Mục đích nghiên cứu của Luận văn nhằm làm sáng tỏ những vấn đề lý luận pháp luật và và thực tiễn áp dụng pháp luật về giám sát hoạt động nội bộ trong kinh doanh BHNT trên địa bàn tỉnh Quảng Bình. Mời các bạn cùng tham khảo!
ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT NGUYỄN VĂN HOAN PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ QUA THỰC TIỄN ÁP DỤNG TẠI TỈNH QUẢNG BÌNH Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC QUẢNG BÌNH - năm 2021 Cơng trình hồn thành tại: Trường Đại học Luật, Đại học Huế Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN NGỌC THANH HÀ Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm Trường Đại học Luật, Đại học Huế MỤC LỤC MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Cơ cấu luận văn Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Vai trò kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2 Khái quát giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.2 Cơ quan giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.3 Khái quát pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.4 Các yếu tố tác động thực thi pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Tiểu kết Chương Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SOÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Thực trạng quy định pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.1.1 Quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin 2.1.2 Quy định thẩm quyền giám sát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.1.3 Quy định nội dung giám sát phương thức giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ địa bàn Tỉnh Quảng Bình 10 2.2.1 Khái quát tình hình giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ địa bàn Tỉnh Quảng Bình 10 2.2.2 Đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ địa bàn Tỉnh Quảng Bình 10 Tiểu kết Chương 10 Chương ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 12 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 12 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 12 3.2.1 Hồn thiện quy định nghĩa vụ minh bạch thơng tin 12 3.2.2 Hoàn thiện quy định thẩm quyền giám sát 13 3.2.3 Hoàn thiện quy định nội dung giám sát 13 3.2.4 Hoàn thiện quy định phương thức giám sát 13 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 13 3.3.1 Củng cố tăng cường công tác quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm 13 3.3.2 Các giao dịch với bên có liên quan 14 3.3.3 Tăng cường giám sát phòng chống trục lợi 14 3.3.4 Ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh 14 3.3.5 Tuyên truyền quảng cáo, nâng cao vai trò Hiệp hội bảo hiểm 14 Tiểu kết Chương 15 KẾT LUẬN 16 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Với phát triển ổn định kinh tế, thu nhập, đời sống người dân ngày cải thiện trọng hoạt động bảo hiểm có điều kiện phát triển, trở thành kênh huy động vốn quan trọng đầu tư trở lại cho kinh tế Đối với người dân, bảo hiểm đảm bảo mặt tài nhằm khắc phục hậu bất ngờ gặp phải rủi ro tai nạn hay bệnh tật chi phí điều trị, viện phí,…Bảo hiểm nói chung bảo hiểm nhân thọ nói riêng cịn cung cấp chương trình tiết kiệm người đại diện đầu tư mang lại lợi tức đầu tư cho khách hàng Đối với doanh nghiệp, việc tham gia bảo hiểm giúp doanh nghiệp chuyển rủi ro, nhờ doanh nghiệp an tâm sản xuất có tổn thất xảy ra, bồi thường bảo hiểm giúp họ nhanh chóng khơi phục trình kinh doanh Đối với Nhà bảo hiểm thị trường tài chính, doanh thu phí bảo hiểm nguồn tài đầu tư kích thích phát triển xã hội Hoạt động bảo hiểm phát triển góp phần cải thiện mơi trường đầu tư, giảm thiểu rủi ro đầu tư tạo môi trường thuận lợi cho việc hợp tác kinh tế, kỹ thuật, thương mại thu hút vốn đầu tư nước ngồi Mặt khác hoạt động bảo hiểm cịn mang cho kinh tế quốc dân khoản ngoại tệ đáng kể Bảo hiểm có tác dụng bồi thường tổn thất sau rủi ro phát sinh mà cịn góp phần lớn cho vấn đề phịng ngừa rủi ro hạn chế tổn thất Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ mang ý nghĩa cộng đồng tính xã hội cao mang lại an tâm cho người, để người tham gia bảo hiểm chia sẻ rủi