Bài viết này sử dụng mô hình hồi quy Binary logistic để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân làm cơ sở để đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nông dân trên địa bàn tỉnh Thanh Hóa nói riêng và khu vực nông thôn Việt Nam nói chung.
TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NƠNG DÂN TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH THANH HĨA Ngơ Việt Hƣơng1, Mai Thị Hồng1 TÓM TẮT Hiện nay, mạng lưới tổ chức tín dụng thức hoạt động khu vực nông thôn Việt Nam ngày rộng khắp phần hạn chế tượng cho vay nặng lãi Tuy nhiên, người dân nơng thơn khó tiếp cận tín dụng thức nên phải vay khu vực phi thức để đáp ứng nhu cầu chi tiêu phát sinh ngày nhu cầu vốn cho sản xuất Bài viết sử dụng mơ hình hồi quy Binary logistic để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nông dân làm sở để đưa số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa nói riêng khu vực nơng thơn Việt Nam nói chung Từ khóa: Tín dụng thức, hộ nơng dân, tỉnh Thanh Hóa CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.1 Cơ sở lý thuyết Khái niệm tín dụng thức Quan niệm tín dụng thức chƣa đƣợc quy định văn pháp lý Từ việc kế thừa đúc kết từ nghiên cứu trƣớc đây, phạm vi viết này, tác giả xin đƣa khái niệm tƣơng đối loại hình tín dụng nhƣ sau: Tín dụng thức hình thức tín dụng hợp pháp, đƣợc cho phép Nhà nƣớc Các thành phần tín dụng thức hoạt động dƣới giám sát chi phối Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc Các nghiệp vụ hoạt động phải chịu quy định Luật ngân hàng nhƣ quy định khung lãi suất, huy động vốn, cho vay… dịch vụ mà có tổ chức tài chính thức cung cấp đƣợc Các tổ chức tài chính thức bao gồm: ngân hàng thƣơng mại, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, chƣơng trình trợ giúp phát triển Chính phủ Thị trƣờng tín dụng thức: nơi diễn cơng khai hoạt động giao dịch vốn tín dụng tổ chức tín dụng trung gian tài với chủ thể cầu vốn tuân thủ theo pháp luật Nhà nƣớc Tổ chức cung ứng vốn trung gian tài đƣợc thành lập theo pháp luật nhƣ: hệ thống ngân hàng, quỹ tín dụng nhân dân, cơng ty tài chính… Tín dụng phi thức bao gồm giao dịch tín dụng theo kiểu tài trực tiếp chủ thể kinh tế với giao dịch tài gián tiếp khơng thơng qua tổ chức tín dụng hoạt động khn khổ Luật Tổ chức tín dụng Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh, Trường Đại học Hồng Đức; Email: ngoviethuong@hdu.edu.vn 25 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Tín dụng đen hình thức cho vay tín dụng với lãi suất cao với quy định chi trả cá nhân, nhóm cá nhân hay tổ chức nằm ngồi vịng kiểm sốt pháp luật đề Khái niệm hộ nông dân Ở nƣớc ta, có nhiều tác giả đề cập đến khái niệm hộ nơng dân Theo Lê Đình Thắng (1993) thì: “Nông hộ tế bào kinh tế xã hội, hình thức kinh tế sở nơng nghiệp nông thôn”; Đào Thế Tuấn (1997) cho rằng: “Hộ nông dân hộ chủ yếu hoạt động nông nghiệp theo nghĩa rộng, bao gồm nghề rừng, nghề cá hoạt động phi nơng nghiệp nơng thơn” Cịn theo Nguyễn Sinh Cúc (2001), phân tích điều tra nông thôn năm 2001 đƣa quan niệm: “Hộ nông nghiệp hộ có tồn 50% số lao động thƣờng xuyên tham gia trực tiếp gián tiếp hoạt động trồng trọt, chăn nuôi, dịch vụ nông nghiệp (làm đất, thuỷ nông, giống trồng, bảo vệ thực vật, ) thơng thƣờng nguồn sống hộ dựa vào nông nghiệp” Trong khuôn khổ viết này, tác giả sử dụng khái niệm hộ nông nghiệp Nguyễn Sinh Cúc (2001) 1.2 Tổng quan nghiên cứu trƣớc Tính đến thời điểm có nhiều nghiên cứu tín dụng thức hộ nơng dân Việc tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân phụ thuộc vào nhiều yếu tố Kết nghiên cứu việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân Việt Nam trƣớc đƣa nhân tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận thức hộ nông dân Tác giả Trƣơng Đông Lộc Trần Bá Duy (2010) nghiên cứu “Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang” phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh Kiên Giang Số liệu sử dụng nghiên cứu đƣợc thu thập từ điều tra bảng câu hỏi với tổng số nông hộ đƣợc vấn 152 Áp dụng hàm Probit, kết phân tích cho thấy, nhân tố có ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng nơng hộ bao gồm: tuổi chủ hộ, số thành viên gia đình, trình độ học vấn chủ hộ, diện tích đất hộ, khả vay từ nguồn khơng thức, thu nhập hộ tổng tài sản hộ Nghiên cứu Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) việc tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh An Giang bị ảnh hƣởng nhân tố sau: Diện tích đất, trình độ học vấn, nghề nghiệp, giá trị tài sản, sử dụng tín dụng khơng thức hộ Đồng thời nhân tố: Thu nhập hộ, quan hệ xã hội chủ hộ, mục đích vay chủ hộ, giá trị tài sản hộ có tác động thuận đến lƣợng vốn vay tín dụng thức hộ Trong viết “Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ chăn ni heo địa bàn quận Ơ Mơn, Cần Thơ”, tác giả Vƣơng Quốc Duy, Đặng Hoàng Trung (2015) sử dụng số liệu sơ cấp mơ hình Probit để phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ chăn ni heo địa bàn quận Ơ Mơn, Cần Thơ Nghiên cứu thuộc tính 26 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 chủ hộ nhƣ giới tính, trình độ học vấn, độ tuổi thuộc tính nơng hộ nhƣ vị trí xã hội, thu nhập, ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nuôi heo Trên sở lý thuyết kế thừa nghiên cứu trƣớc đây, viết tập trung phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến tiếp cận tín dụng hộ nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa theo bảng sau: STT Bảng Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa Tên nhân tố Tuổi chủ hộ Tên giả nghiên cứu trƣớc Phan Đình Khơi (2013), Nguyễn Quốc nh Phạm Mỹ Dung (2010), Nguyễn Quốc Nghi (2011) Phan Đình Khôi, 2013 Nguyễn Quốc Nghi (2011) Trƣơng Đông Lộc Trần Bá Duy (2010) Yếu tố địa lý kinh tế Trình độ học vấn Diện tích đất Giấy chứng nhận quyền sử Nguyễn Quốc Nghi (2011); dụng đất (GCNQSH) Thu nhập hộ Phan Đình Khơi (2013); Nguyễn Quốc Nghi (2011) 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu Dữ liệu nghiên cứu đƣợc thu thập cách khảo sát vấn trực tiếp hộ nông dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa theo phƣơng pháp chọn mẫu phi xác suất thuận tiện Các liệu thu thập đƣợc tổng hợp, xử lý phần mềm SPSS, làm sở để tác giả phân tích, đánh giá Cỡ mẫu: Theo Tabachnick and Fidell (1996), liệu đƣợc thu thập thời điểm nên quy mô mẫu đảm bảo lớn hơn: n=50 + 8* (số biến độc lập) Trong