Nghiên cứu nhằm xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ ngư dân đánh bắt thủy sản xa bờ tại thành phố Nha Trang; sử dụng mô hình hồi quy Logit để đánh giá tác động của biến độc lập đến biến phụ thuộc.
Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ thành phố Nha Trang Nguyễn Hoài Bảo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam- Chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Ngày nhận: 03/01/2021 Ngày nhận sửa: 26/01/2021 Ngày duyệt đăng: 23/03/2021 Tóm tắt: Nghiên cứu nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt thủy sản xa bờ thành phố Nha Trang Nghiên cứu sử dụng mơ hình hồi quy Logit để đánh giá tác động biến độc lập đến biến phụ thuộc Kết phân tích từ 120 hộ điều tra cho thấy tỷ lệ hộ ngư dân đánh bắt xa bờ địa bàn tiếp cận vốn tín dụng thức cịn thấp Những nhân tố tìm là: trình độ học vấn, kinh nghiệm nghề nghiệp chủ hộ, số chuyến biển thời gian chuyến biển Kết nghiên cứu cho sách giáo dục sách tín dụng, đặc biệt phịng ngừa rủi ro tín dụng thay đổi quan niệm ngư dân vay vốn cần quan tâm để nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ thành phố Nha Trang Từ khóa: đánh bắt xa bờ, hộ ngư dân, Nha Trang, tín dụng thức Factors affecting the offshore fishing household’s access to formal credit in Nha Trang City Abstract: This study aimed at finding factors affecting the offshore fishing household’s access to formal credit in Nha Trang city The study used Logit model to measure impacts of independent variables on dependent variables The analysis results from 120 households show that the proportion of offshore fishing households in the area having access to formal credit is low Dectected factors include: educational level, professional experience of the head of household, number of trips and voyage time The research results also suggest that educational policies and credit policies, especially in oder to prevent credit risks and change the perception of fishermen in borrowing, should be considered to improve the offshore fishing household’s access to formal credit in Nha Trang city Keywords: fishermen household, formal credit, Nha Trang, offshore fishing Bao Hoai Nguyen Email: nguyenhoaibao.ueh@gmail.com State Bank of Vietnam branch Khanh Hoa province Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng Số 226- Tháng 2021 14 © Học viện Ngân hàng ISSN 1859 - 011X NGUYỄN HOÀI BẢO Giới thiệu Việt Nam quốc gia sở hữu 3.260 km bờ biển, kéo dài từ Bắc đến Nam, với khoảng 3.000 hịn đảo ven bờ, diện tích 1.600 km2, nơi sinh sống hàng trăm nghìn ngư dân (Trần Đức Thạnh cộng sự, 2008) Với lợi thiên nhiên ban tặng, nghề khai thác đánh bắt thủy sản nghề có truyền thống lâu đời người dân Việt Nam Tuy nhiên, so với giới, nghề cá Việt Nam có quy mơ nhỏ, trang bị tàu thuyền nhỏ (72% số lượng tàu thuyền có cơng suất nhỏ 45 CV), chủ yếu hoạt động vùng nước gần bờ (Hội Nghề cá Việt Nam, 2007, tr 223) Ở Thành phố (TP) Nha Trang, khai thác ven bờ chiếm đa số Tính đến 31/12/2019, tồn TP có 3.056 tàu cá, đó, tàu đánh bắt ven bờ 1.862 chiếc, chiếm tỷ trọng 60,93% tổng số tàu cá Nha Trang (Chi cục Thủy sản Tỉnh Khánh Hòa, 2019) Nhằm thúc đẩy phát triển đánh bắt xa bờ, Thủ tướng Chính phủ ban hành Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 số sách phát triển thủy sản (Nghị định 67), đó, sách đầu tư, tín dụng, bảo hiểm, ưu đãi thuế số sách khác cơng cụ để Nhà nước khuyến khích ngư dân đóng tàu công suất lớn, vỏ thép để chuyển từ khai thác gần bờ sang khai thác xa bờ, góp phần phát triển kinh tế biển bảo vệ chủ quyền biển đảo quê hương Đặc biệt, nâng cao khả tiếp cận tín dụng thức (TDCT) ngư dân nhiệm vụ quan trọng để triển khai đưa Nghị định 67 vào đời sống ngư dân Tuy nhiên, thực tế cho thấy việc tiếp cận TDCT hộ ngư dân địa bàn TP Nha Trang cịn nhiều khó khăn Tính đến 31/12/2019, số tàu cá xa bờ ngân hàng thương mại (NHTM) tài trợ tín dụng chiếm 1,84% tổng số tàu cá xa bờ Nha Trang (Chi cục Thủy sản tỉnh Khánh Hòa, 2019), đó, nợ xấu chiếm 44,8% tổng dư nợ cho vay (Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Khánh Hịa, 2019b) Tuy nhiên, chưa có nghiên cứu tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Nha Trang Nhận thức khó khăn trên, nghiên cứu đặt nhằm giải yêu cầu thực tiễn, tìm nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang Cơ sở lý thuyết phương pháp nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu 2.1.1 Khái niệm đánh bắt xa bờ Quyết định số 159/1998/QĐ-TTg ngày 03/9/1998 (Quyết định 159) định nghĩa: “Đánh cá xa bờ tạm thời quy định đánh cá vùng biển giới hạn từ đường đẳng sâu 30 mét trở ra, vùng biển vịnh Bắc Bộ, Đông Tây Nam Bộ, vịnh Thái Lan đường đẳng sâu 50 mét trở ra, vùng biển miền Trung Tàu đánh cá xa bờ tàu có lắp máy cơng suất từ 90 CV trở lên; có đăng ký hành nghề địa phương nơi cư trú có giấy phép hành nghề đánh cá xa bờ quan bảo vệ nguồn lợi thủy sản cấp” Hiện tại, định hiệu lực Nghị định số 26/2019/NĐ-CP ngày 08/3/2019 (Nghị định 26) phân chia vùng biển Việt Nam thành ba vùng: vùng ven bờ, vùng lộng vùng khơi theo thứ tự từ gần bờ đến xa bờ “Khoản Điều 43 Nghị định 26 quy định: a) Tàu có chiều dài lớn từ 15 mét trở lên hoạt động vùng khơi, không hoạt động vùng ven bờ vùng lộng; Số 226- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 15 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Thành phố Nha Trang b) Tàu có chiều dài lớn từ 12 mét đến 15 mét hoạt động vùng lộng, không hoạt động vùng khơi vùng ven bờ;” Nha Trang thuộc vùng biển miền Trung, có đường đẳng sâu 50 mét từ bờ biển trở thuộc vùng lộng vùng khơi Như vậy, nghiên cứu này, đánh bắt xa bờ hoạt động đánh bắt tàu cá hoạt động vùng lộng vùng khơi, có chiều dài từ 12 mét trở lên công suất từ 90 CV trở lên theo quy định Quyết định 159 Nghị định 26 2.1.2 Tổng quan nghiên cứu mơ hình nghiên cứu Vì mối quan hệ tương quan hiệu kinh tế khả tiếp cận TDCT, hộ ngư dân nông hộ nên nghiên cứu hiệu kinh tế nghề cá xa bờ nghiên cứu tiếp cận TDCT nông hộ tham khảo để lựa chọn nhân tố cho mô hình nghiên cứu Nghiên cứu hiệu kinh tế, Al Jabri cộng (2013) chứng minh việc tăng công suất động cơ, biển thường xuyên tăng số chuyến biển hàng tuần có tác động tích cực, số lượng thuyền viên có tác động tiêu cực đến thu nhập ngư dân quy mô nhỏ bờ biển Batinah Oman Công suất tàu nhân tố Hoàng Hồng Hiệp Châu Ngọc Hịe (2018) chứng minh có tác động chiều với thu nhập hộ ngư dân khai thác thủy sản vùng bãi ngang ven biển tỉnh Quảng Nam Ngồi ra, số nhân tố khác thuộc nhóm địa bàn cư trú, đặc trưng ngư nghiệp (loại nghề khai thác, vùng khai thác), nhân học đặc trưng kinh tế - xã hội (tuổi, lòng yêu nghề,…), khuyến ngư tác giả chứng minh có tác động đến thu nhập hộ Phạm Hồng Mạnh Hạ Thị Thiều Dao 16 (2010), nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ TDCT cộng đồng ngư dân ven biển tỉnh Khánh Hịa, sử dụng mơ hình TPB Fishbein Ajzen (1975)- mơ hình sử dụng nhiều nghiên cứu hành vi, có hành vi việc sử dụng dịch vụ- để giải thích ý định hộ ngư dân việc sử dụng dịch vụ tín dụng ngân hàng Kết nghiên cứu tìm yếu tố tác động là: điều kiện vay; thái độ; thuận tiện việc tiếp cận dịch vụ tín dụng Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013), nghiên cứu tiếp cận TDCT nông hộ tỉnh An Giang, sử dụng mơ hình hồi quy Logit để phân tích kết từ 150 quan sát, yếu tố trình độ học vấn, giá trị tài sản hộ, diện tích đất thổ cư có tương quan nghịch với giới hạn TDCT hộ; yếu tố nghề nghiệp chủ hộ, sử dụng tín dụng phi thức có tương quan thuận với giới hạn TDCT hộ Vương Quốc Duy Đặng Hồng Trung (2015) thuộc tính chủ hộ giới tính, trình độ học vấn, độ tuổi thuộc tính nơng hộ vị trí xã hội, thu nhập ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT hộ chăn nuôi heo quận Ơ Mơn, Cần Thơ Kinh nghiệm nghề nghiệp nhân tố mà Phạm Bảo Quốc Nguyễn Thị Búp (2016) tìm nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT hộ nuôi tôm thẻ chân trắng huyện Duyên Hải, tỉnh Trà Vinh, ra, số nhân tố khác tín dụng tìm lãi suất, thủ tục cho vay, có phương án sản xuất phù hợp, có tài sản chấp Các nhân tố tài sản chấp, thủ tục vay vốn, trình độ dân trí, mục đích vay vốn lãi suất cho vay nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay hộ sản xuất cà phê Đăk Lăk nghiên Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 226- Tháng 2021 NGUYỄN HOÀI BẢO cứu Nguyễn Thị Hải Yến (2016) Với biến phụ thuộc có dạng nhị phân, nghiên cứu kế thừa mơ hình Logit nghiên cứu Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) để tìm nhân tố tác động đến khả tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt thủy sản xa bờ TP Nha Trang Biến phụ thuộc (Y) khả tiếp cận TDCT, nhận giá trị hộ khơng vay vốn hộ có vay vốn Mơ hình đưa sau: Ln [P(Y = 1) / P(Y = 0)] = β0 + β1HocVan + β2KinhNghiem + β3CongSuat + β4ChuyenBien + β5TGDiBien + β6Nghe + β7 LaoDong + β8MucDich + ε Trong đó, P (Y = 0) xác suất hộ không vay vốn thức; P (Y = 1) xác suất hộ vay vốn thức 2.2 Phương pháp liệu nghiên cứu Tính đến 31/12/2019, TP Nha Trang có 3.056 tàu cá hoạt động, đó, số tàu cá xa bờ 1.194 tàu (Chi cục Thủy sản tỉnh Khánh Hòa năm 2019) Theo Trần Thanh Kiệt (2011), công thức xác định cỡ mẫu biết quy mô tổng thể phương pháp chọn mẫu ngẫu nhiên sau: Trong đó, n cỡ mẫu, N tổng thể, ∆ Bảng Tổng hợp số nghiên cứu liên quan Đối tượng nghiên cứu Nhân tố tác động Công suất động cơ, chiều dài tàu, biển thường xuyên số chuyến biển hàng tuần Địa bàn nghiên cứu Thu nhập hộ Batinah, ngư dân quy mô nhỏ Oman Tác giả Al Jabri cộng (2013) Địa bàn cư trú, công suất tàu, vùng Thu nhập hộ khai thác, nghề lưới vây, thị trường ngư dân khai thác thủy sản, số nhân hộ, số lao thủy sản động ngư nghiệp, số người phụ thuộc, tuổi chủ hộ, lòng yêu nghề Vùng bãi ngang ven biển tỉnh Quảng Nam Hoàng Hồng Hiệp Châu Ngọc Hòe (2018) Điều kiện vay, thái độ, thuận tiện việc tiếp cận tín dụng Ý định sử dụng dịch vụ TDCT ngư dân Khánh Hòa Phạm Hồng Mạnh Hạ Thị Thiều Dao (2010) Trình độ học vấn, giá trị tài sản hộ, diện tích đất thổ cư, nghề nghiệp chủ hộ, sử dụng tín dụng phi thức Tiếp cận TDCT nông hộ An Giang Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) Quận Ơ Mơn, Cần Thơ Vương Quốc Duy Đặng Hồng Trung (2015) Giới tính, trình độ học vấn, độ tuổi Tiếp cận TDCT chủ hộ; vị trí xã hội, thu nhập hộ hộ chăn ni heo Trình độ học vấn, số năm sinh sống Tiếp cận TDCT Huyện Duyên địa phương, thu nhập bình qn, hộ ni tơm thẻ chân Hải, Trà Vinh kinh nghiệm nghề nghiệp, lãi suất, thủ trắng tục cho vay, có phương án sản xuất phù hợp, có tài sản chấp Phạm Bảo Quốc Nguyễn Thị Búp (2016) Tài sản chấp, thủ tục vay vốn, trình độ dân trí, mục đích vay vốn, lãi suất cho vay Nguyễn Thị Hải Yến (2016) Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê Đăk Lak Nguồn: Tác giả tổng hợp Số 226- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 17 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Thành phố Nha Trang giới hạn sai số chọn mẫu Như vậy, với sai số cho phép từ 5% đến 10% cỡ mẫu cần thu thập từ 92- 300 Nghiên cứu tiến hành khảo sát qua vấn trực tiếp hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang thông qua bảng câu hỏi điều tra vào tháng 3, 4/2020 phương pháp lấy mẫu ngẫu nhiên, đơn giản Bảng câu hỏi xây dựng nhằm thu thập thông tin cần thiết để sử dụng cho mơ hình nghiên cứu Trong bảng câu hỏi, tác giả đưa 10 nhận định nguyên nhân không vay vốn hộ thông qua thang đo Likert mức độ, Bảng Tổng hợp biến sử dụng mơ hình Tên biến Ký hiệu Diễn giải Đo lường Kỳ vọng Nguồn tham khảo dấu đề xuất biến Biến phụ thuộc Khả tiếp Y cận TDCT Hộ có vay vốn tín dụng khơng? Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013) 1: có; 0: khơng Biến độc lập Trình độ học vấn Kinh nghiệm nghề nghiệp HocVan Trình độ học vấn chủ Số năm học hộ (chủ hộ học chủ hộ (năm) đến lớp mấy?) + KinhNghiem Kinh nghiệm nghề Năm đánh bắt thủy sản chủ hộ Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013), Vương Quốc Duy Đặng Hoàng Trung (2015), Phạm Bảo Quốc Nguyễn Thị Búp (2016), Nguyễn Thị Hải Yến (2016) + Phạm Bảo Quốc Phan Thị Búp (2016) 1: Từ 400 CV trở Công suất máy lên tàu 0: Dưới 400 CV + Công suất tàu CongSuat Số chuyến biển ChuyenBien Thời gian chuyến biển TGDiBien Loại nghề Nghe Nghề đánh bắt 1: lưới vây, rê, 0: hộ nghề khác + Số lao động LaoDong Số lượng thuyền viên - Mục đích vay MucDich vốn 18 Số chuyến Chuyến biển năm Thời gian biển Ngày chuyến Mục đích vay vốn hộ Người + + Al Jabri cộng (2013), Hồng Hồng Hiệp Châu Ngọc Hịe (2018) Al Jabri cộng (2013) Al Jabri cộng (2013) Hồng Hồng Hiệp Châu Ngọc Hịe (2018) Al Jabri cộng (2013) 1: đóng tàu khai thác, dịch vụ Nguyễn Thị Hải + hậu cần khai thác Yến (2016) hải sản; 0: khác Nguồn: Tác giả tổng hợp từ tổng quan nghiên cứu Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 226- Tháng 2021 NGUYỄN HOÀI BẢO với quy ước mức = không đồng ý tăng dần đến mức = đồng ý, để đánh giá nguyên nhân dẫn đến việc hộ không vay vốn TCTD Số phiếu phát 120, thu 120 phiếu, đạt đủ điều kiện để sử dụng cho mô hình nghiên cứu Nghiên cứu kết hợp sử dụng phương pháp chuyên gia: Trong tháng 5/2020, tác giả thực vấn giám đốc NHTM cho vay ngư dân TP Nha Trang để tìm hiểu nguyên nhân gây nợ xấu khó khăn NHTM việc xử lý nợ để làm gợi ý đề xuất sách Dữ liệu thu thập xử lý thống kê mô tả phần mềm Microsoft Excel 2019, phân tích kiểm định mơ hình Logit phần mềm SPSS 20 Khánh Hòa Vietcombank Nha Trang Trong tháng 5/2020, qua vấn trực tiếp giám đốc NHTM cho vay ngư dân TP Nha Trang nguyên nhân gây nợ xấu khó khăn NHTM việc xử lý nợ, số nguyên nhân gây nợ xấu sau: Hầu hết khách hàng cho hoạt động khai thác hiệu chi phí biển cao, sản lượng giảm, giá thủy sản giảm dẫn đến doanh thu khơng đủ bù chi phí, số tàu thường xun nằm bờ nên không trả nợ ngân hàng Kết nghiên cứu thảo luận 3.1 Kết nghiên cứu 3.1.1 Thực trạng cho vay đánh bắt xa bờ Nha Trang Trong năm đầu triển khai Nghị định 67, dư nợ cho vay tàu cá xa bờ tăng lên đáng kể: từ 05 khoản vay với dư nợ 17,8 tỷ đồng năm 2015 tăng lên 23 khoản vay 173,1 tỷ đồng dư nợ năm 2017 (Hình 1) Tuy nhiên, giai đoạn 20172019 bắt đầu chững lại ảnh hưởng bão số 12 năm 2017, gây thiệt hại lớn cho ngư dân khoản vay theo Nghị định 67 để lại nợ xấu nhiều cho NHTM nên việc giải ngân cho vay bị hoãn lại phải xử lý nợ xấu khoản vay cũ Tính đến 31/12/2019, số tàu cá cho vay theo Nghị định 67 Nha Trang 22 tàu tổng số 1.194 tàu, chiếm tỷ lệ 1,84% Tổng dư nợ cho vay 200.335 triệu đồng, nợ xấu 80.122 triệu đồng, chiếm 44,8% tổng dư nợ (Bảng 3) Thị phần cho vay tàu cá xa bờ thuộc 03 NHTM: Agribank Khánh Hịa, BIDV Hình Dư nợ cho vay tàu cá xa bờ Nha Trang giai đoạn 2015- 2019 Đơn vị tính: tỷ đồng Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Một số ngư dân cho nguồn vốn hỗ trợ Nhà nước nên có thái độ chây ỳ, thiếu trách nhiệm trả nợ ngân hàng Các NHTM tạo điều kiện cấu nợ cho khách hàng hầu hết khách hàng khơng có nguồn thu để toán nợ sau cấu Việc cấu liên tục gây khó khăn cho ngân hàng việc thu nợ giá trị TSĐB tàu ngày giảm dần, dư nợ lớn nhiều so với giá trị TSĐB 3.1.2 Thống kê mô tả mẫu điều tra Phân tích số tiêu nhân học cho thấy độ tuổi chủ hộ nằm khoảng từ 30- 66 tuổi, tuổi trung bình Số 226- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 19 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Thành phố Nha Trang Bảng Cho vay tàu cá xa bờ địa bàn thành phố Nha Trang tính đến 31/12/2019 Đơn vị tính: triệu đồng Số tàu ký HĐTD (chiếc) Chỉ tiêu Cho vay đóng tàu khai thác hải sản xa bờ Cho vay nâng cấp tàu 19 Tổng 22 Tổng số tiền Doanh cam kết số cho vay theo cho vay HĐTD lũy kế Số tiền thu nợ lũy kế 198.814 197.367 3.388 Dư nợ Tổng số Nợ Nợ xấu cấu 20.344 177.023 2.968 1.141 202.202 200.335 61.176 80.122 1.827 21.485 178.850 - - 61.176 80.122 Nguồn: Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Khánh Hòa Bảng Một số tiêu nhân học từ mẫu điều tra Đơn vị Giá trị Giá trị Giá trị tính trung bình nhỏ lớn Chỉ tiêu Tuổi chủ hộ Tỷ lệ chủ hộ nam Tuổi 48,5 30 66 % 82,5 - - Số năm kinh nghiệm nghề khai thác thủy sản chủ hộ Năm 20 36 Trình độ học vấn chủ hộ Năm 5,5 12 Người Số thành viên hộ Nguồn: Tổng hợp tác giả từ kết khảo sát 48,5 tuổi (Bảng 4) Đây độ tuổi cho thấy dày dặn kinh nghiệm nghề nghiệp kinh nghiệm sống 20 năm số năm kinh nghiệm trung bình nghề khai thác chủ hộ Hầu hết chủ hộ nam, chiếm tỷ lệ 82,5% Thực tế nghề đánh bắt cá xa bờ chủ hộ thường nam tính chất cơng việc nặng nhọc Trình độ học vấn chủ hộ chưa cao, số năm học trung bình chủ hộ 5,5 năm Đa số hộ có nhiều thành viên, trung bình người/hộ Từ kết khảo sát, Bảng cho thấy hầu hết hộ điều tra khai thác vùng khơi (100 hộ với tỷ lệ 83%), sử dụng tàu có cơng suất từ 400 CV trở lên (105 hộ với tỷ lệ 88%) đánh bắt nghề khác câu, lưới kéo, chụp… (75 hộ với tỷ lệ 62,5%) Số hộ vay vốn 27 hộ (chiếm 22,5%), 20 số hộ không vay 93 hộ (chiếm 77,5%) Theo sách tín dụng quy định Nghị định 67, khách hàng vay vốn đóng tàu khai thác thủy sản với công suất lớn Ngân sách Nhà nước cấp bù để trả lãi vay nhiều Tàu có cơng suất lớn đồng nghĩa với việc chiều dài lớn Với quy mô tàu cá lớn, công suất cao, sản lượng đánh bắt thu nhập tăng lên, thời gian biển kéo dài Do đó, xét tiêu chiều dài tàu, sản lượng đánh bắt thu nhập đánh bắt trung bình chuyến biển, số ngày biển trung bình năm hộ có vay vốn có giá trị trung bình lớn hộ khơng vay vốn (Bảng 6) 3.1.3 Kết phân tích mơ hình hồi quy Logit Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 226- Tháng 2021 NGUYỄN HOÀI BẢO Bảng Một số tiêu vùng khai thác, công suất tàu nghề khai thác Công suất máy tàu Dưới 400 CV Từ 400 CV trở lên Vùng khai thác Số hộ Tỷ lệ Vùng lộng 20 17% Vùng khơi 100 83% Tổng 