LỜI MỞ ĐẦU Từ khi gia nhập tổ chức thương mại thế giới WTO, thị trường tài chính ngân hàng Việt Nam đã có bước phát triển mạnh mẽ. Hội nhập kinh tế quốc tế tạo ra cho ngành ngân hàng nhiều thuận lợi hơn trong việc huy động, sử dụng vốn hiệu quả, góp phần tạo ra nguồn lợi nhuận cao hơn cho các ngân hàng. Vì vậy, mà sự cạnh tranh của các ngân hàng trong và ngoài nước, các tổ chức tài chính ngày càng khốc liệt. Các ngân hàng phải luôn tìm hướng đi mới, tạo ra sản phẩm mới phục vụ tốt hơn cho khách hàng, trong đó phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng là một hướng đi đúng trong điều kiện nước ta là một nước đang phát triển với hơn 80 triệu dân, với dân số trẻ. Khi thu nhập người dân ngày càng cao, thì nhu cầu chi tiêu và nâng cao chất lượng cuộc sống càng cần thiết, người dân sẵn sàng đi vay để được sử dụng hàng hoá trước khi có khả năng thanh toán. Ngoài ra việc nhận được tín dụng cá nhân dễ dàng hơn sẽ làm gia tăng nhu cầu của hàng hoá tiêu dùng, cho thấy rằng tín dụng tiêu dùng là một trong những cách thức để gia tăng tổng sản phẩm nội địa. Là một trong những ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, Techcombank đang hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành công nhất. Chính vì vậy việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng là rất cần thiết trong giai đoạn hiện nay khi mà sự cạnh tranh của các ngân hàng diễn ra gay gắt. Nhận thức được tầm quan trọng của vấn đề này đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động của ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam nên em đã chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kĩ Thương Việt Nam” - Mục đích nghiên cứu Thấy được tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu và những kinh nghiệm được rút ra từ lý luận và thực tiễn, mục đích của chuyên đề này là làm rõ tính tất yếu của việc phát triển cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank để từ đó đưa ra những giải pháp tháo gỡ những vướng mắc trong phát triển cho vay tiêu dùng. - Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu của chuyên đề chính là hoạt động cho vay tiêu dùng của các NHTM và phạm vi nghiên cứu của chuyên đề là hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Techcombank trong 3 năm 2009, 2010, 2011(báo cáo thường niên 2009- 2011). - Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề đã áp dụng những phương pháp của khoa học biện chứng kết hợp với tư duy logic nằm trong mối quan hệ tổng quan để từ đó phân tích và luận giải vấn đề. Kết cấu chuyên đề: Chương 1: Cho vay tiêu dùng của NHTM trong nền kinh tế thị trường . Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank Ngọc Khánh chi nhánh Hoàng Quốc Việt. Chương 3: Giải pháp và kiến nghị để mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank Ngọc Khánh chi nhánh Hoàng Quốc Việt.
MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3.2 Căn vào mục đích vay 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ .4 1.1.7 Lợi ích cho vay tiêu dùng 11 1.1.7.1 Đối với ngân hàng .11 1.1.7.2 Đối với người tiêu dùng 12 1.1.7.3 Đối với kinh tế 12 1.2 Các tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng NHTM 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới khả mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM 15 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 15 CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TECHCOMBANK NGỌC KHÁNH 19 CHI NHÁNH HOÀNG QUỐC VIỆT 20 2.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 20 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Techcombank 20 2.1.2 Cơ cấu tổ chức .21 2.1.3 Một số hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam 23 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 23 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng 25 2.1.3.3 Hoạt động ngân hàng bán lẻ 26 2.1.3.4 Hoạt động cho vay doanh nghiệp 27 2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA TECHCOMBANK NGỌC KHÁNH 29 2.2.1 Bối cảnh thị trường cho vay tiêu dùng thời gian qua 29 * Cơ cấu cho vay tiêu dùng với mục đích vay vốn Techcombank Ngọc Khánh 32 2.2.2 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng .35 2.2.3 Kết kinh doanh ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam 37 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM 43 2.3.1 Kết đạt 43 2.3.2 Một số tồn nguyên nhân 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ MỞ RỘNG 54 CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 54 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN TRONG THỜI GIAN TỚI NGÂN HÀNG KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK 54 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới .55 3.2 GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK 57 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm .57 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức CVTD 57 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay .58 3.2.4 Gắn mở rộng CVTD đôi với việc nâng cao chất lượng CVTD 59 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 60 3.2.6 Nâng cao hình ảnh ngân hàng 60 3.2.7 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng 61 3.2.8 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng 62 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN QUẢN LÝ VĨ MÔ 63 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước .63 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ 64 KẾT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng CBCNV Cán cơng nhân viên CBTD Cán tín dụng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHTW Ngân hàng trung ương TCB Techcombank( Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam) DANH MỤC BẢNG BIỂU 1- BẢNG Bảng 1.2 Hoạt động huy động vốn TCB Ngọc Khánh Bảng 2.2 Tỷ trọng CVTD tổng dư nợ TCB Ngọc Khánh Bảng 3.2 Dư nợ CVTD với mục đích vay vốn Bảng 4.2 Cơ cấu CVTD theo thời gian TCB Bảng 5.2 Thu lãi CVTD năm 2009 – 2011 Bảng 6.2 Cơ cấu vay vốn khách hàng cá nhân theo loại hình sản phẩm NH Bảng 7.2 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian Bảng 8.2 Dư nợ CVTD tiêu tăng trưởng dư nợ CVTD TCB Ngọc Khánh Bảng 9.2 Chỉ tiêu tỷ lệ nợ xấu CVTD TCB Ngọc Khánh Bảng 10.2: Thu lãi cho vay tiêu dùng tổng thu lãi tín dụng chung 2- BIỂU ĐỒ Biểu đồ 1.2: Tổng dư nợ tín dụng TCB Biểu đồ 2.2: Phân Loại dư nợ tín dụng năm 2011 Biểu đồ 3.2: Dư nợ cho vay DN năm 2009 – 2011 TCB Biểu đồ 4.2: Dư nợ CVTD qua năm từ 2009 – 2011 Biểu đồ 5.2: Cơ cấu CVTD theo mục đích sử dụng năm 2011 Biểu đồ 6.2: Số lượng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng TCB Biểu đồ 7.2: Dư nợ tín dụng TCB LỜI MỞ ĐẦU Từ gia nhập tổ chức thương mại giới WTO, thị trường tài ngân hàng Việt Nam có bước phát triển mạnh mẽ Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho ngành ngân hàng nhiều thuận lợi việc huy động, sử dụng vốn hiệu quả, góp phần tạo nguồn lợi nhuận cao cho ngân hàng Vì vậy, mà cạnh tranh ngân hàng nước, tổ chức tài ngày khốc liệt Các ngân hàng phải ln tìm hướng mới, tạo sản phẩm phục vụ tốt cho khách hàng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng hướng điều kiện nước ta nước phát triển với 80 triệu dân, với dân số trẻ Khi thu nhập người dân ngày cao, nhu cầu chi tiêu nâng cao chất lượng sống cần thiết, người dân sẵn sàng vay để sử dụng hàng hố trước có khả tốn Ngồi việc nhận tín dụng cá nhân dễ dàng làm gia tăng nhu cầu hàng hoá tiêu dùng, cho thấy tín dụng tiêu dùng cách thức để gia tăng tổng sản phẩm nội địa Là ngân hàng cổ phần hàng đầu Việt Nam, Techcombank hướng tới trở thành ngân hàng bán lẻ thành cơng Chính việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng cần thiết giai đoạn mà cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Nhận thức tầm quan trọng vấn đề đồng thời em muốn đóng góp cho hoạt động ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam nên em chọn đề tài : “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kĩ Thương Việt Nam” - Mục đích nghiên cứu Thấy tính cấp thiết đề tài nghiên cứu kinh nghiệm rút từ lý luận thực tiễn, mục đích chuyên đề làm rõ tính tất yếu việc phát triển cho vay tiêu dùng, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank để từ đưa giải pháp tháo gỡ vướng mắc phát triển cho vay tiêu dùng - Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM phạm vi nghiên cứu chuyên đề hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Techcombank năm 2009, 2010, 2011(báo cáo thường niên 2009- 2011) - Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề áp dụng phương pháp khoa học biện chứng kết hợp với tư logic nằm mối quan hệ tổng quan để từ phân tích luận giải vấn đề Kết cấu chuyên đề: Chương 1: Cho vay tiêu dùng NHTM kinh tế thị trường Chương 2: Thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank Ngọc Khánh chi nhánh Hoàng Quốc Việt Chương 3: Giải pháp kiến nghị để mở rộng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Techcombank Ngọc Khánh chi nhánh Hoàng Quốc Việt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân hàng “Cho vay tiêu dùng khái niệm mối quan hệ kinh tế ngân hàng chuyển cho khách hàng quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) với điều kiện mà hai bên thỏa thuận nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao hơn.”