Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Phong – tỉnh Bắc Ninh

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Trong điều kiện nền kinh tế nước ta ngày một phát triển, đời sống người dân đang dần được nâng cao, thị trường hàng hóa cũng ngày càng đa dạng và phong phú với nhiều mẫu mã và chủng loại khác nhau đáp ứng nhu cầu của người tiêu dùng. Tuy nhiên, không phải lúc nào người tiêu dùng cũng có thể chi trả cho tất cả các nhu cầu mua sắm cho mình. Nắm bắt được thực tế đó, các ngân hàng đã phát triển hoạt động CVTD nhằm tạo điều kiện cho khách hàng của mình thỏa mãn các nhu cầu mua sắm trước khi có khả năng thanh toán. Và chỉ trong một thời gian ngắn sau khi sản phẩm này ra đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo ra nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng. Trước nhu cầu đó, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong đã tham gia tích cực vào lĩnh vực này và cũng đã phát triển một số sản phẩm CVTD như: cho vay mua và sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán bộ công nhân viên chức không có tài sản đảm bảo…. Trải qua một quá trình triển khai và rút kinh nghiệm, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong đã thu được những kết quả khả quan. Tuy nhiên, tron bối cảnh cạnh tranh ngày càng gay gắt cũng như nền kinh tế vừa trải qua giai đoạn khó khắn như hiện nay, để mở rộng hoạt động CVTD một cách an toàn và hiệu quả nhằm hướng tới mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh ngân hàng có uy tín trong việc cung ứng sản phẩm CVTD không phải là điều đơn giản. Nhận thức được tầm quan trọng của việc mở rộng CVTD, đồng thời xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng tại chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phon nên em đã lựa chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho báo cáo tốt nhiệp của mình. 2.Mục đích nghiên cứu •Nghiên cứu những vấn đề cơ bản về CVTD và mở rộng hoạt động CVTD tại NHTM. •Tìm hiểu và đánh giá thực trạng hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT huyện Yên Phong •Trên cơ sở lý luận và thực tiễn đưa ra các kiến nghị và đề xuất các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại Chi nhánh. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu •Đối tượng: Tập trung nghiên cứu, tìm hiểu thông tin về CVTD. •Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong trong giai đoạn 2010 – 2012. 4.Phương pháp nghiên cứu Sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, suy luận logic kết hợp với duy vật lịch sử. Sử dụng các tài liệu thực tế để phân tích, thống kê, so sánh. 5.Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng chữ cái viết tắt, danh mục bảng, đồ thị, sơ đồ, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo khóa luận gồm 3 chương: Chương 1: Những lý luận cơ bản về CVTD tại NHTM. Chương 2: Thực trạng CVTD tại NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh. Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh.

Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo tốt nghiệp “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Phong – tỉnh Bắc Ninh” công trình nghiên cứu riêng em Các số liệu báo cáo hồn tồn trung thực, xác, xuất phát từ tình hình thực tế Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh huyện Yên Phong – tỉnh Bắc Ninh chưa công bố cơng trình khác Hà Nội, ngày 28 tháng 05 năm 2013 Sinh viên Lê Thị Duyên Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CVTD Cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn PGD Phịng giao dịch CBTD Cán tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo GTCG Giấy tờ có giá LNTT Lợi nhuận trước thuế CBCNV Cán công nhân viên Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU SƠ ĐỒ Biểu đồ 2.1: Diễn biến tổng nguồn vốn huy động năm 2010-2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.2: Tổng dư nợ tín dụng NHNo&PTNT huyện Yên Phong 2010- 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.3: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Phong năm 2010 – 2012 Error: Reference source not found Biểu đồ 2.4: Doanh số CVTD NHNo&PTNT huyện Yên Phong 2010- 2012 Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong điều kiện kinh tế nước ta ngày phát triển, đời sống người dân dần nâng cao, thị trường hàng hóa ngày đa dạng phong phú với nhiều mẫu mã chủng loại khác đáp ứng nhu cầu người tiêu dùng Tuy nhiên, lúc người tiêu dùng chi trả cho tất nhu cầu mua sắm cho Nắm bắt thực tế đó, ngân hàng phát triển hoạt động CVTD nhằm tạo điều kiện cho khách hàng thỏa mãn nhu cầu mua sắm trước có khả tốn Và thời gian ngắn sau sản phẩm đời, số lượng khách hàng tìm đến ngân hàng tăng lên, không ngừng tạo nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng Trước nhu cầu đó, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong tham gia tích cực vào lĩnh vực phát triển số sản phẩm CVTD như: cho vay mua sửa chữa nhà ở, cho vay mua xe ô tô, cho vay cán cơng nhân viên chức khơng có tài sản đảm bảo… Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong thu kết khả quan Tuy nhiên, tron bối cảnh cạnh tranh ngày gay gắt kinh tế vừa trải qua giai đoạn khó khắn nay, để mở rộng hoạt động CVTD cách an toàn hiệu nhằm hướng tới mục tiêu trở thành chi nhánh ngân hàng có uy tín việc cung ứng sản phẩm CVTD điều đơn giản Nhận thức tầm quan trọng việc mở rộng CVTD, đồng thời xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phon nên em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh” làm đề tài nghiên cứu cho báo cáo tốt nhiệp Mục đích nghiên cứu • Nghiên cứu vấn đề CVTD mở rộng hoạt động CVTD NHTM • Tìm hiểu đánh giá thực trạng hoạt động CVTD NHNo&PTNT huyện Yên Phong • Trên sở lý luận thực tiễn đưa kiến nghị đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Đối tượng phạm vi nghiên cứu • Đối tượng: Tập trung nghiên cứu, tìm hiểu thơng tin CVTD • Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động CVTD NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong giai đoạn 2010 – 2012 Phương pháp nghiên cứu Sử dụng phương pháp vật biện chứng, suy luận logic kết hợp với vật lịch sử Sử dụng tài liệu thực tế để phân tích, thống kê, so sánh Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng chữ viết tắt, danh mục bảng, đồ thị, sơ đồ, mục lục danh mục tài liệu tham khảo khóa luận gồm chương: Chương 1: Những lý luận CVTD NHTM Chương 2: Thực trạng CVTD NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng CHƯƠNG 1: NHỮNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CVTD TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CVTD NHTM 1.1.1 Sự hình thành CVTD CVTD xuất nước phát triển từ năm 70 kỉ trước, nhiều hình thức khác Giai đoạn đầu, hầu hết ngân hàng không tích cực cho vay cá nhân hộ gia đình họ tin khoản CVTD có quy mô nhỏ với rủi ro vỡ nợ tương đối cao làm chúng trở nên có mức sinh lời thấp Từ sau chiến tranh giới thứ II, ngân hàng thực quan tâm phát triển hình thức cấp tín dụng Sự gia tăng thu nhập người tiêu dùng cạnh tranh cho vay khiến cho số lượng khoản vay tiêu dùng ngày tăng, hình thức ngày đa dạng bao gồm: Thẻ tín dụng ngân hàng, cầm cố, khoản vay mua xe ô tô, cho vay mua nhà, sửa nhà, cho vay du học,… CVTD trở thành lĩnh vực tăng trưởng nhanh nước phát triển Hiện thị trường CVTD nước phát triển phần đạt đến đỉnh điểm Tại Việt Nam, đến năm 1993 – 1994 hoạt động CVTD phát triển, thời gian đầu tập trung vào trả góp, sản phẩm cung ứng cịn đơn giản Do thói quen tiêu dùng tiền khơng dùng tiền mặt nên hình thức cịn mẻ Đồng thời, chưa có hành lang pháp lý rõ ràng nên ngân hàng lúng túng việc cấp tín dụng theo hình thức Hiện nay, có số văn pháp lý đời với việc thu nhập người dân tăng cao, nhu cầu chi tiêu, thói quen tiêu dùng dần thay đổi lĩnh vực CVTD nước ta phát triển rầm rộ hơn, trở thành thị trường tiềm lớn cho NHTM Việt Nam 1.1.2 Khái niệm đặc điểm hoạt động CVTD 1.1.2.1 Khái niệm Nhiều quan điểm khác xoay quanh khái niệm CVTD Tuy nhiên chưa có văn pháp quy quy định rõ CVTD Theo giáo trình “Tín dụng ngân hàng” – Học viện Ngân hàng xuất năm 2001 thì: CVTD khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình Đây nguồn tài quan trọng giúp người trang trải nhu cầu nhà ở, chi tiêu cho đồ dùng xe cộ,… Bên cạnh đó, chi tiêu cho nhu cầu giáo dục, y tế, hoạt động du lịch tài trợ CVTD Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng 1.1.2.2 Đặc điểm a Giá trị khoản vay nhỏ khối lượng khoản vay lớn Giá trị hợp đồng CVTD xác định sở giá hàng hóa, dịch vụ mà khách hàng có nhu cầu tiêu dùng xe cộ, nhà ở, nhu cầu du học, … Mà giá hàng hóa, dịch vụ không lớn Hơn nữa, phần lớn khách hàng tiêu dùng có tích lũy từ trước, ngân hàng người hỗ trợ cho việc mua hàng hóa, dịch vụ dễ dàng tích lũy chưa đủ Do giá trị khoản vay thường nhỏ Tuy nhiên số lượng cá nhân xã hội lớn có nhu cầu riêng nên số lượng khách hàng CVTD lớn, khiến cho khối lượng khoản vay lớn Xã hội ngày phát triển nhu cầu người ngày tăng dẫn đến số lượng CVTD tăng, b Đối tượng khách hàng đa dạng với nhu cầu vay vốn linh hoạt, phong phú Khách hàng CVTD tất người dân có thu nhập xã hội Tùy theo hoàn cảnh, thu nhập mong muốn người mà mục đích vay vốn họ hoàn toàn khác Những khách hàng cá nhân có thu nhập cao nhu cầu tiêu dùng khác biệt với khách hàng có thu nhập trung bình thấp Những khách hàng có hồn cảnh khác có nhu cầu tiêu dùng khác Vì vậy, nói khách hàng CVTD tầng lớp xã hội với nhu cầu vay tiêu dùng phong phú đa dạng c Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co giãn với lãi suất Thơng thường người vay quan tâm đến số tiền mà họ phải toán lãi suất mà họ phải chịu Họ chấp nhận giá cao giá trị hay lợi ích thỏa mãn lớn chi phí mà họ bỏ để thỏa mãn lợi ích Mặt khác, khoản vay nhỏ mà trả nhiều kỳ nên với lãi suất khác khoản phải trả cho kỳ chênh lệch không đáng kể Vì việc đưa kỳ hạn trả nợ số tiền trả nợ phù hợp với thu nhập khách hàng yếu tố định chủ yếu đến việc khách hàng chấp nhận vay vốn lãi suất d Các khoản CVTD thường có lãi suất cao Thơng tin tài khách hàng cung cấp thường không đầy đủ rõ ràng nên ngân hàng phải tốn chi phí thời