Tóm tắt Luận văn Thạc sĩ Tài chính Ngân hàng: Cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình

Luận văn được hoàn thành với mục tiêu nhằm hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến cho vay KHCN; Mô tả, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN tại Vietcombank Quảng Bình giai đoạn từ năm 2015 đến 2017; Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN tại Vietcombank Quảng Bình.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA DƯƠNG CƠNG SƠN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60 34 02 01 THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2018 Cơngtrìnhđượchồnthànhtại:CƠSỞHỌCVIỆNHÀNHCHÍNHQUỐCGIA Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN HOÀNG QUY Phản biện 1:…………………………………………………… Phản biện 2:…………………………………………………… Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ, Cơ sở Học viện Hành khu vực miền Trung Địa điểm: Phòng họp … , Nhà - Hội trường bảo vệ luận văn thạc sĩ, Cơ sở Học viện Hành khu vực miền Trung Số: 201, đường Phan Bội Châu, TP Huế, Thừa Thiên Huế Thời gian: vào hồi …… …… tháng …… năm 2018 Có thể tìm hiểu luận văn Thư viện Cơ sở Học viện Hành khu vực miền Trung trang Web Khoa Sau đại học, Học viện Hành Quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài luận văn Từ ngày đất nước đổi mới, đặc biệt sau thức gia nhập Tổ chức thương mại giới (WTO) vào năm 2007 tạo sóng lớn thị trường tài Làn sóng mang đến thay đổi không nhỏ hệ thống Ngân hàng thương mại (NHTM) đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế, xã hội đất nước Đặc biệt, bối cảnh kinh tế giới dự báo tiếp tục đà phục hồi chưa bền vững, kinh tế nước cịn gặp nhiều khó khăn, ngành ngân hàng cịn cơng cụ đắc lực hỗ trợ Nhà nước việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Hoạt động NHTM đa dạng, bao trùm nhiều lĩnh vực Tuy nhiên tín dụng hoạt động chủ yếu quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng cao việc tạo giá trị thặng dư hầu hết NHTM hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, khơng có chiến lược, phương án kinh doanh đắn mang lại nhiều thiệt hại cho ngành ngân hàng ảnh hưởng xấu đến phát triển kinh tế đất nước Ngày nay, hoạt động tín dụng NHTM, cho vay khách hàng cá nhân mục tiêu nhiều Ngân hàng (NH) hướng đến lẽ xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty, doanh nghiệp cần vốn để mở rộng sản xuất kinh doanh mà khách hàng cá nhân có nhu cầu vay sử dụng vốn hết Tuy doanh số cho vay khách hàng cá nhân nhìn chung chưa chiếm tỷ trọng lớn thị phần khách hàng cá nhân nguồn khai thác dồi bền vững NHTM Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tương đối đơn giản so với cho vay tổ chức, doanh nghiệp, Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho Ngân hàng mà giúp NHTM phân tán rủi ro Chính NHTM quan tâm đến cho vay khách hàng cá nhân yêu cầu tất yếu phù hợp với xu hướng kinh doanh bán lẻ Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình (Vietcombank Quảng Bình) thời gian qua, hoạt động tín dụng đáp ứng phần lớn yêu cầu phát triển kinh tế xã hội địa phương Tuy sản phẩm dịch vụ tiền vay Chi nhánh đa dạng bao gồm nhiều loại hình khác cho vay khách hàng cá nhân để phát triển sản xuất kinh doanh phục vụ nhu cầu đời sống sản phẩm mũi nhọn, chiếm tỷ phần lớn tổng dư nợ tạo phần lớn thu nhập cho Vietcombank Quảng Bình Hoạt động cho vay cá nhân Chi nhánh có nhiều khởi sắc qua năm, mang lại phần lớn lợi nhuận cho đơn vị, nhiên chưa tương xứng với tiềm sẵn có Chi nhánh địa phương Cho vay khách hàng cá nhân đơn vị nhiều mặt tồn cần phải khắc phục tháo gỡ để thời gian tới gặt hái nhiều thành góp phần phát triển kinh tế xã hội địa bàn đồng thời xây dựng Vietcombank