ro với quy luật số đơng bù số Dù chuyện xảy ra, khơng có gánh nặng tài chính, tương lai trẻ bảo đảm, tuổi già thêm thảnh thơi Chính thế, nước phát triển, 90% dân số có bảo hiểm nhân thọ, góp phần tạo dựng ổn định xã hội Tại Việt Nam, BHNT tương đối mẻ DNBH, chuyên gia quan quản lý đánh giá thị trường đầy tiềm Trên thực tế, BHNT mang lại nhiều lợi ích cho xã hội bên cạnh ý nghĩa bảo hiểm, BHNT cịn xem kênh đầu tư hiệu kinh tế với số vốn hàng nghìn tỷ đơ-la Mỹ tồn giới Thị trường BHNT Việt Nam thức ghi nhận mặt pháp lý Nghị định 100-CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm Từ nay, hệ thống pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng ln có kế thừa phát triển nên bước điều chỉnh ngày tốt thị trường BHNT Tuy nhiên, để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế pháp luật kinh doanh BHNT cần tiếp tục hoàn thiện Luật Kinh doanh bảo hiểm Quốc hội nước Cộng hịa Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khóa X, kỳ họp thứ thông qua ngày 09/12/2000, đánh dấu bước tiến quan trọng việc xây dựng pháp luật điều chỉnh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm có giao dịch bảo hiểm nhân thọ Bên cạnh xu hướng thuận lợi cho phát triển kinh doanh BHNT nói chung kinh doanh BHNT nói riêng, khơng thể phủ nhận vấn đề cịn tiếp tục đe dọa an toàn thị trường như: khả tài DNBH thị trường chưa đủ lớn, quản trị doanh nghiệp chưa tốt, hành vi trục lợi ngày tinh vi phát triển từ tự phát đến hành vi có tổ chức, hoạt động rửa tiền, cạnh tranh diễn ngày phức tạp Cơng tác giám sát kinh doanh BHNT địi hỏi phải có chuyển biến, phù hợp với mức độ phức tạp đa dạng thị trường nhằm định hướng thị trường phát triển an toàn, bền vững phù hợp với thông lệ quốc tế Trên địa bàn Tỉnh Quảng Bình, nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ tạo hướng để phát triển an sinh xã hội, mang lại bảo vệ cho hàng triệu người trước rủi ro không mong đợi, thường rủi ro nặng nề mà đời người phải hứng chịu, chết thương tật Đồng thời, bảo hiểm nhân thọ góp thêm tiếng nói để mở rộng hình thức dịch vụ tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân cư để đầu tư trở lại cho kinh tế, thúc đẩy giao lưu tài sử dụng có hiệu nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế, xã Tỉnh Quảng Bình Chính có ý nghĩa nhiều mặt vậy, bảo hiểm nhân thọ Tỉnh Quảng Bình quan tâm đầu tư phát triển nhiều biện pháp, việc tạo cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trường có hành lang pháp lý thơng thống để phát triển hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực tồn số quy định pháp luật bất cập gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trình hoạt động gây thắc mắc khách hàng tham gia bảo hiểm, điều ảnh hưởng tới kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Với lý trên, việc nghiên cứu quy định pháp luật giám sát kinh doanh BHNT từ đưa định hướng giải pháp nhằm hoàn thiện chế định pháp luật lĩnh vực vơ cần thiết có ý nghĩa phương diện lý luận thực tiễn Từ tác giả chọn đề tài: “Pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua thực tiễn áp dụng Tỉnh Quảng Bình” làm luận văn thạc sĩ luật học Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Ở Việt Nam nay, có số cơng trình nghiên cứu giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Việt Nam Tuy nhiên, mức độ phạm vi nghiên cứu đề tài đề cập khía cạnh khác nhau, góc độ cách thức nghiên cứu khác nhau, cụ thể sau: * Luận án tiến sĩ “Các giải pháp tài nhằm thúc đẩy phát triển kinh doanh BHNT Việt Nam” tác giả Hoàng Mạnh Cừ (2006), Học viện Tài Luận án tập trung sâu vào nghiên cứu đề xuất giải pháp tài nhằm thúc đẩy kinh doanh BHNT Việt Nam Trong có giải pháp liên quan đến qui định pháp luật chế tài chính, qui định làm sở cho cơng tác giám sát tài quan Nhà nước thị trường * Luận án tiến sĩ “Giải pháp phát triển kinh doanh BHNT Việt Nam” tác giả Trịnh Xuân Dung (2011), Đại học Kinh tế quốc dân hệ thống hóa sở lý luận kinh doanh BHNT, đưa giải pháp phát triển kinh doanh BHNT , có có đề cập đến giải pháp đẩy mạnh công tác giám sát thị trường Luận án không vào