TÓM TẮT LUẬN VĂN Trong cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa loại hình doanh nghiệp chiếm đa số chủ yếu kinh tế Đến hết năm 2014, Việt Nam có gần 600.000 DNNVV hoạt động DNNVV Việt Nam đóng góp nhiều vào việc giải công ăn việc làm cho người lao động, đặc biệt lao động địa phương khu vực nông thôn (chiếm gần 60%); đồng thời mức đóng góp vào GDP lớn (khoảng 40%) tốc độ tăng trưởng ngày cao DNNVV chiếm số lượng đông đảo với nhu cầu vốn mở rộng hoạt động kinh doanh, huy động vốn cao, DNNVV tạo thị trường hấp dẫn cho ngân hàng thương mại ABB thành lập vào ngày 13/05/1993, với tên gọi ban đầu Ngân hàng TMCP nơng thơn An Bình Từ nâng cấp thành ngân hàng quy mô đô thị (giai đoạn 2002 – 2004), ABB có bước tiến dài với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng Giai đoạn 2005 – 2011 giai đoạn ABBANK có bứt phá mạnh mẽ với thay đổi chất lượng Trong bối cảnh kinh tế khó khăn, ngân hàng bắt đầu nhận thấy sức mua thị trường yếu, nhu cầu đầu tư doanh nghiệp lớn hạn chế, dòng vốn vào lĩnh vực bất động sản chậm lại nên dịng vốn cho vay có dấu hiệu nghẽn lại Trong đó, DNNVV lại có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ NH lớn Nếu ngân hàng hỗ trợ hợp tác với DNNVV hoạt động toán quay vòng tiền mặt hiệu lớn Thấy điều này, ABB tập trung phát triển thị phần DNNVV, đặc biệt, từ năm 2012, ABB thành lập riêng trung tâm dịch vụ khách hàng DNNVV, với chức phục vụ chuyên biệt nhóm khách hàng DNNVV Xác định phân khúc khách hàng chiến lược, ABB với mục tiêu chiến lược tăng dư nợ khu vực DNNVV lên tới 60% tổng dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp ABB Đây mục tiêu lớn ABB hướng tới thị phần khách hàng Hiện nay, dư nợ cho vay DNNVV ABB chiếm tỷ lệ tương đối tỷ trọng cho vay khối khách hàng doanh nghiệp, đồng thời thời gian gần đây, nhiều ngân hàng nhắm tới phân khúc DNNVV môi trường kinh doanh ngân hàng ngày khốc liệt Vì vậy, để tiếp tục tăng cường hoạt động cho vay, ABB cần ý đặc biệt đến chất lượng nợ vay đặc điểm DNNVV có hạn chế định số liệu tài chưa minh bạch, chuẩn hóa; tài sản đảm bảo khơng nhiều; lực quản trị cịn hạn chế; dự án kinh doanh thiếu khả thi… rào cản khiến ngân hàng khó khăn việc định cho vay DNNVV Với hoạt động cho vay ABB thời gian qua tình hình thị trường cạnh tranh thực tế, để tăng cường hoạt động cho vay DNNVV, ABB cần đánh giá lại thực trạng hoạt động cho vay DNNVV, tìm điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân để đưa giải pháp phù hợp Xuất phát từ thực tế đó, tác giả chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng TMCP An Bình” làm đề tài nghiên cứu Ngoài phần mở đầu, kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay ngân hàng thương mại DNNVV Chương 2: Thực trang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP An Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP An Bình Trong chương 1: Luận văn trình bày nêu vấn đề khái quát tăng cường hoạt động cho vay DNNVV NHTM, luận văn tập trung làm rõ vấn đề sau: Luận văn đưa khái quát chung NHTM, vai trò, chức NHTM, quan điểm DNNVV, đặc điểm DNNVV vai trị loại hình doanh nghiệp kinh tế Tiếp luận văn vào nghiên cứu hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại: Khái niệm, phương thức cho vay áp dụng DNNVV, vai trò vốn vay DNNVV Trọng tâm chương lý luận, quan điểm việc tăng cường hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng thương mại, gồm có: Quan niệm tăng cường cho vay DNNVV việc ngân hàng gia tăng số lượng dịch vụ, cải thiện, đổi sách nhằm cho DNNVV dễ dàng hấp thụ vốn để từ tăng số lượng khách hàng, tăng dư nợ, tăng quy mô cho vay (số lượng khách hàng dư nợ cho vay), tăng