Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại hệ thống các phòng giao dịch ngân hàng BIDV chi nhánh thanh xuân (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU Theo dự báo IMF, kinh tế giới năm 2015 phục hồi mạnh hơn, tăng trưởng toàn cầu dự báo 4% tăng 0,6 điểm phần trăm so với dự báo tăng trưởng năm 2014 Song bên cạnh tình hình trị cịn nhiều biến động: khủng hoảng chiến chống Nhà nước Hồi giáo IS Trung Đông, cấm vận phương Tây với Nga tác động đến kinh tế toàn cầu Đứng trước khó khăn đó, NHTM phải không ngừng nâng cao hiệu kinh doanh để đứng vững thị trường, giải pháp hữu hiệu nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân (sau gọi tắt BIDV Thanh Xuân ) – Chi nhánh cấp trực thuộc Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) xem trọng việc nâng cao hiệu tín dụng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng Với lịch sử đời hoạt động từ cuối năm 2008, BIDV Thanh Xuân tạo vị định thị trường với hệ thống Phòng, ban Phòng giao dịch (PGD), Quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội Có thể nói, đóng góp vào kết kinh doanh Chi nhánh BIDV Thanh Xn có nhiều phận khơng thể khơng kể đến hệ thống Phịng giao dịch Qua thời gian công tác thực tế, xuất phát từ thực trạng hiệu hoạt động tín dụng tính cấp thiết việc nâng cao hiệu tín dụng PGD BIDV Thanh Xuân, định lựa chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Phịng giao dịch Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Thanh Xuân” để làm đề tài luận văn cho Ngồi phần mở đầu kết luận nội dung luận văn chia thành ba chương: Chương 1: Hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Phịng giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG 1: HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu kinh tế thị trường, đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế cách linh hoạt kịp thời Đối với ngân hàng, tín dụng hoạt động kinh doanh truyền thống bên cạnh hoạt động huy động vốn, chiếm tỷ trọng lớn bảng tổng kết tài sản đem lại phần lớn lợi nhuận cho ngân hang Tín dụng đóng vai trị quan trọng kinh tế thị trường, góp phần khơng nhỏ việc khơi thông nguồn lực, phát triển thành phần kinh tế, mở rộng mối quan hệ cơng cụ đắc lực sách tiền tệ Tín dụng hoạt động truyền thống ngân hàng có nhiều đặc điểm Nếu vào chủ thể tham gia tín dụng, tín dụng phân chia thành tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước tín dụng tiêu dùng Đây hình thức tín dụng tiêu biểu quan tâm kinh tế thị trường Trong đề tài này, tìm hiểu sâu hình thức tín dụng ngân hàng 1.2 Hiệu hoạt động tín dụng NHTM Trong từ điển tiếng Việt có ghi: Hiệu kết yêu cầu việc làm mang lại Như ta hiểu rằng: hoạt động địi hỏi chi phí thường đạt số kết định, mối quan hệ kết đạt chi phí bỏ gọi hiệu Để đánh giá hiệu hoạt động tín dụng NHTM ta sử dụng số tiêu sau: a Nhóm tiêu dư nợ Chỉ tiêu 1: Tổng dư nợ Chỉ tiêu 2: Tốc độ tăng trưởng tín dụng Chỉ tiêu 3: Cơ cấu dư nợ Chỉ tiêu : Chỉ tiêu dư nợ bình qn cán tín dụng b Nhóm tiêu rủi ro tín dụng Chỉ tiêu 1: Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu 2: Tỷ lệ nợ xấu: c Nhóm tiêu đánh giá doanh thu lãi, lãi rịng hoạt động tín dụng Chỉ tiêu 1: doanh thu lãi, lãi ròng Chỉ tiêu Mức sinh lời vốn tín dụng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu hoạt động tín dụng NHTM Bao gồm Nhân tố khách quan Nhân tố chủ quan Luận văn nghiên cứu nhân tố sau: Chính sách tín dụng Ngân hàng TM ( Hội sở) Qui trình tín dụng Cơng tác tổ chức ngân hàng Trình độ nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Trình độ cơng nghệ thơng tin hoạt động tín dụng CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG KẾT