[1] 1.1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dùng Hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại khơng lợi nhuận cho ngân hàng, nhiên tiềm ẩn nhiều rủi ro ngân hàng cần coi trọng cơng tác thẩm định Đầu tiên cán tín dụng cần nắm đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: - Số lượng khoản cho vay tiêu dùng lớn quy mơ vay nhỏ Khác với họat động cho vay khác cho vay mua sắm tái sản, cho vay phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh họat động thường có nhu cầu vay với số lượng lớn vay tiêu dùng chủ yếu phục vụ cho nhu cầu cá nhân nên quy mơ vay thường nhỏ, mặt khác số lượng hộ, cá nhân có nhu cầu chi tiêu cho họat động tiêu dùng lớn nên số lượng khoản cho vay tiêu dùng lớn - Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với khoản cho vay khác Mức lãi suất mà ngân hàng đặt cho khách hàng vay thường xem xét sở cân đối chi phí bỏ để có nguồn vốn lợi nhuận dự kiến thu Khác với khoản cho vay khác lãi suất thường thả theo lãi suất thị trường lãi suất cho vay tiêu dùng áp dụng cách cứng nhắc thường lãi suất cố định Do chi phí cho vay tiêu dùng cao khoản cho vay khác chi phí in ấn giấy tờ, chi phí thẩm định khách hàng nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao - Cho vay tiêu dùng có rủi ro cao: Khi tiến hành thẩm định cho vay, nội dung để xét duyệt cho vay ngân hàng phương án sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng Đối với cho vay tiêu dùng khả trả nợ khách hàng chủ yếu dựa vào thu nhập định kỳ khách hàng Những khoản cho vay thường phụ thuộc lớn vào tình trạng sức khỏe, thu nhập khách hàng tương lai, biến động sức khỏe thu nhập khách hàng ảnh hưởng lớn đến khả thu hồi nợ ngân hàng Hơn thông tin khách hàng thông tin cá nhân thường hay giấu kín, việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn Do cho vay tiêu dùng thường có rủi ro lớn khoản mục cho vay khác ngân hàng thương mại - Cho vay tiêu dùng mang lại thu nhập cao cho ngân hàng: Bất kỳ hoạt động ngân hàng thực sở cân đối rủi ro lợi nhuận Trong lý thuyết tài tiền tệ cho nói: rủi ro cao lợi nhuận kỳ vọng cao.Hoạt động cho vay tiêu dùng có rủi ro cao,chi phí lớn nên lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao lãi suất khoản vay kỳ hạn Điều chứng tỏ cho vay tiêu dùng mang lại khoản lợi nhuận lớn cho ngân hàng - Cho vay tiêu dùng có tính nhạy cảm với kinh tế Sự phát triển kinh tế nhân tố có ảnh hưởng lớn đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Khi kinh tế phát triển ổn định, thu nhập người dân cao nhu cầu tiêu dùng người dân tăng tạo điều kiện cho họat động phát triển Ngược lại kinh tế bất ổn rơi vào tình trạng suy thối, cá nhân hộ gia định e dè việc chi tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng hiệu Do tình hình kinh tế phát triển ổn định nhân tố thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển - Tài sản đảm bảo cho vay tiêu dùng Tài sản đảm bảo coi công cụ trả nợ thứ hai khách hàng không trả nợ cho ngân hàng, ngân hàng phát mại tài sản đảm bảo để giải khoản nợ xấu khách hàng Cũng giống khoản mục cho vay khác cho vay tiêu dùng cần tài sản đảm bảo khách hàng chủ yếu chấp bất động sản… 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng 1.1.3.1 Căn vào phương thức hoàn trả * Cho vay tiêu dùng trả góp Đây hình thức cho vay tiêu dùng vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho ngân hàng nhiều lần, theo kỳ hạn định có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay khơng đủ khả tốn hết lần số nợ vay[1].Đối với loại cho vay tiêu dùng này, ngân hàng thường ý tới số vấn đề có tính ngun tắc sau: + Loại tài sản tài trợ Ngân hàng thường muốn tài trợ cho khoản vay mua sắm đồ dùng có giá trị tính sử dụng lâu bền, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài + Số tiền phải trả trước Thông thường ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm, số lại ngân hàng cho vay Điều phần giúp ngân hàng hạn chế rủi ro, mặt khác tạo cho người vay có trách nhiệm với tài sản định mua họ đóng góp phần số tiền vào Khi khách hàng không trả nợ, nhiều trường hợp ngân hàng phải phát tài sản để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị số tiền trả trước có vai trị vơ quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay phụ thuộc: - Loại tài sản: Đối với loại tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, loại tài sản có mức độ giảm giá chậm số tiền trả trước - Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: yếu tố quan trọng Nếu tài sản thuộc loại dễ bán số tiền trả trước loại tài sản khó bán sau sử dụng - Môi trường kinh tế - Năng lực tài người vay + Chi phí tài trợ Chi phí tài trợ chi phí mà người vay phải trả cho ngân hàng việc sử dụng vốn Chi phí tài trợ chủ yếu tiền lãi số khoản chi phí khác Chi phí tài trợ phải trang trải chi phí vốn tài trợ, chi phí hoạt động, rủi ro mang lại phần lợi nhuận thỏa đáng cho ngân hàng.