Luận văn thạc sỹ - Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa

PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Trong xu thế hội nhập quốc tế về kinh tế nói chung và Ngân hàng nói riêng như hiện nay, với thời cơ và thách thức đan xen, nhiều Ngân hàng và tổ chức tín dụng ra đời đã tạo ra sự cạnh tranh ngày càng gay gắt. Các Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển, đạt được lợi nhuận mục tiêu và tạo ra vị thế của mình trong cạnh tranh thì phải mở rộng quy mô hoạt động, phát triển các sản phẩm, dịch vụ, nâng cao năng lực quản lý điều hành nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của nền kinh tế. Tuy nhiên, theo báo cáo của các ngân hàng tại Việt Nam mức doanh thu lợi nhuận đạt được hằng năm vẫn đạt con số kỷ lục, nhưng thực tế thì thời gian gần đây, việc giải thể và sáp nhập hàng loạt các ngân hàng cho thấy hệ thống tài chính ngân hàng của chúng ta đang thực sự "có vấn đề". Bằng chứng trực tiếp của nhận định này thể hiện qua thực tế hoạt động của nhiều ngân hàng còn rất yếu kém dẫn đến tình trạng nợ xấu tràn lan mà nguyên nhân chính là để cạnh tranh, hệ thống ngân hàng phải chấp nhận mức độ rủi ro quá cao, dễ bị ảnh hưởng bởi chu kỳ kinh tế hoặc những biến động trong cũng như ngoài nước. Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam là một trong bốn ngân hàng thương mại hàng đầu, giữ vai trò trụ cột của ngành ngân hàng Việt Nam. Trước những thách thức của nền kinh tế vừa bước ra hội nhập với nền kinh tế thế giới đã phải đón nhận những khó khăn liên tiếp của cuộc khủng hoảng tài chính kéo theo sự đổ vỡ hàng loạt của hệ thống ngân hàng, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói riêng phải đối diện với vấn đề cốt yếu để tồn tại và phát triển bền vững là khả năng quản trị và chống lại rủi ro của bản thân ngân hàng. Với tầm quan trọng của hoạt động tín dụng và mối tương quan của hoạt động này với các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng, đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” được học viên lựa chọn làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế có ý nghĩa cả về mặt lý luận và thực tiễn. 2.Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu về hệ thống cơ sở lý thuyết về rủi ro tín dụng và công tác quản trị rủi ro tín dụng của các ngân hàng thương mại Từ thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, luận văn tập trung phân tích, chỉ rõ những kết quả đạt được, cũng như hạn chế và nguyên nhân của những vấn đề còn tồn tại. Từ những phân tích trên, luận văn đưa ra một số kiến nghị và giải pháp nhằm khắc phục những tồn tại làm ảnh hưởng đến kết quả hoạt động của Ngân hàng thương mại nói riêng và sức khỏe của cả nền kinh tế nói chung. Phát huy hết nội lực, đồng thời tận dụng được ngoại lực để các ngân hàng có thể phát triển ổn định một cách vững vàng, tự tin khi tham gia vào nền kinh tế, góp phần giúp cho thị trường tài chính Việt Nam ngày càng phát triển hơn. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 3.1.Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng của ngân hàng thương mại. 3.2.Phạm vi nghiên cứu: -Về không gian: Nghiên cứu trong phạm vi Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương VN Đống Đa. -Về thời gian: nghiên cứu hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương VN Chi nhánh Đống Đa trong giai đoạn từ năm 2009 đến nay. -Về nội dung: Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, rút ra nhận xét những kết quả đạt được, tồn tại, hạn chế. Tìm hiểu nguyên nhân và đề xuât 4.Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định lượng và các chỉ tiêu định tính để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng cũng như thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng. Qua đó nghiên cứu để đưa ra nhận định, đề xuất giải pháp đểnâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa. 4.1.Cơ sở lý thuyết sẽ sử dụng để phân tích Lý thuyết về Ngân hàng thương mại, lý thuyết về tín dụng ngân hàng, lý thuyết về quản trị rủi ro tại ngân hàng thương mại. 4.2.Các dữ liệu sẽ cần thu thập -Số liệu về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa. -Số liệu về tỷ trọng các hình thức cho vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa. -Số liệu về tình hình cho vay thu nợ đối với các hình thức trên (đánh giá tình hình nợ quá hạn và tỷ trọng nợ quá hạn) 4.3.Các nguồn dữ liệu: -Nguồn thu thập từ báo cáo tài chính riêng của Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa. -Thông tin từ các cán bộ xây dựng mô hình hoạt động của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa. -Nguồn thông tin từ các báo cáo, thống kê đã được công bố 5.Kết cấu của luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu, luận văn có kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Tổng quan về quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa. Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN LUẬN VĂN THẠC SỸ Đề tài: QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA Họ tên : Vương Thị Bích Hằng Lớp : CH19E Mã học viên : CH190527 Cán hướng dẫn : TS Phan Hữu Nghị Hà Nội, tháng 10/2012 MỤC LỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT PHẦN MỞ ĐẦU .1 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm 1.1.1.2 Các chức ngân hàng: 1.1.1.3 Các hoạt động ngân hàng: 1.1.2 Tín dụng ngân hàng 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Vai trò tín dụng ngân hàng 1.1.2.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 12 1.2 Rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 15 1.2.1 Khái niệm 15 1.2.2 Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 16 1.2.3 Các loại rủi ro tín dụng: 18 1.2.4 Các dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng: 19 1.2.4.1 Nhóm dấu hiệu phát sinh rủi ro từ phía khách hàng: 19 1.2.4.2 Nhóm dấu hiệu xuất phát từ phía ngân hàng: 21 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại: .22 1.3.1 Khái niệm: 22 1.3.2 Các biện pháp quản trị rủi ro tín dụng 22 1.3.2.1 Xây dựng chiến lược quản trị rủi ro tín dụng: .22 1.3.2.2 Xây dựng sách tín dụng: 23 1.3.2.3 Thực tốt cơng tác phân tích, thẩm định rủi ro tín dụng: 24 1.3.2.4 Xây dựng quy định tài sản bảo đảm thời kỳ, phù hợp với giai đoạn vận động kinh tế: 24 1.3.2.5 Thực tốt quy trình giám sát tín dụng: 25 1.3.2.6 Xử lý hiệu nợ hạn 26 1.3.2.7 Phân tán rủi ro tín dụng, đa dạng hóa tín dụng ngân hàng: .26 1.3.2.8 Sử dụng công cụ ngoại bảng 27 1.3.2.9 Chuyển giao tín dụng: 27 1.3.3.Các tiêu để đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại .28 1.3.3.1 Các tiêu định tính 28 1.3.3.2 Các tiêu định lượng: 31 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng: .34 1.3.4.1 Nhân tố chủ quan: 34 1.3.4.2 Nhân tố khách quan: .35 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 37 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 39 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa 03 năm gần .40 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa .40 2.1.3.2 Công tác huy động vốn: 41 2.1.3.3 Sử dụng vốn: 43 2.2 Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa: .45 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa: 45 2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 47 2.2.2.1 Thực trạng rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa: 47 2.2.2.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa: 49 2.3 Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 59 2.3.1 Kết đạt hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 59 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân hoạt động quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 61 2.3.2.1 Hạn chế 61 2.3.2.2 Nguyên nhân 62 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 66 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa thời gian tới 66 3.1.1 Định hướng chung 66 3.1.2 Định hướng tín dụng .66 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa: 67 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ có vấn đề 67 3.2.2 Công tác tổ chức cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 68 3.2.3 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, quản lý rủi ro, đảm bảo an toàn hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa 69 3.2.4 Trong công tác thẩm định, xét duyệt cho cấp tín dụng 69 3.2.5 Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thơng tin hoạt động tín dụng 71 3.2.6 Tổ chức thực có hiệu cơng tác thu hồi nợ có vấn đề: 71 3.3 Kiến nghị .72 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam 72 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .73 3.3.3 Đối với Chính Phủ 75 KẾT LUẬN 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHNN : Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam TCTD : Tổ chức tín dụng GHTD : Giới hạn tín dụng NHCT Việt Nam : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam NHCT Đống Đa : Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa Phòng KH : Phòng Khách hàng Ban GĐ : Ban Giám đốc TCKT, TCXH : Tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội NQH : Nợ Quá Hạn 10 CBQHKD : Cán quan hệ khách hàng 11 TSĐB : Tài sản đảm bảo 12.HĐBĐ : Hợp đồng bảo đảm 13 XLRR : Xử lý rủi ro 14 TCXH : Tổ chức xã hội 15 HĐTD : Hợp đồng tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa 40 Bảng 2: Tình hình huy động vốn NHCT Đống Đa .41 Bảng 3: Nguồn vốn huy động theo tiêu 41 Bảng 4: Tình hình dư nợ hiệu suất sử dụng vốn NHCT Đống Đa 43 Bảng 5: Tình hình hoạt động đầu tư NHCT Đống Đa 44 Bảng 6: Kết cấu dư nợ theo thời hạn cho vay .45 Bảng 7: Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế 46 Bảng 8: Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 48 Bảng 9: Tình hình NQH theo thời hạn 48 Bảng 10: Tình hình nhóm nợ 49 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong xu hội nhập quốc tế kinh tế nói chung Ngân hàng nói riêng nay, với thời thách thức đan xen, nhiều Ngân hàng tổ chức tín dụng đời tạo cạnh tranh ngày gay gắt Các Ngân hàng muốn tồn tại, phát triển, đạt lợi nhuận mục tiêu tạo vị cạnh tranh phải mở rộng quy mơ hoạt động, phát triển sản phẩm, dịch vụ, nâng cao lực quản lý điều hành nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên, theo báo cáo ngân hàng Việt Nam mức doanh thu lợi nhuận đạt năm đạt số kỷ lục, thực tế thời gian gần đây, việc giải thể sáp nhập hàng loạt ngân hàng cho thấy hệ thống tài ngân hàng thực "có vấn đề" Bằng chứng trực tiếp nhận định thể qua thực tế hoạt động nhiều ngân hàng cịn yếu dẫn đến tình trạng nợ xấu tràn lan mà nguyên nhân để cạnh tranh, hệ thống ngân hàng phải chấp nhận mức độ rủi ro cao, dễ bị ảnh hưởng chu kỳ kinh tế biến động nước Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam bốn ngân hàng thương mại hàng đầu, giữ vai trò trụ cột ngành ngân hàng Việt Nam Trước thách thức kinh tế vừa bước hội nhập với kinh tế giới phải đón nhận khó khăn liên tiếp khủng hoảng tài kéo theo đổ vỡ hàng loạt hệ thống ngân hàng, hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng phải đối diện với vấn đề cốt yếu để tồn phát triển bền vững khả quản trị chống lại rủi ro thân ngân hàng Với tầm quan trọng hoạt động tín dụng mối tương quan hoạt động với hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng, đề tài “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa” học viên lựa chọn làm đề tài luận văn thạc sỹ kinh tế có ý nghĩa mặt lý luận thực tiễn 2 Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu hệ thống sở lý thuyết rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Từ thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, luận văn tập trung phân tích, rõ kết đạt được, hạn chế nguyên nhân vấn đề cịn tồn Từ phân tích trên, luận văn đưa số kiến nghị giải pháp nhằm khắc phục tồn làm ảnh hưởng đến kết hoạt động Ngân hàng thương mại nói riêng sức khỏe kinh tế nói chung Phát huy hết nội lực, đồng thời tận dụng ngoại lực để ngân hàng phát triển ổn định cách vững vàng, tự tin tham gia vào kinh tế, góp phần giúp cho thị trường tài Việt Nam ngày phát triển Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 3.2 Phạm vi nghiên cứu: - Về không gian: Nghiên cứu phạm vi Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương VN Đống Đa - Về thời gian: nghiên cứu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương VN Chi nhánh Đống Đa giai đoạn từ năm 2009 đến - Về nội dung: Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, rút nhận xét kết đạt được, tồn tại, hạn chế Tìm hiểu nguyên nhân đề xuât Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp phân tích số liệu định lượng tiêu định tính để làm rõ thực trạng hoạt động tín dụng thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Qua nghiên cứu để đưa nhận định, đề xuất giải pháp đểnâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 4.1 Cơ sở lý thuyết sử dụng để phân tích Lý thuyết Ngân hàng thương mại, lý thuyết tín dụng ngân hàng, lý thuyết quản trị rủi ro ngân hàng thương mại 4.2 Các liệu cần thu thập - Số liệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa - Số liệu tỷ trọng hình thức cho vay Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa - Số liệu tình hình cho vay thu nợ hình thức (đánh giá tình hình nợ hạn tỷ trọng nợ hạn) 4.3 Các nguồn liệu: - Nguồn thu thập từ báo cáo tài riêng Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa - Thơng tin từ cán xây dựng mơ hình hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đống Đa - Nguồn thông tin từ báo cáo, thống kê công bố Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu, luận văn có kết cấu gồm 03 chương: Chương 1: Tổng quan quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Viêt Nam - Chi nhánh Đống Đa Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát tín dụng ngân hàng 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại hình thành, tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hoá Sự phát triển hệ thống ngân hàng thương