Tài liệu luận văn Giải Pháp Nâng Cao Hiệu Quả Hoạt Động Tín Dụng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH Ngô Hữu Tâm GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE Chuyên ngành : Tài Ngân hàng Mã số : 60.34.02.01 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP Hồ Chí Minh – Năm 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu, phân tích thực thân Các liệu, kết nghiên cứu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng TP Hồ Chí Minh, ngày 30 tháng 06 năm 2015 Học viên Ngô Hữu Tâm MỤC LỤC Trang Danh mục từ viết tắt i Danh mục bảng iii Danh mục biểu đồ, hình vẽ iv MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu: Ý nghĩa thực tiễn đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm hiệu hoạt động tín dụng 1.2 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng 1.2.1 Các nhân tố bên 1.2.2 Các nhân tố bên 1.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng 1.2.3.1 Chỉ tiêu đánh giá quy mơ, cấu tín dụng 1.2.3.2 Chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng 1.2.3.3 Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 11 KẾT LUẬN CHƯƠNG 15 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 16 2.1 Tổng quan BIDV Bến Tre 16 2.1.1 Giới thiệu BIDV 16 2.1.2 Khái quát BIDV Bến Tre 17 2.1.3 Sơ lược kết hoạt động kinh doanh BIDV Bến Tre giai đoạn 20102014 17 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre 19 2.2.1 Khái quát tình hình huy động vốn 19 2.2.2 Kết hoạt động tín dụng 20 2.3 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre giai đoạn 20102014 21 2.3.1 Về quy mơ, cấu tín dụng 21 2.3.1.1 Tốc độ tăng trưởng tín dụng 21 2.3.1.2 Cơ cấu tín dụng 23 2.3.2 Các tiêu chất lượng tín dụng 27 2.3.2.1 Nợ hạn 28 2.3.2.2 Nợ xấu 31 2.3.2.3 Lãi treo 32 2.3.2.4 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro 33 2.3.3 Phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng 35 2.3.3.1 Vòng quay vốn tín dụng 35 2.3.3.2 Hệ số thu nợ 36 2.3.3.3 Chênh lệch lãi suất bình quân 37 2.3.3.4 Tỷ lệ thu nhập ròng từ lãi (NIM) 38 2.3.3.5 Chỉ tiêu hiệu suất sử dụng vốn 40 2.3.3.6 Chỉ tiêu sinh lời từ hoạt động tín dụng 43 2.3.3.7 Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng 44 2.3.4 Nghiên cứu yếu tố tác động đến hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre 45 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 46 2.4.1 Đánh giá mặt đạt 46 2.4.2 Đánh giá hạn chế phân tích nguyên nhân ảnh hưởng đến hiệu tín dụng BIDV Bến Tre 50 2.4.2.1 Những vấn đề hạn chế ảnh hưởng đến hiệu tín dụng BIDV Bến Tre 50 2.4.2.2 Nguyên nhân hạn chế 52 KẾT LUẬN CHƯƠNG 52 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẾN TRE 56 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV đến năm 2020 56 3.1.1 Một số tác động sách tiền tệ đến hoạt động BIDV 56 3.1.2 Chiến lược, mục tiêu phát triển BIDV đến 2020 56 3.1.2.1 Nội dung chiến lược phát triển đến năm 2020 56 3.1.2.2 Mục tiêu chung 57 3.1.2.3 Các mục tiêu ưu tiên thực 57 3.1.2.4 Các tiêu giai đoạn 2015 – 2020 58 3.2 Định hướng hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre 59 3.2.1 Một số sách, giải pháp lớn địa phương liên quan tới lĩnh vực hoạt động ngân hàng 59 3.2.2 Mục tiêu nhiệm vụ BIDV Bến Tre giai đoạn 2015-2020 60 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre 60 3.