[1] + Điều khoản toán Số tiền toán định kỳ phù hợp khả thu nhập, chi tiêu khách hàng Giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa thu hồi Kỳ hạn trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng không nên dài dài, giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh việc thu hồi nợ gặp rắc rối * Cho vay tiêu dùng phi trả góp Theo phương thức này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn, áp dụng với khoản vay có giá trị nhỏ, thời hạn ngắn * Cho vay tiêu dùng tuần hoàn Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại sec phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng.[1] 1.1.3.2 Căn vào mục đích vay Căn vào mục đích vay, ngân hàng xếp khoản vay vay ô tô hay mua nhà, chi phí học hành, mua sắm đồ dùng gia đình… 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ * Cho vay tiêu dùng gián tiếp Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng hóa hay dịch vụ cho người tiêu dùng.[1] Hoàn thiện cấu hệ thống ngân hàng bán bn Hà Nội, TP Hồ Chí Minh với trọng tâm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho đối tượng doanh nghiệp có quy mơ lớn, tổ chức tài chính, tiền tệ hoạt động thị trường tiền tệ, liên ngân hàng thị trường vốn dài hạn Ưu tiên phát triển loại hình dịch vụ phi tín dụng thơng qua sách đa dạng hóa loại hình dịch vụ cung ứng Trong thời gian tới, Techcombank tiếp tục tập trung thực chương trình lớn giải pháp chủ yếu sau: - Dịch vụ ngân hàng đồng phục vụ doanh nghiệp tập trung hội sở chi nhánh cấp ngân hàng - Quản trị tập trung tối ưu hóa nguồn vốn, kết hợp với việc đẩy mạnh hoạt động thị trường tiền tệ nước quốc tế tập trung Hội sở - Cấu trúc ngân hàng bán lẻ chi nhánh phòng giao dịch tập trung thị lớn - Tin học hóa quy trình kinh doanh quản lý ngân hàng - Củng cố mở rộng mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch tỉnh thành phố nước - Đưa cổ phiếu Techcombank lên niêm yết sàn giao dịch chứng khoán Hà nội sở giao dịch chứng khốn TP Hồ Chí Minh vào thời điểm thích hợp thời gian tới - Xây dựng phát triển nguồn nhân lực đảm bảo lượng chất nhằm đáp ứng nhu cầu nhân hệ thống Techcombank mở rộng năm tới Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay năm tới Đối tượng mà ngân hàng mở rộng theo hướng cung cấp dịch vụ trọn gói cho khách hàng mở tài khoản cá nhân, trả lương đưa tài khoản, gửi tiết kiệm, cấp thẻ tín … - Phát triển họat động công ty thành viên trực thuộc ngân hàng như:cơng ty chứng khốn, cơng ty quản lý tài sản,công ty quản lý quỹ 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng thời gian tới Với kết đạt từ việc mở rộng cho vay tiêu dùng năm gần đây, Techcombank đưa định hướng phát triển loại hình cho vay tiêu 55 dùng nhằm khai thác tiềm loại hình dịch vụ tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng - Tăng cho vay doanh nghiệp quốc doanh tổng d nợ, giảm bớt tỷ trọng cho vay DNNN Năm 2012 chi nhánh đặt mục tiêu sau - Tổng dư nợ tăng 15%: đạt 2.380 tỷ (Không kể dư nợ cho vay hộ TW) - Nợ xấu (Từ nhóm đến nhóm 5) : 3% dư nợ - Tỷ lệ cho vay trung dài hạn: 60% tổng dư nợ - Phát triển cho vay tiêu dùng theo mục tiêu chung tăng trưởng tín dụng, “ phấn đấu tăng trưởng dư nợ phải đơi với nâng cao chất lượng tín dụng” - Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo, phát tờ rơi hướng dẫn thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đến tận tay người tiêu dùng, quan đơn vị, tổ chức kinh tế xã hội đóng địa bàn địa bàn - Thực mở rộng cho vay tiêu dùng không địa bàn mà cịn phát triển chovay tiêu dùng địa bàn khác nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng - Thực việc nghiên cứu phân loại thị trưởng, phân loại khách hàng nhằm tìm hiểu nhu cầu người tiêu dùng, nhằm cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng đáp ứng ngày tốt nhu cầu họ - Tăng cường kiểm tra, giám sát khoản vay, cho vay thường xuyên phân tích tình hình tài chính, phân loại khách hàng nắm bắt kịp thời thông tin khách hàng để xử lý cần thiết, kiểm sốt vốn vay - Mở rộng mạng lưới hoạt động để người tiêu dùng hiểu biết tiếp cận giao dịch với ngân hàng cách thuận tiện Tóm lại, việc đưa định hướng cho việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng thể quan tâm chi nhánh tới hoạt động này.Với tâm nỗ lực toàn thể cán công nhân viên chi nhánh, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chắn mang lại kết tốt đẹp 56 3.2 Giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng Techcombank 3.2.1 Xây dựng hoàn thiện danh mục sản phẩm Hiện chi nhánh, danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng chưa đa dạng, chủ yếu cho vay mua nhà, cho