gian, nhân lực… để điều tra, thu nhập, xác minh thông tin khách hàng trước định cấp tín dụng Hơn khoản CVTD nhỏ lẻ số lượng lớn nên việc quản lý khoản sau vay thường cao lãi suất khoản cho vay lĩnh vực thương mại dịch vụ nhằm bù đắp khoản chi phí mà ngân hàng phải bỏ Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng e Thời hạn cho vay linh hoạt Thời hạn CVTD ngắn, trung dài hạn theo thỏa thuận ngân hàng với khách hàng hợp đồng tín dụng, phụ thuộc vào mục đích vay vốn, quy mơ khoản vay, nguồn trả nợ khách hàng khả cung ứng vốn ngân hàng Nếu khoản vay có giá trị lớn thời hạn thường dài; vay có giá trị nhỏ thời hạn vay thường trung ngắn hạn f Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Trong thời kỳ kinh tế tăng trưởng, thu nhập người dân tăng, đời sống nâng cao, nhu cầu mua sắm tiêu dùng tăng theo Do đó, nhu cầu vay tiêu dùng tăng Khi kinh tế thời kỳ suy thoái, mức thu nhập người dân không ổn định thấp, họ xu hướng tiết kiệm, thắt chặt chi tiêu,… nên nhu cầu vay tiêu dùng thấp g Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng Khách hàng có mức thu nhập trình độ học vấn cao họ có nhu cầu tiêu dùng cao, có khả hồn trả khoản vay họ có xu hướng vay nhiều với mức thu nhập để thỏa mãn nhu cầu cách nhanh chóng Ngược lại, khách hàng có mức thu nhập thấp họ e ngại vay ngân hàng họ hạn chế nhu cầu tiêu dùng họ khơng đảm bảo khả trả nợ Ngồi ra, người có trình độ học vấn cao thường có nhu cầu sử dụng sản phẩm có giá trị cao, công nghệ kỹ thuật đại nên mức chi tiêu tăng họ có nhu cầu vốn vay h Chất lượng thơng tin tài khách hàng thường không cao Nếu doanh nghiệp có báo cáo tài để chứng minh nguồn thu nhập khoản chi tiêu khách hàng cá nhân vay tiêu dùng muốn chứng minh tài phải vào tiền lương, suy đốn khơng có chứng rõ ràng Để xác định xác nguồn thu nhập mức thu nhập khách hàng, CBTD phải tìm hiểu thơng tin nơi làm việc, công việc khách hàng i Nguồn trả nợ người vay thường biến động lớn, phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ kinh nghiệm họ công việc Nguồn trả nợ người vay chủ yếu thu nhập họ Nếu trình làm việc, người có kinh nghiệm lực họ có mức thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng Ngược lại, người vay cơng việc mức thu nhập ổn định họ gặp khó khăn việc hồn trả vốn vay Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng j Tư cách khách hàng yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay Tư cách khách hàng chủ yếu dựa vào đánh giá, thẩm định, cảm nhận kinh nghiệm CBTD Đây yếu tố quan trọng, định đến việc hoàn trả khoản vay khách hàng Nếu khách hàng khơng có ý thức trả nợ có ý định xấu ngân hàng gặp khó khăn việc thu hồi khoản vay 1.1.3 Lợi ích hoạt động CVTD 1.1.3.1 Đối với ngân hàng Ngồi hai nhược điểm rủi ro chi phí cao, CVTD có lợi ích quan trọng như: Thứ nhất: Giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả huy động vốn loại tiền gửi cho ngân hàng CVTD làm tăng khả cạnh tranh ngân hàng thị trường tín dụng Bằng cách nâng cao mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD, số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều Công chúng nghĩ ngân hàng không tổ chức biết quan tâm đến cơng ty doanh nghiệp mà cịn quan tâm đén nhu cẩu nhỏ bé, cần thiết người tiêu dùng, đáp ứng nguyện vọng cải thiện đời sống người tiêu dùng Từ mà uy tín ngân hàng ngày nâng cao Rõ ràng, CVTD công cụ marketing hiệu quả, giúp ngân hàng mở rộng quan hệ với khách hàng, huy động nguồn tiền gửi từ dân cư nhiều Thứ hai: Tạo điều kiện đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.2 Đối với khách hàng Khách hàng vay tiêu dùng hưởng tiện ích trước tích lũy đủ tiền đặc biệt cần thiết cho trường hợp cá nhân có chi tiêu cấp bách, nhu cầu chi tiêu cho giáo dục y tế Khách hàng vay đáp ứng nhu cầu tiêu dùng giúp họ có sống đầy đủ, tiện nghi hơn, nhằm cải thiện chất lượng sống Tuy nhiên, lạm dụng CVTD có hại làm giảm khả tiết kiệm chi tiêu tương lai, nghiêm trọng hơn, khả chi trả người gặp nhiều phiền tối sống 1.1.3.3 Đối với kinh tế CVTD góp phần khơi thơng luồng chuyển dịch hàng hóa Sản xuất phát triển tiêu dùng mở rộng Ngân hàng cho người tiêu dùng vay vốn tạo Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 46 Học viện Ngân Hàng tăng số lượng khách hàng đến với ngân hàng, tăng doanh số cho vay, dư nợ cho vay, lợi nhuận, từ tăng khả mở rộng CVTD - Mức cho vay hợp lý hấp dẫn: Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà Chi nhánh ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Chi nhánh cần linh hoạt cho vay số trường hợp khách hàng có khả trả nợ tương lai có nhu cầu vốn lớn khơng thể vay chưa đáp ứng điều kiện vay - Chi nhánh cần xây dựng sách giá ( lãi suất phí) linh hoạt, tùy thuộc vào khoản vay trọng đến việc thay đổi lãi suất thời kỳ cho phù hợp với lãi suất thị trường Đa dạng hóa hình thức trả lãi cho phù hợp với đặc điểm khách hàng Chi nhánh nên đưa mức lãi suất phí ưu với đối tượng khách hàng khác nhau: khách hàng quen thuộc, có uy tín, Mặt khác, cần tn thủ tuyệt đối quy định NHNN lãi suất, cần lưu tâm đến thái độ đối thủ cạnh tranh, không nên cạnh tranh yếu tố cần phát triển thêm tiện ích gói giải pháp kèm theo sản phẩm Tuy nhiên, ln phải đặt yếu tố an tồn hệ thống uy tín kinh doanh lên hàng đầu sách tín dụng Với mơi trường cạnh tranh khốc liệt ngành tài ngân hàng nay, mục tiêu đặt nên tồn phát triển bền vững  Về thủ thục quy trình CVTD Khách hàng cá nhân đến với Chi nhánh xin vay vốn đa phần tình trạng thực cần khoản tiền để đáp ứng nhu cầu chi trả Việc ngân hàng giải nhu cầu vay khách hàng thời gian ngắn để lại dấu ấn lịng khách hàng, động lực giúp khách hàng tiếp tục đến với Chi nhánh lôi kéo khách hàng Một số ngân hàng như: ACB, ABB, có thời gian xét duyệt khoản vay nhanh Một số ngân hàng khác đưa thời gian vay ấn tượng hơn: DongABank đưa chương trình 24 phút, Hiện nay, thời gian xét duyệt tín dụng NHNo&PTNT nhanh ngày, lâu ngày với vay có giá trị lớn Để giảm bớt thời gian xét duyệt tín dụng, thu hút khách hàng, nâng cao vị Chi nhánh Chi nhánh cần xây dựng chế cho vay hợp lý • Hồn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng cá nhân: Đảm bảo lựa chọn tiêu Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 47 Học viện Ngân Hàng chí phù hợp cần thiết, tránh sâu vào vấn đề riêng tư gây cảm giác không thoải mái cho khách hàng • Hồn thiện quy trình cho vay hợp lý: Giảm bớt thủ tục rườm rà không cần thiết đảm bảo có đầy đủ thông tin cần thiết, hỗ trợ khách hàng suốt trình giao dịch, tiến hành cải tiến bước quy trình với giám sát chặt chẽ phận quản lý, tạo thoải mái cho khách hàng • Nâng cao cơng tác thẩm định định giá: thu thập xử lý thơng tin nhanh chóng xác, lựa chọn khách hàng sở nguồn thông tin có thu thập xử lý, bên cạnh cịn thẩm định nguồn trả nợ khách hàng cách xác đảm bảo khoản vay có khả trả nợ ổn định • Xây dựng mức lãi suất linh hoạt: Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho loại khách hàng, tạo hài hịa cân đối lợi ích Chi nhánh khách hàng Lãi suất điều chỉnh theo thời hạn đối tượng vay vốn ngân hàng, bên cạnh với đối tượng ngân hàng quen thuộc áp dụng mức lãi suất ưu đãi nhằm củng cố mối quan hệ với khách hàng, tạo hình ảnh tốt đẹp • Có phương thức thu hồi nợi gốc lãi không cứng nhắc: Hiện phương thức trả nợ chủ yếu trả góp hàng tháng, điều gây khó khăn với đối tượng khách hàng có nguồn thu nhập khơng hàng tháng Vì vậy, Chi nhánh nên có phương thức thu hồi nợ linh hoạt phù hợp với đối tượng khách hàng vay 3.2.4 Đấy mạnh hoạt động marketing ngân hàng CVTD mảng hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Tuy nhiên nước ta mảnh đất màu mỡ nhiều tiềm khai phá Mặc dù nằm địa bàn dân cư đơng, trình độ dân trí cao nhu cầu tiêu dùng đa dạng, lượng khách hàng đến với Chi nhánh cịn nhiều hạn chế Có nhiều khách hàng có nhu cầu vay tiêu dùng chưa nắm rõ thủ tục vay vốn, điều kiện vay vốn, hồ sơ vay, Vì Chi nhánh cần tăng cường công tác quản bá sản phẩm dịch vụ để hình ảnh Chi nhánh đến với đơng đảo người dân giúp họ nắm thông tin sản phẩm mà Chi nhánh cung cấp, lợi ích mà họ hưởng, từ thu hút nhiều khách hàng, mang lại lợi nhuận cao cho Chi nhánh Để nâng cao hiệu công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm, Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 48 Học viện Ngân Hàng NHNo&PTNT huyện Yên Phong cần ý vấn đề sau:  Dịch vụ ngân hàng hướng theo khách hàng cần cung cấp dịch vụ thỏa mãn nhu cầu khách hàng mong khách hàng tiếp tục sử dụng sản phẩm dịch vụ  Phân loại khách hàng, xác định nhu cầu khách hàng yếu tố ảnh hưởng đến nhu cầu Cuối nghiên cứu hành vi khách hàng Từ xác định thị trường mục tiêu sử dụng chiến lược phù hợp  Cần chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng tốt vay nâng cao lực cạnh tranh Chi nhánh  Tăng cường hoạt động tiếp thị, chăm sóc khách hàng, quan tâm đến việc quản bá xây dựng thương hiệu ngân hàng, xúc tiến tiếp thị sản phẩm tới khách hàng để thấy lợi ích sử dụng sản phẩm ngân hàng cách: • Quảng cáo qua phương tiện thông tin đại chúng, qua mạng internet, cập nhật thường xun thơng tin, tiện ích sản phẩm, nội dung quảng cáo khơng mơ tả sản phẩm, lợi ích thu được, cần tạo ấn tượng quảng cáo mắt khách hàng • Ngân hàng cần trọng việc tạo gói sản phẩm CVTD với tên gọi trực quan sinh động sâu vào chất, đặc tính sản phẩm, cụ thể, rõ ràng, thể tiện ích hay đối tượng mà sản phẩm cung cấp, tránh đặt tên sản phẩm cho vay chung chung  Thu thập thông tin khách hàng đôi với việc phát thị trường mục tiêu: Bên cạnh nguồn thông tin khách hàng cung cấp, NHNo&PTNT chi nhánh huyện Yên Phong cần tìm kiếm thêm thơng tin từ nguồn khác để đảm bảo chất lượng thơng tin Từ vạch chiến lược CVTD đắn để phát triển hoạt động  Có chiến lược mở rộng đối tượng khách hàng, thị trường mà Chi nhánh có ưu thế, sau cơng vào thị trường tiềm từ mối quan hệ xây dựng  Phát triển xúc tiến hỗn hợp ngân hàng bao gồm: Hệ thống hoạt động thông tin, truyền tin sản phẩm dịch vụ ngân hàng tới khách hàng quảng cáo, giao dịch cá nhân, marketing trực tiếp, tổ chức hội nghị hội thảo khách hàng hàng năm, tham gia hoạt động từ thiện, tài trợ cho hoạt động văn hóa, thể