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 61 3.3.1.1 Về sách tín dụng 61 3.3.1.2 Về cơng tác thẩm định phân tích tín dụng 62 3.3.1.3 Về công tác kiểm tra giám sát 64 3.3.2 Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn 65 3.3.3 Về nhân 65 3.3.4 Một số giải pháp khác 67 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 69 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu Tư Phát Triển Việt Nam 69 3.4.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 72 3.4.3 Đối với quan nhà nước 73 3.4.4 Đối với phủ 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV BIDV Bến Tre BQ CBBQ CBNV Chi nhánh CIC CP ĐBSCL ĐCTC DPRR ĐVT FTP GD GDP HĐKD HĐV Hội sở chính/HSC HTNB KCN KH KHCN KHDN KHKD LN NHNN NHTM NQD NQH QH QL QLRR TA2 : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre : Bình quân : Số cán bình quân : Cán nhân viên : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre : Trung Tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước : Cổ phần : Đồng sơng Cửu Long : Định chế tài : Dự phịng rủi ro : Đơn vị tính : (Fund Transfer Pricing) định giá chuyển vốn nội : Giao dịch : Tổng sản phẩm quốc nội : Hoạt động kinh doanh : Huy động vốn : Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam : Hạch toán ngoại bảng : Khu công nghiệp : Khách hàng : Khách hàng cá nhân : Khách hàng Doanh nghiệp : Kế hoạch kinh doanh : Lợi nhuận : Ngân hàng Nhà nước : Ngân hàng thương mại : Ngoài quốc doanh : Nợ hạn : Quá hạn : Quản lý : Quản lý rủi ro : Dự án Hiện đại hoá ngân hàng triển khai BIDV ii TCKT TCTD TD TDH TDN TMCP TMXD TN TNHH TPP TSC TSĐB : Tổ chức kinh tế : Tổ chức Tín dụng : Tín dụng : Trung dài hạn : Tổng dư nợ : Thương mại Cổ phần : Thương mại xây dựng : Thu nhập : Trách nhiệm Hữu hạn : Hiệp định hợp tác kinh tế chiến lược xuyên Thái Bình Dương : Tài sản có : Tài sản bảo đảm iii DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1:Kết hoạt động kinh doanh BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 17 Bảng 2.2:Tình hình tăng trưởng nguồn vốn từ năm 2010-2014 19 Bảng 2.3:Hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 20 Bảng 2.4: Chất lượng tín dụng BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 27 Bảng 2.5: Nợ hạn BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 29 Bảng 2.6: Nợ xấu BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 31 Bảng 2.7: Tình hình trích lập dự phịng rủi ro tín dụng BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 33 Bảng 2.8: Các tiêu hiệu tín dụngcủa BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 35 Bảng 2.9: Tỷ lệ TN ròng từ lãi (NIM) BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 40 Bảng 2.10: Hiệu suất sử dụng vốn H1 BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 41 Bảng 2.11: Hiệu suất sử dụng vốn H2 BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 42 Bảng 2.12: Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụngcủa BIDV Bến Tre giai đoạn 20102014 44 Bảng 2.13: Thị phần hoạt động TCTD địa bàn tỉnh Bến Tre giai đoạn 2010-2014 47 Bảng 2.14:Cơ cấu lao động BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 49 iv DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ HÌNH VẼ  BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tốc độ tăng trưởng lợi nhuận BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 18 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 22 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tín dụng theo loại tiềngiai đoạn 2010-2014 23 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu tín dụng theo đối tượng khách hànggiai đoạn 2010-2014 24 Biểu đồ 2.5:Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạngiai đoạn 2010-2014 25 