vay CBCNV, cho vay mua ô tô xe máy Trong nhu cầu người tiêu dùng đa dạng phong phú Ngồi nhu cầu cho đời sống hàng ngày, mà đời sống người dân nâng cao, có cải dư thừa họ có nhu cầu đầu tư để sinh lời,tại số ngân hàng nhu cầu cho vay hỗ trợ kinh doanh chứng khoán đa dạng phát triển, bên cạnh họ cịn có sản phẩm cho vay để xuất lao động số sản phẩm mà ngân hàng khơng có Rõ ràng, đứng trước thực tế nhu cầu thị trường đa dạng với cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại địa bàn gây khó khăn nhiều cho chi nhánh việc mở rộng cho vay tiêu dùng Chỉ cách xây dựng danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng đa dạng nhằm đáp ứng nhu cầu khác người tiêu dùng chi nhánh cạnh tranh với ngân hàng thương mại khác Hơn nữa, việc đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro Mặt khác, chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn vốn phí dịch vụ thơng qua việc hỗ trợ cho vay tiêu dùng dịch vụ toán qua thẻ, dịch vụ ngân hàng gia 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức CVTD Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức tín dụng tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, cịn số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp việc làm cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đông, nhu cầu lớn khơng phải tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng.Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thông qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện doanh nghiệp nhân 57 viên làm việc doanh nghiệp này.Hình thức cho vay qua đầu mối có ưu điểm giúp ngân hàng tiết kiệm thời gian,chi phí nhân lực cho việc tìm kiếm đánh giá khách hàng.Quan trọng đảm bảo cho việc tốn khách hàng.Bên cạnh ngân hàng cần phát triển hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp cách chủ động lựa chọn tiếp cận trực tiếp khách hàng nhằm thiết lập mối quan hệ thơng qua hình thức gửi thư, điện thoại, phát tờ rơi Rõ ràng việc sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, ngân hàng cần có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an tồn cho ngân hàng Khơng đồng thời sử dụng phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp gián tiếp, ngân hàng cần phát triển hình thức cho vay tiêu dùng thơng qua việc sử dụng thẻ tín dụng, tài khoản vãng lai nhằm hướng khách hàng tới việc tốn khơng dùng tiền mặt, điều có nghĩa ngân hàng tạo điều kiện để xây dựng văn minh toán 3.2.3 Hồn thiện quy trình cho vay Hồn thiện quy trình cho vay hiểu theo khía cạnh sau đây: Thứ nhất, xây dựng hệ thống quy định cụ thể áp dụng loại cho vay tiêu dùng,bao gồm: đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, mức cho vay, lãi suất, thời hạn cho vay, quy trình giải ngân, giám sát thu nợ Hiện nay, hệ thống ngân hàng Techcombank cung cấp tài liệu thực quy trình cho vay tiêu dùng, nhiên tài liệu đưa quy định, trình tự thực cho vay tiêu dùng áp dụng chung cho toàn hệ thống Thực tế cho vay tiêu dùng có nhiều loại, loại có khác đối tượng tính chất khoản vay tiêu dùng Hơn nữa, chi nhánh techcombank lại hoạt động địa bàn khác với khác kinh tế, tập quán Điều dẫn tới đối tượng khách hàng chi nhánh có khác đáng kể Thứ hai, hồn thiện quy trình cho vay cịn hiểu việc giảm bớt thủ tục rườm rà phức tạp khách hàng đến vay vốn ngân hàng.Trên sở quy trình 58 cho vay cụ thể nhằm phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng mà chi nhánh phục vụ Đồng thời chi nhánh cần trọng đến việc phân loại, thẩm định khoa học khách hàng nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Một quy trình cho vay hợp lý khoa học giúp ngân hàng nâng cao hiệu khoản vay Khách hàng sau vay sử dụng vốn sai mục đích mà điều có ảnh hưởng lớn tới trình thu hồi nợ ngân hàng.Vì sau cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải định kỳ đánh giá lại khoản nợ, thông báo nợ gốc lãi cho khách hàng để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích bất hợp pháp việc:Định kỳ cử cán xuống nơi khách hàng để kiểm tra tình hình khách hàng cách đánh giá lại: việc sử dụng vốn khách hàng mục đích chưa, tinh thần trả nợ khách hàng sao, đánh giá lại tình hình thu nhập tài sản đảm bảo khách hàng.Trên sở đánh giá trên: Nếu khoản vay có biểu tốt ngân hàng tiếp tục theo dõi đến kỳ trả nợ sau.Nếu khoản vay có biểu rủi ro ngân hàng có biện pháp sử lý kịp thời tiến hành trích lập dự phịng rủi ro, hạn nợ thu nợ trước hạn khách hàng… 3.2.4 Gắn mở rộng CVTD đôi với việc nâng cao chất lượng CVTD Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn ngân hàng cung cấp sản phẩm cho mình.Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, ngân hàng có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng.Lý quan trọng có nâng cao chất lượng CVTD tạo điều kiện cho việc mở rộng CVTD Thực tế cho thấy rằng, việc mở rộng CVTD phải đôi với việc nâng cao chất lượng CVTD Nếu khoản CVTD mở rộng đồng thời chất lượng lại giảm sút khơng đem đến rủi ro cho ngân hàng mà cịn làm giảm chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng Điều chứng tỏ việc mở rộng rộng CVTD chưa hiệu Tại ngân hàng, chất lượng CVTD phụ thuộc vào trình độ chun mơn đội ngũ cán tín dụng, phụ thuộc vào quy trình thủ tục cho vay hợp lý khoa học, ngồi cịn phụ thuộc vào phát triển công nghệ ngân 59 hàng Sự kết hợp yếu tố thực tốt góp phần nâng cao chất lượng CVTD, nhờ ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút thêm khách hàng Qua việc phân tích đánh giá mở rộng CVTD chi nhánh, thấy chi nhánh cần trọng đến việc nâng cao chất lượng khoản CVTD, có nhu việc mở rộng CVTD hiệu Chi nhánh cần nêu rõ mục tiêu “mở rộng CVTD cần đôi với việc nâng cao chất lượng CVTD” 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Thực tế cho thấy, chi nhánh hoạt động Marketing chưa đẩy mạnh Nằm địa bàn dân cư rộng lớn, với mạng lưới chi nhánh cấp phòng giao dịch phân bố rộng rãi, số lượng khách hàng đến chi nhánh ngân hàng thực cho vay tiêu dùng hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng phổ biến thơng tin loại hình cho vay Mặc dù, chi nhánh nỗ lực việc xúc tiến quảng cáo, tuyên truyền hoạt động chưa đem lại hiệu cao Đó chi nhánh chưa trọng đến việc nghiên cứu, tìm hiểu thị trường, chưa tiến hành việc phân loại khách hàng chưa có điều tra nhu cầu người tiêu dùng, đặc biệt tình hình cạnh tranh địa bàn Đây hạn chế chi nhánh Trong thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường hoạt động Marketing đẩy mạnh hoạt động xúc tiến hỗn hợp, mở rộng mạng lưới phân phối Cụ thể thành lập phòng marketing, nhằm tập trung cho hoạt động Nếu thực tốt việc đẩy mạnh hoạt động Marketing, chi nhánh thu hút ngày nhiều khách hàng, đặc biệt nâng cao hình ảnh uy tín thị trường 3.2.6 Nâng cao hình ảnh ngân hàng Đây mục tiêu mà ngân hàng cần hướng tới, từ tạo sở cho trình hoạt động phát triển tìm kiếm nguồn lợi nhuận ngân hàng,Techcombank khơng ngồi mục tiêu cụ thể: - Khơng ngừng đa dạng hoá loại dịch vụ cho khách hàng lựa chọn phù hợp với khả mình, cung cấp tiện ích định cho khách hàng sử dụng loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chẳng hạn như: khách hàng 60 gửi tiền vào ngân hàng lãi suất ưu đãi nhận phiếu bốc thăm trúng thưởng… - Mở rộng mạng lưới chi nhánh,văn phòng giao dịch ngân hàng không tập trung vào hai thành phố lớn Hà Nội thành phố Hồ Chí Minh mà mở rộng tới tỉnh thành khác nước.Vì ngân hàng xem thị trường mà tiềm năng, cạnh tranh với ngân hàng khác giảm đáng kể khu vực ngân hàng khác chưa có mạng lưới hoạt động đồng thời điều góp phần nâng cao hình ảnh ngân hàng, tăng khả tiếp xúc ngân hàng với khách hàng - Thêm vào chiến lược Marketing hiệu có tác dụng lớn việc quảng bá thương hiệu cho ngân hàng như: thực chương trình quảng cáo rộng rãi nhiều phương tiện truyền thơng tivi, báo chí, internet…và tổ chức chương trình khuyến mại với nhiều phần quà hấp dẫn trì khách hàng cũ thu hút thêm khách hàng - Thường xuyên tham gia vào hoạt động cộng đồng biện pháp có hiệu để nâng cao uy tín ngân hàng như: tài trợ cho giải văn nghệ, thể thao, giúp đỡ bàn mẹ Việt nam anh hùng có hồn cảnh khó khăn, ủng hộ đồng bào bão lụt … 3.2.7 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Đối với ngân hàng, sở vật chất kỹ thuật đại tạo điều kiện giúp ngân hàng thực trụ sở làm việc, phòng thực giao dịch, trang thiết bị thể máy móc, hệ thống máy tính ứng dụng công nghệ ngân hàng Techcombank Ngọc Khánh sở vật chất đầu tư đồng đáp ứng hiệu cho công việc chi nhánh Tuy nhiên, mạng lưới giao dịch chi nhánh 61 rộng mà lực lượng cán tin học, kỹ thuật chi nhánh mỏng, tương lai chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán nhân viên kỹ thuật đồng thời phổ biến kiến thức cơng nghệ ngân hàng tới tồn CBCNV chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu cơng nghệ hóa, đại hóa 3.2.8 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng công nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp Các cán nhân viên ngân hàng trẻ tuyển chọn khắt khe thi tuyển nhân viên Techcombank chi nhánh thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên ngân hàng với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh diễn gay gắt năm với ngân hàng lớn nước đặc biệt ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm lâu năm khoa học cơng nghệ đại Để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới, việc đào tạo ngân hàng cần trọng vào vấn đề sau - Trang bị cho CBCNV hiểu biết vị