pháp lý của việc thanh toán trực tuyến mua hàng online, những vấn đề bất cập cần được giải quyết trong việc mua bán. Trong nền kinh tế thị trường phát triển cùng với công nghệ 4.0 việc mua bán được giải quyết nhanh chóng nhưng vẫn còn nhiều vấn đề bất cập.
HUTECH Đại học Công Nghệ Tp HCM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP HCM KHOA LUẬT TIỂU LUẬN ĐỀ TÀI: TRÁCH NHIỆM PHÁP LÝ CỦA VIỆC THANH TOÁN TRỰC TIẾP Giảng Viên: Th.s Nguyễn Minh Nhựt TP HỒ CHÍ MINH THÁNG NĂM 2021 MỤC LỤ Trang1 Chương I Khái quát chung trách nhiệm pháp lý việc toán trực tuyến 1.Thanh toán trực tuyến: 1.2 Các hình thức việc toán trực tuyến: 1.3 Lợi ích toán trực tuyến: 1.4 Nhứng hạn chế sử dụng toán trực tuyến: Trách nhiệm pháp lý: 10 2.1 Khái niệm trách nhiệm pháp lý: .10 2.2 Đặc điểm trách nhiệm pháp lý: .10 2.3 Các loại trách nhiệm pháp lý: 11 2.4 Truy cứu trách nhiệm pháp lý: .11 Kết luận: 13 Chương II Tổng quan trách nhiệm pháp lý việc toán trực tuyến 13 Trách nhiệm pháp lý việc toán trực tuyến: 13 1.1 Các bên tham gia 13 1.2 Quyền nghĩa vụ bên tham gia toán trực tuyến 14 1.3 Nguyên nhân hậu pháp lý 15 Thực trạng toán trực tuyến nay: 17 2.1 Vấn đề toán trực tuyến: 17 2.2 Thách thức việc toán trực tuyến 19 2.3 Tình hình chung Việt Nam toán điện tử: 19 2.4 Giải pháp: 26 Kết luận: 28 Chương III Kết luận .29 Vấn đề pháp lý cần dặt hàng đầu: 29 Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0: 30 Cùng với bùng nổ công nghệ thông tin: .31 LỜI MỞ ĐẦU Trang2 Tại Việt Nam, toán trực tuyến phát triển mạnh mẽ với phát triển Internet, 3G, điện thoại thông minh, thẻ ngân hàng trang thương mại điện tử, cụ thể từ khoảng 2015 Người tiêu dùng đề cao thuận tiện nên đời trang thương mại điện tử kéo theo đời toán điện tử giúp cho người dùng tiết kiệm thời gian việc mua sắm (mua vé máy bay, mua hàng trực tuyến) toán hóa đơn ngày (dịch vụ điện, nước, Internet, điện thoại, truyền hình cáp, đóng phí bảo hiểm) cách nhanh chóng thuận tiện Sự đời toán trực tuyến tác động mạnh mẽ đến việc tốn khơng sử dụng tiền mặt, thúc đẩy giao thương nhanh chóng giảm chi phí phát hành, giảm lưu thông tiền mặt Tuy nhiên, để baỏ đảm an toàn thách thức pháp lý khơng nhỏ Chúng ta cần phải phân tích rõ qui định, nghĩa vụ, trách nhiệm pháp lý đưa biện pháp xử lý tối ưu để đảm bảo cho tổ chức, cá nhân, người tham gia vào giao dịch trực tuyến cảm thấy an toàn sử dụng dịch vụ Điều nói lên tính cấp thiết đề tài việc giải toán thực tiễn Xuất phát từ lý trên, chúng em định lựa chọn đề tài “Trách nhiệm pháp lý việc toán trực tuyến” để làm tiểu luận cho mơn “Thương mại điện tử” Mục đích nghiên cứu đề tài phân tích thực trạng trách nhiệm pháp lý giao dịch trực tuyến Hiểu rõ chủ thể phải thực nghĩa vụ pháp lý theo qui định nhà nước, trách nhiệm pháp lý giao dịch trực tuyến phát sinh biện pháp cưỡng chế áp dụng chủ thể chịu trách nhiệm Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu trách nhiệm pháp lý chủ thể tham gia vào giao dịch trực tuyến Phạm vi nghiên cứu viết nêu giới hạn nghĩa vụ, trách nhiệm tổ chức, cá nhân mặt pháp lý Thực trạng trách nhiệm pháp lý giao dịch trực tuyến đưa biện pháp để hòan thiện bảo đảm Chương I Khái quát chung trách nhiệm pháp lý việc toán trực tuyến Trang3 Thanh toán trực tuyến: Chương II Khái niệm: -Là hệ thống kết nối ngân hàng, người mua người bán với mục tiêu cuối người bán nhận tiền giao dịch trực tuyến hồn tất -Thanh tốn trực tuyến dịch vụ trung gian giúp khách hàng tốn hàng hóa hay dịch vụ website bán hàng cho phép toán trực tuyến có kết nối với cổng toán thương mại điện tử -Muốn toán trực tuyến, người sử dụng phải có tài khoản dịch vụ trung gian liên kết tài khoản với tài khoản ngân hàng Paypal, MoMo, Airpay, Onepay 1hay LibertyReserve2, ect Đây coi hình thức tốn tương lai giúp giảm thiểu chi phí rủi ro, gia tăng tiện lợi doanh nghiệp với khách hàng lên nhiều -Các thương nhân chấp nhận toán trực tuyến cần tuân thủ danh sách yêu cầu bảo mật Bảo mật cụ thể toán trực tuyến thiết kế để giảm khả toán thông tin cá nhân bị đánh cắp Việc chuyển tiền cần phải xảy qua kết nối mã hóa an tồn Trong trường hợp tốn định kỳ nơi lưu trữ liệu khách hàng, người bán cần thực thi danh sách dài tính bảo mật giao thức thường gọi yêu cầu tuân thủ PCI Các hệ thống toán định kỳ sử dụng thủ tục toán trực tuyến cần quét định kỳ lỗ hổng bảo mật 1.1 Các hình thức việc tốn trực tuyến: *Thanh tốn ví điện tử: +Hiện ví điện tử nở rộ với chiến lược truyền thông Marketing rộng mặt trận từ nhiều thương hiệu gia nhập +Ví điện tử tài khoản online, chế ví điện tử giống tên gọi giống “chiếc ví”, ví điện tử có chức giúp bạn tốn đơn hàng, hóa đơn mua sắm Bên cạnh việc toán trực tuyến mua hàng online, số ví điện tử có kết hợp tính quét mã QR Code giúp bạn