Biểu đồ 2.6: Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tếgiai đoạn 2010-2014 26 Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ hạn giai đoạn 2010-2014 28 Biểu đồ 2.8: Tỷ lệ nợ xấu giai đoạn 2010-2014 31 Biểu đồ 2.9: Lãi treo giai đoạn 2010-2014 32 Biểu đồ 2.10: Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng giai đoạn 2010-2014 34 Biểu đồ 2.11:Chênh lệch lãi suất bình quân BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 Biểu đồ 2.12: Hiệu suất sử dụng vốn H1 BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 41 Biểu đồ 2.13: Hệ số mức sinh lời vốn TD BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 43  HÌNH VẼ Hình 2.1: Hội sở thực điều hịa vốn Chi nhánh thơng qua chế “mua/bán” vốn tập trung 38 37 73 - Thường xuyên cập nhật trường hợp khách hàng có nợ hạn, nợ xấu, có hành vi lừa đảo, TCTD cảnh báo cho TCTD địa bàn biết để cảnh giác đề phịng rủi ro - Thường xun chủ trì phối hợp với quan tòa án, thi hành án, quan công chứng, sở Tài nguyên Môi trường, quan công an để giải đáp vướng mắc TCTD địa bàn xung quanh thủ tục cơng chứng, đăng ký, xóa chấp, khởi kiện, thi hành án, bán đấu giá tài sản nhằm đẩy nhanh công tác cho vay, xử lý thu hồi nợ xấu địa bàn 3.4.3 Đối với quan nhà nước - Cần giải ngân kịp thời nguồn vốn từ ngân sách tốn cho cơng trình xây dựng theo kế hoạch vốn duyệt Khắc phục tình trạng vốn ngân sách giải ngân khơng kịp thời, chậm trễ tốn cho chủ đầu tư, đơn vị thi cơng có quan hệ vay vốn ngân hàng kéo theo chủ đầu tư, đơn vị thi cơng khơng có nguồn trả nợ vay ngân hàng hạn, phát sinh nợ hạn, ảnh hưởng đết chất lượng tín dụng ngân hàng - Cơ quan tư pháp, công chứng: văn luật quy định cần cụ thể, rõ ràng thực thống nước Đồng thời, có thay đổi quy định, thủ tục việc công chứng loại hợp đồng, giao dịch cần có hình thức cơng bố rộng rãi để ngân hàng có điều kiện tư vấn cho khách hàng thực qui định Cần có chế tài xử lý, bồi thường vật chất trường hợp công chứng viên không thực quy định công chứng, chứng thực, gây rủi ro thất thoát cho ngân hàng nhằm làm tăng trách nhiệm quan tư pháp, công chứng - Tài ngun mơi trường, văn phịng đăng ký chấp: thủ tục đăng ký chấp quy trình thực cần có thống văn phịng đăng ký, nay, địa phương, văn phịng đăng ký lại có u cầu khác cho vấn đề Cải tiến thời gian cấp, đổi chứng nhận đăng ký chấp quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Khi tiến hành cấp đổi giấy chứng nhận quyền sử dụng đất theo mẫu diện rộng toàn xã, huyện, quan tài ngun mơi trường cấp phải phối hợp với NHTM nhằm điều kiện thuận lợi 74 cho người dân thực quyền tài sản để chấp vay vốn ngân hàng, tránh trường hợp bắt người dân phải trả dứt nợ làm thủ tục đổi giấy chứng nhận Cảnh báo NHTM cảnh giác trường hợp giả mạo giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà để kịp thời ngăn chặn hành vi lừa đảo chiếm đoạt tài sản ngân hàng - Cơ quan tòa án, thi hành án: hỗ trợ ngân hàng công tác khởi kiện, thi hành án, đẩy nhanh tiến độ thi hành án có hiệu lực pháp luật cịn tồn đọng kéo dài nhằm giúp ngân hàng sớm thu hồi nợ cho Nhà nước - Cần có quy định phối hợp liên ngành quan Tòa án, thi hành án, tài nguyên môi trường, công chứng, ngân hàng, việc thiết lập kết nối liệu thơng tin tài sản, quy hoạch, tình trạng chấp, tranh chấp hay thi hành án thực điều hỗ trợ cho quan nhiều tác nghiệp, riêng ngân hàng hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng - Các quan ban ngành cần tích cực việc phối hợp, hỗ trợ ngân hàng việc thực thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMTNHNN ngày 06/06/2014 việc hướng dẫn số vấn đề xử lý tài sản bảo đảm nhằm giúp NHTM đẩy nhanh tiến độ xử lý thu hồi loại nợ, nâng cao chất lượng tín dụng 3.4.4 Đối với phủ - Hồn thiện môi trường pháp lý, văn quy phạm pháp luật cần có đồng bộ, thống cao, tránh chồng chéo nhằm tạo hành lang pháp lý cho hoạt động ngân hàng diễn thơng suốt, an tồn, hiệu - Cần có dự báo, đạo kịp thời nhằm định hướng kinh tế, đặc biệt thị trường tài chính, tiền tệ phát triển bền vững trước biến động thị trường giới - Cần có chế quy định doanh nghiệp phải minh bạch tình hình tài sở kết kiểm toán độc lập theo định kỳ nhằm mục đích nâng cao mức độ xác số liệu kế toán, hạn chế gian lận, lừa đảo, tránh thất thu thuế cho 75 nhà nước, giúp ngân hàng đánh giá xác tình hình tài doanh nghiệp, hạn chế rủi ro cho vay - Có sách bảo trợ giá hàng nông nghiệp, lương thực, thực phẩm, chăn ni gia súc, gia cầm, thủy sản giá hàng hóa thường biến động lớn, dịch bệnh, mùa ảnh hưởng nghiêm trọng đến thu nhập đời sống nông dân, đồng thời gây nguy rủi ro vốn cho hệ thống NHTM tài trợ cho vay lĩnh vực nông nghiệp, nông thôn, nuôi trồng, chế biến thủy sản - Theo Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 22/02/2012 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/ 2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm có quy định “Tài sản hình thành tương lai khơng bao gồm quyền sử dụng đất” Điều gây khó khăn cho Ngân hàng công tác xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất thu hồi nợ vay trường hợp bên mua tài sản cần ngân hàng tài trợ vốn vay để mua tài sản với biện pháp bảo đảm quyền sử dụng đất Kiến nghị Chính Phủ cần xem xét sửa đổi, bổ sung quy định theo hướng tích cực, đảm bảo quyền lợi ích hợp pháp người sử dụng, biến quyền sử dụng đất thành hàng hóa dễ dàng mua bán, chuyển nhượng, chấp vay vốn ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 3, sở thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre với mặt đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế phân tích chương 2, định hướng, kế hoạch phát triển kinh tế xã hội địa phương, chiến lược phát triển, kế hoạch kinh doanh BIDV Bến Tre, luận văn đưa giải pháp nghiệp vụ tín dụng, huy động vốn, tổ chức nhân giải pháp khác để cải thiện tình hình Luận văn đề xuất số kiến nghị BIDV, NHNN, quan Nhà Nước, Chính Phủ số vấn đề nhằm tạo điều kiện nâng cao hiệu tín dụng BIDV Bến Tre Các giải pháp kiến nghị đề xuất cần phải thực cách đồng nhằm thực mục tiêu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre 76 KẾT LUẬN Từ sở lý luận hiệu hoạt động tín dụng, đề tài phân tích, đánh giá, nêu thực trạng, thành tựu hạn chế hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre giai đoạn 2010-2014 Đề tài nêu cần thiết khách quan việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre; đưa số giải pháp, kiến nghị với BIDV, NHNN, quan Nhà nước, Chính Phủ để hoạt động ngân hàng ngày hiệu an tồn hơn, qua nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Kết đạt luận văn: - Một là, luận văn nêu lên lý luận hiệu hoạt động tín dụng hoạt động ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng - Hai là, luận văn phân tích thực trạng hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre Từ đó, đánh giá chất lượng hiệu hoạt động tín dụng , nguyên nhân tồn hạn chế hoạt động tín dụng của BIDV Bến Tre - Ba là, đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre Mặc dù, tác giả có nhiều cố gắng nghiên cứu, song luận văn khó