Quảng Bình ngày lớn mạnh Xuất phát từ vấn đề trên, qua thực tiễn Vietcombank Quảng Bình, tác giả chọn đề tài:“Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng cấp thiết phù hợp với chuyên ngành tình hình thực tế Vietcombank Quảng Bình Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận văn Những đề tài trước Chi nhánh nghiên cứu khía cạnh khác mở rộng huy động vốn, phân tích tình hình hoạt động kinh doanh Tác giả chọn đề tài không trùng lặp với cơng trình cơng bố trước Gần với đề tài nghiên cứu, đơn vị khác công bố đề tài sau:  Luận văn Thạc sĩ “Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN Đà Nẵng”, Tác giả Đặng Ngọc Việt, Đại học Đà Nẵng, 2012  Đề tài “Hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Nam Thừa Thiên Huế”,Tác giả: Phan Thị Thùy Dung, Học viện Hành Quốc gia, 2015  Đề tài: “Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế” Tác giả: Nguyễn Thị Phương Thanh, Học viện Hành Quốc gia, 2015 Trên sở tác giả tiếp tục nghiên cứu đề tài địa bàn mới, tiến hành khảo sát hài lòng khách hàng cho vay khách hàng cá nhân (KHCN), từ giải vấn đề mà đề tài chưa thực Ngoài đề tài này, số liệu dùng để phân tích lấy từ năm 2015 đến năm 2017 Vì vậy, hồn tồn có sở đề tài thực mà khơng trùng lặp cơng trình nghiên cứu độc lập tác giả Mục đích nhiệm vụ luận văn  Mục đích Mục đích đề tài sở mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Vietcombank Quảng Bình, từ đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân thời gian đến  Nhiệm vụ  Hệ thống hóa vấn đề lý luận thực tiễn liên quan đến cho vay KHCN  Mơ tả, phân tích, đánh giá thực trạng cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình giai đoạn từ năm 2015 đến 2017  Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu luận văn  Đối tượng  Đối tượng nghiên cứu: cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình  Phạm vi điều tra  Phạm vi không gian: Trụ sở giao dịch Vietcombank Quảng Bình  Phạm vi thời gian: + Đối với liệu thứ cấp: Số liệu thu thập từ năm 20152017 Phương pháp luận phương pháp nghiên cứu luận văn  Phương pháp luận Đề tài dựa sở phương pháp vật biện chứng vật lịch sử Mác - Lênin kết hợp với lý luận ngân hàng khái niệm lý thuyết liên quan đến dịch vụ tín dụng hệ thống NHTM  Phương pháp nghiên cứu Số liệu liên quan luận văn thu thập từ báo cáo qua năm Vietcombank Quảng Bình như: Báo cáo tổng kết, báo cáo kết hoạt động kinh doanh, báo cáo tài chính, báo cáo phân loại nợ trích lập, xử lý dự phòng rủi ro, báo cáo tổng kết Vietcombank Quảng Bình tư liệu nghiên cứu có cho vay KHCN đăng tải báo, tạp chí Internet… Ngồi số luận văn người trước sử dụng làm nguồn tài liệu tham khảo quý giá kế thừa cách hợp lý luận văn Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn  Về lý luận: Nêu vấn đề dịch vụ cho vay KHCN NHTM  Về thực tiễn: Trên sở lý luận khoa học thực tiễn mơ hình cho vay KHCN NHTM địa bàn Quảng Bình cho nhận định tầm quan trọng việc cho vay KHCN hộ gia đình thời đại ngày Việc nghiên cứu đề tài nhằm đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình cần thiết Qua giúp chi nhánh tăng trưởng tín dụng, giảm thiểu rủi ro phục vụ cách linh hoạt, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Kết cấu luận văn Căn vấn đề bố cục đề tài gồm: Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, luận văn kết cấu thành 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương 3: Định hướng số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay phạm trù kinh tế sản phẩm kinh tế hàng hóa Cho vay ngân hàng hay gọi cho vay, đời tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất 1.1.2 Đặc điểm cho vay Ngân hàng Cho vay ngân hàng có đặc điểm cho vay nói chung