Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu của đề tài Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương là nhằm đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương.
LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan bản luận văn là cơng trình nghiên cứu khoa học, độc lập của tơi và chưa hề được sử dụng để bảo vệ một học vị nào Các thơng tin trích dẫn trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực Hà Nội, ngày 29 tháng 4 năm 2017 Tác giả luận văn Trần Thị Thanh Huyền MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT TỪ VIẾT TẮT CHÚ THÍCH BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam EUR Đồng Euro MB Hải Dương NHTM Ngân hàng thương mại ROA Lợi nhuận/ Tổng tài sản ROE Lợi nhuận/ Vốn chủ sở hữu Techcombank TCTD Tổ chức tín dụng TNDN Thu nhập doanh nghiệp 10 USD 11 Vietcombank Ngân hàng TMCP Ngoại thương 12 Vietinbank Ngân hàng TMCP Công thương 13 VND Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Đô la Mỹ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU STT SỐ HIỆU NỘI DUNG TRANG Bảng 2.1 Tình hình trích lập dự phòng Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 41 Bảng 2.2 Kết quả kinh doanh từ hoạt động dịch vụ khác tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 42 Kết quả kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016 42 Bảng 2.4 Tỷ trọng vốn huy động trong tổng tài sản tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 52 Bảng 2.5 Tỷ lệ tiền gửi tiết kiệm bình quân đầu người tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016 53 Bảng 2.6 Tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 54 Bảng 2.7 Kết quả kinh doanh từ hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 60 Bảng 2.8 Mối quan hệ dư nợ cho vay vốn huy động Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 61 Bảng 2.3 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ STT SỐ HIỆU NỘI DUNG TRANG Tổng vốn huy động của Ngân hàng TMCP Quân Biểu đồ 2.1 đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 39 Tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng TMCP Biểu đồ 2.2 Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 2016 40 Cơ cấu các hình thức huy động vốn của Ngân Biểu đồ 2.3 hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016 56 Cơ cấu huy động vốn bằng loại tiền gửi của Biểu đồ 2.4 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016 57 Cơ cấu các khoản tiền gửi của khách hàng tại Biểu đồ 2.5 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016 58 Cơ cấu nhóm đối tượng khách hàng gửi tiền tại Biểu đồ 2.6 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016 59 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương 35 Sơ đồ 2.1 TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Thơng tin chung - Tên đề tài: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương - Học viên thực hiện: Trần Thị Thanh Huyền - Lớp: Cao học 22A – TCNH, Khóa: 22, Khoa: Tài chính – Ngân hàng - Người hướng dẫn: PGS.TS Bùi Ngọc Sơn Tóm tắt kết quả nghiên cứu a Lý do chọn đề tài Huy động vốn là một trong những hoạt động được quan tâm nhất đối với mỗi ngân hàng thương mại. Huy động vốn tạo ra nguồn vốn cần thiết phục vụ cho hoạt động kinh doanh tại các ngân hàng và tổ chức tín dụng. Tuy nhiên, các ngân hàng khi huy động vốn thường gặp phải những khó khăn nhất định do những yếu tố chủ quan và khách quan. Ngân hàng huy động vốn về lại phải khuyến khích cho vay để nguồn vốn huy động được sử dụng có hiệu quả nhất. Do đó, hoạt động huy động vốn trở thành đề tài được khá nhiều cá nhân và tổ chức trong ngành quan tâm. Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương là đơn vị cịn khá non trẻ trên địa bàn tỉnh Hải Dương. Tuy mới thành lập nhưng điều kiện và tiềm năng phát triển của Chi nhánh là khá tốt. Mặc dù vậy, trong q trình huy động vốn tại Chi nhánh cịn những khó khăn riêng, việc sử dụng vốn huy động để kinh doanh chưa thực tốt. Hoạt động huy động vốn tại Chi nhánh cần được nghiên cứu để cải thiện và phát triển hơn nữa trong thời gian tới Do vậy, tác giả đã chọn đề tài nghiên cứu là “Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân Đội Chi nhánh Hải Dương”. b Mục tiêu nghiên cứu cụ thể - Nghiên cứu cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại và kinh nghiệm huy động vốn của