tỷ trọng cho vay với DNNVV tỷ trọng cho vay toàn ngân hàng Để làm điều ngân hàng cần tập trung nguồn lực từ nguồn vốn, nguồn nhân lực, xây dựng định hướng sách để hướng tới nhóm khách hàng DNNVV từ mở rộng quy mơ tăng trưởng dư nợ, đảm bảo hài hịa lợi ích doanh nghiệp ngân hàng vừa giúp doanh nghiệp có đủ vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh vừa đảm bảo phát triển ngân hàng Các tiêu đánh giá hoạt động tăng cường cho vay DNNVV gồm tiêu: Nhóm tiêu phản ánh số lượng khách hàng DNNVV, nhóm chí tiêu phản ánh dư nợ DNNVV, nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNNVV Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tăng cường hoạt động cho vay DNNVV ngân hàng: từ phía ngân hàng thương mại khả cung ứng vốn ngân hàng thương mại, sách tín dụng DNNVV, lực điều hành ban lãnh đạo, sở vật chất kỹ thuật, chiến lược kinh doanh ngân hàng nhóm nhân tố khách quan phát triển kinh tế, hệ thống pháp luật, thông tin tín dụng, đối thủ cạnh tranh… Trong chương 2: Khái quát nét chung Ngân hàng TMCP An Bình sâu vào nghiên cứu thực trạng tăng cường hoạt động cho vay DNNVV ABB Luận văn giới thiệu chung Ngân hàng TMCP An Bình trình hình thành phát triển Trong tóm tắt hoạt động kết đạt mặt quy mô hoạt động (hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay), kết kinh doanh Sau khái quát quy trình cho vay DNNVV ABB, hoạt động cho vay DNNVV ABB luận văn sâu vào phân tích thực trạng tăng cường hoạt động cho vay DNNVV ABB theo nhóm tiêu đề cập chương Bao gồm: Nhóm tiêu phản ánh quy mô tốc độ tăng trưởng cho vay DNNVV: thể tăng trưởng số lượng khách hàng DNNVV, tăng trưởng dư nợ cho vay DNNVV, tiêu tăng tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV với tỷ trọng dư nợ nhóm khách hàng doanh nghiệp Nhóm tiêu phản ánh chất lượng cho vay DNNVV: tình hình nợ hạn, nợ xấu, cấu nợ xấu, nợ hạn Qua việc nhìn nhận tình hình thực tế hoạt động tăng cường cho vay DNNVV, luận văn phân tích để thấy kết mà ABB đạt vấn đề hạn chế, khó khăn đồng thời rõ nguyên nhân hạn chế Đánh giá khả tăng cường cho vay ABB hoạt động cho vay DNVNV: Về số lượng khách hàng ABB có xu hướng tăng lên, dư nợ cho vay DNNVV tăng trưởng qua năm Chất lượng cho vay DNNVV nâng cao: Quy trình cho vay cải thiện, chất lượng thẩm định dần nâng cao Các sản phẩm vay đa dạng để đáp ứng đối tượng, phương thức cho vay, ngành nghề cho vay mở rộng Trình độ chuyên môn cán ngân hàng: đội ngũ quan hệ khách hàng có kiến thức dịch vụ ,nhiệt tình, nổ Bên cạnh cịn số hạn chế khó khăn Hiệu khai thác nhu cầu vốn khách hàng DNNVV hạn chế có khoảng 30% khách hàng DNNVV quan hệ giao dịch với ngân hàng đáp ứng nhu cầu vay vốn Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu việc cho vay DNNVV ABB mối quan tâm toàn hàng tỷ lệ nợ xấu có giảm mức cao so với tỷ lệ nợ hạn chung Bên cạnh chuyển dịch theo chiều hướng xấu tăng lên dư nợ nhóm nhóm Các phương thức cho vay đa dạng hóa, nhiên hình thức cho vay theo chủ yếu Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến hạn chế, khó khăn Vốn điều lệ ngân hàng ABB chưa cao nguyên nhân trình đời lịch sử hình thành ngân hàng ngắn cộng với tình hình kinh tế nước giới năm gần gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến tình hình hoạt động ngân hàng Quy trình cho vay nhiều thủ tục nhiều thời gian gây hội đầu tư vào ngân hàng khác Quản lý danh mục khách hàng chưa hiệu Yêu cầu tài sản đảm bảo ABB rào cản lớn DNNVV Chất lượng thẩm định đội ngũ nhân viên cán ABB chưa thực tốt ABB từ chối nhiều dự án (khoảng từ -8/10 dự án) thẩm định phương án kinh doanh khách chưa khả thi.Chất lượng thẩm định khách hàng chưa thực tốt: phần lớn cán