BÀI GIẢNG Bảo hiểm trong kinh doanh

Bảo hiểm kinh doanh Chương I: Khái quát chung bảo hiểm I Một số khái niệm Bảo hiểm (Insurance) 1.1 Khái niệm - “Bảo hiểm chế độ cam kết bồi thường mặt kinh tế, người bảo hiểm phải đóng góp khoản tiền gọi phí bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm theo điều kiện bảo hiểm quy định, cịn người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường tổn thất đối tượng bảo hiểm rủi ro bảo hiểm gây ra.” - “Bảo hiểm hệ thống biện pháp kinh tế nhằm tổ chức quỹ bảo hiểm huy động từ đơn vị cá nhân tham gia bảo hiểm để bồi thường tổn thất, thiệt hại thiên tai, tai nạn bất ngờ xảy góp phần đảm bảo q trình tái sản xuất liên tục góp phần ổn định đời sống thành viên xã hội” 1.2 Tính chất bảo hiểm     Bảo hiểm di chuyển rủi ro từ người bảo hiểm sang người bảo hiểm Bảo hiểm biện pháp kinh tế nhằm giải hậu mặt tài Bảo hiểm phân chia rủi ro hay chia nhỏ tổn thất Bảo hiểm ngành kinh doanh rủi ro I Một số khái niệm (tiếp) Tái bảo hiểm (Re- Insurance)  “ Là việc hai hay nhiều công ty bảo hiểm chia bảo hiểm rủi ro lớn, công ty nhận trách nhiệm phần định tổn thất nhận phần tương xứng số phí bảo hiểm.” Bảo hiểm trùng (Double Insurance)  “Là việc đối tượng bảo hiểm mua bảo hiểm hai hay nhiều lần cho lợi ích bảo hiểm rủi ro.” Đồng bảo hiểm (Co- Insurance)  “Là hình thức bảo hiểm nhiều cơng ty bảo hiểm đứng bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm.” I Một số khái niệm (tiếp) Người bảo hiểm (Insurer/ Underwriter)  “ Là người kinh doanh, người thu phí, người bồi thường có tổn thất xảy theo điều kiện hợp đồng bảo hiểm.” Người bảo hiểm (Insured/assured)  “ Là người tham gia, người ký kết, người có tên hợp đồng bảo hiểm người bồi thường có tổn thất xảy ra.” Đối tượng bảo hiểm (Subject matter insured)  “ Là khách thể hợp đồng bảo hiểm, đối tượng mà người ta phải ký kết hợp đồng bảo hiểm.” I Một số khái niệm (tiếp) Giá trị bảo hiểm (Insurance Value - V)  “ Là giá trị đối tượng bảo hiểm cộng với chi phí hợp lý khác (cơ giá trị đối tượng bảo hiểm).” Số tiền bảo hiểm (Insurance Amount - A)  “ Là số tiền người bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm, phần hay toàn giá trị bảo hiểm.” 10 Giới hạn trách nhiệm/ Hạn mức trách nhiệm (Limitation of Liability)  “ Là số tiền lớn mà công ty bảo hiểm phải bồi thường theo hợp đồng bảo hiểm.”  Áp dụng cho đối tượng bảo hiểm phi tài sản: người, trách nhiệm I Một số khái niệm (tiếp) 11 Tỷ lệ phí bảo hiểm (Rate of Insurance - R)  “Là tỷ lệ phần trăm định (của A V) công ty bảo hiểm công bố thoả thuận theo hợp đồng bảo hiểm.”  Thường tính vào việc thống kê tổn thất hay xác suất xảy rủi ro 12 Phí bảo hiểm (Insurance Premium - I)  “Là khoản tiền mà người bảo hiểm phải nộp cho người bảo hiểm để bồi thường, giá bảo hiểm.” I = V(A) x R II Các nguyên tắc bảo hiểm   Bảo hiểm rủi ro không bảo hiểm chắn (fortuity not for certainty) Rủi ro bảo hiểm đe doạ nguy hiểm mà người không lường trước được, nguyên nhân gây nên tổn thất cho đối tượng bảo hiểm Công ty bảo hiểm nhận bảo hiểm cho cố, tai nạn, tai hoạ, xảy cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngồi ý muốn người khơng bảo hiểm cho rủi ro chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra, lường trước II Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc trung thực tuyệt đối (utmost good faith)  Người bảo hiểm người bảo hiểm phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tưởng lẫn nhau, không lừa dối Nếu hai bên vi phạm hợp đơng bảo hiểm khơng có hiệu lực: – – Người bảo hiểm phải công khai tuyên bố điều kiện, nguyên tắc, thể lệ, giá bảo hiểm cho người bảo hiểm biết; không nhận bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm đến nơi an tồn Người bảo hiểm phải khai báo xác chi tiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm; phải thơng báo kịp thời thay đổi có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, rủi ro, mối đe doạ nguy