sau:… Để hiểu rõ khái niệm cho vay, ta so sánh với nợ (ví dụ, nợ thuế, nợ lương doanh nghiệp) Nợ mang đầy đủ đặc điểm rộng khơng có đặc điểm phải trả lãi Từ đặc điểm cho thấy, cho vay ngân hàng phải đảm bảo hai nguyên tắc sau: Thứ nhất, vốn vay phải sử dụng mục đích Thứ hai, vốn vay phải hồn trả gốc lãi thời hạn cam kết hợp đồng 1.1.3 Vai trò cho vay Ngân hàng 1.1.3.1 Đối với kinh tế 1.1.3.2 Đối với khách hàng 1.1.3.3 Đối với Ngân hàng 1.1.4 Phân loại cho vay ngân hàng Khi kinh tế thị trường phát triển, xu hướng tự hóa sâu sắc, ngân hàng nghiên cứu đưa hình thức cho vay đa dạng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khác khách hàng, từ đa dạng hóa danh mục đầu tư, thu hút khách hàng, tăng lợi nhuận, thực phân tán rủi ro đứng vững cạnh tranh Để quản lý tốt hoạt động cho vay (qua phân tích, đánh giá số liệu ban hành quy trình cho vay phù hợp), người ta phân loại cho vay theo số tiêu chí sau: 1.1.5 Quy trình cho vay Quy trình cho vay tổng hợp ngân hàng từ bước tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng có định cho vay, giải ngân, giám sát cho vay thu hồi nợ, gia hạn nợ Việc xác lập hoàn thiện quy trình cho vay hợp lý đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Một quy trình cho vay hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay khách hàng Ngồi cịn sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận thực quy trình cho vay, sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Quy trình cho vay thơng thường phải trải qua giai đoạn sau: Tiếp nhận lập hồ sơ cho Phân tích cho vay Quyết định cho vay Giải ngâ n vốn vay Sơ đồ 1.1 Quy trình cho vay - Tiếp nhận lập hồ sơ cho vay: - Tiếp nhận, thu thập hồ sơ khách hàng: - Phân tích cho vay: Giá m sát vốn vay Thu hồi nợ, gia hạn nợ - Quyết định cho vay: - Giải ngân vốn vay: - Giám sát vốn vay: - Thu hồi nợ, gia hạn nợ 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân Trên sở định nghĩa “Tín dụng ngân hàng” nêu phạm vi luận văn này, đối tượng khách hàng cá nhân bao gồm cá nhân hộ gia đình có giấy chứng nhận đăng ký hộ kinh doanh cá thể Vì vậy, Cho vay khách hàng cá nhân hình thức tín dụng mà NHTM đóng vai trị người chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho khách hàng cá nhân hộ gia đình sử dụng thời hạn định phải hồn trả gốc lãi với mục đích phục vụ đời sống (vay tiêu dùng) phục vụ sản xuất kinh doanh hình thức hộ kinh doanh cá thể 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân Tín dụng cá nhân loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp Với phạm vi nghiên cứu luận văn này, xin đưa số khác biệt như: 1.2.2.1 Quy mô khoản vay nhỏ, số lượng khoản vay lớn Khách hàng cá nhân thường có hai mục đích vay: Thứ cá nhân, hộ gia đình vay để bổ sung vốn kinh doanh Thứ hai cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng 1.2.2.2 Tín dụng cá nhân thường dẫn đến rủi ro 1.2.2.3 Tín dụng cá nhân gây tốn nhiều chi phí 1.2.3 Vai trị cho vay khách hàng cá nhân Có thể nói hầu hết chủ thể kinh tế, dù Nói đến mở rộng, tức nói đến tăng trưởng, mở rộng quy mơ, khối lượng số lượng Nói cách khác, mở rộng tức tăng trưởng theo chiều ngang Theo cách hiểu này, mở rộng cho vay KHCN đáp ứng yêu cầu ngày tăng khách hàng quy mô cho vay làm tăng tỷ trọng cho vay KHCN cấu tổng dư nợ cho vay ngân hàng thương mại 1.2.5.1 Khái qt mở rộng quy mơ tín dụng ngân hàng KHCN  Đối với khách hàng  Đối với NHTM  Đối với phát triển kinh tế 1.2.5.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay KHCN NHTM a) Nhóm tiêu định tính b) Nhóm tiêu định lượng 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay KHCN 1.2.6.1 Nhóm nhân tố bên ngồi Ngân hàng a) Tình hình kinh tế vĩ mơ b) Mơi trường trị- xã hội c) Mơi trường pháp lý d) Đặc điểm tự nhiên, kinh tế xã hội địa bàn hoạt động NHTM e) Tình hình cạnh tranh thị trường cho vay KHCN 1.2.6.2 Nhân tố bên a) Chính sách tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng b) Các nguồn lực NHTM c) Khả tiếp cận thị trường cho vay KHCN ngân hàng d) Quy trình cấp tín dụng cho vay KHCN 10 hàng e) Năng lực quản trị tín dụng cho vay KHCN ngân f) Hệ thống công nghệ hỗ trợ hoạt động cho vay KHCN 1.3 Kinh nghiệm cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nước 1.3.1 Kinh nghiệm số nước giới 1.3.1.1 Kinh nghiệm Malayxia 1.3.1.2 Kinh nghiệm Thái Lan 1.3.1.3 Kinh nghiệm Nga 1.3.2 Kinh nghiệm ngân hàng Việt Nam 1.3.1.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Công thương Việt Nam 1.3.1.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Đông Nam Á 1.3.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Vietcombank chi nhánh Quảng Bình - Vấn đề an tồn hoạt động tín dụng vấn đề quan trọng hàng đầu NHTM Các NHTM hoạt động tín dụng phải trọng tăng cường cơng tác thu thập thông tin, sàng lọc thông tin tin cậy để có định vay đắn, tránh rủi ro đáng tiếc xảy - Trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định - Nâng cao trình độ chun mơn kiến thức xã hội cho cán công nhân viên - Áp dụng dần khoa học công nghệ kỹ thuật đại vào dịch vụ ngân hàng, tăng cường công tác kiểm tra, giám sát cách chặt chẽ 11 Chương THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nguồn nhân lực Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức máy Chi nhánh sau: 2.1.2.2 Phân công nhiệm vụ Ban giám đốc cụ thể 2.1.2.3 Tình hình tài sản nguồn vốn Vietcombank Quảng Bình giai đoạn 2015-2017 2.1.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Vietcombank Quảng Bình 2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngân hàng Vietcombank Quảng Bình 2.2.1 Phân loại cho vay khách hàng cá nhân theo thời gian giai đoạn 2015-2017 2.2.1.1 Doanh số cho vay 12 2.2.1.2 Doanh số thu nợ 2.2.1.3 Dư nợ cho vay KHCN 2.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích vay vốn giai đoạn 2015-2017 Các sản phẩm cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình có nhiều nội dung cho: cho vay mua sắm hàng tiêu dùng vật dụng gia đình, cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà dân cư, cho vay người lao động làm việc nước ngoài, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, cho vay trả góp, cho vay mua phương tiện lại, cho vay hỗ trợ du học, cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đầu tư vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh, cho vay đồng tài trợ, cho vay dự án theo định Chính Phủ, cho vay phát hành thẻ tín dụng, cho vay để trả nợ nước trước hạn, cho vay theo dự án, chương trình vốn tài trợ nước ngồi, cấp hạn mức tín dụng dự phịng, cho vay hình thức thấu chi tài khoản, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay mua cổ phiếu phát hành lần đầu, cho vay mua cổ phiếu để tăng vốn góp, cho vay dự án sở hạ tầng 2.2.3 Cho vay khách hàng cá nhân theo tính chất đảm bảo tiền vay giai đoạn 2015-2017 Cùng với phát triển kinh tế, trình độ dân trí người dân cao với cạnh tranh nhiều tổ chức tài nước ngồi, Vietcombank dần thay đổi nhiều 13 hình thức cho vay khơng cần TSĐB, đặc biệt đối tượng cá nhân hộ gia đình nhằm mở rộng tín dụng lĩnh vực cho vay 2.2.4 Tình hình nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân Trong kinh tế thị trường, rủi ro hoạt động kinh doanh khách quan Đối với hoạt động tín dụng NHTM, xảy nợ hạn tất yếu, khó tránh khỏi Tuy nhiên, Ngân hàng có nhiều khoản nợ hạn gặp nhiều khó khăn kinh doanh nguy vốn lớn dẫn đến khả toán, giảm thu nhập Do