Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG - BIỂU TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Bookmark not defined 1.1 Rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Khái niệm rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.3 Phân loại rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.4 Đặc điểm rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2 Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.3 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV Hà tĩnhError! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Hà TĩnhError! defined 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 2.2.1 Thực trạng tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.3.1 Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 2.3.2 Đánh giá đo lường rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 2.3.3 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 2.3.4 Thực trạng tài trợ rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệpError! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 2.4.1 Đánh giá thực mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.4.2 Ưu điểm quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 2.4.3 Những hạn chế quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.4.4 Nguyên nhân hạn chế quản lý rủi ro tín dụng BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng hồn thiện quản lý rủi ro tín dụng BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển chung BIDV Hà Tĩnh đến năm 2020 Error! Bookmark not defined 3.1.2 Phương hướng hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.2.1 Giải pháp nhận diện rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.2 Giải pháp đo lường đánh giá rủi ro tín dụngError! Bookmark defined 3.2.3 Giải pháp kiểm soát rủi ro Error! Bookmark not defined not 3.2.4 Giải pháp tài trợ rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.5 Các giải pháp khác Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cƣờng quản lý RRTD BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị BIDV Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ bộ, ngành liên quanError! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT KÝ HIệU Ý NGHĨA BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Tĩnh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà tĩnh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần VAMC Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG Bảng 1.1 Bảng liệt kê rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp ngân hàngError! Bookmark not defined Bảng 1.2: Bảng xếp hạng khách hàng theo mức độ rủi roError! Bookmark not defined Bảng 2.1: Nguồn vốn BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.2 Hoạt động tín dụng BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.3: Cơ cấu khách hàng doanh nghiệp theo quy môError! Bookmark not defined Bảng 2.4: Dư nợ cho vay doanh nghiệp theo thời hạn vay vốnError! Bookmark not defined Bảng 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo tài sản đảm bảo BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014 – 2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ hạn BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Tỷ lệ nợ xấu BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.8: Bảng phân loại nợ khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined Bảng 2.9: Nhận diện rủi ro từ ngân hàng khách hàngError! Bookmark not defined Bảng 2.10: Hệ thống tiêu chí tài phi tài chínhError! Bookmark not defined Bảng 2.11: Phân loại theo điểm Error! Bookmark not defined Bảng 2.12: Phân loại nợ BIDV doanh nghiệpError! Bookmark not defined Bảng 2.13: Đánh giá số lượng doanh nghiệp cấp tín dụngError! Bookmark not defined Bảng 2.14: Tình hình doanh nghiệp khơng chấp nhận cho vay 2014 - 2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.15: Tỷ lệ doanh nghiệp cần bổ sung điều kiện tín dụngError! defined Bookmark not Bảng 2.16: Theo dõi số khách hàng bị phát có vấn đề rủi ro tín dụng sau cho vay Error! Bookmark not defined Bảng 2.17: Tỷ lệ trích dự phịng cụ thể Error! Bookmark not defined Bảng 2.18: Bảng tính trích lập dự phòng Error! Bookmark not defined Bảng 2.19: Dư nợ cấu lại BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.20: Số lượng KHDN xử lý tài sản BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016 Error! Bookmark not defined Bảng 2.21: Dư nợ cấu lại BIDV Hà Tĩnh năm 2014-2016Error! Bookmark not defined Bảng 2.22: Bảng kết thực mục tiêu giảm thiểu rủi ro tín dụng KHDN Error! Bookmark not defined Bảng 2.23: Bảng kết thực mục tiêu cải thiện hoạt động Ngân hàng Error! Bookmark not defined DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2014-2016 BIDV Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Việt Nam trình đổi kinh tế để bước phát triển, hội