Phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam (tt)

LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần đây, mật độ ngân hàng tăng ngày mạnh, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt Các Ngân hàng thương mại bắt đầu quân tâm đẩy mạnh đại hoá ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng Một mảng dịch vụ ngân hàng dịch vụ chuyển tiền kiều hối, mảng dịch vụ khơng đem lại phí dịch vụ cho ngân hàng mà nguồn ngoại tệ đáng kể, nguồn tiền gửi ổn định Việt Nam quốc gia có số lư ợng kiều bào lớn, đồng thời Việt Nam cịn có hàng trăm ngàn lao động xuất nhiều quốc gia, lượng kiều hối chuyển Việt Nam lớn ngày tăng nhanh Dịch vụ chuyển tiền kiều hối dịch vụ có tiềm phát triển lớn đem lại nhiều lợi ích ch o ngân hàng Hiện Việt Nam có 40 ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng cổ phần, ngân hàng liên doanh 44 chi nhánh ngân hàng nước cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngồi cịn có 50 cơng ty kiều hối tư nhân côn g ty chuyển tiền toàn cầu lớn Western Union, Money Gram tham gia cung cấp dịch vụ chuyển tiền kiều hối Chính thế, Ngân hàng thương mại Cổ phần Cơng thương Việt Nam với mục tiêu hoạt động kinh doanh đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế thấy tiềm tầm quan trọng hoạt động kiều hối, tăng cường hợp tác ký kết quan hệ đại lý với 1000 ngân hàng Công ty chuyển tiền giới để tạo lập kênh chuyển tiền an toàn hiệu Với mục tiêu đến năm 012 giành 20% thị phần kiều hối Việt Nam, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nỗ lực tìm kiếm giải pháp để đạt kết mong muốn Vì vậy, đề tài “ Phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại cổ p hần Công thương Việt Nam ” lựa chọn nghiên cứu Mục đích nghiên cứu Đề tài thực nhằm mục đích đưa sở lý luận phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngâ n hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam giai đoạn 2005 đến 2009, từ đưa giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam đạt 20% thị phần kiều hối năm 2012 Việt Nam Đối tượ ng phạm vi nghiên cứu Luận văn nghiên cứu Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thời gian từ năm 2005 đến năm 2009 Phương pháp nghiên cứu Ngoài phương pháp sử dụ ng việc nghiên cứu khoa học nói chung kinh tế nói riêng phương pháp vật biện chứng, phương pháp logic, phương pháp nghiên cứu sử dụng luận văn bao gồm: phương pháp thống kê, phương pháp tổng hợp, phân tích so sánh… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, đề tài nghiên cứu cấu trúc thành chương : Chương 1: Cơ sở lý luận phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Theo Peter S.Rose định nghĩa ngân hàng nói chung sau: “Ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ toán, đồng thời thực hi ện nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế” 1.2 Dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại Theo Puri & Ritzema (1999) “Kiều hối (international remittances) định nghĩa “ph ần thu nhập người lao động nước gửi nước” Một cách chi tiết hơn, Quỹ Tiền tệ Quốc tế (IMF) định nghĩa kiều hối người lao động “là hàng hoá cơng cụ tài người lao động sống làm việc nước từ năm trở lên chuyển đất nước họ” (dẫn lại từ Addy et al 2003) Kiều hối có ý nghĩa lớn kinh tế 1.3 Phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối việc tăng doanh số kiều hối số lượng chất lượng bao gồm tăng doanh thu th ị phần, tăng lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối Điều kiện phát triển dịch vụ kiều hối Ngân hàng thương mại: trình độ cơng nghệ ngân hàng, mạng lưới chi nhánh ngân hàng, sách khách hàng nhận tiền kiều hối Ngoài cịn có Chính sách kinh tế vĩ mơ phủ sách xuất lao động nhà nước , sách lãi suất… Như vậy, chương khái quát dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thương mại, ý nghĩa nguồn tiền kiều hối, tiêu thức phản ánh mực độ phát triển nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Từ có nhìn khái qt dịch vụ chuyển tiền kiều hối để đánh giá thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 2.1 Khái quát Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thành lập vào tháng năm 1998 có trụ sở 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột ngành Ngân hàng Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có hệ thống mạng lưới trải rộng toàn quốc với 1Sở Giao dịch, 150 chi nhánh 1000 phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nỗ lực phấn đấu trở thành tập đồn tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước Quốc tế 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt N am Thứ nhất, công nghệ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt tự nghiên cứu triển khai thành công Module kiều hối tích hợp hồn tồn với hệ thống đại hóa Incas Module kiều hối cho phép Trụ sở Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam xử lý tập trung, giao dịch tức thời, nhanh chóng xác Thứ hai, mạng lưới chi trả , Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam có mạng lưới rộng khắp đất nước, với 150 chi nhánh, 1000 phòng giao dịch, điểm giao dịch, thiết lập quan hệ với hàng ngàn ngân hàng đại lý khắp toàn cầu Thứ ba, sách sản phẩm dịch vụ, Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam phối hợp với nhiều đối tác chuyển tiền, thiết lập nhiều kênh chuyển tiền trực tiếp từ nước Việt Nam, đặc biệt từ quốc gia có nhiều kiều bào lao động Việt Nam Đài loan, Malaysia, Hàn Quốc, Trung Đông, Mỹ, Australia, đồng thời phối hợp với đối tác triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ Thứ tư, công tác Marketing , Ngân hàng Công thương Việt Nam trọng đến việc triển khai hoạt động marketing để quảng cáo dịch vụ, v thông qua hoạt động để củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ để thoả mãn ngày nhiều nhu cầu khách hàng 2.3 Đánh giá thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Thứ nhất, doanh số thị phần Doanh số kiều hối Việt Nam tăng qua năm, năm 2001 đạt 1.8 triệu USD đến năm 2008, năm kiều hối đạt kỷ lục từ trước đến triệu USD, tăng gấp gần lần so với năm 2001 Năm 2009 khủng hoảng kinh tế toàn cầu nên lượng kiều hối Việt Nam bị ảnh hưởng, giảm 0.4 triệu USD, thị phần chiếm 13% Thứ hai, phí dịch vụ Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam trọng đến phí dịch vụ chuyển tiền để thu hút dịch vụ chuyển tiền kiều hối Năm 2007, phí dịch vụ chuyển tiền kiều hối tăng mạnh nhất, 61.4% so với năm 2006 Phí dịch vụ tăng doanh số chi trả kiều hối năm 2007 tăng nhiều, tăng 300 triệu USD so với năm 2006 Nhưng năm 2008 2009, phí dịch vụ thu tăng tốc độ tăng có phần giảm so với năm 2007 Thứ ba, lượng ngoại tệ khách hàng bán lại gửi lại ngân hàng Mặc dù nguồn ngoại tệ ngân hàng mua với chi phí thấp lượng n goại tệ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam mua khách hàng khách hàng gửi lại hạn chế, chiếm khoảng 10% doanh số chi trả Như vậy, dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chưa thực phát triển so với t iềm năng, thể hiện: Về doanh số chi trả , doanh số kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tăng qua năm chưa đạt so với kế hoạch đặt ra, tốc độ tăng trưởng chưa cao Về thị phần kiều hối, với mục tiêu năm 2012 giành 20% thị phần kiều hối đến năm 2009, thị phần kiều hối ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam đạt 13%, đứng sau ngân hàng TMCP Ngoại thương Ngân hàng Đông Á Về lợi nhuận từ dịch vụ kiều hối , mặ c dù phí dịch vụ ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam thu tăng qua năm