tránh khỏi hạn chế định, mong nhận ý kiến đóng góp người quan tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Hồ Diệu, 2002 Quản trị Ngân hàng Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động Xã hội Nguyễn Văn Tiến, 2013 Quản trị Ngân hàng Thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Nguyễn Minh Kiều, 2007 Nghiệp vụ Ngân hàng đại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tề, 2010 Tín dụng ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất giao thông vận tải Hồ Diệu cộng sự, 2001 Tín dụng Ngân hàng Hà Nội: Nhà xuất Thống kê Lê Văn Tư cộng sự, 2000 Ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: Nhà xuất Thống kê Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Báo cáo phân tích khối chi nhánh BIDV năm 2014 Tài liệu phục vụ hội nghị tổng kết Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 2015 Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng 2014, trọng tâm cơng tác tín dụng năm 2015 BIDV 10 Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam, 2007, 2010 Cơ chế quản lý vốn tập trung 11 Báo cáo tổng kết năm báo cáo thống kê hàng năm Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bến Tre qua năm 2010, 2011, 2012, 2013, 2014 12 Nghị định 181/2004/NĐ-CP ngày 29/10/2004 Nghị định 43/2014/NĐ-CP ngày 25/05/2014 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật đất đai 13 Luật Ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 14 Thông tư 13/2010/TT-NHNN ngày 20/05/2010 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định tỷ lệ bảo đảm an tồn Tổ chức tín dụng 15 Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại nợ, trích lập xử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 16 Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 17 Thơng tư 09/2014/TT-NHNN ngày 18/03/2014 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động TCTD, chi nhánh Ngân hàng nước ngồi 18 Thơng tin tỉnh Bến Tre 19 Ủy ban nhân dân tỉnh Bến Tre, 2014 Báo cáo tổng kết tình hình thực kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2014 kế hoạch phát triển kinh tế xã hội năm 2015 tỉnh Bến Tre 20 Các văn bản, tài liệu, quy trình, quy định nội Hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam PHỤ LỤC 01: MƠ HÌNH TỔ CHỨC CỦA BIDV BẾN TRE * Mơ hình tổ chức Ban Giám đốc Khối khách Khối QLRR hàng Phòng KHCN Phòng QLRR Phòng KHDN Khối tác Khối quản lý nghiệp nội Phịng Quản trị Phịng Tài Phịng GD tín dụng Kế tốn Bình Đại Phịng GD Phịng Tổ chức Phịng GD Mỏ KHDN Hành Cày Nam Phịng GD Phòng KH, Phòng GD Mỏ KHCN Tổng hợp Cày Bắc Phịng QL DV Kho qũy Tổ điện tốn Khối trực thuộc Phòng GD KCN Giao Long * Chức nhiệm vụ Thực đề án chuyển đổi mơ hình tổ chức theo dự án tài nơng thơn (TA2) BIDV, từ ngày 01 tháng 10 năm 2008, BIDV Bến Tre tổ chức triển khai đồng bộ, toàn diện phương diện tổ chức, quy trình, nhân sự, phần mềm ứng dụng sở vật chất theo hướng ngân hàng đại, phân khai quản lý theo khối tách biệt gồm khối QHKH, khối QLRR, khối tác nghiệp, khối quản lý nội khối trực thuộc Đến cuối năm 2014, BIDV Bến Tre cấu tổ chức theo mô hình Chi nhánh hỗn hợp, vừa kinh doanh bán lẻ vừa bán bn Mơ hình tổ chức BIDV Bến Tre phân thành khối với 14 phòng (10 phòng trụ sở Chi nhánh 04 phòng giao dịch trực thuộc), Ban giám đốc gồm có 04 người (01 giám đốc 03 phó giám đốc), với chức nhiệm vụ sau:  Giám đốc: người chịu trách nhiệm với quan cấp trước pháp luật điều hành hoạt động hàng ngày ngân hàng, người chịu trách nhiệm cuối toàn hoạt động kinh doanh ngân hàng khách