mại có tác động lớn đến q trình phát triển kinh tế hàng hoá Khi kinh tế hàng hoá phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài khơng thể thiếu Tùy theo chức năng, nhiệm vụ hay theo giai đoạn phát triển ngân hàng đặc trưng kinh tế, có định nghĩa khác ngân hàng Cho đến thời điểm nay, có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại: Tại Mỹ: Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài Bất kỳ tổ chức cung cấp tài khoản tiền gửi cho phép khách hàng sử dụng tiền theo nhu cầu cho vay tổ chức kinh doanh hay cho vay thương mại xem ngân hàng Ðạo luật ngân hàng Pháp (1941): Ngân hàng thương mại Xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xun nhận tiền bạc cơng chúng hình thức ký thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 1997 Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán hoạt động kinh doanh khác có liên quan Như vậy, ta đưa khái niệm chung ngân hàng thương mại: Ngân hàng doanh nghiệp đặc biệt hoạt động lĩnh vực kinh doanh 64  Mơi trường pháp lý cho kinh doanh tín dụng Ngân hàng chưa đầy đủ, đồng Một số văn pháp lý có liên quan tới vấn đề chấp vốn vay Ngân hàng, khía cạnh hay khía cạnh khác qui định chưa đồng bộ, đầy đủ, thiếu văn hướng dẫn, có hướng dẫn chưa phù hợp, nên trình thực cịn gặp nhiều khó khăn  Do biến động trị – xã hội ngồi nước gây khó khăn cho doanh nghiệp dẫn tới rủi ro cho ngân hàng  Do biến động kinh tế suy thoái kinh tế, biến động tỷ giá, lạm phát gia tăng ảnh hưởng tới doanh nghiệp ngân hàng  Các nguyên nhân bất khả kháng như: Thiên tai, bão lụt, hạn hán, dịch bệnh  Hiện VN chưa có chế cơng bố thông tin đầy đủ doanh nghiệp ngân hàng Trung tâm thơng tin tín dụng ngân hàng (CIC) Ngân hàng Nhà nước đạt kết bước đầu đáng khích lệ việc cung cấp thơng tin kịp thời tình hình hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thơng tin cung cấp cịn đơn điệu, không kịp thời, chưa đáp ứng đầy đủ yêu cầu cung cấp thông tin Thông tin CIC dừng lại mức dư nợ tổ chức tín dụng, chưa có số dư hình thức cấp tín dụng khác bảo lãnh, LC, chưa có thơng tin phi tài chính, khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp, cá nhân Các thông tin cá nhân, doanh nghiệp chưa có quan hệ tín dụng với TCTD hồn tồn khơng có cập nhật Điều khiến cho việc nắm bắt thông tin khách hàng không đầy đủ,  Thông tin tín dụng: Hệ thống thơng tin phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng chưa thực phát huy hiệu quả, chưa có qui chế đủ hiệu lực đưa ngân hàng, tổ chức tín dụng địa bàn vào guồng máy để có hợp tác tương trợ lẫn việc đảm bảo cung cấp thơng tin đầy đủ, xác kịp thời 65 CHƯƠNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHCT Đống Đa thời gian tới 3.1.1 Định hướng chung Trong giai đoạn 2012-2013, kinh tế giới dự báo cịn nhiều khó khăn, chưa có tín hiệu phục hồi Kinh tế Việt Nam chịu tác động kinh tế giới khó khăn phát sinh từ nội tại, dự báo tiếp tục khó khăn Mục tiêu đặt Chính Phủ năm 2012 tăng trưởng kinh tế vừa phải, tập trung kiềm chế lạm phát ổn định kinh tế vĩ mô Đây năm mà Chính phủ tiếp tục tái cấu trúc mạnh hệ thống ngân hàng Mục tiêu kinh doanh năm 2012 NHCT Việt Nam đặt lớn, tiêu kế hoạch giao cho Chi nhánh cao, bên cạnh cịn chịu ảnh hưởng nhiều khó khăn kinh tế doanh nghiệp Vì vậy, để đạt kế hoạch đề ra, tồn thể cán bộ, công nhân viên NHCT Đống Đa phải nỗ lực hết mình, đổi mới, sáng tạo chủ động triển khai nhiệm vụ với tinh thần trách nhiệm cao Một số tiêu đặt năm 2012 sau:  Nguồn vốn: 10.300 tỷ đồng  Dư nợ cho vay kinh tế: 5.000 tỷ đồng  Nợ xấu: giảm tối thiểu 50%  Thu hồi nợ ngoại bảng: tối thiểu 80 tỷ đồng 3.1.2 Định hướng tín dụng  Bám sát đạo NHCT Việt Nam, tình hình kinh tế nước, giới tình hình thực tế NHCT Đống Đa để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng đầu tư an tồn, hiệu  Tích cực phát triển khách hàng mới, cung cấp sản phẩm dịch vụ trọn gói đến khách hàng hữu NHCT Đống Đa  Cùng với việc tập trung đẩy mạnh tăng trưởng thị phần khách 66 hàng tốt so với TCTD khác, NHCT Đống Đa sàng lọc, rút giảm, tiến tới chấm dứt quan hệ tín dụng khách hàng có tình hình tài khơng lành mạnh, yếu  Tiếp tục thực chuyển đổi mơ hình tín dụng theo hướng tách riêng phận quan hệ khách hàng với phận thẩm định định tín dụng  Tập trung tăng trưởng tín dụng ngắn hạn, hạn chế cho vay trung dài hạn (đặc biệt cho vay ngoại tệ) Đối với giải ngân ngoại tệ, phải tuân thủ quy định NHCT Việt Nam thời kỳ  Bám sát việc triển khai dự án, đợt phát hành trái phiếu doanh nghiệp Phòng ban thuộc NHCT Việt Nam thẩm định để tăng tỷ trọng vốn sử dụng để đầu tư tổng nguồn vốn, phân tán rủi ro tín dụng 3.2 Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa: 3.2.1 Nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ có vấn đề  Việc tập trung thay đổi mơ hình tín dụng chưa quan tâm đến khâu xử lý nợ có vấn đề vấn đề cịn tồn cơng tác quản trị rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa Để khắc phục hạn chế này, NHCT Đống Đa cần chủ động thực biện pháp sau: + Yêu cầu Phòng Quản lý rủi ro phân tích, đánh giá tổng thể chất lượng tín dụng khách hàng, nhóm khách hàng để có biện pháp quản lý, xử lý kịp thời, khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu + Yêu cầu Phòng Khách hàng nghiêm túc thực kiểm soát trước, sau cấp tín dụng; Thường xun theo dõi thơng tin để có biện pháp cảnh báo, phát nguy tiềm ẩn rủi ro hoạt động tín dụng; đảm bảo cho vay mục đích, tuân thủ quy định NHCT Việt Nam + Đối với khách hàng có nợ xấu, nợ xử lý rủi ro: Phịng Quản lý nợ có vấn đề thực phân tích đánh giá khả trả nợ khách hàng có nợ xấu, nợ xử lý Xây dựng phương án xử lý nợ khách hàng, hàng tháng trì họp ban xử lý nợ để tháo gỡ khó khăn 67 vướng mắc, có điều chỉnh kịp thời phương án xử lý nợ + Phòng Khách hàng, Phòng Quản lý rủi ro Phịng Quản lý nợ có vấn đề phối hợp hoàn thiện hồ sơ đề nghị quan pháp luật hỗ trợ xử lý thu hồi nợ, tiến hành khởi kiện đơn vị chây ỳ, không hợp tác 3.2.2 Công tác tổ chức cán nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nhân lực nguồn lực quan trọng quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng, chất lượng cán ngân hàng chưa đồng đều, không đáp ứng yêu cầu công việc hạn chế cần ưu tiên khắc phục để tăng cường quản trị rủi ro tín dụng ngắn hạn + Các phịng ban phải đặc biệt trọng cơng tác quản lý cán bộ, lãnh đạo phải nắm vững hoàn cảnh, tâm lý báo cáo kịp thời Ban lãnh đạo NHCT Đống Đa biến đổi, biểu có dấu hiệu vi phạm đạo đức nghề nghiệp, ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu NHCT Việt Nam Rà soát, chấm dứt hợp đồng lao động lao động có suất, chất lượng hiệu thấp, ý thức tổ chức kỷ luật kém, vi phạm nội quy lao động + Hàng năm, sử dụng kết thi nghiệp vụ để đánh giá thi đua, khen thưởng, kỷ luật rõ ràng, tạo động lực cho việc trau dồi nghiệp vụ toàn cán tham gia vào quy trình cấp tín dụng phận khác + Việc lựa chọn, thay đổi vị trí cán vào phịng ban phải nguyện vọng, chuyên môn cán không ảnh hưởng đến hoạt động phịng ban có biến đổi Đặc biệt hạn chế ln chuyển khiến tồn cán có kinh nghiệm chuyển qua Phòng Quản lý rủi ro, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cán tín dụng thiếu kinh nghiệm, khơng nắm bắt tình hình khách hàng khả vốn tiềm ẩn + Phòng Tổ chức hành xây dựng kế hoạch đào tạo, đào tạo lại cán Nâng cao trình độ nghiệp vụ, khả hiểu biết phân tích thị trường, kỹ khai thác dịch vụ, chăm sóc khách hàng đội ngũ cán 68 trực tiếp bán sản phẩm dịch vụ ngân hàng + Thay đổi cách thực đào tạo: Tổ chức lớp học trực tuyến cho toàn đối tượng tham gia vào quy trình cấp tín dụng để đảm bảo cập nhật thường xuyên sản phẩm tín dụng mới, đặc biệt cán tuyển dụng + Ban lãnh đạo NHCT Đống Đa cần quan tâm đến công tác quy hoạch, đổi công tác đánh giá cán bộ, quan tâm đào tạo cán trẻ có trình độ, lực, phẩm chất đạo đức tốt 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý rủi ro, đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng NHCT Đống Đa Việc kiểm tra, kiểm soát nội chưa thường xuyên, biện pháp xử lý chưa kiên quyết, khắc phục tồn chưa dứt điểm cho thấy tồn Bộ phận Kiểm tra, kiểm soát nội NHCT Việt Nam nói chung NHCT Đống Đa nói riêng chưa phát huy tác dụng quản trị rủi ro tín dụng Kiểm tra, giám sát xử lý sai phạm phần thiếu quản trị rủi ro tín dụng, NHCT Đống Đa cần thực mốt số giải pháp sau: + Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội nhằm ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng; phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây + Tăng cường công tác kiểm tra nội nhiều hình thức: tự kiểm tra, kiểm tra chéo phận, nâng cao vai trò trách nhiệm hậu kiểm + Phân công nhiệm vụ chấn chỉnh, rà soát, chỉnh sửa nghiêm túc sai sót, tồn tự phát sai sót tồn phát qua thanh, kiểm tra Quy định thời gian khắc phục cụ thể loại sai phạm biện pháp xử phạt nghiêm khắc + Phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động NHCT Đống Đa, đặc biệt lưu ý đến đề rủi ro đao đức 3.2.4 Trong cơng tác thẩm định, xét duyệt cho cấp tín dụng Thẩm định khâu quan trọng để giúp ngân hàng đưa định đầu tư 69 cách xác, từ nâng cao chất lượng khoản vay, hạn chế nợ hạn phát sinh, bảo đảm hiệu tín dụng vững Vì vậy, biện pháp để quản trị rủi ro xây dựng quy trình thẩm định, xét duyệt cấp tín dụng khách quan, đồng bộ, nhằm nhận diện