viết tác giả ƣớc lƣợng quy mô cỡ mẫu 200 quan sát đảm bảo thỏa mãn yêu cầu đặt Để đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa tác giả sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic nhị phân nhằm ƣớc lƣợng xác suất khả vay tín dụng thức hộ dân từ biến độc lập Với hồi qui Binary Logistic, thông tin cần thu thập biến phụ thuộc có xảy hay khơng việc tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân Phƣơng trình hồi qui có dạng tổng qt nhƣ sau Trong đó: P (Y = 1) = P0 : Xác suất hộ có vay tín dụng thức P (Y= 0) = - P0 : Xác suất hộ không thuộc trƣờng hợp Biến phụ thuộc Y lúc biến giả nhận 02 giá trị: Bằng hộ có vay vốn tổ chức tín dụng thức, hộ khơng thuộc trƣờng hợp 27 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Các biến độc lập (X 1, X2,…Xn) đƣợc đƣa vào mơ hình gồm biến: 1- tuoichuho (Tuổi chủ hộ); - GCNQSH (Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất); 3- khoangcach (khoảng cách địa lý từ nơi hộ đến tổ chức tín dụng thức gần nhất); 4- hocvanchuho (học vấn chủ hộ); 5- dientich (diện tích đất canh tác); 6- thunhap (thu nhập bình quân năm hộ) KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 2.1 Thông tin chung hộ quan sát Nội dung Tuổi chủ hộ 20-30 tuổi 31-40 tuổi 41-60 tuổi Trên 60 tuổi Total Khơng có GCNQSH GCNQSH Có GCNQSH Total Dƣới 10km 10-dƣới 20km Khoảng 20-50km cách địa lý Trên 50km Total Bảng Đặc điểm hộ quan sát Số lƣợng Tỷ lệ % 80 40.0 11 5.5 35 74 17.5 37.0 200 100.0 33 16.5 167 83.5 200 100.0 66 33.0 31 15.5 200 100.0 96 48.0 3.5 Số lƣợng Tỷ lệ % Trung cấp 51 25.5 Sau ĐH Nội dung Học vấn chủ hộ Từ cấp I đến cấp III CĐ, ĐH Thu nhập bình quân năm 49.0 51 25.5 200 100.0 Từ - 26 13.0 125 62.5 Total 200 100.0 100-300tr 135 67.5 Total 200 100.0 Total Diện tích đất canh tác 98 Dƣới Trên Dƣới 100tr Trên 300tr 49 40 25 24.5 20.0 12.5 Nguồn: Tổng hợp kết khảo sát tác giả Về độ tuổi: Tuổi bình quân chủ hộ 40 tuổi thấp 20 tuổi, tuổi cao 60 tuổi Nhƣ mẫu khảo sát tuổi bình quân chủ hộ đạt ngƣỡng mức bình quân so với độ tuổi khoảng thời gian lao động Số hộ có tuổi 31 chiếm tỷ trọng cao, việc cho thấy mẫu khảo sát chủ hộ độ tuổi lao động sung sức Giấy chứng nhận quyền sở hữu đất: Hầu hết hộ mẫu khảo sát có giấy chứng chận quyền sử dụng đất, số hộ có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất 167 hộ chiếm tỷ trọng 83,5% tổng số hộ quan sát 28 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Khoảng cách địa lý: Việc tổ chức tín dụng có mạng lƣới hoạt động phân bố rộng rãi địa bàn tạo thuận tiện cho ngƣời dân vay vốn, số hộ nơng dân cách tổ chức tín dụng dƣới 10km 66 hộ chiếm tỷ lệ 33% tổng số hộ quan sát Tuy nhiên số hộ nông dân vùng sâu vùng xa, khoảng cách địa lý vấn đề trở ngại việc vay vốn, số hộ nơng dân cách tổ chức tín dụng từ 10km đến dƣới 20 km 96 hộ chiếm tỷ lệ 48%, đặc biệt có hộ xa lên đến 50km Về trình độ học vấn: Chủ hộ có trình độ học vấn phổ thơng trung học 49 %, chủ hộ có trình độ Đại học chiếm 25,5%, khơng có chủ hộ có trình độ Đại học Việc cho thấy trình độ học vấn chủ hộ nhìn chung cịn thấp Diện tích đất sản xuất: Số hộ có diện tích trồng lúa dƣới 01ha 40 hộ chiếm tỷ trọng 13% tổng số hộ quan sát, số hộ có