vậy, Ngân hàng thương mại có tỷ lệ nợ hạn cao bị đánh giá chất lượng tín dụng thấp 2.3 Đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh ngân hàng Vietcombank Quảng Bình 2.3.1 Kết đạt Trong vịng năm qua từ 2015 đến 2017, Chi nhánh Vietcombank Quảng Bình tích cực tập trung tăng trưởng dư nợ để tạo thu nhập nên doanh số cho vay KHCN có chuyển biến tốt, cụ thể doanh số cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao cho vay ngắn hạn (từ 54,35% năm 2015 tăng lên 65,47% năm 2017) 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay KHCN Từ thực trạng hoạt động cho vay KHCN chi nhánh Vietcombank Quảng Bình, khẳng định hoạt động cho vay KHCN hoạt động hiệu quả, mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng cá nhân.Tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân vay vốn, giảm 14 áp lực vấn đề tài cá nhân Tuy nhiên, triển khai hoạt động cho vay KHCN bộc lộ số hạn chế nguyên nhân cần khắc phục, cụ thể là: 2.3.2.1 Vai trò hoạt động cho vay KHCN hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.2.2 Dư Nợ hạn tổng Dư Nợ 2.3.2.3 Các điều kiện thủ tục vay vốn 15 Chương ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI VIETCOMBANK QUẢNG BÌNH 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển kinh doanh Vietcombank đến năm 2025 3.1.1 Tầm nhìn chiến lược Vietcombank xác định tầm nhìn chiến lược đến 2020 trở thành NHTM số Việt Nam, 300 tập đồn tài ngân hàng lớn giới quản trị rủi ro theo thông lệ quốc tế tốt Ở giai đoạn sau năm 2020, Vietcombank định hướng tiếp tục trì vị trí ngân hàng số Việt Nam bước nâng cao vị khu vực 3.1.2 Sứ mạng kinh doanh Vietcombank - Ngân hàng hàng đầu Việt Nam thịnh vượng 3.1.3 Định hướng phát triển tín dụng cá nhân Vietcombank Cơng tác khách hàng Vietcombank xác định nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt toàn hoạt động ngân hàng Phát triển công tác khách hàng cách chủ động, thực phân khúc phân hạng khách hàng (KHDN lớn, KHDN thương mại, KHDN SMEs lớn ) dựa quy mơ doanh thu, vốn, lợi nhuận, tình hình giao dịch với Vietcombank…Nhằm đưa sách phù hợp với phân khúc/khách hàng; Chú trọng phát triển danh mục khách hàng FDI, tập trung đẩy mạnh quan hệ với khách hàng trọng điểm tài 16 trợ thương mại; Thiết kế quy trình bán mơ hình bán hàng cho phân khúc khách hàng, gia tăng tương tác cán bán hàng cán sản phẩm để tăng cường bán chéo, khai thác hội kinh doanh từ khách hàng 3.1.4 Định hướng mở rộng cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình Cho vay KHCN hoạt động truyền thống nghiệp vụ ngân hàng Việc mở rộng, nâng cao chất lượng cho vay KHCN để đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng việc làm vô quan trọng có ý nghĩa ngân hàng, góp phần cho hoạt động kinh doanh trở nên sơi đa dạng Chính vậy, ngân hàng tập trung nhiều vào lĩnh vực để hoạt động tín dụng ngày thuận lợi 3.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình 3.2.1 Giải pháp nhằm tăng trưởng nguồn vốn Để mở rộng quy mơ tín dụng, vấn đề có liên quan trực tiếp đến chi nhánh Vietcombank toàn quốc cần giải tốt việc gia tăng nguồn vốn huy động Huy động vốn hoạt động chiểm phần quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh số huy động vốn sở để định quy mơ hoạt động tín dụng Để thực tốt mục tiêu này, cần phát triển đa dạng sản phẩm huy động vốn nâng cao chất lượng dịch vụ, tạo nguồn vốn chi phí thấp, thời gian dài để đầu tư trung dài hạn Cân đối tỷ lệ vốn ổn định hàng năm 17 dành cho đầu tư KHCN, sở chiến lược mục tiêu chung hàng năm 3.2.2 Giải pháp nhằm mở rộng cho vay KHCN 3.2.2.1 Cải tiến quy trình thủ tục cho vay theo hướng vừa đảm bảo chặt chẽ, hợp pháp vừa tạo thuận lợi cho người vay 3.2.2.2 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất cho vay KHCN 3.2.2.3 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng, nâng cao lực, trình độ chun mơn, thái độ phục vụ khách hàng cho đội ngũ cán tín dụng, giao dịch viên 3.2.2.4 Hồn thiện chế bảo đảm tiền vay 3.2.2.5 Tăng cường công tác chăm sóc khách hàng cá nhân 3.2.2.6 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ đẩy mạnh sách giao tiếp, khuếch trương 3.2.2.7 Một số giải pháp khác để nâng cao chất lượng tín dụng cho Chi nhánh 3.