toán cửa hàng Đây phương thức tốn đơn giản, nhanh chóng, tiết kiệm thời gian giúp bạn quản lý chi tiêu tốt Một số loại ví điện tử phổ biến nước MoMo, ViMo, TiMo, AirPay, Ví Việt, Moca, WePay,… hay ví điện tử quốc tế phổbiến kể đến PayPal, AlertPay, WebMoney, Liqpay,… Onepay: Là đại diện cho Mastercard cung cấp giải pháp toán điện tử cho doanh nghiệp Việt Nam 2LibertyReserve: Là dịch vụ tiền kỹ thuật số PCI:là tiêu chuẩn bảo mật liệu (PCI-DSS) Trang4 *Thanh tốn thơng qua Smartphone(Điện thoại thơng minh): -Nhiều năm trước hình thức toán qua điện thoại nhiều hãng điện thoại thơng minh tích hợp thẳng vào sản phẩm Khi thương hiệu hiểu tốn trực tuyến lợi ích lớn từ xem chạy đua công nghệ cần thiết Chỉ cần thao tác chạm giao dịch thực hiện, tiền chuyển qua ngân hàng -Thanh tốn thơng qua Smartphone hình thức tốn phổ biến nhiều nước có tiềm phát triển mạnh Việt Nam thời gian tới Với hình thức này, khách hàng tốn trực tuyến thông qua điện thoại thông minh với dịch vụ Mobile Banking Đây hình thức xây dựng mơ hình liên kết ngân hàng, cung cấp viễn thơng, hệ thống tiêu dùng người tiêu dùng Chính vậy, với tỷ lệ 98% người Việt Nam có điện thoại thơng minh nói mục tiêu cần khai thác năm đến từ hình thức tốn trực tuyến -Hầu hết ngân hàng Việt Nam sử dụng loại dịch vụ tốn thơng qua Smartphone (Internet Banking hay Mobile Banking, ngân hàng có ứng dụng riêng tên riêng ngân hàng đó).Chỉ cần có điện thoại thơng minh, mạng Internet tài khoản ứng dụng ngân hàng sử dụng loại dịch vụ này, nên tiện lợi hữu ích người tiêu dùng *Thanh toán qua cổng toán điện tử: Đây hình thức giống với tốn thơng qua ví điện tử, thực chất lại khác biệt -Đây hệ thống phần mềm trung gian kết nối người bán, người mua với ngân hàng để hỗ trợ thực dịch vụ thu chi cho khách hàng có tài khoản tín dụng ngân hàng Có thể hiểu đơn giản cổng toán điện tử hệ thống phần mềm để hỗ trợ trang web bán hàng, trang web thương mại điện tử liên kết với ngân hàng, giúp giao dịch tốn thực nhanh chóng dễ dàng Một số cổng toán phổ biến Việt Nam biết đến như: Smartlink & banknetvn, OnePay -Ví dụ cụ thể (Onepay): +Onepay tảng giao dịch toán trực tuyến có quy mơ quốc tế nhằm mục đích xóa bỏ trở ngại việc giao dịch tiền bạc thơng qua ngân hàng địa phương Ví điện tử cho phép người dùng dễ dàng nhanh chóng Trang5 thực dịch vụ nạp tiền qua mạng, nạp liệu, tốn hóa đơn, thẻ cào, tốn quốc tế +Tất ví quốc tế thông dụng VISA, MasterCard, American Express, JCB, Diners Club tốn dễ dàng qua OnePay Tại Việt Nam, công ty OnePay kết hợp thành công với Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Tổ chức thẻ Quốc tế Mastercard để trở thành công ty công nghệ xử lý toán chuyên cung cấp giải pháp dịch vụ công nghệ bao gồm: üDịch vụ xử lý Cổng Thanh Toán Điện Tử üGiải pháp dịch vụ toán thương nghiệp üGiải pháp dịch vụ thẻ trả trước Chỉ đến giây sau thực toán, khách hàng nhận kết giao dịch *Thanh toán Credit Card Debit Card: -Thẻ tín dụng Credit Card loại thẻ cho phép bạn “vay tiền” Ngân hàng để tạm thời mua sắm, tài khoản Ngân hàng bạn không đủ tiền để chi tiêu Giới hạn tiêu bạn hạn mức định theo quy định Ngân hàng Thơng thường, bạn phải hồn lại tiền “tạm vay” trước thẻ tín dụng cho Ngân hàng khoảng 45 ngày sau đó, khơng chỗ tiền “tạm vay” bạn bắt đầu bị tính lãi suất theo quy định Trong khoảng 45 ngày chỗ tiền khơng sinh lãi hết -Thẻ ghi nợ Debit Card loại thẻ có chức khác hẳn so với thẻ tín dụng Thẻ ghi nợ thẻ toán mà bạn có thẻ tiêu dùng giới hạn với số tiền bạn có tài khoản Ngân hàng kèm với thẻ Nếu bạn khơng đủ tiền tài khoản để mua sắm online bắt buộc bạn phải trực tiếp Ngân hàng để nạp thêm tiền vào tài khoản nhận chuyển khoản từ Ví dụ bạn muốn mua đôi giày trị giá triệu thẻ, tài khoản Ngân hàng có triệu 500 nghìn VND khơng thể mua sắm - Credit Card Debit Card hai hình thức toán thương mại đặc trưng, phổ biến Việt Nam Thêm vào hình thức tốn chiếm tới 90% giao dịch tốn thương mại điện tử, góp phần lớn vào lượng giao dịch toàn cầu -Hiện nay, ngân hàng chấp nhận tốn qua thẻ gồm có hai loại: thẻ tín dụng thẻ ghi nợ quốc tế bao gồm: Visa, MasterCard, Master Express… thẻ ghi nợ nội địa Trang6 hay cịn gọi Debit Card Đây hình thức tốn trực tuyến phổ biến Việt Nam 1.2 Lợi ích tốn trực tuyến: Lợi ích chung: - Hoàn thiện phát triển thương mại điện tử: Xét nhiều phương diện, toán trực tuyến tảng hệ thống thương mai điện tử, khả toán trực tuyến tạo nên khác biệt thương mại điện tử với ứng dụng khác cung cấp Internet Do vậy, việc phát triển tốn trực tuyến hồn thiện hóa thương mại điện tử theo nghĩa nó; giao dịch hồn tồn qua mạng Một tốn thương mại điện tử an toàn, tiện lợi, việc phát triển thương mại toàn cầu điều tất yếu với dân số đông đảo không ngừng tăng mạng Internet - Tăng q trình lưu