một số ngân hàng thương mại - Phân tích và đánh giá thực trạng huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016; Nêu rõ kết quả đạt được cũng như hạn chế khi Ngân hàng huy động vốn; Tìm ra ngun nhân của những thực trạng tại Chi nhánh để cải thiện. - Đưa ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương Các mục tiêu trên nhằm phục vụ mục đích nghiên cứu chung của đề tài là đề xuất các giải pháp đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương c Đối tượng và phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Đề tài nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đôi Chi nhanh Hai D ̣ ́ ̉ ương và kinh nghiệm nâng cao khả năng huy động vốn của một số ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Về thời gian: Từ năm 2012 đến năm 2016 Về không gian: Ngân hang TMCP Quân đôi Chi nhanh Hai D ̀ ̣ ́ ̉ ương Về nội dung: Hoạt động huy động vốn (chủ yếu nghiên cứu về các loại tiền gửi và và phát hành giấy tờ có giá) tại Ngân hang TMCP Qn đơi Chi ̀ ̣ nhanh Hai D ́ ̉ ương d Phương pháp nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu được sử dụng bao gồm kết hợp nhóm các phương pháp lý thuyết và nhóm các phương pháp thực tiễn. Tác giả nghiên cứu định tính và định lượng, tùy vào nội dung từng phần cụ thể. e Kết cấu của đề tài Ngồi các phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, danh mục chữ viết tắt, mục lục và các phụ lục, nội dung chính của luận văn được thể hiện ở ba chương sau: Chương 1: Tổng quan về hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trang huy đông vôn tai Ngân hang TMCP Quân đôi – Chi ̣ ̣ ́ ̣ ̀ ̣ nhanh Hai D ́ ̉ ương Chương 3: Giải phap nh ́ ằm đẩy mạnh hoạt động huy đông vôn tai Ngân ̣ ́ ̣ hang TMCP Quân đôi Chi nhanh Hai D ̀ ̣ ́ ̉ ương f Kết quả nghiên cứu Đề tài được nghiên cứu với mong muốn là đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương. Thông qua việc nghiên cứu đề tài này, tác giả đưa ra những phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại Chi nhánh. Kết quả đạt được và hạn chế trong q trình huy động vốn của Chi nhánh đã được chỉ rõ trong từng phần cụ thể. Ngun nhân của các mặt làm được cũng như chưa làm được được đi sâu tìm hiểu, để từ đó, đề xuất những giải pháp trong ngắn hạn, dài hạn, cũng như những kiến nghị tới Ngân hàng Nhà nước nói chung và Ngân hàng TMCP Quân đội nói riêng g - Giải pháp và kiến nghị Giải pháp trong ngắn hạn và dài hạn: Thường xuyên chủ động liên hệ với khách hàng, đặc biệt khách hàng đã từng giao dịch tại Chi nhánh Phát triển hoạt động tín dụng để hoạt động huy động vốn được đẩy mạnh Xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp nhưng linh động, sẵn sàng hỗ trợ thêm khi cần, rút ngắn khoảng cách với khách hàng Cải thiện và phát triển hoạt động marketing Tham khảo chất lượng dịch vụ của ngân hàng khác để cải thiện chất lượng dịch vụ tại đơn vị mình Tạo và phát triển mối quan hệ với các đối tượng khách hàng Phân tích và theo dõi sát sao tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn, nắm bắt tâm lí tiết kiệm – tiêu dùng của khách hàng - Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, hồn thiện chính sách chế độ liên quan đến hoạt động của lĩnh vực tài chính – tiền tệ Thứ hai, xây dựng văn bản pháp luật phải căn cứ vào tình hình thực tế, đảm bảo tính khả thi khi tn thủ thực hiện Thứ ba, quản lý ngoại hối và tỷ giá hối đối chặt chẽ - Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Qn đội: Thứ nhất, tập trung đầu tư cơng nghệ, trang thiết bị, tạo điều kiện cơ sở vật chất tốt để Chi nhánh có sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn Thứ hai, tăng cường mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch trên địa bàn. Thứ ba, tích cực xây dựng hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng TMCP Qn đội uy tín, chất lượng, đảm bảo Thứ tư, chú trọng cơng tác đào tạo chun mơn, kỹ năng nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên trên tồn hệ thống Thứ năm, tăng cường kiểm tra, giám sát trong hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng tại các chi nhánh trên tồn quốc h Đóng góp chính của đề tài - Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương - Cung cấp thêm kinh nghiệm về huy động vốn tại một số ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay - Bổ sung thêm nguồn tài liệu tham