Tăng Cường Quản Lý Vốn Huy Động Tại Các Ngân Hàng

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TRANG LIÊN TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LAI CHÂU LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Chuyên ngành: QUẢN LÝ KINH TẾ THÁI NGUYÊN - 2016 ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH TRẦN TRANG LIÊN TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LAI CHÂU Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG Người hướng dẫn khoa học: TS Đặng Thị Phương Hoa THÁI NGUYÊN - 2016 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng, số liệu kết nghiên cứu luận văn “Tăng cường quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai Châu” trung thực, kết nghiên cứu riêng Các tài liệu, số liệu sử dụng luận văn cá nhân thu thập từ báo cáo sách, báo, tạp chí, giảng, kết nghiên cứu có liên quan đến đề tài đã đươ ̣c công bố Các trić h dẫn luâ ̣n văn đề u đã đươ ̣c chỉ rõ nguồ n gố c Thái Nguyên, ngày 25 tháng 09 năm 2016 Tác giả luận văn Trần Trang Liên ii LỜI CẢM ƠN Trong trình thực đề tài: "Tăng cường quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lai Châu" nhận hướng dẫn, giúp đỡ, động viên nhiều cá nhân tập thể Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc tới tất cá nhân tập thể tạo điều kiện giúp đỡ học tập nghiên cứu Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu, Phòng Đào tạo, khoa, phòng Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên tạo điều kiện giúp đỡ tơi về mặt q trình học tập hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn giúp đỡ tận tình giáo viên hướng dẫn TS Đặng Thị Phương Hoa Tôi xin cảm ơn giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu nhà khoa học, thầy, cô giáo Trường Đa ̣i ho ̣c Kinh tế Quản trị Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Trong trình thực đề tài, tơi cịn giúp đỡ cộng tác đồng chí địa điểm nghiên cứu, xin chân thành cảm ơn bạn bè, đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện mặt để tơi hồn thành nghiên cứu Tôi xin bày tỏ cảm ơn sâu sắc giúp đỡ quý báu Thái Nguyên, ngày 25 tháng năm 2016 Tác giả luận văn Trần Trang Liên iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC CÁC CHỮ, TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC CÁC BẢNG vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học đề tài Kết cấu luận văn Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Vai trò ngân hàng thương mại 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Vốn huy động ngân hàng thương mại 12 1.2.3 Vai trò nguồn vốn huy động hoạt động ngân hàng thương mại 15 1.3 Quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại 16 1.3.1 Khái niệm về quản lý 16 1.3.2 Khái niệm quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại 16 1.3.3 Tiêu chí đánh giá quản lý nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 22 1.3.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý nguồn vốn huy động ngân hàng thương mại 26 iv 1.4 Cơ sở thực tiễn về quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại 28 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại nước 28 1.4.2 Bài học kinh nghiệm 31 1.5 Khung nghiên cứu 33 Chương PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 34 2.1 Câu hỏi nghiên cứu 34 2.2 Phương pháp nghiên cứu 34 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu 34 2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin 34 2.2.3 Phương pháp phân tích số liệu 35 2.3 Các hệ thống tiêu 36 2.3.1 Nhóm tiêu về vốn huy động từ tiền gửi 36 2.3.2 Nhóm tiêu về vốn huy động từ phát hành giấy tờ có giá 36 Chương THỰC TRẠNG QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LAI CHÂU 37 3.1 Đặc điểm tự nhiên điều kiện kinh tế xã hội tỉnh Lai Châu 37 3.1.1 Đặc điểm tự nhiên 37 3.1.2 Điều kiện kinh tế xã hội 38 3.1.3 Đặc thù công tác quản lý vốn huy động NHTM tỉnh Lai Châu 40 3.1.4 Các ngân hàng thương mại hoạt động địa bàn Tỉnh Lai Châu 41 3.2 Thực trạng quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai Châu 55 3.2.1 Thực trạng quản lý vốn huy động Agribank Chi nhánh Tỉnh Lai Châu 55 3.2.2 Thực trạng quản lý vốn huy động BIDV Chi nhánh Tỉnh Lai Châu 60 3.2.3 Thực trạng quản lý vốn huy động Vietinbank Chi nhánh Tỉnh Lai Châu 65 v 3.3 Đánh