Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt tại sacombank chi nhánh cần thơ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - LÊ HỮU HƢNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CHUYÊN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM - - LÊ HỮU HƢNG PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH CẦN THƠ Ngành: Tài – Ngân hàng Hƣớng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRƢƠNG THỊ HỒNG TP Hồ Chí Minh - Năm 2020 i LỜI CẢM ƠN Trƣớc tiên, xin chân thành cảm ơn Quý thầy, cô Khoa Ngân hàng truyền đạt kiến thức quý báu suốt thời gian học tập trƣờng Đặc biệt, xin chân thành gửi lời cảm ơn đến PGS.TS Trƣơng Thị Hồng, Ngƣời dành thời gian để dẫn tận tình kiến thức để tơi hồn thành luận văn Xin đƣợc gửi lời tri ân đến Cơ điều mà Cơ giúp đỡ cho Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín chi nhánh Cần Thơ tạo điều kiện để thu thập thêm liệu thơng tin để hồn thành đề tài luận văn cao học Cuối cùng, vô biết ơn Gia đình, cảm ơn Ba, Mẹ tạo điều kiện, ln bên cạnh ủng hộ, lo lắng động viên đƣờng học vấn Tôi xin chúc Quý thầy, Trƣờng Đại Kinh tế TP Hồ Chí Minh cô Trƣơng Thị Hồng thật nhiều sức khỏe thành cơng TP Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2020 Ngƣời thực đề tài Lê Hữu Hƣng ii LỜI CAM ĐOAN Tôi tên Lê Hữu Hƣng học viên lớp Cao học khóa 28, chun ngành Tài Ngân hàng Tôi xin cam đoan đề tài nghiên cứu Luận văn Thạc sĩ: “ Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ” tự nghiên cứu trình bày chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm đề tài TP Hồ Chí Minh, ngày tháng Ngƣời thực đề tài Lê Hữu Hƣng năm 2020 iii MỤC LỤC TRANG BÌA PHỤ LỜI CẢM TẠ i LỜI CAM ĐOAN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix TÓM TẮT x Chƣơng 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.6 Ý nghĩa thực tiễn đề tài 1.7 Kết cấu luận văn Chƣơng 2: TỔNG QUAN VỀ SACOMBANK CẦN THƠ VÀ VẤN ĐỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 2.1 Sơ lƣợc trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Sacombank Cần Thơ 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Sacombank Cần Thơ giai 2017-2019 2.3 Các dấu hiệu cảnh báo vấn đề tốn khơng dùng tiền mặt KẾT LUẬN CHƢƠNG 12 Chƣơng 3: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 13 3.1 Những vấn đề chung tốn khơng dùng tiền mặt 13 iv 3.1.1 Khái niệm toán không dùng tiền mặt 13 3.1.2 Nguồn gốc tốn khơng dùng tiền mặt 13 3.1.3 Sự cần thiết phát triển phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt 14 3.1.3.1 Đối với kinh tế 14 3.1.3.2 Đối với ngân hàng 15 3.1.3.3 Đối với dân cƣ 15 3.2 Các phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng thƣơng mại 16 3.2.1 Thanh toán séc 16 3.2.1.1 Khái niệm séc số quy định séc 16 3.2.1.2 Phân loại séc 17 3.2.2 Thanh toán ủy nhiệm chi 18 3.2.2.1 Khái niệm ủy nhiệm chi 18 3.2.2.2 Điều kiện sử dụng ủy nhiệm chi 18 3.2.3 Thanh toán ủy nhiệm thu 19 3.2.3.1 Khái niệm ủy nhiệm thu 19 3.2.3.2 Điều kiện sử dụng ủy nhiệm thu 19 3.2.4 Thanh toán thẻ ngân hàng 19 3.2.4.1 Khái niệm thẻ ngân hàng 19 3.2.4.2 Phân loại thẻ ngân hàng 20 3.2.4.3 Các đối tƣợng liên quan đến ngân hàng 21 3.2.5 