khảo về thực tiễn hoạt động của một ngân hàng cụ thể tại Việt Nam để phục vụ cơng tác giảng dạy và nghiên cứu 98 khơng gọi được/ báo lỗi/ khơng có thực thì cần xóa và cập nhật địa chỉ khác thay thế. Chi nhánh cũng cần tạo điều kiện cho nhân viên khi xây dựng quan hệ đối tác làm ăn với khách hàng. Chi nhánh cần hỗ trợ một phần chi phí tài chính cho nhân viên liên quan đến tiền điện thoại, tiền xăng xe, phụ cấp làm ngồi giờ. Nếu có điều kiện, Chi nhánh có thể cho phép nhân viên được mời khách hàng sử dụng những dịch vụ bên ngồi để tăng thêm quan hệ. Tuy nhiên, việc cho phép sử dụng dịch vụ ngồi này chỉ được áp dụng đối với một số ít khách hàng đặc biệt của ngân hàng. Chi nhánh có thể giới thiệu trước với các đối tác để nhân viên của mình được phép đến phát triển quan hệ và tìm kiếm khách hàng. Thơng thường, những người làm quản lý có chức vụ càng cao thường có nhiều mối quan hệ tốt nhưng quỹ thời gian của người làm quản lý lại ít, khơng thể thường xun tiếp cận những người này. Trong khi đội ngũ nhân viên thường khơng có và khơng được tiếp xúc với những mối quan hệ rộng rãi. Người quản lý có thể giới thiệu, tạo điều kiện cho nhân viên để họ có cơ hội tiếp xúc, phát huy, khai thác bản thân trong việc phát triển các mối quan hệ. Điều này vừa tạo cơ hội cho nhân viên, vừa tránh lãng phí các mối quan hệ với bên ngồi Các bước triển khai thực hiện có thể bao gồm nhiều khâu khác nhau. Ví dụ như đại diện Chi nhánh chủ động tìm đến các tổ chức kinh tế như doanh nghiệp, sở sản xuất, để tạo mối quan hệ hợp tác lâu dài. Chi nhánh cần có những ưu đãi, dịch vụ tiện ích riêng dành cho các tổ chức kinh tế nhằm tạo thiện cảm hơn những ngân hàng khác. Quan trọng là khả năng ngoại giao của người đại diện nhằm tạo thiện cảm, thuyết phục để các khách hàng lớn này sử dụng dịch vụ của mình. Nhân viên Chi nhánh cần ghi nhớ những dịp lễ đặc biệt để có sự quan tâm cần thiết tới khách hàng như tin nhắn chúc mừng, q tặng tri ân, lời cảm ơn Đối với những khách hàng lớn, vào những dịp đặc biệt, đại diện Chi nhánh có thể đến chúc mừng, tặng q, động viên, thăm hỏi, nhằm duy trì mối quan hệ bạn hàng tốt. Chi nhánh cũng có thể giới thiệu các đối tác, khách hàng tiềm năng cho khách hàng của mình nhằm tạo điều kiện phát triển kinh doanh Bản thân Chi nhánh cũng có thể trực tiếp hợp tác làm ăn với những khách hàng 99 của mình. Nhìn chung, Chi nhánh phát triển quan hệ với khách hàng trên mọi mặt để tạo sự khăng khít giữa hai bên, trở thành nơi nhận – gửi tiền an tồn, chu đáo, cẩn thận Kết quả dự kiến mà giải pháp mang lại là quan hệ với khách hàng được mở rộng và thắt chặt hơn. Khách hàng sẽ trung thành và gắn bó lâu dài với Chi nhánh. Đối với các mối quan hệ đã được xây dựng từ trước thì Chi nhánh phát triển các mối quan hệ này để làm sâu sắc và gắn kết thêm giữa hai bên. Đối với các mối quan hệ chưa được hình thành, nhân viên ngân hàng đến tạo và xây dựng các mối quan hệ để hợp tác làm ăn. Nhìn chung, giải pháp này tạo sự gắn kết giữa khách hàng và đơn vị, đặc biệt là những khách hàng đã từng giao dịch tại Chi nhánh. Nhờ việc phát triển quan hệ, số lượng khách hàng sẽ được duy trì ổn định nên nguồn vốn huy động từ những khách hàng này cũng sẽ ổn định theo Giải pháp 4: Phân tích và theo dõi sát sao tình hình kinh tế xã hội trên địa bàn, nắm bắt tâm lí tiết kiệm – tiêu dùng của khách hàng Ngun nhân là do tình hình kinh tế xã hội liên tục biến đổi. Mỗi biến động trong nền kinh tế đều có thể gây ảnh hưởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị kinh doanh và thu nhập của người dân trên địa bàn. Sự phát triển của các tổ chức kinh doanh và mức thu nhập của người dân có ảnh hưởng trực tiếp đến lượng tiền nhàn rỗi trong dân chúng. Nếu tiền nhàn rỗi nhiều trong dân nhiều, Chi nhánh sẽ dễ dàng huy động được vốn. Nếu lượng tiền dân tích cóp được ít đi, Chi nhánh sẽ khó khăn hơn để có thêm vốn kinh doanh. Việc phân tích và theo dõi liên tục tình hình tại địa phương giúp Chi nhánh có những dự đốn trong tương lai về xu hướng gửi tiền của người dân. Từ đó, Chi nhánh có thể tranh thủ hoặc điều chỉnh nguồn vốn huy động cho phù hợp với tình hình kinh doanh hiện tại của mình. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng có những dự phịng cho đơn vị mình trong trường hợp khó khăn khi huy động vốn từ người dân vào thời gian tới. Do giải pháp này có tính vĩ mơ và xuất phát từ u cầu quản lý nên chủ thể thực hiện là Ban Giám đốc. 100 Để thực hiện được điều đó, người đứng ra nghiên cứu, phân tích phải có mức độ am hiểu nhất định về kiến thức kinh tế tài chính, tác động vi mơ – vĩ mơ của các yếu tố trong nền kinh tế. Đặc biệt, các thơng tin liên quan đến lĩnh vực tài chính – ngân hàng, đầu tư tài chính, thị trường chứng khốn cần được theo dõi thường xun và cảnh báo ngay khi cần. Đồng thời, người nghiên cứu cũng cần phải hiểu tâm lý của người dân và tình hình sản xuất kinh doanh trên địa bàn. Các thơng tin phải được theo dõi, cập nhật thường xun qua báo đài, truyền hình, internet. Ngồi ra, cần có nguồn cung cấp thơng tin nội bộ nhanh và chính xác về những thơng tin, lĩnh vực có ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh. Những nguồn thơng tin này có thể đến từ những người cùng làm trong lĩnh vực ngân hàng, những người trong Ban lãnh đạo cấp trên, hoặc những người chun thu thập thơng tin Cách thức thực hiện giải pháp này tùy thuộc vào năng lực và tính cách của từng thành viên trong đội ngũ lãnh đạo. Thơng thường, Ban Giám đốc thường xun tìm hiểu thơng tin về tình hình kinh tế tài chính – xã hội trên các phương tiện truyền thơng và mạng xã hội. Vào những thời kỳ kinh tế khó khăn hoặc Ngân hàng Nhà nước thực hiện những chính sách mới, Ban Giám đốc cần cập nhật tình hình thường xun, phân tích tác động tới lĩnh vực tài chính – ngân hàng, theo dõi những biến động bất thường trên địa bàn để có hướng xử lý phù hợp. Nếu Ban lãnh đạo nhận thấy Chi nhánh đang có những điều kiện khá tốt thì cố gắng đưa ra các biện pháp để phát huy tiềm năng của mình. Các biện pháp có thể là tung ra các gói dịch vụ phù hợp, hấp dẫn người dân nhằm thu hút nhiều tiền hơn; hoặc cho vay với lãi suất ưu đãi để kích thích hoạt động tín dụng. Ban Giám đốc thường có nhiều nguồn thơng tin khác nhau liên quan đến lĩnh vực hoạt động của mình, đặc biệt là các nguồn thơng tin nội bộ. Việc trao đổi thơng tin thường xun với các đối tác giúp Chi nhánh có thêm những thơng tin q báu để xử lý, điều chỉnh các khoản huy động vốn. Nhìn chung, giải pháp này có tính khả thi cao hay khơng cịn phụ thuộc vào năng lực quản lý và năng lực phán đốn phân tích của Ban Giám đốc. Thực tế hiện nay, đội ngũ lãnh đạo thường có bộ phận 101 giúp việc riêng của mình, thay Ban Giám đốc theo dõi tình hình và thơng báo lại Ngồi ra, Ban Giám đốc cịn có thể th các chun gia trong ngành, các cơng ty dịch vụ chun về tư vấn để đưa ra những hỗ trợ trong nhiều trường hợp. Tùy vào từng trường hợp cụ thể, cách quản lý và giải quyết tình huống của Ban Giám đốc, các giải pháp khác nhau sẽ được đưa ra nhưng mục đích chung là tránh những tác động tiêu cực tới việc huy động vốn tại Chi nhánh, đẩy mạnh khả năng huy động vốn, tăng lượng vốn huy động từ dân cư Sau khi thực hiện giải pháp, Ban Giám đốc sẽ đưa ra những quyết định ảnh hưởng đến hoạt động tại Chi nhánh trong từng hồn cảnh, điều kiện cụ thể. Các quyết định của Ban Giám đốc có thể là điều chỉnh hoạt động nghiệp vụ tại mỗi phịng ban hoặc phát triển thêm các dịch vụ/ tiện ích mới, giúp phát huy khả năng huy động vốn của Chi nhánh. Đồng thời, Ban Giám đốc cịn lấy đó làm căn cứ cho những phân tích trong tương lai để có những điều chỉnh kịp thời nhằm hoạt động huy động vốn được đảm bảo. Ban Giám đốc cịn có những phương án dự phịng cho những tình huống bất lợi có thể xảy ra trong tương lai liên quan đến hoạt động chung tại đơn vị mình. 3.3 Một số kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương 3.3.1 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, hồn thiện chính sách chế độ liên quan đến hoạt động của lĩnh vực tài chính – tiền tệ. Ngân hàng Nhà nước là ngân hàng của các ngân hàng. Các ngân hàng thương mại nói riêng và tổ chức tín dụng nói chung hoạt động kinh doanh đều phải tn theo những quy định mà Ngân hàng Nhà nước ban hành. Nếu các chính sách chế độ ban hành ra mà khơng phù hợp thì các ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong hoạt động. Khi đó, các ngân hàng sẽ phải chọn lựa, hoặc là tn thủ những chính sách bất hợp lý trong khi kinh doanh bị ảnh hưởng nặng nề, hoặc là cố gắng lách luật, tìm mọi cách để kinh doanh được đảm bảo. Dù các ngân hàng chọn cách làm nào thì Ngân hàng Nhà nước cũng khơng thực hiện 102 được