đầy đủ rủi ro tiềm ẩn Với việc áp dụng mơ hình mới, quy trình thẩm định thực NHCT Đống Đa có thay đổi đáng kể, để cơng tác quản trị rủi ro có hiệu nữa, NHCT Đống Đa cần thực số giải pháp sau: + Hồn thiện cơng tác thẩm định sở đổi đồng mơ hình tổ chức, hồn thiện quy chế, quy trình cách thức tổ chức thẩm định Trong công tác thẩm định cần vận dụng nguyên tắc 6C để đánh giá khách hàng Nếu có thể, xây dựng quy trình thẩm định riêng cho ngành, lĩnh vực theo sản phẩm tín dụng + Nâng cao vai trị, nhiệm vụ phận pháp chế việc lập, rà soát nội dung hồ sơ pháp lý, đặc biệt như: hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, hồ sơ bảo lãnh + Tăng cường hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro thuộc phận quản lý rủi ro + Nâng cao trình độ thẩm định cán thẩm định, cán tín dụng đặc biệt thẩm định tư cách khách hàng điều có ảnh hưởng lớn đến thiện chí hồn trả tiền vay khách hàng + Thành lập phận có nhiệm vụ thường xun cập nhật thơng tin kinh tế, kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm… phục vụ cho công tác thẩm định, đồng thời làm công tác tham mưu cho Ban lãnh đạo NHCT Đống Đa việc xây dựng định hướng tín dụng hàng năm + Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng, hướng tới đánh giá hầu hết rủi ro tiềm ẩn tiếp cận khách hàng, so sánh lợi ích đạt rủi ro xảy cạnh tranh thái tổ chức tín dụng số khách hàng tốt 70 3.2.5 Nâng cao hiệu việc thu thập sử dụng thông tin hoạt động tín dụng Sau nguồn nhân lực, thơng tin yếu tố định đến chất lượng thẩm định cấp tín dụng từ đảm bảo chất lượng cho vay, hạn chế rủi ro Trả lời câu hỏi như: Sử dụng nguồn thông tin để thẩm định khách hàng? Sử dụng sao? biện pháp thiếu để tăng cường hoạt động quản trị rủi ro tín dụng: + Đối với công tác thu thập thông tin khách hàng: nay, việc khai thác thông tin khách hàng thường qua thông tin khách hàng cung cấp Báo cáo tài năm gần khách hàng (doanh nghiệp) thông tin từ Trung tâm thông tin tín dụng NHNN (CIC) Các Báo cáo tài khách hàng lập thường khơng qua kiểm tốn, có chậm, khơng đủ, khơng xác Thơng tin CIC thường phán ánh tình hình dư nợ vay, khơng đề cập đến hình thức cấp tín dụng khác Do cán tín dụng, bên cạnh việc thu thập thông tin từ khách hàng cần thu thập thêm thông tin thứ cấp khác, hướng tới khai thác thơng tin mang tính chất thị trường sản phẩm khách hàng kinh doanh dự toán tình hình cung cầu, giá sản phẩm, tài sản bảo đảm như: khai thác thông tin từ bên thứ ba (đối tác đầu ra, đầu vào, tổ chức tín dụng khác ) + Việc thu thập thơng tin khách hàng khơng Phịng khách hàng thực Phân cơng Phịng Quản lý rủi ro Phịng nợ có vấn đề tham gia thu thập thơng tin khách hàng thông qua số kênh khác cơng ty mua bán nợ, tịa án hay quan chức nơi khách hàng cư trú + Phân tích xử lý thơng tin: cán thẩm định phải tập trung phân tích, đánh giá xếp loại tín dụng doanh nghiệp dựa thông tin thu thập để làm xem xét định cho vay, nhằm hạn chế rủi ro 3.2.6 Tổ chức thực có hiệu cơng tác thu hồi nợ có vấn đề: Để cải thiện cơng tác xử lý, thu hồi nợ có vấn đề, NHCT Đống Đa cần phải thực 71 giải pháp sau: + Thực đánh giá, phân tích, phân loại nợ xấu thành nhóm như: khách hàng có thiện chí khơng có thiện chí trả nợ, ngun nhân q hạn khách quan hay chủ quan, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Từ áp dụng biện pháp xử lý, thu hồi nợ khác + Thành lập tổ xử lý nợ, có kế hoạch hoạt động báo cáo thường xuyên Đồng thời gắn trách nhiệm cán để phát sinh hạn q trình cấp tín dụng + Tranh thủ hỗ trợ quan, ban ngành địa phương, đặc biệt quan hành pháp để xử lý kiên với đối tuợng chây ỳ, khơng có thiện chí trả nợ + Đối với trường hợp hạn nguyên nhân khách quan, khách hàng có ý thức phối hợp với ngân hàng việc trả nợ, khả thực tế khách hàng cần phải xử lý theo hướng tháo gỡ khó khăn gia hạn nợ hay hỗ trợ chi phí lãi vay 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với NHCT Việt Nam  Về công tác xây dựng định hướng tín dụng: định hướng tín dụng xây dựng hàng năm cần bám sát biến động dự kiến kinh tế, trọng tới việc đánh giá, phân tích quản trị rủi ro tổng thể để đảm bảo phát huy hiệu Xây dựng tiêu kế hoạch phù hợp với khả thực tế NHCT Đống Đa, nhằm phát huy mạnh Chi nhánh, đồng thời hạn chế rủi ro chạy đua, tăng trưởng nóng để hồn thành tiêu giao  Về hệ thống văn bản, quy trình: Hồn thiện hệ thống văn bản, quy định, quy trình, mẫu biểu quy chế giám sát đồng Xây dựng cẩm nang tín dụng, cẩm nang sản phẩm dịch vụ trực tuyến tạo điều kiện cho cán thẩm định, cán tín dụng tìm hiểu, nghiên cứu kịp thời nắm bắt định hướng NHCT Việt Nam  Về công tác đào tạo: Tổ chức lớp đào tạo liên tục, đảm bảo toàn cán