thao, hoạt động khuyến mại Qua khuyến khích thu hút ngày nhiều đối Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 49 Học viện Ngân Hàng tượng khách hàng, nâng cao số lượng khách hàng, mở rộng doanh số cho vay Hoạt động xúc tiến hỗn hợp góp phần tạo lập phát triển hình ảnh ngân hàng thị trường, rõ khác biệt ngân hàng với ngân hàng khác, tăng cường uy tín, danh tiếng ngân hàng, thiết lập tin tưởng trung thành khách hàng – yếu tố quan trọng cạnh tranh  Xây dựng chiến lược hoạt động CVTD: Thể mục tiêu dài hạn Chi nhánh, lựa chọn đường lối hoạt động, phân bổ nguồn lực cần thiết Vì cần lưu ý vấn đề sau: Ngoài việc giữ vững mối quan hệ với khách hàng truyền thống ngân hàng cần có biện pháp cụ thể để thu hút khách hàng mới, mạnh dạn đẩy nhanh tốc độ mở rộng CVTD song song với tăng vốn chủ sở hữu, đảm bảo cân đối huy động vốn cho vay với việc hạn chế rủi ro kinh doanh 3.2.5 Hiện đại hóa đổi sở vật chất, cơng nghệ ngân hàng Hoạt động CVTD có đặc điểm số lượng khách hàng vay nhiều quy mô khoản vay nhỏ, việc áp dụng cơng nghệ đại giúp tăng suất lao động, tiết kiệm thời gian, thực quy trình nghiệp vụ, phục vụ nhu cầu khách hàng nhanh chóng hơn, từ đem lại uy tín cho Chi nhánh Một số biện pháp nhanh tốc độ đại hóa ngân hàng là: - Tiến hành đổi nâng cấp sở hạ tầng, trang thiết bị kỹ thuật Chi nhánh phải trang bị loại máy tính, máy móc toán trụ sở giao dịch, quầy giao dịch phù hợp cho giao tiếp; bố trí phịng chờ thật tốt, - Chi nhánh cần tập trung vào việc đổi công nghệ, đưa vào hệ thống quản lý hồ sơ tín dụng, phần mềm quản lý thơng tin khách hàng, áp dụng hệ thống quản lý đồng toàn ngành ngân hàng, đảm bảo cập nhật, xử lý thông tin cách chuẩn xác đầy đủ Hiện NHNo&PTNT sử dụng phần mềm IPCAS để thẩm định khách hàng vay vốn, làm hồ sơ, quản lý khách hàng, - Tiến hành nối mạng nội Chi nhánh với phòng giao dịch, điểm giao dịch trực thuộc để tăng tốc độ xử lý nghiệp vụ thẩm định, định cho vay - Thay đổi chế pháp lý phù hợp với công nghệ ngân hàng - Tăng cường hợp tác lĩnh vực cơng nghệ với tổ chức tài chính, ngân hàng nước khu vực tồn giới để đưa trình độ cơng nghệ ứng dụng công nghệ ngân hàng đạt hiệu - Chi nhánh cần tiến hàng đầu tư thêm hệ thống máy ATM điểm rút Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 50 Học viện Ngân Hàng tiền tự động Đồng thời thực kế hoạch phát triển sản phẩm với công nghệ đại như: Home Banking, InternetBanking, để thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng suất lao động, nâng cao hình ảnh, thương hiệu, uy tín Chi nhánh 3.2.6 Đào tạo chất lượng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực yếu tố quan trọng, định đến thành bại ngân hàng Muốn đổi cơng nghệ trước hết phải sử dụng, đào tạo nhân viên có trình độ để tiếp thu, sử dụng tốt công nghệ Bên cạnh đó, việc cấp tín dụng để đạt hiệu cao cần phải có cán đủ lực thẩm định, định, tinh thần trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp Cán kinh doanh ba yếu tố cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cán kinh doanh người trực tiếp hướng dẫn, thực quy trình nghiệp vụ Họ khơng có vai trị định số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng mà cịn kiến tạo nên hình ảnh Chi nhánh tâm trí khách hàng – yếu tố tạo dựng, trì phát triển mối quan hệ với khách hàng Do đó, chiến lược phát triển quản lý nguồn nhân lực phải xác định chiến lược phận quan trọng Chi nhánh Mục tiêu chiến lược phải phát triển quản lý nhân lực cho vay phải đảm bảo số lượng chất lượng Như phản ánh phần thực trạng chương 2, nguồn nhân lực Chi nhánh trẻ thiếu kinh nghiệm, suất lao động chưa cao, vai trò quản lý hỗ trợ cán quản lý chưa sâu sát, Vì vậy, đào tạo nâng cao chất lượng nguồn nhân lực điều cần thiết Đào tạo nguồn nhân lực phải ý đến đức tài Vì Chi nhánh cần thực tốt việc sau: - Xây dựng văn hóa tuyển dụng: Văn hóa tuyển dụng thể phong cách quản lý nhân viên Đây cách mà Chi nhánh để lại ấn tượng tốt đẹp lòng ứng viên, tạo niềm tin tạo tiền đề cho hợp tác, gắn bó lâu dài với ngân hàng Đây hội giao tiếp nhà quản lý, lãnh đạo với chu nhân tương lai Chi nhánh - Xây dựng quy trình tuyển dụng chuyên nghiệp, hiệu quả: Quy trình tuyển dụng cần đạt mục tiêu phát lực ứng viên, từ khơng tuyển chọn người tài mà người phù hợp với đặc điểm Chi nhánh Trong trình tuyển dụng cần xây dựng tiêu chí cụ thể ứng viên về: Trình độ chun mơn, kỹ giao tiếp, ý thức, tác phong, thái độ học tập, công tác, để đảm bảo nhân viên phù hợp với yêu cầu công việc - Tăng cường đào tạo, chọn lọc nhân có chun mơn tốt, đạo đức nghề nghiệp tốt nhiệt tình, sáng tạo cơng việc Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 51 Học viện Ngân Hàng - Phân chia hoạt động theo nhóm nhằm nâng cao khả chăm sóc khách hàng phát huy mạnh tập thể, vừa phát huy khả làm việc độc lập làm việc nhóm, ngồi việc hình thành nhóm nhỏ giúp cho nhóm trưởng theo sát nhân kèm cặp - Tổ chức đào tạo luân phiên cho chuyên viên quan hệ khách hàng học phận hỗ trợ quản lý tín dụng để nâng cao chuyên môn - Đào tạo bồi dưỡng, cập nhật kiến thức kinh doanh theo chế