diện tích trồng lúa từ 01ha đến 03ha 125 hộ chiếm tỷ trọng 62,5% tổng số hộ quan sát, số hộ có diện tích trồng lúa từ 03ha 60 hộ chiếm tỷ trọng 26,09% tổng số hộ quan sát, số hộ có diện tích trồng lúa 03ha 49 hộ chiếm tỷ trọng 24,5% tổng số hộ quan sát Diện tích đất sản xuất bình quân hộ mẫu khảo sát tƣơng đối cao Thu nhập bình quân hộ: Số hộ có thu nhập bình qn hàng năm thấp 100 triệu đồng 63 hộ chiếm tỷ trọng 20% tổng số hộ quan sát, số hộ có thu nhập bình quân hàng năm 100 triệu đồng đến 300 triệu đồng 135 hộ chiếm tỷ trọng 67,5% tổng số hộ quan sát, số hộ có thu nhập bình quân hàng năm cao 300 triệu đồng 25 hộ chiếm tỷ trọng 12,5% tổng số hộ quan sát Thu nhập bình quân hàng năm hộ quan sát tƣơng đối cao mức thu nhập bình quân hộ nông dân nƣớc 130 triệu đồng/năm (niên giám thống kê 2018) 2.2 Kết phân tích hồi quy Binary logistic Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình Bảng Kết kiểm định mức độ phù hợp mơ hình Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square df Sig Step 97.273 000 Step Block 97.273 000 Model 97.273 000 Nguồn: Kết phân tích từ nguồn số liệu thu thập tác giả SPSS Mục tiêu kiểm định nhằm xem xét có mối quan hệ tuyến tính biến độc lập với biến phụ thuộc hay không Để đánh giá ta dựa vào kiểm định Omnibus, mức ý nghĩa mơ hình đảm bảo có mức độ tin cậy 95% (sig 50% thay đổi biến phụ thuộc [7] Kết bảng cho thấy, hệ số nagelkerke R Square = 0.650 nghĩa 65% thay đổi biến phụ thuộc đƣợc giải thích biến độc lập mơ hình, cịn lại 35% yếu tố khác Nhƣ mơ hình đƣợc coi tốt Kiểm định mức độ dự báo xác mơ hình Bảng Kết kiểm định mức độ dự báo mơ hình Step Classification Tablea Predicted Observed khanangtiepcanvon Percentage Correct có 38 20 65.5 Khanangtiepcanvon có 140 98.6 Overall Percentage 89.0 Nguồn: Kết phân tích từ nguồn số liệu thu thập tác giả SPSS Có thể xác định đƣợc mơ hình dự đốn tốt đến đâu qua bảng phân loại so sánh số trị số thực trị số dự đoán cho biểu tính tỷ lệ dự đốn mơ hình Một mơ hình đƣợc coi tốt mức độ dự báo trung bình đạt 50% [7] Kết bảng cho thấy số 58 hộ dân khơng có khả tiếp cận vốn, mơ hình dự báo 38 hộ, đạt tỷ lệ xác 65,5% 142 hộ dân có khả tiếp cận vốn, mơ hình dự báo 140 hộ, đạt tỷ lệ xác 98,6% Trung bình mơ hình dự báo xác 89% (> 50%) Nhƣ mơ hình tốt Kiểm định hệ số hồi quy Bảng Kết hồi quy Binary Logistic mơ hình nghiên cứu B Step 1a 30 Variables in the Equation S.E Wald df Sig Exp(B) 95% C.I.for EXP(B) Lower Upper 1.031 1.218 3.069 31.280 780 1.575 1.448 3.426 1.306 2.592 0.785 2.042 Tuoichuho 179 083 378 003 1.124 GCNQSH 1.226 572 18.048 000 11.134 Khoangcach -.349 105 10.309 000 0.917 Hocvanchuho 523 295 12.573 000 2.800 Dientichdat 260 021 732 005 1.698 Thunhap 268 246 827 000 1.182 Constant -6.607 1.743 30.376 000 001 Nguồn: Kết phân tích từ nguồn số liệu thu thập tác giả SPSS TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Trong kiểm định ta sử dụng kiểm định Wald để kiểm tra xem biến độc lập có ảnh hƣởng đến biến phụ thuộc hay không? Xét giá trị sig với mức ý nghĩa 5%, sig < 0,05 biến độc lập có tƣơng quan ý nghĩa với biến phụ thuộc Kết bảng cho thấy tất biến độc lập tƣơng quan có ý nghĩa với biến phụ thuộc (do sig < 