thơng tiền tệ hàng hóa: Thanh tốn điện tử giúp thực tốn nhanh, an tồn, đảm bảo quyền lợi cho bên tham gia toán, hạn chế rủi ro so với toán tiền mặt, mở rộng tốn khơng dùng tiên mặt, tạo lập thói quen dân chúng toán đại - Hiện đại hóa hệ thống tốn: Thanh tốn tạo loại tiền – tiền số hóa – không thỏa mãn tài khoản ngân hàng mà hồn tồn dùng để mua hàng hóa thơng thường Q trình giao dịch đơn giản nhanh chóng, chi phí giao dịch giảm bớt đáng ể giao dịch trở nên an toàn Một số lợi ích Ngân hàng Doanh nghiệp: - Tăng doanh thu: Mở rộng hệ thống khách hàng từ khách hàng + Tăng doanh số bán hàng từ khách hàng + Tăng doanh số bán hàng từ dịch vụ tạo giá trị khác Giảm chi phí tăng hiệu kinh doanh: + Tiết kiệm chi phí kinh doanh + Tiết kiệm chi phí bán hàng + Tiết kiệm chi phí giao dịch - Giảm chi phí văn phịng: giao dịch qua mạng giúp rút ngắn thời gian tác nghiệp, chuẩn hóa thủ tục, quy trình, nâng cao hiệu tìm kiếm xử lý chứng từ Trang7 - Giảm chi phí nhân viên: Cung cấp dịch vụ thuận tiện cho khách hàng, thơng qua Internet/Web, Ngân hàng có khả cung cấp dịch vụ (Internet Banking) thu hút thêm nhiều khách hàng giao dịch thường xuyên hơn, giảm chi phí bán hàng tiếp thị - Mở rộng thị trường thông qua Internet, ngân hàng thay mở rộng nhiều chi nhánh nước khác cung cấp dịch vụ Internet Banking để mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ - Đa dạng hóa dịch vụ sản phẩm: Các ngân hàng cung cấp thêm dịch vụ cho khách hàng như: phone banking, home banking, internet banking, chuyển rút tiền, tốn tự động hình thức tốn trực tuyến phát triển thơng qua Internet - Nâng cao lực cạnh tranh nét riêng kinh doanh:”Ngân hàng điện tử” giúp ngân tạo trì hệ thống khách hàng rộng rãi bền vững Thế mạnh dịch vụ ngân hàng điện tử đặc điểm để ngân hàng tạo dựng nét riêng - Thực chiến lược tồn cầu hóa: Một lợi ích quan trọng khác mà thương mại điện tử đem lại cho ngân hàng doanh nghiệp họ thực chiến lược tồn cầu hóa mà khơng cần phải mở thêm chi nhành, vừa tiết kiệm chi phí đồng thời lại phục vụ lượng khách hàng lớn nhiều - Xúc tiến thương, quảng bá thương hiệu tồn cầu: Thơng qua Internet, ngân hàng doanh nghiệp đăngtải tất thơng tin tài chính, tăng giá trị tài sản, dịch vụ để phục vụ cho mục đích xúc tiến quảng cáo - Có thơng tin phong phú: Tạo điều kiện thuận lợi không gian thời gian việc thiết lập củng cố mối quan hệ kinh doanh - Tạo điều kiện để doanh nghiệp truyền bá, phổ biến hình ảnh, nhãn hiệu sản phẩm doanh nghiệp với bạn hàng Quốc tế - Tạo chuyên nghiệp cho hoạt động kinh doanh: Khi kinh doanh online, đối tượng khách hàng bạn đa dạng, phần lớn khách hàng sử dụng công nghệ ngày thường tốn thẻ tín dụng mua hàng Do việc bạn khơng chấp nhận tốn thẻ tín dụng có nghĩa bạn từ chối bán hàng “Khách hàng không mua hàng bạn họ thấy mua bán khơng thuận tiện họ dễ dàng tìm thấy nhà cung cấp khác.” - Năng cao chất lượng dịch vụ khách hàng Trang8 Một số lợi ích với khách hàng: - Nhanh chóng, tiện lợi: Trước để nạp tiền điện thoại, nạp thẻ game hay tốn hóa đơn điện nước, internet phải chạy tận cửa hàng hay đến địa điểm định để nộp tiền Điều vô bất tiện Bạn tốn hóa đơn vào lúc tối muộn hay chạy cửa hàng mua thẻ điện thoại vào lúc 12 đêm có điện thoại gấp cần gọi Tất điều giải dễ dàng với dịch vụ toán trực tuyến Không cần quan tâm giờ, không cần quan tâm đâu.Khách hàng dễ dàng tốn hóa đơn, mua thẻ cào vơ nhanh chóng đơn giản với máy tính smartphone có kết nối internet Luôn thực yêu cầu bạn 24/7 điều tuyệt với việc toán trực tuyến - Tiết kiệm thời gian chi phí: Dịch vụ tốn trực tuyến khơng hỗ trợ bạn 24/7 nhanh chóng, tiện lợi mà cịn giúp bạn tiết kiệm chi phí Không cần tốn tiền xăng xe lại nơi toán, bạn cần ngồi nhà, thực vài thao tác đơn giản xong Đăc biệt, hầu hết dịch vụ toán trực tuyến có giảm giá cho khách hàng, nhiều ưu đãi để khách hàng tận hưởng dịch vụ tốt nhất, với mức giá rẻ Vì dịch vụ toán trực tuyến giúp ta tiết kiệm chi phí thời gian đáng kể so với tốn giao dịch truyền thống việc tốn hóa đơn điện, nước, Internet, - Tính an tồn bảo mật cao: Sẽ có nhiều người cho việc tốn trực tuyến khơng an tồn dễ bị đánh cắp thơng tin Tuy nhiên điều hồn tồn ngược lại lần giao dịch toán tiêu chuẩn bảo mật gắt gao Với lại, việc cầm tiền mặt thực đáng lo ngại bạn bị cướp giật đường, làm rơi hay để quên Việc tốn trực tuyến khơng xảy nhũng trường hợp vậy, nhà cung cấp có chế bảo mật thơng tin tốt cho khách hàng Nên bạn hồn tồn n tâm sử dụng hình thức dịch vụ trung gian - Giao dịch phù hợp với xu thị trường:Theo sóng hoạt động mua bán hàng trực tuyến, bán hàng online, toán trực tuyến qua cổng điện tử dần trọng Người tham gia giao dịch thực chuyển tiền nhanh chóng, xác mà khơng phải đến ngân hàng Dễ dàng theo dõi kiểm soát: Hầu hết tài khoản hình thức tốn điện tử cho phép bạn tra cứu lại giao dịch thực có lưu lại lịch sử giao dịch theo Trang9 - Trong năm 2010, Luật Ngân hàng Nhà nước Luật Tổ chức Tín dụng Việt Nam bổ sung thêm số quy định cập nhật để đáp ứng thay đổi xu hướng hành vi tốn Ngồi ra, quy định khác có liên quan Luật Giao dịch Điện tử, Luật Phòng chống rửa tiền góp phần xây dựng hệ thống pháp luật giai đoạn cho dịch vụ tốn điện tử an tồn hiệu - Ngân hàng Nhà nước xây dựng trình Thủ tướng ký ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt đề án Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 - Một số điểm bật cở sở hạ tầng toán điện tử: + Đến có 53 tổ chức phát hành toán thẻ, số lượng thẻ ngân hàng quan tâm phát triển tăng trưởng qua năm Số lượng máy chấp nhận thẻ (POS) có tốc độ tăng trưởng nhanh Theo số liệu từ Vụ Thanh toán, đến cuối tháng 12/2016, tồn quốc có 17.472 ATM 263.427 POS lắp đặt, chưa kể số lượng lớn website thương mại điện tử chấp nhận giao dịch thẻ trực tuyến + Việc sáp nhập thành công Smartlink vào Banknetvn đổi tên thành Công ty Cổ phần toán quốc gia Việt Nam (Napas) tạo thuận lợi hiệu việc kết nối, chuyển mạch thẻ Việt Nam Đây bước quan trọng nhằm tạo tảng kỹ thuật cho việc phát triển toán thẻ + Ngân hàng Nhà nước quan tâm đạo phát triển toán POS thiết bị di động (mPOS), ứng dụng công nghệ đại với chi phí thấp, dễ sử dụng đảm bảo an toàn bảo mật, mở khả để phát triển nhanh điểm chấp nhận thẻ quy mô nhỏ, tăng cường khả cung ứng dịch vụ cho khu vực nơng thơn làm cho việc tốn trực tuyến trở nên tiện ích dễ dàng hết không khu đô thị hay thành phố lớn nơi tập trung phát triển kinh tế giao thoa hàng hóa mà đến vùng nông thôn chạm tay vào phương thức tốn trực tuyến thời đại công nghệ 4.0 phát triển + Đối với thói quen lối sống người đại ngày Internet thiết bị điện tử ngày đóng vai trị vơ quan trọng trình mua hàng người tiêu dùng, đặc biệt người tiêu dùng độ tuổi 25-34 tuổi, làm cho họ dần để ý tới lối mua hàng toán nhằm đảm bảo cho nhu cầu đáp ứng hàng hóa trở nên đa dạng việc toán dần trở nên dễ dàng nhanh chóng trước mua hàng hóa thường phải đợi hàng đến đồng thời tốn có hàng hóacịn thời đại cơng nghệ với hình thức tốn trực tuyến vừa mua hàng toán Trang19 tối ưu hoàn toàn thời gian điều kéo theo nhiều rủi ro hàng hóa nên không hẳn thực tối ưu xã hội ngày + Trong khoảng 92 triệu dân, có 40% sử dụng Internet, đó, 58% sử dụng Internet tham gia mua hàng trực tuyến 65% sử dụng smartphone để truy cập Internet , việc truy cập internet để mua hàng toán trực tuyến trở nên phổ biến cộng đồng người sử dụng internet - Tính đến nay, Việt Nam có 120 triệu thuê bao di động, 95% sử dụng smartphone cho việc nghiên cứu sản phẩm, dịch vụ trước đưa định mua hàng 60% mua hàng trực tuyến thơng qua smartphone 2.2 Thách thức việc tốn trực tuyến + Thiếu tín dụng, kết thiếu kiến thức kinh doanh trực tuyến khách hàng thường xuyên trả tiền giải an ninh, thuận tiện hồi nghi tốn trực tuyến thận trọng, thận chí tiêu cực + Thanh tốn trực tuyến hai thương mại điện tử ngân hàng điện tử hình thức điều trị giải quyết, địi hỏi thay đổi q khứ, thói quen tốn truyền thống Nhưng nhiều doanh nghiệp, khó khăn để thích nghi chấp nhận khách hàng thường xuyên chống lại việc toán trực tuyến + Thanh tốn trực tuyến địi hỏi tảng cơng nghệ chế quản lý tồn diện, nên có nhiều cơng nghệ cao, nhiều kỹ thuật quản lý toán trực tuyến ngân hàng giải không đủ để hỗ trợ hoạt động đáng tin cậy + Nó chứa số yếu tố bao gồm mạng, trình truyền dẫn liệu hệ thống quản lí an ninh quốc gia vấn đề khác Trong trình ngắn hạn, quy trình cốt lõi vốn quan trọng thương mại điện tử, mơi trường tốn trực tuyến lưu chuyển tiền tệ mà không tạo hoạt động ngân hàng thương mại điện tử trực tiếp ảnh hưởng đến mức độ quy mô phát triển thương mại điện tử 2.3 Tình hình chung Việt Nam tốn điện tử: - Thanh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) xu tất yếu toàn giới Việt Nam ngoại lệ Nhận thức rõ vai trị, tầm quan trọng tốn khơng dùng tiền mặt, cuối năm 2016, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016-2020 Trang20 - Nhằm tạo nên tạo chuyển biến rõ rệt tốn khơng dùng tiền mặt kinh tế, làm thay đổi dần tập quán sử dụng phương tiện toán xã hội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt lưu thơng tính GDP, tiền mặt tổng phương tiện toán Đồng thời, nâng cao hiệu quản lý, giám sát quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa hoạt động tốn kinh tế thu nhập cá nhân xã hội, góp phần vào cơng tác phịng, chống tham nhũng, tiêu cực tội phạm kinh tế - Năm 2018, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 241/QĐ-TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh toán qua ngân hàng dịch vụ cơng: thuế, điện, nước, học phí, viện phí chương