thị trường cho cán nhân viên có Chú trọng đào tạo kỹ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý nhằm tạo nên đột phá tư kỹ quản lý theo chế thị trường - Cán quản lý sâu sát nữa, định hướng, hỗ trợ chuyên viên bám sát khách hàng nhằm nâng cao tỷ lệ thành công trì tinh thần làm việc cao - Cần quan tâm tới việc đào tạo trình độ ngoại ngữ chuyên ngành phòng giao dịch để mở rộng hoạt động giao dịch với người nước - Để tạo động lực cho nhân viên, Chi nhánh cần phải đề chế độ khen thưởng xứng đáng, kịp thời; tăng cường giao lưu văn nghệ, thể thao, thi trao đổi chuyên môn nội Chi nhánh liên Chi nhánh; tổ chức tham quan, du lịch vào kỳ nghỉ, ngày lễ, sách ưu tiên nhân viên có thâm niên - Ngân hàng cần đưa hình thức kỷ luật nghiêm khắc sai sót thiếu trách nhiệm dẫn đến rủi ro cho Chi nhánh 3.2.7 Đa dạng hóa kênh phân phối hình thức phân phối Đối với ngân hàng, việc đa dạng hóa kênh phân phối mạng lưới phân phối điều kiện tiên để tăng thị phần bối cảnh cạnh tranh thị trường tài – ngân hàng ngày gay gắt Các kênh phân phối, địa điểm giao dịch khơng có mục địch phục vụ cho hoạt động huy động, cho vay vốn Thông qua kênh phân phối, điểm giao dịch đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu hình ảnh tác phong làm việc phát triển ngân hàng Hoạt động CVTD hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, đòi hỏi phải có hệ thống cung ứng sản phẩm, dịch vụ rộng khắp cung cấp Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 52 Học viện Ngân Hàng đầy đủ đưa tiện ích dịch vụ ngân hàng tới người tiêu dùng Một biện pháp để chiến thắng cạnh tranh thu hút tối đa số lượng khách hàng đa dạng hóa kênh phân phối hình thức phân phối Để làm điều này, NHNo&PTNT cần ý vấn đề: Nghiên cứu kỹ lưỡng nhu cầu thị trường để xem xét đưa định mở rộng mạng lưới phòng giao dịch điểm giao dịch trải rộng địa bàn Bên cạnh cần phải ứng dụng kênh phân phối đại nhằm tận dụng lợi kênh phân phối tăng hiệu hoạt động, đáp ứng giao dịch lúc, nơi Bên cạnh CVTD trực tiếp, NHNo&PTNT huyện Yên Phong cần đẩy mạnh CVTD gián tiếp thông qua đại lý, siêu thị, trung tâm thương mại Bên cạnh để hạn chế rủi ro cho vay gián tiếp, Chi nhánh cần phải lựa chọn đại lí uy tín, có độ tin cậy cao, làm cơng tác thẩm định, xem xét kỹ lưỡng lựa chọn đại lý định quan hệ mặt tài chính, uy tín, kinh nghiệm bán hàng, Ngồi ra, Chi nhánh sử dụng khoa học công nghệ để xây dựng thêm kênh cho vay trực tuyến có nghĩa khách hàng tiếp cận với sản phẩm CVTD thông qua mạng internet Kênh phân phối đặc biệt phù hợp với ngân hàng cho vay khách hàng không cư trú địa bàn Chi nhánh có phịng giao dịch, điểm giao dịch Đồng thời giúp khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí lại Hồn thiện, đa dạng hóa kênh phân phối sở quan trọng để Chi nhánh mở rộng CVTD Vì trình phát triển hoàn thiện phải tiến hành bước để thành cơng 3.2.8 Phối hợp chặt chẽ phòng ban, phận ngân hàng Ngân hàng phải có phối hợp chặt chẽ phịng ban, phận với phịng ban, phận có mối liên hệ mật thiết với nhanh, bổ trợ cho trình làm việc, phục vụ khách hàng Điều giúp mang lại tiện ích tốt cho khách hàng tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng, khách hàng cảm nhận thấy thuận tiện mà ngân hàng mang lại, dẫn đến tạo lợi cạnh tranh ngân hàng ngân hàng khác Để nâng cao hiệu phối hợp phòng ban, đòi hỏi chi nhánh cần phải nỗ lực nhiều: Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 53 Học viện Ngân Hàng • Tạo quy trình làm việc chuẩn tồn Chi nhánh, nhiệm vụ cụ thể giao cho phòng ban, phận mang tính tiết kiệm thời gian, đơn giản quy trình thủ tục Chi nhánh nên giới hạn thời gian tối đa mà phịng ban phép thực cơng việc thuộc quyền hạn tồn quy trình làm việc • Sắp xếp phịng ban liên quan, quan hệ mật thiết với đặt cạnh Điều làm tiết kiệm thời gian lại làm thủ tục phòng ban CBTD khách hàng, tạo thuận tiện tốt cho khách hàng, nâng cao vị uy tín Chi nhánh lịng khách hàng • Thường xun trao đổi, đúc rút kinh nghiệm trình độ nghiệp vụ kỹ mềm cho cán phòng liên quan thơng qua hình thức giao ban, hội nghị, họp tổng kết, phòng ban 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Để đẩy mạnh phát triển hoạt động ngân hàng khơng cần có nỗ lực từ phía ngân hàng mà cần có hỗ trợ tích cực Nhà nước Vì lợi ích mà CVTD mang lại cho người tiêu dùng, cho ngân hàng cho toàn kinh tế, quan quản lý Nhà nước cần có biện pháp hỗ trợ mở rộng CVTD NHTM Thứ nhất: Cơ quan quản lý Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý thơng thống, tạo điều kiện phát triển hoạt động CVTD Cụ thể, quan quản lý Nhà nước cần sớm ban hành luật CVTD để NHTM thống thực Luật cần quy định rõ quyền hạn nghĩa vụ bên tham gia quan hệ tín dụng nay, việc thực CVTD theo quy định chung cho vay Điều gây khó khăn cho ngân hàng làm tính riêng biệt hoạt động CVTD Khơng hoàn thiện luật CVTD mà quan quản lý cịn cần hồn thiện văn pháp luật hoạt động có liên quan đến hoạt động CVTD; hoàn thiện quy định dịch vụ ngân hàng dịch vụ ủy thác, hoạt động ngân hàng điện tử, quy định liên quan đến phương thức cung cấp dịch vụ ngân hàng