hàng Quản lý tất hoạt động phòng, đề nhiệm vụ phương hướng kinh doanh ngân hàng  Phó Giám đốc: người giúp Giám đốc điều hành lĩnh vực hoạt động ngân hàng theo phân công Giám đốc, chịu trách nhiệm trước Giám đốc pháp luật phần việc phân công Hiện có 03 phó giám đốc bố trí phụ trách theo khối * Nhiệm vụ phòng: - Phòng khách hàng doanh nghiệp: tiếp thị, thiết lập mối quan hệ, phát triển khách hàng doanh nghiệp để chào bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: tín dụng, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, tốn, bảo lãnh… - Phịng khách hàng cá nhân: tiếp thị, thiết lập mối quan hệ, phát triển khách hàng cá nhân để chào bán sản phẩm, dịch vụ ngân hàng như: tín dụng, huy động vốn, kinh doanh ngoại tệ, toán, bảo lãnh… - Phòng Giao dịch khách hàng doanh nghiệp: phận tác nghiệp, giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức… - Phòng Giao dịch khách hàng cá nhân: phận tác nghiệp, giao dịch trực tiếp với khách hàng, cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng khách hàng cá nhân… - Phòng Quản trị tín dụng: Trực tiếp thực tác nghiệp quản trị cho vay, bảo lãnh khách hàng như: tiếp nhận, kiểm tra hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng/bảo lãnh/hồ sơ chấp từ phịng quan hệ khách hàng, lập tờ trình giải ngân/bảo lãnh theo yêu cầu khách hàng hồ sơ giải ngân, theo dõi kế hoạch giải ngân thu nợ, thông báo khoản nợ đến hạn cho phòng quan hệ khách hàng xử lý…; Thực nhập liệu đầy đủ để quản lý hồ sơ vay vào hệ thống chịu trách nhiệm quản lý hồ sơ vay theo quy định Tính tốn trích lập dự phịng rủi ro theo kết phân loại nợ phòng quan hệ khách hàng, gửi kết phòng quản lý rủi ro để thực rà sốt, trình cấp có thẩm quyền định - Phịng Kế hoạch tổng hợp: có nhiệm vụ làm đầu mối theo dõi tiến độ thực kế hoạch kinh doanh toàn Chi nhánh Thu thập liệu thơng tin kinh tế, sách phát triển kinh tế, xã hội ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng để xây dựng kế hoạch kinh doanh, đề xuất sách chung có liên quan đến hoạt động chi nhánh sách khách hàng, lãi suất… Tiếp nhận tiêu kế hoạch kinh doanh từ Hội sở Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, đề xuất giải pháp thực Phân giao kế hoạch kinh doanh đánh giá kết thực kế hoạch kinh doanh toàn Chi nhánh đơn vị trực thuộc Bộ phận điện tốn trực thuộc phịng Kế hoạch tổng hợp có nhiệm vụ xử lý kỹ thuật máy tính, đường truyền, cố quản lý người sử dụng đơn vị, khóa mở uer sử dụng mật người sử dụng - Phòng Tổ chức - Hành chính: có nhiệm vụ quản lý tất nhân ngân hàng, phổ biến cho nhân viên quy định, quy chế pháp luật có liên quan, đồng thời cịn đề quy định, nội quy cho ngân hàng để từ thực cho tốt - Phịng Tài Kế tốn: quản lý thực cơng tác hạch tốn kế tốn chi tiết, kế tốn tổng hợp; Thưc cơng tác hậu kiểm hoạt động tài kế tốn Chi nhánh tất phòng giao dịch trực thuộc; Đề xuất tham mưu với giám đốc việc hướng dẫn thực chế độ tài chính, kế tốn, xây dựng chế độ có biện pháp quản lý tài sản, tài chính, kế hoạch chi tiêu nội tiết kiệm, hợp lý chế độ - Phòng Quản lý rủi ro: quản lý tất rủi ro tác nghiệp ngân hàng như: rủi ro từ hoạt động tín dụng, huy động vốn, dịch vụ… Đặc biệt thường xuyên kiểm tra, kiểm soát hoạt động tín dụng, tham gia thẩm định dự án thuộc thẩm quyền phán hội đồng tín dụng BIDV Bến Tre, đánh giá tài sản đảm bảo dự án lớn, thường kiểm tra nợ hạn phát sinh, nợ xấu, từ đơn đốc yêu cầu phòng giữ vai trò quan hệ với khách hàng phải theo dõi, xử lý nợ hạn, nợ xấu, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Ngồi