trí, truyền thống ngành ngân hàng nói chung, hệ thống ngân hàng Techcombank nói riêng - Đào tạo đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ - Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, chi nhánh cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào ngân hàng cán cơng nhân viên,khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng 62 3.3 Một số kiến nghị quan quản lý vĩ mô 3.3.1 Kiến nghị ngân hàng nhà nước - Hoàn thiện văn pháp quy hoạt động hoạt động ngân hàng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng - Có chế điều hành sách tiền tệ nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng thật hợp lý linh hoạt để hoạt động tín dụng tiêu dùng ổn định phát triển - NHNN nên hỗ trợ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động thơng qua biện pháp như: tăng khả tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh cho NHTM Tạo chế khuyến khích ngân hàng cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép ngân hàng thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng - NHNN nên thường xuyên tổ chức hội thảo, khóa học, buổi nghe ý kiến NHTM văn sách mà NHNN đưa nhằm phổ biến chủ trương NHNN tới NHTM hoàn thiện chủ trương Cử cán NHNN học nước có hoạt động CVTD phát triển để học hỏi kinh nghiệm, vận dụng sáng tạo vào điều kiện Việt Nam - Đơn giản hóa thủ tục cầm cố tạo khn khổ pháp lý để thúc đẩy việc thu hồi nợ cầm cố tạo điều kiện phát triển thị trường cầm cố Việc phát triển thị trường cầm cố tạo điều kiện cho việc phát triển cho vay mua nhà chấp Hiện nay, Việt Nam, nhu cầu mua nhà người tiêu dùng cao, công cụ cầm cố thị trường cầm cố chưa phát triển , sử dụng chưa đến 10% tài tín dụng nhà - Phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng, thành lập trung tâm toán liên hàng thẻ Đây sở cho việc hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện toán không dùng tiền mặt, đồng thời tạo điều kiện phát triển cho vay tiêu dùng qua thẻ - Chú trọng đến phát triển giáo dục, đào tạo nhân tài hệ tương lai đất nước biện pháp mở rộng hệ thống trường lớp tạo điều kiện cho em có hồn cảnh khó khăn học, nâng cao chất lượng công tác đào tạo, cải tiến sở vật chất trường học tạo điều kiện tốt cho sinh viên học tập để 63 phát huy hết khả làm giàu cho đất nước 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Bất kỳ kinh tế chịu điều tiết vĩ mô nhà nước, biến động sách Chính phủ có ảnh hưởng lớn đến tồn knh tế.Vì ổn định mơi trường kinh tế,pháp lý trị có ảnh hưởng cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng Bởi kinh tế ổn định nhiều biến động người dân yên tâm làm ăn chi tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển bền vững Đồng thời với Chính phủ cần có biện pháp phát triển kinh tế nhằm tăng thêm thu nhập cho người dân nâng cao mức sống dân cư Ngày kinh tế phát triển việc phân hố giàu nghèo ngày cao ngưịi giàu ngày giàu ngược lại người có hồn cảnh khó khăn trở nên khó khăn nhu cầu họ lớn họ tiêu hạn hẹp khó vay vốn ngân hàng tài sản chầp họ khơng có giá trị có thấp nên việc tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng khó khăn Điều địi hỏi Chính phủ phải có biện pháp thiết thực để hạn chế phân hố giàu nghèo góp phần cải thiện sống cho người nghèo tập trung xây dựng khu công nghiệp để tạo thêm công ăn việc làm thêm thu nhập cho ngưòi dân, xây dựng cơng trình giao thơng, bệnh viện, trường học, phát triển làng nghề truyền thống địa phương…Bên cạnh Chính phủ sử dụng nhiều biện pháp ưu đãi giảm thuế, cho vay hộ gia đình nghèo với mức lãi suất ưu đãi…Có sách hỗ trợ đặc biệt cho doanh nghiệp phát triển ngành nghề truyền thống địa phương giúp cho họ giảm chi phí sản xuất làm cho sản phẩm bán rẻ tạo điều kiện cho ngưịi có hồn cảnh khó khăn có khả tiêu dùng đồng thời góp phần thúc đẩy cho dịch vụ ngân hàng phát triển Đồng thời tiến hành hoàn thiện hệ thống luật pháp hệ thống hưu trí, bảo hiểm an sinh xã hội giúp người dân yên tâm công tác nâng cao thu nhập cải thiện đáng kể đời sống điều góp phần tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Ngoài cần phải trọng đến phát triển giáo dục, đào tạo nhân tài hệ tương lai đất nước biện pháp mở rộng 64 hệ thống trường lớp tạo điều kiện cho em có hồn cảnh khó khăn học, nâng cao chất lượng công tác đào tạo, cải tiến sở vật chất trường học tạo điều kiện tốt cho sinh viên học tập để phát huy khả tìm tịi sáng tạo 65 KẾT LUẬN Nền kinh tế ngày phát triển nhu cầu cải thiện đời sống người dân ngày tăng lên Cho vay tiêu dùng dịch vụ không giới, Việt Nam thực phát triển năm gần Nó phản ánh xu hướng tất yếu việc phát triển tín dụng tiêu dùng ngân hàng Có đạo việc phát triển dịch vụ ngân hàng Đặc biệt điều kiện nước ta, nước đông