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro cho vay KHCN Do cho vay KHCN có xác suất rủi ro lớn loại cho vay khác, tình trạng nợ xấu có xu hướng ngày tăng cao, cần có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro tỷ lệ nợ xấu xuống mức thấp nhất, gia tăng phần chênh lệch thu nhậpchi phí Ngân hàng liên kết với cơng ty bảo hiểm để mua bảo hiểm đảm bảo nợ vay, đồng thời cán tín dụng phụ trách cho vay KHCN có nhiệm vụ theo dõi, dự đốn chủ trương, sách Nhà nước, tình hình lưu thơng hàng hóa, đối tượng vay vốn 18 định kỳ… để định kỳ có báo cáo phịng tránh, hạn chế đến mức thấp rủi ro Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền… phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn Tính hợp pháp tài sản chấp, đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay Bởi yếu tố tài sản chấp biện pháp cuối để xử lý khoản nợ vay khó địi, cịn nguồn trả nợ vay khoản thu nhập hay tiền lương khách hàng, sẵn lòng trả nợ yếu tố định khả thu hồi vốn vay Ngân hàng Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm tra trước sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi Trong Ngân hàng cần tập trung kiểm tra, kiểm soát khâu: kiểm tra chặt chẽ hồ sơ trước cho vay, kiểm tra khả trả nợ vay khách hàng từ ban đầu Các rủi ro khác mà ngân hàng gặp phải rủi ro xảy khách hàng vay vốn chẳng hạn bệnh tật, tai nạn nghề nghiệp, thiên tại,… làm cho khách hàng ngân hàng khả trả nợ, ngân hàng cần phải thuyết phục người vay mua bảo hiểm tương ứng với số tiền vay giám sát việc thực bảo hiểm suốt trình vay nhằm hạn chế rủi ro xảy  Đa dạng hóa nâng cao tính cạnh tranh hình thức cho vay khách hàng cá nhân  Xây dựng chiến lược marketing phù hợp 19  Nâng cấp sở vật chất mở rộng mạng lưới hoạt động chi nhánh 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hiện hoạt động cho vay KHCN nhiều ngân hàng quan tâm, nên để tạo nên hàng lang pháp lý thơng thống phủ cần tạo điều kiện cụ thể thuận lợi để hoạt động ngày phát nhằm nâng cao đời sống nhân dân, góp phần tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước  Ngân hàng Nhà nước quan ngang bộ, quan cao có quyền quản lý kiểm soát hoạt động ngân hàng thương mại, nên ngân hàng nhà nước đóng vai trị quan trọng việc phát triển ngân hàng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng - Hoàn thiện hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay ngân hàng Cần hoàn thiện Luật tín dụng văn pháp luật quy định hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng, quy trình nghiệp cụ thống nhất, lãi suất cho vay, chế cho vay phù hợp… sở nghiên cứu xu hướng biến động thị trường để kịp thời điều chỉnh, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Vietcombank Việt Nam Hoạt động tín dụng VietcombankQuảng Bình khơng thể tách rời khỏi hoạt động tín dụng hệ thống Vietcombank Vì vậy, 20 để mở rộng cho vay KHCN Chi nhánh, vấn đề quan trọng phải có đạo, hỗ trợ sát Vietcombanktrong việc định hướng tín dụng, đạo kế hoạch kinh doanh, hỗ trợ đào tạo, xây dựng chế sách liên quan nhằm thúc đẩy tăng trưởng tín dụng cách an toàn, hiệu Các biện pháp tập trung vào nội dung sau: 21 KẾT LUẬN Là Ngân hàng Thương mại hoạt động lĩnh vực kinh