thẩm định cán nữ, chưa trải qua kinh doanh trực tiếp Vì mà cơng tác thẩm định độc lập nhiều mang tính lý thuyết máy móc Song song với nguyên nhân đến từ phía ngân hàng, DNNVV vấp phải nhiều vấn để đến từ thân DNNVV Khả quản lý tài cịn hạn chế, DNNVV chưa xây dựng dự án kinh doanh khả thi, tài sản đảm bảo DNNVV thường có tính pháp lý chưa đầy đủ, tính khả mại chưa cao, trình độ công nghệ lạc hậu Điều hạn chế hiệu sản xuất, khả cạnh tranh doanh nghiệp khả tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng Nguyên nhân khách quan khác Môi trường kinh tế: Khủng hoảng tài suy thối kinh tế giới gần ảnh hưởng nặng nề đến phát triển kinh tế Môi trường pháp lý: Hệ thống văn pháp luật, chế sách hỗ trợ hoạt động cho vay ngân hàng hoạt động DNNVV chưa đồng Việc quản lý hoạt động kinh doanh DNNVV nhiều bất cập Môi trường cạnh tranh: diễn gay gắt Nhiều ngân hàng nhắm tới phân khúc DNNVV tạo môi trường cạnh tranh cường độ cao Trong chương 3: ABB đặt mục tiêu cụ thể tăng dư nợ khu vực DNNVV lên tới 60% tổng dư nợ khối khách hàng doanh nghiệp ABBank 60% dư nợ DNNVV tổng dư nợ doanh nghiệp thách thức lớn với ngân hàng Bởi lẽ DNNVV có quy mơ nhỏ, doanh nghiệp nhu cầu vốn vài tỷ đồng, nên để đạt số thực mục tiêu lớn ABB Sau khái quát định hướng hoạt động chung định hướng hoạt động cho vay DNNVV ABB, luận văn đề xuất số giải pháp để phát triển hoạt động: - Đa dạng hóa vận dụng linh hoạt phương thức cho vay DNNVV ABB cần tăng cường cho vay theo phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng cho thấy hiệu nhiều, thường áp dụng cho doanh nghiệp mà trình hoạt động sản xuất kinh doanh họ thường xuyên có nhu cầu vay trả, tốc độ luân chuyển vốn tín dụng nhanh, có tín nhiệm với ngân hàng quan hệ tín dụng, tức vay vốn trả nợ sịng phẳng Để đẩy mạnh hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng điều kiện kinh tế nước ta ABBank cần nâng cao trình độ quản lý, tư vấn thường xuyên cho doanh nghiệp, thu nhập thơng tin chất lượng để từ đưa định tín dụng hợp lý nhằm nâng cao lực cạnh tranh việc cho vay với DNNVV - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực (đặc biệt nhân viên tín dụng) Đội ngũ cán tín dụng mặt ngân hàng, đội ngũ tiếp xúc trực tiếp với khách đem lại doanh thu, lợi nhuận thực chiến lược, sách kinh doanh ngân hàng Chuyên mơn hóa cán tín dụng chun biệt Phân chia nhân viên tín dụng phụ trách loại hình doanh nghiệp theo ngành nghề, hộ kinh doanh cá thể DNNVV kinh doanh đa dạng, dịch vụ kinh doanh có đặc thù riêng có nhu cầu vốn vay từ ngân hàng với tính chất khác Gắn trách nhiệm quyền lợi nhân viên tín dụng với DNNVV cao tạo cho nhân viên chủ động q trình làm việc, chăm sóc động linh hoạt việc tiếp cận dự án doanh nghiệp Bản lĩnh kinh doanh cán tín dụng thể việc thực động sáng tạo qui định nghiệp vụ cho vay, biế t cách tiếp cận , đánh giá, thẩm định, nhìn nhận khách hàng cách xác và sàng lọc khách hàng tốt để phục vụ Bản lĩnh kinh doanh đươ ̣c thể hiê ̣n , đó là : Có kiến thức chun mơn tín dụng kiến thức kinh tế tổng hợp, có khả phân tích nhanh , tốt và đốn công việc ; khả giao tiếp với khách hàng , khả tiếp thị thu hút khách hàng , lực điều tra thu thập - liên kết - xử lý tổng hợp thông tin , đó , viê ̣c cập nhật thông tin cần thiết , thiếu cập nhật thông tin khách hàng khả rủi ro cho hoạt động cho vay lớn; sự nhanh nhẹn , khả tư , nắm bắt hội tốt ; Bản lĩnh kinh doanh giải pháp giải áp lực doanh số phải đạt CBTD Liên tục tái đạo tạo để cập nhật đến nhân viên kiến thức dịch vụ, kinh tế, trị… Đào tạo kiến thức cần thiết thẩm định, đánh giá tín dụng Đội ngũ nhân viên tín dụng đào tạo tảng để ngân hàng tăng cường hoạt động cho