dân số kinh tế phát triển, điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng CVTD Qua việc nghiên cứu giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng Techcombank, nhận thấy cần phải nhấn mạnh vào vấn đề sau: - CVTD khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Các khoản CVTD có chi phí rủi ro cao nên khoản vay thường có lãi suất cao, bù đắp cho khoản vay mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Lãi suất CVTD lãi suất hấp dẫn thị trường tài Do số lượng vay điều nên lợi nhuận ngân hàng thu từ hoạt động đáng kể so với tổng lợi nhuận ngân hàng - Sự tăng trưởng doanh số qua năm cho thấy nhu cầu CVTD ngày tăng xã hội, đồng thời đóng góp vào gia tăng doanh số cho vay nói riêng, tổng tài sản nói chung - Cho vay tiêu dùng có ưu điểm phục vụ số lượng lớn khách hàng, khách hàng thoả mãn dịch vụ cung cấp họ thêm tin tưởng trở thành người quảng bá hình ảnh chi nhánh hiệu Để CVTD ngày phát triển cần giải vấn đề sau: - Những khó khăn phải đối mặt môi trường pháp lý chưa hoàn thiện Việt Nam Các qui định pháp luật chưa có hướng dẫn cụ thể CVTD Những quy định nhiều vướng mắc, hạn chế, gây khó khăn cho ngân hàng việc triển khai hoạt động CVTD Đặc biệt thủ tục pháp lý liên quan đến đảm bảo tiền vay, giao dịch bảo đảm chưa đồng nên gây nhiều khó khăn 66 q trình cho vay ngân hàng Ngồi ra, cơng tác marketing cịn chưa mạnh, chưa chuyên nghiệp.Việc thực hoạt động tiếp thị, quảng cáo chưa đem lại hiệu lớn cho hoạt động CVTD ngân hàng - Trong hàng hóa có độ thỏa mãn ngày cao, thị trường ngày phong phú danh mục sản phẩm CVTD lại chưa đa dạng, phong phú, dịch vụ CVTD chưa bắt kịp tốc độ phát triển kinh tế Các hình thức CVTD mà ngân hàng cung cấp tài trợ mua nhà đất, ô tô, du học dịch vụ truyền thống phổ biến Danh mục sản phẩm đơn điệu, chất lượng sản phẩm chưa cao, chưa tạo khác biệt để hấp dẫn khách hàng Sản phẩm ngân hàng dừng lại mức chung chung, chưa tạo đặc tính riêng cho ngân hàng, số lượng khách hàng đến với ngân hàng chưa cao Hơn số sản phẩm hạn chế, sản phẩm ngân hàng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng bản, ngân hàng chưa tạo cho sản phẩm riêng biệt, nhiều đối tượng cho vay bị hạn chế thời gian khoản vay - Chất lượng CVTD chi nhánh thấp Tuy có tăng trưởng tỷ trọng doanh số dư nợ CVTD so với tổng hoạt động tín dụng mức thấp, CVTD chưa đáp ứng nhu cầu tiêu dùng ngày nâng lên dân cư Doanh số cho vay chủ yếu tập trung vào sản phẩm mua nhà , xây dựng sửa chữa nhà ở, xong chủ yếu cho vay ngắn hạn Hy vọng thời gian tới CVTD tiêu dùng nói riêng hoạt động khác nói chung Techcombank đạt nhiều thành tựu để hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy để góp phần vào nghiệp phát triển chung ngân hàng: trở thành ngân hàng đứng thứ năm hệ thống ngân hàng nước ngân hàng lớn mạnh khu vực Đơng Nam Á Trong q trình viết chun đề, trình độ có hạn hạn chế số liệu báo cáo nên chắn tránh khỏi sai sót Em xin cảm ơn bảo nhiệt tình cán ngân hàng Techcombank Ngọc Khánh trình thực tập giúp đỡ em hoàn thành chuyên đề 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Phan Thị Thu Hà (2007), Giáo trình ngân hàng thương mại., NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà nội [2] Nguyễn Hữu Tài(2007), Giáo trình lí thuyết Tài Chính Tiền Tệ, NXB Thống Kê [3] Peter Rose (2001),Quản trị NHTM, NXB Tài [4] Nguồn PGD kế toán kho quỹ Techcombank Ngọc Khánh [5] Nguồn báo cáo kết cho vay chi nhánh năm 2011 [6] Nguồn báo cáo kết cho vay DN Techcombank Ngọc Khánh [7] Nguồn báo cáo thường niên techcombank [8] Nguồn phịng tín dụng Techcombank Ngọc Khánh [9] Nguồn báo cáo kết kinh doanh chi nhánh Trang web Website Ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam: http://www.techcombank.com.vn Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam Độc lập -Tự - Hạnh phúc ==================== NHẬN XÉT THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Họ tên sinh viên: Ngày sinh: Lớp: Hệ: Khoa: Trường : Thực tập tại: Địa chỉ: Thời gian thực tập từ ngày tháng năm 20 đến ngày tháng năm 20 Cán hướng dẫn thực tập : Nội dung thực tập Về tinh thần, thái độ, ý thức tổ chức kỷ luật: Về công việc giao: Kết đạt : Hà Nội, ngày tháng năm 200 Xác nhận đơn vị thực tập ... thời em muốn đóng góp cho hoạt động ngân hàng Kỹ Thương Việt Nam nên em chọn đề tài : ? ?Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Kĩ Thương Việt Nam? ?? - Mục đích nghiên... 2.2.1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Do lợi ích mà cho vay tiêu dùng mang lại, nhiều NHTM Việt Nam thực hoạt động cho vay tiêu dùng Các hình thức cho vay tiêu dùng phong phú cho vay mua... Quốc Việt CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng nghiệp vụ ngân