giá thực trạng quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lai Châu 72 3.3.1 Những ưu điểm quản lý vốn huy động NHTM địa bàn tỉnh Lai Châu 72 3.3.2 Nguyên nhân ưu điểm quản lý vốn huy động NHTM địa bàn tỉnh Lai Châu 75 3.3.3 Những hạn chế quản lý vốn huy động NHTM địa bàn tỉnh Lai Châu 76 3.3.4 Nguyên nhân hạn chế quản lý vốn huy động NHTM địa bàn tỉnh Lai Châu 80 Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG CÔNG TÁC QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH LAI CHÂU 84 4.1 Định hướng tăng cường quản lý nhà nước về tiền tệ hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Lai Châu 84 4.1.1 Tình hình quản lý nhà nước về tiền tệ hoạt động ngân hàng địa bàn tỉnh Lai Châu 84 4.1.2 Xây dựng chiến lược huy động vốn cho thời kỳ 2016- 2020 86 4.2 Các giải pháp tăng cường quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lai Châu 87 4.2.1 Hoàn thiện kế hoạch huy động vốn 87 4.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 94 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt huy động vốn 96 4.3 Một số kiến nghị 97 4.3.1 Kiến nghị ngân hàng cấp 97 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 98 KẾT LUẬN 100 TÀI LIỆU THAM KHẢO 101 vi DANH MỤC CÁC CHỮ, TỪ VIẾT TẮT Agribank : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn BIDV : Ngân hàng đầu tư phát triển HĐV : Huy động vốn NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHTW : Ngân hàng Trung ương TCTD : Tổ chức tín dụng Vietinbank : Ngân hàng cơng thương vii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Một số tiêu hoạt động tín dụng Agribank Lai Châu 43 Bảng 3.2 Lợi nhuận Agribank Lai Châu qua giai đoạn 2013 - 2015 45 Bảng 3.3 Thực trạng nợ xấu qua năm Agribank Lai Châu 45 Bảng 3.4 Một số tiêu hoạt động tín dụng BIDV Lai Châu 48 Bảng 3.5 Lợi nhuận BIDV Lai Châu qua giai đoạn 2013- 2015 49 Bảng 3.6 Thực trạng nợ xấu qua năm BIDV Lai Châu 50 Bảng 3.7 Một số tiêu hoạt động tín dụng Vietinbank Lai Châu 53 Bảng 3.8 Lợi nhuận Vietinbank Lai Châu qua giai đoạn 2013- 2015 54 Bảng 3.9 Thực trạng nợ xấu qua năm Vietinbank Lai Châu 54 Bảng 3.10 Nguồn vốn huy động phân theo cấu Agribank Lai Châu 56 Bảng 3.11 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Agribank Lai Châu 57 Bảng 3.12 So sánh số vốn cho vay số vốn huy động Agribank giai đoạn 2013-2015 58 Bảng 3.13 Nguồn vốn huy động phân theo cấu 61 Bảng 3.14 So sánh số vốn cho vay số vốn huy động BIDV Lai Châu giai đoạn 2013-2015 61 Bảng 3.15 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn BIDV Lai Châu 63 Bảng 3.16 Nguồn vốn huy động phân theo cấu 66 Bảng 3.17 So sánh số vốn cho vay số vốn huy động Vietinbank giai đoạn 2013-2015 66 Bảng 3.18 Nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Vietinbank Lai Châu 67 Bảng 3.19 Tình hình sử dụng vốn trung, dài hạn 69 Bảng 3.20 Tình hình huy động, sử dụng vốn ngắn hạn 69 Bảng 3.21 So sánh thị phần vốn huy động NHTM địa bàn tỉnh Lai Châu 71 viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 3.1: Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn 44 Biểu đồ 3.2 Tình hình nợ xấu phân tích theo thời hạn tín dụng Agribank Lai Châu 46 Biểu đồ 3.3 Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn 49 Biểu đồ 3.4 Dư nợ tín dụng phân theo thời hạn 53 Biểu đồ 3.5 Thực trạng huy động vốn phân theo kỳ hạn 58 Biểu đồ 3.6 Thực trạng huy động vốn phân theo kỳ hạn 64 Biểu đồ 3.7 Thực trạng huy động vốn phân theo kỳ hạn 68 Biểu đồ 3.8 Thị phần vốn huy động NHTM dịa bàn tỉnh Lai Châu 72 DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 Chức ngân hàng thương mại Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức Agribank tỉnh Lai Châu 42 Sơ đồ 3.2 Bộ máy tổ chức BIDV tỉnh Lai Châu 47 Sơ đồ 4.1 Cơ cấu tổ chức máy quản lý huy động vốn NHTM đề xuất 95 88 cạnh lãi suất phải tuân theo quy luật về cung cầu vốn thị trường, lãi suất đầu định đầu vào, thể việc huy động vốn phải thực sở sử dụng vốn phải thực sở sử dụng vốn phải đảm bảo hợp lý kỳ hạn huy động, hình thức trả lãi Cần đảm bảo nguyên tắc kỳ hạn dài có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trước phải thấp lãi suất trả sau Ngân hàng phải đưa sách lãi suất huy động vốn có tính cạnh tranh, hấp dẫn với khách hàng địa bàn, thông qua lãi suất