nghiên cứu cách có hệ thống sở lý luận thực trạng hoạt động giám sát *Đề tài nghiên cứu khoa học cấp Học viện tài (2011), “Giải pháp nâng cao hiệu quản lý, giám sát nhà nước kinh doanh BHNT Việt Nam” PGS.TS Hoàng Trần Hậu TS Hoàng Mạnh Cừ làm chủ nhiệm Đề tài nghiên cứu tác động quản lý, giám sát Nhà nước hoạt động kinh doanh BHNT kể từ Nhà nước có chủ trương mở cửa kinh doanh BHNT theo hướng đa dạng hội nhập Đề tài không nghiên cứu tách bạch riêng hoạt động giám sát hoạt động quản lý Đối tượng nghiên cứu kinh doanh BHNT Đề tài không đề cập đến hoạt động, phương thức giám sát quan giám sát 3 Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Luận văn nhằm mục đích làm sáng tỏ vấn đề lý luận pháp luật và thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn tỉnh Quảng Bình 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích trên, nhiệm vụ nghiên cứu luận văn là: Thứ nhất, Nghiên cứu vấn đề lý luận chung pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Thứ hai, Phân tích đánh giá thực tiễn thực pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình Thứ ba, Trên sở đánh giá vướng mắc, bất cập quy định pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT; từ đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Luận văn tập trung nghiên cứu quy định giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT theo Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2019); Nghị Định 73/2016/NĐ-CP (sửa đổi, bổ sung Nghị định 80/2019/NĐ-CP) Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm; Thông tư 50/2017/TTBTC (sửa đổi, bổ sung Thông tư 89/2020/TT-BTC) Hướng dẫn thi hành Nghị định số 73/2016/NĐ-CP ngày 01 tháng năm 2016 Chính phủ quy định chi tiết thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật Kinh doanh bảo hiểm văn hướng dẫn thi hành vvv Báo cáo, thống kê, tổng kết tình hình thực pháp luật giám sát hoạt động kinh doanh BHNT quan chức địa bàn Tỉnh Quảng Bình 4.2 Phạm vi nghiên cứu * Về thời gian: Từ năm 2016 đến năm 2020 *Về không gian: Luận văn nghiên cứu thực tiễn thực pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn tỉnh Quảng Bình Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Luận văn trình bày dựa sở phương pháp luận chủ nghĩa Mác – Lenin nhà nước pháp luật quan điểm Đảng Nhà nước phát triển thị trường kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 5.2 Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp nghiên cứu phân tích, tổng hợp: Luận văn vận dụng phương pháp phân tích, tổng hợp Chương để hệ thống hoá mặt lý luận pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT - Phương pháp so sánh, đối chiếu: Luận văn vận dụng phương pháp so sánh, đối chiếu Chương để đối chiếu lý luận thực tiễn để tìm khó khăn, thách thức giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Việt Nam từ làm sở đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm hoàn thiện pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Ý nghĩa khoa học luận văn Luận văn xây dựng hệ thống lý luận pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNTcũng đánh giá tương đối toàn diện thực trạng pháp luật hành điều chỉnh lĩnh vực Kết nghiên cứu Luận văn có tính ứng dụng thực tiễn Một là, Luận văn đóng góp khoa học cho việc tiếp tục hoàn thiện pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Việt Nam Hai là, Luận văn góp phần đóng góp vào hệ thống kiến thức pháp lý để quan quản lý nhà nước, DNBH người tham gia bảo hiểm áp dụng quy định pháp luật cách hiệu Cơ cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu, Kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung Luận văn chia thành ba (03) Chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Chương 2: Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình Chương 3: Phương hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1.1 Khái niệm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ * Góc độ pháp lý: Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thông qua hợp đồng cam kết chi trả cho nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền bảo hiểm