Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm làm rõ các vấn đề lý luận về pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. Qua đó luận giải quy định của pháp luật Việt Nam hiện hành, cũng như thực trạng thực thi pháp luật này được thực hiện trên thực tế tại Quảng Trị như thế nào, qua đó lý giải nguyên nhân hạn chế thực hiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và đưa ra một số kiến nghị nhằm nâng cao trách nhiệm của tổ chức, cá nhân trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trên địa bàn tỉnh Quảng Trị và hoàn thiện pháp luật ở Việt nam thông qua đó góp phần đảm bảo an toàn pháp lý trong kinh doanh bảo hiểm nhân thọ.
ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC LUẬT DƢƠNG ĐỨC THUẬN PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ QUA THỰC TIỄN TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC THỪA THIÊN HUẾ, năm 2019 Cơng trình hoàn thành tại: Trƣờng Đại học Luật, Đại học Huế Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Lê Thị Hoài Thu Phản biện 1: : Phản biện 2: Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật Vào lúc ngày tháng năm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu 4 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận 4.2 Phương pháp nghiên cứu 5 Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn 6 Cơ cấu luận văn Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân 1.1.2.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.3 Hình thức pháp l phân phối sản ph m bảo hiểm nhân thọ hình thức đảm bảo khác 1.2 Khái quát pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.1.1 Khái niệm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.2 Đặc điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.3 Nội dung pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.4 Các loại sản ph m kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 10 1.5 Nội dung pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 10 1.6 Điều ước quốc tế mà Việt Nam tham gia có quy định kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 10 1.6.1 Quy định WTO kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 10 1.6.2 Quy định Hiệp định Đối tác toàn diện tiến xuyên Thái Bình Dương kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 10 Tiểu kết chương 11 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ THỰC ÁP DỤNG TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ 12 2.1 Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 12 2.1.1 Nguyên tắc áp dụng luật 12 2.1.2 Hình thức pháp l phân phối kinh doanh BHNT 12 2.1.3 Đầu tư vốn doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 12 2.1.4 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 12 2.1.5 Quy định điều chỉnh nhằm hạn chế trục lợi bảo hiểm nhân thọ 13 2.2 Đánh giá quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 13 2.3 Thực tiễn áp dụng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tỉnh Quảng Trị 13 2.3.1 Quy định ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, hạn chế trục lợi bảo hiểm đại l bảo hiểm 13 2.3.2 Tranh chấp bảo hiểm nhân thọ diễn theo chiều hướng gia tăng diễn biến phức tạp 14 2.3.4 Điều kiện kinh doanh tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị 15 Tiểu kết chương 16 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN, THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 17 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 17 3.1.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 17 3.1.2 Định hướng cụ thể hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 18 3.2 Giải pháp tăng cường thực thi pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tỉnh Quảng Trị 18 KẾT LUẬN CHUNG 19 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Kinh doanh BHNT lĩnh vực kinh doanh phát triển lâu giới, đặc biệt nước có kinh tế phát triển Ngành bảo hiểm (BH), năm gần đây, thị trường bảo hiểm nhân thọ (BHNT) đạt tốc độ tăng trưởng ổn định, với doanh thu tăng trưởng bình quân cao qua năm, tiềm thị trường BH Việt Nam lớn Các doanh nghiệp BHNT không ngừng mở rộng kênh đại l , chi nhánh hoạt động Hoạt động tuyển dụng đại l doanh nghiệp BHNT tiến hành liên tục để đáp ứng nhu cầu mở