doanh tiền tệ, Vietcombank Quảng Bình mở rộng quy mô theo hướng kinh doanh đa năng, quan hệ làm ăn với thành phần kinh tế, đặc biệt doanh nghiệp, Hợp tác xã, hộ sản xuất, cá nhân Trong khách hàng mục tiêu Chi nhánh cho vay cá nhân, hộ gia đình Trong trình thực đề tài “Cho vay khách hàng cá nhân NHTM CP Ngoại thương – chi nhánh Quảng Bình” tác giả xin rút số kết luận sau:  Việc thực cho vay trực tiếp đến khách hàng cá nhân, gồm cho vay tiêu dùng cho vay hộ gia đình để phát triển sản xuất kinh doanh chủ trương đắn, kịp thời, phù hợp với yêu cầu thực tế địa phương Trong giai đoạn nay, hộ gia đình trở thành đơn vị kinh tế độc lập, nhu cầu vốn phục vụ sản xuất lớn Vì vậy, đáp ứng nguồn vốn cho người dân việc làm mang lại hiệu thiết thực cao, góp phần đẩy mạnh phát triển kinh tế địa bàn Đặc biệt cho vay tiêu dùng cá thể vay tiêu dùng cán hưởng lương Ngân sách đáp ứng phần lớn nhu cầu vốn để xây dựng, sửa chửa nhà ở, mua phương tiện lại chi tiêu cá nhân khác thiết thực cho khách hàng nhằm góp phần kích thích nèn kinh tế xã hội phát triển  Trong công tác cho vay KHCN năm qua Chi nhánh đạt nhiều thành tích góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Đó tổng doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay KHCN tăng mạnh qua năm, tỷ lên nợ hạn ngày giảm xuống Đây kết khả quan làm tiền đề phấn đấu cho năm Chi nhánh 22  Trong ba năm 2015-2017, kết cho vay KHCN Chi nhánh Vietcombank Quảng Bình có bước tiến Tổng lợi nhuận thu 79.477 triệu đồng việc mở rộng quy mô chất lượng cho vay KHCN góp phần lớn mang lại lợi nhuận cho chi nhánh Mặc dù lợi nhuận tăng lên đáng kể qua năm chất lượng tín dụng khơng bị suy giảm Điều chứng tỏ năm qua, Chi nhánh kinh doanh có hiệu quả, góp phần nâng cao đời sống người dân địa bàn đồng thời thực tốt tiêu mà cấp giao  Đội ngũ Cán nhân viên nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, ngày trẻ hóa, Chi nhánh trọng kết hợp phong cách làm việc vừa động sáng tạo tuổi trẻ, vừa chắn nhiều kinh nghệm người trước Vì thực tốt hoạt động tín dụng, nhạy bén việc nắm bắt thị trường tìm hiểu khách hàng Bên cạnh kết đạt được, công tác cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh VietcombankQuảng Bình cịn số tồn cần giải là:  Cần quan tâm nhiều nguồn vốn huy động để có vốn rẻ cho vay, đồng thời trọng đến nguồn vốn có kỳ hạn dài để có vốn đầu tư nhiều vào dự án trung dài hạn Nguồn vốn không kỳ hạn vốn ngắn hạn nhiều ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn Ngân hàng  Thực tế qua khảo sát ý kiến khách hàng cho thấy điều kiện thủ tục vay vốn nhiều, gây khó khăn cho khách hàng việc lại làm hợp đồng tín dụng 23  Do địa bàn rộng lớn, đội ngũ Cán tín dụng có giới hạn nên có trường hợp Cán tín dụng phải đảm nhiều địa bàn gây tình trạng tải hoạt động cho vay thu hồi nợ Qua q trình phân tích, nghiên cứu thực trạng cho vay KHCN Vietcombank Quảng Bình, luận văn thu số kết quả: thứ nhất, giúp hiểu rõ cho vay KHCN việc mở rộng cho vay KHCN; thứ hai, thông qua việc nghiên cứu thực tế cho vay KHCN Chi nhánh với việc khảo sát đánh giá hài lòng khách hàng cho thấy kết đạt chi nhánh hoạt động rút số hạn chế cần phải khắc phục;thứ ba, sở mặt hạn chế, luận văn mạnh dạn đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng cho vay KHCN đơn vị 24 ... tiễn Vietcombank Quảng Bình, tác giả chọn đề tài: ? ?Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình? ?? làm đề tài Luận văn Thạc sĩ Tài – Ngân hàng cấp thiết phù... NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Quảng Bình 2.1.1.Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại Thương. .. khảo, luận văn kết cấu thành 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam