Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LÊ THỊ THANH VÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUẢNG BÌNH TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 8.34.02.01 Đà Nẵng - 2020 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn KH: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 2: TS Lê Cơng Tồn Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 22 tháng năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài 1.1 Tính cấp thiết mặt thực tiễn Thực tế hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình cho thấy chất lượng tín dụng, đặc biệt tín dụng doanh nghiệp thời gian qua tiềm ẩn nhiều rủi ro, nợ hạn, nợ xấu có xu hướng tăng cao Tỷ lệ nợ xấu cuối năm 2016 139 tỷ đồng, chiếm 5,69% tổng dư nợ, sang đến năm 2017 nợ xấu 4,7 tỷ đồng, chiếm 0,2% tổng dư nợ Năm 2018 tổng nợ xấu chi nhánh 27 tỷ đồng, chiếm 0,87 % tổng dư nợ Tỷ lệ nợ cần ý năm tăng mạnh từ 0,71% lên đến 1,04% Có thể thấy chất lượng tín dụng Chi nhánh năm qua mức đáng báo động, cần nhiều nỗ lực để đưa tỷ lệ mức an tồn Định hướng phát triển VCB Chi nhánh Quảng Bình đến 2025 tầm nhìn 2030 phát triển hệ thống ngân hàng đa năng, đa tiện ích, phát triển mạnh khối ngân hàng bán lẻ, đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng tái cấu trúc hoạt động theo hướng phân tán rủi ro, kiểm soát rủi ro hoạt động tín dụng khách hàng doanh nghiệp Trên thực tế, thời điểm kinh tế khó khăn, cạnh tranh khốc liệt, vấn đề quản lý, kinh nghiệm quản lý, khả tiếp cận nguồn vốn khó khăn hàng loạt thách thức mà doanh nghiệp gặp phải thời điểm Doanh nghiệp cần tiếp sức Ngân hàng thương mại hết, việc tiếp sức nguồn vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh thực cần thiết, giúp khách hàng trì hoạt động vượt qua khó khăn giai đoạn kinh tế khó khăn Đây hội thách thức doanh nghiệp Phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp góp phần quan trọng vào phát triển hoạt động kinh doanh cân đối cấu khách hàng Viettcombank Quảng Bình 1.2 Tính cấp thiết mặt học thuật Về học thuật, xuất phát từ khoảng trống nghiên cứu đề cập mục Tổng quan tình hình nghiên cứu, nhu cầu nghiên cứu khoảng trống nói điểm xuất phát đề tài luận văn mà học viên lựa chọn Căn vào tính cấp thiết thực tiễn học thuật, học viên lựa chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn Doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu cuối đề tài đề xuất khuyến nghị có sở khoa học thực tiễn để hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Nhiệm vụ nghiên cứu: ● Hệ thống hóa sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp ● Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình ● Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình Để hồn thành mục tiêu nghiên cứu nói trên, đề tài cần giải câu hỏi nghiên cứu sau: - Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp gì? - Hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp bao gồm nội dung chủ yếu gì? - Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình diễn biến nào? Kết đạt nào? Những vấn đề tồn cần khắc phục? - Cần đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Quảng Bình? Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu Thực tiễn hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình 3.2 Các đối tượng nghiên cứu cụ thể bao gồm - Các phòng chức bên ngân hàng: Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng bán lẻ 04 phòng giao dịch (PGD) trực thuộc Chi nhánh Quảng Bình bao gồm: PGD Đồng Hới, PGD Lệ Thủy, PGD Ba Đồn, PGD Bố Trạch Tại phòng nêu trên, tác giả thực hoạt động nghiên cứu gồm: Lấy số liệu tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn 2016-2018 Điều tra, vấn: sử dụng để thu thập thông tin khách hàng doanh nghiệp, vấn nhanh số nhà quản lý, nhân viên làm việc