Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm làm rõ những vấn đề lý luận về pháp luật xử lý tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng, thực trạng quy định của pháp luật hiện hành về vấn đề này. Đồng thời, qua việc nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật để đưa ra những nhận xét, đánh giá về những quy định của pháp luật hiện hành áp dụng trên thực tiễn. Tổng hợp các phương pháp để hoàn thiện pháp luật về xử lý tài sản cầm cố, thế chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng và nâng cao hiệu quả của việc xử lý tài sản.
ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT NGÔ TÚ NGỌC XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ CHẤP, BẢO LÃNH ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG, QUA THỰC TIỄN TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ Chuyên ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8380107 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ LUẬT HỌC QUẢNG TRỊ, năm 2020 Cơng trình hồn thành tại: Trường Đại học Luật – Đại học Huế Người hướng dẫn khoa học: TS Trần Văn Duy Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Duy Phương Phản biện 2: PGS TS Nguyễn Văn Cừ Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ họp tại: Trường Đại học Luật Vào lúc 14 00 ngày 13 tháng năm 2020 MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn Cơ cấu luận văn Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ CHẤP, BẢO LÃNH ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái quát cầm cố, chấp, bảo lãnh bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cầm cố, chấp, bảo lãnh bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm cầm cố tài sản 1.1.2.2 Khái niệm chấp tài sản 1.1.2.3 Khái niệm bảo lãnh tài sản 1.1.2.4 Đặc điểm cầm cố, chấp, bảo lãnh 1.2 Khái niệm đặc điểm, nguyên tắc xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 1.2.1 Khái niệm xử lý xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 1.2.2 Nguyên tắc xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 1.2.2 Đặc điểm xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến thực thi pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 1.3.1 Yếu tố thể chế sách, pháp luật 1.3.2 Yếu tố văn hóa pháp lý 10 1.3.3 Yếu tố tập quán, lối sống 10 1.3.4 Yếu tố khác 10 1.4 Nội dung quy định xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 11 1.4.1 Xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận 11 1.4.2.Bán đấu giá tài sản bảo đảm 11 1.4.3 Xử lý tài sản bảo đảm thông qua trọng tài, tòa án, thi hành án 12 1.4.3.1 Xử lý tài sản bảo đảm thơng qua quy trình xử lý nợ xấu 12 1.4.3.2 Xử lý tài sản bảo đảm thơng qua quy trình giải yêu cầu tuyên bố phá sản 13 Tiểu kết chương 14 Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ CHẤP, BẢO LÃNH ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ 14 2.1 Thực trạng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 14 2.1.1 Những kết đạt 14 2.1.1.1 Quy định xác định giá trị tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 14 2.1.1.2 Quy định thỏa thuận xử lý tài sản tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 15 2.1.1.3 Quy định bán đấu giá tài sản xử lý tài sản tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 16 2.1.1.4 Quy định xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng theo đường trọng tài, tòa án, thi hành án 16 2.1.2 Những hạn chế, tồn 17 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị 18 2.2.1 Trong hoạt động giải quan tố tụng 18 2.2.2 Trong hoạt động thu giữ tài sản bảo đảm 19 2.2.3 Trong hoạt động định giá tài sản bảo đảm 19 2.2.4 Trong hoạt động bán tài sản bảo đảm 20 Tiểu kết chương 21 Chương ĐỊNH HƯỚNG, CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ CHẤP, BẢO LÃNH ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 22 3.1 Định hướng hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 22 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 22 3.3 Giải pháp tăng cường thực thi áp dụng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị 24 Tiểu kết chương 25 KẾT LUẬN 26 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Về lý luận, hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại hoạt động mang tính rủi ro, ngành nghề kinh doanh pháp luật cho phép hoạt động chủ yếu NHTM huy động vốn cho vay Chính vậy, góc độ pháp luật, văn quy phạm pháp luật ban hành để điều chỉnh quan hệ pháp luật điều chỉnh giao dịch bảo đảm nói chung, có biện pháp cầm cố, chấp, bảo lãnh tài sản bảo đảm thể văn Luật văn hướng dẫn luật (Nghị định Chính phủ, Thơng tư Bộ, Ngân hàng Nhà nước) nhìn bên ngồi đầy đủ, quy định nhiều vấn đề liên quan đến giao dịch bảo đảm Nhưng từ văn quy phạm pháp luật ban hành nay, với khoảng thời gian dài, nhiều vấn đề, nhiều nội dung luật định áp dụng, thực Về thực tiễn, hoạt động cho vay tiềm ẩn rủi ro, khách hàng vay vốn nhiều lý khơng trả nợ (bao gồm nợ gốc nợ lãi) dẫn đến NHTM phải tự bù đắp cho khoản vay mà khách hàng khơng trả theo hợp đồng tín dụng ký, vừa phải trả lãi tiền huy động từ tổ chức người dân Do vậy, việc xử lý tài sản bảo đảm từ khoản vay khách hàng nhiệm vụ vô quan trọng NHTM Khi khách hàng vay không trả nợ ngân hàng phải xử lý tài sản tài sản bảo đảm để thu hồi nợ Áp dụng quy định pháp luật ngân hàng thỏa thuận với khách hàng xử lý tài sản hay tự xử lý tài sản mà không cần ý kiến khách hàng chủ sở hữu tài sản (người dùng tài sản thuộc sở hữu đảm bảo cho khoản vay khách hàng) ngân hàng phải khởi kiện khách hàng Tòa án nhân dân có thẩm quyền để giải Trong năm vừa qua, việc tăng trưởng tín dụng nóng dẫ đến tình hình nợ xấu Việt Nam gia tăng nhanh lý chủ quan khách quan Nợ xấu nguyên nhân cản trở phát triển ngân hàng, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh, làm suy giảm lực tài khả cạnh tranh ngân hàng dẫn đến giảm uy tín khả hội nhập ngân hàng tiến trình hội nhập với kinh tế quốc tế Điều thể việc hàng loạt ngân hàng rời vào tình trạng khó khăn dẫn đến phải sáp nhập bị Ngân hàng Nhà nước mua lại cổ phần với giá không đồng Do vậy, việc xử lý nợ xấu vấn đề Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, ngân hàng thương mại ưu tiên xử lý hàng đầu thời gian vừa qua Tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, để bảo đảm tiền vay chiếm phần lớn giá trị khoản nợ ngân hàng tài sản bảo đảm cho khoản vay ngân hàng Vì vậy, ngân hàng xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, góp phần vào việc hạ tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thương mại Xuất phát từ tầm quan trọng xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, để bảo đảm tiền vay ngân hàng thương mại thực trạng tình hình xử lý tài sản để thu hồi nợ Với lý trên, tác giả chọn đề tài “Xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, qua thực tiễn tỉnh Quảng Trị” làm hướng nghiên cứu cho luận văn Thạc sĩ luật học Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài 2.1 Khái quát tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Hiện có nhiều viết tác giả giao dịch cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, tài sản bảo đảm đa phần viết đề cập đến khía cạnh định loại giao dịch Ở đề tài, tác giả có cách tiếp cận khác Ví dụ như: - Luận văn Thạc sĩ “Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng - Thực trạng hướng hoàn thiện” tác giả Trần Thị Thụy Anh, năm 2013 Luận văn tập trung làm rõ số vấn đề lý luận xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Nêu vấn đề thực trạng xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng hướng hồn thiện - Luận văn thạc sĩ “Cơ sở pháp lý để xử lý tài sản bảo đảm nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng thương mại” tác giả Vũ Thị Kim Oanh, năm 2017 Luận văn phân tích quy định pháp luật hành xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ cho ngân hàng thương mại, nêu lên bất cập chủ yếu pháp luật bảo vệ quyền thu hồi nợ ngân hàng thương mại giải pháp hoàn thiện - Luận văn Thạc sĩ “Xử lý tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm để thu hồi nợ cho tổ chức tín dụng theo pháp luật Thi hành án dân từ thực tiễn Thành phố Hồ Chí Minh” tác giả Phạm Nguyễn Đức Tài, năm 2014 Luận văn tập trung làm rõ vấn đề lý luận thi hành án dân hoạt động, nguyên tắc xử lý tài sản có đăng ký giao dịch bảo đảm, phân tích thực trạng vấn đề xử lý kiến nghị số nội dung hoàn thiện - Nguyễn Thị Nam (2017), Pháp luật chấp quyền sử dụng đất Việt Nam, Luận án Tiến sỹ QTKD, Đại học Quốc gia Hà Nội; - Ngô Ngọc Linh (2015), Xử lý tài sản bảo đảm tiền vay Bất động sản qua thực tiễn hoạt động tổ chức tín dụng, Luận văn Thạc sỹ Luật học, Đại học Quốc gia Hà Nội; - Phan Hồng Điệp (2012), Pháp luật chấp quyền sử dụng đất tổ chức tín dụng - Thực tiễn áp dụng kiến nghị hoàn thiện pháp luật, Luận văn Thạc sỹ, Đại học Quốc gia Hà Nội; - Dương Thị Phương Liên (2014), Cầm cố tài sản chấp tài sản Ngân hàng thương mại cổ phần Dầu khí Tồn Cầu (GP.Bank), Luận văn Thạc sỹ Luật học, Đại học Quốc gia Hà Nội; Ngồi ra, cịn số luận văn cao học luận án tiến sỹ khác như: Luận văn Thạc sĩ Luật học Lê Thu Hiền (2013), Bảo đảm tiền vay ngân hàng - thực trạng giải pháp, Đại học Luật, Hà Nội; Luận văn Thạc sĩ Luật học Ma Văn Hiếu (2014), "Xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng pháp luật Việt Nam ", Đại học Luật, Hà Nội; Luận văn Thạc sĩ Luật học Hoàng Anh Tuấn (2014), Pháp luật bảo đảm nghĩa vụ trả nợ hoạt động cho vay ngân hàng thương mại Việt Nam - Những vấn đề lý luận thực tiễn, Đại học Quốc gia Hà Nội; Luận án Tiến sĩ Luật học Nguyễn Thị Nga (2009), “Pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Việt Nam”; Luận văn Thạc sĩ Luật học Lương Minh Trí (2011), “Bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Quận Sơn Trà, TP Đà Nẵng”, Đại học Đà Nẵng; Luận văn Thạc sĩ Luật học Phan Hồng Điệp (2012), “Pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng - Thực tiễn áp dụng kiến nghị hoàn thiện pháp luật”, Đại học Quốc gia Hà Nội; Luận văn Thạc sĩ Luật học Phùng Văn Hiếu (2012), “Xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng - Thực tiễn áp dụng Ngân hàng thương mại quốc tế Việt Nam - Đề xuất giải pháp hoàn thiện quy định pháp luật”, Đại học Quốc gia Hà Nội; Luận văn Luật học Vũ Thị Hồng (2013), “Tài sản xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng theo quy định pháp luật dân Việt Nam hành”, Đại học Luật Tp.HCM; Luận văn Thạc sỹ Luật học Nguyễn Hồng Vân (2015), “Xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tài sản Việt Nam”, Đại học Quốc gia Hà Nội… 2.2 Những nội dung luận văn kế thừa tiếp tục nghiên cứu qua việc nghiên cứu liên quan đến đề tài - Những cơng trình nghiên cứu nói phân tích, nghiên cứu nội dung mặt lý luận biện pháp xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tài sản - Đã đánh chung quy định xử lý tài sản mà chưa có đánh giá thực trạng áp dụng xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng từ ban hành BLDS 2015, Nghị 03/2018/NQ-HĐTP hướng dẫn áp dụng quy định pháp luật giải tranh chấp xử lý nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu Tòa án nhân dân Hội đồng Thẩm phán Tòa án nhân dân tối cao ban hành, Nghị số 42/2017/QH14 ngày 21 tháng năm 2017 Quốc hội thí điểm xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Nghị định 22/2015/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phá sản Quản tài viên hành nghề quản lý, lý tài sản, - Đề tài học viên phần đáp ứng tính cấp thiết việc nghiên cứu tình hình nay, mà việc xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng nhiệm vụ cấp thiết để giải vấn đề nợ xấu Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu 3.1 Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu luận văn nhằm làm rõ vấn đề lý luận pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, thực trạng quy định pháp luật hành vấn đề Đồng thời, qua việc nghiên cứu thực tiễn áp dụng pháp luật để đưa nhận xét, đánh giá quy định pháp luật hành áp dụng thực tiễn Tổng hợp phương pháp để hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng nâng cao hiệu việc xử lý tài sản 3.2 Nhiệm vụ nghiên cứu Để đạt mục đích đặt ra, tác giả thực nhiệm vụ sau: - Tìm hiểu khái niệm xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng; - Phân tích sở lý luận thực tiễn quy định pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng nay; - Đánh giá thực trạng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, gắn với thực tiễn hệ thống pháp luật có liên quan quan thực tiễn tỉnh Quảng Trị - Phân tích thực tiễn áp dụng tỉnh Quảng Trị pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, từ đó, bất cập, hạn chế quy định pháp luật - Đưa phương hướng số đề xuất hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tăng cường thực pháp luật Đối tượng phạm vi nghiên cứu 4.1 Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Các quan điểm, báo cáo nghiên cứu, quản lý, văn pháp luật pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, pháp luật có liên quan thực tiễn 4.2 Phạm vi nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu không gian: quy định pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, đồng thời sâu vào nghiên cứu quan điểm hệ thống pháp luật Phạm vi nghiên cứu thời gian: Từ năm 2014 đến 2019 Địa bàn nghiên cứu: tỉnh Quảng Trị Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu 5.1 Phương pháp luận Để hoàn thành mục tiêu đề tài, trình nghiên cứu, tìm hiểu, vận dụng luận văn thực sở phương pháp vật biện chứng Luận văn thực sở lý luận chủ nghĩa Mác-Lênin tư tưởng Hồ Chí Minh Nhà nước pháp luật, đường lối, sách Đảng Nhà nước 5.2 Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu trình bày, luận văn sử dụng kết hợp phương pháp nghiên cứu khoa học khác bao gồm: - Phương pháp phân tích tổng hợp: Phương pháp sử dụng tất chương luận văn để phân tích khái niệm, phân tích quy định pháp luật, số liệu, - Phương pháp so sánh: Được sử dụng luận văn để so sánh số quy định pháp luật văn khác nhau, tập trung chủ yếu chương luận văn - Phương pháp diễn giải quy nạp: Được sử dụng luận văn để diễn giải số liệu, nội dung trích dẫn liên quan sử dụng tất chương luận văn Ngoài ra, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khác: phương pháp thống kê, Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn - Luận văn góp phần vào việc xây dựng luận khoa học q trình hồn thiện pháp luật đảm bảo hiệu thực thi pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng - Góp phần giúp quyền quan ban ngành nghiên cứu hồn thiện sách nâng cao hiệu thực pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng gian đoạn tới