huy động cho kỳ hạn để điều chỉnh cấu nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu loại vốn cần huy động Thực lãi suất linh hoạt theo đối tượng khách hàng, thực ưu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên khách hàng có số dư tiền gửi lớn, đôi với dịch vụ thu lưu động tận nơi khách hàng Ngoài ra, ngân hàng cần mở rộng hình thức trả lãi như: trả lãi sau, trả lãi trước, trả lãi định kỳ áp dụng lãi suất lũy tiến theo tiền gửi Trong chế điều hành lãi suất NHNN, ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu phải nghiên cứu kỹ đối thủ cạnh tranh về lãi suất tiền gửi, sử dụng công cụ lãi suất mềm dẻo, linh hoạt Chủ động đàm phán với khách hàng sở đảm bảo chênh lệch đầu vào, đầu theo quy định để từ trì thu hút khách hàng Tóm lại, việc điều hành lãi suất linh hoạt, hợp lý làm tăng thu hút khách hàng gửi tiền ngân hàng đảm bảo lợi ích lâu dài cho người gửi tiền 4.2.1.3 Xây dựng sách khách hàng Chính sách chăm sóc khách hàng ngân hàng địa bàn Tỉnh Lai Châu có cạnh tranh khơng lành mạnh, cịn tình trạng chèo kéo khách hàng cì ngân hàng địa bàn cần tiến hành xem xét, phân khúc khách hàng theo loại hình đối tượng, theo số dư tiền gửi, tính ổn định, chi phí thấp… để có sách chăm sóc phù hợp Trường hợp khách hàng ngừng giao dịch chuyển sang ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân để có biện pháp thích hợp khắc phục, khơi phục lại, trì quan hệ tốt với khách hàng Triển khai tốt dịch vụ trọn gói cho khách hàng, có sách ưu đãi khách hàng đồng thời sử dụng dịch vụ khác ngân hàng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng phải có sách khuyến khích 89 mở tài khoản, thực dịch vụ toán dịch vụ khác Cần đặc biệt trọng có biện pháp linh hoạt huy động vốn từ nhóm khách hàng doanh nghiệp, quan, tổ chức để thu hút nguồn tiền gửi lớn (tiền gửi khơng kỳ hạn) với chi phí huy động thấp nhằm đạt hiệu kinh doanh cao Ngoài ra, nên mở rộng dịch vụ quỹ lưu động để giao dịch với khách hàng lớn địa điểm khách hàng định 4.2.1.4 Hồn thiện cơng nghệ đại hoá ngân hàng Để chất lượng dịch vụ huy động vốn ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, địi hỏi cơng nghệ khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Các ngân hàng cần phát triển thêm dịch vụ toán như: Ebanking, home banking….để thu hút khách hàng tiềm năng, nâng cao khả phục vụ từ mang lại cho ngân hàng nguồn tiền Bên cạnh nên phát triển dịch vụ cũ nền tảng công nghệ như: nâng cao hệ thống ATM; sử dụng chữ ký điện tử, vân tay giao dịch rút tiền giao dịch tiết kiệm 4.2.1.5 Đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn sản phẩm khác biệt: Thường xuyên nghiên cứu sản phẩm đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu tính vượt trội bổ sung nhanh sản phẩm thiếu nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng hữu giữ chân khách hàng “TIẾT KIỆM TỰ ĐỘNG” Vietcombank,vv… Dựa vào mạnh ngân hàng với Agribank mạnh về mạng lưới phủ khắp huyện thị; với BIDV mạnh về sách hậu sau bán hàng, có đội ngũ nhân viên tư vấn tốt; với Vietinbank đa dạng về sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn cho doanh nghiệp “Tiền gửi đầu tư - Lãi suất thả nổi” nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động vốn chuyên biệt cho đối tượng nhằm thu hút tiền tạm thời nhàn rỗi giàu tiềm khu vực nông dân, nông thôn mạnh về Tổ vay vốn vận hành như: Hội nông dân, Hội phụ nữ Nghiên cứu phát triển sản phẩm huy động vốn gắn với cho vay sản phẩm dịch vụ khác dịch vụ bảo hiểm… nhằm tạo nguồn vốn ổn định 4.2.1.6 Phát triển sản phẩm cộng thêm vào tiền gửi toán 90 Các ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu phải hồn thiện nhanh chóng kênh phân phối internet mobile có tính cạnh tranh cao, bổ sung vào sản phẩm cộng thêm thiếu so với đối thủ cạnh tranh tính chuyển khoản liên ngân hàng toán dịch vụ; Tăng cường hiệu hệ thống tự phục vụ (self services) - hệ thống ATM với khả cung cấp hàng chục loại dịch vụ khác (thông tin số dư, kê, gửi tiền, rút tiền, chuyển tiền, tốn hố đơn,vv…) thay cho ngân hàng với hàng chục nhân viên, giao dịch 24/24h Vì vậy, ATM thẻ ATM ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu nhanh chóng bổ sung tính cịn thiếu so với đối thủ cạnh tranh tính tốn hoá đơn Vietcombank,…) chức gửi