0,05) Nói cách khác nhân tố đƣa có ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức hộ nơng dân Dấu hệ số B cho biết chiều tƣơng quan nhân tố đến biến phụ thuộc Kết bảng cho thấy hệ số biến “khoangcach” mang dấu âm cho thấy nhân tố khoảng cách địa lý có tác động ngƣợc chiều đến khả tiếp cận tín dụng hộ dân, nghĩa yếu tố khác không đổi, khoảng cách địa lý từ nhà đến quan tổ chức tín dụng thức tăng lên khả tiếp cận vốn thức hộ dân giảm Các yếu tố cịn lại có hệ số B mang dấu dƣơng, có tác động thuận chiều với biến phụ thuộc Nhƣ mô hình hồi quy ƣớc lƣợng khả tiếp cận vốn thức hộ dân là: Ln( = -6,607 + 0,176*tuoichuho + 1,226*GCNQSH – 0,349*khoangcach + 0,523*hocvanchuho + 0,26*dientichdat + 0,268*thunhap Dựa vào cột Exp(B) bảng dự báo khả tiếp cận vốn tín dụng thức hộ dân Giả sử xác suất vay vốn ban đầu hộ nông dân P0= 50% Xác suất vay hộ là: P= Nếu tuổi chủ hộ tăng tuổi (các yếu tố khác không đổi), xác suất vay tăng lên 52,9% Nếu hộ có GCNQSH đất (các yếu tố khác không đổi), xác suất vay tăng lên 91,7% Nếu khoảng cách địa lý từ nơi hộ đến tổ chức tín dụng gần tăng 1km (các yếu tố khác không đổi), xác suất vay giảm 47,8% Nếu học vấn chủ hộ tăng đơn vị (ví dụ từ trung cấp lên cao đẳng, đại học) (các yếu tố khác không đổi), xác suất vay tăng lên 73,68% Nếu diện tích đất canh tác hộ tăng lên 1ha (các yếu tố khác không đổi), xác suất vay tăng lên 62,9% Nếu thu nhập trung bình năm hộ tăng lên đơn vị (ví dụ từ 100 triệu/năm lên 200 triệu/năm), xác suất vay tăng lên 64% KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Thơng qua kiểm định giải thích mơ hình, kết luận nhân tố (tuổi chủ hộ, GCNQSH, khoảng cách địa lý, học vấn chủ hộ, diện tích đất canh tác, thu nhập) có ảnh hƣởng đến khả tiếp cận vốn tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa Xét theo mức độ quan trọng, nhân tố đƣợc xếp lần lƣợt là: GCNQSH tài sản đất đai, học vấn chủ hộ, khoảng cách địa lý từ nơi chủ hộ đến tổ chức tín dụng gần nhất, thu nhập bình quân năm hộ, diện tích đất canh tác độ tuổi chủ hộ Đối với nhân tố giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hộ (GCNQSH) Đây nhân tố có ảnh hƣởng lớn việc tiếp cận tín dụng thức từ hộ nơng dân Qua nghiên cứu thực tế cho thấy rằng: 31 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 Mặc dù Chính phủ ban hành Nghị số 55/2015/NĐ-CP ngày 09/6/2015 sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp, nông thôn: cá nhân, tổ chức hoạt động lĩnh vực nơng nghiệp đƣợc vay vốn ngân hàng từ 50 triệu đồng đến tỷ đồng mà không cần tài sản thể chấp, nhiên nghị định 55/2015/NĐ-CP quy định bên vay phải nộp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ) giấy xác nhận chƣa đƣợc cấp sổ đỏ cho ngân hàng Việc ngân hàng giữ sổ đỏ không nhận đƣợc đồng tình nhiều hộ nơng dân, trở ngại lớn hộ nông dân vay vốn ngân hàng Các tổ chức tín dụng nên quan tâm đến hiệu đầu phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh hộ nơng dân thay việc nắm giữ sổ đỏ hộ, giảm bớt thủ tục hành rƣờm rà, xây dựng quy trình cho vay đơn giản, thuận tiện cho ngƣời vay Đối với nhân tố trình độ học vấn hộ (Hocvanchuho) Qua kết phân tích cho thấy nhân tố trình độ học vấn chủ hộ có tác động