đúng chức năng quản lý và điều hành hệ thống tài chính của mình. Do đó, hệ thống chính sách chế độ cần liên tục hồn thiện làm cơ sở để các ngân hàng tn theo trong q trình huy động và cho vay tín dụng đối với mọi khách hàng Thứ hai, xây dựng văn bản pháp luật phải căn cứ vào tình hình thực tế, đảm bảo tính khả thi khi tn thủ thực hiện. Ngân hàng Nhà nước cần chỉ đạo kịp thời, bám sát tình hình thực tế trong từng giai đoạn để đưa ra các chính sách, chế độ phù hợp. Do tình hình kinh tế chính trị thường chịu nhiều tác động từ các yếu tố chủ quan và khách quan nên hay có những biến động. Mỗi thời kỳ lại có những điều kiện phát triển khác nhau. Vì vậy, các văn bản pháp luật cần cập nhật thường xun, căn cứ vào thực tế để có những sửa đổi, bổ sung kịp thời. Trong những trường hợp cụ thể, khi Ngân hàng Nhà nước ban hành hướng dẫn cho các ngân hàng thực hiện thì cần quy định cụ thể, rõ ràng, tránh tình trạng mập mờ khiến mỗi ngân hàng có một quan điểm khác nhau. Các văn bản pháp luật cũng cần thống nhất khi đưa ra các khái niệm, quy định có liên quan, tránh xung đột giữa các văn bản pháp luật. Những chính sách phù hợp sẽ giúp các ngân hàng dễ dàng hơn trong việc huy động vốn từ các nguồn khác nhau. Đồng thời, các ngân hàng sẽ coi đó là khung chuẩn để điều chỉnh hoạt động tại các chi nhánh của mình Thứ ba, quản lý ngoại hối và tỷ giá hối đối chặt chẽ. Các ngân hàng huy động vốn đều thực hiện bằng cả đồng nội tệ và đồng ngoại tệ. Đồng ngoại tệ rất dễ bị tác động vì người dân có thể kinh doanh ngoại hối, làm mất tính ổn định của đồng ngoại tệ hơn so với đồng nội tệ. Hơn nữa, các ngân hàng thương mại hiện nay cịn cung cấp các dịch vụ liên quan đến các giao dịch bằng ngoại tệ. Nếu Ngân hàng Nhà nước khơng quản lý ngoại hối thì các ngân hàng thương mại sẽ gặp khó khăn khi huy động ngoại tệ. Trường hợp có những dự án hoặc đơn đặt hàng lớn trên thị trường quốc tế, ngân hàng khơng có lượng vốn ngoại tệ đủ lớn thì sẽ đánh mất cơ hội cho chính mình. Ngân hàng Nhà nước quản lý chặt chẽ tỷ giá hối đối vừa giúp người dân an tâm gửi tiền, vừa tạo đà phát triển cho 103 các ngân hàng. Bên cạnh đó, cơng cụ tỷ giá cịn là một trong những chính sách Ngân hàng Nhà nước áp dụng để ổn định nền kinh tế, duy trì lượng tiền dự trữ trong dân, có tác dụng gián tiếp tới hoạt động huy động vốn tại các tổ chức tín dụng 3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng TMCP Qn đội Thứ nhất, tập trung đầu tư cơng nghệ, trang thiết bị, tạo điều kiện cơ sở vật chất tốt để Chi nhánh có sức cạnh tranh với các ngân hàng khác trên địa bàn. Việc trang bị cơ sở vật chất là điều tối thiểu mà Ngân hàng cần làm đối với các chi nhánh của mình. Hiện nay, hầu hết các ngân hàng đều cố gắng sử dụng những máy móc, thiết bị tốt nhất để phục vụ cho khách hàng của mình. Nếu Ngân hàng khơng phát triển cơ sở vật chất, chất lượng dịch vụ cung cấp s ẽ b ị ảnh hưởng. Bản thân mỗi Chi nhánh tự thấy lép vế, khơng có khả năng cạnh tranh với các đối thủ khác trên địa bàn. Hoạt động của Chi nhánh cũng bị ảnh hưởng trở nên chậm trễ và thiếu an tồn hơn. Khách hàng sẽ mất dần niềm tin để có thể đến gửi tiền tiết kiệm tại Chi nhánh. Ngược lại, nếu Ngân hàng chịu khó đầu tư cho hệ thống các chi nhánh của mình, các chi nhánh sẽ có sự phát triển đồng bộ, cùng nhau hỗ trợ nâng cao giá trị và chất lượng dịch vụ tại đơn vị mình. Mỗi chi nhánh cảm thấy tự hào, cố gắng để đưa những dịch vụ, tiện ích tốt nhất của đơn vị mình ra cộng đồng Thứ hai, tăng cường mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch trên địa bàn. Ngân hàng TMCP Qn đội mới thành lập một chi nhánh và một phịng giao dịch tại Hải Dương. Do đó, Chi nhánh gần như bị lép vế so với các ngân hàng uy tín khác do số lượng chi nhánh của họ trên địa bàn rất nhiều. Nếu Ngân hàng hình thành nhiều chi nhánh và phịng giao dịch hơn, sức cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Qn đội sẽ cao hơn các ngân hàng khác. Hình ảnh thương hiệu của Ngân hàng trong lịng người dân trên địa bàn sẽ được nâng lên rõ rệt. Ngân hàng có nhiều Chi nhánh tại địa phương sẽ khiến người dân cảm thấy an tâm khi gửi tiền tại đây. Một bộ phận người dân khi thấy Ngân hàng chỉ có duy nhất một chi 104 nhánh tại tỉnh, họ lo sợ gửi tiền tại Chi nhánh nếu xảy ra vấn đề bất trắc sẽ bị mất tiền. Do đó, tăng cường mạng lưới chi nhánh