QUẢ, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 Tổng quan BIDV Thanh Xuân hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân Trong phần này, luận văn giới thiệu chung BIDV Thanh Xuân: Khái quát lịch sử hình thành, Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức; Phân cấp quản lý tài chính; Đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh BIDV Thanh Xuân 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hệ thống phịng giao dịch BIDV Thanh Xuân 2.2.1 Thực trạng kết hoạt động tín dụng hệ thống PGD đánh giá hiệu Tổng dư nợ hệ thống PGD năm 2013 tăng so với năm 2012 năm 2014 tăng 11,2% so với năm trước với số tuyệt đối 830 tỷ đồng Các PGD có dư nợ tăng lớn PGD Địa Ốc tăng 128 tỷ đồng (tăng 81.5%), PGD HOÀI ĐỨC tăng 49 tỷ đồng (tương đương tăng 168%), PGD DUY TÂN tăng 46 tỷ tương đương tăng 460%, QTK NGUYỄN HỮU HUÂN tăng 31 tỷ tương đương tăng 115%, PGD lại giảm dư nợ Việc số PGD giảm dư nợ với số lớn số PGD phải chuyển phần dư nợ sang chi nhánh Ngoài theo đạo Ban lãnh đạo chi nhánh nhằm thực biện pháp kiềm chế lạm phát mà cụ thể thắt chặt tín dụng PGD không cho vay thêm mà phải giảm dư nợ Điều hoàn toàn phù hợp với quy định đạo Ngân hàng Nhà nước Chính phủ Hiệu suất sử dụng vốn: Các PGD huy động vốn điều chuyển vào nguồn vốn Chi nhánh, cấp tín dụng cho Khách hàng lấy từ Chi nhánh Do Phịng có tỷ lệ dư nợ / huy động cao tăng doanh thu chênh lệch thu chi lãi Cơ cấu dư nợ: Dư nợ tín dụng khu vực ngồi quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ PGD Mức dư nợ tín dụng năm 2012 đạt 583,5 tỷ sang năm 2013 675,7 tỷ đồng chiếm 90,6% tổng dư nợ năm 2014 555,4 tỷ đồng ương ứng với 72,5% Trong chi nhánh khu vực ln có tỷ trọng dư nợ thấp khu vực kinh tế quốc doanh (năm 2012 tỷ trọng dư nợ khu vực kinh tế quốc doanh chiếm 25%/Tổng dư nợ, năm 2013 32% đến năm 2014 số 44%/tổng dư nợ) Điều cho thấy BIDV Thanh Xuân thực thay đổi cấu cho vay, chuyển hướng sang tiếp cận cá nhân cơng tác doanh nghiệp ngồi quốc doanh mà trước hết thực hệ thống PGD Chỉ tiêu dư nợ bình quân cán tín dụng: dư nợ bình qn/CBTD chi nhánh BIDV Thanh Xn đạt mức trung bình có xu hướng tăng dần qua năm Năm 2012 dư nợ bình quân/CBTD 77,1 tỷ đồng, năm 2013 72,6 tỷ đồng năm 2014 tăng lên 98,6 tỷ đồng Đối với PGD dư nợ tín dụng bình quân/CBTD thấp hơn, đạt khoảng 63,4 tỷ đồng năm 2012 năm 2013, năm 2014 tiêu tăng nhẹ lên 63.8 tỷ đồng/1CBTD Nhóm tiêu rủi ro tín dụng: Tỷ lệ nợ hạn PGD BIDV Thanh Xuân giảm qua năm Năm 2012 tỷ lệ nợ hạn hệ thống PGD 3,9%, năm 2013 3,3% năm 2014 tỷ lệ giảm 3,1% Nợ nhóm PGD giảm nhanh năm 2014 tận thu nợ gốc số khách hàng với tổng số tiền 12 tỷ đồng số khoản nợ chuyển sang hạch toán ngoại bảng Tỷ lệ nợ xấu PGD hai năm 2012, 2013 cao so với tỷ lệ nợ xấu chi nhánh BIDV Thanh Xuân có xu hướng giảm qua năm Tới năm 2014 tỷ lệ nợ xấu PGD 3,1%, thấp so với Chi nhánh 3,6% Có kết năm 2014, PGD tập trung trọng công tác kiểm sốt rủi ro tín dụng, thực cho vay có chọn lọc áp dụng biện pháp, giải pháp liệt, triệt để công tác xử lý, thu hồi nợ tồn đọng kiên hạn chế nợ xấu phát sinh Nhóm tiêu đánh giá doanh thu lãi, lãi rịng hoạt động tín dụng: thu nhập từ tín dụng Phịng giao dịch BIDV Thanh Xuân mức dương, tức có lãi, quy mơ lợi nhuận có khác đặc điểm nhân sự, vị trí thời gian đóng địa bàn Phòng giao dịch Địa ốc Royal City có mức thu nhập rịng từ tín dụng cao, mức 13 tỷ, có mức cao hai phịng có dư nợ bất động sản cao, kéo theo thu nhập lãi rịng tín dụng cao, phí thu từ tín dụng cao tỷ lệ nợ xấu mức kiểm soát Từ tiêu nêu thấy hai phòng Giao dịch Phòng giao dịch Địa ốc Phòng giao dịch Royal city hiệu quả, với dư nợ cao, mức sinh lời cao tỷ lệ nợ xấu nằm mức kiểm soát Tuy nhiên cần phải tích cực cơng