thuận chiều đến việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân Vì để tiếp cận đƣợc nguồn vốn vay thức, đồng thời nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn vay gia đình nơng hộ cần tăng cƣờng chi tiêu cho giáo dục để nâng cao trình độ dân trí, phát triển hệ sau Các hộ nơng dân có kiến thức, am hiểu khoa học kỹ thuật hiệu sản xuất tăng, khả hấp thụ vốn vay tăng hiệu sử dụng vốn cao hơn, việc tiếp cận hình thức tín dụng thức dễ dàng Đối với nhân tố Khoảng cách (Khoangcach) Qua phân tích cho thấy nhân tố có tác động ngƣợc chiều với việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân Vì để tạo điều kiện cho hộ nông dân tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng thức tổ chức tín dụng cần mở rộng mạng lƣới hoạt động đến vùng sâu vùng xa nhằm giảm chi phí thời gian lại cho ngƣời dân vay vốn Ngân hàng Nhà nƣớc có vai trị quan trọng, tạo mơi trƣờng pháp lý thuận tiện cho tổ chức tín dụng mở rộng mạng lƣới đẩy nhanh tốc độ tăng trƣởng tín dụng lĩnh vực nơng nghiệp, nơng thơn Ƣu tiên cho tổ chức tín dụng đƣợc mở chi nhánh, phịng giao dịch vùng nơng thôn rút ngắn khoảng cách địa lý tổ chức tín dụng khu vực nơng thơn để ngƣời dân vay vốn đƣợc thuận tiện hơn, đồng thời giúp hộ nông dân tiếp cận đƣợc lƣợng vốn vay nhiều Ngân hàng Nhà nƣớc nên khuyến khích thành lập phát triển định chế tài vi mô khu vực nông thôn để đáp ứng nhu cầu sản phẩm dịch vụ, tài vi mơ khu vực nơng nghiệp Thu nhập bình quân năm hộ (thunhap) Kết phân tích cho thấy, thu nhập bình qn năm hộ có tác động thuận chiều với việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ nơng dân Thu nhập hộ đƣợc xem quan trọng tổ chức tài chính thức việc định cho nông hộ vay hay không Nhƣ vậy, hộ nông dân cần tiết kiệm chi tiêu, nâng cao tỷ lệ tích lũy cho tƣơng lai, tránh khoản chi khơng cần thiết gây lãng phí Tiết kiệm 32 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 để nâng cao mức thu nhập, tăng khả đầu tƣ tƣơng lai hạn chế đến mức tối đa việc sử sụng vốn vay vào mục đích tiêu dùng mua sắm vật dụng không cần thiết, khả sinh lợi Diện tích đất sản xuất hộ (Dientichdat) Nhân tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân nói chung mà cịn ảnh hƣởng đến lƣợng vốn mà hộ nông dân vay đƣợc từ tổ chức tín dụng Diện tích đất hộ nơng dân phản ánh quy mô sản xuất hộ sở để tổ chức tín dụng xét duyệt cho vay Vì vậy, hộ nơng dân cần tích lũy vốn để tăng diện tích đất sản xuất hàng năm nhƣ mua thêm thuê mƣớn thêm để mở rộng quy mô sản xuất, tăng nhu cầu vốn sản xuất nhƣ khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức hộ Độ tuổi chủ hộ: Thơng thƣờng chủ hộ lớn tuổi thƣờng có trách nhiệm khoản vay thƣờng chủ hộ lớn tuổi tích lũy đƣợc nhiều cải nhƣ có nhiều uy tín địa phƣơng chủ hộ trẻ Do đó, khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức chủ hộ lớn tuổi có lợi so với chủ hộ trẻ [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Sinh Cúc (2001), Một số học kinh nghiệm tổng điều tra nông thôn, nông nghiệp thủy sản năm 2001, Nxb Thống kê, Hà Nội Vƣơng Quốc Duy, Đặng Hoàng Trung (2015), Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ chăn ni heo địa bàn quận Ơ Mơn, Cần