ra, phịng quản lý rủi ro cịn tham gia kiểm tra, giám sát tất hoạt động BIDV Bến Tre, kiểm tra việc chấp hành nội quy, quy chế, phòng chống tham nhũng…bảo đảm hoạt động BIDV Bến Tre ln an tồn, hiệu quả, pháp luật - Phòng Quản lý dịch vụ kho quỹ: lưu giữ tất tài sản cầm cố, chấp có nhiệm vụ giải ngân cho khách hàng phịng ban liên quan có u cầu - Các phòng giao dịch trực truộc: thực đầy đủ chức hoạt động Chi nhánh BIDV nơi mở phòng giao dịch như: hoạt động cho vay, huy động vốn, toán, mua bán ngoại tệ, phát hành thẻ… phạm vi uỷ quyền Giám đốc Chi nhánh, vượt hạn mức phạm vi uỷ quyền thực Trụ sở Chi nhánh PHỤ LỤC 02 DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA ĐƯỢC LẤY Ý KIẾN Stt Họ tên Ông Vũ Thanh Hải Ông Võ Văn Tân Lê Thị Kim Lan Bùi Thị Tươi Định Thị Tuyết Hoa Trương Vương Duy Thông Nguyễn Hồng Vi Ông Lê Văn Năm Bà Lê Thị Kim Tranh 10 Bà Nguyễn Thị Hường 11 Bà Trần Thị Phước Duyên 12 Bà Nguyễn Thị Ngọc Dung 13 Nguyễn Thị Kim Quế 14 Ông Tăng Duy Sum 15 Bà Lê Thị Minh Phúc 16 Ông Nguyễn Hùng Minh 17 Bà Nguyễn Thị Cẩm Tú 18 Bà Mai Thị Hạnh 19 Ơng Nguyễn Châu Tồn 20 Bà Lưu Kiêm Ái 21 Bà Huỳnh Thanh Tuyền 22 Ông Nguyễn Minh Thành Chức vụ Phó Giám Đốc Phó Giám Đốc Trưởng phịng Tài kế tốn Trưởng phịng quản trị tín dụng Trưởng phịng Kế hoạch tổng hợp Phó trưởng phịng Kế hoạch tổng hợp Chuyên viên phòng kế hoạch tổng hợp Trưởng phịng tổ chức hành Giám đốc Phịng GD Mỏ Cày Bắc Giám đốc Phòng GD KCN Giao Long Trưởng phòng GDKH cá nhân Trưởng phòng GDKH doanh nghiệp Phó trưởng phịng quản trị tín dụng Phó trưởng phịng quản trị tín dụng Trưởng phịng KH doanh nghiệp Phó trưởng phịng KH doanh nghiệp Phó trưởng phịng KH doanh nghiệp Trưởng phịng KH cá nhân Phó trưởng phịng KH cá nhân Trưởng phịng quản lý rủi ro Phó GĐ phòng giao dịch Mỏ Cày Nam Giám đốc phòng giao dịch Bình Đơn vị cơng tác BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre Đại 23 Ông Phan Văn Hải 24 Bà Lê Thị Tiền Giang 30 Bà Phạm Thị Thảo Châu Giám đốc Phó Giám Đốc Chun viên phịng KH Doanh nghiệp Chuyên viên phòng KH Doanh nghiệp Chuyên viên phòng KH Cá nhân Chuyên viên phòng KH Cá nhân Chuyên viên phòng Quản lý rủi ro Chuyên viên phòng Quản lý rủi ro 31 ƠngTrương Minh Tấn Phó Giám Đốc 32 Ơng Lê Văn Tường Trưởng phịng quản lý rủi ro 33 Ơng Nguyễn Bửu Thụy Phó trưởng phịng quản lý rủi ro 34 Ơng Đỗ Ngọc Tám Trưởng phịng khách hàng 35 Bà Nguyễn Huỳnh Cúc Phó trưởng phịng khách hàng 36 Ơng Phan Minh Châu Chun viên tín dụng 25 Bà Nguyễn Thị Mộng Tuyền 26 Bà Trần Ngọc Huế Thanh 27 Bà Lê Thị Nhã Trân 28 Bà Nguyễn Thị Thu Thủy 29 Ông Lê Quang Hiếu 39 Ơng Lâm Thanh Lợi Giám đốc Phịng Giao Dịch Châu Thành Chuyên viên KH phòng GD Mỏ Cày Giám đốc Phịng Giao Dịch Ba Tri 40 Ơng Nguyễn Văn Thiết Phó trưởng phịng tổng hợp 37 Ơng Nguyễn Đăng Khoa 38 Ơng Võ Minh Cơn SCB Bến Tre SCB Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Bến Tre BIDV Đồng Khởi BIDV Đồng Khởi BIDV Đồng Khởi BIDV Đồng Khởi BIDV Đồng Khởi Agribank Bến Tre Vietinbank Bến Tre BIDV Đồng Khởi BIDV Đồng Khởi NHNN Bến Tre PHỤ LỤC 03 : PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN CHUYÊN GIA Để có sơ sở hoàn thành Đề tài nghiên cứu : “Các giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bến Tre” Tác giả khảo sát ý kiến chuyên gia yếu tố tác động đến hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre Xin Quý Ông /Bà vui lòng cho biết yếu tố nào sau có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre (Đánh dấu X vào “Có ảnh hưởng” hoặc không ảnh