tuyển dụng nắm bắt cách có hệ thống, logic quy trình 72 nghiệp vụ định hướng hoạt động NHCT Việt Nam Đối với sản phẩm tín dụng hay giải pháp tín dụng mới, tổ chức buổi học trực tuyến nhằm đảm bảo 100% đối tượng cần hướng tới biết đến sản phẩm dịch vụ hay giải pháp đó, tránh tình trạng thơng tin truyền đạt không đầy đủ từ số người tham gia đào tạo tập trung đến người lại  Về triển khai thực mơ hình mới: Hồn thiện mơ hình tín dụng mới, quan tâm đến khâu xử lý nợ hạn Bổ sung thêm nguồn nhân lực đảm bảo phận tham gia vào quy trình tín dụng thực tiêu tăng trường đôi với đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro tín dụng  Về hạ tầng công nghệ thông tin: Chú trọng đến đầu tư công nghệ thông tin nhằm phục vụ cho việc phân tích, đánh giá, đo lường rủi ro, có rủi ro tín dụng Tiếp tục hồn thiện hệ thống thơng tin, thống kê, báo cáo nội để xây dựng hệ thống thông tin quản lý, sở liệu đại, tập trung thống Triển khai mạng thông tin nội rộng khắp toàn hệ thống sở ứng dụng công nghệ thông tin công nghệ mạng.Tiếp tục nâng cấp mạng điện hạ tầng công nghệ thông tin với giải pháp kĩ thuật phương thức truyền thơng phù hợp với trình độ phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam chuẩn mực thông lệ quốc tế 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam  Xử lý thoả đáng vụ việc liên quan đến hoạt động cấp tín dụng: NHNN phải thường xuyên giám sát hoạt động tín dụng ngân hàng, phối hợp với quan cơng an, Tồ án, Viện kiểm sát kịp thời phát xử lý nghiêm khắc vi phạm để ngăn ngừa, răn đe đối tượng có ý định lừa đảo ngân hàng góp phần làm lành mạnh hố quan hệ tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng  NHNN đóng vai trị quan giám sát ngân hàng giữ vị trí đặc biệt quan trọng ổn định cho hoạt động toàn hệ thống ngân hàng, bao gồm mạng lưới chi nhánh ngân hàng nước ngân hàng 100% vốn nước ngồi Vì vậy, ngân hàng Nhà nước quyền chủ động lớn, bao gồm 73 chủ động việc đưa quy định chi tiết cho toàn hệ thống, cấp phép ngừng cấp phép cho ngân hàng muốn lựa chọn phương pháp đánh giá rủi ro,đồng thời có quyền phán tối cao tổ chức tín dụng Khi phát sai phạm so với nội dung cấp phép Để đảm nhiệm trách nhiệm nặng nề này, thời gian tới cần nâng cao hiệu hoạt động tra kiểm soát v giám sát ngân hàng NHNN Việt Nam  Tăng cường trao đổi thông tin với quan giám sát ngân hàng an toàn hệ thống tài quan giám sát ngân hàng nước Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng có vấn đề rủi ro hoạt động ngân hàng Xây dựng hệ thống tra giám sát rủi ro hoạt động ngân hàng có khả cảnh báo sớm tổ chức tín dụng  Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng: Điều quan trọng để tiến hành việc ứng dụng thành cơng quy trình giám sát quản trị rủi ro tín dụng vai trị trách nhiệm NHNN việc đưa tảng pháp luật hồn thiện Trong quy định rõ thẩm quyền tổ chức định nghĩa rõ ràng thuật ngữ chuẩn mực dùng làm sở phân tích rủi ro Hiện tại, hệ thống luật tổ chức tín dụng Việt nam chưa có đủ tính cập nhật so với quy định Basel, định có liên quan đến hoạt động ngân hàng cịn rải rác, cần hình thành luật điều chỉnh hoạt động tổ chức tín dụng định hướng rõ ràng hoạt động tiêu tổ chức này, đặc biệt vấn đề phân loại nợ theo chất lượng, mức độ rủi ro, trích lập dự phịng rủi ro, hạch tốn thu nhập, chi phí Ngân hàng Nhà nước với vai trị quan giám sát cần tích cực hướng dẫn, đôn đốc ngân hàng thương mại sớm ban hành quy định tiêu chuẩn, yêu cầu tối thiểu hệ thống quản trị rủi ro áp dụng ngân hàng, bao gồm hệ thống kiểm soát, kiểm toán nội bộ, hệ thống quản lý tài sản có, tài sản nợ, quản trị rủi ro tín dụng  Tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng thương mại thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng việc nâng cao chất lượng, hiệu cơng tác thơng tin phịng 74 ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng (CIC)  Ban hành văn hướng dẫn việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm ngân hàng việc thành lập hoạtđộng tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập Đối với ngân hàng, NHNN cần nêu rõ điều kiện tiên để xây dựng hệ thống xếp hạng tín nhiệm độc lập Những ngân hàng không đạt yêu cầu phải sử dụng kết xếp hạng tín nhiệm tổ chức có uy tín ngân hàng Nhà nước định Định kỳ NHNN hướng dẫn ngân hàng thương mại bổ sung kịp thời tiêu chí xếp hạng dựa chuẩn mực Basel II Đối với tổ chức xếp hạng tín nhiệm độc lập, cho phép thành lập với nhiều hình thức sở hữu khác phải giám sát chặt chẽ để bảo đảm chất lượng kết xếp hạng tín nhiệm Khơng để xảy tình trạng thơng đồng tổ chức xếp hạng với tổ chức xếp hạng Những tiêu chí tổ chức xếp hạng phải phù hợp với Hiệp