qua biên giới, tiêu dùng nước Thứ hai: Cơ quan quản lý Nhà nước cần thực biện pháp giúp ổn định kinh tế vĩ mô Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, có Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 54 Học viện Ngân Hàng định hướng Cụ thể: Các mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước Môi trường kinh tế - trị ổn định tạo điều kiện nâng cao thu nhập mức sống dân cư, giúp khả tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc mạnh mẽ hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Thứ ba: Cơ quan quản lý Nhà nước cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa – dịch vụ, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Thứ tư: Cơ quan quản lý Nhà nước cần phối hợp với ngân hàng đào tạo nguồn nhân lực Cần trọng công tác phát triển nguồn nhân lực, đặc biệt nguồn lao động có chất lượng đáp ứng đòi hỏi cường độ suất lao động ngày cao Thứ năm: Đẩy nhanh cải cách hệ thống an sinh xã hội xã hội hóa bảo hiểm thất nghiệp, trợ cấp thất nghiệp, nhân rộng mơ hình tiền lương hưu cho nơng dân, đẩy nhanh cải cách tiền lương khu vực Nhà nước qua kích thích tiêu dùng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực ngân hàng trực tiếp đạo hoạt động ngân hàng với sách, quy định, định hướng khác nhau, ảnh hưởng lớn đến hoạt động NHTM Thứ nhất: NHNN cần sớm hoàn thiện văn pháp quy hoạt động ngân hàng nói chung CVTD nói riêng Các văn bao gồm: Nghị định Chính phủ, Quyết định Thơng tư Thống đốc NHNN hướng dẫn thi hành hai luật ngân hàng: Luật NHNN luật tổ chức tín dụng hai luật có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động ngân hàng tạo hành lang pháp lý hoàn chỉnh điều chỉnh hoạt động tài ngân hàng nước NHNN cần phối hợp chặt chẽ với Bộ, Ban, Ngành nhằm tạo hành lang pháp lý thơng thống cho hoạt động CVTD, góp phần mở rộng hoạt động tín dụng tiêu dùng giai đoạn phát triển mạnh mẽ Thứ hai: NHNN cần tăng cường công tác tra, kiểm soát, xây dựng hệ thống trả đủ mạnh số lượng chất lượng, đảm bảo thực hoạt động Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 55 Học viện Ngân Hàng kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu an toàn Kiểm tra chặt chẽ hoạt động NHTM: cần có biện pháp rõ ràng, cụ thể mạnh mẽ nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng, đảm bảo an tồn với hoạt động tín dụng huy động vốn NHTM Thứ ba: Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tìn hoạt dộng quản lý hệ thống ngân hàng, hoàn thiện hệ thống thơng tin liên ngân hàng, nâng cao tính bảo mật giám sát từ xa toàn hệ thống Thứ tư: NHNN cầu nối thường xuyên Chính phủ NHTM quan quản lý trực tiếp NHTM, NHNN cần bám sát thực tế có chủ trương đạo, hướng dẫn NHTM lĩnh vực tín dụng cho phù hợp với thời kỳ Thứ năm: NHNN nên phối hợp với Hiệp hội Ngân hàng thường xuyên tổ chức hội thảo hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt hoạt động CVTD cho tổ chức tín dụng, trao đổi ý kiến, kinh nghiệm loại hình cho vay này… nhằm nâng cao trình độ cán cho vay 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam Thứ nhất: Ngân hàng cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin thị trường khách hàng, giúp Chi nhánh mở rộng CVTD cách an toàn hiệu Thứ hai: NHNo&PTNT Việt Nam cần tiếp tục mở lớp đào tạo nghiệp vụ tín dụng, thẩm định tín dụng, tin học, kỹ mềm,… để bồi dưỡng nghiệp vụ, nâng cao lực cho cán nhân viên ngân hàng Nguồn nhân lực yếu tố tiên cần có để triển khai hoạt động gì, đặc biệt hoạt động đặc thù ngân hàng tài Với việc nâng cao lực cho cán ngân hàng, song song với q trình tuyển dụng có chọn lọc cần thiết để lựa chọn nhân viên đủ lực yêu cầu, NHNo&PTNT hướng đón đầu xu hướng, sẵn sàng cho hoạt động yêu cầu lĩnh vực ngân hàng Thứ ba: Trên sở văn pháp luật NHNN Chính phủ, NHNo&PTNT cần nghiên cứu, bổ sung cho phù hợp với điều kiện kinh doanh mình, từ có văn chi tiết cụ thể tới chi nhánh ngân hàng Hiện có hệ thống quy định quy chế chung cho toàn hệ thống, nhiên với đặc điểm hoạt động tín dụng tiêu dùng phụ thuộc vào phong tục thói quen người dân vùng miền khu vực, NHNo&PTNT nên tiến tới xây Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 56 Học viện Ngân Hàng dựng riêng quy chế, quy định sản phẩm cho Chi nhánh riêng cách phù hợp tuân theo điều kiện chung hệ thống, dựa đóng góp tham mưu Chi nhánh, để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thứ tư: Tăng cường hoạt động tra giám sát, quản lý Chi nhánh phòng giao dịch để nâng cao tính minh bạch hiệu hoạt động hệ thống Thứ năm: Cần tập trung vốn, công nghệ, kỹ thuật, nhân lực, cho hoạt động NHNo&PTNT Từ giúp Chi nhánh tận dụng tốt hội kinh doanh, hoạt động hiệu có sức cạnh tranh lớn so với ngân hàng khác địa bàn, đem lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng Đảm bảo khách hàng tới giao dịch yên tâm tin tưởng vào ngân hàng, đồng thời nâng cao uy tín ấn tượng Chi nhánh tâm trí khách hàng Thứ sáu: NHNo&PTNT cần tạo điều kiện giúp Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong phát triển phận marketing ngân hàng Đây tác nhân thúc đẩy hoạt động