như một lời khẳng định về sự phát triển bền vững của Ngân hàng TMCP Quân đội, giúp Chi nhánh dễ dàng lấy được niềm tin của đại đa số khách hàng trên địa bàn. Bên cạnh đó, các chi nhánh trong hệ thống cùng hoạt động trên phạm vi tỉnh sẽ giúp tận dụng tên tuổi của nhau trong cùng Ngân hàng TMCP Qn đội. Đồng thời, các chi nhánh sẽ có sự cạnh tranh lẫn nhau để huy động được tiền gửi nhiều hơn từ dân chúng, cũng như phát triển hoạt động tín dụng trên địa bàn. Từ đó, mỗi chi nhánh sẽ phải vận động và phát triển tối đa những tiềm năng và lợi thế của mình để trở nên cạnh tranh hơn. Thứ ba, tích cực xây dựng hình ảnh, thương hiệu Ngân hàng TMCP Qn đội uy tín, chất lượng, đảm bảo. Việc Ngân hàng phát huy hình ảnh của mình giúp các chi nhánh trên tồn quốc được coi trọng trong q trình hoạt động và kinh doanh. Khi giao dịch, các khách hàng lớn thường tìm đến những chi nhánh đại diện cho ngân hàng lớn. Nếu Ngân hàng phát triển thương hiệu của mình, các khách hàng lớn sẽ có thái độ tích cực để chọn lựa đại diện của ngân hàng trên địa bàn. Khách hàng cá nhân thường cảm thấy tin tưởng hơn khi đến giao dịch tại các ngân hàng uy tín, có tên tuổi. Họ sẽ đến gửi tiền nhiều hơn, thường xun hơn. Thực tế, những ngân hàng có tên tuổi thường ít phải quảng bá dịch vụ của mình trên thị trường. Khách hàng thường tự tìm đến và đặt quan hệ giao dịch với ngân hàng trong trường hợp này. Đó chính là một phần lợi thế mà các ngân hàng có thể mang lại cho các chi nhánh của mình. Bản thân mỗi chi nhánh sẽ cảm thấy tự hào và cố gắng phát huy thương hiệu của mình tại địa phương. Chi nhánh sẽ đưa ra nhiều biện pháp để nâng cao và quảng bá hình ảnh cũng như thương hiệu tới người dân. Giá trị thương hiệu của Ngân hàng TMCP Qn đội vừa mang lại lợi thế vơ hình cho các chi nhánh, vừa giúp các chi nhánh tự phát huy khả năng của mình. 105 Thứ tư, chú trọng cơng tác đào tạo chun mơn, kỹ năng nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên trên tồn hệ thống. Vì cán bộ nhân viên là những người trực tiếp xử lý các nghiệp vụ liên quan đến giao dịch của khách hàng. Mỗi cán bộ nhân viên cẩn thận, làm việc nghiêm túc sẽ tạo thêm niềm tin cho khách hàng, hạn chế các rủi ro có thể phát sinh trong q trình giao dịch. Việc đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên cịn ảnh hưởng gián tiếp đến chất lượng dịch vụ Chi nhánh cung cấp cho khách hàng. Đối với mọi tổ chức, nhân lực ln là yếu tố then chốt của sự phát triển. Mỗi cá nhân nếu được đào tạo bài bản, được tạo điều kiện và khuyến khích sẽ phát huy tối đa khả năng của bản thân. Sự phát triển của mỗi cá nhân sẽ tạo ra sự phát triển của tổ chức, tạo ra kết quả tốt nhất trong hoạt động sản xuất – kinh doanh. Đối với ngân hàng cũng vậy, nhân lực cần được bồi dưỡng về chun mơn nghiệp vụ và các kỹ năng để phát huy thế mạnh của mình, tạo kết quả tốt trong kinh doanh. Nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng là những đối tượng cần đào tạo bài bản nhất vì họ chính là hình ảnh của Chi nhánh trong mắt khách hàng. Việc nhân viên giao dịch có kỹ năng tốt cịn tạo thiện cảm, an tâm và tin tưởng để Chi nhánh có thể huy động thêm vốn từ những khách hàng khó tính nhất Thứ năm, tăng cường kiểm tra, giám sát trong hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng tại các chi nhánh trên tồn quốc. Điều này hạn chế những rủi ro có thể xảy ra trong q trình huy động vốn cũng như những nghiệp vụ khác. Việc kiểm sốt chặt chẽ và thường xun sẽ khiến các chi nhánh tn thủ các quy định của pháp luật. Đồng thời, khi có những dấu hiệu bất thường, Chi nhánh có những biện pháp xử lý kịp thời. Ví dụ, qua kiểm tra, Chi nhánh nhận thấy khách hàng cá nhân đang có xu hướng rút tiền đồng loạt. Do đó, Chi nhánh đưa ra những biện pháp ngay lập tức để tìm hiểu ngun nhân và có những hướng xử lý như huy động thêm vốn từ các tổ chức kinh tế và tổ chức tín dụng. Ngồi ra, Chi nhánh cịn nhanh chóng điều chỉnh cơ cấu vốn và lượng vốn huy động cần thiết cho phù hợp với nhu cầu tại đơn vị mình. Ngân hàng TMCP Qn đội kiểm tra và giám sát thường xun sẽ tìm ra những sai sót, rủi ro mà bản thân mỗi chi nhánh 106 khơng biết. Đồng thời, Ngân hàng cịn đưa ra những kiến nghị, tư vấn đối với từng chi nhánh và cảnh báo cho chi nhánh nếu có tình trạng báo động. Việc quản lý tốt tại mỗi chi nhánh cịn giúp Ngân hàng bảo vệ uy tín của mình và các chi nhánh khác trong hệ thống. Tình trạng sai sót của một chi nhánh vì thế mà ít ảnh hưởng tới hoạt động của cả ngân hàng và các chi nhánh cịn lại 107 PHẦN KẾT LUẬN Hoạt động huy động vốn có vai trị rất quan trọng đối với các tổ chức tín dụng nói chung và Ngân hàng TMCP Qn Đơi – Chi nhanh Hai D ̣ ́ ̉ ương nói riêng. Hoạt động này tạo ra nguồn vốn cần thiết để ngân hàng mở rộng kinh doanh, tăng dư nợ cho vay, tạo lợi nhuận cho ngân hàng. Giai đoạn 2012 – 2016, Chi nhánh đã huy động vốn đạt kết quả tương đối tốt. Thơng qua việc nhận tiền gửi của khách hàng, phát hành giấy tờ có giá và vay các khoản vay tại các tổ chức tín dụng, Chi nhánh đã tăng lượng vốn huy động được qua từng năm. Tỷ lệ vốn huy động trong cơ cấu tổng tài sản được duy trì ổn định cho thấy những nỗ lực đáng kể của Chi nhánh khi nền kinh tế cịn nhiều diễn biến phức tạp sau cuộc khủng khoảng kinh tế tồn cầu. Cơ cấu các hình thức huy động vốn đã có sự điều chỉnh linh hoạt theo định hướng và nhu cầu phát triển của Chi nhánh. Dư nợ cho vay tại Chi nhánh liên tục tăng cho thấy việc sử dụng vốn huy động tương đối có hiệu quả. Ngồi ra, khách hàng trên địa bàn tỏ ra khá hài lịng đối với chất lượng dịch vụ tại Chi nhánh cho thấy cơ hội thu hút thêm khách hàng là tương đối cao Để đạt được những kết quả đó, cán bộ nhân viên và Chi nhánh đã phải nỗ lực rất nhiều. Những chuẩn bị chu đáo từ trước cùng với định hướng phát triển của đội ngũ lãnh đạo đã vạch hướng đi đúng đắn cho Chi nhánh trong q trình hoạt động và phát triển. Ngồi ra, kết quả đạt được tại Chi nhánh nhờ một phần đáng kể từ uy tín và sự đầu tư của chính Ngân hàng TMCP Qn đội. Tuy nhiên, việc huy động vốn tại Chi nhánh cịn gặp một số hạn chế do nhiều ngun nhân khác nhau. Một số tồn tại khơng xuất hiện thường xun mà chỉ có một vài năm trong giai đoạn nghiên cứu 2012 – 2016. Những tồn tại có thể kể đến như tốc độ huy động vốn giảm dần qua từng năm, mức tăng trưởng vốn huy động được từ các hình thức là khơng đồng đều và khó kiểm sốt, hoạt động tín dụng phát triển khơng tương xứng với hoạt động huy động vốn. Ngun nhân cơ bản, Chi nhánh gặp phải sự cạnh tranh gay gắt với các đối thủ có tên tuổi khác trên địa bàn, tạo ra những bất lợi và khó khăn trong hoạt động huy động 108 vốn cũng như cho vay khách hàng. Việc Chi nhánh chưa phát triển những mối quan hệ thân thiết với khách hàng càng làm giảm sự thu hút và khả năng tranh giành khách hàng tại đơn vị. Bên cạnh đó, do tác động của các chính sách tài chính – tiền tệ và biến động của nền kinh tế, cũng như sự phát triển khơng đồng đều giữa các vùng trên địa bàn tỉnh cũng tác động gián tiếp, làm hoạt động huy động vốn của Chi nhánh gặp khó khăn hơn. Do đó, Chi nhánh cần có những giải pháp và kiến nghị cần thiết để hoạt động huy động vốn tại đơn vị được cải thiện và đẩy mạnh hơn. Một số giải pháp được đưa ra, bao gồm nhóm giải pháp trong ngắn hạn và nhóm giải pháp trong dài hạn, hi vọng có thể giúp Chi nhánh đẩy mạnh hoạt động huy đơng vơn ̣ ́ của mình, lam c ̀ sở bên v ̀ ững cho sự phat triên t ́ ̉ ại đơn vị. Một số kiến nghị được đề xuất với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Quân đội hi vọng sẽ tạo thêm những cơ hội để Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương có điều kiện phát triển hoạt động huy động vốn nói riêng và các hoạt động khác nói chung trong thời gian tới. Với đề tài nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương, luận văn đã hồn thành được một số nhiệm vụ sau: Hệ thống hóa cơ sở lý luận về hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại; Phân tích, đánh giá thực trạng huy động vốn tại MB Hải Dương giai đoạn 2012 – 2016. Qua đó, nêu lên những nội dung cơ bản về việc huy động vốn tại MB Hải Dương, những kết quả đạt được cũng như một số tồn tại. Phân tích những ngun nhân để đạt được kết quả đó cũng như những lý do của các hạn chế; Từ đó, đưa ra những giải pháp cơ bản trong ngắn hạn và dài hạn nhằm đẩy mạnh hoạt động huy động vốn tại MB Hải Dương. Ngồi ra, một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Qn đội được đề xuất trong luận văn hi vọng gop phân lam cho hoat đông nâng cao hiêu qua huy đông vôn ngay ́ ̀ ̀ ̣ ̣ ̣ ̉ ̣ ́ ̀ cang tôt h ̀ ́ ơn, lam c ̀ sở bên v ̀ ững lâu dai cho s ̀ ự phat triên cua NHTM Cô phân ́ ̉ ̉ ̉ ̀ 109 Quân Đôi noi chung va