Cơ cấu luận văn Cơ cấu luận văn bao gồm: phần mở đầu; phần nội dung gồm 03 chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng thực tiễn thi hành tỉnh Quảng Trị Chương 3: Định hướng, giải pháp hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Chương MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ PHÁP LUẬT ĐIỀU CHỈNH VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ CHẤP, BẢO LÃNH ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 1.1 Khái quát cầm cố, chấp, bảo lãnh bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng đặc điểm hợp đồng tín dụng 1.1.1.1 Khái niệm hợp đồng tín dụng đặc điểm hợp đồng tín dụng Nhà nước khơng việc buộc bên phải giao kết hợp đồng phù hợp với lợi ích chung đạo đức xã hội mà nhà nước can thiệp vào việc bên phải thực hợp đồng với cam kết mà họ thỏa thuận bên tự nhận nghĩa vụ pháp lý định Các bên phải thực theo nội dung cam kết quyền nghĩa vụ hỗ trợ pháp luật Từ nhận định hợp đồng tín dụng, mối quan hệ dân đối chiếu theo quy định Bộ luật Dân 2015 ta đưa khái quát định nghĩa hợp đồng tín dụng sau: “bên vay nhận khoản tiền từ bên cho vay (tổ chức tín dụng, ngân hàng) để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định nguyên tắc có hồn trả gốc lãi” Từ ta thấy hợp cho vay hợp đồng tín dụng Hợp đồng tín dụng có dấu hiệu, đặc trưng như: Về chủ thể: Bên cho vay tổ chức tín dụng, ngân hàng tham gia hợp đồng có đủ điều kiện luật định Bên vay chủ thể tổ chức, cá nhân đủ điều kiện vay vốn pháp luật quy định Về đối tượng: đối tượng hợp đồng tín dụng tiền tệ, động sản bất động sản theo thỏa thuận, ghi rõ văn hợp đồng mà bên giao kết theo quy định pháp luật Về tính rủi ro: Nếu kéo dài thời gian việc bên vay trả tiền bên cho vay nguy rủi ro lớn với không bên cho vay bên vay theo cam kết hợp đồng tín dụng, bên cho vay địi tiền bên vay hết thời hạn vay Vì nguy rủi ro lớn cho quyền lợi bên cho vay bên vay nên việc phát sinh tranh chấp từ hợp đồng tín dụng so với đa số loại hợp đồng khác Về chế thực quyền nghĩa vụ: hợp đồng tín dụng, nghĩa vụ bên cho vay chuyển giao tiền vay ký hai bên ký xong hợp đồng hoàn tất giấy tờ cho vay theo luật quy định để từ làm sở, tiền đề cho việc thực quyền nghĩa vụ bên vay Hợp đồng tín dụng có hiệu lực pháp luật bên cho vay có quyền yêu cầu bên vay phải thực nghĩa vụ theo thỏa thuận ghi rõ nội dung hợp đồng quyền nghĩa vụ bên 1.1.2 Khái niệm đặc điểm cầm cố, chấp, bảo lãnh bảo đảm thực hợp đồng tín dụng 1.1.2.1 Khái niệm cầm cố tài sản Cầm cố tài sản việc bên (sau gọi bên cầm cố) giao tài sản thuộc quyền sở hữu cho bên (sau gọi bên nhận cầm cố) để bảo đảm thực nghĩa vụ Như vậy, cầm cố việc bên có nghĩa vụ giao tài sản thuộc quyền sở hữu hợp pháp cho bên cho vay để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ Nếu tài sản cầm cố có đăng kí quyền sở hữu bên thỏa thuận bên cầm cố giữ tài sản giao cho bên thứ ba giữ.Hiện nay, tổ chức tín dụng thường cầm cố giấy tờ có giá như: tín phiếu Ngân hàng Nhà nước; trái phiếu Chính phủ gồm: Tín phiếu Kho bạc, trái phiếu Kho bạc, trái phiếu cơng trình Trung ương, cơng trái xây dựng Tổ quốc, trái phiếu Chính phủ Ngân hàng Phát triển Việt Nam (trước Quỹ hỗ trợ phát triển) Thủ tướng Chính phủ định phát hành; trái phiếu Chính phủ bảo lãnh gồm: Trái phiếu Ngân hàng Phát triển Việt Nam phát hành Chính phủ bảo lãnh toán 100% giá trị gốc, lãi đến hạn; trái phiếu Ngân hàng Chính sách xã hội phát hành Chính phủ bảo lãnh tốn 100% giá trị gốc, lãi đến hạn; trái phiếu Chính quyền địa phương Ủy ban nhân dân thành phố Hà Nội Ủy ban nhân dân thành phố Hồ Chí Minh phát hành; trái phiếu Chính phủ ngoại tệ (trong trường hợp tổ chức tín dụng sử dụng hết giấy tờ có giá cấp I II) giấy tờ có giá khác khác Thống đốc NHNN quy định thời kỳ1 1.1.2.2 Khái niệm chấp tài sản Thế chấp hình thức theo đó, người vay phải chuyển giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu (hoặc sử dụng) tài sản bảo đảm sang cho ngân hàng nắm giữ thời gian cam kết để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ nguồn thu nợ thứ bị Trong trường hợp chấp toàn bất động sản, động sản có vật phụ vật phụ bất động sản, động sản thuộc tài sản chấp Nhìn chung, bảo đảm chấp cho phép người vay sử dụng tài sản bảo đảm phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh, thuận lợi Tuy nhiên, trình sử dụng làm biến dạng tài sản, nữa, khả kiểm soát tài sản bảo đảm ngân hàng bị hạn chế, khách hàng lợi dụng phân tán, làm giảm giá trị tài sản, Trần Thị Thụy Anh (2016), Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng – Thực trạng hướng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ Luật học, Trường Đại học Luật TPHCM, tr.13-14 bán đấu giá TSBĐ theo quy định pháp luật Giao dịch cầm cố, chấp giao dịch buộc phải lập thành văn giao kết, nhiên, pháp luật không buộc bên phải lập thành văn thỏa thuận việc bán đấu giá TSBĐ riêng, buộc phải ghi vào hợp đồng Việc bán đấu giá TSBĐ phải thực theo trình tự thủ tục quy định theo pháp luật Bán đấu giá tài sản 1.4.3 Xử lý tài sản bảo đảm thơng qua trọng tài, tịa án, thi hành án Trong giao dịch dân hàng ngày nói chung, giao dịch bảo đảm nói riêng, việc xảy tranh chấp bên giao dịch điều khó tránh khỏi Khi xảy tranh chấp, bên tự thỏa thuận thương lượng để giải mâu thuẫn, nhiên, lúc biện pháp thỏa thuận thương lượng đưa giải pháp cho bên Chính lẽ đó, giải tranh chấp thơng qua trọng tài, khởi kiện tòa án để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp lựa chọn nhiều chủ thể tham gia giao dịch bảo đảm Để thực quyền khởi kiện, bên khởi kiện phải chứng minh chủ thể có quyền, nghĩa bên khởi kiện phải bên giao dịch bảo đảm Các bên giải tranh chấp đường trọng tài vào thỏa thuận hợp đồng thỏa thuận trọng tài thời điểm có tranh chấp Theo đường Tòa án, bên khởi kiện khởi kiện Tòa án theo cấp theo lãnh thổ theo quy định Bộ luật Tố tụng Dân hành Thông thường tranh chấp bên giao dịch bảo đảm việc bảo đảm quyền lợi cho bên giao dịch bảo đảm, mà cụ thể liên quan đến việc xử lý TSBĐ để thực nghĩa vụ bảo đảm Sau có án Tịa có hiệu lực pháp luật, thơng thường xảy hai trường hợp: (i) bên có nghĩa vụ tự nguyện thi hành án (ii) trường hợp bên có nghĩa vụ khơng tự nguyện thi hành án bên có quyền u cầu quan thi hành án thi hành án 1.4.3.1 Xử lý tài sản bảo đảm thơng qua quy trình xử lý nợ xấu Về hành lang pháp lý với xử lý nợ xấu, Nghị 42/2017 Quốc hội tạo sở tốt cho bên có tranh chấp phát sinh ngân hàng tăng quyền chủ động việc xử lý tài sản bảo đảm Nghị 42 nêu nội dung rút gọn trình tố tụng xử lý tranh chấp tài sản bảo đảm, song thực tế việc không triển khai rộng rãi Như vậy, Điều 12 Thông tư 09/2015/TT-NHNN quy định việc định giá dựa sở giá trị tài sản bảo đảm Đối với quyền thu giữ TSBĐ TCTD, nội dung xem đột phá Nghị 42, Bên bảo đảm, bên giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu có nghĩa vụ giao tài sản bảo đảm kèm theo đầy đủ giấy tờ, hồ sơ pháp lý tài sản bảo đảm cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu để xử lý theo thỏa thuận hợp đồng bảo đảm văn khác quy định pháp luật giao dịch bảo đảm Trường hợp bên bảo đảm, bên giữ tài sản khơng giao tài sản bảo đảm cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu để xử lý tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu thu giữ tài sản bảo đảm theo quy định Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu có quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu bên bảo đảm, bên giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu đáp ứng đầy đủ điều kiện sau đây: (i) Khi xảy trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định Điều 299 Bộ luật Dân sự; (ii) Tại hợp đồng bảo đảm có thỏa thuận việc bên bảo 12 đảm đồng ý cho tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi có quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu xảy trường hợp xử lý tài sản bảo đảm theo quy định pháp luật; (iii) Giao dịch bảo đảm biện pháp bảo đảm đăng ký theo quy định pháp luật; (iv) Tài sản bảo đảm tài sản tranh chấp vụ án thụ lý chưa giải giải Tịa án có thẩm quyền; khơng bị Tịa án áp dụng biện pháp khẩn cấp tạm thời; không bị kê biên áp dụng biện pháp bảo đảm thi hành án theo quy định pháp luật; (v) Tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu hồn thành nghĩa vụ cơng khai thơng tin theo quy định khoản khoản Điều 1.4.3.2 Xử lý tài sản bảo đảm thơng qua quy trình giải yêu cầu tuyên bố phá sản Cùng với q trình xây dựng hồn thiện pháp luật phá sản Việt Nam, địa vị pháp lý chủ nợ quan tâm có nhiều thay đổi cho phù hợp với bối cảnh kinh tế xã hội hài hịa lợi ích doanh nghiệp chủ nợ Luật Phá sản năm 2014 phân biệt rõ chủ nợ khơng có bảo đảm chủ nợ có bảo đảm Các chủ nợ khác có địa vị pháp lý khác tinh thần bảo vệ quyền lợi ích chủ nợ có bảo đảm triệt để so với loại chủ nợ khác Cụ thể, khoản Điều 54 Luật Phá sản quy định thứ tự phân chia tài sản sau: Trường hợp Thẩm phán định tuyên bố phá sản tài sản doanh nghiệp, hợp tác xã phân chia theo thứ tự sau: Chi phí phá sản; khoản nợ lương, trợ cấp thơi việc, bảo hiểm xã hội,bảo hiểm y tế người lao động, quyền lợi khác theo hợp đồng lao động thoả ước lao động tập thể ký kết; khoản nợ phát sinh sau mở thủ tục phá sản nhằm mục đích phục hồi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hợp tác xã; nghĩa vụ tài Nhà nước; khoản nợ khơng có bảo đảm phải trả cho chủ nợ danh sách chủ nợ; khoản nợ có bảo đảm chưa tốn giá trị tài sản bảo đảm không đủ toán nợ.Sau mở thủ tục phá sản, Quản tài viên, doanh nghiệp quản lý, lý tài sản đề xuất Thẩm phán việc xử lý khoản nợ có bảo đảm tạm đình theo quy định khoản Điều 41 Luật này, Thẩm phán xem xét xử lý cụ thể sau: Trường hợp tài sản bảo đảm sử dụng để thực thủ tục phục hồi kinh doanh việc xử lý tài sản bảo đảm theo Nghị Hội nghị chủ nợ; trường hợp không thực thủ tục phục hồi kinh doanh tài sản bảo đảm không cần thiết cho việc thực thủ tục phục hồi kinh doanh xử lý theo thời hạn quy định hợp đồng hợp đồng có bảo đảm đến hạn Đối với hợp đồng có bảo đảm chưa đến hạn trước tuyên bố doanh nghiệp, hợp tác xã phá sản, Tòa án nhân dân đình hợp đồng xử lý khoản nợ có bảo đảm Việc xử lý khoản nợ có bảo đảm theo quy định khoản Điều Trường hợp tài sản bảo đảm có nguy bị phá hủy bị giảm đáng kể giá trị Quản tài viên, doanh nghiệp quản lý, lý tài sản đề nghị Thẩm phán cho xử lý tài sản bảo đảm theo quy định khoản Điều Việc xử lý tài sản bảo đảm theo quy định điểm b khoản khoản Điều thực sau: Đối với khoản nợ có bảo đảm xác lập trước Tòa án nhân dân thụ lý đơn yêu cầu mở thủ tục phá sản toán tài sản bảo đảm Trường hợp giá trị tài sản bảo đảm khơng đủ tốn số nợ phần nợ cịn lại tốn q trình lý tài sản doanh nghiệp, hợp 13 tác xã; giá trị tài sản bảo đảm lớn số nợ phần chênh lệch nhập vào giá trị tài sản doanh nghiệp, hợp tác xã Điều 54 Luật Phá sản ngồi hàng thứ tự phân chia tài sản cần thiết, chen ngang gồm có chi phí đảm bảo cho q trình giải vụ việc tuyên bố phá sản khoản nợ liên quan đến quyền lợi người lao động gồm có: chi phí phá sản; khoản nợ lương, trợ cấp việc, bảo hiểm xã hội, bảo hiểm y tế người lao động, quyền lợi khác theo hợp đồng lao động thoả ước lao động tập thể ký kết; khoản nợ phát sinh sau mở thủ tục phá sản nhằm mục đích phục hồi hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, hợp tác xã Khoản nợ đảm bảo xếp sau hàng thứ tự Tuy nhiên, nghĩa vụ tài nhà nước quy định mục d khoản Điều 54 thực tế có tiền án phí phải nộp cho quan thi hành án theo Bản án, định có hiệu lực từ trước Tòa án thụ lý đơn yêu cầu tuyên bố phá sản Về khoản tiền án phí khoản Điều 47 Luật Thi hành án dân lại có quy định thứ tự cao so với khoản nợ có đảm bảo Do cần tách riêng khoản án phí phần nghĩa vụ tài nhà nước xếp cao thứ tự tốn chủ nợ có đảm bảo cho phù hợp với Luật Thi hành án dân Tiểu kết chương Chương luận văn tìm hiểu khái niệm xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng; phân tích sở lý luận quy định pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng để làm sáng tỏ pháp luật xử lý TS có bảo đảm để có có sở tiếp tục nghiên cứu Chương sở pháp lý bảo đảm an toàn cho xử lý tài sản giai đoạn yêu cầu tất yếu, khách quan nhằm loại bỏ quy định khơng phù hợp Hồn thiện pháp luật xử lý tài sản không hướng tới mục tiêu có hệ thống pháp luật cụ thể, rõ ràng, đơn giản thuận lợi cho người dân trình áp dụng, mà cịn phải hướng tới hệ thống pháp luật linh hoạt, dễ tiếp cận, hài hòa pháp luật quốc gia với pháp luật quốc tế Chương THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ CHẤP, BẢO LÃNH ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG VÀ THỰC TIỄN THI HÀNH TẠI TỈNH QUẢNG TRỊ 2.1 Thực trạng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 2.1.1 Những kết đạt 2.1.1.1 Quy định xác định giá trị tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng - Đã tạo khung thể chế tương đối hoàn thiện xác định giá trị tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng bất động sản Xác định giá trị tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng bất động sản theo thỏa thuận bên Hoạt động xử lý tài sản nhằm quy đổi giá trị tài sản để thực nghĩa vụ cho bên nhận bảo đảm Vì lẽ đó, giá trị bất động sản chấp xác định ảnh hưởng lớn đến quyền lợi ích bên tham gia chấp BLDS 2005 không đưa 14 nguyên tắc định giá tài sản mà đề cập đến vấn đề xác định giá trị tài sản tham gia vào giao dịch dân điều khoản rải rác BLTTDS 2015 đưa vấn đề định giá tài sản, thẩm định giá tài sản như: kết định giá tài sản coi chứng cứ, quy định định giá tài sản, thẩm định giá tài sản Như vậy, BLDS 2005 BLTTDS 2015 không đưa nguyên tắc định giá tài sản, thẩm định giá tài sản mà đưa trường hợp định giá tài sản, thẩm định giá tài sản Tại thông tư 02/2014/TTLT-TANDTC-VKSNDTC-BTP-BTC hướng dẫn thi hành Điều 92 BLTTDS 2004 sửa đổi bổ sung năm 2011, có hướng dẫn nguyên tắc định giá tài sản thỏa thuận định giá tài sản Điều Điều Để xác định giá trị tài sản, qua nghiên cứu tác giả thấy rằng, điều điểm e Điều 23 Nghị định 17/2010/NĐ-CP Bán đấu giá tài sản có quy định : “Đối với tài sản thuộc sở hữu cá nhân, tổ chức có yêu cầu bán đấu giá, giá khởi điểm tổ chức, cá nhân tự xác định ủy quyền cho tổ chức, cá nhân khác xác định” - Quy định rõ ràng chế xác định giá trị tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng bất động sản thơng qua thẩm định giá Chính thực tế bên khó thơng việc xác định giá trị bất động sản chấp, nên xác định giá trị bất động sản chấp thông qua tổ chức thẩm định giá giải pháp hữu hiệu dành cho bên Tại thời điểm giao kết giao dịch chấp, để bảo đảm quyền lợi ích mình, bên thỏa thuận việc lựa chọn tổ chức thẩm định giá để xác định giá trị bất động sản