trình an sinh xã hội; Ban hành Bộ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa Bộ tiêu chuẩn sở “Đặc tả kỹ thuật QR Code hiển thị từ phía đơn vị chấp nhận toán Việt Nam” làm sở cho tổ chức tín dụng, tổ chức trung gian tốn áp dụng nhằm tăng khả tốn liên thơng, tăng cường an toàn, bảo mật giao dịch khách hàng… Mới đây, ngày 26/5/2020, Thủ tướng Chính phủ ban hành Chỉ thị số 22/CT-TTg nhằm thúc đẩy phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, tốn điện tử đạt mục tiêu Quyết định số 2545/QĐTTg, đặc biệt bối cảnh diễn biến phức tạp dịch bệnh Covid-19 - Theo Ngân hàng Nhà nước đến nay, có 78 tổ chức cung ứng dịch vụ tốn qua internet 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán di động, với số lượng giao dịch lên đến vài trăm triệu tỷ đồng Hiện nay, Việt Nam có hệ thống tốn khơng dùng tiền mặtchính gồm: Hệ thống tốn điện tử liên ngân hàng (IBPS); hệ thống toán bù trừ; hệ thống toán nội ngân hàng thương mại (NHTM); hệ thống toán song phương; hệ thống toán ngoại tệ VCB – Money; hệ thống toán chứng khoán BIDV quản lý, vận hành; hệ thống toán thẻ; hệ thống toán qua internet điện thoại di động hệ thống SWIFT - Thanh toán điện tử, tiếp tục trọng đầu tư, nâng cao chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu toán ngày tăng xã hội thích ứng với tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế Hệ thống toán điện tử liên ngân hàng vận hành hoạt động an toàn, hiệu thơng suốt Hệ thống tốn bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch toán bán lẻ với khả toán theo thời gian thực, xử lý giao dịch đa kênh, đa phương tiện thử nghiệm để đưa vào vận hành thức phục vụ nhu cầu chuyển tiền, giao dịch toán bán lẻ, tốn dịch vụ tiện ích - Các phương thức tốn khơng dùng tiền mặt khơng ngừng tăng mạnh Việc mở sử dụng tài khoản cá nhân tiếp tục tăng lên Theo thống kê, Việt Nam Trang21 có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng ngày, tốc độ tăng trưởng dịch vụ ngân hàng di động (Mobile Banking) thời gian qua 200% Đến nay, có 76 tổ chức cung ứng dịch vụ toán triển khai dịch vụ toán qua Internet 41 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động Theo thông tin Hội nghị thường niên Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam năm 2017vừa tổ chức đây, giao dịch qua ATM chủ yếu giao dịch rút tiền mặt, chiếm 86,81% doanh số sử dụng thẻ nội địa, doanh số rút tiền mặt/ATM/năm tăng qua năm (từ 60 tỷ đồng năm 2012 lên 106 tỷ đồng năm 2016), điều cho thấy thói quen sử dụng tiền mặt người dân phổ biến, họ chưa thực tin tường phương thức toán có nhiều ưu điểm Theo kết khảo sát năm 2015 Cục Thương mại điện tử Công nghệ thông tin, dân số Việt Nam năm 2015 91,3 triệu dân, tỷ lệ dân số sử dụng Internet 45%, tỷ lệ người dùng Internet tham gia mua sắm trực tuyến 62% giá trị mua hàng người mua hàng trực tuyến năm ước đạt 160 USD, doanh số thương mại điện tử (TMĐT) B2C đạt khoảng 4,07 tỷ USD, tăng 37% so với năm trước đó, chiếm khoảng 2,8% tổng mức bán lẻ hàng hóa doanh thu dịch vụ tiêu dùng nước Phần lớn người mua hàng trực tuyến lựa chọn hình thức tốn tiền mặt nhận hàng với 91% đối tượng khảo sát cho biết có sử dụng phương thức này, 48% sử dụng phương thức chuyển khoản qua ngân hàng, 20% người tham gia khảo sát cho biết sử dụng loại thẻ toán họ ưa chuộng hình thức tốn tiền mặt nhận hàng bảo đảm chất lượng hàng hóa có xứng đáng với tiền họ bỏ để mua tốn trực tuyến chưa hồn tồn thực bảo đảm vấn đề Theo khảo sát năm 2015 Cục Thương mại điện tử Công nghệ thông tin, 97% doanh nghiệp chấp nhận cho khách hàng toán phương thức chuyển khoản qua ngân hàng, 16% doanh nghiệp chấp nhận toán thẻ toán Trang22 Hiện nay, website TMĐT đáp ứng nhu cầu toán trực tuyến khơng trực tuyến khách hàng Hai hình thức sử dụng nhiều toán trực tiếp công ty với 87% website TMĐT chấp nhận toán chuyển khoản với 77% website chấp nhận Thanh toán nhận hàng (COD) 64% website chấp nhận Hình thức tốn trực tuyến thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, ví điện tử, tin nhắn SMS 25% website sử dụng Đối với website có tích hợp giải pháp toán trực tuyến, nhà cung cấp dịch vụ trung gian toán phổ biến doanh nghiệp lựa chọn sử dụng Bảo Kim (40%), Ngân lượng (20%), One Pay (10%), BankNetVN (5%) 4% website lựa chọn cơng cụ ví điện tử quốc tế Paypal Trang23 Theo kết khảo sát, 31% website TMĐT gặp khó khăn nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu phát triển TMĐT, 25% website đánh giá việc khách hàng thiếu tin tưởng vào chất lượng hàng hóa lo ngại vấn đề an toàn toán trực tuyến gây cản trở cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, 22% website cho chi phí cho dịch vụ vận chuyển giao nhận cao Bên cạnh đó, cạnh tranh khơng lành mạnh doanh nghiệp gây khó khăn cho 