rộng hệ thống văn phòng, chi nhánh, nhằm khai thác tiềm to lớn thị trường nhằm bù đắp cho số lượng đại l biến động thường xuyên Các doanh nghiệp BHNT có chiến lược lớn tiếp cận thị tường kinh doanh BHNT tỉnh miền trung Dai-ichi Life Việt Nam, Prudential, Manulife Việt Nam, AIA Việt Nam…Trong đua giành thị phần doanh nghiệp lớn, mà số doanh nghiệp BHNT nhỏ có tốc độ tăng trưởng vượt bậc nhờ việc đ y mạnh kênh đa dạng hóa hoạt động kinh doanh theo quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm NT Việt Nam Hiện nhận thức người dân vai trò BHNT ngày nâng cao, nhiều người bắt đầu cảm nhận nghĩa thiết thực BHNT; gia tăng tầng lớp trung lưu, tốc độ già hóa nhanh dân số Việt Nam…, mang đến hội cho thị trường BHNT Tuy nhiên, để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế pháp luật kinh doanh BHNT cần tiếp tục hoàn thiện Những tranh chấp HĐBHNT ngày nhiều, nhiều vụ việc xuất phát từ bất cập quy định pháp luật Các quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm thiết kế, phân phối sản ph m BHNT, hoạt động đầu tư quản l tài v.v nhiều hạn chế Hoạt động giám sát bảo hiểm bộc lộ khiếm khuyết, việc phối hợp quan, tổ chức có liên quan hoạt động giám sát chưa thật phát huy hiệu Đặc trưng hoạt động bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tính chất phòng ngừa rủi ro Với phát triển ổn định kinh tế, thu nhập người dân ngày tăng hoạt động có điều kiện phát triển trở thành kênh huy động vốn quan trọng đầu tư trở lại cho kinh tế Không kênh huy động vốn nhàn rỗi, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu hút, tạo việc làm cho lao động có thu nhập ổn định (gồm cán nhân viên đại l ), hàng loạt sản ph m bảo hiểm nhân thọ chương trình tài đa dạng công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thị trường, đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chi nhiều tỷ đồng cho hoạt động từ thiện, tài trợ cho hoạt động văn hóa, thể thao, khuyến học Bên cạnh đó, giống tổ chức trung gian tài khác, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phải đảm bảo vững tài chính, tạo niềm tin cho hàng triệu khách hàng tham gia Quảng Trị khơng nằm ngồi mục tiêu đó, nay, hầu hết doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ hoạt động thị trường Quảng Trị phát triển quy mơ, mà khẳng định chiến lược tăng trưởng bền vững doanh nghiệp tên tuổi hàng đầu thị trường thời gian gần liên tục khai trương công ty thành viên Quảng Trị Việc mắt công ty thành viên Quảng trị coi trọng giúp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ gia tăng khả đáp ứng nhu cầu khu vực cư dân phát triển với mật độ dân số cao, đồng thời đảm bảo quán phương châm nhân thọ “lấy khách hàng làm trung tâm, nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, phục vụ khách hàng tận tụy, thuận tiện nhanh chóng nhất” Chính vậy, việc nghiên cứu thấu đáo l luận thực tiễn pháp luật kinh doanh BHNT cần thiết bối cảnh để xây dựng giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật qua thực tiễn Quảng Trị với mục tiêu xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa Do đó, tác giả luận văn lựa chọn đề tài:“Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua thực tiễn tỉnh Quảng Trị”làm đề tài nghiên cứu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu Thông qua việc nghiên cứu đề tài, tác giả mong muốn làm rõ vấn đề l luận pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Qua luận giải quy định pháp luật Việt Nam hành, thực trạng thực thi pháp luật thực thực tế Quảng Trị nào, qua l giải nguyên nhân hạn chế thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đưa số kiến nghị nhằm nâng cao trách nhiệm tổ chức, cá nhân kinh doanh bảo hiểm nhân thọ địa bàn tỉnh Quảng Trị hồn thiện pháp luật Việt nam thơng qua góp phần đảm bảo an tồn pháp l kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích đặt ra, tác giả thực nhiệm vụ sau: - Nghiên cứu khái niệm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ; - Phân tích sở l luận thực tiễn thực quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị nay; - Đánh giá thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua thực tiễn tỉnh phát triển tỉnh Quảng Trị, từ bất cập, hạn chế quy định pháp luật - Đưa