chấp - Xác định lại giá trị tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng bất động sản theo chế linh hoạt, tự thỏa thuận Xác định lại giá trị bất động sản chấp vấn đề cần lưu ý trình xử lý bất động sản chấp Trong trình định giá bất động sản chấp, khơng phải lúc quy trình định giá diễn luật định, khơng có sai phạm chủ quan từ chủ thể tham gia trình định giá tài sản Có kể đến có vi phạm nghiêm trọng chấp hành viên quy định định giá tài sản kê biên bất động sản chấp dẫn đến sai lệch kết định giá 2.1.1.2 Quy định thỏa thuận xử lý tài sản tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng - Quy định rõ ràng chế thỏa thuận nhận để cấn trừ nghĩa vụ phương thức xử lý phổ biến Việt Nam Điều kiện để nhận để cấn trừ nghĩa vụ phải có thỏa thuận, giá trị tài sản cấn trừ thời điểm giao kết thời điểm xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng hồn tồn khác Vì lẽ đó, bên cần phải cân nhắc việc thỏa thuận nhận tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng để cấn trừ nghĩa vụ, nhằm tự bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp Để bảo đảm khách quan, thiết nghĩ bên cần nên sử thỏa thuận việc thuê tổ chức có chức thẩm định giá độc lập, chuyên nghiệp để định giá thời điểm xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng - Đối với tổ chức tín dụng trường hợp nhận tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng thời gian nắm giữ bất động sản tỉ lệ vốn điều lệ sử dụng mua, đầu tư vào tài sản cố định trực tiếp phục vụ cho hoạt động kinh doanh Trên thực tế, có nhiều tổ chức nhận tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng nhằm mục đích đầu tư cho tài sản cố định để phục vụ cho mục đích kinh doanh 15 Cũng có nhiều tổ chức nhận tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng để sử dụng sau bán tài sản 2.1.1.3 Quy định bán đấu giá tài sản xử lý tài sản tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng - Đã xây dựng chế việc bán đấu giá tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng kí kết người có quyền xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng theo thỏa thuận bên hợp đồng chấp với tổ chức bán đấu giá chuyên nghiệp Bán đấu giá tài sản loại giao dịch dân có từ lâu đời phổ biến giới Phương thức bán đấu giá giúp cho chủ sỡ hữu tài sản có hội thu khoản lợi có giá trị lớn so với cách bán thông thường Bởi thế, việc bán đấu giá tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng phương thức giúp cho bên bảo đảm tăng giá trị tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, có nghĩa nghĩa vụ bên bảo đảm có khả thực đủ Đây phương thức mang lại lợi ích cho hai bên, cho bên quyền thỏa thuận phương thức xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, trường hợp bên khơng thỏa thuận tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng bán đấu giá Ngoài ra, tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng đem bán đấu giá theo ý muốn chủ sở hữu mà cụ thể bên chấp theo thỏa thuận bên Như vậy, giao dịch dân khác, nguyên tắc tự thỏa thuận bán đấu giá bên pháp luật đấu giá tôn trọng Việc bán đấu giá tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng kí kết người có quyền xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng theo thỏa thuận bên hợp đồng chấp với tổ chức bán đấu giá chuyên nghiệp - Việc bán đấu giá diễn thuận lợi bên cần phải lập văn thỏa thuận, có số nội dung sau: đối chiếu lại khoản nợ, mô tả trạng tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, bên bảo đảm đồng ý bàn giao tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng cho bên nhận bảo đảm để ký kết hợp đồng đấu giá, xác định giá khởi điểm tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, thỏa thuận biên độ giá, xử lý khoản tiền sau thu được, cam kết khác Người có yêu cầu bán đấu giá tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng phải giao cho tổ chức bán đấu giá đầy đủ giấy tờ tài liệu liên quan đến việc xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng 2.1.1.4 Quy định xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng theo đường trọng tài, tòa án, thi hành án - Việc tiến hành kê biên, giao bảo quản tài sản tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng đặt bên có nghĩa vụ thi hành án khơng tự nguyện thi hành án theo có chế dân Kể Bộ luật Tố tụng dân 2015 lẫn Luật Thi hành án dân 2008 sửa đổi bổ sung 2014 không đưa định nghĩa kê biên tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Kê biên tài sản biện pháp khẩn cấp tạm thời quy định Điều 114 Bộ luật Tố tụng dân 2015 Tuy nhiên, việc kê biên tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng xem biện pháp khẩn cấp tạm thời giai đoạn giải vụ án mà có người giữ tài sản có hành vi tẩu tán, hủy hoại tài sản Còn kê biên tài sản đảm bảo thực 16 hợp đồng tín dụng đề cập luận văn thời điểm xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng thi hành án dân - Quá trình kê biên tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng pháp luật quy định rõ Việc kê biên tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng phải lập thành biên bản, biên phải ghi rõ ngày, tháng, năm kê biên, họ, tên Chấp hành viên, đương người đương ủy quyền, người lập biên bản, người làm chứng người có liên quan đến tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, diễn biến việc kê biên, mơ tả tình trạng tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, yêu cầu đương ý kiến người làm chứng…Trước kê biên tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng ba ngày, Chấp hành viên phải thơng báo cho đại diện quyền cấp xã đại diện tổ dân phố nơi cưỡng chế - Bảo quản tài sản thi hành án nội dung quan trọng trình thi hành án Bởi lẽ, việc xử lý tài sản tài sản có giá trị thấp, tươi sống, dễ lưu thơng thị trường vấn đề bảo quản khơng phải đặt ra, nhiên, có nhiều loại tài sản xử lý thời gian ngắn, thế, bảo quản tài sản thi hành án pháp luật điều chỉnh nằm bảo đảm giá trị tài sản không bị giảm sút, thất thoát gây rủi ro thiệt hại cho bên trình xử lý tài sản thi hành án Theo quy định pháp luật hành, có phương thức bảo quản như: giao cho người phải thi hành án, người thân thích người phải thi hành án theo quy định người sử dụng, bảo quản; cá nhân, tổ chức có điều kiện bảo quản; bảo quản kho quan thi hành án dân 2.1.2 Những hạn chế, tồn - Nhiều quy định pháp luật liên quan đến vấn đề xử lý tài sản đảm bảo thực hợp đồng tín dụng khơng cịn phù hợp, nhiều mâu thuẫn, chồng chéo, có khoảng trống đến cách hiểu, áp dụng pháp luật chưa tổ chức, cá nhân liên quan Ngay việc định giá tài sản hoạt động ngân hàng chưa có khung pháp lý chung, thực tế ngân hàng tự thỏa thuận thống với chủ yếu theo cách định giá ngân hàng khác Cơ chế pháp lý phức tạp quyền sử dụng đất qua thời kỳ Luật Đất đai; bất cập Luật Nhà ở… gây khó khăn, vướng mắc lớn việc thực quyền xử lý tài sản bảo đảm tổ chức tín dụng - Tính pháp lý văn điều chỉnh lĩnh vực thấp (tầm Nghị định) Những bất cập, chưa đồng bộ, thiếu cụ thể, rõ ràng pháp luật khiến cho hệ thống văn pháp luật hành đăng ký giao dịch bảo đảm phân tán, thiếu đồng bộ, chưa pháp điển hoá văn luật - Chưa triệt để hướng dẫn nguyên tắc vật quyền bảo đảm Quy định vật bảo đảm thực nghĩa vụ dân chưa phù hợp với thực tiễn xác lập giao dịch bảo đảm nay, tài sản chấp thực tế đa