ước Basel  Tăng cường quy chế công bố thông tin , nâng cao chất lượng mức độ tin cậy thông tin thông qua cải thiện chất lượng hiệu hoạt động kiểm toán độc lập  Hỗ trợ Ngân hàng thương mại việc xử lý nợ: + NHNN cần sớm ban hành thông tư liên tịch hướng dẫn thủ tục xử lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lãnh vay vốn ngân hàng + NHNN xúc tiến thành lập Công ty mua bán nợ nhiều hình thức Nhà nước, cổ phần liên doanh + NHNN cần ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng tiến gần tới tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời tăng cường công tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 3.3.3 Đối với Chính Phủ  Tạo lập mơi trường pháp lý ổn định, phù hợp với quy định, thông lệ quốc tế cho hoạt động ngân hàng  Ban hành quy định nhằm tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc thu 75 giữ tài sản chấp, hợp pháp hoá tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng  Cải thiện môi trường kinh tế, xã hội  Phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ đại: + Mặt công nghệ Việt Nam thấp so với giới, phủ cần trọng phát triển hạ tầng kỹ thuật – công nghệ tăng cường chuyển giao công nghệ từ nước tiên tiến sở tiếp thu làm chủ công nghệ Bên cạnh đó, phải có chiến lược đào tạo chuyên gia kỹ thuật giỏi, đặc biệt lĩnh vực công nghệ thông tin + Sự phát triển cơng nghệ đại hóa ngân hàng phát huy vai trò hệ thống quản lý văn bản, quy trình nghiệp vụ quản trị rủi ro tín dụng Việc phát triển kỹ thuật công nghệ đại nội dung quan trọng cần Nhà nước đặc biệt quan tâm chiến lược phát triển kinh tế đất nước  Hồn thiện mơi trường pháp lý đảm bảo an tồn cho hoạt động tín dụng ngân hàng: Mơi trường pháp lý hồn thiện, có hiệu lực có ý nghĩa lớn việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nói chung hoạt động tín dụng ngân hàng nói riêng lành mạnh hiệu Kiến nghị Chính phủ xem xét sửa đổi, quy định rõ vấn đề sau:  Quy định rõ quyền phát mại, bán đấu giá tài sản bảo đảm NHTM  Quy định rõ trường hợp vơ hiệu hố hợp đồng tín dụng, hợp đồng kinh tế  Quy trách nhiệm rõ ràng cho cấp, ngành việc xử lý tài sản chấp NHTM Đồng thời quy định rõ thời gian, thủ tục xử lý trường hợp này, hạn chế thủ tục rườm rà gây phiền hà, cản trở q trình xử lý  Tăng cường cơng tác quản lý doanh nghiệp: + Thực thi tốt kế hoạch phát triển kinh tế tổng thể đề ra, có ưu tiên ưu 76 đãi doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế mũi nhọn, kinh tế trọng điểm + Ban hành hướng dẫn đạo ngành, cấp thực thi điều luật ban hành + Việc cấp giấy phép hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mới, đặc biệt công ty TNHH phải đảm bảo điều kiện vốn, sở vật chất phục vụ kinh doanh, cán điều hành có đủ lực có phẩm chất đạo đức tốt 77 KẾT LUẬN Rủi ro tiềm ẩn hoạt động sống người, tình xảy mà người khơng thể lường hết dẫn đến tổn thất Và hoạt động tín dụng, nguy khơng thu hồi nợ, xác suất khách hàng không trả nợ gốc lãi vay đến hạn tồn tất yếu khách quan Trong điều kiện kinh tế nhiều biến động, hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại gặp nhiều rủi ro Để tồn phát triển Ngân hàng thương mại nói chung NHCT Đống đa nói riêng cần có bước đổi mạnh mẽ tất mặt, nhiệm vụ hàng đầu phải tập trung vào vấn đề phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng, hoạt động tín dụng hoạt động đặc thù hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Rủi ro tín dụng cho dù xuất phát từ nguyên nhân chủ quan hay khách quan khơng thể loại bỏ hồn tồn Ngân hàng áp dụng biện pháp nâng cao khả phòng ngừa quản trị rủi ro tín dụng để kiểm sốt tốt rủi ro tín dụng, tránh tổn thất to lớn có phát sinh Xuất phát từ u cầu đó, tơi nghiên cứu vấn đề lý luận chất, đặc trưng, vai trò, nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng biện pháp áp dụng để hạn chế rủi ro Trên sở đưa biện pháp nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng NHCT Đống Đa 78 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO http://www.vietinbank.vn http://cafef.vn/ http://www.sbv.gov.vn Báo cáo kết kinh doanh năm 2009, 2010, 2011 NHCT Đống Đa Cẩm nang tín dụng NHCT Việt Nam Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng ( Học Viện Ngân Hàng -NXB Thống Kê ) Thời báo ngân hàng số năm 2011 ... với ngân hàng nước 36 CHƯƠNG THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa. .. CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA 37 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa 37... rủi ro tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại Từ thực trạng công tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh Đống Đa, luận văn tập trung