tác thu nợ xấu, nợ ngoại bảng để tăng thu nhập cho Phịng giao dịch Chi nhánh, đồng thời ln ghi nhớ chủ trương “ Phòng bệnh chữa bệnh”, tức nâng cao chất lượng thẩm định khoản vay từ trước giải ngân, kiểm soát tốt rủi ro tín dụng 2.2.2 Đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động tín dụng Các quy định phân cấp uỷ quyền hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân chặt chẽ, chưa linh hoạt Hiện tại, hệ thống NHTM nói chung Phịng giao dịch BIDV Thanh Xn nói riêng, cơng tác tổ chức, trình độ học vấn, nắm bắt nghiệp vụ công tác thông tin phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng chưa thực phát huy hiệu quả, chưa có nhiều kênh thông tin để ngân hàng khai thác Hiện nay, nguồn thơng tin tình hình tín dụng khách hàng lần đầu đến đặt quan hệ tín dụng với PGD BIDV Thanh Xuân chủ yếu dựa vào thơng tin Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN cung cấp Cịn nguồn thơng tin tình hình tài khách hàng cán tín dụng chưa có kênh thơng tin để khai thác, cách dựa vào báo cáo tài mà khách hàng tự lập Trong trường hợp khách hàng không trung thực lừa dối Ngân hàng gây hậu nợ xấu, gây ảnh hưởng xấu đến Ngân hàng CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI HỆ THỐNG CÁC PHÒNG GIAO DỊCH CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 Định hướng phát triển BIDV Thanh Xuân Trên sở nghiên cứu xu phát triển chung kinh tế nước giới, định hướng hệ thống Ngân hàng, BIDV Thanh Xuân đặt chiến lược phát triển cho giai đoạn 2015 – 2020, nhằm tiếp tục tăng tốc, phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân 3.2.1 Giải pháp BIDV Thanh Xuân 3.2.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động điều hành Một yếu tố để Phòng giao dịch hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động tín dụng nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung quan tâm đạo điều hành định hướng chiến lược kinh doanh Ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân 3.2.1.2 Mở rộng chế phân cấp uỷ quyền phán tín dụng Phịng giao dịch Hiện nay, nhiều cá nhân vay ngân hàng thường có nhu cầu vay mức 500 triệu đồng khách hàng đặt quan hệ xin vay vốn PGD BIDV Thanh Xuân (dù vay 550 triệu đồng) phải chấp nhận chờ đợi qua khâu khâu cán PGD thẩm định hồ sơ sau đến cán phịng Quản lý rủi ro chi nhánh thẩm định Điều nhiều thời gian cho khách hàng họ xin vay vốn Phòng Quan hệ khách hàng chi nhánh họ cần chờ đợi khâu thơi Chính điều làm cho PGD hạn chế nhiều tiếp thị khách hàng họ khơng có quyền tự nên đơi khó thuyết phục khách hàng Do vậy, BIDV Thanh Xuân cần phải mở rộng chế phân cấp uỷ quyền hoạt động tín dụng PGD để PGD chủ động kinh doanh 3.2.1.3 Áp dụng sách tín dụng linh hoạt BIDV Thanh Xuân cần áp dụng sách tín dụng linh hoạt nội dung dựa sách tín dụng đạo BIDV Trung ương Chính sách tín dụng BIDV Thanh Xuân mặt cần bám sát mục tiêu “an toàn, chất lượng, hiệu quả” cơng tác tín dụng mặt khác cần phải đặt tổng hoà mối quan hệ với sách thuộc lĩnh vực hoạt động ngân hàng như: sách huy động vốn, sách khách hàng 3.2.1.4 Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng PGD BIDV Thanh Xuân cần quan tâm đến công tác quản trị rủi ro tín dụng trước, sau cho vay nhiều mặt như: tình hình sử dụng vốn vay khách hàng, thực trạng phân loại nợ, thực trạng tài sản đảm bảo mặt giá trị tính khoản tài sản 3.2.1.5 Tăng cường đạo hỗ trợ PGD quản lý xử lý nợ xấu Dựa tình hình thực tế chất lượng đội ngũ cán tín dụng PGD việc quản lý nợ xử lý nợ xấu phòng gặp nhiều khó khăn hạn chế Do vậy, BIDV Thanh Xuân cần tăng cường đạo hỗ trợ PGD việc quản lý xử lý nợ xấu 3.2.1.6 Nâng cao chất lượng công nghệ thông tin BIDV Thanh Xn Cơng nghệ thơng tin có vai