120 100% Tổng Số hộ 15 Nghề khai thác Lưới rê 12,5% lưới vây Tỷ lệ Số hộ Tỷ lệ 45 37,5% 105 87,5% Nghề khác 75 62,5% 120 100% Tổng 120 100% Nguồn: Tác giả tổng hợp từ kết khảo sát Bảng Tiếp cận tín dụng phân theo số tiêu đánh bắt thủy sản Số hộ Chiều dài tàu trung bình (mét) Sản lượng trung bình (kg) Có vay 27 22,16 2.085,19 244,44 232,26 Không vay 93 16,58 1.662,37 117,63 197,71 Tổng 120 Tiếp cận tín dụng Thu nhập từ đánh bắt Số ngày biển trung bình chuyến trung bình biển (triệu đồng) Nguồn: Tác giả tổng hợp từ kết khảo sát Kiểm định Omnibus sử dụng để kiểm định độ phù hợp mơ hình hồi quy Logit Với giá trị p-value = 0,000 nhỏ (Bảng 7), khẳng định mơ hình phù hợp với tập liệu có ý nghĩa thống kê mức ý nghĩa 1% Theo Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), giá trị -2 Log likelihood nhỏ thể độ phù hợp mơ hình cao Giá trị -2 Log likelihood= 19,668 (Bảng 8), mơ hình tổng thể có độ phù hợp tốt Giá trị R2 = 0,598 cho thấy biến thiên biến độc lập giải thích 59,8% biến thiên biến phụ thuộc Dựa vào giá trị p-value kiểm định Wald Bảng 9, biến độc lập có ý nghĩa thống kê “Trình độ học vấn” (mức ý nghĩa 1%), “Số chuyến biển” (mức ý nghĩa 5%), “Kinh nghiệm nghề nghiệp” “Thời gian chuyến biển”) (mức ý nghĩa 10%) Với hệ số β dương, tất biến độc lập tác động chiều với biến phụ thuộc Bảng 10 thể kết vấn hộ nguyên nhân không vay TCTD, hầu hết hộ đồng ý với ý kiến: Ngại bị nợ nần, Lãi suất cao Mượn tiền người thân, bạn bè vay nóng nhanh Một số nguyên nhân khác như: Sợ không trả nợ; Thủ tục rườm rà; Không quen biết quan, tổ chức; Không biết để vay; Khơng có tài sản chấp; Khơng có nhu cầu vay có kết đồng ý cao Duy có nguyên nhân Thái độ nhân viên tín dụng khơng tốt nghiêng hướng không đồng ý, thể việc hầu hết hộ ngư dân hài lòng với thái độ phục vụ nhân viên tín dụng NHTM 3.2 Kết nghiên cứu thảo luận Bốn nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT hộ: - Trình độ học vấn chủ hộ có tác động chiều với khả tiếp cận TDCT hộ, với kỳ vọng ban đầu Như phân tích, số năm học trung bình chủ hộ 5,5 năm, có chủ Số 226- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 21 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Thành phố Nha Trang Bảng Kiểm định Omnibus Bảng Giá trị -2LL R2 mơ hình Omnibus Tests of Model Coefficients Model Summary Chi-square Step df Sig Step 106,739 0,000 Block 106,739 0,000 Model 106,739 0,000 Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 19,668 Nagelkerke R Square 0,598 0,906 Nguồn: Kết khảo sát tác giả Nguồn: Kết khảo sát tác giả Bảng Kiểm định Wald hệ số hồi quy B Sai số chuẩn Wald p-value 95% C.I EXP(B) Ngưỡng Ngưỡng giá trị trị Exp(B) HocVan 3,683 1,390 7,022 0,008*** 39,769 2,609 606,268 KinhNghiem 3,616 2,033 3,162 0,075* 37,182 0,691 2000,635 CongSuat -1,972 3,156 0,391 0,532 ,139 0,000 67,607 ChuyenBien 7,089 3,374 4,413 0,036** 1198,193 1,608 893035,996 ThoiGianDiBien 14,385 7,565 3,616 0,057* 1767059,713 Nghe -0,726 1,383 0,276 0,600 0,484 0,0302 7,275 LaoDong 4,309 3,228 1,782 0,182 74,387 0,133 41616,518 MucDich 17,078 6491,056 0,000 0,998 26103587,215 0,000 0,000 Constant -80,379 34,289 5,495 0,019 0,643 4858298962085,971 0,000 Ghi chú: *** Mức ý nghĩa 1%; ** Mức ý nghĩa 5%; * Mức ý nghĩa 10% Nguồn: tác giả tự tính tốn phần mềm SPSS 20 Bảng 10 Chấm điểm nguyên nhân không vay hộ theo thang đo Likert Điểm trung bình Giá trị nhỏ Giá trị lớn Ngại bị nợ nần 4,30 Sợ không trả nợ 3,81 Thủ tục rườm rà 3,71 Không quen biết quan, tổ chức 3,90 Không biết để vay 3,91 Khơng có tài sản chấp 3,51 Lãi suất cao 4,00 Thái độ nhân viên tín dụng khơng tốt 2,05 Mượn tiền người thân, bạn bè vay nóng nhanh 4,81 Khơng có nhu cầu vay 3,81 Nguyên nhân không vay Nguồn: Tác giả tính tốn từ kết khảo sát hộ không học năm Điều cho 22 thấy trình độ học vấn ngư dân TP Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 226- Tháng 2021 NGUYỄN HỒI BẢO Nha Trang cịn thấp theo liệu điều tra, hầu hết hộ có trình độ học vấn chủ hộ năm không vay vốn từ NHTM Khi trình độ học vấn cải thiện, khả tiếp thu kỹ thuật, công nghệ khai thác chủ hộ tốt hơn, lực khai thác hiệu sản xuất tăng lên, làm tăng khả trả nợ vay hộ Bên cạnh đó, trình độ học vấn cịn thang đo quan trọng để thẩm định khách hàng NHTM Khách hàng có trình độ học vấn cao mức tín nhiệm cao hơn, qua đó, khả tiếp cận TDCT tốt hộ khác - Kinh nghiệm nghề nghiệp chủ hộ có tác động chiều với khả tiếp cận TDCT