định khoản trợ cấp định trường hợp người bảo hiểm tử vong sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng Trong đó, Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) định nghĩa “bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết1” 1.1.1.2 Đặc điểm cùa kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, Bảo hiểm nhân thọ có đối tượng tuổi thọ người2 Thứ hai, Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm chi trả cho dù có rủi ro hay khơng có rủi ro xảy Thứ ba, Bảo hiểm nhân thọ có tính tiết kiệm bên mua bảo hiểm Thứ tư, Bảo hiểm nhân thọ đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Thứ năm, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường dài hạn đa dạng phức tạp Thứ sáu, Xác định giá trị thamg gia bảo hiểm nhân thọ phức tạp 1.1.2 Vai trò kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, Đối với người dân, bảo hiểm nhân thọ góp phần ổn định sống cho cá nhân gia đình, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm Thứ hai, Thông qua dịch vụ bảo hiểm nhân thọ, dịch vụ có đối tượng tham gia đơng đảo, nhà bảo hiểm thu phí để hình Khoản 12, Điều Luật KDBH năm 2000 (sửa đổi bổ sung năm 2010) Nguyễn Thị Thủy (2017), “Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người”, Nxb Hồng Đức thành quỹ bảo hiểm, quỹ sử dụng chủ yếu vào mục đích , chi trả dự phòng Thứ ba, Bảo hiểm nhân thọ công cụ hữu hiệu để huy động nguồn tiền mặt nhàn rỗi tầng lớp dân cư xã hội để thực hành tiết kiệm, góp phần chống lạm phát Thứ tư, Bảo hiểm nhân thọ cịn góp phần giải số vấn đề mặt xã hội 1.2 Khái quát giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Khơng có khái niệm đầy đủ Giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Tuy nhiên theo tác giả, hiểu giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT trình theo dõi, kiểm tra thường xuyên quan có chức giám sát hoạt động nội tình hình vận động DN kinh doanh BHNT kể từ chủ thể bắt đầu gia nhập thị trường kết thúc q trình hoạt động chủ thể thị trường, phương thức, qui trình giám sát, nhằm đảm bảo hoạt động hoạt động nội kinh doanh BHNT diễn theo mục tiêu giám sát 1.2.2 Cơ quan giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Để giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT có nhiều hệ thống tham gia giám sát: (i) Giám sát quan giám sát nhà nước thị trường kinh doanh BHNT; (ii) Hệ thống tự giám sát lãnh đạo ban quản trị DNBH qui định bắt buộc văn pháp luật, hệ thống quản lý rủi ro DNBH; (iii) Giám sát tổ chức độc lập kiểm toán độc lập, quan bảo vệ người tiêu dùng,… 1.3 Khái quát pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Về bản, Pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT thường có nội dung sau Thứ nhất, Pháp luật quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin DNBH người tham gia bảo hiểm Thứ hai, Pháp luật quy định thẩm quyền giám sát quan nhà nước chủ thể có liên quan Thứ ba, Pháp luật quy định nội dung giám sát cần thực Thứ tư, Pháp luật quy định phương thức giám sát 1.4 Các yếu tố tác động thực thi pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, Yếu tố phát triển thị trường kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ hai, Yếu tố pháp luật Thứ ba, Ý thức chấp hành pháp luật Tiểu kết Chương Trong phạm vi Chương 1, luận văn tập trung phân tích vấn đề lý luận khái niệm, đặc điểm, vai trò kinh doanh bảo hiểm nhân thọ giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT Đồng thời, Chương Luận văn tập trung phân tích để làm rõ khái niệm, nội dung yếu tố tác động (chi phối) thực pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT; làm sở lý luận để phân tích đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SOÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Thực trạng quy định pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.1.1 Quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin Thứ nhất, DNBH phải minh bạch khả tài lực quản lý thành lập trình hoạt động Thứ hai, DNBH phải đảm bảo cung cấp thông tin trung thực giao kết thực HĐBHNT Thứ ba, song song với trách nhiệm minh