lâu năm phòng ban Chi nhánh Quảng Bình Phòng giao dịch, Phòng Khách hàng bán lẻ, Phòng Quản lý nợ, Phòng Khách hàng bán bn, Phòng Dịch vụ khách hàng , kết khảo sát cho phép nhận diện nhân tố ảnh hưởng đến trình tiếp cận nguồn vốn vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình doanh nghiệp - Các quan, tổ chức, đối tác bên Ngân hàng: khách hàng doanh nghiệp có dư nợ vay ngắn hạn phòng nêu 3.3 Phạm vi nghiên cứu -Về nội dung nghiên cứu: luận văn tập trung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Từ đề xuất số khuyến nghị Chi nhánh Quảng Bình, hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chính phủ -Về khơng gian: Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Cụ thể khách hàng doanh nghiệp Phòng Khách hàng bán lẻ, Khách hàng doanh nghiệp 04 phòng giao dịch (PGD) trực Chi nhánh Quảng Bình bao gồm: PGD Đồng Hới, PGD Lệ Thủy, PGD Ba Đồn, PGD Bố Trạch -Về thời gian: việc phân tích, đánh giá thực trạng tập trung vào giai đoạn từ năm 2016 – 2018 Phương pháp nghiên cứu Luận văn dự kiến sử dụng số phương pháp nghiên cứu sau: -Hệ thống hóa sở lý luận: Luận văn sử dụng phương pháp thu thập tài liệu từ nguồn sách, tạp chí chuyên ngành, website,… Để đưa sở lý luận cho luận văn - Khảo sát, phân tích thực trạng: Luận văn sử dụng phương pháp gồm Phương pháp thu thập liệu thứ cấp: Lấy số liệu tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình giai đoạn năm 2016 - 2018 Phòng Kế Tốn, Phòng Quản lý nợ Phương pháp thống kê: Dựa nguồn liệu thu thập được, vận dụng phương pháp thống kê để tổng hợp, mơ tả tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình Từ liệu tổng hợp để phân tích, đánh giá từ rút kết luận, rút kinh nghiệm qua thực tiễn Ngoài tác giả tham khảo thêm tài liệu có liên quan từ số liệu báo cáo thống kê, báo cáo hoạt động tổ chức kinh tế, xã hội có liên quan, sách tham khảo viết chuyên khảo tạp chí, website thức Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài -Về mặt ý nghĩa khoa học: Hệ thống hóa, phân tích, lý giải số khía cạnh lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM -Về mặt thực tiễn đề tài: Đề tài nghiên cứu mang tính ứng dụng nhằm đánh giá tình hình cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình; đưa giải pháp hồn thiện cơng tác cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình, qua góp phần phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Tổng quan tình hình nghiên cứu 6.1 Các báo tạp chí khoa học 6.2 Các luận văn Thạc sĩ từ năm 2016-2018: Bố cục đề tài Kết cấu đề tài chia thành chương Chương Cơ sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Chương Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình Chương Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Quảng Bình CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay Ngân hàng thương mại Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi 1.1.2 Nguyên tắc cho vay Ngân hàng thương mại a Vốn vay phải có mục đích sử dụng hợp pháp, sử dụng vốn vay mục đích hiệu b Vốn vay phải hoàn trả đầy đủ hạn gốc lẫn lãi c Vay vốn phải có bảo đảm nhằm giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng trình kinh doanh 1.1.3 Phân loại cho vay Ngân hàng thương mại a Dựa vào mục đích sử dụng vốn b Dựa vào thời hạn vay c Dựa vào mức độ tín nhiệm khách hàng d Dựa vào phương thức cho vay e Dựa vào phương thức hoàn trả nợ vay f Dựa vào xuất xứ khoản vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm phân loại doanh nghiệp a Khái niệm doanh nghiệp b Phân loại Doanh nghiệp 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại - Do nguồn vốn tín dụng ngắn hạn dùng để cung cấp vốn cho chi tiêu, mua nguyên vật liệu, trả lương, bổ sung vốn lưu động nên số vốn vay thường nhỏ, nguồn vốn quay vòng nhiều - Thời hạn thu hồi