phương hướng số đề xuất hoàn thiện pháp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các quan điểm, quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực trạng quy định pháp luật hành thực tiễn áp dụng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu không gian: quy định pháp luật hành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Phạm vi nghiên cứu thời gian: Từ năm 2014 đến 2018 Địa bàn nghiên cứu: Thực tiễn áp dụng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tỉnh Quảng Trị Phƣơng pháp luận phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phương pháp luận Để hoàn thành mục tiêu đề tài, trình nghiên cứu, tìm hiểu, vận dụng luận văn thực sở phương pháp luận nghiên Luật học quan điểm Đảng Nhà nước Nhà nước pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 4.2 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày, luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học khác bao gồm: - Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng tất chương luận văn để phân tích khái niệm, phân tích quy định pháp luật, số liệu kinh doanh bảo hiểm nhân thọ - Phương pháp so sánh: Được sử dụng luận văn để so sánh số quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ văn khác nhau, tập chung chủ yếu chương luận văn - Phương pháp diễn giải quy nạp: Được sử dụng luận văn để diễn giải số liệu, nội dung trích dẫn liên quan sử dụng tất chương luận văn nghiên cứu kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Ngồi ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khác: phương pháp thống kê, phương pháp dự báo pháp luật Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn - Luận văn góp phần vào việc xây dựng luận khoa học trình hoàn thiện pháp luật đảm bảo hiệu thực thi pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam; - Góp phần giúp quyền quan ban ngành nghiên cứu hoàn thiện sách nâng cao hiệu thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam gian đoạn tới; - Luận văn làm tài liệu tham khảo cho quan hoạch định sách pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ - Luận văn làm tài liệu tham khảo cho sinh viên chuyên ngành luật nghiên cứu pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Cơ cấu luận văn Cơ cấu luận văn bao gồm: Phần mở đầu Phần nội dung gồm 03 chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận kinh doanh bảo hiểm nhân thọ pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thực tiễn áp dụng tỉnh Quảng trị Chương 3: Định hướng giải pháp hoàn thiện, thực thi pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm thương mại, hay nói cách khác loại hình kinh doanh thu lợi nhuận (phân biệt với chế độ bảo hiểm xã hội, bảo trợ xã hội Nhà nước), có tính đa mục đích, sử dụng để áp ứng nhiều mục đích khác tùy theo nhu cầu khách hàng Do vậy, sản ph m bảo hiểm nhân thọ thường đa dạng (mỗi sản ph m đáp ứng một vài nhu cầu) hoạt động tiếp thị sản ph m phải mang tính động linh hoạt cao 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm, nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.2.1 Khái niệm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ hoạt động cung ứng dịch vụ BHNT hoạt động đầu tư DNBH Hai hoạt động có mối liên hệ mật thiết với để đảm bảo việc kinh doanh DNBH có hiệu nhiều sản phẩm nghiệp vụ đầu tư DNBH để đáp ứng nhu cầu khách hàng 1.1.2.2 Đặc điểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, kinh doanh bảo hiểm nhân thọ trung gian tài chính, bảo hiểm nhân thọ thực hoạt động thu hút, tập trung nguồn vốn nhàn rỗi dân cư Thứ hai, kinh doanh BHNT hoạt động kinh doanh có điều kiện Thứ ba, doanh BHNT hoạt động kinh doanh bao gồm hoạt động cung cấp dịch vụ BHNT thông qua sản phẩm bảo hiểm hoạt động đầu tư từ nguồn dự phòng phí bảo hiểm nhàn rỗi 1.1.2.3 Hình thức pháp lý phân phối sản phẩm bảo hiểm nhân thọ hình thức đảm bảo khác * Sự khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ * Sự khác Bảo hiểm nhân thọ Bảo hiểm xã hội 1.2 Khái quát pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.2.1.1 Khái niệm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Pháp luật hoạt động kinh doanh BHNT hệ thống quy phạm pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh có điều kiện DNBH phép, theo DNBH cung cấp dịch vụ BHNT thông qua sản phẩm bảo hiểm tiến hành đầu tư từ nguồn phí bảo hiểm nguồn vốn khác để đảm bảo quyền lợi cam kết với người tham gia bảo hiểm theo quy định pháp luật Về chất, hoạt động cung ứng dịch vụ BHNT nghiệp vụ kinh doanh BHNT, hoạt động đầu tư nghiệp vụ phái sinh 1.2.2 Đặc điểm pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, sỏ pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh BHNT thể chế hóa quan điểm đảm bảo phát triển quy mô loại sản phẩm bảo hiểm Thứ hai, hệ thống pháp luật kinh doanh BHNT hướng tới đích đảm bảo cân lợi ích bên tham gia quan hệ bảo hiểm, đặc biệt khác hàng Thứ ba, Bên cạnh trách nhiệm thiết lập khoản dự phòng nghiệp vụ, pháp luật kinh doanh bảo hiểm yêu cầu DNBH phải lập quỹ dự trữ bắt buộc 1.2.3 Nội dung pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ + Nhóm quy định hoạt động cung ứng dịch vụ kinh doanh bảo hiểm nhân thọ + Quy định mơ hình hoạt động cơng ty bảo hiểm nhân thọ + Nguyên tắc hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ: + Các loại hình doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ + Quy định HĐBHNT + Nhóm quy định hoạt động đầu tư vốn 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, thể chế pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ hai, tượng thực thi pháp luật cạnh tranh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Thứ ba, yếu tố văn hóa, trình độ nhận thức người dân, doanh nghiệp tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm nhân thọ Thứ tư, số lượng doanh nghiệp bảo hiểm cấp phép hoạt động ngày gia tăng tham gia quan hệ pháp luật bảo hiểm nhân thọ 1.4 Các loại sản phẩm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ * Bảo hiểm sinh kỳ * Bảo hiểm tử kỳ * Bảo hiểm hỗn hợp * Bảo hiểm trọn đời * Niên kim nhân thọ (bảo hiểm trả tiền định kỳ) * Bảo hiểm nhóm * Các sản phẩm bảo hiểm bổ trợ 1.5 Nội dung pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất, pháp luật điều chỉnh nhóm quan hệ xã hội định hình tư cách chủ thể DNBH với chức kinh doanh BHNT Thứ hai, pháp luật điều chỉnh nhóm quan hệ xã hội DNBH với người tham gia bảo hiểm ba, pháp luật điều chỉnh nhóm quan hệ xã hội quan có thẩm quyền giám sát với DNBH hoạt động giám sát Thứ tư, pháp luật quy định hoạt động đầu tư DNBH: Thứ năm, pháp luật quy định hợp đồng bảo hiểm nhân thọ 1.6 Điều ƣớc quốc tế mà Việt Nam tham gia có quy định kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.6.1 Quy định WTO kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.6.2 Quy định Hiệp định Đối tác toàn diện tiến xuyên Thái Bình Dương kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 10 Tiểu kết chƣơng - Kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam có liên quan đến lĩnh vực đời sống sản xuất kinh doanh xã hội Đồng thời ln gắn liền với đầu tư vốn vào KT nên BHNT có vị trí quan trọng định thị trường tài Mặt khác BHNT dịch vụ tài mang tính tồn cầu lĩnh vực nhạy cảm KT Vì vậy, hồn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam tất yếu khách quan u cầu q trình hội nhập, đồng thời phải đặt mối quan hệ phát triển bền vững - Hoạt động kinh doanh bảo hiểm BHNT loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người bảo hiểm sống chết Định nghĩa khái quát kiện bảo hiểm, có nhiều hạn chế chưa làm rõ đối tượng bảo hiểm kiện bảo hiểm thực chưa nêu đặc trưng phổ biến hầu hết sản ph m BHNT tính tiết kiệm người tham gia bảo hiểm - Pháp luật kinh doanh BHNT có hai nguyên tắc nguyên tắc đảm bảo quyền tự kinh doanh nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm Để đảm bảo quyền tự kinh doanh, pháp luật cần đảm bảo bình đẳng thành phần kinh tế việc tham gia thành lập quy định địa vị pháp l DNBH Nguyên tắc bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm đề cao tính đặc thù sản ph m BHNT, phụ thuộc quyền lợi người tham gia bảo hiểm vào DNBH nhằm trì niềm tin cơng chúng ngành bảo hiểm Pháp luật quốc gia thường xác lập nhiều phương thức để thực việc bảo vệ quyền lợi người tham gia bảo hiểm minh bạch thông tin, đảm bảo khả toán hoạt động giám sát 11 Chƣơng THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ THỰC ÁP DỤNG TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.1.1 Nguyên tắc áp dụng luật Thứ nhất, nguyên tắcáp dụng Điều ước quốc tế: Thứ hai, việc áp dụng luật Việt Nam: Thứ ba, việc áp dụng tập quán quốc tế: 2.1.2 Hình thức pháp l phân phối kinh doanh BHNT Hình thức pháp lý phân phối kinh doanh BHNT tập hợp bao gồm công ty bảo hiểm cá nhân tham gia vào trình lưu chuyển sản phẩm bảo hiểm từ công ty bảo hiểm đến người có nhu cầu mua bảo hiểm 2.1.3 Đầu tư vốn doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Nếu thực đầu tư nước Việc đầu tư nước DNBH PNT thực nguồn vốn chủ sở hữu vượt mức vốn pháp định biên khả toán tối thiểu, tuỳ theo số lớn Doanh nghiệp bảo hiểm phải trực tiếp đứng tên khoản đầu tư nước phải Bộ Tài chấp thuận vănbản trước tiến hàn 2.1.4 Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ HĐBHNT chất hợp đồng dân nên nguyên tắc giao dịch dân nói chung ln pháp luật tôn trọng ghi nhận Mỗi quốc gia khác nhau, tùy cách tiếp cận xây dựng pháp luật 12 mà quy định HĐBHNT có vị trí khác Một số quốc gia quy định HĐBHNT văn Luật riêng, ví dụ Australia Israel, nhiều quốc gia khác quy định vấn đề đặc thù liên quan đến HĐBHNT đạo luật bảo hiểm BHNT mà không quy định thành văn riêng 2.1.5 Quy định điều chỉnh nhằm hạn chế trục lợi bảo hiểm nhân thọ - Quy định pháp luật nghĩa vụ cung cấp thông tin bên mua bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm trước giao kết hợp đồng bảo hiểm - Quy định chế tài xử l hành vi trục lợi bảo hiểm 2.2 Đánh giá quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việc quy định điều kiện cấp phép cho DNBH có vốn nước thu hút DNBH lớn có uy tín TTBH quốc tế đầu tư vào TTBH Việt Nam Trong q trình hội nhập, mơi trường pháp l cho họat động KDBH có tác động mạnh mẽ đến phát triển TTBH PNT Việt Nam Vì cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp theo chu n mực quốc tế nhằm đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập 2.3 Thực tiễn áp dụng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tỉnh Quảng Trị 2.3.1 Quy định ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, hạn chế trục lợi bảo hiểm đại lý bảo hiểm Thứ nhất, hệ thống pháp luật chưa rõ ràng việc ràng buộc trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Hiện 13 quy định, điều khoản BH, văn k kết hợp đồng BH… chưa chu n hóa Thứ hai, Quy định ràng buộc trách nhiệm DNBH tham gia hoạt động đầu tư chặt chẽ: 2.3.2 Tranh chấp bảo hiểm nhân thọ diễn theo chiều hướng gia tăng diễn biến phức tạp Theo nhiều chuyên gia pháp luật bảo hiểm, ngày có nhiều vụ người mua bảo hiểm bị cơng ty bảo hiểm từ chối toán với l khai báo thông tin không trung thực, dẫn đến tranh chấp, kiện tụng gay gắt - Thứ nhất, Luật Kinh doanh bảo hiểm thiếu giải thích số thuật ngữ phổ biến hợp đồng bảo hiểm nhân thọ giá trị hồn lại chi phí hợp l thuật ngữ sử dụng thường xuyên luật văn luật dẫn đến nhiều cách hiểu khác nhau, gây khó khăn cho việc áp dụng - Thứ hai, Luật Kinh doanh bảo hiểm chưa quy định hợp l việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm người Bản chất việc chuyển nhượng hợp đồng việc chủ thể khác thay vị trí pháp l bên mua bảo hiểm hợp đồng -Thứ ba, Luật kinh doanh bảo hiểm chưa có quy định cụ thể trình tự, thủ tục phê chu n quy tắc, điều khoản bảo hiểm nhân thọ - Thứ tư, Luật Kinh doanh bảo hiểm thiếu quy định xử l trường hợp trục lợi bảo hiểm 14 - Thứ năm, Luật Kinh doanh bảo hiểm quy định không phù hợp với tính tiết kiệm hợp đồng bảo hiểm nhân thọ hợp đồng có giá trị hồn lại: 2.3.4 Điều kiện kinh doanh tham gia thị trường bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị Thứ nhất, điều kiện kinh doanh BHNT chưa thơng thống, đó, thị phần tập trung số doanh nghiệp nguy DN nhỏ Thứ hai, Hệ thống pháp luật điều kiện kinh doanh bảo hiểm nhân thọ chưa hoàn thiện chưa đồng bộ, quản l nhà nước chưa theo kịp phát triển thị trường bảo hiểm tỉnh nơng Quảng Trị 15 Tiểu kết chƣơng Mặc dù, thời gian qua kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam có bước phát triển đáng ghi nhận, song so với tiềm thực tế yêu cầu phát triển thị trường trình hội nhập, kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam nhiều hạn chế, thách thức cần phải nhanh chóng khắc phục Có đáp ứng kịp yêu