tiền vào máy ATM (DongA Bank) Cũng cố tăng cường sản phẩm cộng thêm có, đặc biệt trả lương qua tài khoản có mơi trường pháp lý phát triển vững cho doanh nghiệp, quan nhà nước, nhằm thu hút khách hàng mở tài khoản Đây nguồn vốn giá rẻ chủ động gia tăng đáng kể nguồn vốn cho ngân hàng số lượng khách hàng đông 4.2.1.7 Phối hợp bán chéo sản phẩm Khi cho vay nên khuyến khích khách hàng mở tài khoản tiền gửi chuyên chi để sử dụng dịch vụ ngân hàng (Sms banking, Vntopup, nhờ thu tiền điện, điện thoại,vv ); đồng thời thoả thuận khách hàng gửi số tiền định vào tài khoản chuyên chi giải ngân lập giấy uỷ quyền cho ngân hàng hàng tháng tự động trích tài khoản để trả cho việc sử dụng dịch vụ lãi vay Điều giúp cho khách hàng giảm chi phí lại, bớt tốn thời gian, phù hợp với xu hướng không dùng tiền mặt xã hội 4.2.1.8 Thực sách cạnh tranh huy động vốn động để nâng cao uy tín, vị ngân hàng Cạnh tranh quy luật nền kinh tế thị trường Các ngân hàng muốn tồn phát triển phải nâng cao sức cạnh tranh phải có chiến lược cạnh tranh động hiệu Để nâng cao sức cạnh tranh, ngân hàng cần phải nghiên cứu đối thủ cạnh tranh Đây công việc quan trọng để thực chiến lược cạnh tranh có hiệu Việc nghiên cứu phải thực thường xuyên sở so sánh sản phẩm, lãi suất, hoạt động quảng cáo, phát triển mạng lưới với ngân 91 hàng địa bàn Với cách làm xác định lĩnh vực cạnh tranh ưu khơng có ưu thế, từ xác định lĩnh vực cạnh tranh ưu khơng có ưu thế, nhân rộng lĩnh vực chiếm ưu có chiến lược điều chỉnh lĩnh vực khơng có ưu Một yếu tố để thành cơng cạnh tranh uy tín ngân hàng hay nói cách khác lịng tin khách hàng ngân hàng Lịng tin tạo hình ảnh bên ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch cụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài chính, đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi, tiền vay hình ảnh bên ngồi ngân hàng địa điểm, trụ sở, biểu tượng trở thành tài sản vơ hình ngân hàng Bên cạnh đó, để mạnh cạnh tranh ngân hàng phải tạo khác biệt Mỗi ngân hàng phải tạo hình ảnh riêng Sự khác biệt khơng làm nhầm lẫn ngân hàng với Đó khác biệt về sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo Để làm điều ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu cần xây dựng chiến lược cạnh tranh thực có hiệu chiến lược để phát huy lĩnh vực ưu thế, tạo lòng tin cho khách hàng 4.2.1.9 Xây dựng sách marketing chăm sóc khách hàng hiệu Làm tốt sách chăm sóc khách hàng, khơng giữ chân thu hút khách hàng mà tạo ưu cạnh tranh cho ngân hàng có trung thành khách hàng Thực tế cho thấy khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ cho 5-7 khách hàng, khách hàng khơng hài lịng chia sẻ đến 10-14 khách hàng khác Vì vậy, cách quảng bá tốt cho ngân hàng làm cho khách hàng hài lòng chất lượng sản phẩm thái độ phục vụ khách hàng Từ ngân hàng nhận ủng hộ lòng trung thành khách hàng Để làm tốt công tác Marketing, chi nhánh cần thiết thực tốt giải pháp sau: Thứ nhất, điều tra thu nhập khách hàng, vấn thu thập nhu cầu, phản ứng khách hàng về sản phẩm dịch vụ triển khai cách thường xuyên Nếu trước tâm nhiều vào sản phẩm dịch vụ khuyến để 92 phục vụ khách hàng “bán có”, cần phải thu thập thông tin nhu cầu khách hàng để “bán khách hàng cần” Tại thị trường thành thị, ngân hàng cần ý khách hàng có thu nhập cao, khách hàng “cao cấp” họ có nhu cầu dịch vụ tài cao sản phẩm dịch vụ bình thường bảo tồn tăng trưởng tài sản họ Vì vậy, phát triển sản phẩm bảo toàn tăng trưởng vốn mục tiêu đặt cho ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai Châu môi trường cạnh tranh Thứ hai, phối hợp với sách quảng bá sản phẩm dịch vụ phương tiện thông tin đại chúng Các ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu Lai châu cần tăng cường công tác Marketing gắn với bán hàng trực tiếp xem công cụ sử dụng tốt Xem kênh quảng bá hiệu chi phí thấp Vì vậy, ngồi việc khốn tiêu huy động vốn đến tận nhân viên xem nhiệm vụ, ngân hàng cần có sách khuyết khích vật chất cụ thể cho nhân viên làm tốt công tác huy động Thứ ba, thực tốt văn hóa doanh nghiệp văn hoá giao dịch ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu để trở thành nguồn sức mạnh nội lực kinh doanh, trở thành giải pháp quản trị điều hành, góp phần củng cố uy tín, nâng cao vị ngân hàng với đối thủ cạnh tranh Thực tế sản phẩm khác biệt ngân hàng khó trì lâu dài nhanh chóng bị bắt trước Vì vậy, để trì khả cạnh tranh lâu dài, ngân hàng cần xây dựng cho vũ khí cạnh tranh khác biệt, văn hố doanh nghiệp Sự chuyên nghiệp, tận tụy, trung thực, hiệu quả, tinh thần làm việc, lao động tập thể mang tính kỷ luật cao nhân viên mang lại khác biệt Văn hoá giao tiếp niềm nở, trẻ trung, trân trọng lắng nghe ý kiến khách hàng làm cho khách hàng cảm thấy đối đãi thượng đế tạo khác biệt cho ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu Thứ tư, trì mối quan hệ lâu bền với khách hàng hữu Điều giúp cho ngân hàng tiết kiệm chi phí để tìm kiếm khách hàng Thơng thường chi phí tìm khách hàng cao nhiều lần chi phí trì khách hàng cũ Hơn khách hàng truyền thống nên việc đàm phán lãi suất, sách phí dễ dàng có thay đổi hay môi trường cạnh tranh 93 Thứ năm, thực sách khuyến mãi, tặng quà thường xun cho nhóm khách hàng cá nhân họ thường ưa thích q khuyến gửi tiền áo mưa, túi xách, phiếu mua hàng,vv…Dù quà có giá trị nhỏ lại “sợi dây” liên kết chặt chẽ ngân hàng khách hàng, tạo “ghi nhớ” khách hàng về ngân hàng 4.2.1.10 Chú trọng sách nhân Bên cạnh việc xây dựng chiến lược kinh doanh, mơ hình kinh doanh đại, phù hợp xu hướng hội nhập, ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu phải xây dựng chiến lược nguồn nhân lực Doanh nghiệp có mơ hình đại, dịch vụ tốt, hạ tầng vững chắc… thiếu nguồn nhân lực tốt khó phát triển nhanh, bền vững tạo lợi cạnh tranh - Tiếp tục hoàn thiện cấu tổ chức, nâng cao lực quản trị điều hành khẩn trương phát triển kỹ quản trị ngân hàng đại Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội Phấn đấu trở thành chi nhánh đại theo chuẩn mực quốc tế, tăng cường khả cạnh tranh, lấy phục vụ khách hàng làm mục tiêu hoạt động Nguồn nhân lực với tuổi đời trung bình thấp, trình độ khơng đồng đều vấn đề nên cần ý sách nhân ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu Các ngân hàng cần xếp lại nhân theo hướng bố trí cán trẻ, lực đảm nhận giao dịch viên trực tiếp với khách hàng; cán có tuổi đời cao, lực hạn chế xếp phận giao dịch với khách hàng Có chương trình đào tạo, bồi dưỡng định kỳ cho giao dịch viên, kỹ giao tiếp sản phẩm Việc tuyển dụng đưa đào tạo bậc cao công việc cấp thiết lâu dài ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu để đạt mục tiêu sứ mệnh đặt Bố trí xếp người, việc, phù hợp với chuyên môn phần hành nghiệp vụ Có sách hợp lý để thu hút cán giỏi, có lực vào vị trí mũi nhọn 94 Xây dựng mơi trường làm việc tích cực sách đãi ngộ xứng đáng vấn đề cần xem xét ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu Xây dựng chế độ khen thưởng, kỷ luật phù hợp Xây dựng sách động viên, khuyến khích nhân viên có thành tích việc thu hút khách hàng, tăng số dư tiền gửi Như nhân viên hết lịng lợi ích chung Chi nhánh 4.2.1.11 Mở rộng, xếp lại mạng lưới chi nhánh Mở rộng xếp lại mạng lưới vùng kinh tế phát triển vừa tạo thuận lợi cho khách hàng vừa tăng thị phần nguồn vốn huy động Từ phân tích về mơi trường bên bên ngồi cho thấy, khu vực thành phố Lai Châu cần xếp lại phòng giao dịch, thành lập thêm phòng giao dịch chi nhánh huyện thị BIDV vietinbank Đối với chi nhánh loại III (cấp huyện, thị) Agribank nên thành lập thêm phận dịch vụ, chăm sóc khách hàng Bố trí mạng lưới cách thích hợp, mở thêm tổ giao dịch lưu động để thu tiền gửi nhà sỏ lớn bưu điện, xăng dầu… Đồng thời nghiên cứu mở thêm quầy giao dịch trung tâm thương mại Thành phố 4.2.2 Hoàn thiện tổ chức thực kế hoạch huy động vốn 4.2.2.1 Hoàn thiện cấu tổ chức theo hướng phục vụ chiến lược sách huy động vốn Mơ hình tổ chức quản lý, điều hành ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu đều mơ hình tổ chức có tính trùn thống, chưa đáp ứng yêu cầu thực nhiệm vụ chiến lược huy động vốn Mơ hình tổ chức chưa nhìn thấy yếu tố định hướng khách hàng Thực chất chiến lược huy động vốn chiến lược định hướng khách hàng Bởi vậy, cấu tổ chức, ngân hàng thương mại địa bàn Tỉnh Lai châu nên theo hướng cấu theo định hướng khách hàng Việc tổ chức bố trí phòng nghiệp vụ chi nhánh Trụ sở tiến hành phân cấp quản lý theo loại hình nghiệp vụ, chưa trọng quản lý theo thị trường đối tượng phục vụ Vì vậy, khó cho việc hoạch định chiến lược, khó phối hợp