hộ, trùng với kỳ vọng ban đầu Thực tế cho thấy chủ hộ có kinh nghiệm lâu năm kỹ khai thác phương án kinh doanh tốt người khác, làm cho hiệu kinh tế tăng lên, việc trả nợ vay dễ dàng Điều làm gia tăng mức tín nhiệm khâu thẩm định khách hàng NHTM nên NHTM ưu tiên cho vay hơn, đồng nghĩa với việc khả tiếp cận TDCT hộ tăng lên - Số chuyến biển năm tác động chiều với khả tiếp cận TDCT hộ, trùng với kỳ vọng ban đầu Hộ ngư dân biển nhiều năm có sản lượng đánh bắt năm cao hơn, làm cho thu nhập ngư dân tăng lên, kết hợp với việc tiết kiệm chi phí, hộ ngư dân gia tăng lợi nhuận khai thác, qua làm tăng tín nhiệm với NHTM Mặt khác, thẩm định khách hàng vay vốn, NHTM ưa thích hộ thường xuyên biển thu nhập thường cao hơn, khả trả nợ tốt nên khả tiếp cận TDCT hộ tăng lên - Thời gian chuyến biển tác động chiều với khả tiếp cận TDCT hộ, trùng với kỳ vọng ban đầu Việc biển dài ngày giúp cho hộ tiếp cận ngư trường lớn vùng khơi xa, đánh bắt loại hải sản có kinh tế cao hơn, sản lượng đánh bắt tăng lên, qua đó, lợi nhuận đem lại tăng Mặt khác, hộ có khả biển dài ngày thường hộ có kinh nghiệm lâu năm nghề, sở hữu tàu thuyền công suất lớn, công nghệ đại nên thường NHTM ưu tiên cho vay Điều dẫn đến khả tiếp cận TDCT tốt - Kết vấn hộ nguyên nhân không vay thể tâm lý ngư dân e ngại việc nợ nần, cảm thấy vay ngân hàng gánh nặng khó trả lãi suất cao lúc cần tiền mượn người thân, bạn bè vay vốn cá nhân, tổ chức phi thức nhanh so với việc làm thủ tục vay vốn ngân hàng Như vậy, nhận thức thói quen ngư dân ảnh hưởng lớn đến khả tiếp cận TDCT Điều tương đồng với kết nghiên cứu Phạm Hồng Mạnh Hạ Thị Thiều Dao (2010): “… thái độ ngư dân khoản tín dụng quan trọng Điều có tác động tích cực việc hình thành ý định vay vốn ngư dân tin tưởng yên tâm nguồn TDCT cung cấp từ phía ngân hàng Ngồi ra, thuận tiện thủ tục yếu tố thúc đẩy tích cực ý định vay” Kết luận gợi ý sách 4.1 Kết luận Nghiên cứu đạt mục tiêu đặt ra, tìm nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang học vấn, Số 226- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 23 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Thành phố Nha Trang kinh nghiệm nghề nghiệp chủ hộ, số chuyến biển năm thời gian biển chuyến Tất nhân tố tác động chiều với khả tiếp cận TDCT hộ Nguyên nhân không vay vốn hộ đồng tình ngại bị nợ nần, lãi suất cao mượn tiền người thân, bạn bè vay vốn tổ chức phi thức nhanh Ngồi ra, sợ khơng trả nợ; thủ tục vay vốn rườm rà; không quen biết quan, tổ chức; để vay; khơng có tài sản chấp khơng có nhu cầu vay vốn nguyên nhân đề cập đến Nợ xấu thực trạng cần phải giải cho vay đối tượng 4.2 Gợi ý sách Số hộ có vay vốn mẫu điều tra chiếm tỷ lệ thấp: 22,5% mẫu điều tra, 1,84% tổng thể thời điểm 31/12/2019 (theo Thống kê số liệu tàu cá quản lý Chi cục Thủy sản tỉnh Khánh Hịa năm 2019), đó, nợ xấu chiếm 44,8% tổng dư nợ, cho thấy khả tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang cịn thấp hiệu cho vay khơng cao Nợ xấu ảnh hưởng xấu đến việc cho vay NHTM, cần có giải pháp để hạn chế rủi ro việc cho vay ngư dân Từ kết nghiên cứu, tác giả đề xuất số sách nhằm nâng cao khả tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang sau: 4.2.1 Chính sách giáo dục Trình độ học vấn chủ hộ, số chuyến biển thời gian chuyến biển có tác động chiều với khả tiếp cận TDCT hộ, đó, sách giáo dục cần ưu tiên việc nâng cao khả 24 tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang Một số giải pháp đưa là: Thứ nhất, cần tăng cường tuyên truyền cho ngư dân tầm quan trọng giáo dục Thứ hai, cần có chế, sách miễn, giảm học phí, hỗ trợ ngư dân việc học Thứ ba, vận động người dân, doanh nghiệp chi ngân sách để đầu tư, xây dựng trường học, trung tâm đào tạo gần khu vực ngư dân sinh sống Thứ tư, kết nghiên cứu cho thấy thời gian chuyến biển số chuyến biển có tác động chiều với khả tiếp cận TDCT hộ, vậy, quyền địa phương nên mở khóa đào tạo ngư dân cách sử dụng tàu cá công suất lớn, gia tăng suất, kéo dài thời gian biển, số chuyến biển kỹ hạn chế rủi ro biển Thứ năm, phân tích, số ngư dân cho tiền vay ngân hàng nguồn vốn hỗ trợ Nhà nước nên có thái độ chây ỳ, thiếu trách nhiệm trả nợ ngân hàng, đó, cần tăng cường tuyên truyền, lồng ghép sách pháp luật chương trình đào tạo để ngư dân hiểu sách nhà nước khai thác thủy sản, đồng thời, từ bỏ quan niệm nhà nước tài trợ 100% tiền trả nợ vay ngân hàng Thứ sáu, kết vấn hộ nguyên nhân không vay thể