dạng, không bao gồm vật mà loại tài sản khác như: quyền sử dụng đất, quyền sở hữu trí tuệ, khoản phải thu, quyền đòi nợ Bộ luật Dân tiếp cận biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ từ giác độ hợp đồng (trái vụ) nên nguyên tắc pháp lý gắn liền vật quyền bảo đảm chưa quy định cụ thể đầy đủ (như: quyền theo đuổi quyền ưu tiên) 17 - Chưa có quy định cụ thể, chặt chẽ bước trình tố tụng Bộ luật Tố tụng dân quy định liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm, dẫn đến trình xử lý tài sản bảo đảm qua phương thức khởi kiện, thi hành án thời gian bị kéo dài, gây tốn cho tổ chức tín dụng - Chưa xây dựng sở liệu chung, thống giao dịch bảo đảm loại tài sản, nên chưa tạo thuận lợi cho việc tra cứu, tìm kiếm thơng tin - Cơng tác phổ biến, giáo dục, giải thích pháp luật cịn hình thức; dịch vụ tư vấn pháp luật, trợ giúp pháp lý chưa coi trọng; - Mơi trường pháp lý q trình hồn thiện, tính minh bạch, trung thực thông tin khách hàng cung cấp nhiều chưa đủ tin cậy theo qui chế cho vay Do vậy, điều kiện cần thẩm định lực tài chính, lực trả nợ, việc kiểm sốt dòng tiền, … nhiều khách hàng vay doanh nghiệp dân doanh khó xác định nhu cầu để thuyết phục khách hàng chấp nhận 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị 2.2.1 Trong hoạt động giải quan tố tụng Theo kết nghiên cứu, ghi nhận ý kiến chuyên gia quan tiến hành tố tụng tỉnh Quảng Trị, sử dụng tội phạm để thu nợ kinh doanh, tỉ lệ thành công đến 90% với thời gian 15 đến 30 ngày, miễn phải chịu 40%-70% giá trị khoản nợ, ngồi khơng thêm Trong đó, sử dụng phương án khởi kiện tịa án thông qua quan thi hành án để thu nợ, chủ nợ phải bỏ khoản chi phí 20%-30% khoản nợ, chưa kể khoản chi phí khác Còn với phương án thu nợ khác thuê dịch vụ thu nợ hợp pháp, thời gian trung bình khoảng từ 60 đến 90 ngày, tỉ lệ thành công 70%-80% Khi phải dùng đến đường khởi kiện để giải tranh chấp doanh nghiệp đồng nghĩa với việc mâu thuẫn gay gắt, ngồi lại với - Việc xử lý phức tạp quan tài phán cịn có nhận thức khơng qn giải tranh chấp gây khó khăn chí tước phao cứu sinh Tổ chức tín dụng quyền xử lý tài sản bảo đảm Có thể dẫn chứng số vấn đề cụ thể sau: Không công nhận chấp tài sản bảo đảm bất động sản thông qua ủy quyền cho người thứ ba tài sản đủ điều kiện chấp hợp đồng ủy quyền hợp pháp Trong trường hợp trên, giao dịch chấp tài sản lập thông qua người thứ ba ủy quyền, giao dịch hồn tồn tự nguyện, khơng vi phạm điều cấm pháp luật Theo quy định Bộ luật dân 2015 cá nhân, pháp nhân, chủ thể khác xác lập, thực giao dịch dân thông qua người đại diện Như vậy, giao dịch chấp quyền sử dụng đất thông qua người thứ ba ủy quyền ví dụ hồn tồn phù hợp với quy định pháp luật, việc Tòa phúc thẩm xác định hợp đồng chấp khơng có hiệu lực khơng có sở pháp lý, đồng tạo tiền lệ xấu bên vay vốn vi phạm nghĩa vụ trả nợ lại cịn từ chối nghĩa vụ giao tài sản cho tổ chức tín dụng để xử lý - Không công nhận hợp đồng chấp bên thứ ba dùng tài sản để bảo đảm nghĩa vụ người khác, theo tòa án tịa Quảng Trị phải hợp đồng bảo lãnh chấp không gọi hợp đồng chấp Trong trường hợp này, Tịa án khơng trọng vào chất giao dịch – việc dùng bất động sản để bảo đảm 18 cho dư nợ có thật, tự nguyện, công chứng ghi nhận, dẫn đến dựa vào yếu tố hình thức để tước quyền xử lý tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng Với thực tiễn xét xử Tòa án Quảng Trị nay, tố tụng Tịa án khơng phải phương án mà tổ chức tín dụng muốn lựa chọn, nhiên trình xử lý tài sản bảo đảm xảy tranh chấp, bên bảo đảm bất hợp tác, tổ chức tín dụng khơng cịn cách khác buộc phải khởi kiện yêu cầu khách hàng trả nợ Quá trình giải vụ kiện từ cấp sơ thẩm đến phúc thẩm thường kéo dài nhiều thời gian Nếu giao dịch bảo đảm chặt chẽ, khơng bị vơ hiệu, vụ kiện Tịa án chấp nhận yêu cầu án có hiệu lực q trình thi hành án khơng đơn giản - Hiệu lực thi hành án kém, tốc độ triển khai chậm khiến TCTD niềm tin Việc vi phạm thời hạn luật định công tác thi hành án diễn phổ biến lại thiếu chế tài xử lý Chính điều làm cho khơng tổ chức tín dụng chịu thiệt hại nặng nề thu hồi nợ chậm phát sinh nhiều chi phí phụ Sự rườm rà Luật Thi hành án dân thể hiện: với quy định tòa án định liên quan trực tiếp đến khởi động việc thi hành án, làm dừng thay đổi nội dung án, định tịa án riêng tịa án phải 12 loại văn bản, có tới 17 định thi hành án dân Tóm lại, với chế nay, việc giải theo đường tố tụng, thi hành án đặt TCTD vào yếu khiến việc xử lý tài sản bảo đảm khó khăn 2.2.2 Trong hoạt động thu giữ tài sản bảo đảm Trên thực tế, số tài sản bảo đảm mà tổ chức tín dụng nhận để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ bất động sản nói chung quyền sử dụng đất nói riêng chiếm tỷ trọng lớn, chủ yếu đất đai, nhà ở, cơng trình xây dựng gắn liền với đất loại tài sản đánh giá có giá trị suy giảm, dễ quản lý khả phát mại tốt Tuy nhiên, việc thu giữ tài sản chấp quyền sử dụng đất khó khăn phức tạp, tốn cơng sức, thời gian, chi phí, chí có trường hợp cịn bế tắc khơng có hướng xử lý tài sản thường nơi ở, nơi sinh sống, nhà xưởng sản xuất bên vay vốn bên chấp Để xảy tình trạng này, mặt ý thức pháp luật bên vay vốn bên chấp, mặt khác quy định pháp luật không rõ ràng, không chặt chẽ, thiếu thực tế, khó áp dụng Mặc dù có quy định việc thu giữ tài sản bảo đảm để xử lý, theo bên giữ tài sản bảo đảm phải giao tài sản cho người xử lý tài sản theo thông báo người này; hết thời hạn ấn định thông báo mà bên giữ TSBĐ khơng giao tài sản người xử lý tài sản có quyền thu giữ tài sản bảo đảm theo quy định để xử lý yêu cầu Tòa án giải 2.2.3 Trong hoạt động định giá tài sản bảo đảm Xử lý TSBĐ thông qua việc bán đấu giá đảm bảo tốt quyền lợi cho bên, đảm bảo giá trị tài sản xử lý giá thị trường Tuy nhiên, thực tế xử lý tài sản bảo đảm nhiều trường hợp tổ chức tín dụng tìm đối tác hợp lý tự bán TSBĐ sở thỏa thuận hợp đồng bảo đảm nhằm nhanh chóng thu hồi khoản nợ Trong trường hợp này, việc xác định giá trị tài sản xử lý quan trọng để đảm bảo giá xử lý tài sản giá thị thường Ngay trường hợp bán đấu giá, việc xác định giá khởi điểm đấu giá quan trọng Mặc dù pháp lý, việc định giá tham khảo việc định giá phải đảm bảo độ tin cậy để làm xử lý Nếu giá trị tài sản xử lý không xác định 19 dựa pháp lý xác đáng dẫn đến tranh chấp kéo dài việc bán, chuyển nhượng tài sản thực dẫn đến TCTD thu hồi vốn Thực tế, TSBĐ nói chung, bên bảo đảm bị xử lý tài sản thường lấy lý BĐS bị bán thấp giá trị thị thường để khiếu kiện nhằm mục đích tạo tranh chấp giả để không cho TCTD thực thủ tục sang tên, cấp Giấy chứng nhận cho bên mua tài sản 2.2.4 Trong hoạt động bán tài sản bảo đảm Thực tiễn hoạt động cho vay cho thấy đa phần khoản nợ tồn đọng TCTD có TSBĐ tài sản phần lớn quyền sử dụng đất, nhà, cơng trình xây dựng đất Vì vậy, việc tự nhận tài sản để khấu trừ nợ vay dường trở nên khó thực TCTD Bởi lẽ, nhận để sử dụng khơng có nhu cầu tỷ lệ tài sản cố định so với vốn chủ sở hữu, nhận sau để bán lại kinh doanh cho th khơng phép Luật TCTD khơng cho phép TCTD kinh doanh bất động sản Nếu TCTD tự bán tài sản lại gặp nhiều khó khăn trình tự thủ tục bán tài sản phải phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên bảo đảm phụ thuộc hoàn toàn vào quan nhà nước có thẩm quyền việc thực thủ tục trước bạ sang tên, đăng ký quyền sở hữu tài sản Nhìn chung, khuôn khổ pháp