Thanh toán Internet Banking 21 3.2.5.1 Khái niệm Internet Banking 21 3.2.5.2 Điều kiện toán Internet Banking 22 3.2.6 Thanh toán Mobile Banking 22 3.2.6.1 Khái niệm Mobile Banking 22 3.2.6.2 Điều kiện toán Mobile Banking 22 3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 24 3.4.1 Về môi trƣờng pháp lý 24 v 3.4.2 Về môi trƣờng công nghệ 24 3.4.2.1 Hạ tầng công nghệ 24 3.4.2.2 Ứng dụng công nghệ thông tin dịch vụ tốn 25 3.4.2.3 An tồn bảo mật 25 3.4.3 Về vấn đề ngƣời 25 3.4.3.1 Mức sống ngƣời dân 25 3.4.3.2 Sự hiểu biết chấp nhận phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt 26 3.4.3.3 Nguồn nhân lực ngân hàng 26 3.5 Lƣợc khảo nghiên cứu liên quan 26 3.5.1 Các nghiên cứu nƣớc 26 3.5.2 Các nghiên cứu nƣớc 27 KẾT LUẬN CHƢƠNG 28 Chƣơng 4: THỰC TRẠNG THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÕN THƢƠNG TÍN 29 CHI NHÁNH CẦN THƠ 29 4.1 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 29 4.1.1 Khuôn khổ pháp lý 29 4.1.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam 32 4.1.2.1 Những thành tựu phát triển tốn khơng dùng tiền mặt 32 4.1.2.2 Những mặt hạn chế tốn khơng dùng tiền mặt 34 4.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ 35 4.2.1 Tổng qt tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ 35 4.2.2 Thanh toán séc 37 4.2.3 Thanh toán ủy nhiệm chi 38 4.2.4 Thanh toán ủy nhiệm thu 40 4.2.5 Thanh toán thẻ ngân hàng 41 4.2.6 Thanh toán qua dịch vụ Internet Banking 44 vi 4.2.7 Thanh toán qua dịch vụ Mobile Banking 46 4.2.8 Thực trạng phát triển hệ thống tài khoản cá nhân Sacombank Cần Thơ 47 4.2.9 So sánh phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ với số ngân hàng thƣơng mại địa bàn Cần Thơ 48 4.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ 51 4.3.1 Hành lang pháp lý 51 4.3.2 Môi trƣờng kinh tế vĩ mô 52 4.3.3 Khoa học công nghệ 53 4.3.4 Yếu tố ngƣời 53 4.3.5 Yếu tố tâm lý 53 4.3.6 Hoạt động kinh doanh Sacombank Cần Thơ 54 4.4 Đánh giá thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ 54 4.4.1 Những kết đạt đƣợc 54 4.4.2 Những hạn chế 56 4.4.3 Nguyên nhân hạn chế 57 4.4.3.1 Nguyên nhân khách quan 57 4.4.3.2 Nguyên nhân chủ quan 59 KẾT LUẬN CHƢƠNG 60 Chƣơng 5: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SAMCOMBANK CẦN THƠ 62 5.1 Đề xuất số giải pháp nhầm nâng cao chất lƣợng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 62 5.1.1 Giải pháp phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt 62 5.1.1.1 Giải pháp séc toán 62 5.1.1.2 Giải pháp ủy nhiệm chi 62 vii 5.1.1.3 Giải pháp ủy nhiệm thu 63 5.1.1.4 Giải pháp thẻ toán 63 5.1.1.5 Giải pháp dịch vụ Internet Banking 64 5.1.1.6 Giải pháp dịch vụ Mobile Banking 65 5.1.2 Giải pháp công nghệ 65 5.1.3 Xây dựng chiến lƣợc khách hàng 65 5.1.4 Quảng cáo tiếp thị sản phẩm 67 5.1.5 Mở rộng mạng lƣới kênh phân phối 69 5.1.6 Giải pháp nhân 69 5.1.7 Tăng cƣờng mở rộng quan hệ với ngân hàng doanh nghiệp hoạt động phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt 70 5.2 Kiến nghị 70 5.2.1 Xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ 70 5.2.2 Xây dựng sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin 71 5.2.3 Hiện