tốt phòng nghiệp vụ để thực chiến lược, khó nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng khả đáp ứng đòi hỏi ngày cao khách hàng 95 Trên sở tác giả luận văn đề xuất hồn thiện cấu tổ chức theo mơ hình sau: Giám đốc Ban đạo nguồn vốn Phó giám đốc Phó giám đốc Phụ trách số phòng (khối) nghiệp vụ Phòng kế hoạch nguồn vốn Phụ trách số phòng (khối) nghiệp vụ Chi nhánh loại III (Huyện, thị) dịch Sơ đồ 4.1 Cơ cấu tổ chức máyPhòng quảngiao lý huy động vốn NHTM đề xuất Theo mô hình cấu tổ chức mà tác giả đề xuất có thêm đặc điểm: - Có thêm phịng kế hoạch nguồn vốn chuyên trách về việc xây dựng kế hoạch, thực chiến lược huy động vốn Phòng kế hoạch nguồn vốn trực thuộc Giám đốc quản lý - Trong phịng kế hoạch nguồn vốn hình thành tổ có chức nhiệm vụ độc lập về việc quản lý nguồn vốn như: quản lý nhóm khách hàng chiến lược tiềm năng; quản lý chiến lược kế hoạch; phận chuyên nghiên cứu, đánh giá diễn biễn thị trường - Thêm phận Ban đạo thực chiến lược Ban có nhiệm vụ quan trọng tổ chức thực thi chiến lược, sách Đặc biệt có nhiệm vụ phân tích tổng thể tình hình thực mục tiêu chiến lược đề có kiến nghị kịp thời lên Giám đốc tìm hướng xử lý 96 4.2.2.2 Đào tạo chuyên sâu cán cho ngân hàng Như phân tích điểm hạn chế máy quản lý NHTM địa bàn Tỉnh Lai Châu cán trẻ, đào tạo có cấp kinh nghiệm văn hóa giao tiếp cịn bị hạn chế Vì nên tổ chức khóa học chuyên sâu về nội dung liên quan đến hoạt động huy động vốn Việc đào tạo khóa học khơng thiết phải nhiều thời gian chi phí Để tổ chức khóa học mang lại hiệu cần quản lý bản, cần lập kế hoạch đào tạo sở nghiên cứu nhu cầu đào tạo, có thiết kế chương trình đào tạo, có xác định hình thức đào tạo, xác định đối tượng học sở vật chất cho công tác đào tạo… Công tác tổ chức triển khai kiểm tra, kiểm soát, đánh giá kết cần thực nghiêm túc khóa học thành cơng Nhấn mạnh chương trình đối tượng đào tạo, bồi dưỡng Điểm yếu NHTM địa bàn Tỉnh Lai Châu cán trẻ, quan hệ giao tiếp chưa có kinh nghiệm, khóa học bồi dưỡng nên hướng đến kiến thức về kinh nghiệm giao tiếp, đàm phán với khách hàng Những tư tưởng kiến thức về marketing bổ ích cho cán nhân viên ngân hàng, người làm công tác hoạch định chiến lược sách, người có quan hệ với khách hàng kể cho vay nhận gửi Các ngân hàng đều coi trọng công tác đào tạo, bồi dưỡng để cung cấp kiến thức cập nhật cho nhân viên, cán quản lý Điều vô quy giá NHTM địa bàn Tỉnh Lai Châu, cán quản lý đều người làm vịệc nghiêm túc, trình độ chun mơn nghiệp vụ tốt, đặc biệt phẩm chất đạo đức đáng tin cậy, tiền đề tốt cho công tác nhân 4.2.3 Hồn thiện cơng tác kiểm sốt huy động vốn Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt ngân hàng thực tốt Tuy nhiên, bên cạnh công tác thanh, kiểm tra ngân hàng cần hoàn thiện về mặt sau: - Nâng cao vai trò, trách nhiệm cán quản lý Hội sở chi nhánh công tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động huy động vốn Trách nhiệm người đứng đầu đơn vị, chi nhánh cần đề cao Trước hết cần xử lý nghiêm cán quản lý đơn vị vi phạm, gắn trách nhiệm người đứng đầu đơn vị với nhiệm vụ huy động vốn 97 - Hệ thống thông tin sở để kiểm tra, đánh giá nên cần quan tâm mực Chế độ báo cáo cần rõ ràng từ quy chế đến thực tế, xử lý nghiêm túc nhũng trường hợp vi phạm chế độ báo cáo - Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội phận quan trọng cần củng cố về người về phương tiện để thực nhiệm vụ kiểm sốt huy động vốn - Phịng điện tốn, phịng kinh doanh phịng kiểm tra, kiểm sốt nội cần phối hợp để thực nhiệm vụ phân tích tổng hợp tình hình thực kế hoạch huy động vốn 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Kiến nghị ngân hàng cấp - Nâng cấp lực hệ thống Chất lượng dịch vụ phụ thuộc nhiều vào lực thiết bị hệ thống xử lý (máy chủ, mạng,vv…) Trụ sở chính; Với gia tăng sản phẩm dịch vụ, tăng nhanh số lượng khách hàng, đặt yêu cầu Trụ sở cần nâng cao lực hệ thống, từ tăng tốc độ giao dịch, giảm thời gian chờ đợi cho khách hàng - Hoàn thiện chế chuyển vốn nội Hầu hết NHTM áp dụng chế lãi suất vốn điều hoà nội chi nhánh thiếu vốn chi nhánh thừa vốn Khi chi nhánh huy động vốn không đủ đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn nhận điều chuyển vốn từ Trung ương với lãi suất vốn điều hoà nội tương ứng bao gồm lãi suất nhận vốn