tâm lý ngư dân cịn e ngại việc nợ nần Do đó, cần phải có sách giúp ngư dân thay đổi quan điểm TDCT, bớt e ngại vay nợ ngân hàng, đồng thời, đơn giản thủ tục vay, tăng cường tính kết nối người dân, quyền địa phương TCTD 4.2.2 Chính sách tín dụng Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 226- Tháng 2021 NGUYỄN HỒI BẢO Như phân tích, nợ xấu ảnh hưởng không nhỏ đến việc tiếp cận TDCT hộ ngư dân Vì vậy, sách tín dụng cần theo hướng nâng cao tiếp cận TDCT ngư dân phải đơi với hạn chế rủi ro tín dụng xử lý nợ xấu tồn đọng Thứ nhất, NHTM nên tăng cường giải pháp quảng cáo, tư vấn cho vay để thơng tin vay vốn đến với bà ngư dân; đơn giản thủ tục vay vốn theo quy định pháp luật; phối hợp với quyền địa phương tổ chức gặp mặt ngư Tài liệu tham khảo dân để tuyên truyền sản phẩm cho vay tàu cá, sách Nhà nước tác hại tín dụng đen đời sống Thứ hai, NHTM cần tăng tần suất kiểm tra sử dụng vốn vay biện pháp đôn đốc, thu hồi nợ vay Thứ ba, HĐTD nên có thêm điều khoản nhấn mạnh Nhà nước hỗ trợ phần lãi vay, khách hàng phải tự trả nguồn thu nhập hợp pháp mình, đồng thời, nêu rõ trách nhiệm khách hàng trả nợ ngân hàng, quy định cụ thể xem tiếp trang 70 Ajzen I & Fishbein M (1975), Belief, Attitude, Intention, and Behaviour, Addison-Wesley Publishing Company, Inc Al Jabri O.M.A.R., Collins R., Sun X., Omezzine A & Belwal R (2013), “Determinants of small-scale fishermen’s income on Oman’s Batinah Coast”, Marine Fisheries Review, 75(3), 21-32 Chi cục Thủy sản Khánh Hòa (2019), Số liệu tàu cá, sản lượng đánh bắt thủy sản, lực lượng lao động nghề cá giai đoạn 2017 – 2019, Khánh Hịa Chính phủ nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2014), Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07/7/2014 số sách phát triển thủy sản Chính phủ nước Cộng hịa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2019), Nghị định số 26/2019/NĐ-CP ngày 08/3/2019 quy định chi tiết số điều biện pháp thi hành Luật Thủy sản Hoàng Hồng Hiệp Châu Ngọc Hòe (2017), “Những nhân tố ảnh hưởng đến thu nhập hộ ngư dân khai thác hải sản vùng bãi ngang ven biển tỉnh Quảng Nam”, Thông tin Khoa học xã hội, 12-21 Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, tập 2, TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Hồng Đức Hội nghề cá Việt Nam (2007), Bách khoa thủy sản, Hà Nội: Nhà xuất Nông nghiệp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2018), Văn hợp số 10/VBHN-NHNN ngày 16/5/2018 hướng dẫn thực sách tín dụng theo Nghị định số 67/2014/NĐ-CP ngày 07 tháng năm 2014 Chính phủ số sách phát triển thủy sản 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Khánh Hịa (2019a), Báo cáo tình hình cho vay ngư dân theo Nghị định 67 giai đoạn 2015 – 2019 11 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam chi nhánh tỉnh Khánh Hòa (2019b), Báo cáo chi tiết khách hàng vay vốn theo Nghị định 67 thời điểm 31/12/2019 12 Nguyễn Thị Hải Yến (2016), Tín dụng ngân hàng hộ sản xuất cà phê tỉnh Đăk Lăk, Luận văn tiến sĩ, Trường đại học Kinh tế Huế, Huế 13 Phạm Bảo Quốc Nguyễn Thị Búp (2016), “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ ni tôm thẻ chân trắng huyện Duyên Hải, tỉnh Trà Vinh”, Kinh tế - Văn hóa - Giáo dục, 22, 10-18 14 Phạm Hồng Mạnh Hạ Thị Thiều Dao (2010), “Các yếu tố ảnh hưởng tới ý định sử dụng dịch vụ tín dụng thức cộng đồng ngư dân ven biển tỉnh Khánh Hịa”, Tạp chí Khoa học Công nghệ, 159, 27-32 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Luật Thủy sản - Luật số 18/2017/QH14 ngày 21/11/2017 16 Thủ tướng Chính phủ nước Cộng hịa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (1998), Quyết định số 159/1998/QĐ-TTg ngày 03/9/1998 sửa đổi Quyết định số 393-TTg việc ban hành quy chế quản lý sử dụng vốn tín dụng đầu tư theo kế hoạch nhà nước cho dự án đóng mới, cải hốn tàu đánh bắt tàu dịch vụ đánh bắt hải sản xa bờ 17 Trần Ái Kết Huỳnh Trung Thời (2013), “Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh An Giang”, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 27, 17-24 18 Trần Đức Thạnh, Trần Đình Lân Nguyễn Hữu Cử (2008), “Tài nguyên vị biển Việt Nam: Định dạng, tiềm định hướng phát huy giá trị”, Kỷ yếu Hội thảo quốc tế Việt Nam học lần thứ ba, Nhà Xuất Khoa học xã hội, 617-630 19 Trần Thanh Kiệt (2011), Một số nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận đội tàu cá xa bờ làm nghề lưới kéo đôi tỉnh Kiên