hưởng ) STT I II Yếu tố Yếu tố bên ngoài Mơi trường kinh tế Mơi trường trị xã hội Môi trường pháp lý Môi trường cạnh tranh Môi trường tự nhiên Năng lực, trình độ khách hàng Uy tín, trung thực khách hàng ́u tớ bên Ng̀n nhân lực Mơ hình tổ chức ngân hàng Chính sách tín dụng Cơng tác thẩm định tín dụng Mạng lưới hoạt động Hoạt động Marketing Thông tin tín dụng Cơng tác kiểm tra giám sát Có ảnh hưởng Khơng ảnh hưởng Ngồi yếu tố trên, Q Ông/Bà cho biết yếu tố khác có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng: ………………………………… …… ………………………………………………………………………………… PHỤ LỤC 04 : PHIẾU ĐÁNH GIÁ MỨC ĐỘ ẢNH HƯỞNG CỦA CÁC YẾU TỐ SAU ĐỐI VỚI HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA BIDV BẾN TRE Để đánh giá mức độ ảnh hưởng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bến Tre Xin Quý Ông/Bà vui lòng đánh giá yếu tố sau theo thang chấm điểm từ đến tương ứng sau: 1: ảnh hưởng yếu nhất , 2: ảnh hưởng dưới mức trung bình ; 3: ảnh hưởng ở mức trung bình; 4: ảnh hưởng khá mạnh; 5: ảnh hưởng mạnh nhất) STT Yếu tố I II Yếu tố bên ngoài Môi trường kinh tế Mơi trường trị xã hội Mơi trường pháp lý Môi trường cạnh tranh Môi trường tự nhiên Năng lực, trình độ khách hàng Uy tín, trung thực khách hàng Yếu tố bên Nguồn nhân lực Mơ hình tổ chức ngân hàng Chính sách tín dụng Quy trình tín dụng Mạng lưới hoạt đợng Hoạt động Marketing Thơng tin tín dụng Cơng tác kiểm tra giám sát Điểm PHỤ LỤC 05: KẾT QUẢ TỔNG HỢP LẤY Ý KIẾN CHUYÊN GIA Quá trình khảo sát ý kiến chuyên gia giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre tác giả thực theo trình tự sau: Bước 1: Phỏng vấn trực tiếp 10 chuyên gia danh sách chuyên gia nêu Phụ lục 02 (theo dự thảo phiếu khảo sát phụ lục 03) để tham khảo ý kiến, chọn lọc yếu tố có ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre Bước 2: Dựa kết đạt bước 1, tác giả khảo sát ý kiến chuyên gia thông qua phiếu khảo sát mức độ ảnh hưởng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre - Phương thức gửi phiếu khảo sát: trực tiếp, qua email, qua đường bưu điện - Danh sách chuyên gia gửi phiếu khảo sát nêu Phụ lục 02 - Thời gian thực hiện: từ ngày 22/05/2015 đến 15/06/2015 * Kết khảo sát sau: - Tổng số phiếu phát ra: 40 phiếu - Tổng số phiếu thu về: 32 phiếu, kết sau: STT I II Yếu tố Yếu tố bên ngoài Môi trường kinh tế Mơi trường trị xã hội Mơi trường pháp lý Môi trường cạnh tranh Môi trường tự nhiên Năng lực, trình độ khách hàng Uy tín, trung thực khách hàng Yếu tố bên Nguồn nhân lực Mơ hình tổ chức ngân hàng Chính sách tín dụng Quy trình tín dụng Mạng lưới hoạt đợng Hoạt động Marketing Thơng tin tín dụng Cơng tác kiểm tra giám sát Điểm 5 7 9 10 13 12 9 5 3,78 3,13 3,44 3,50 2,91 3,38 3,63 5 8 10 5 13 7 11 16 21 11 13 10 4,16 3,19 4,38 3,97 3,41 2,88 3,97 3,72 Nguồn: Tổng hợp từ phiếu thăm dò ý kiến chuyên gia tác giả Bình quân ... 60 3.3 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng BIDV Bến Tre 60 3.3.1 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng 61 3.3.1.1 Về sách tín dụng 61... làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Hiệu hoạt động tín dụng điều kiện tiên tồn phát triển ngân hàng, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu mang lại lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro đe dọa hoạt động kinh... nim tín dụng hay chênh lệch lãi suất bình qn từ hoạt động tín dụng Thu nhập thu từ hoạt động gọi thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng 40 Tổng thu nhập rịng từ hoạt động HĐV hoạt động tín dụng