bạch thông tin DNBH, người tham gia bảo hiểm phải kê khai trung thực thơng tin có liên quan đến đối tượng bảo hiểm bảo mật thông tin 2.1.2 Quy định thẩm quyền giám sát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Luật KDBH năm 2000 (sửa đổi, bổ sung năm 2010) quy định Chính phủ quan có thẩm quyền quản lý nhà nước lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Bộ Tài quan chun mơn chịu trách nhiệm trước Chính phủ hoạt động giám sát kinh doanh bảo hiểm nói chung, có lĩnh vực BHNT Từ năm 2009, theo Quyết định 288/QĐ-BTC ngày 12/2/2009 Bộ trưởng Bộ Tài hoạt động giám sát bảo hiểm thực trực tiếp Cục Quản lý, giám sát bảo hiểm trực thuộc Bộ Tài chính, thay cho Vụ Bảo hiểm3 2.1.3 Quy định nội dung giám sát phương thức giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Quy định nội dung giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng ghi nhận ngắn gọn Luật Kinh doanh bảo hiểm, theo đó, giám sát nội dung hoạt động quản lý nhà nước bảo hiểm Giám sát hoạt động kinh doanh bảo hiểm thực thông qua việc giám sát hoạt động nghiệp vụ, tình hình tài chính, quản trị doanh nghiệp, quản trị rủi ro việc chấp hành pháp luật DNBH áp dụng biện pháp cần thiết để DNBH bảo đảm yêu cầu tài thực cam kết với bên mua bảo hiểm 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ địa bàn Tỉnh Quảng Bình 2.2.1 Khái quát tình hình giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ địa bàn Tỉnh Quảng Bình Thứ nhất, Vốn Thứ hai, Biên khả tốn Thứ ba, Dự phịng nghiệp vụ Thứ tư, Doanh thu, chi phí 2.2.2 Đánh giá thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ địa bàn Tỉnh Quảng Bình 2.2.2.1 Những kết đạt Thứ nhất, Góp phần giúp thị trường kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình tăng trưởng số lượng DNBH Thứ hai, Góp phần giúp DNBH phát triển ổn định Thứ ba, Bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng 2.2.2.2 Những vướng mắc, tồn nguyên nhân * Vướng mắc, tồn Thứ nhất, Hiệu giám sát chưa cao, thơng tin giám sát cịn chậm, chưa xác ảnh hưởng đến định quản lý; làm ảnh hưởng đến tính lành mạnh thị trường Thứ hai, Tình trạng trục lợi giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT gia tăng Thứ ba, Tình trạng cạnh tranh không lành mạnh, chia cắt thị trường kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình diễn Thứ tư, Hoạt động giám sát chưa đáp ứng qui mô mức độ phức tạp thị trường kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình Tiểu kết Chương Trong phạm vi Chương Luận văn tập trung phân tích, đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình Thực tiễn thực pháp luật về giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình cho thấy kết thực pháp luật kết tích cực từ triển khai quy định pháp luật kinh doanh BHNT Tuy nhiên thực tiễn 10 thực pháp giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình thời gian qua tồn số vướng mặc, bất cập cần khắc phục Nghiên cứu thực trạng pháp luật thực tiễn thực pháp giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình sở để tác giả tiến hành đề xuất kiến nghị , giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình 11 Chương ĐỊNH HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, Tham khảo có chọn lọc kinh nghiệm nước đặc biệt nước mà kinh doanh BHNT phát triển lâu đời mạnh mẽ, Điều ước quốc tế thông lệ quốc tế, phù hợp với điều kiện Việt Nam, đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế nước ta Nghĩa cần làm cho pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT tương thích với pháp luật tập quán thương mại quốc tế Thứ hai, Nghiên cứu lý luận, tổng kết thực tiễn áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm suốt trình kể từ có hiệu lực thi hành nay, để thấy mặt điểm mạnh mặt hạn chế pháp luật giao dịch kinh doanh BHNT, từ kế thừa phát triển quy định vào sống, Thứ ba, Tăng cường biện pháp phòng chống trục lợi bảo hiểm việc đưa chế tài đủ mạnh để răn đe đối tượng có hành vi tiêu cực điển hình bên mua bảo hiểm, người bảo hiểm, người thụ hưởng đại lý bảo hiểm cán bảo hiểm (những người thường câu kết với khách hàng để rút