đại hóa cơng trình nghiệp vụ toán 73 5.2.4 Xây dựng chế độ tiền lƣơng hợp lý 73 KẾT LUẬN CHƢƠNG 73 Tài liệu tham khảo: 75 PHỤ LỤC 77 BẢNG KHẢO SÁT: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 77 viii DANH MỤC VIẾT TẮT ATM: Automatic Teller Machine CNTT: Công nghệ thông tin CVV (Card Verification Value): Giá trị xác minh thẻ ĐVT: Đơn vị tính HĐKD: Hoạt động kinh doanh IB: Internet Banking KTXH: Kinh tế xã hội KHCN: Khoa học công nghệ MB (Mobile Banking): Ngân hàng di động NSNN: Ngân sách nhà nƣớc NH: Ngân hàng NHNN: Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM: Ngân hàng thƣơng mại ODA (Official Development Assistance): nguồn việc trợ phát triển phủ OTP (One Time Password): mật sử dụng lần POS (Point of Sale): Điểm bán hàng QR (Quick Response): Đáp ứng nhanh TCTD: Tổ chức tín dụng TKTG: Tài khoản tiền gửi TTKDTM: Thanh tốn khơng dùng tiền mặt 66 mình, Sacombank Cần Thơ nên tìm hiểu nhu cầu cách thức sử dụng phƣơng thức toán tất khách hàng, từ chi nhánh nên cải tiến phát triển dịch vụ tốn để đáp ứng nhu cầu họ Để làm tốt đƣợc điều địi hỏi Sacombank Cần Thơ phải xây dựng chiến lƣợt khách hàng cho phù hợp Cụ thể, Sacombank Cần Thơ nên xây dựng thực chiến lƣợt khách hàng sau đây:  Xây dựng tính chuyên nghiệp cung cấp dịch vụ tốn: Tính chun nghiệp thể phƣơng thức, quy trình, tốc độ xử lý giao dịch toán, cách thức giao tiếp, … hình thức bên ngồi Đó yếu tố quan trọng thể khả tổ chức công việc có chun nghiệp hay khơng, có tạo đƣợc niềm tin khách hàng hay không nên cần đƣợc quan tâm xây dựng  Xây dựng văn hóa kinh doanh: Chi nhánh cần phải xây dựng mối quan hệ tốt đẹp nhân viên phận, phịng ban nội đồn kết, gắn bó, phối hợp nhịp nhàng giúp đỡ lẫn công việc Mặt khác, chi nhánh cần tạo mơi trƣờng làm việc động để phát huy tính chủ động, sáng tạo cho nhân viên, tạo khơng khí thi đua làm việc áp dụng chế độ đãi ngộ hợp lý Tất yếu tố góp phần tạo nên mặt ngân hàng vào tạo hài lòng cho khách hàng đến giao dịch Bên cạnh xây dựng mối quan hệ nội vững chắc, Sacombank Cần Thơ cần chuẩn hóa số kỹ chăm sóc khách hàng bên ngồi để tạo mối quan hệ tốt đẹp, bền vững để khách hàng gắn bó với Sacombank Cần Thơ dài lâu  Cung cấp dịch vụ toán đa dạng, chất lƣợng với mức giá hợp lý Để khách hàng thỏa mãn, hài lịng tốn qua ngân hàng nhiều hơn, chi nhánh cần phải củng cố, cải tiến đa dạng hóa dịch vụ tốn phù hợp nhu cầu khách hàng nâng cao chất lƣợng dịch vụ tốn 67 Sự hài lịng khách hàng sản phẩm dịch vụ tốn phụ thuộc vào giá cá sản phẩm, dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Chi nhánh thực khảo sát thăm dò phản ứng khách hàng để đề xuất với Hội sở xây dựng mức phí phù hợp với tình hình thị trƣờng, đối tối khách hàng có tính cạnh tranh cao  Thành lập phịng chăm sóc khách hàng Nhiệm vụ phịng chăm sóc khách hàng là: theo dõi hành vi khách hàng nhƣ: phân vân dịch vụ Sacombank Cần Thơ, chuyển sang sử dụng sản phẩm dịch vụ TCTD khác, khiếu nại, khiếu kiện; tiếp nhận giải ý kiến, khiếu nại khách hàng; thống kê số lƣợng khách hàng chuyển sang sử dụng dịch vụ ngân hàng khác để tìm nguyên nhân giải pháp Marketing thích hợp; tổ chức hội nghị khách hàng hàng năm, chƣơng