn cao Thủ tục cũ bao gồm bước: Giấy đề nghị vay vốn, hợp đồng tín dụng cầm cố chứng từ có giá, biên kiểm định, giấy nhận nợ, phương án sản xuất kinh doanh, giấy xác nhận chứng từ có giá, gốc chứng từ có giá ngắn hạn, biên kiểm tra sử dụng vố vay (sau phát tiền vay) Khi sửa đổi nên bớt phương án sản xuất kinh doanh, biên kiểm tra sử dụng vốn vay, biên kiểm định giấy nhận nợ gộp làm Như hồ sơ thủ tục đơn giản 4.2.2 Trong hoạt động chấp + Đề nghị Thống đốc Ngân hàng Nhà nước huỷ bỏ điều 11 mục TSCC Thông tư 06/2000/TT - NHNN 1, tức huỷ bỏ điều "Ngoại tệ tiền mặt, số dư tài khoản tiền gửi TCTD tiền Việt Nam, ngoại tệ" + Ngân hàng Nhà nước phối hợp với quan khác để thành lập trung tâm chun cung cấp thơng tin: Qua ngân hàng nhanh chóng nắm bắt thay đổi thị trường, cập nhật văn bản, quy định ngân hàng Nhà nước tổ chức khác, giảm thiểu rủi ro Ngoài LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ngân hàng nước sử dụng dịch vụ thông tin tổ chức nước ngồi, giảm chi phí theo giảm lãi suất cho vay + Ngân hàng Nhà nước sớm trình lên Quốc hội, Chính phủ việc ban hành Luật chấp tài sản nhữnh văn hướng dẫn việc xác định quyền sở hữu tài sản đặc biệt nhà cửa, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, sớm hoàn tất giấy tờ có liên quan đến TSTC để tạo điều kiện cho ngân hàng khách hàng thuận tiện vay vốn + Sớm xúc tiến việc thành lập công ty mua bán TSTC theo uỷ quyền Chính phủ + Đưa mẫu hợp đồng chấp chuẩn chung cho tất TCTD tránh tình trạng không đồng TCTD không công nhân công chứng Nhà nước + Chủ động phối hợp với Toà án nhân dân, Viện kiểm sát nhân dân tối cao, Bộ tư pháp, Bộ công an, Tổng cục địa để nghiên cứu soạn thảo, ban hành văn nhằm hoàn thiện sở pháp lý, tạo thuận lợi an toàn để hướng dẫn xử lý khó khăn ách tắc việc giải toả, phát mại TSTC NHTM + Ngoài ngân hàng Nhà nước cần tháo gỡ số điều bất hợp lý QĐ 217/QĐ - NH1 Điều 91 quy định: "Mỗi lần chấp, cầm cố bảo lãnh phải đăng ký quan Nhà nước có thẩm quyền" ngân hàng có đăng ký nhà với sở địa quan không cho đăng ký chưa có hướng dẫn UBND thành phố Điều 17.1 QĐ 217 ghi: "Một TSTC để vay nhiều lần bên cho vay, lần chấp phải đăng ký quan Nhà nước có thẩm quyền lần vay sau lập hợp đồng bổ sung phải có chứng thực quan cơng chứng Nhà nước" Điều thực thực tế phức tạp doanh nghiệp chấp cầm cố để vay vốn ngắn hạn ngân hàng khoản vay trả nhanh (3 tháng) thường xuyên nên Công ty phải lập nhiều hợp đồng khế LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ước vay vốn Vì phải đưa cơng chứng phiền hà tốn cho đơn vị thực tế chưa ngân hàng thực điều + Ngân hàng Nhà nước cần sớm có chế quy định vè thiết lập quỹ bù đắp rủi ro để TCTD chủ động giải khoản rủi ro hạn + Quy định điều QĐ 48/1999/NĐ - NHNN việc ban hành quy định phân loại tài sản có trích lập người sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng TCTD Trong vòng 15 ngày làm việc năm chấp tín dụng thực việc phân loại tài sản có trích lập dự phịng để xử lý rắc rối Nghĩa quỹ dự phịng trích lập từ đầu năm hành vào số dư năm trước Như khoản nợ hạn trích lập từ đầu năm năm thu hồi được, phải trích lập khoản nợ hạn phát sinh lại khơng trích lập năm Tại điều tỷ lệ lập dự phịng cho tài sản có chưa phù hợp nợ q hạn cịn cao (10 - 20%) mức trích lập dự phịng lên đến hàng trăm tỷ với ngân hàng lớn hàng chục tỷ ngân hàng nhỏ Trong lợi nhuận ngân hàng khó đạt số trích từ đầu năm Ngân hàng Nhà nước nên: - Trích lập theo kỳ với mức tỷ lệ thích hợp khác