20% website Các trở ngại khác khách hàng lo ngại vấn đề thông tin cá nhân bị tiết lộ, mua bán; an ninh mạng chưa đảm bảo; khó khăn việc tích hợp tốn điện tử gây trở ngại hơn, ảnh hưởng tới khoảng 10 -17% website TMĐT Trong số 38% người tham gia khảo sát chưa tham gia mua sắm trực tuyến, hỏi nguyên nhân chưa mua sắm trực tuyến, 50% cho biết không tin tưởng đơn vị bán hàng, 37% quan niệm mua cửa hàng tiện lợi rẻ hơn, 26% khơng có thẻ tín dụng thẻ tốn qua mạng, 25% lo sợ lộ thông tin cá nhân Theo kết khảo sát, tỷ lệ website có chức đặt hàng trực tuyến toán trực tuyến 53% 17% Trang24 Tỷ lệ người tiêu dùng thiết bị di dộng để mua sắm trực tiếp lựa chọn hình thức tốn thẻ (ATM/Thẻ quốc tế) 47%, có 41% tốn tin nhắn thẻ cào điện thoại Bảo đảm an tồn thơng tin bảo vệ thông tin khách hàng Doanh nghiệp sử dụng chữ ký điện tử tăng gấp lần từ 23% năm 2012 đến 48% năm 2015 Việc triển khai sách bảo vệ thơng tin cho khách hàng có đến 76% doanh nghiệp Trang25 Doanh nghiệp có cán chuyên trách CNTT TMĐT tăng qua năm từ 20% năm 2010 đến 73% năm 2015 Trong năm 2019, giá trị giao dịch bình quân qua hệ thống toán điện tử liên ngân hàng (IBPS) đạt gần 375 nghìn tỷ đồng/ngày (tương đương 17 tỷ USD/ngày); giá trị giao dịch qua POS đạt 491 nghìn tỷ đồng; qua điện thoại di động đạt 4,264 nghìn tỷ đồng; qua Internet đạt 17.729 nghìn tỷ đồng (tăng tương ứng 66,3%; 221,2% 36,6% so với kỳ năm 2018) Hiện nay, nhà mạng viễn thông tham gia tích cực vào q trình tốn khơng dùng tiền mặt thơng qua nhiều hình thức, bật dịch vụ Mobile Money Dịch vụ cho phép, người dân gửi tiền vào nhà mạng cho dù khơng có tài khoản ngân hàng thương mại, dùng tiền tài khoản điện thoại để gửi cho nhau, mua hàng hóa với giá trị nhỏ Tại Việt Nam, Công ty Cổ phần dịch vụ Di động trực tuyến (M_Service) ngân hàng nhà nước cấp phép cung cấp dịch vụ ví dịch vụ chuyển tiền, thu hộ/chi hộ 2.4 Giải pháp: Thanh tốn trực tuyến hình thức tốn hình thành nhu cầu thời đại công nghê cao phát triển vũ bão hình thức tốn nên ln kéo theo nhiều rủi ro cho người tiêu dùng song hành rủi ro khó chịu giải pháp để khắc phục nhằm giúp cho việc hồn thiện phương thức tốn giúp ngày phát triển ưa chuộng tương lai nơi công nghệ làm chủ phươn diện đời sống xã hội Cái rủi ro chủ yếu tốn trực tuyến vấn đề an tồn bảo mật khả rị rỉ thơng tin quan trọng cá nhân tổ chức Một chuyên gia kinh tế, trao đổi với Phóng viên Tạp chí Pháp lý cho rằng, vấn đề đáng quan ngại nhiều ví điện tử tốn trực tuyến mà ngân hàng khơng biết ai, đâu mở toán Các hình thức Trang26 tốn trực tuyến cá nhân, tổ chức, đơn vị tự thực hiện, khó để kiểm sốt, quảnlývì nên tạo lỗ hổng lớn xuất nhiều hành vi lợi dụng kẻ hở Internet để thực hành vi chiếm đoạt tài sảnrửa tiền, trốn thuế, đánh bạc trực tuyến, bán thông tin cá nhân khách hàng khách hàng tiến hành phương thức tốn trực tuyến Một rủi ro khác khơng phần quan trọng tính pháp lý tốn trực tuyến , ví điện tử phần mềm giúp thực toán trực tuyến hay ví điện tử quản trị mạng bị lỗi bị hacker xâm nhập người sử dụng bị tiền tiến hành tốn trực tuyến người chịu trách nhiệm Giải pháp để khắc phục hạn chế đươc rủi ro sau: Thông tin từ Ngân hàng Nhà nước cho biết, thời gian qua, Việt Nam ban hành nhiều sách, tiêu chuẩn an tồn thơng tin, bao gồm từ Luật (Luật Giao dịch điện tử, Luật An tồn thơng tin mạng Luật An ninh mạng), Nghị định (Nghị định 35/2007/NĐ-CP giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng; Nghị định số 85/2016/NĐ-CP bảo đảm an tồn hệ thống thơng tin theo cấp độ) đến Thông tư hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước với vai trò quản lý nhà nước ngành ngân hàng đạo sát việc bảo đảm an ninh, an tồn hệ thống thơng tin toàn ngành Trên sở quy định Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn quy phạm pháp luật đảm bảo an toàn hoạt động công nghệ thông tin ngành tiệm cận với chuẩn mực quốc tế an tồn thơng tin ISO 27001, PCI DSS… Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nước đầu mối thường xuyên tiếp nhận cảnh báo lỗ hổng bảo mật, nguy an tồn hệ thống cơng nghệ thơng tin từ Bộ Cơng an, Bộ Quốc phịng, Bộ Thơng tin Truyền thơng tập đồn, cơng ty công nghệ thông tin đối tác, để cảnh báo, đạo đơn vị toàn ngành kiểm tra, rà sốt có giải pháp kịp thời phịng, tránh, khơng để xảy tượng an toàn Đi đôi với việc ban hành văn bản, hàng năm việc tổng hợp giám sát qua hệ thống báo cáo, Ngân hàng Nhà nước tổ chức đoàn kiểm tra chỗ để phát hiện, khuyến nghị chấn chỉnh kịp thời tồn tại, hạn chế an ninh, bảo mật tổ chức tín dụng, tổ chức trung gian toán Mặc dù có nhiều giải pháp đưa ra, trao đổi với chúng tôi, vị chuyên gia kinh tế nhận định, tốn trực tuyến, ví điện tử tồn nhiều lỗ hổng, đặc biệt Luật Tổ chức tín dụng chưa đầy đủ, số quy định chưa sát thực