trình khuyến mãi, tặng quà cho khách hàng xây dựng chƣơng trình chăm sóc khách hàng phù hợp  Xây dựng website đại nâng cấp tiện nghi giao dịch Chi nhánh cần xây dựng website riêng Sacombank Cần Thơ mang tính chuyên nghiệp, khoa học, dễ tra cứu, hình thức đẹp, thơng tin tất sản phẩm tốn phải đầy đủ, xác cập nhật liên tục 5.1.4 Quảng cáo tiếp thị sản phẩm Để đem dịch vụ tốn đại đến với cơng chúng góp phần tạo thói quen sử dụng TTKDTM cho ngƣời dân, chi nhánh cần thực tốt công tác tuyên truyền, quảng cảo sản phẩm dịch vụ toán Sacombank giúp ngƣời dân hiểu đƣợc tiện ích dịch vụ toán qua Sacombank Mặt khác, chi nhánh nên tạo mối quan hệ công chúng rộng rãi hoạt động xã hội để củng cố hình ảnh Sacombank cơng chúng Cụ thể, chi nhánh áp dụng hinh thức quảng bá, tiếp thị sản phẩm, dịch vụ nhƣ sau: 68  Thông qua nhân viên Sacombank Cần Thơ Đây cách tiếp thị nhanh hiệu nhất, nhân viên mặt ngân hàng, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng định chất lƣợng dịch vụ toán ngân hàng Chi nhánh cần tập huấn cho họ kỹ Marketing ngân hàng khuyến khích họ phát triển kỹ hình thức khen thƣởng xứng đáng  Thông qua website chi nhánh Sacombank Cần Thơ quảng bá tiếp thị phƣơng thức TTKDTM website đến khách hàng đã, chƣa sử dụng dịch vụ cách hiệu  Thông qua hệ thống mạng lƣới kênh phân phối Chi nhánh cần chấn chỉnh trang hình ảnh quảng cáo phƣơng tiện dịch vụ TTKDTM cập nhật Sacombank điểm giao dịch, đơn vị liên kết điểm đặt máy ATM  Thơng qua tờ rơi, áp phích Cần thiết kế tờ rơi với mẫu mã đẹp, ấn tƣợng, cập nhật thông tin đầy đủ sản phẩm thẻ Sacombank, dịch vụ toán séc, dịch vụ ngân hàng điện tử, tờ rơi nên đặt ví trí dễ nhìn th ngƣời phát trung tâm mua sắm, siêu thị, nhà hàng khách sạn,…  Thông qua hoạt động xã hội Ủng hộ trẻ em nghèo, xây dựng nhà tình thƣơng, trao học bổng cho sinh viên, ủng hộ quỹ thiên tai, nhằm nâng cao hình ảnh quy tính Sacombank tâm trí ngƣời tiêu dùng ngƣời dân nói chung 69 5.1.5 Mở rộng mạng lƣới kênh phân phối Để đáp ứng giao dịch toán khách hàng qua Sacombank Cần Thơ cách nhanh chóng, an tồn hiệu hơn, chi nhánh cần có mạng lƣới tốn rộng khắp Do đó, chi nhánh cần trình lên Hội sở Sacombank xin cấp phép thành lập điểm giao dịch để mở rộng mạng lƣới kênh phân phối Mạng lƣới kênh phân phối rộng, khách hàng cần hài lòng với dịch vụ tốn khơng cần phải xa hay thời gian tìm kiếm điểm giao dịch để thực giao dịch toán qua Sacombank  Mở rộng mạng lƣới phòng giao dịch Thành lập phòng giao dịch tất quận, huyện, khu công nghiệp, khu chế xuất địa bàn Cần Thơ  Tăng cƣờng điểm giao dịch Mở điểm giao dịch trụ sở công ty du lịch, đại lý vé máy bay, trƣờng học,…  Mở rộng quầy giao dịch Mở quầy giao dịch trung tâm thƣơng mại, khách sạn lớn, siêu thị địa bàn Thành phố Cần Thơ  Mở rộng kênh phân phối điện tử Mở rộng mạng lƣới ATM, mạng lƣới POS rộng khắp địa bàn Cần Thơ để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giao dịch, góp phần tăng doanh số TTKDTM cho Sacombank Cần Thơ 5.1.6 Giải pháp nhân  Công tác đào tạo Sacombank Cần Thơ cần tổ chức thƣờng xuyên lớp đào tạo ngắn hạn cho đội ngủ cán làm cơng tác tốn nội dung yêu cầu công nghệ 70 toán nhân viên