thay trích lập từ đầu năm - Xem xét lại tỷ lệ quy định trích lập dự phịng sở mối tương quan tỷ lệ hạn số rủi ro xảy cần phải xử lý - Giá trị dự phịng nên trích lập theo nhóm tài sản có qua phân loại + Cho phép thành lập Công ty trực thuộc ngân hàng chịu trách nhiệm tiếp nhận tài sản ngân hàng xiết nợ để kinh doanh, đẩy nhanh trình khai thác, giải tài sản chấp để thu hồi vốn Trên sở cung cấp khoản tín dụng (chỉ thị 8/1998/CT - NHNN/4 ngày 03/10/1998) + Chính phủ ngân hàng Nhà nước hoạch định chương trình dài hạn trước mắt để quy hoạch cấu lại hệ thống TCTD đặc biệt loại yếu để xây dựng tương lai gần có hệ thống ngân hàng Việt Nam lành mạnh, LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com hoạt động có hiệu đủ sức cạnh tranh thị trường nước, khu vực quốc tế 4.3 Kiến nghị với Bộ - ngành liên quan - Bộ Tư pháp cần sớm có thơng tư hướng dẫn NĐ 08/2000/NĐ - CP "Về đăng ký giao dịch bảo đảm" NĐ 165/1999/NĐ - CP "Giao dịch bảo đảm để tạo điều kiện nhịp nhàng đồng cho việc thực NĐ 178/1999/NĐ - CP" - Thực nhanh chóng việc cấp giấy chứng nhận chủ quyền tài sản thành phần kinh tế, nhằm tạo điều kiện để thành phần kinh tế sử dụng TSTC vay vốn tín dụng 4.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam + NHCTVN nên xây dựng biểu giá thích hợp làm cho cán tín dụng đánh giá thống cho toàn hệ thống + NHCTVN nên giao quyền tự cho Sở giao dịch I việc xử lý TSTC để Sở hoạt động tốt hơn, xử lý TSTC nhanh chóng, gọn nhẹ + Cụ thể hoá hướng dẫn quy chế bán đấu giá TSTC vì: - Quy chế bán đấu giá tài sản ban hành kèm theo NĐ số 86/CP ngày 19/12/1996 Chỉnh phủ nhiều phức tạp, mâu thuẫn Quy chế mở lối thoát cho ngân hàng việc chủ động bán TSTC để thu hồi vốn mà khơng thiết phải có đồng ý người vay, giải nút vướng mắc trước phải xử lý theo trình tự tố tụng nhiên lại không quy định biện pháp xử lý quyền người bán đấu giá trường hợp người chấp không đồng ý uỷ quyền cho người bán đấu giá không giao tài sản cho người mua bán đấu giá - Ngoài việc phát mại quyền sử dụng đất, quy chế yêu cầu người chấp, người nhận chấp phải có đơn xin phép quyền sử dụng đất quan có thẩm quyền cho phép luật đất đai cho phép chấp quyền sử dụng đất người vay không thực nghĩa vụ trả nợ đương nhiên ngân hàng bán đấu giá quyền sử dụng đất Như vậy, quy LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com chế đấu giá lại lần vừa mở lối thoát cho ngân hàng vừa gây cản trở cho ngân hàng việc thực quy chế đặc biệt trường hợp người chấp không tự nguyện bán quyền sử dụng đất khơng có quy trình giải + Hệ thống hố toàn văn pháp quy Nhà nước ngành việc xử lý TSTC, đặc biệt quyền sử dụng đất, hướng dẫn việc thi hành trường hợp, để ban hành thống toàn hệ thống, tránh việc áp dụng khác chi nhánh NHCT không hiểu hết quy định văn + Kiên đạo chi nhánh việc phát mại xử lý TSTC, trường hợp có tranh chấp lập hồ sơ để chuyển cho quan pháp luật xử lý, tài sản phát mại không thu đủ gốc phải xử lý (vận dụng định 48/QĐ NHNN ngày 8/2/1999 cua Thống đốc ngân hàng) tránh trường hợp số nơi sợ trách nhiệm nên găm giữ không phát mại tài sản + Hiện chế độ tuyển dụng cán thơng qua NHCTVN cịn nhiều bất cập Các cán đưa Sở giao dịch I theo phân công NHCTVN Điều gây khó khăn Sở có phận thừa, phận khác lại thiếu mà NHCTVN nắm hết dẫn đến tình trạng thiếu người có chun mơn mà Sở cần + Trang bị thêm thiết bị mạng lưới máy tính cho chi nhánh đặc biệt Sở giao dịch I trung tâm thu hút khách hàng Hà Nội nhằm đảm bảo hoạt động tốn