tế Việc ứng dụng khoa học công nghệ vào hoạt động đời sống xã hội; đặc Trang27 biệt lĩnh vực tài ngân hàng, tiền tệ cần có giải pháp công nghệ hỗ trợ việc vay mượn, đầu tư đơn giản nhằm tiết kiệm thời gian, giảm chi phí Do đó, vị chuyên gia kinh tế kiến nghị, nhà nước nên có q trình nghiên cứu từ hoạt động thực tiễn, áp dụng biệp pháp thí điểm quản lý dịch vụ tài tiền tệ phát sinh Từ đó, xem xét tồn diện hơn, tạo sở để ban hành sách quản lý sát với thực tế Sau ban hành, phải thường xuyên theo dõi, quản lý để chỉnh sửa chế, sách pháp luật đảm bảo phù hợp với hoạt động, tính chất dịch vụ tốn trực tuyến; xây dựng tính bình đẳng trước luật pháp, đặc biệt thuế Dưới góc nhìn Luật sư, Luật sư Trương Quốc Hòe cho rằng, ngân hàng phải bên chịu trách nhiệm việc bịt lỗ hổng mặt pháp lý toán trực tuyến Luật sư Hòe lập luận, ngân hàng nơi cung cấp dịch vụ toán trực tuyến thụ hưởng quyền sử dụng dòng tiền tài khoản để huy động vốn nhàn rỗi qua tốn Đồng thời, ngân hàng tiến hành thu phí toán, quản trị toán, quản trị số dư,… cho q trình tốn Vì vậy, ngân hàng cần đảm bảo quyền lợi ích người sử dụng cách nâng cấp công nghệ để bảo vệ phần mềm toán trước rủi ro an ninh mạng Ở góc nhìn khác, Luật sư Trương Thanh Đức(Chủ tịch HĐTV Công ty Luật BASICO, Trọng tài viên VIAC) lại cho rằng, cần phải xác định mức giá trị toán hợp lý để bảo đảm an toàn cho người bán hàng, nhà cung cấp dịch vụ toán trực tuyến khách hàng Mức giá trị nhiều hay phụ thuộc vào hoạt động tốn có kết nối với ngân hàng hay khơng Nếu việc tốn nằm ngồi ngân hàng nên dừng lại hạn mức tương đối thấp, vài triệu đồng trở lại phù hợp với đặc điểm tài khoản điện thoại Kết luận: Bảo vệ lợi ích cá nhân , tổ chức tham gia giao dịch trực tuyến vấn đề cấp thiết tình hình khoa học , cơng nghệ q trình hội nhập quốc tế ngày phát triển Các vụ việc lừa đảo, xâm hại đến tài sản, lợi ích thong tin khách hàng thực toán trực tuyến ngày nhiều tinh vi gây tổn thất lớn cho khách hàng Trong , hệ thống quy phạm pháp luật q lỗi thời điều khơng cịn phù hợp với thời điểm Vì thế, hệ thống quy phạm pháp luật bảo vệ khách hàng tham gia hoạt động toán trực tuyến cách biện pháp xử lý hành vi gây tổn lại đến khách hàng cần phải xem xét , điều trỉnh sửa đổi cho phù hợp với thực tiễn Trang28 Chương IV Kết luận Vấn đề pháp lý cần dặt hàng đầu: Tại hội nghị trực tuyến Ủy ban Quốc gia Chính phủ điện tử với Ban Chỉ đạo xây dựng Chính phủ điện tử, quyền điện tử bộ, ngành, địa phương, đại diện NHNN cho biết, thời gian qua đơn vị triển khai nhiều nội dung để thúc đẩy toán điện tử phát triển NHNN ban hành tiêu chuẩn sở cho thẻ chip nội địa nhằm hướng tới mục tiêu toàn thẻ ngân hàng sử dụng thẻ từ chuyển sang thẻ chip nội địa với cơng nghệ thẻ chip an tồn cho người dân Đơn vị thường xuyên đạo, khuyến khích tổ chức ngân hàng đầu tư hạ tầng kỹ thuật, cung ứng sản phẩm dịch vụ để bảo đảm an ninh cho khách hàng Về hạ tầng toán, thời gian qua ngân hàng kết nối tích hợp, hỗ trợ phần lớn giao dịch toán ngành hải quan, thuế, điện lực, viễn thông tiếp tục mở rộng triển khai đến đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ Đến nay, có khoảng 50 ngân hàng thỏa thuận phối hợp cung ứng dịch vụ với đơn vị thuế, hải quan 63 tỉnh, thành phố quận, huyện nước Việc phối hợp ngân hàng với Tập đoàn Điện lực Việt Nam để toán tiền điện qua ngân hàng lên đến số 90% doanh thu ngành điện lực Đã Trang29 có 76 ngân hàng cung ứng dịch vụ qua internet banking 41 tổ chức ngân hàng cung ứng dịch vụ qua mobile banking Đã có 100% sở bệnh viện, tổ chức y tế bắt đầu triển khai đề án phối hợp ngân hàng để thu tiền khám, chữa bệnh để thuận lợi cho người khám sức khỏe Bên cạnh đó, ngân hàng tích cực đầu tư hệ thống cơng nghệ thơng tin, nỗ lực cải thiện quy trình, nghiệp vụ phối hợp tổ chức cung ứng dịch vụ công để cung ứng sản phẩm tạo điều kiện, tiện ích cho khách hàng Theo đại diện NHNN, khảo sát tổ chức quốc tế, nước dịch vụ toán di động, Viettel thị trường tăng trưởng nhanh toán qua di động năm 2018 tháng đầu năm 2019 với tỷ lệ tăng 37% vào năm 2018 đến khoảng 61% Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt được, việc toán điện tử đối mặt với nhiều khó khăn, phát triển cơng nghệ q trình hội nhập đặt nhiều thách thức xây dựng hoàn thiện quy định pháp luật để quản lý, tra, kiểm tra, giám sát hệ thống toán, phương tiện, dịch vụ toán đáp ứng yêu cầu thực tiễn, đổi sáng tạo vừa bảo đảm chức quản lý nhà nước Bên cạnh thói quen, tâm lý thích sử dụng tiền mặt nhiều người dân; số vùng nơng thơn hạ tầng cơng nghệ cịn hạn chế nên triển khai ứng dụng toán điện tử gặp khó khăn; tội phạm tốn điện tử nước quốc tế gần diễn biến phức tạp với hành vi, thủ đoạn tinh vi; phối hợp chặt chẽ, kịp thời, đồng nhiều bộ, ngành liên quan