nhập với nước khu vực giới Trải qua nhiều khó khăn, thử thách kinh tế nước ta đạt thành tựu đáng khích lệ Để đạt điều có đóng góp khơng nhỏ Ngành ngân hàng với vai trị “Địn bẩy kinh tế” thơng qua hoạt động tín dụng Hoạt động tín dụng Ngân hàng hoạt động truyền thống quan trọng, hoạt động việc mang lại lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động, chi phí hoạt động cịn nhân tố góp phần thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động hàm chứa nhiều rủi ro, gây tổn thất lớn ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Hiện chất lượng tín dụng hệ thống NHTM Việt Nam mức thấp, điều thể tỷ lệ nợ xấu toàn hệ thống cao Theo số liệu mà Ngân hàng Nhà nước công bố đến ngày 31/ 12/ 2016, tỷ lệ nợ xấu nội bảng Tổ chức Tín dụng 2,46% giảm 0,09% so với năm 2015 (2,55%) Tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu nội bảng, nợ xấu VAMC quản lý nợ tiềm ẩn thành nợ xấu có khả lên đến 8,86% tổng dư nợ Có nhiều nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao, có nguyên nhân xuất phát từ chất lượng hoạt động quản lý rủi ro tín dụng NHTM Trước yêu cầu bảo đảm an toàn kinh doanh hệ thống NHTM, vấn đề nhận diện rủi ro tín dụng tăng cường quản lý rủi ro tín dụng trở nên cần thiết hoạt động tin dụng ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam NHTM nhà nước, cổ phần hóa vào năm 2012, niêm yết cổ phiếu thị trường chứng khốn sau Là NHTM đầu Việt Nam quản lý RRTD nhằm nâng cao lực cạnh tranh xu mở cửa thị trường dịch vụ tài theo cam kết quốc tế, giảm thiểu thiệt hại, hạn chế rủi ro cho khách hàng cho ngân hàng Trong giai đoạn 20092015, từ năm 2012 đến nay, thực đề án tái cấu tổ chức tín dụng theo định Thủ tướng Chính phủ, BIDV triển khai thực nhiều biện pháp mặt quản lý RRTD như: xây dựng chiến lược, sách, hồn thiện quy trình quản trị rủi ro, kế hoạch hàng năm, đề án cho quản trị rủi ro lĩnh vực kinh doanh, sản phẩm dịch vụ; tổ chức triển khai đề án chiến lược; kiểm tra, kiểm soát, tổng kết đánh giá hoạt động quản lý rủi ro tín dụng Hiện nay, BIDV áp dụng chuẩn mực quản trị “Tài sản Có”, quản lý RRTD nói chung quản trị hoạt động theo thông lệ quốc tế, nên bước đầu giữ vững thị phần, giữ vững thương hiệu, nâng cao hiệu kinh doanh, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh Với cấu thu nhập chiếm 95% tổng thu nhập BIDV Hà Tinh, hoạt động tín dụng có vai trị đặc biệt quan trọng chiến lược kinh doanh, đồng thời hoạt động mang lại rủi ro cao Chi nhánh Mặc dù, năm gần đây, BIDV Hà Tĩnh có giải pháp tích cực, chủ động hoạt động quản lý RRTD Tuy nhiên, bất cập, hạn chế tỷ lệ nợ hạn, tỷ lệ nợ xấu, nợ xấu ngoại bảng, nợ tiềm ẩn nợ xấu Những bất cập có nguyên nhân từ vấn đề quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng, thời gian tới địi hỏi BIDV nói chung BIDV Hà Tĩnh nói riêng cần phải có giải pháp cụ thể để tăng cường hoạt động quản lý RRTD Nhận thấy tính cấp thiết vấn đề thực tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, tác giả chọn đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” để nghiên cứu luận văn tốt nghiệp thạc sĩ nhằm giải đáp câu hỏi Tình hình nghiên cứu Tín dụng ngân hàng nói chung, quản lý RRTD nói riêng vấn đề nhà nghiên cứu, chuyên gia ngân hàng quan tâm nghiên cứu, số cơng trình nghiên cứu thời gian gần như: - Luận văn Ngô Thị Thanh Trà (2010): “Các giải pháp hạn chế RRTD Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn” Tác giả đưa giải pháp phòng ngừa hạn chế RRTD Chi nhánh Đồng thời đưa số đề xuất, kiến nghị Ngân hàng cấp trên, Ngân hàng Nhà nước Chính phủ để giải pháp ngày phát huy hiệu Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Sài gòn - Luận văn Nguyễn Vân Anh (2010): “Nâng cao giải pháp quản lý RRTD Agribank - Chi nhánh Hoàng Mai” Tác giả nghiên cứu đưa giải pháp nâng cao công tác quản lý RRTD 02 giải pháp hạn chế tổn thất xảy RRTD - Luận văn Lê Đình Hải (2010): “Tăng cường phòng ngừa hạn chế RRTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” Cơng trình phân tích, đánh giá thực trạng RRTD Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình, từ đưa giải pháp nhằm tăng cường phòng ngừa hạn chế RRTD Ngân hàng - Luận văn Nguyễn Ngọc Lý (2012): “Rủi ro tín dụng VPBank- Chi nhánh Thái Nguyên” Tác giá phân tích nghiệp vụ ngân hàng VPBank - Chi nhánh Thái Nguyên thực nhằm kiểm soát tình hình RRTD Chi nhánh - Luận văn Đinh Bá Quyết (2012): “Rủi ro tín dụng Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An - Thực trạng giải pháp khắc phục” Trên sở phân tích, đánh giá thực trạng nhân tố ảnh hưởng tới RRTD Ngân hàng Công thương Việt Nam - Chi nhánh Nghệ An; tác giá đưa nhóm giải pháp nhằm khắc phục RRTD Chi nhánh ngân hàng - Luận văn Đào Thị Huệ Chi (2012) “Quản trị rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Á châu - Chi nhánh Hà Nội” Tác giả nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng RRTD Ngân hàng TMCP Á Châu - Chi nhánh Hà Nội thơng qua số liệu tài qua nhiều năm có so sánh đưa nhận xét xác thực, phù hợp với thực tế hoạt động NHTMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm hạn chế, phịng ngừa rủi ro tín dụng cho Ngân hàng - Luận văn Tống Thị Vân Anh (2014): “Quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần xuất nhập Việt Nam (Eximbbank)” Mục tiêu đề tài đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng Eximbank giai đoạn 2006 - 2013, làm rõ nguyên nhân gây RRTD, nhân tố ảnh hưởng đến quản lý RRTD Eximbank; sở đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng, hiệu lực quản lý RRTD, hạn chế đến mức thấp tác hại xấu gây ra, góp phần phục vụ cho mục tiêu phát triển Ngân hàng trình hội nhập kinh tế quốc tế khu vực - Luận văn Phạm Thanh Tình (2015): “Quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank Đắk Nơng” Luận văn nghiên cứu, phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank Đắk Nơng từ đề xuất giải pháp, kiến nghị để hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng Vietinbank Đắk Nơng - Ngồi cịn có cơng trình nghiên cứu khác đề cập tới vấn đề khác hoạt động số chi nhánh BIDV Mặc dù cơng trình nghiên cứu nêu đề cập đến vấn đề RRTD đưa số giải pháp cụ thể giúp NHTM nói chung, có BIDV Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu độc lập quản lý rủi ro tín dụng cho vay khách hàng Doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu đề tài - Xác định khung nghiên cứu quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp chi nhánh NHTM - Phân tích thực trạng quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh - Đề xuất giải pháp hoàn thiện công tác quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Phạm vi nghiên cứu Phạm vi đối tượng Luận văn nghiên cứu quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Phạm vi nội dung Luận văn nghiên cứu quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp theo cách tiếp cận tác nghiệp; quản lý rủi ro tín dụng cấp độ chi nhánh NHTM Phạm vi không gian Nghiên cứu BIDV Hà Tĩnh, tập trung vào quản lý rủi ro khách hàng doanh nghiệp Phạm vi thời gian Luận văn nghiên cứu liệu hoạt động tín dụng quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh từ năm 2012 đến năm 2016; điều tra sơ cấp vào tháng 5/2017; đề xuất giải pháp đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu 5.1 Khung lý thuyết Các yếu tố ảnh hƣởng đến quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thƣơng mại: Nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thƣơng mại: Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thƣơng mại: - Nhận diện rủi ro - Giảm rủi ro tín dụng - Các yếu tố thuộc ngân hàng thương mại - Đo lường đánh giá rủi ro - Nâng cao kết hoạt động ngân hàng - Các yếu tố thuộc môi trường ngân hàng thương mại - Kiểm soát rủi ro - Tài trợ rủi ro 5.2 Quy trình nghiên cứu luận văn Bước 1: Tác giả tiến hành khảo sát nghiên cứu cơng trình nghiên cứu nước rủi ro, quản lý rủi ro để tổng hợp xác định khung nghiên cứu quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp chi nhánh NHTM Luận văn sử dụng phương pháp tổng hợp mơ hình hóa Bước 2: Tác giả thu thập liệu thứ cấp từ nguồn sau: - Các báo cáo quản lý tín dụng BIDV Hà Tĩnh - Các báo cáo, kết luận quan tra, kiểm tốn rủi ro tín dụng BIDV Hà Tĩnh - Các báo cáo Chính phủ, Bộ, ngành, số liệu quan thống kê tín dụng NHTM… - Các viết đăng báo, tạp chí khoa học chuyên ngành tạp chí mang tính hàn lâm có liên quan; cơng trình nghiên cứu tác giả trước Các liệu thứ cấp thu thập thông qua phương pháp trích dẫn tài liệu phương pháp thống kê Bước 3: Từ số liệu thứ cấp thu thập, tác giả tiến hành phân tích liệu thứ cấp, tác giả tiến hành phân tích nội dung quản lý rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, để từ xác định điểm mạnh, điểm yếu trình quản lý RRTD BIDV Hà Tĩnh Bước 4: Từ thông tin thu thập, tác giả đề xuất số giải pháp hoàn thiện quản lý RRTD khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục sơ đồ bảng biểu, đề tài cấu thành chương: Chương 1: Cơ sở lý luận quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh Ngân hàng thương mại Chương 2: Phân tích thực trạng quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện quản lý rủi ro tín dụng Khách hàng doanh nghiệp BIDV Hà Tĩnh ... quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thƣơng mại: Nội dung quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp chi nhánh ngân hàng thƣơng mại: Mục tiêu quản lý rủi ro tín. .. tế Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh, tác giả chọn đề tài: ? ?Quản lý rủi ro tín dụng khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV Hà Tĩnh Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà tĩnh CIC Trung tâm thơng tin tín dụng DN Doanh nghiệp