luật hành xử lý TSBĐ dù có thỏa thuận TCTD chưa toàn quyền xử lý TSBĐ khách hàng vay khơng trả nợ * Các vấn đề vướng mắc, khó khăn nguyên nhân việc áp dụng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Quảng Trị: Thực tiễn thực pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng cho thấy hạn bắt nguồn từ nguyên nhân sau đây: + Một là, pháp luật xử lý tài sản bảo đảm nhiều bất cập; chồng chéo mâu thuẫn, chưa đồng bộ; thiếu cụ thể, chưa rõ ràng Pháp luật xử lý tài sản bảo đảm thường xuyên sửa đổi, bổ sung hoàn thiện theo Hiến pháp 2013 ban hành Luật Đất đai 2013, BLDS 2015 v.v… đến nhiều bất cập; mâu thuẫn, chưa đồng bộ; thiếu cụ thể, chưa rõ ràng; Luật đất đai 2013, Bộ luật dân 2015 chưa đủ Nghị định quy định chi tiết, hướng dẫn thi hành Có chủ thể lợi dụng việc thiếu thống chưa rõ ràng pháp luật để có cam kết, thỏa thuận vi phạm nội dung mà pháp luật cấm, trục lợi thông qua hành vi lừa đảo, thỏa thuận cam kết nhập nhèm gây khơng khó khăn cho Tịa án quan có thẩm quyền giải tranh chấp BLDS 2015 (có hiệu lực từ 01/01/2017) bỏ quyền thu giữ TSBĐ - quyền bên nhận bảo đảm Theo đó, Điều 301 quy định trường hợp người giữ tài sản khơng giao tài sản bên nhận bảo đảm có quyền u cầu Tịa án giải quyết, trừ trường hợp luật liên quan có quy định khác Đây bước“lùi” quyền TCTD pháp luật giao dịch bảo đảm Pháp luật Việt Nam quyền xử lý TSBĐ “dung túng” nợ, chưa trao quyền tối đa cho TCTD việc xử lý tài sản bảo đảm Chưa có quy định cụ thể việc xác định tư cách bên thứ ba chấp tài sản bảo lãnh (một phần toàn bộ…) cho nghĩa vụ người phải thi hành án 20 (xác định họ người phải thi hành án, người có quyền lợi, nghĩa vụ liên quan) để tổ chức thi hành án pháp luật Pháp luật thi hành án dân chưa có quy định cụ thể việc hoãn thi hành án, tiếp tục xử lý tài sản bảo đảm có liên quan đến vụ án hình sự, mà tài sản không quan tiến hành tố tụng áp dụng biện pháp ngăn chặn, vụ việc quan có thẩm quyền xem xét lại Quy định xử lý tài sản hình thành tương lai, xử lý tài sản bảo đảm dự án cịn chưa có tính khả thi (kê biên tài sản đất hay kê biên dự án) Quy định lãi phạt, lãi chậm thi hành án hợp đồng tín dụng hợp đồng khác chưa rõ ràng, nên có vụ việc bên khiếu nại mức lãi số tiền tính lãi Các quy định pháp luật hành bảo vệ người mua trúng đấu giá, nêu nguyên tắc chưa có quy định cụ thể trách nhiệm quan nhà nước việc bảo vệ quyền (mặc dù Điều 103 Luật Thi hành án dân bổ sung quy định việc cưỡng chế giao tài sản cho người trúng đấu giá, thực tế, việc giao tài sản cho người mua trúng đấu giá trường hợp chưa nhận đồng thuận quan hữu quan, việc áp dụng Nghị 42/2017, ảnh hưởng đến quyền người mua trúng đấu giá khâu chuyển quyền, cấp giấy) Quy định nghĩa vụ người phải thi hành án việc kê khai điều kiện thi hành án chưa khả thi, quy định xác định thứ tự ưu tiên toán tiền thi hành án trách nhiệm nộp loại thuế, phí liên quan đến chuyển quyền sở hữu, sử dụng chồng chéo.Quy định Điều 74 Luật THADS xử lý tài sản chung quy định cho Chấp hành viên xác định, phân chia, xử lý tài sản chung vợ chồng tài sản chung hộ gia đình theo quy định điểm c khoản Điều 24 Nghị định số 62/2015/NĐ-CP ngày 18/7/2015 Chính phủ quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật Thi hành án dân thực tiễn thực gây nhiều lúng túng, chí rủi ro cho Chấp hành viên tổ chức thi hành án Quy định ủy thác thi hành án cho quan thi hành án dân nơi khác thi hành thực xử lý xong tài sản kê biên địa bàn bối cảnh tài sản thi hành án bán nhiều lần không thành lớn khiến việc thi hành án kéo dài, cịn có tài sản địa bàn khác + Hai là, công tác tổ chức thực pháp luật nhiều yếu Tổ chức thực pháp luật lâu khâu yếu hệ thống trị nói chung Nhà nước nói riêng + Ba là, yếu trình độ, lực, phẩm chất đạo đức phận cán bộ, công chức quan quản lý nhà nước, quan tư pháp, quan bổ trợ tư pháp + Bốn là, tình trạng lạc hậu, chậm đại hóa hoạt động quan quản lý nhà nước quan tư pháp, quan giao dịch có bảo đảm, Tiểu kết chương Việc xử lý TSBĐ làm chấm dứt hợp đồng Theo đó, quyền XLTSBĐ bên thực nghĩa vụ chấm dứt (cả pháp lý thực tế) dịch chuyển cho bên có quyền người thứ ba để bù đắp cho lợi ích bên bên TCTD Trong trình giải vụ án tranh 21 chấp việc xử lý tài sản để bảo đảm nghĩa vụ dân xét xử tỉnh Quảng Trị thể việc áp dụng pháp luật liên quan để giải vụ việc Tuy nhiên việc giải vụ án gặp nhiều khó khăn mà ngun nhân chủ yếu phía chủ thể có phát sinh nhiều quan hệ pháp luật xảy tranh chấp, đồng thời việc luật áp dụng chưa đồng nhất, chưa có cách hiểu thống chồng chéo pháp luật Hoàn thiện pháp luật XLTSBĐ yếu tố quan trọng, chế tổ chức thực thực tế lại đề có ý nghĩa thực tiễn Chương ĐỊNH HƯỚNG, CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ XỬ LÝ TÀI SẢN CẦM CỐ, THẾ CHẤP, BẢO LÃNH ĐẢM BẢO THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG 3.1 Định hướng hồn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Thứ nhất, cần tạo ổn định quy định pháp luật xử lý tài sản Các nhà làm luật cần phải định hướng xa tư lập pháp giao dịch bảo đảm Thứ hai, quy phạm pháp luật điều chỉnh trình xử lý tài sản cần tiếp tục hoàn thiện rút kinh nghiệm từ hoạt động thực tiễn Thứ ba, quy định pháp luật liên quan đến xử lý tài sản cầm cố, thể chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng hạn chế tối đa quy định nhiều văn khác Thứ tư, quy định pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản cầm cố, thể chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng cần có tính hệ thống theo giá trị văn pháp luật Thứ năm, minh bạch pháp luật xử lý tài sản cầm cố, thể chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng nội dung cần hướng tới pháp điển hóa 3.2 Giải pháp hồn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Thứ nhất, nghị định ban hành giao dịch đảm bảo nên hướng dẫn rõ ràng thủ tục xử lý TSĐB cách thống bên có liên quan Làm phù hợp với hình thức pháp lý văn yêu cầu đặt Không nên quy định chi tiết vào nội dung thỏa thuận bên, nội dung khơng quy định bên tự thỏa thuận hợp đồng chấp tài sản bảo đảm Thứ hai, xây dựng pháp luật, nhà làm luật phải coi quyền xử lý TSBĐ quyền đương nhiên TCTD - bên nhận chấp, phải đứng lập trường bên cho vay – TCTD, hiểu khó khăn bên cho vay trình thu hồi nợ quan hệ cho vay, chủ nợ bên yếu Quyền thu giữ TSBĐ quyền thiếu TCTD – bên nhận chấp Nếu khơng có quyền dẫn đến nguy tất tranh chấp tín dụng bảo đảm tài sản 22 TCTD phải khởi kiện Tòa án Do đó, Điều 301 BLDS 2015 cần phải sửa đổi theo hướng trao quyền thu giữ TSBĐ cho TCTD-bên nhận chấp Đồng thời, quyền thu giữ tài sản bảo đảm TCTD phải bảo đảm thực quyền lực nhà nước hỗ trợ mạnh mẽ từ phía quan cơng quyền Có vậy, ý thức tự giác trả nợ người mắc nợ nâng cao, nợ xấu sẻ xử lý triệt để Thứ ba, cần quy định cụ thể bao trùm thỏa thuận bên thi hành án, lẽ, cần tôn trọng thỏa thuận bên, khoản Điều 115 Luật thi hành án dân 2008 sửa đổi năm 2014 cưỡng chế trả nhà, giao nhà quy định sau: “Trường hợp cưỡng chế giao nhà nhà người phải thi hành án cho người mua tài sản bán đấu giá, xét thấy sau toán khoản nghĩa vụ thi hành án mà người phải thi hành án khơng cịn đủ tiền để th nhà tạo lập nơi trước làm thủ tục chi trả cho người thi hành án, Chấp hành viên trích lại từ số tiền bán tài sản khoản tiền để người phải thi hành án thuê nhà phù hợp với giá thuê nhà trung bình địa phương