chưa chặt chẽ… Để xây dựng khn khổ pháp lý bảo đảm an tồn cho người dân, doanh nghiệp, NHNN trình Chính phủ việc sửa đổi Nghị định 101/2012/NĐ-CP ban hành ngày 22/11/2012 tốn khơng dùng tiền mặt Nghị định 222/2013/NĐ-CP ngày 31/12/2013 toán tiền mặt Theo NHNN, việc sửa đổi Nghị định vấn đề tác động nhiều tới thói quen, phạm vi sử dụng tiền mặt người dân tạo điều kiện cho toán điện tử phát triển mạnh mẽ NHNN tiếp tục hoàn thiện sở hạ tầng, xây dựng hạ tầng toán quốc gia nhằm đáp ứng tốt nhu cầu người tiêu dùng kinh tế số, đặc biệt có khả kết nối, xử lý nhanh việc toán với đơn vị cung ứng hàng hóa, dịch vụ; bảo đảm an ninh, an toàn, bảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng toán điện tử Đồng thời, tiếp tục số hóa hoạt động ngành ngân hàng để tạo phát triển động, bứt phá, tạo hài lịng khách hàng tốn điện tử Trang30 Trong thời đại cách mạng công nghiệp 4.0: Công nghệ thông tin phát triển nay, hàng loạt ngành, loại hình kinh doanh với hình thức tốn giao dịch đời Mobile Money E-Money hai hình thức toán xuất thời gian gần đây, tồn bên cạnh hình thức tốn truyền thống Đây hình thức tốn ứng dụng khoa học cơng nghệ vào lĩnh vực tiền tệ, khách hàng thực giao dịch tốn tài thơng qua mạng viễn thơng mà khơng cần phải tốn trực tiếp tiền mặt Vì vậy, hình thức tốn tác động nhiều mặt đến kinh tế, xã hội Việt Nam: Giúp q trình tốn dễ dàng, đơn giản an tồn tốn trực tiếp tiền mặt; Giúp người dân nghèo khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa tiếp cận dịch vụ tảng internet y tế, giáo dục, tài chính, việc làm an sinh xã hội; Tạo nên nhiều doanh nghiệp lĩnh vực kinh tế số; Góp phần tăng trưởng kinh tế Song, việc nghiên cứu Mobile Money E-Money nói riêng hình thức tốn điện tử nói chung Việt Nam bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 vấn đề lớn lâu dài, cần nghiên cứu cụ thể Bài viết gợi mở cho nghiên cứu sau nhằm sâu vào hình thức giao dịch tốn Cùng với bùng nổ cơng nghệ thông tin: Thương mại điện tử phát triển mạnh Việt Nam.Có thể nói, tốn trực tuyến khái niệm quen thuộc cộng đồng giới Tuy nhiên cịn số bé tiềm thức cộng đồng Việt Nam Mặc dù nhu cầu truy cập internet người dân Việt Nam ngày phát triển trở thành thói quen, bữa ăn tinh thần thiếu hoạt động ngày cáchsống người Việt Nam Đặc biệt thành phố lớn nhu cầu nhận thấy rõnét Điều cho phép phát triển toán trực tuyến điều tất yếu Mặc dù gặp khơng khó khăn trở ngại bước đầu thâm nhập vào thị trường Việt Nam song, thấy lĩnh vực có tiềm năngthúc đẩy kinh tế phát triển lớn bật dịch vụ toán trực tuyến như: Internet Banking ( E - Banking),Internet Mobile (E - Mobile) Vì thế, với xu hướng giới Việt Nam dần hình thành website hoạt động cóhiệu uy tín theo mơ hình khơng cịn giới điển hình như: paypal, hodientu.vn, amazon.vn, aha.vn, megabuy.vn Trong số đó, hoạt động thương mại điện tử đượcxem chậm phát triển Việt Nam toán trực tuyến – bán hàng qua mạng Đây loại hình mẻ Việt Nam Việc toán trực tuyến qua mạng mộtưu điểm khichúng ta sử dụng dịch vụ thương mại điện tử giới Trang31 hạn chế chưa khắc phục sử dụng Việt Nam Tuy nhiên, Việt Nam gia nhập WTO Luật thương mại điện tử Việt Nam bắt đầu có hiệu lực, hình thức kinh doanh lĩnh vực thương mại điện tử có hội phát triển Cuối toán trực tuyến Việt Nam “một tranh màu xám chờ định hướng”, song tiềm phát triển không nhỏ biết nắm bắt triệt để nhữngưu điểm mà mang lại Điều đem lại lợi ích to lớn cho phát triển kinh tế Việt Nam nói chung ngành Thương Mại Điện Tử nói riêng Tài liệu tham khảo: “TheBank-một nhìn tồn diện tốn trực tuyến” “Một số giải pháp toán điện tử Việt Nam” “Tạp chí Tài Chính – Thanh tốn điện tử vấn đề pháp lý hàng đầu” “Zaidap – Thanh tốn trực tuyến gì” “Tạp chí Cơng Thương – Thực trạng toán trực tuyến Việt Nam” “Giải pháp để đảm bảo an toàn tốn trực tuyến” “Tìm hiểu hoạt động thương mại điện tử” “WinD – Thanh toán điện tử có hình thức nào” Trang32 “Luận văn số giải pháp phát triển hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam” “Luận văn Thạc Sĩ Cơng tốn trực tuyến Việt Nam thực trạng giải pháp phát triển Lê Lan Hương” “Tạp chí Tài Chính - Tiền ảo vấn đề pháp lý cần xây dựng” Trang33 ... trọng thương mại điện tử, mơi trường tốn trực tuyến lưu chuyển tiền tệ mà không tạo hoạt động ngân hàng thương mại điện tử trực tiếp ảnh hưởng đến mức độ quy mô phát triển thương mại điện tử 2.3... trang thương mại điện tử Người tiêu dùng đề cao thuận tiện nên đời trang thương mại điện tử kéo theo đời toán điện tử giúp cho người dùng tiết kiệm thời gian việc mua sắm (mua vé máy bay, mua hàng... tiêu dùng, phải đề biện pháp để xử lý vấn đề cịn hạn chế tốn điện tử Thương nhân, tổ chức, cá nhân sở hữu website thương mại điện tử bán hàng có trách nhiệm tiếp nhận xử lý khiếu nại khách hàng