vốn nhanh - Rủi ro tín dụng ngắn hạn mang lại thơng thường không cao so với cho vay trung dài hạn Do khoản vay cung cấp thời gian ngắn chịu ảnh hưởng biến động lường trước kinh tế khoản tín dụng trung dài hạn 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp ngân hàng thương mại Nguồn vốn vay ngắn hạn góp phần ổn định, trì mở rộng sản xuất doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn coi yếu tố kích thích sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cho vay ngắn hạn nguồn bổ sung kịp thời cho nhu cầu vốn ngắn hạn doanh nghiệp 1.2.4 Nội dung hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp NHTM Hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM nhằm đạt ba mục tiêu tương ứng với ba mục tiêu hoạt động ngân hàng với tư cách doanh nghiệp Đó mục tiêu cạnh tranh, sinh lời kiểm sốt rủi ro Ba mục tiêu có đánh đổi định Xét tổng thể, mục tiêu bao hàm đánh đổi Vì vậy, tùy thời kỳ mà ngân hàng có ưu tiên khác mục tiêu Tuy nhiên, xét dài hạn, mục tiêu nâng cao tỷ suất sinh lời mục tiêu ưu tiên 1.2.5 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp (CVNHDN) NHTM i Đánh giá quy mô CVNHDN thể qua tiêu chí: ii Thị phần CVNHDN NH thị trường mục tiêu iii Cơ cấu CVNHDN iv Hiệu sinh lời hoạt động CVNHDN v Chất lượng cung ứng dịch vụ CVNHDN vi Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng CVNHDN 1.3 NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP CỦA NHTM 1.3.1 Nhân tố nội ngân hàng a Chính sách cho vay ngân hàng b Quy mô vốn cấu vốn cho khách hàng doanh nghiệp c Chất lượng công tác thẩm định cho vay: d Chất lượng, trình độ đội ngũ cán tín dụng ngân hàng 10 nhẹ lãi suất VND, lãi suất huy động tăng khoảng 0,5-1% kỳ hạn dài 12 tháng Một phần nguyên nhân ngân hàng cạnh tranh nguồn vốn huy động trung dài hạn để đáp ứng thông tư 19/2017/TT-NHNN điều chỉnh tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung hạn dài hạn 45% kể từ đầu năm 2018 40% kể từ đầu năm 2019 Lãi suất huy động USD tiếp tục giữ nguyên mức 0%, thể qua bảng 2.1 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietcombank Quảng Bình Thị phần huy động vốn Vietcombank Quảng Bình địa bàn tăng từ 6,46% cuối năm 2016 lên 8,23% cuối năm 2018, tổng nguồn vốn Chi nhánh 2.783 tỷ đồng/33.812 tỷ đồng toàn tỉnh Tốc độ tăng trưởng Chi nhánh +26,33%/+15,9% tốc độ tăng trưởng toàn tỉnh so với cuối năm 2017 Thị phần huy động vốn Chi nhánh chiếm 8,2% thị phần huy động vốn địa bàn, tăng 0,79% điểm thị phần so với cuối năm 2017 b Về công tác tín dụng Dư nợ cho vay Vietcombank Quảng Bình đến 31/12/2018 đạt 3,099 nghìn tỷ đồng, tăng 28,7% so với kì năm 2017 Tốc độ tăng trưởng năm 2018 tăng 30,17 điểm % so với năm 2017 Bảng 2.2 Tình hình cho vay Vietcombank Quảng Bình Trong năm 2018, mặt lãi suất cho vay VND ổn định biến động Lãi suất cho vay lĩnh vực ưu tiên giữ nguyên so năm 2016, mức 6-7%/năm ngắn hạn 910%/năm trung dài hạn Lãi suất cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh thông thường giảm nhẹ khoảng 0,2%/năm, xuống mức 6,5-9%/năm ngắn hạn, 8,9- 11%/năm trung dài hạn Đối với nhóm khách hàng tốt, tình hình tài lành mạnh, minh bạch, lãi suất cho vay từ 5-5,7%/năm 11 Tổng dư nợ Chi nhánh 3.099 tỷ đồng/42.207 tỷ đồng toàn tỉnh Tốc độ tăng trưởng Chi nhánh +0,5%/ +20,7% tốc độ tăng tồn tỉnh Thị phần tín dụng Chi nhánh chiếm 7,34% thị phần tín dụng địa bàn; tăng 0,5% điểm thị phần giữ vị trí thứ 6/15 TCTD địa bàn so với cuối năm 2017 (Sau BIDV QB, Agribank QB, Agribank Bắc QB, Vietinbank BIDV Bắc QB) Tỷ lệ nợ xấu năm đến 31/12/2018 0,9% tăng so với mức 0,71 điểm % kì năm 2017 Dưới áp lực tăng trưởng dư nợ vay Chi nhánh nỗ lực kiểm sốt chặt chẽ cơng tác thu hồi nợ, cơng tác thẩm định tín dụng… nhờ chất lượng khoản nợ đảm bảo, tỷ lệ nợ xấu năm 2018 kiềm chế mức an toàn