nằm bắt kịp thời sản phẩm dịch vụ phƣơng thức toán để thao tác nghiệp vụ hƣớng dẫn khách hàng cách chuyên nghiệp  Công tác tố chức, xếp cán nhân viên Tiến hành rà soát lại phận cán toán, bố trí ngƣời khơng am hiểu nghiệp vụ chun mơn mà phải có quan tâm cơng nghệ TTKDTM có hình thức giao tiếp tốt thu hút khách hàng đến giao dịch toán với Sacombank Cần Thơ 5.1.7 Tăng cƣờng mở rộng quan hệ với ngân hàng doanh nghiệp hoạt động phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Để thúc đẩy TTKDTM phát triển, Sacombank Cần Thơ phải tăng cƣờng sƣ liên kết chặc chẽ với ngân hàng, liên minh thẻ công ty cung ứng dịch vụ kết nối trung gian đặc biệt giai đoạn ngân hàng Việt Nam có quy mơ cịn nhỏ trƣớc sức ép cạnh tranh trình hội nhập Hiện nay, liên minh thẻ hoạt động tốt xu hƣớng gia nhập liên minh ngân hàng thƣơng mại ngày nhiều Tuy nhiên, phối hợp ngân hàng liên minh chƣa cao Sacombank Cần Thơ cần tăng cƣờng hợp với ngân hàng khác nhằm hỗ trợ khách hàng tốt việc sử dụng dịch vụ toán qua hệ thống máy liên minh Mặt khác, Sacombank Cần Thơ nên tăng cƣờng hợp tác với tổ chức công nghệ thơng tin làm kết nối trung gian tốn điện tử nhằm phát triển mạng lƣới toán điện tử đến ngƣời sử dụng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Xây dựng hệ thống hạ tầng công nghệ Hệ thống hạ tầng công nghệ yếu tố tảng cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ mới, mở rộng mạng lƣới chi nhánh, phát triển hệ thống toán củng cố 71 mạnh ngân hàng Thro đó, Hội sở Sacombank phải xây dựng: trung tâm xử lý nhằm tập trung hóa sở liệu hoạt động ngân hàng, trung tâm xử lý liệu dự phòng nhằm đảm bảo liệu hoạt động trung tâm xử lý gặp cố, mạng truyền thơng chi nhánh Bên cạnh đó, Hội sở Sacombank cần đầu tƣ thêm trang thiết bị, máy móc kỹ thuật, cơng nghệ tốn phân bố, triển khai cho chi nhánh Mặt khác, Hội sở Sacombank phải lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh, hệ thống toán sacombank mà phần mềm ứng dụng Trên thực tế, số ngân hàng thƣơng mại khác bỏ nhiều tiền để đầu tƣ vào phần mềm ứng dụng nhƣng hiệu đem lại thấp tính khơng phù hợp, khơng đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động ngân hàng Do đó, việc lựa chọn cơng nghệ để ứng dụng yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng, hiệu hệ thống toán Để xây dựng đƣợc hệ thống hạ tầng cơng nghệ nhƣ trên, Hội sở Sacombank phải có đầu tƣ lớn vốn nguồn nhân lực có chất lƣợng cao, am hiểu cơng nghệ Về nguồn vốn, Hội sở Sacombank tận dụng nguồn vốn vay ƣu đãi tín dụng đầu tƣ phát triển Nhà nƣớc để đầu tƣ 5.2.2 Xây dựng sách an tồn bảo mật hệ thống cơng nghệ thơng tin Hiện nay, nhiều ngƣời e dè chƣa dám sử dụng hình thức TTKDTM vấn đề an tồn bảo mật thơng tin Do đó, ngân hàng phải cho khách hàng thấy gửi tiền tốn qua ngân hàng an tồn kinh tế giữ tiền nhà hay đem tiền mặt ngƣời để toán Trƣớc hết, Hội sở Sacombank cần xây dựng sách an tồn vảo mật hệ thống CNTT sacombank dựa cách sau: 72 - Các website: hệ thống toán trực tuyến phải có giải pháp kỹ thuật đảm bảo an ninh toàn hệ thống cách hoàn chỉnh đồng - Ngăn ngừa, điều tra hành vi sử dụng thẻ giả mạo, có kế hoạch theo dõi việc bảo mật thẻ Sacombank - Nâng cao trình độ nhận thức cán bộ, nhân viên vấn đề bảo đảm an ninh an tồn thơng tin, vững vàng nghiệp vụ, am hiểu pháp luật có đạo đức nghề nghiệp, không lợi dụng nhiệm vụ, quyền hạn lợi ích cá nhân mà làm ảnh hƣởng lớn đến ngân hàng - Đảm bảo nguyên tắc phân quyền, phân cấp ngƣời truy cập hệ thống CNTT, tích hợp chƣơng trình chống virus mã hóa liệu Đặc biệt có biện pháp chống tin tặc đột nhập đánh cắp thông tin gây sập hệ thống - Phối hợp chặc chẽ với quan để đấu tranh, phòng chống tội phạm liên quan đến lĩnh vực tài ngân hàng - Cần sớm triển khai dự án thay thẻ từ thẻ thông minh (Hiện nay, thẻ tín dụng Sacombank chuyển sang thẻ chip thay cho thẻ từ, thẻ ATM chƣa đƣợc chuyển đổi) Khi trình độ cơng nghệ phát triển cao, thẻ từ bộc lộ điểm yếu tính bảo mật khơng an tồn, dễ bị kẻ gian lợi dụng đọc thông tin làm thẻ giả để giao dịch gây thiệt hại cho khách hàng ngân hàng Thẻ chip loại thẻ thông minh, loại thẻ nhựa có gắn chíp vi sử lý nhƣ máy tính nhỏ Bộ vi xử lý mơ đun bảo mật phần cứng chíp có tính xử lý, lƣu trữ mã hóa thông tin đầu vào đầu Phầm mềm bao gồm hệ điều hành, ứng dụng, khóa bảo mật, số liệu chủ thẻ Thẻ chip khắc phục đƣợc nhƣợc điểm thẻ từ, hệ thẻ tiên tiến, đảm bảo tính an tồn cao cho khách hàng ngân hàng 73 5.2.3 Hiện đại hóa cơng trình nghiệp vụ tốn Hội sở Sacombank cần nhanh chóng ứng dụng cơng nghệ để đại hóa quy trình nghiệp vụ tốn nhằm cải tiến phƣơng thức, quy trình tốn ngày nhanh chóng, hiệu an tồn hơn, phƣơng thức tốn khơng dùng tiền mặt quy trình cịn rƣờm rà, phức tạp, Hội sở Sacombank cần nên cải cách lại cho phù hợp khuôn khổ pháp lý pháp luật ban hành, góp phần cho khâu tốn diễn nhanh chóng, khách hàng hài lịng lựa chọn phƣơng thức tốn qua ngân hàng nhiều 5.2.4 Xây dựng chế độ tiền lƣơng hợp lý Hội sở Sacombank nên xây dựng chế độ tiền lƣơng mới, theo tiền lƣơng dựa vào hiệu cơng việc, tính chất cơng việc, trình độ lực mức độ hoàn thành tiêu nhân viên Bên cạnh đó, Sacombank cần có hình thức khen thƣởng xứng đáng nhân viên có thành tích tốt, có sang kiến đóng góp cho phát triển ngân hàng, có hành vi cƣ xử tốt đẹp chẳng hạn nhƣ trả tiền dƣ cho khách hàng, có khả tiếp thị đƣợc nhiều khách hàng Đồng thời, Sacombank cần có biện pháp xử lý phạt nghiêm khắc hành vi xem thƣờng khách hàng, lợi dụng công việc để gian lận lợi ích cá nhân Chế độ tiền lƣơng phù hợp với áp lực công việc thƣởng phạt thích đáng động lực thúc đẩy nhân viên phấn đấu nổ lực cho cơng việc, góp phần xây dựng sacombank phát triển xa tƣơng lai ngƣời cốt lõi phát triển KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng tác giả đƣa số giải pháp nhầm nâng cao chất lƣợng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt: giải pháp hình thức tốn, giải pháp công nghệ, xây xây chiến lƣợt khách hàng, mở rộng mạng lƣới kênh phân phối, … giúp cho dịch vụ toán khách hàng ngân hàng ngày nhanh chóng, tiện 74 lợi, an tồn bảo mật Đồng thời kiến nghị với Hội sở Ngân hàng Nhà nƣớc, nhầm hồn thiện hệ thống tốn Ngân hàng thƣơng mại nói chung Sacombank Cần Thơ nói riêng, giúp ngƣời dân an tâm, tin tƣởng toán qua ngân hàng Ngành ngân hàng hoạt động tốt đất nƣớc ngày phát