thơng suốt quản lý chặt chẽ khoản vay thơng qua mạng máy tính ,tăng cường mối liên hệ phận chi nhánh chi nhánh với NHTM đảm bảo an tồn tín dụng - Có sách chế độ phù hợp với đơn vị cấp hoạt động có hiệu kịp thời theo hướng nhắc nhở đơn vị hoạt động hiệu phải trình bầy lý nêu phương án kinh doanh tới nhằm giúp đỡ bổ sung kế hoạch kinh doanh đơn vị cấp sở LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com -Nhanh chóng hồn thiện đưa vào hoạt động Công ty quản lý nợ khai thác tài sản Trong Miền Nam có Cơng ty NHCTVN ngồi Bắc chưa thành lập hẳn Cơng ty mà phòng quản lý khai thác tài sản ; hoạt động chưa thật hiệu phạm vi nhỏ, khối lượng cơng việc Hồn thiện thêm chức quản lý TSTC hình thành hẳn Cơng ty, Cơng ty AMC miền Bắc NHCTVN chịu trách nhiệm tiếp nhận khoản nợ, tài sản hệ thống NHCT xiết nợ bị tồn đọng để kinh doanh (bán, cho thuê, liên doanh liên kết ) biện pháp khả thi mang lại hiệu cao; theo luật TCTD NHTM khơng có quyền kinh doanh bất động sản, phần lớn bất động sản nằm Ngân hàng xử lý biện pháp đảm bảo tiền vay Công ty gồm đặc điểm: - Có tư cách pháp nhân - Hạch tốn độc lập vốn tự có - Trực thuộc NHCTVN Như vậy, với hình thức hoạt động Công ty giúp NHCTVN quản lý khoản nợ có vấn đề, đẩy nhanh q trình xử lý TSTC, CC để thu hồi vốn, lành mạnh hoá dư nợ tín dụng, tình hình Sở giao dịch, biện pháp ý nghĩa tích cực LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Kết luận Cùng với phát triển kinh tế, NHTM ngày chứng minh vai trị quan trọng mối quan hệ với tất ngành khác Tuy nhiên chất lượng hoạt động tín dụng NHTM cịn chưa cao mối quan tâm với cấp lãnh đạo, giới quản lý điều hành hệ thống ngân hàng mà mối quan tâm xã hội Có nhiều giải pháp đưa để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng vấn đề hiệu bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố - chấp góp phần khơng nhỏ giúp NHTM bảo tồn nguồn vốn mình; hoạt động kinh doanh tốt Hoạt động cầm cố, chấp có nhiều văn hướng dẫn văn chưa đồng bộ, cịn chồng chéo lên nhau, thiếu hồn chỉnh; coi "mới mà chưa mới" Còn nhiều tranh cãi vấn đề báo cáo, tạp chí ngân hàng - tài thời gian qua Chính lẽ em mạnh dạn sâu nghiên cứu, suy nghĩ hy vọng góp phần vào việc hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố - chấp Sở GDI-NHCTVN Nội dung trình bày luận văn mong muốn bước đầu đóng góp phần tổng hợp làm rõ vấn đề nghiệp vụ cho vay NHTM, tài sản cầm cố, chấp vai trò chúng; thực trạng tình hình bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố Sở GDI-NHCTVN nhằm khẳng định vị trí, vai trò tài sản cầm cố - chấp hoạt động ngân hàng, từ đưa giải pháp kiến nghị để giải khó khăn vướng mắc mà Sở giao dịch I gặp phải Những giải pháp kiến nghị chủ yếu nhằm tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho ngân hàng việc cho vay có bảo đảm cầm cố, chấp; công việc sau xử lý chúng; bổ sung hồn thiện chế thích hợp vè bảo đảm tiền vay, chế xử lý TSCĐ, cố định thực nghĩa vụ trả nợ vay, cho phép ngân hàng xử lý sau thuận lợi, dễ dàng, Công việc liên quan đến nhiều vấn đề chế, sách, địi hỏi phải có quan tâm đầy đủ mức Chính phủ, ngân hàng Nhà nước ban ngành khác LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Mục lục A.Lời nói đầu B.Nội dung Chương I Lý luận chung bảo đảm tiền vay hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 1.1 Ngân hàng thương mại: 1.1.1.Định nghĩa: 1.1.2.Các hoạt động chủ yếu NHTM(hay gọi nghiệp vụ): 1.1.3.Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại: 1.2 Các hình thức đảm bảo tiền vay; nguyên tắc bảo đảm tiền vay: 12 1.2.1.Hình thức bảo đảm tiền vay tài sản: 12 1.2.2 Biện pháp bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm tài sản: 12 1.2.3 Nguyên tắc bảo đảm tiền vay: 12 1.3 Quan niệm hiệu bảo đảm tiền vay: 13 Chương II Thực trạng hoạt động đảm bảo tiền vay tài sản cầm cố, chấp khách hàng vay Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Giới thiệu Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam 16 1.1 Giới thiệu chung : 16 1.2 Về tổ chức phòng ban Sở giao dịch I-NHCTVN 16 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố chấp Sowr GDI-NHCTVN 21 2.1 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố 21 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com 2.2 Thực trạng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản chấp 24 2.3 Những kết đạt hoạt động cầm cố, chấp: 40 2.3.1 Những hạn chế hai hoạt động 40 Chương III Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố, chấp Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam Các giải pháp Sở giao dịch I 49 1.1 Giải pháp mở rộng tín dụng có bảo đảm tài sản cấm cố, chấp 49 1.2 Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng 52 Các kiến nghị 56 2.1 Kiến nghị với phủ 56 2.1.1.Kiến nghị chung hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay: 56 2.1.2 Kiến nghị riêng hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản cầm cố - chấp (chủ yếu tài sản chấp) 58 2.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 64 2.2.1 Trong hoạt động cầm cố 64 2.2.2 Trong hoạt động chấp 64 2.3 Kiến nghị với Bộ - ngành liên quan 67 2.4 Kiến nghị với Ngân hàng Công thương Việt Nam 67 c.kết luận LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com Tài liệu tham khảo Giáo trình “ Lý thuyết tài tiền tệ “ – Trường ĐH KTQD Giáo trình “ NHTM“ – NXB thống kê năm 2000 ( GS.TS Lê Văn Tư) NĐ165/1999/NĐ- CP ngày 19/12/1999 giao dịch đảm bảo NĐ178/1999/NĐ- CP ngày 29/12/1999 đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng NĐ08/2000/NĐ- CP ngày 10/03/2000 đăng ký giao dịch đảm bảo Bộ luật dân QĐ1627/2001/QĐ- NHNN ngày 31/12/2001 thống đốc NHNN việc ban hành quy chế cho vay TCTD khách hàng Thông tư liên tịch 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC ngày 23/4/2001 hướng dẫn việc xử lý đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho TCTD Thông tư 06/2001/TT-NHNN ngày 4/4/2000 hướng dẫn thực NĐ 178/1999/NĐ-CP 10 Công văn NHCT Việt Nam LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com  Số 1219/CV-NHCT ngày 1/6/2000 việc hướng dẫn thực đảm bảo tiền vay  Số 1472/CV-NHCT ngày 27/6/2000 việc bổ sung CV 1219/CV-NHNN5 11 Tạp chí thị trường tài tiền tệ năm 1999, 2000, 2001 12 Tạp chí ngân hàng năm 1999, 2000, 2001 LUAN VAN CHAT LUONG download : add luanvanchat@agmail.com ... cao hiệu hoạt động bảo đảm tiền vay t? ?i sản cầm cố, chấp Sở giao dịch I - Ngân hàng công thương Việt Nam Từ thực trạng tình hình thực chế đảm bảo tiền vay hoạt động cầm cố, chấp Sở giao dịch I –... hoạt động bảo đảm tiền vay t? ?i sản cầm cố, chấp Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực trạng hiệu hoạt động Sở diễn nào, nghiên cứu đề xuất khắc phục, nhằm nâng cao hiệu công tác Sở. .. vay bảo đảm tiền vay t? ?i sản cầm cố, chấp bảo đảm t? ?i sản hình thành từ vốn vay, bảo lãnh t? ?i sản bên thứ 3; kể bảo đảm tiền vay trường hợp cho vay khơng có bảo đảm t? ?i sản Về phía ngân hàng vấn