Phát triển cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh hà tĩnh (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Ngân hàng thƣơng mại cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Ngân hàng thương mại chức ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.2 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTMError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm nội hàm phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các nhân tố tác động đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mai Error! Bookmark not defined 1.2.3.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng Error! Bookmark not defined 1.2.3.2 Nhân tố từ phía khách hàng cá nhân:Error! Bookmark not defined 1.2.3.3 Nhân tố Ngân hàng: Error! Bookmark not defined 1.2.3.4 Nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh:Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 2.1 Khái quát hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.1.2 Mơ hình tổ chức máy quy mô hoạt động Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh năm gần 2014, 2015, 2016Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà TĩnhError! Bookmark not defined 2.2.1 Thực trạng quy mô cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not Bookmark not Bookmark not defined 2.2.2 Thực trạng cấu cho vay khách hàng cá nhânError! defined 2.2.3 Thực trạng hiệu cho vay khách hàng cá nhânError! defined 2.3 Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 2.3.1 Nhóm nhân tố từ phía Ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.3.2 Nhóm nhân tố từ phía khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 2.3.3 Nhân tố Ngân hàng Error! Bookmark not defined 2.3.4 Nhân tố thuộc đối thủ cạnh tranh: Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 2.4.1 Kết đạt được: Error! Bookmark not defined 2.4.2 Những hạn chế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà TĩnhError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam đến năm 2020 Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nhận thức đắn chiến lược cho vay KHCN BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 3.2.2 Cân đối cấu nguồn vốn vay Error! Bookmark not defined 3.2.3 Đổi hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ, sở vật chấtError! Bookmark not defined 3.2.4 Thực tốt sách tín dụng Chi nhánhError! Bookmark not defined 3.2.5 Áp dụng quy trình cho vay KHCN cách linh hoạtError! Bookmark not defined 3.2.6 Nâng cao trình độ chuyên môn cho cán công nhân viênError! Bookmark not defined 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với BIDV Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước Việt NamError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC TĨM TẮT LUẬN VĂN Tính cấp thiết đề tài “Cùng với trình hội nhập mở cửa kinh tế giới ngành Ngân hàng Việt Nam, khách hàng cá nhân (KHCN) ngày đóng vai trò quan trọng chiến lƣợc phát triển Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng dành cho cá nhân đặc biệt sản phẩm tín dụng NHTM đặc biệt quan tâm ngày đa dạng, hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu mảng kinh doanh bán lẻ.” “Trƣớc đây, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng tập trung chủ yếu vào hoạt động cho vay bán buôn với đối tƣợng khách hàng doanh nghiệp lớn, cơng trình dự án trọng điểm địa bàn tỉnh Nhƣng từ năm 2006 trở lại đây, theo định hướng mục tiêu BIDV nói chung BIDV Hà Tĩnh nói riêng mở rộng tăng tỷ trọng phát triển mảng dịch vụ khách hàng cá nhân hướng đến trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Theo đó, BIDV Hà Tĩnh đánh giá lại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, phân loại thiết lập sở liệu khách hàng, xây dựng sản phẩm để phát triển cho vay khách hàng cá nhân với mục tiêu tăng trưởng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tổng dư nợ chi nhánh Hiện với quy mô thị trường địa bàn tỉnh Hà Tĩnh, mức thu nhập người dân không ngừng cải thiện, phong cách sống đại nhu cầu mua sắm ngày cao Vì mảng kinh doanh đem lại hội lớn cho Ngân hàng khách hàng.” “Trong giai đoạn từ năm 2006 đến nay, BIDV Hà Tĩnh tập trung phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân với sản phẩm đa dạng phong phú Nhưng thực chưa tương xứng với tiềm phát triển chi nhánh chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho khách hàng nói riêng cho kinh tế nói chung Cụ thể tỷ trọng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân thấp so với tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân hệ thống số Ngân hàng TMCP khác Tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh năm 2016 24,76 % tồn hệ thống BIDV 27%; Agribank Hà Tĩnh 38,5%; Vietcombank Hà Tĩnh 30% Có thể thấy “cuộc đua” mở rộng thị phần bán lẻ chiếm lĩnh thị trường, Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Tĩnh cần phải đẩy mạnh hoạt động để tránh tụt hậu tương đối so với NHTM địa bàn.” “Vì để nâng cao tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ tín dụng BIDV Hà Tĩnh, cần thiết phải có lộ trình phát triển hoạt động cho vay KHCN thời gian tới, điều địi hỏi cần có giải pháp cụ thể, quy định hướng dẫn rõ ràng, có phối hợp vận hành đồng đơn vị chi nhánh chi nhánh địa bàn hệ thống với để thực mục tiêu đề Xuất phát từ lý trên, tác giả chọn đề tài: “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” làm luận văn tốt nghiệp.” Tổng quan nghiên cứu “Trong năm gần đây, đề tài “Phát triển cho vay khách hàng cá nhân” đề tài nghiên cứu, luận án tiến sĩ tác giả đặc biệt quan tâm, có:” “Tác giả Tạ Thị Kim Dung (2016), luận án Tiến sỹ “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam” – Viện chiến lược phát triển Từ khái niệm nội dung hiệu kinh doanh NHTM đứng góc độ hiệu thân ngân hàng hiệu xã hội Khẳng định yếu tố chi phối hiệu kinh doanh NHTM gồm: Nhóm nhân tố bên (quy mơ vốn, trình độ quản trị, chất lượng nhân lực); nhóm nhân tố bên ngồi (mơi trường kinh doanh, cạnh tranh sản phẩm dịch vụ, cách mạng công nghệ…).Luận giải cụ thể: đánh giá hiệu kinh doanh tiêu chí, tiêu dùng để xác định mức độ đạt tiêu chí.” “Đồng thời, luận án đề xuất nhóm giải pháp hướng đến nội dung sau: (1) Xây dựng, quản lý quan hệ khách hàng sản phẩm, dịch vụ tín dụng ngân hàng; (2) Hồn thiện quy trình tín dụng theo thông lệ quốc tế; (3) Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng; (4) Xây dựng sách đầu tư nguồn lực cho ngân hàng,(5) Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ.” “Luận án tiến sỹ “Phát triển hoạt động bán lẻ Ngân hàng Thương mại Việt Nam” tác giả Vũ Thị Ngọc Dung (2009), Trường Đại học kinh tế quốc dân Trong đó, tác giả sâu vào vấn đề như: Thực trạng hoạt động bán lẻ thông qua khảo sát ý kiến khách hàng sử dụng dịch vụ bán lẻ ngân hàng để tác động chất lượng sản phẩm ngân hàng bán lẻ đến khách hàng, lợi ích đạt từ việc sử dụng dịch vụ Ngân hàng mang lại cho đối tượng khách hàng có hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Đồng thời tác giả nêu thách thức lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân, từ đưa kiến nghị nhằm giải vấn đề trên.” “Tác giả Trần Thị Thanh Tâm (2016), Bài viết “Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Việt Nam” – Trường đại học Kinh tế Kỹ thuật cơng nghiệp Trong đó, tác giả sâu vào vấn đề như: Thực tế cho vay Việt nam, nhu cầu tiêu dùng người dân, hệ thống tín dụng Ngân hàng, sản phẩm tín dụng Ngân hàng… từ đưa kiến nghị lĩnh vực cho vay khách hàng cá nhân NHTM.” “Nhìn chung có số đề tài nghiên cứu phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM Đó nội dung mà Luận văn Thạc sỹ kế thừa Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu chun sâu phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh giải pháp đưa không phù hợp với BIDV Hà Tĩnh Trên sở kế thừa số nội dung có tính lý luận, tác giả mong muốn nghiên cứu từ có đánh giá đưa giải pháp khả thi nhằm phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà Tĩnh Việc phát triển cho vay KHCN Chi nhánh gặp thuận lợi, khó khăn nào, đặc biệt bối cảnh kinh tế có nhiều biến động cạnh tranh nay.” Mục đích nghiên cứu a Mục tiêu tổng quát “Từ đánh giá thực trạng, luận văn đặt mục tiêu tìm định hướng giải pháp để phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh.” b Mục tiêu cụ thể - Xây dựng khung lý thuyết phát triển cho vay khách hàng cá nhân -“Phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh, phân tích mặt tồn tại, nguyên nhân tồn hoạt động cho vay.” -“Đề xuất định hướng giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN đơn vị.” Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: Nghiên cứu phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh bao gồm gia tăng quy mô, thay đổi cấu nâng cao hiệu cho vay KHCN; + Về không gian: cho vay BIDV Hà Tĩnh khách hàng cá nhân địa bàn Hà Tĩnh +”Về thời gian: Số liệu thu thập, phân tích sử dụng năm từ năm 2012 đến hết năm 2016 sở đề định hướng phát triển giải pháp đến năm 2020.” Phƣơng pháp nghiên cứu “Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu chủ yếu sau:” “- Phương pháp nghiên cứu bàn: Đọc tài liệu, tổng hợp, phân tích, nghiên cứu tài liệu thứ cấp … sở xây dựng khung nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN NHTM,” “- Phương pháp phân tích thống kê sử dụng để phân tích đánh giá thực trạng cho vay KHCN dựa kết thu thập số liệu thứ cấp số liệu điều tra, bao gồm: tổng hợp số liệu, tính tốn theo cơng thức thống kê, so sánh chuỗi số liệu, sử dụng hệ thống bảng số liệu, sơ đồ để mô tả.” “- Phương pháp thu thập số liệu: Dựa vào báo cáo thống kê ISO; Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, Báo cáo thường niên từ năm 2012 đến năm 2016 BIDV Hà Tĩnh văn hành liên quan đến hoạt động tín dụng hệ thống BIDV.” “- Phương pháp điều tra khảo sát: dựa vào số liệu tổng hợp từ phiếu điều tra khảo sát thực tế số khách hàng BIDV Hà Tĩnh cụ thể số phiếu phát 200 phiếu, thu 200 phiếu có 182 phiếu hợp lệ Nội dung khảo sát chủ yếu thăm dò thói quen sử dụng dịch vụ, nhu cầu vay vốn đo lường hài lòng khách hàng dịch vụ cho vay KHCN Để từ ghi nhận xác định nhân tố ảnh hưởng đến việc KHCN lựa chọn dịch vụ vay vốn BIDV Hà Tĩnh.” Kết cấu luận văn “Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, danh mục bảng biểu, Danh mục tài liệu tham khảo… luận văn trình bày chương:” “Chương 1: Lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại.” “Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh.” “Chương 3: Định hướng giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh” “Trong chƣơng 1, Luận văn tập trung làm rõ số vấn đề lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân bao gồm khái niệm Ngân hàng thương mại, chức Ngân hàng thương mại, cho vay khách hàng cá nhân Luận văn đặc điểm cho vay KHCN, cần thiết phải cho vay KHCN phân loại cho vay KHCN theo tiêu chí Trong luận văn tác giả xem xét phát triển cho vay khách hàng cá nhân góc độ Ngân hàng thương mại Do đó, hoạt động cho vay KHCN phải quan tâm tới mục tiêu là: gia tăng quy mô đồng thời với thay đổi cấu kiểm soát hoạt động cho vay để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay phù hợp với mục tiêu chiến lược BIDV thời kì.” “Như vậy, nội hàm nghiên cứu hoạt động cho vay KHCN NHTM hệ thống thành 03 khía cạnh chính: “ “(a) Tăng quy mô cho vay KHCN: Là gia tăng dư nợ cho vay KHCN cấu khách hàng cho vay ngân hàng.” “(b) Thay đổi cấu cho vay KHCN: Là thay đổi cấu dư nợ KHCN theo sản phẩm; theo mục đích vay vốn, thời hạn vay phương thức vay vốn để cho phù hợp với vận động kinh tế hướng tới mục đích phát triển NHTM nói chung phát triển cho vay KHCN nói riêng.” “(c) Nâng cao chất lượng cho vay KHCN NHTM: Việc phát triển cho vay KHCN ngồi việc phải gia tăng quy mơ cịn ln ln phải quan tâm đến việc kiểm soát hoạt động cho vay, cố máy, trình độ quản lý công nghệ để đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay.” “Từ nội hàm phát triển cho vay khách hàng cá nhân NHTM luận văn tiêu chí tác động đến phát triển cho vay KHCN NHTM mức độ tốc độ tăng trưởng số lượng khách hàng, mức độ tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân cuối kì, tỷ trọng cho vay KHCN; cấu dư nợ KHCN theo mục đích, theo thời hạn, theo phương thức cho vay theo sản phẩm; lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN, tỷ trọng thu nhập lãi từ cho vay KHCN, số thu nợ lãi; nợ hạn KHCN, nợ xấu KHCN, tăng trưởng quỹ dự phòng rủi ro.” “Luận văn phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN Cụ thể nhóm nhân tố nội ngân hàng chiến lược hoạt động, vốn, công nghệ sở vật chất, sách quy trình tín dụng, số lượng chất lượng cán tín dụng, kiểm sốt nội bộ; sách NHNN; nhóm