hiểm hay làm tăng thêm rủi ro… mà biết phải biết cho người bảo hiểm; không mua bảo hiểm biết đối tượng bảo hiểm bị tổn thất II Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc lợi ích bảo hiểm (insurable interest)   10 Người bảo hiểm muốn mua bảo hiểm phải có lợi ích bảo hiểm Lợi ích bảo hiểm lợi ích quyền lợi có liên quan đến, gắn liền với hay phụ thuộc vào, an tồn hay khơng an tồn đối tượng bảo hiểm II Các nguyên tắc bảo hiểm Nguyên tắc bồi thường (indemnity)  Người bảo hiểm phải bồi thường để khơi phục lại khả tài ban đầu cho người bảo hiểm sau tổn thất xảy ra, không không Nguyên tắc quyền (subrogation)  11 Thế quyền quyền người, sau bồi thường cho người khác theo bổn phận pháp lý, thay vị trí người đó, hưởng quyền lợi hợp pháp người để địi người thứ ba có trách nhiệm bồi thường cho II Sự đời bảo hiểm Nguyên nhân đời  Tránh rủi ro (Risk avoidance)  Ngăn ngừa, hạn chế rủi ro (Risk prevention)  Tự khắc phục rủi ro (Risk assumption)  Chuyển nhượng hay phân chia rủi ro (Risk transfer/ Risk average) 12 II Sự đời bảo hiểm (tiếp) Thời điểm đời  Ai Cập (2500 năm trước công nguyên)  Babylone (1700 năm trước công nguyên)  Rome, Italia: kỷ 14 (1347)  Anh: kỷ 17 (bảo hiểm hoả hoạn), kỷ 19(bảo hiểm ô tô, máy bay, trách nhiệm dân sự) 13 Điều kiện tồn bảo hiểm      14 Phải có đủ số rủi ro loại bảo hiểm Rủi ro tính tốn xác suất Việc xảy tổn thất phải ngẫu nhiên Phải có lợi ích bảo hiểm Tổn thất phải không lớn III Tác dụng bảo hiểm      15 Tác dụng tập trung vốn Tác dụng bồi thường Tác dụng đề phòng hạn chế tổn thất Tác dụng tăng thu giảm chi cho Ngân sách nhà nước Tác dụng tạo tâm lý an tâm hoạt động kinh tế đời sống xã hội IV Phân loại bảo hiểm Căn vào chế hoạt động bảo hiểm: - Bảo hiểm xã hội: chế độ bảo hiểm nhà nước, đoàn thể xã hội công ty nhằm trợ cấp viên chức nhà nước, người làm công… trường hợp ốm đau, bệnh tật, bị chết bị tai nạn làm việc, hưu - Bảo hiểm thương mại: loại hình bảo hiểm mang tính chất kinh doanh, thương mại Căn vào tính chất bảo hiểm: - Bảo hiểm nhân thọ: bảo hiểm tính mạng tuổi thọ người nhằm bù đắp cho người bảo hiểm khoản tiền hết thời hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn: +) Bảo hiểm trọn đời +) Bảo hiểm sinh kỳ +) Bảo hiểm tử kỳ +) Bảo hiểm hỗn hợp +) Bảo hiểm trả tiền định kỳ… 16 IV Phân loại bảo hiểm - Bảo hiểm phi nhân thọ +) Bảo hiểm sức khoe bảo hiểm tai nạn người +) Bảo hiểm hàng hải +) Bảo hiểm tài sản bảo hiểm thiệt hại +) Bảo hiểm hàng hoá vận chuyển đường bộ, đường biển, đường không +) Bảo hiểm cháy cac rủi ro đặc biệt +) Bảo hiểm hàng không +) Bảo hiểm xây dựng lắp đặt +) Bảo hiểm dầu khí +) Bảo hiểm xe giới +) Bảo hiểm trách nhiệm người giao nhận +) Bảo hiểm trách nhiệm chung bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm +) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp +) Bảo hiểm nông nghiệp +) Bảo hiểm du lịch +) Bảo hiểm bồi thường cho người lao động 17 IV Phân loại bảo hiểm Căn vào đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm trách nhiệm Bảo hiểm người Theo quy định pháp luật (luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không hành khách Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp hoạt động tư vấn pháp luật Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Bảo hiểm cháy, nổ 18 ... tượng bảo hiểm mua bảo hiểm hai hay nhiều lần cho lợi ích bảo hiểm rủi ro.” Đồng bảo hiểm (Co- Insurance)  “Là hình thức bảo hiểm nhiều cơng ty bảo hiểm đứng bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm. ”... Căn vào đối tượng bảo hiểm Bảo hiểm tài sản Bảo hiểm trách nhiệm Bảo hiểm người Theo quy định pháp luật (luật kinh doanh bảo hiểm 2000) Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới Bảo hiểm trách nhiệm... hạn bảo hiểm người bảo hiểm bị chết bị thương tật toàn vĩnh viễn: +) Bảo hiểm trọn đời +) Bảo hiểm sinh kỳ +) Bảo hiểm tử kỳ +) Bảo hiểm hỗn hợp +) Bảo hiểm trả tiền định kỳ… 16 IV Phân loại bảo