cầu phát triển KT-XH điều kiện Trong trình thực pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam bước quãng đường dài, có nhiều hội khơng khó khăn thách thức Để phát huy tốt thành khắc phục hạn chế tồn pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị Đồng thời tận dụng tốt hội vượt qua khó khăn thách thức q trình hội nhập nhằm phát triển kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị cách toàn diện, vững ổn định Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị cần phải có định hướng hệ thống giải pháp cụ thể, đồng có tính khả thi cao Chúng ta tiếp tục nghiên cứu định hướng giải pháp hoàn thiện, thực thi pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Quảng Trị chương 16 Chƣơng ĐỊNH HƢỚNG VÀ CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN, THỰC THI PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 3.1 Định hƣớng hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 3.1.1 Quan điểm hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Thứ nhất,xây dựng hệ thống chế, sách pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đầy đủ đồng bộ, minh bạch, bình đẳng, tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển thị trường phù hợp với chu n mực cam kết quốc tế Quảng Trị Thứ hai, xây dựng môi trường pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo chu n mực thông lệ quốc tế: Thứ ba, phát triển DNBH, môi giới BH cách chun nghiệp, có lực tài vững mạnh, có lực quản điều hành đạt chu n quốc tế Thứ tư, tạo chế cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp Thứ năm, xây dựng chế giám sát doanh nghiệp BHNT triển khai sản ph m bảo hiểm, xây dựng biểu phí, chi hoa hồng bảo hiểm… Thứ sáu, tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật theo chu n mực thông lệ quốc tế, nâng cao lực quản l nhà nước KDBH đáp ứng tốt yêu cầu hội nhập 17 3.1.2 Định hướng cụ thể hoàn thiện pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Lộ trình hồn thiện hệ thống pháp luật: Phải phù hợp với lộ trình hội nhập đảm bảo thực tốt cam kết quốc tế mở cửa BHPNT 3.2 Giải pháp tăng cƣờng thực thi pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tỉnh Quảng Trị Thứ nhất, tạo chế cạnh tranh bình đẳng doanh nghiệp Thứ hai, xây dựng chế giám sát doanh nghiệp triển khai sản ph m bảo hiểm, xây dựng biểu phí, chi hoa hồng bảo hiểm… phải thuận tiện phù hợp với chu n mực chung quốc tế Thứ ba, xây dựng chế đảm bảo tính minh bạch, cơng khai hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm: Thứ tư, xây dựng cần mở rộng đối tượng mua bảo hiểm nhân thọ: Thứ năm, cần quy định cụ thể xử l hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Thứ sáu, đổi phương thức quản l nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm: 18 KẾT LUẬN CHUNG Môi trường pháp l môi trường kinh doanh bước cải thiện, thị trường phát triển quy mô kết cấu, tốc độ tăng trưởng cao Tuy nhiên so với nước khu vực thị trường chưa phát triển Nếu đánh giá cách tổng thể, tồn diện hoạt động KDBHNT Quảng Trị phát triển chưa bản, chưa vững chắc, chưa đồng đặc biệt số nguy tiềm n thiếu tính minh bạch Kết cấu hạ tầng sở BH nhiều bất cập Năng lực cạnh tranh, trình độ quản l , NNL, lực tái BH, hiệu đầu tư… hạn chế Đặc biệt từ năm 2012 đến tốc độ tăng trưởng KDBHNT có chiều hướng giảm sút Từ thực tế đó, thời gian tới KDBHNT Quảng Trị cần có giải pháp mang tính đột phá nhằm phát triển cách toàn diện đồng vững đáp ứng tốt yêu cầu phát triển hội nhập ngày sâu rộng KT Trên sở yêu cầu luận án đưa quan điểm, định hướng giải pháp phát triển KDBHNT đến năm 2020 Trong có ba nhóm giải pháp là: (1) Hồn thiện hệ thống pháp luật quản l nhà nước KDBH; (2) Đổi cải thiện môi trường kinh doanh; (3) Giải pháp cho thành viên tham gia KDBHNT 19 ... thi pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chƣơng MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1... l luận thực tiễn thực quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Quảng Trị nay; - Đánh giá thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam - Phân tích thực tiễn áp dụng pháp luật. .. VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ PHÁP LUẬT VỀ KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm nhân thọ 1.1.2