lãi suất nộp vốn Lãi suất vốn điều hoà nội NHTM hội sở quy định cụ thể theo thời kỳ cân đối nguồn vốn, sử dụng vốn mặt lãi suất thị trường tiền tệ Các NHTM cần thực chế điều chuyển vốn nội theo thơng lệ, chế mua bán vốn nội theo kỳ hạn Chi nhánh huy động bán lại cho Trung ương ngược lại, chi nhánh có nhu cầu sử dụng vốn mua vốn từ Trung ương áp dụng lãi suất mua, bán vốn nội theo kỳ hạn sở cân đối vốn, sử dụng vốn toàn hệ thống lãi suất thị trường tiền tệ Áp dụng chế làm giảm rủi ro về lãi suất huy động, về khoản cho chi nhánh, chi nhánh phải chịu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay đầu tư 98 - Cần xây dựng sách lãi suất điều hòa vốn nội phù hợp cho chi nhánh thiếu nguồn vốn vay trụ sở hạn chế chi phí, đảm bảo tài - Mở rộng mạng lưới ATM: Đề nghị NHTM Việt nam phân bổ cho chi nhánh NHTM địa bàn Tỉnh Lai Châu thêm ATM để thu hút khách hàng mở tài khoản toán cá nhân, thuận tiện cho việc tiếp thị trả lương qua tài khoản.Từ góp phần nâng cao hiệu cho cơng tác huy động vốn - Cải tiến mơ hình tổ chức Mơ hình tổ chức NHTM địa bàn Tỉnh Lai Châu theo hướng hàng dọc, chun mơn hóa dựa chức phịng ban nhằm tối ưu hóa việc sử dụng nguồn lực doanh nghiệp Tuy nhiên, với định hướng lấy khách hàng làm trung tâm, đề xuất cần thay đổi tiêu thức phân định phịng ban từ loại hình nghiệp vụ sang theo đối tượng khách hàng sản phẩm cho phù hợp Việc thay đổi nhằm nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, có khả đáp ứng địi hỏi ngày cao khách hàng Ví dụ Phòng dịch vụ ngân hàng cá nhân, Phòng dịch vụ ngân hàng doanh nghiệp, Phòng dịch vụ thị trường tài chính, Bộ phận chăm sóc khách hàng - Contact Center,vv… 4.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Thứ nhất, Xây dựng sách tiền tệ lành mạnh, ổn định, đảm bảo minh bạch đáng tin cậy kết hợp với việc thực thi sách tài khố sách lãi suất, tỷ giá, tín dụng cần xây dựng theo hướng linh hoạt để sử dụng cơng cụ thị trường can thiệp dễ dàng có biến động thị trường - Thứ hai, Điều hành lãi suất cách thích hợp để NHTM định lãi suất huy động vốn, lãi suất cho vay phù hợp khơng rơi vào tình trạng thừa, thiếu vốn sách - Việc trì chế lãi suất trần lâu không phù hợp với thực tế, gây biến tướng khó kiểm sốt Tuy nhiên, việc dỡ trần lãi suất huy động điều kiện trạng thái ngân hàng nền kinh tế không ổn định tạo điều kiện cho đua lãi suất 99 Vì vậy, ngân hàng nhà nước cần đổi điều hành sách tiền tệ, đặc biệt sách lãi suất Chính sách lãi suất linh hoạt giúp ổn định minh bạch thị trường tiền tệ giúp cho ngân hàng thương mại kinh doanh bình đẳng mơi trường cạnh tranh - Thứ ba, theo luật NHTM huy động vốn phải thực khoản dự trữ bắt buộc Tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTM không sử dụng để vay không hưởng lợi tức từ NHNN Dự trữ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm điều tiết, tăng giảm khối lượng tín dụng từ điều tiết khối lượng hoạt động NHTM Tuy nhiên, NHTM tổ chức huy động vốn vay, chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động tạo nên nguồn lợi tức cho ngân hàng nguồn chủ yếu tạo nên lợi nhuận ngân hàng Trong hoạt động NHTM khơng phải sử dụng hết nguồn vốn huy động Thêm vào đó, khoản dự trữ bắt buộc khơng hưởng lợi tức NHTM phải trả lãi cho người gửi tiền Khi tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao làm cho NHTM bị lỗ Do vậy, NHNN nên hạn chế sử dụng dự trữ bắt buộc công cụ sách, dùng trường hợp bất khả kháng, tránh thiệt hại cho NHTM 100 KẾT LUẬN Như vậy, thấy, với ngân hàng thương mại chi nhanh cấp địa bàn tỉnh Lai Châu, việc quản lý vốn huy động trình bày cách cụ thể, giải mục tiêu nghiên cứu nêu phần mở đầu câu hỏi nghiên cứu đặt chương Về sở lý luận quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại, tác giả muốn nhấn mạnh đến nội dung kiểm soát vốn huy động, đánh giá rút kinh nghiệm hoạt động quản lý vốn huy động bước cần đặt lên hàng đầu Với thói quen thường thấy Việt Nam mỏng về công tác kiểm sốt Nhưng đưa lại từ khủng hoảng tài khu vực 1997 tồn cầu 2008 đem lại học cho việc coi nhẹ bước kiểm sốt, đánh giá quản lý tài nói riêng quản lý kinh tế nói chung Với chiến lược, kế hoạch biện pháp triển khai thực huy động nguồn lực, kiểm soát doanh thu đều thuộc về đạo ngân hàng