việc gia tăng nguồn vốn tiết kiệm ngoai tệ hạn chế, chiếm 10% doanh số chi trả Hơn nữa, nguồn ngoại tệ khách hàng bán lại cho ngân hàng th ấp Đây nguồn ngoại tệ huy động với mức chi phí thấp mà ngân hàng cần phải quan tâm thu hút Nguyên nhân dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chưa thực phát triển so với tiềm do: - Hoạt động marketing chưa có kế hoạch cơng tác cụ thể chi tiết cho tháng năm, chưa có tính kế hoạch Những chương trình khuyến mại chưa kịp thời, băng rôn quảng cáo chưa gây ấn tượng với khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam cịn gặp phải cạ nh tranh gay gắt với ngân hàng cung cấp sản phẩm dịch vụ chuyển tiền kiều hối, NH thương mại địa bàn sử dụng nhiều hình thức cạnh tranh nhằm giành lấy khách hàng - Về mạng lưới chi trả: Mặc dù có mạng lưới hầu khắp tỉnh thành n hưng chi nhánh Ngân hàng Cơng thương thường đóng địa bàn thành phố người xuất lao động chủ yếu xuất thân từ vùng nông thôn nghèo Do vậy, việc nhận tiền thường khó khăn, khách hàng nhiều thời gian Ngoài ra, Các chi nhánh Ngân hàng Công thương chi nhánh trọng đến mảng dịch vụ kiều hối - Về mặt công nghệ: Bộ phận phát triển công nghệ thiếu cán phát triển phần mềm, việc triển khai sản phẩm bị chậm trễ, cán điện toán số chi nhánh chưa quan tâm đến việc cài đặt phần mềm liên quan để chạy chương trình kiều hối - Về đối tác ngân hàng : Một số ngân hàng Đại lý Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam không quan tâm phát triển dịch vụ kiều hối Các ngân hàn g có mở tài khoản ký hợp đồng chuyển tiền với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam không trọng vào việc quảng cáo, marketing nên khách hàng biết đến chuyển tiền qua Về sách phí , biểu phí Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chưa thực thu hút khách hàng Về sách lãi suất , Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam chưa có sách lãi suất ưu đãi trường hợp khách hàng nhận kiều hối sau gửi lại ngân hàng, khách hàng nhận mức lãi suất ngang với tiền gửi thông thường Chương đánh giá thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn 2006 đến năm 2009, đánh giá thành cơng, tìm nguyên nhân làm ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Từ đó, tìm giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Việt Nam Tiềm dịch vụ kiều hối Việt Nam lớn, không quốc gia mà với ngân hàng thương mại Năm 2011, dự kiến lượng kiều hối chuyển Việt Nam tăng nhờ hồi phục kinh tế giới kéo theo thu nhập kiều bào LĐXK Với tổ chức kinh tế, dịch vụ kiều hối quan trọng kênh huy động ngoại tệ đặc biệt mà không cần phải trả nhiều chi phí Để giúp khách hàng chuyển, nhận tiền từ nước ngồi Việt Nam nhanh chóng, an tồn chi phí thấp, ngân hàng thiết lập nhiều kênh chuyển tiền trực tiếp từ nước Việt Nam, đặc biệt từ quốc gia có nhiều kiều bào lao động xuất 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Mục tiêu dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Cô ng thương Việt Nam tạo kênh chuyển tiền nhanh chóng, thuận tiện, an tồn, hiệu cho bà Việt Kiều, người lao động Việt Nam nước ngoài; tăng cường khả cạnh tranh tăng nguồn thu nhập, nguồn ngoại tệ nguồn vốn huy động ngoại tệ, nâng cao uy tín vị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nước quốc tế 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing Cần xây dựng chương t rình quảng cáo ấn tượng thương hiệu Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung cung cấp sản phẩm dịch vụ kiều hối Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói riêng có sức hút kênh truyền hình Việt Nam 3.2.2 Mở rộng mạng lưới chi trả, nâng cao chất lượng dịch vụ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam cần phải khảo sát kỹ vùng có tập trung nhiều người