kinh doanh Chi nhánh, có hoạt động CVTD phát triển Thứ bảy: NHNo&PTNT cần xây dựng quy trình cho vay nói chung quy chế cho vay sản phẩm, dịch vụ CVTD nói riêng cách cụ thể rõ ràng Đặc biệt khâu thẩm định khách hàng để nhân viên thực biết trách nhiệm vị trí mối quan hệ với đồng nghiệp khác, hay nói cách khác hiểu rõ vai trị vị trí tồn quy trình để từ có thái độ đắn cơng việc Ngân hàng cần khơng ngừng rà sốt chỉnh sửa quy trình quy trình để hợp lý, phù hợp với thời kỳ, qui định pháp luật, đảm bảo tính chặt chẽ gọn nhẹ, đơn giản thủ tục việc cung cấp sản phẩm cho khách hàng Ngồi ra, quy trình cần phải có biện pháp tăng cường giám sát trình sử dụng vốn vay để đảm bảo an tồn nguồn vốn cho ngân hàng gây phiền tối tạo tâm lý khó chịu cho khách hàng Mặt khác, TSĐB vốn vay cần đa dạng tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay Từ hoạt động CVTD ngân hàng mở rộng, nâng cao chất lượng, uy tín ngân hàng mắt người dân, giúp ngân hàng thắt chặt quan hệ hợp tác lâu dài với khách hàng lôi kéo khách hàng đến với TĨM TẮT CHƯƠNG Trong chương 3, báo cáo tập trung đưa giải pháp mở rộng CVTD Tuy nhiên để giải pháp thực phát huy hiệu phụ thuộc nhiều điều Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 57 Học viện Ngân Hàng kiện thực giải pháp giai đoạn cụ thể phương thức tiến hành giải pháp lịch trình ngân hàng Thêm vào cần phải có phối hợp đồng quan quản lý Nhà nước, NHNN NHNo&PTNT để có thành cơng, tạo điều kiện CVTD phát triển mạnh mẽ Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 58 Học viện Ngân Hàng KẾT LUẬN Hoạt động CVTD Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong thời gian qua khẳng định vai trị q trình mở rộng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chung Chi nhánh Trong năm qua, Chi nhánh đạt nhiều kết tốt chiến lược phát triển hoạt động CVTD Dư nợ cho vay, doanh số cho vay tăng Để có kết trên, Chi nhánh thực đồng giải pháp, đưa chiến lược khai thác tiềm hoạt động CVTD Tuy nhiên bên cạnh kết đạt được, Chi nhánh cịn gặp nhiều khó khăn từ phía ngân hàng môi trường kinh doanh việc phát triển hoạt động CVTD Trong thời gian tới, nỗ lực tìm tịi phát triển hoạt động CVTD có hiệu quả, Chi nhánh cần hỗ trợ quan chức việc tạo dựng môi trường vĩ mô thuận lợi để Chi nhánh thực tốt nhiệm vụ, phương hướng đề Qua việc nghiên cứu thực trạng hoạt động mở rộng CVTD NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong, e hoàn thành số nội dung sau: Một là, hệ thống hóa số vấn đề hoạt động mở rộng hoạt động CVTD ngân hàng Hai là, nghiên cứu phân tích thực trạng hoạt động CVTD, từ đánh giá kết đạt hạn chế hoạt động CVTD Chi nhánh Ba là, sở hạn chế nguyên nhân đưa số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu việc mở rộng hoạt động CVTD Chi nhánh Do hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn, đồng thời hạn chế tài liệu thời gian nghiên cứu, báo cáo khơng tránh khỏi thiếu sót Một lần nữa, e xin chân thành cảm ơn tập thể cán tín dụng phịng kế hoạch – kinh doanh NHNo&PTNT huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh, người tạo điều kiện giúp đỡ em trình thực tập tìm tài liệu nghiên cứu để e hồn thành báo cáo Em xin chân thành cảm ơn! Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Giáo trình, sách TS Hồ Diệu, (2004), Giáo trình Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Peter Rose, 2001, Quản trị NHTM, NXB Tài Chính Fredric S.Miskin, 1999, Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính, NXB Khoa Học Kỹ Thuật T.S Phan Thị Thu Hà, 2004, NHTM, NXB Thống Kê Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, 2008 A.Tài liệu ngân hàng Báo cáo thường niên NHNo&PTNT năm 2010 – 2012 Bảng cân đối kế toán Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong năm 2010 – 2012 Thuyết minh báo cáo tài Chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phong năm 2010 - 2012 Quy trình nghiệp vụ tín dụng NHNo&PTNT – Tai liệu lưu hành nội 10 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh năm 2010 – 2012 B Các văn pháp luật 11 Luật tổ chức tín dụng 12 Quyết định 178/1999/NĐ -CP 13 Quyết định 1627/QĐ- NHNN 14 Nghị định 163/2006/NĐ - CP 15 Nghị định 85/2002/NĐ - CP C Các tạp chí, báo: 16 Tạp chí ngân hàng D Các website: 17.NHNN Việt Nam: sbv.gov.vn 18.NHNo&PTNT : agribank.com.vn Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân Hàng Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 ... xuất phát từ thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT huyện Yên Phon nên em lựa chọn đề tài: “ Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Chi nhánh. .. Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Chương 3: Giải pháp mở rộng hoạt động CVTD NHNo&PTNT, Chi nhánh huyện Yên Phong tỉnh Bắc Ninh Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp Học viện Ngân. .. 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CVTD TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH HUYỆN YÊN PHONG TỈNH BẮC NINH Lê Thị Duyên Lớp: NHC – K12 Báo cáo tốt nghiệp 41 Học viện Ngân Hàng 3.1 Định hướng mở rộng hoạt động