triển sánh vai với nƣớc khu vực nhƣ nƣớc giới 75 Tài liệu tham khảo: Danh mục tài liệu tiếng Việt: Nguyễn Thị Sƣơng Thu (2017) Sử dụng phƣơng tiện tốn khơng dùng tiền mặt để quản lý việc sử dụng vốn vay Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh tỉnh Quảng Nam Ngân hàng Nhà nƣớc (4/2006), tài liệu hội thảo: “Các thành tựu công nghệ dịch vụ ngân hàng đại” Nguyễn Thị Thanh Nhàn Đặng Thị Thanh Minh (2015) Nghiên cứu nhân tố ảnh hƣởng đến ý định sử dụng dịch vụ Mobile Banking khách hàng Đà Nẵng Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, Vol.97, No.12 Giáo trình Triết học Mác - Lê nin, Bộ Giáo dục Đào tạo, Nhà xuất Chính trị quốc gia - Sự thật, Hà Nội, năm 2006 Hoàng Tùng (2019) FinTech – Làn song công nghệ lĩnh vực Tài – Ngân Hàng Tạp chí Khoa học Cơng nghệ Việt Nam, số 1+2 năm 2019 Văn Tạo (2009) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt - Thực trạng, ngun nhân giải pháp Tạp chí ngân hàng, số 19 tháng 10 - 2009, trang 5-11 Đỗ Thị Lan Phƣơng (2014) Thanh tốn khơng dùng tiền mặt: Xu hƣớng giới thực tiễn Việt Nam Tạp Chí Tài Chính, số - 2014 Đặng Cơng Hoàn (2015) Luận án tiến sĩ “Phát triển dịch vụ không dùng tiền mặt cho khu vực dân cƣ Việt Nam”, trƣờng Đại học kinh tế - Đại học quốc gia Hà Nội Võ Trí Thành Lê Xuân Sang (2012) Tái cấu trúc hệ thống tài Việt Nam: Vấn đề định hƣớng giải pháp bản, NXB Hà Nội 76 Danh mục tài liệu tiếng Anh: Emma Runnemark, Jonas Hedman, Xiao Xiao (2014) Do Consumers Pay More UsingDebit Cards than Cash? An Experiment Tiara Nirmala, Tri Widodo (2011) Effect of increasing use the card payment equipment on the indonesian economy Viswanath Venkatesh, James Y L Thong, Xin Xu (2012), Consumer acceptance and use of information technology: Extending the unified theory of acceptance and use of technology, MIS Quarterly Vol 36 No 1/March 2012 Khalil Md Nor, J Michael Pearson (2007) The Influence of Trust on Internet Banking Acceptance Journal of Internet Banking and Commerce, August 2007, vol 12, no.2 77 PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CẦN THƠ Trân trọng kính chào Q anh/chị! Tơi Lê Hữu Hƣng, công tác Ngân hàng Nhà nƣớc chi nhánh Cần Thơ Hiện thực luận văn Thạc sĩ trƣờng Đại học Kinh tế Thành phố Hồ chí Minh, đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ” Câu hỏi khảo sát liên quan đến phần luận văn Mọi thông tin liên quan đến Quý anh/chị bảng câu hỏi đƣợc bảo mật hồn tồn, tơi cơng bố kết tổng hợp nghiên cứu Hƣng mong Quý anh/chị dành khoảng 10 phút để trả lời giúp Hƣng bảng câu hỏi khảo sát Với câu hỏi, xin vui lòng cho biết ý kiến Quý anh/chị cách gạch chéo (x) vào ô trống mà anh/chị lựa chọn Hƣng xin chân thành cảm ơn Quý anh/chị chúc Quý anh/chị thật nhiều sức khỏe, thành công công việc nhƣ sống Nếu Quý anh/chị có thắc mắc gì, xin điện thoại mail cho Hƣng theo địa bên dƣới: Lê Hữu Hƣng Tel: 0377771997 Email: lhhungvcef@gmail.com PHẦN A THÔNG TIN CHUNG Hiện anh/chị sinh sống làm việc Cần Thơ khơng? Có Khơng Anh/chị sử dụng có ý định sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ khơng? 78 Có (Nếu có xin tiếp tục trả lời) Khơng (Nếu khơng xin Q anh/chị vui lịng dừng lại Kính chúc Q anh/chị sức khỏe, hạnh phúc) PHẦN B: NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CẦN THƠ Xin vui lòng cho biết ý kiến quý anh/chị phát biểu dƣới cách gạch chéo (x) vào ô trống từ đến với ý nghĩa lần lƣợt là: (1) Hoàn tồn khơng đồng ý, (2) Khơng đồng ý, (3) Trung lập, (4) Đồng ý, (5) Hoàn toàn đồng ý Phát biểu TT Hành lang pháp lý Tơi đồng tình với Luật giao dịch điện tử, Đề án toán không dùng tiền mặt Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành Tôi tin Đề án giúp cho việc toán thuận tiện, thể lối sống văn minh, đại Các văn liên quan đến tốn khơng dùng tiền mặt cần đƣợc hồn chỉnh để việc toán qua internet, mobile,… đƣợc tốt Môi trƣờng kinh tế vĩ mô Một kinh tế phát triển mạnh bền vững môi trƣờng thuận lợi cho phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Thanh tốn khơng dùng tiền mặt khơng phải phƣơng tiện tốn cho kinh tế khơng lành mạnh (bn lậu, trốn thuế, tham nhũng, gian lận thƣơng mại,…) 79 TT Phát biểu Hàng hóa, dịch vụ ngày gia tăng khuynh hƣớng lựa chọn tốn khơng dùng tiền mặt cao Khoa học công nghệ Công nghệ ngân hàng chức trung gian toán quan trọng Công nghệ thông tin phát triển mạnh giúp cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng đại hệ thống tốn Cơng nghệ thơng tin phát triển mạnh lẽ giúp cho quy trình tốn nhanh thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt phát triển Yếu tố ngƣời 10 11 12 Con ngƣời yếu tố quan trong việc thúc đẩy phát triển hệ thống tốn khơng dùng tiền mặt Trình độ nghiệp vụ kỹ công tác cán phải đƣợc bồi dƣỡng, nâng cao Sự kết hợp ngƣời khoa học công nghệ đại điều kiện quan trọng để ngân hàng phát triển hiệu Hoạt động kinh doanh ngân hàng 13 Hoạt động kinh doanh ngân hàng thuận lợi dẫn đến số lƣợng giá trị giao dịch qua ngân hàng ngày tăng, từ tốn khơng dùng tiền mặt phát triển 80 PHẦN C THÔNG TIN CÁ NHÂN Họ tên: Giới tính: Nam/Nữ Nam Nữ Độ tuổi: Dƣới 25 tuổi Từ 25 - 45 tuổi Từ 45 - 60 tuổi Trên 60 tuổi Trình độ học vấn Trung cấp Cao đẳng Đại học Sau đại học Khác Nghề nghiệp: Tài ngân hàng Kinh doanh Khác Thu nhập hàng tháng Dƣới 4,5 triệu Từ 4,5 triệu - dƣới 7,5 triệu Từ 7,5 triệu – dƣới 15 triệu Từ 15 triệu trở lên Mục đích sử dụng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank? Thanh toán kinh doanh Thanh tốn chi tiêu, sinh hoạt gia đình Khác Nếu Quý anh/chị có ý kiến đóng góp thêm thơng tin phiếu thăm dị ý kiến ghi vào khoản trống dƣới đây: Xin chân thành cảm ơn đóng góp ý kiến Quý anh/chị ... trạng TTKDTM Sacombank Cần Thơ Đánh giá dịch vụ toán không dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ Đề xuất số giải pháp kiến nghị phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ 1.3 Câu hỏi... khơng dùng tiền mặt Sacombank Cần Thơ với số ngân hàng thƣơng mại địa bàn Cần Thơ 48 x TÓM TẮT Tiêu đề: ? ?Phát triển dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Sacombank Chi nhánh Cần Thơ? ?? Thanh tốn khơng dùng. .. tiền mặt Sacombank Cần Thơ Chƣơng 2: TỔNG QUAN VỀ SACOMBANK CẦN THƠ VÀ VẤN ĐỀ THANH TỐN KHƠNG DÙNG TIỀN MẶT TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 2.1 Sơ lƣợc trình hình thành, phát triển cấu tổ chức Sacombank Cần