vay với DNNVV - Xây dựng sách chăm sóc khách hàng tăng cường tư vấn đến doanh nghiệp nhỏ vừa Thu hút khách hàng biện pháp miễn giảm phí số dịch vụ tư vấn, thu xếp khoản vay, thẩm định, bảo lãnh, toán tùy theo khách hàng thuộc ngành nghề cụ thể Từ hướng dẫn hội sở chi nhánh xây dựng sách DNNVV địa bàn kinh doanh đơn vị ABB cần cập nhật thường xuyên diễn biến thị trường, xây dựng triển khai tốt sách khách hàng DNNVV để tạo mối quan hệ chặt chẽ Về sở liệu khách hàng, ABBank dựa số liệu từ Phịng Tài – Kế hoạch thành phố, địa phương - nơi cấp giấy phép kinh doanh cho doanh nghiệp, liên hệ với phòng đăng ký kinh doanh thuộc sở Kế hoạch đầu tư danh sách khách hàng thành lập Từ có sở tìm hiểu, lựa chọn khách hàng mới, khách hàng tiềm Qua tăng số lượng khách hàng tiền vay, tiền gửi, sử dụng sản phẩm dịch vụ khác ngân hàng, tạo tiền đề cho việc tăng thị phần từ trung ương đến địa bàn sở - Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa để giảm thiểu rủi ro tín dụng, ngân hàng cần Thẩm định phương pháp vấn trực tiếp Ngân hàng thành lập hội đồng thẩm định hồ sơ vay vốn, nhân viên tín dụng phụ trách trực tiếp khách hàng khách hàng vay vốn trực tiếp đứng giải thích bảo vệ phương án kinh doanh Đưa quan điểm độc lập quán rủi ro tín dụng toàn hệ thống, nắm rõ danh mục khách hàng thấu hiểu loại hình rủi ro tín dụng nguyên nhân đề xuất giải pháp khả lựa chọn rủi ro thu nhập hoạt động - Giải pháp gia tăng nguồn vốn Nguồn vốn có ảnh hưởng lớn tới việc mở rộng cho vay DNNVV Vì thời gian tới chi nhánh cần phải có biện pháp tăng cường huy động vốn, đặc biệt với DNNVV địa bàn để cân nhu cầu tín dụng huy động vốn Cần có sách lãi suất huy động huy động hợp lý, thực cạnh tranh ngân hàng khác Phát triển sản phẩm không dùng tiền mặt - Tăng cường hoạt động tư vấn DNNVV Thiết kế đào tạo chương trình “bán hàng tư vấn” cho đơn vị kinh doanh Đặc điểm lớn phương thức bán hàng chuyên viên quan hệ khách hàng người chủ động tìm kiếm đến khách hàng, tìm hiểu nhu cầu, tư vấn giải pháp tài tối ưu cho khách hàng để phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả, từ doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng khả trả nợ tăng lên Một số kiến nghị đề xuất với Chính phủ: Chính phủ cần đưa chương trình, sách hỗ trợ DNNVV với gói ngân sách tương đối lớn mang lại khởi sắc bước phát triển tương đối rõ rệt cho DNNVV giai đoạn Chính phủ cần có phương án hỗ trợ để DNNVV vay không cần tài sản chấp trở nên tương đối phổ biến hiệu Chính phủ cần hoàn thiện chế định giá tài sản Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần đề xuất thực giải pháp điều hành sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm ổn định kinh tế vĩ mô, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế NHNN cần có quy định chế tài tổ chức tín dụng việc báo cáo khai thác thông tin từ hệ thống thơng tin tín dụng Nghiên cứu áp dụng hệ thống công nghệ kết nối việc thực chế độ báo cáo thống kê hoạt động cho vay tổ chức tín dụng đảm bảo tính cập nhật thường xuyên ... luận cho vay ngân hàng thương mại DNNVV Chương 2: Thực trang cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP An Bình Chương 3: Giải pháp tăng cường cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP An Bình. .. hoạt động (hoạt động huy động vốn, hoạt động cho vay) , kết kinh doanh Sau khái quát quy trình cho vay DNNVV ABB, hoạt động cho vay DNNVV ABB luận văn sâu vào phân tích thực trạng tăng cường hoạt. .. chung Ngân hàng TMCP An Bình sâu vào nghiên cứu thực trạng tăng cường hoạt động cho vay DNNVV ABB Luận văn giới thiệu chung Ngân hàng TMCP An Bình trình hình thành phát triển Trong tóm tắt hoạt động