lao động xuất để thành lập phòng giao dịch, điểm chi trả kiều hối phục vụ thu hút khách hàng 3.2.3 Cải tiến công nghệ chuyển tiền Phải thường xuyên nghiên cứu cải tiến công nghệ cách thực tế nước có trình độ cơng nghệ tiên tiến Trung Đơng, Malaysia…, tìm hiểu hệ thống chuyển tiền Cơng ty chuyển tiền có uy tín giới Money Gram, Western Union… 3.2.4 Khảo sát nghiên cứu thị trường , tìm kiếm đối tác Cán phân tích thị trường cần nghiên cứu tìm hiểu thị trường chủ chốt, thị trường có tiềm lớn để có kênh chuyển tiền hiệu Việc mở rộng quan hệ hợp tác với nhiều ngân hàng giúp cho việc chuyển tiền Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam qua ngân hàng trung gian để giảm phí chuyển tiền rút ngắn thời gian chuyển tiền khách hàng 3.2.5 Xây dựng sách phí hợp lý Chinh sách phí hợp lý giúp ngân hàng thu hút nhiều khách hàng hoạt động chuyển tiền kiều hối 3.2.6 Xây dựng sách lãi suất hợp lý Lãi suất linh hoạt ưu đãi thu hút khách hàng chuyển tiền kiều hối qua Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt nam mà cịn giúp ngân hàng tăng thêm nguồn vốn ngoại tệ với chi phí thấp 3.3 Kiến nghị Với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, để thu hút lượng tiền kiều hối chuyển Việt Nam thu hút lượng kiều hối gửi ngân hàng, ngân hàng Nhà nước cần có chí nh sách tiền tệ hợp lý, có biện pháp điều hành ổn định tỷ giá thị trường tự tỷ giá niêm yết ngân hàng để thu hút lượng tiền kiều hối ngân hàng Với phủ, để thu hút nguồn kiều hối đổ nước ngày nhiều, nhà nước cần phải có sách thuận lợi giải pháp khả thi để thu hút nguồn tiền sách mua nhà đất, sách đầu tư Việt kiều Việc ban hành kịp thời thực nghiêm túc, có hiệu sách trực tiếp tạo điều kiện thuận lợi hỗ trợ kiều bào yên tâm làm ăn sinh sống, hội nhập vào đời sống xã hội nước sở tại, đóng góp nhiều cho quê hương, đất nước KẾT LUẬN Dịch vụ chuyển tiền kiều hối bao gồm chuyển tiền đến chuyển chuyển tiền đi, luận văn nghiên cứu đề cập đến mảng chuyển tiền đến ngân hàng Trên sở vận dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu phạm vi nghiên cứu, luận văn làm sáng tỏ có số đóng góp yếu sau: Hệ thống hoá vấn đề hoạt động NHTM dịch vụ chuyển tiền kiều hối NHTM, ý nghĩa nguồn tiền kiều hối , tiêu thức phản ánh mực độ phát triển nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Làm rõ thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam giai đoạn từ năm 2006 đến năm 2009 , qua đánh giá thành công, hạn chế dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, từ tìm ngun nhân ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Đây sở cho giải pháp đề xuất chương Luận văn trình bày số giải pháp có tính khả thi để Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam đạt mục tiêu thị phần, phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối năm 2012 Và để có điều kiện thực giải pháp, luận văn đưa số kiến nghị với NHNN, với phủ việc hoạch định sách, ban hành sách nhằm đưa sách hiệu thú c đẩy phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối không Ngân hàng TMCP Việt Nam mà tất Ngân hàng Phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối ngân hàng thương mại vấn đề gần ngân hàng quan tâm, trọng phát triển Vì vậy, v ới kiến thức cịn hạn chế học viên mong muốn nhận nhiều đóng góp nhà nghiên cứu, thầy giáo để luận văn ngày hồn thiện  ... hối Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN... phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM 3.1 Cơ hội thách thức phát triển dịch vụ chuyển. .. dịch vụ chuyển tiền kiều hối để đánh giá thực trạng dịch vụ chuyển tiền kiều hối Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CHƯƠNG THỰC TRẠNG DỊCH VỤ CHUYỂN TIỀN KIỀU HỐI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