thời hạn 01 năm Nghĩa vụ thi hành án lại tiếp tục thực theo quy định Luật này” Theo tác giả, khoản Điều 115 Luật thi hành án dân 2008 sửa đổi năm 2014 cần sửa đổi sau: “Trường hợp cưỡng chế giao nhà nhà người phải thi hành án cho người mua tài sản bán đấu giá, xét thấy sau toán khoản nghĩa vụ thi hành án mà người phải thi hành án khơng cịn đủ tiền để th nhà tạo lập nơi trước làm thủ tục chi trả cho người thi hành án, Chấp hành viên trích lại từ số tiền bán tài sản khoản tiền để người phải thi hành án thuê nhà phù hợp với giá thuê nhà trung bình địa phương thời hạn năm bên khơng có thỏa thuận khác Nghĩa vụ thi hành án lại tiếp tục thực theo quy định Luật Số tiền trích lại khơng tháng lương tối thiểu vùng không vượt 15 tháng lương tối thiểu vùng tùy thuộc vào số lượng thành viên phụ thuộc gia đình” Thứ tư, cần có quy định bảo vệ quyền lợi người tham gia đấu giá bất động sản chấp trường hợp người mua Hiện nay, pháp luật đấu thi hành án chưa có quy nhằm bảo vệ quyền lợi người mua bất động sản chấp thông qua đấu giá Vấn đề bàn giao tài sản đấu giá thành diễn phức tạp chống đối bên chấp có bất động sản người bảo quản tài sản chấp Rõ ràng, trách nhiệm bàn giao tài sản tổ chức bán đấu giá quan thi hành án không pháp luật quy định rõ ràng nên việc chậm bàn giao tài sản đấu giá thành tất yếu Theo quan điểm tác giả, cần quy định rõ thời hạn bàn giao tài sản đấu giá thành để ràng buộc trách nhiệm người bị thi hành án, tổ chức bán đấu quan thi hành án Để tránh trường hợp khó khăn việc bàn giao tài sản, pháp luật cần quy định, cho phép quan thi hành án số trường hợp cần thiết, kê biên tài sản có quyền niêm phong tài sản bất động sản, không giao cho người phải thi hành án bảo quản, chờ xử lý Thứ năm, vấn đề thỏa thuận, tự nguyện thi hành án bên thi hành án có quy định chưa thật bám sát phù hợp với thực tiễn Do vậy, cần nên bỏ giới hạn thời gian việc thỏa thuận giao tài sản, mà nên giới hạn thời gian xác lập thỏa thuận bên Tại điểm khoản Điều 100 23 Luật thi hành án dân 2008 sửa đổi bổ sung 2014 giao tài sản thi hành án có quy định sau: “Việc giao tài sản để trừ vào số tiền thi hành án thực thời hạn 05 ngày làm việc, kể từ ngày có thoả thuận” Theo quan điểm tác giả, cần loại bỏ điều khỏi Luật thi hành án dân 2008 sửa đổi bổ sung 2014 trường hợp đương không thực thỏa thuận bên có quyền khiếu nại thỏa thuận đó, pháp luật khơng cần phải can thiệp sâu vào thỏa thuận Hơn nữa, thời gian ngày ngắn cho việc giao tài sản bất động sản chấp bao gồm nhiều bất động sản, có giá trị lớn, cần có thời gian chuẩn bị.” Thứ sáu, vấn đề vốn góp doanh nghiệp chưa quy định rõ ràng Là tài sản cố định, bất động sản, động sản hay tiền tài khoản, hay tài sản vật thông qua hợp đồng mua bán mà doanh nghiệp người có tài sản Pháp luật thi hành án chưa quy định rõ ràng việc xử lý tài sản vốn góp doanh nghiệp Trình tự thủ tục xử lý cho phù hợp Xử lý vốn góp doanh nghiệp thật vấn đề nan giải, bỏ ngõ Vì vậy, cần hồn thiện pháp luật theo hướng xác định vốn góp doanh nghiệp tài sản cố định, bất động sản, động sản, tiền tài khoản, tài sản vật thông qua hợp đồng mua bán mà doanh nghiệp người có tài sản để thuận tiện cho việc xử lý tài sản vốn góp, đảm bảo thi hành án số trường hợp cụ thể 3.3 Giải pháp tăng cường thực thi áp dụng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị - Nâng cao lực, trách nhiệm, đạo đức công vụ cán bộ, công chức quan quản lý nhà nước bảo đảm cho việc thực chức năng, nhiệm vụ quản lý nhà nước quy định pháp luật, xác, kịp thời bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp người có quyền - Xây dựng, kiện tồn hệ thống quan đăng kí giao dịch có bảo đảm, đại hóa hệ thống lưu trữ , kết nối, trao đổi thơng tin giao dịch có bảo đảm Giao dịch hợp đồng có bảo đảm thực đắn hay khơng phụ thuộc vào tính đắn, hợp pháp thông tin liên quan - Tăng cường hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý thực pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị Để giúp cho quan, tổ chức cơng dân hoạt động theo pháp luật việc kiện tồn tổ chức, mở rộng hoạt động dịch vụ, tư vấn pháp lý, trợ giúp pháp lý yêu cầu khách quan, cấp bách - Tăng cường giám sát, kiểm tra, xử lý vi phạm hoạt động liên quan đến việc xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị Việc đánh giá tài sản bảo đảm cho vay (bao gồm việc thẩm định điều kiện tài sản chấp, lực pháp lý người chấp tài sản, định giá tài sản, tính khoản tài sản,…) phải ln trọng, nghiêm ngặt tất khâu thật cần thiết, tránh rủi ro cao Phải thường xuyên giám sát, kiểm tra hoạt động xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị chuỗi hoạt động có quan hệ mật thiết với nhau, bảo đảm tính đắn, đáng tin cậy hoạt động trước bảo đảm tính đắn, hợp pháp hoạt động 24 sau cuối hạn chế, loại trừ tranh chấp xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị xảy Tiểu kết chương Thực pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị phụ thuộc vào điều kiện bảo đảm thực pháp luật bao gồm mức độ hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tại, hoạt động tổ chức thực pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị, điều kiện tổ chức máy, lực phẩm chất đội ngũ cán bộ, công chức quan quản lý nhà nước, quan bổ trợ, quan xử lý tranh chấp xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị Hồn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng giai đoạn yêu cầu tất yếu, khách quan nhằm loại bỏ quy định không phù hợp với thực tế để thống việc áp dụng pháp luật xét xử vụ án có liên quan 25 KẾT LUẬN Thông qua việc nghiên cứu đề tài, luận văn chương làm rõ vấn đề lý luận pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Do đó, đề tài xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Qua luận văn đã: tìm hiểu khái niệm xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng; phân tích sở lý luận thực tiễn quy định pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng nay; đánh giá thực trạng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, gắn với thực tiễn hệ thống pháp luật có liên quan quan thực tiễn tỉnh Quảng Trị nay; phân tích thực tiễn áp dụng tỉnh Quảng Trị pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, từ đó, bất cập, hạn chế quy định pháp luật đưa phương hướng số đề xuất hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng, tăng cường thực pháp luật Luận văn thực cách nghiêm túc, có mục tiêu nghiên cứu cụ thể, nhằm đưa sở lý luận góp phần hồn thiện số quy định pháp luật xử lý tài sản bảo đảm Kết nghiên cứu đề tài phục vụ cho bên tham gia giao dịch bảo đảm, phục vụ cho công tác xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng hiệu quả, giúp bên phòng ngừa rủi ro tham gia vào giao dịch bảo đảm Và tác giả mong muốn nghiên cứu làm sở cho nghiên cứu 26 ... áp dụng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Quảng Trị: Thực tiễn thực pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng cho... đề lý luận pháp luật điều chỉnh xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng Chương 2: Thực trạng pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín. .. quan quản lý nhà nước, quan bổ trợ, quan xử lý tranh chấp xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh đảm bảo thực hợp đồng tín dụng tỉnh Quảng Trị Hoàn thiện pháp luật xử lý tài sản cầm cố, chấp, bảo