trò quan trọng phát triển ngân hàng Công nghệ thông tin đại giúp cán ngân hàng xử lý nghiệp vụ nhanh chóng đồng thời hỗ trợ cơng tác quản lý hiệu Do vậy, BIDV Thanh Xuân cần phải không ngừng nâng cao chất lượng công nghệ thơng tin đặc biệt hoạt động tín dụng 3.2.2 Nhóm giải pháp PGD Tăng tính chủ động kinh doanh PGD Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Quan hệ khách hàng, từ nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng Thiết lập trì mối quan hệ tốt lâu dài với khách hàng Nâng cao chất lượng công tác quản lý xử lý nợ 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Quy trình hoạt động tín dụng BIDV phức tạp BIDV thực chuyển đổi mơ hình tổ chức theo dự án TA2, theo quy trình tín dụng thay đổi nhiều với tham gia nhiều phận khác Theo mơ hình mới, rủi ro hoạt động tín dụng kiểm soát chặt chẽ nhiên quy trình cấp tín dụng cịn nhiều vấn đề cần thay đổi chỉnh sửa Nên xác lập mối quan hệ chi nhánh với Phòng ban Trung ương mối quan hệ phối hợp cấp đạo cấp Việc phân công cán theo dõi chi nhánh phải tổ chức thành tổ, nhóm để phối hợp giải tốt đề xuất từ chi nhánh, tránh tình trạng có cán theo dõi, công tác vắng cơng việc bị ách tắc, đình trệ 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Trong điều kiện kinh tế phát triển với bước mới, NHNN cần đẩy mạnh tiến độ cấu lại NHTM theo hướng nâng cao hoạt động tổ chức, máy, sản phẩm dịch vụ mới, tiếp tục xử lý khoản nợ tồn đọng theo chương trình, kế hoạch Chính phủ phê duyệt nhằm tăng cường lực tài cho NHTM NHNN sớm ban hành hoàn thiện khung pháp lý đồng để hệ thống TCTD chấp hành làm cho công tác kiểm tra, tra, xử lý sai phạm đồng thời nâng cao tính hiệu hoạt động ngân hàng KẾT LUẬN Tín dụng có vai trị quan trọng doanh nghiệp, Ngân hàng kinh tế Tại BIDV Thanh Xuân nói chung hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân nói riêng, hoạt động tín dụng dịch vụ truyền thống, khơng thể thiếu q trình phục vụ khách hàng Tín dụng khơng hoạt động mang lại thu nhập nhiều cho BIDV Thanh Xuân PGD mà cịn giúp nâng cao uy tín BIDV Thanh Xuân thị trường Do vậy, việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ln BIDV Thanh Xuân PGD đặt lên hàng đầu đặc biệt bối cảnh kinh tế nước kinh tế tồn cầu có nhiều biến động kết hợp với cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn Để đứng vững nâng cao uy tín thương trường hoạt động tín dụng địi hỏi PGD BIDV Thanh Xuân phải khắc phục hạn chế tồn chất lượng hoạt động tín dụng để ngày làm hoạt động hiệu Là cán tín dụng công tác PGD BIDV Thanh Xuân, với mong muốn góp sức Phịng, Chi nhánh, tơi mạnh dạn tìm hiểu hạn chế, tồn mà hoạt động tín dụng hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân vướng mắc để tìm vài giải pháp giúp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Tuy nhiên, giải pháp mang tính định hướng cho việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng PGD, cịn với giai đoạn, thời kỳ phải xây dựng biện pháp cụ thể hơn, phù hợp hơn, khả thi Điều thuộc trách nhiệm Ban lãnh đạo BIDV Thanh Xuân trình trì, mở rộng phát triển Ngân hàng theo giai đoạn theo xu hướng chung kinh tế ... trạng hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Phòng giao dịch Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng hệ thống Phịng giao dịch. .. điểm hoạt động sản xuất kinh doanh BIDV Thanh Xuân 2.2 Thực trạng hiệu hoạt động tín dụng hệ thống phòng giao dịch BIDV Thanh Xuân 2.2.1 Thực trạng kết hoạt động tín dụng hệ thống PGD đánh giá hiệu. .. động tín dụng hệ thống PGD BIDV Thanh Xuân 3.2.1 Giải pháp BIDV Thanh Xuân 3.2.1.1 Nâng cao hiệu hoạt động điều hành Một yếu tố để Phòng giao dịch hoạt động kinh doanh hiệu hoạt động tín dụng