NHTM Cô phân Quân đôi – chi nhanh Hai D ̣ ́ ̀ ̉ ̀ ̣ ́ ̉ ương noí riêng DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Phan Thị Cúc, Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 2008, trang 20 và trang 47 Nguyễn Thị Giang, Nâng cao hiệu quả huy động và sử dụng vốn tại Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2013. Lê Thị Thu Hằng, Nghiên cứu hành vi gửi tiền tiết kiệm ngân hàng của khách hàng cá nhân, Luận án tiến sĩ tâm lý học, Học viện Khoa học xã hội, Hà Nội năm 2012. Lê Vân Hương, Chính sách huy động vốn của các Ngân hàng thương mại tại Việt Nam, Đề tài nghiên cứu, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2011. Pham Thi Bich L ̣ ̣ ́ ương, Giai phap nâng cao hiêu qua hoat đông cua cac ngân ̉ ́ ̣ ̉ ̣ ̣ ̉ ́ hàng thương mại nha n ̀ ươc Viêt Nam hiên nay ́ ̣ ̣ , Luận án tiến sĩ kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội năm 2007. Đỗ Văn Nhật, Giải pháp huy động vốn dân cư tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Đà Nẵng, Đà Nẵng năm 2013. Nguyễn Thị Lan Phương, Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam , Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2010 Nguyễn Thị Thanh, Tăng cường hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Tràng An , Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Ngoại thương, Hà Nội năm 2014. Đồn Phương Thảo, Giải pháp phát triển thị trường liên ngân hàng ở Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng, số 6/2006, trang 21 – trang 24 10 Phạm Thị Thanh Thủy, Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Hồn Kiếm, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội năm 2009. 11 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 2009, tái bản lần thứ 3, trang 52 – trang 63 12 Nguyễn Văn Tiến, Giáo trình tài chính – tiền tệ, Nhà xuất bản Thống kê, Hà Nội 2011, trang 289 – trang 301 13 Nguyễn Văn Tuyến, Bàn về giao dịch phát hành giấy tờ có giá của tổ chức tín dụng, Tạp chí Ngân hàng, số 9/2008, trang 41 – trang 42 14 Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế tốn tại ngày 31 tháng 12 năm 2012, Hải Dương 2013 15 Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết quả kinh doanh cho năm kết thúc tại ngày 31 tháng 12 năm 2012, Hải Dương 2013. 16 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán tại ngày 31 tháng 12 năm 2013, Hải Dương 2014 17 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết quả kinh doanh cho năm kết thúc tại ngày 31 tháng 12 năm 2013, Hải Dương 2014. 18 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán tại ngày 31 tháng 12 năm 2014, Hải Dương 2015 19 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết quả kinh doanh cho năm kết thúc tại ngày 31 tháng 12 năm 2014, Hải Dương 2015. 20 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán tại ngày 31 tháng 12 năm 2015, Hải Dương 2016 21 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết quả kinh doanh cho năm kết thúc tại ngày 31 tháng 12 năm 2015, Hải Dương 2016. 22 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Bảng cân đối kế toán tại ngày 31 tháng 12 năm 2016, Hải Dương 2017 23 Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải Dương, Báo cáo kết quả kinh doanh cho năm kết thúc tại ngày 31 tháng 12 năm 2016, Hải Dương 2017 24 Minh An, Vietinbank – Chi nhánh Hải Dương: Chia sẻ cơ hội cùng nhà đầu tư và doanh nghiệp năm 2015, tại địa chỉ: http://www.vccinews.vn/news/14142/ vietinbankchinhanhhaiduongchiasecohoicungnhadautuvadoanh nghiep.html, truy cập ngày 27/4/2017 ... Quân đội – Chi nhánh? ?Hải? ?Dương Kinh nghiệm của các? ?chi? ?nhánh? ?thuộc hai? ?ngân? ?hàng? ?trên là bài học để Ngân? ? hàng? ?TMCP? ?Qn? ?đội? ?–? ?Chi? ?nhánh? ?Hải? ?Dương? ?áp dụng trong? ?hoạt? ?động? ?huy? ?động? ? vốn? ?của mình. Mặc dù, Techcombank? ?Hải? ?Dương? ?và Vietinbank? ?Hải? ?Dương? ?đều ... Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Hải? ? Dương? ?và? ?hoạt? ?động? ?huy? ?động? ?vốn? ?tại? ?Chi? ?nhánh 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội (Ngân hàng) ... cấu các hình thức? ?huy? ?động? ?vốn? ?của? ?Ngân? ? Biểu đồ 2.3 hàng? ?TMCP? ?Quân? ?đội? ?–? ?Chi? ?nhánh? ?Hải? ?Dương? ? giai đoạn 2012? ?–? ?2016 56 Cơ cấu? ?huy? ? động? ?vốn? ?bằng loại tiền gửi của Biểu đồ 2.4 Ngân? ? ? ?hàng? ?TMCP? ?Quân? ? đội? ?–? ?Chi? ?nhánh? ?Hải? ?