mẹ, cao Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Bộ Tài chính, ngân hàng chi nhánh cấp địa bàn Lai Châu, quy mô huy động vốn tăng nhanh chưa đáp ứng tốc độ quy mô tăng nhanh quy mô cho vay; Sự phù hợp nguồn vốn về thời hạn cho vay nguồn vốn cịn nhiều bất cập, tình trạng dùng vốn huy động ngắn hạn vay trung, dài hạn phổ biến dẫn đến nhiều rủi ro khoản; Giá vốn huy động chưa ổn định cao so với mặt chung Với mục tiêu, giải pháp kiến nghị mà luận văn đề xuất tác giả hy vọng nâng cao tính hiệu quản lý vốn huy động, cụ thể tính khả thi cao vừa tăng trưởng nguồn vốn với chi phí thấp nhất, vừa tối đa hoá lợi nhuận vừa giảm thiểu rủi ro đồng vốn ngân hàng 101 TÀI LIỆU THAM KHẢO Lý Trần Bình (2013), Hoàn thiện quản lý huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam phân tích thực trạng quản lý huy động vốn Agribank Việt Nam từ giai đoạn 2009 - 2012, luận văn thạc sỹ Mạc Nguyên Đoan Hạnh (2009), Nguồn vốn quản lý nguồn vốn ngân hàng thương mại, đề án tài - tiền tệ Lê Việt Hùng (2013), Quản lý huy động vốn Agribank - chi nhánh Tỉnh Lai Châu, luận văn thạc sỹ, đại học kinh tế quốc dân Trần Thu Nga (2016), "Phát triển hoạt động thương mại biên giới tình hình mới", Tạp chí Tài kỳ tháng 2/2016 Ngân hàng Đầu tư phát triển Tỉnh Lai Châu (2013), Bảng cân đối kế toán năm 2013, Lai Châu Ngân hàng Đầu tư phát triển Tỉnh Lai Châu (2013), Báo cáo tổng kết năm 2013, Lai Châu Ngân hàng Đầu tư phát triển Tỉnh Lai Châu (2014), Bảng cân đối kế toán năm 2014, Lai Châu Ngân hàng Đầu tư phát triển Tỉnh Lai Châu (2014), Báo cáo tổng kết năm 2014, Lai Châu Ngân hàng Đầu tư phát triển Tỉnh Lai Châu (2015), Bảng cân đối kế toán năm 2015, Lai Châu 10 Ngân hàng Đầu tư phát triển Tỉnh Lai Châu (2015), Báo cáo tổng kết năm 2015, Lai Châu 11 Ngân hàng Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT Tỉnh Lai Châu (2013), Báo cáo tổng kết năm 2013, Lai Châu 12 Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT Tỉnh Lai Châu (2013), Bảng cân đối kế tốn năm 2013, Lai Châu 13 Ngân hàng Nơng Nghiệp & PTNT Tỉnh Lai Châu (2014), Bảng cân đối kế toán năm 2014, Lai Châu 102 14 Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT Tỉnh Lai Châu (2014), Báo cáo tổng kết năm 2014, Lai Châu 15 Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT Tỉnh Lai Châu (2015), Bảng cân đối kế toán năm 2015, Lai Châu 16 Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT Tỉnh Lai Châu (2015), Báo cáo tổng kết năm 2015, Lai Châu 17 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Tỉnh Lai Châu (2013), Báo cáo tổng kết năm 2013, Lai Châu 18 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Tỉnh Lai Châu (2013), Bảng cân đối kế toán năm 2013, Lai Châu 19 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Tỉnh Lai Châu (2014), Báo cáo tổng kết năm 2014, Lai Châu 20 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Tỉnh Lai Châu (2014), Bảng cân đối kế toán năm 2014, Lai Châu 21 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Tỉnh Lai Châu (2015), Báo cáo tổng kết năm 2015, Lai Châu 22 Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Tỉnh Lai Châu (2015), Bảng cân đối kế toán năm 2015, Lai Châu 23 Nguyễn Thị Minh Ngọc (2012), Giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á nghiên cứu thực trạng huy động vốn ngân hàng Bắc Á giai đoạn 2008 - 2011 đề xuất giải pháp huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á, luận văn thạc sỹ 24 http://quantri.vn/dict/details/8299-cac-chuc-nang-cua-ngan-hang-thuong-mai 25 http://www.agribank.com.vn 26 http://bidv.com.vn/ 27 http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/index.html ... pháp ? ?tăng cường quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Lai Châu” 4 Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN LÝ VỐN HUY ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận ngân hàng. .. thực tiễn quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại 1.4.1 Kinh nghiệm quản lý vốn huy động ngân hàng thương mại nước Căn vào nội dung quản lý vốn huy động, xem xét kinh nghiệm ngân hàng thương... quản lý vốn huy động địa bàn Lai Châu Từ nội dung ta có khung nghiên cứu luận văn sau: Nội dung quản lý Các yếu tố ảnh hưởng Mục tiêu quản lý vốn vốn huy động đến vốn huy động huy động ngân ngân