tiền doanh nghiệp bảo hiểm) 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3.2.1 Hoàn thiện quy định nghĩa vụ minh bạch thông tin Thứ nhất, Quy định cụ thể vấn đề công khai thông tin sản phẩm bảo hiểm, theo pháp luật bổ sung u cầu DNBH phải có nghĩa vụ cơng bố đầy đủ nội dung điều khoản bảo hiểm trang thông tin điện tử trước trình triển khai sản phẩm bảo hiểm để đảm bảo cho khách hàng có khả tiếp cận, từ hiểu rõ quyền nghĩa vụ HĐBHNT Thứ hai, Bộ Tài cần ban hành Thơng tư quy định trách nhiệm trao đổi sở liệu khách hàng DNBH nhằm đảm bảo hạn chế trục lợi bảo hiểm 12 3.2.2 Hoàn thiện quy định thẩm quyền giám sát Pháp luật cần quy định rõ vai trò Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam việc phối hợp giám sát Những nỗ lực thời gian qua nhằm thống hóa khái niệm liên quan đến HĐBHNT việc ban hành điều khoản BHNT mẫu để DNBH áp dụng đáng ghi nhận, khơng có quy định rõ ràng thẩm quyền Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Luật Kinh doanh bảo hiểm nên phối hợp quan với Bộ Tài cịn tương đối hạn chế 3.2.3 Hồn thiện quy định nội dung giám sát Thứ nhất, cần có quy định rõ hoạt động giám sát Luật Kinh doanh bảo hiểm phù hợp với thông lệ quốc tế khuyến nghị IAIS Thứ hai, Bộ Tài cần bước quy định mơ hình giám sát nội DNBH DNBH thực tốt việc tự giám sát, hạn chế hiệu sai lệch trình hoạt động, từ giúp cơng tác giám sát quan quản lý nhà nước hiệu Thứ ba, bổ sung quy định để đảm bảo giám sát chặt chẽ nội dung điều khoản BHNT 3.2.4 Hoàn thiện quy định phương thức giám sát Thứ nhất, quy định cụ thể phương thức giám sát gián tiếp áp dụng trường hợp Thứ hai, quy định cụ thể phương thức giám sát trực tiếp áp dụng trường hợp 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3.3.1 Củng cố tăng cường công tác quản trị rủi ro doanh nghiệp bảo hiểm Doanh nghiệp quản lý tốt tuân theo chuẩn mực quản trị nhân lực có phản hồi kịp thời mặt tiến nhân viên Họ họ có mạng lưới trao đổi nội hiệu nhân viên có hội thích hợp để đóng góp vào q trình xây dựng sách đề định doanh nghiệp DNBH quản lý yếu thường có khơng rõ ràng trách nhiệm số phận hoạt động, tạo nên tượng đùn đẩy trách nhiệm nhân viên Điều nhấn mạnh tầm quan trọng việc cần có miêu tả cơng việc chi tiết để tránh bị trùng lặp trách nhiệm 13 3.3.2 Các giao dịch với bên có liên quan Giao dịch với bên có liên quan phần quan trọng cần giám sát quan giám sát Một hoạt động dễ có rủi ro chuyển giá Khi giao dịch diễn công bằng, bên cố gắng thỏa thuận có lợi cho Do đó, việc định giá giao dịch coi thỏa hiệp hai bên, bên cảm thấy có lợi đến mức giá thị trường công Ngược lại, trường hợp giao dịch DNBH cổ đơng chi phối thường khơng có thỏa thuận cơng Bởi có bên kiểm sốt bên kia, lợi ích bên kiểm sốt coi chiếm ưu thế, hẳn so với lợi ích bên bị kiểm soát Trong trường hợp giao dịch đạt mức giá công bằng4 3.3.3 Tăng cường giám sát phòng chống trục lợi Kinh nghiệm nước cho thấy, đấu tranh chống trục lợi bảo hiểm không trách nhiệm riêng ngành bảo hiểm mà trách nhiệm chung toàn xã hội, cộng đồng; địi hỏi có tham gia, ủng hộ tích cực quan cơng quyền, quan bảo vệ pháp luật người dân 3.3.4 Ngăn chặn tình trạng cạnh tranh khơng lành mạnh - Tăng cường giám sát phát hiện tượng cạnh tranh khơng lành mạnh cách hạ phí, tăng hoa hồng - Cơ quan quản lý ban hành qui tắc, điều khoản mẫu cho số nghiệp vụ bảo hiểm bắt buộc; Ban hành phí sàn, phê duyệt điều kiện, điều khoản số nghiệp vụ bảo hiểm lỗ có nguy trục lợi cao BH xe giới, BH thân tàu 3.3.5 Tuyên truyền quảng cáo, nâng cao vai trò Hiệp hội bảo hiểm Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo để nâng cao nhận thức người dân hoạt động kinh doanh bảo hiểm, khai thác tiềm thị trường Nhưng điều quan trọng người dân có nhận thức đắn bảo hiểm hạn chế tình trạng trục lợi bảo hiểm Bảo hiểm thể vai trị đích thực xã hội kinh tế Việc tun truyền thực hiên hình thức quảng cáo tờ rơi, viết tuyên truyền, mở trang web để trao đổi giải đáp thắc mắc cho khách hàng, Học viện tài (2010), Giáo trình lý thuyết bảo hiểm, NXB Tài 14 Tiểu kết Chương Trước thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình địi hỏi có nổ lực lớn từ phía quan nhà nước đề sách, pháp luật phù hợp để tạo điều kiện cho hoạt động kinh doanh BHNT phát triển thời gian tới Bên cạnh đó, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ cần chủ động, tích cực việc nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp để tồn phát triển thị trường kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình Trên sở phân tích đánh giá thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình, Chương Luận văn đề xuất số giải pháp cụ thể hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu áp dụng thực tiễn áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình thời gian tới, từ thúc đẩy phát triển lành mạnh bền vững thị trường kinh doanh BHNT 15 KẾT LUẬN Bảo hiểm ngành kinh doanh dịch vụ đặc biệt, có vai trò “tấm chắn cho kinh tế”, thị trường bảo hiểm có tác động lớn đến ổn định kinh tế phát triển kinh tế xã hội Tuy nhiên, xuất phát từ tính đặc thù ngành kinh doanh bảo hiểm, đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nên tồn “bất bình đẳng” định bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm quan hệ hợp đồng bảo hiểm; thân kỹ thuật tính phí bảo hiểm tiềm ẩn rủi ro đe dọa đến quyền lợi bên bảo hiểm kết hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm; đặc tính “đảo ngược chu trình kinh doanh” địi hỏi DNBH phải quản trị hoạt động kinh doanh, chiến lược đầu tư hiệu không dẫn đến khả toán, ảnh hưởng tới doanh nghiệp, bên mua bảo hiểm hệ lụy đến kinh tế xã hội Do đó, việc giám sát Nhà nước tất yếu hoạt động thị trường bảo hiểm, đảm bảo cho thị trường bảo hiểm phát triển ổn định bền vững Những năm qua, phát triển nhanh chóng thị trường bảo hiểm Việt Nam, xuất tình trạng trục lợi bảo hiểm, gây thiệt hại vật chất, uy tín cho nhiều doanh nghiệp bảo hiểm, xâm phạm đến quyền lợi ích đáng người tham gia bảo hiểm, đồng thời ảnh hưởng đến phát triển bền vững thị trường bảo hiểm nước ta Trục lợi bảo hiểm hành vi cố tình gian dối, lừa đảo có chủ ý từ tham gia bảo hiểm phát sinh sau xảy rủi ro cho đối tượng bảo hiểm nhằm chiếm đoạt số tiền từ doanh nghiệp bảo hiểm mà họ không hưởng Đây gian lận bảo hiểm vấn đề nhức nhối doanh nghiệp bảo hiểm Trên giới, việc phòng chống trục lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm coi trọng Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thành lập đội, ban phòng chống trục lợi bảo hiểm riêng Ở Việt Nam thời gian qua, sai phạm lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm diễn phổ biến, đặc biệt hành vi trục lợi bảo hiểm Trong công tác ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm, hoạt động quản lý, giám sát quan quản lý nhà nước có thẩm quyền đóng vai trị quan trọng, nhằm đảm bảo cho chủ thể liên quan thực hành vi cách có trách nhiệm, tuân thủ quy định pháp luật Với mục đích nhằm ngăn ngừa trục lợi bảo hiểm, quan quản lý nhà nước thực nội dung giám sát thơng qua việc 16 ban hành quy định như: Cấp phép thành lập hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm, doanh nghiệp môi giới bảo hiểm; quản lý, giám sát sản phẩm bảo hiểm; quản lý, giám sát kênh trung gian bảo hiểm Các nội dung quan nhà nước thực phương thức giám sát từ xa kiểm tra chỗ thực thẩm quyền việc áp dụng chế tài chủ thể vi phạm Mặc dù cố gắng nghiên cứu phân tích, nhiên luận văn mặt hạn chế việc phân tích số liệu Tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà chun mơn, nhà nghiên cứu để luận văn hoàn thiện 17 18 ... Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SOÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Thực trạng quy định pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh bảo. .. Tỉnh Quảng Bình CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ GIÁM SOÁT HOẠT ĐỘNG NỘI BỘ TRONG KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 2.1 Thực trạng quy định pháp luật giám sát hoạt động nội. .. áp dụng pháp luật giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình Thực tiễn thực pháp luật về giám sát hoạt động nội kinh doanh BHNT địa bàn Tỉnh Quảng Bình cho thấy kết thực pháp