yếu tố từ khách hàng lực tài chính, đạo đức, nhu cầu, hài lịng; nhóm yếu tố ngồi ngân hàng môi trường kinh tế - xã hội pháp lý nhân tố đối thủ cạnh tranh Từ việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN để tác giả tiếp tục phân tích thực trạng phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012-2016.” “Trong chƣơng 2, Luận văn vào phân tích thực trạng cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh thơng qua tiêu chí xác định chương Đồng thời phân tích đưa nhìn tổng quan nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay KHCN để đánh giá thực trạng phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012 – 2016.” “Từ việc phân tích thực trạng luận văn đưa đánh giá chung phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh giai đoạn 2012 – 2016 Cụ thể kết đạt được: số lượng khách hàng vay cá nhân tăng trưởng mạnh; mức tăng trưởng dư nợ cuối kì đạt mức cao; cấu cho vay KHCN theo phương thức cho vay phù hợp; lợi nhuận hoạt động cho vay KHCN đạt cao; tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu đạt mức thấp; tỷ lệ trích lập dự phịng khoản vay KHCN mức thấp so với quy mô dư nợ chi nhánh có xu hướng giảm dần qua năm.” “Bên cạnh số mặt đạt luận văn tồn hạn chế cho vay KHCN Hà Tĩnh Cụ thể: tỷ trọng cho vay KHCN/tổng dư nợ đạt mức thấp; cấu cho vay KHCN theo mục đích cho vay, theo thời hạn cho vay, theo sản phẩm chưa phù hợp; tỷ trọng thu nhập lãi số thu nợ lãi từ hoạt động cho vay KHCN giảm.” “Trên sở phân tích thực trạng, đánh giá tác động tích cực, tiêu cực đến phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh nguyên nhân tồn hạn chế Luận văn đưa số giải pháp nhằm phát triển cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh Chương 3.” “Trong chƣơng 3, tác giả đưa định hướng mục tiêu phát triển BIDV Hà Tĩnh công tác cho vay KHCN đến năm 2020 Từ mục tiêu trên, tác giả đưa nhóm giải pháp phát triển cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh sau:” “- Nhận thức đắn chiến lược cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh - Cân đối nguồn vốn vay - Đổi hồn thiện kỹ thuật cơng nghệ, sở vật chất - Thực tốt sách tín dụng Chi nhánh - Áp dụng quy trình cho vay KHCN cách linh hoạt - Nâng cao trình độ chun mơn cho cán công nhân viên - Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát” Đồng thời luận văn đưa số kiến nghị với BIDV Ngân hàng nhà nước KẾT LUẬN “Dựa vào trình tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, đối tượng phạm vi đề tài nghiên cứu, luận văn đạt kết chủ yếu sau:” “Làm sáng tỏ vấn đề lý luận chung hoạt động cho vay KHCN hoạt động NHTM từ thấy cần thiết phải phát triển cho vay cá nhân.” “Luận văn nghiên cứu thực trạng hoạt động cho vay KHCN BIDV Hà Tĩnh, mặt đạt mặt hạn chế phát triển cho vay KHCN Chi nhánh, nguyên nhân từ phía ngân hàng, khách hàng môi trường kinh tế xã hội dẫn đến yếu hoạt động cho vay KHCN.” “Trên sở mục tiêu chung BIDV định hướng riêng Chi nhánh, từ nguyên nhân làm phát sinh hạn chế việc phát triển cho vay KHCN phân tích chương 3, Luận văn đề xuất giải pháp nhằm tạo điều kiện cho hoạt động cho vay KHCN phát triển cách tốt Luận văn mạnh dạn đề xuất số kiến nghị với BIDV, NHNN việc phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh.” “ nhiệt tình giúp đỡ củ , nỗ lực nghiên cứu tìm hiểu tình hình thực tế, với ớng dẫn – GS.TS Ngô Thắng Lợ ọng luận văn tư liệu hữu ích để BIDV Hà Tĩnh xây dựng chế phù hợp để nâng cao hiệu kinh doanh, góp phần vào phát triển chung toàn Chi nhánh.” “Phát triển cho vay KHCN vấn đề phức tạp Trong khuôn khổ đề tài luận văn, với kinh nghiệm thực tế thân chưa nhiều nên luận văn đề cập hế không tránh khỏi thiếu sót định Tác giả luận văn mong nhận nhận xét, góp ý nhà khoa học, thầy cô giáo người quan tâm để luận văn hoàn chỉnh hơn.” ... Lý luận phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại. ” “Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Hà Tĩnh. ”... tiêu phát triển cho vay khách hàng cá nhân BIDV Hà TĩnhError! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Hà Tĩnh. .. HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM -CHI NHÁNH HÀ TĨNH Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển cho vay khách