Thơ, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 36(2015), tr 42-51 Trần Ái Kết, Huỳnh Trung Thời (2013), Các nhân tố ảnh hƣởng đến tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh An Giang, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 27(2013), tr 17-24 Phan Đình Khơi (2013), Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận tín dụng thức phi thức nơng hộ đồng sơng Cửu Long, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 28(2013), tr 38-53 Trƣơng Đông Lộc, Trần Bá Duy (2010), Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang, Tạp chí Ngân hàng, 4(2010), trang 29-32 Đinh Phi Hổ (2011), Phương Pháp nghiên cứu định lượng nghiên cứu thực tiễn kinh tế phát triển nông nghiệp, Nxb Phƣơng Đông, thành phố Hồ Chí Minh Hồng Trọng, Chu nguyễn Mộng Ngọc (2005), Thống kê ứng dụng kinh tế xã hội, Nxb Thống kê, Hà Nội Nguyễn Quốc Nghi (2011), Khả tiếp cận nguồn tín dụng thức hộ ngh o địa bàn tỉnh Đồng Tháp, Tạp chí Ngân hàng, 7(201), tr 46-49 Đào Thế Tuấn (1997), Kinh tế hộ nơng dân, Nxb Chính trị Quốc gia, Hà Nội 33 TẠP CHÍ KHOA HỌC TRƢỜNG ĐẠI HỌC HỒNG ĐỨC - SỐ 53.2021 [10] Lê Đình Thắng (1998), Chuyển dịch cấu kinh tế nông thôn - Những vấn đề lý luận thực tiễn, Nxb Nông nghiệp, Hà Nội [11] Nguyễn Quốc Oánh, Phạm Mỹ Dung (2010), Khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân: trƣờng hợp nghiên cứu vùng cận ngoại thành Hà Nội, Tạp chí Khoa học Phát triển Trường Đại học nông nghiệp Hà Nội, vol.1, tr.170-177 [12] Tabachnick, Fidell (1996), Using Multivariate Statistics (3rd ed.), New York: Harper Collins FACTORS AFFECTING THE ABILITY TO ACCESS OFFICIAL CREDIT OF FARMER HOUSEHOLDS IN THANH HOA PROVINCE Ngo Viet Huong, Mai Thi Hong ABSTRACT Currently, the network of formal credit institutions operating in rural Vietnam is increasingly widespread, somewhat limiting the practice of usury However, rural people still find it difficult to access formal credit, so they have to get loans from the informal sectors to meet their daily expenses as well as capital needs for production This article uses the Binary logistic regression model to analyze the factors affecting the ability to access official credit of farmer households The model is also employed as a basis to propose some solutions to improve the access to official credit of local households in Thanh Hoa province in particular and rural areas of Vietnam in general Keywords: Official credit, Farmer households, Thanh Hoa province * Ngày nộp bài:6/1/2021; Ngày gửi phản biện: 8/1/2021; Ngày duyệt đăng: 29/1/2021 34 ... tiếp cận tín dụng hộ nông dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa theo bảng sau: STT Bảng Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa Tên nhân tố Tuổi chủ hộ Tên... việc tiếp cận thức hộ nông dân Tác giả Trƣơng Đông Lộc Trần Bá Duy (2010) nghiên cứu ? ?Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nông hộ địa bàn tỉnh Kiên Giang” phân tích nhân tố ảnh. .. nhân tố ảnh hƣởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ nơng dân địa bàn tỉnh Thanh Hóa tác giả sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic nhị phân nhằm ƣớc lƣợng xác suất khả vay tín dụng thức hộ dân