Giang, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Nha Trang, Nha Trang 20 Vương Quốc Duy Đặng Hồng Trung (2015), “Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức hộ chăn ni heo địa bàn quận Ơ Mơn, Cần Thơ”, Tạp chí Khoa học Trường Đại học Cần Thơ, 36, 42-51 Số 226- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 25 Kiệt quệ tài dịng tiền doanh nghiệp phi tài niêm yết Việt Nam CFA Institute (2008), Financial Statement Analysis, CFA Program Curriculum ● Volume 3, The United States of America: Pearson Custom Publishing Dickinson, V (2011), ‘Cash Flow Patterns as a Proxy for Firm Life Cycle’, The Accounting Review, November 2011, Vol 86, No 6, pp 1969-1994 Fawzi, N S., Kamaluddin, A & Sanusi, Z M (2015), ‘Monitoring Distressed Companies through Cash Flow Analysis’, Procedia Economics and Finance, 28, 136-144 Gujarati, D N (2011), Econometrics by Example, Paperback, Chương 10: Vấn đề đa cộng tuyến cỡ mẫu nhỏ, Bản dịch Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbight, truy cập lần cuối ngày 10 tháng 12 năm 2019 từ Horne, J C V & Wachowicz, J M (2008), Fundamentals of Financial Management (13th edition), England: Prentice Hall Jooste, L (2007), An evaluation of the usefulness of cash flow ratios to predict financial distress, Acta Commercii, vol 7, no 1, pp 1-13 Kordestani, G., Biglari, V & Bakhtiari, M (2011), ‘Ability of combinations of cash flow components to predict financial distress’, Verslas: Teorija ir Praktika Business, 12, 277-285 10 Larsen, E R., Ackere, A & Osorio, S (2018), Can electricity companies be too big to fail?, retrieved on December 20th 2019, from 11 Nagle, C & Connor, J O (2010), Cash is King, Managing Cash Flow, retrieved on December 20th 2019, from 12 Ngơ Kim Phượng, Lê Hồng Vinh – Đồng chủ biên (2018), Phân tích tài doanh nghiệp (tái lần 4), Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Kinh tế TP Hồ Chí Minh 13 Roe, M J (2014), ‘Structural corporate degradation due to too-big-to-fail finance’, University of Pennsylvania Law Review, Vol 162, 1419-1464 14 Sayari, N & Mugan, F N C S (2013), ‘Cash Flow Statement as an Evidence for Financial Distress’, Universal Journal of Accounting and Finance, 1(3), 95-103 15 Shamsudin, A & Kamaluddin, A (2015), ‘Impeding bankruptcy: Examing cash flow pattern of distress and healthy firm’, Proscedia Economic & Finance, 31, 766-767 trang 25 biện pháp xử lý khách hàng khơng trả nợ; trước ký HĐTD, cán tín dụng cần giải thích rõ điều khoản quy định HĐTD với khách hàng Thứ tư, Nghị định 67 nên sửa đổi theo hướng quy định cụ thể điều kiện để vay vốn tàu cá xa bờ, có quy chế xử lý nợ xấu cứng rắn trường hợp ngư dân cố ý không trả nợ Thứ năm, cần ban hành quy chế phối hợp quan, ban, ngành việc xử lý nợ xấu, theo dõi tình hình hoạt động ngư dân thu hồi nợ kịp thời cho NHTM; có quy định cụ thể để quan chức tạm dừng loại thủ tục: cấp Giấy chứng nhận an toàn tàu cá, Giấy phép khai thác hải sản,… khách hàng khơng có ý thức trả nợ; có chế việc hỗ trợ cung cấp thông tin liên quan đến tình hình khai thác chủ tàu nhật ký hành trình, số chuyến biển, sản 70 lượng khai thác,… cho NHTM cho vay để theo dõi, đánh giá khách hàng 4.3 Hạn chế nghiên cứu Mặc dù nghiên cứu đưa vào mơ hình hồi quy biến độc lập làm sở phân tích đánh giá thực tế, nhân tố trên, tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang cịn chịu ảnh hưởng nhiều nhân tố khác chưa khám phá như: điều kiện thời tiết, định ngư dân, thị trường thủy sản, sách quản lý,… Bên cạnh đó, nguồn lực có hạn, nghiên cứu giới hạn mẫu điều tra 120 hộ, gia tăng số lượng mẫu điều tra mức ý nghĩa độ tin cậy mơ hình cao hơn, nhân tố khác mơ hình có ý nghĩa thống kê ■ Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng- Số 226- Tháng 2021 ... cứu tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Nha Trang Nhận thức khó khăn trên, nghiên cứu đặt nhằm giải yêu cầu thực tiễn, tìm nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha. .. tìm nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận TDCT hộ ngư dân đánh bắt xa bờ TP Nha Trang học vấn, Số 226- Tháng 2021- Tạp chí Khoa học & Đào tạo Ngân hàng 23 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng. .. Đào tạo Ngân hàng 17 Các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng thức hộ ngư dân đánh bắt xa bờ Thành phố Nha Trang giới hạn sai số chọn mẫu Như vậy, với sai số cho phép từ 5% đến 10% cỡ mẫu cần