Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng phát triển nông thôn campuchia (tt)

i PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia Ngân hàng thương mại nhà nước nước Campuchia Trong bối cảnh khủng hoảng tài tồn cầu, cạnh tranh gay gắt ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng khác, nâng cao chất lượng tín dụng điều kiện để phát triển bền vững ngân hàng phát triển nông thơn Campuchia Bởi vậy, nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu cấp bách đặt ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia Xuất phát từ yêu cầu trên, đề tài: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia” chọn làm đề tài thạc sỹ kinh tế 2.Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nơng thôn Campuchia - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nơng thôn Campuchia thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phạm vi nghiên cứu: Chất lượng cho vay Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia ii - Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2006 đến 2008 Phương pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận chủ nghĩa vật biện chứng, vật lịch sử, trình thực luận văn, phương pháp sử dụng gồm: Phương pháp thống kê, tổng hợp, điều tra, so sánh phân tích kinh tế Những đóng góp luận văn - Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nơng thơn Campuchia Phân tích nguyên nhân dẫn đến thấp chất lượng tín dụng ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia thời gian tới Kết cấu Luận văn Ngoài phần mở đầu kết luân, luận văn gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia iii CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại Theo luật tín dụng nước Campuchia tín dụng ngân hàng hiểu sau: “Tín dụng ngân hàng thương mại quan hệ giao dịch tiền tài sản ngân hàng khách hàng, ngân hàng giao tiền tài sản ngân hàng cho khách hàng sử dụng thời gian định khách hàng sử dụng số tiền, số tài sản có nghĩa vụ hồn trả gốc thêm phần gọi lãi đến hạn trả”[7] Tín dụng ngân hàng khơng đáp ứng nhu cầu vốn lưu động ngắn hạn cho tổ chức kinh tế, cá nhân mà tín dụng ngân hàng đáp ứng nhu cầu vốn dài hạn khách hàng, thập trí ngân hàng đáp ứng yêu cầu ngân hàng 1.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng thương mại Căn vào mục đích Căn vào thời hạn tín dụng Căn vào phương thức cho vay Căn vào mức độ tín nhiệm khách hàng Căn vào xuất xứ tín dụng 1.2 Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại iv Chất lượng tín dụng định khả thu hồi gốc lãi cho ngân hàng, hạn chế rủi ro xảy đến với ngân hàng Do đó, chất lượng tín dụng có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Chất lượng tín dụng tốt khơng nhằm đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng riêng lẻ mà cho hệ thống ngân hàng nói chung Ở góc độ khác ta quan điểm khác chất lượng tín dụng, theo quan điểm tác giả thì: “Chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại đáp ứng kịp thời, hợp lý yêu cầu vốn khách hàng phù hợp với quy định pháp luật hành, với mức chi phí hợp lý, đảm bảo phát triển an tồn, lợi nhuận hoạt động tín dụng ngân hàng thúc đẩy phát triển kinh tế” 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng (1) Tỷ lệ tăng trưởng dư nợ (2) Tỷ lệ nợ hạn/ Tổng dư nợ (3) Chỉ tiêu nợ hạn phân theo nhóm nợ (4) Tỷ lệ nợ xấu ngoại bảng/ Tổng dư nợ (5) Tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo/ Tổng dư nợ (6) Tỷ lệ tăng trưởng doanh thu từ hoạt động tín dụng 1.3 Nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại 1.3.1 Nhân tố chủ quan - Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại - Quy trình tín dụng ngân hàng thương mại - Công tác tổ chức ngân hàng - Thơng tin tín dụng - Chất lượng nguồn nhân lực ngân hàng thương mại v - Kiểm tra, kiểm soát nội ngân hàng thương mại - Trang thiết bị phục vụ cho hoạt động tín dụng NHTM - Qui chế lao động tiền lương - Đạo đức nghề nghiệp 1.3.2 Nhân tố khách quan - Mơi trường pháp lý - Tình hình kinh tế, trị xã hội - Chính sách tiền tệ - Sự phát triển công nghệ ngân hàng nước giới - Năng lực tài chính, quản lý đạo đức kinh doanh khách hàng - Hoạt động máy hành Nhà nước - Sự phối hợp cấp quyền địa phương vi CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CAMPUCHIA 2.1 Hoạt động chủ yếu ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia 2.1.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia Tổng nguồn vốn huy động tăng dần qua năm gần đây, năm 2006 tổng nguồn vốn huy động đạt 25.695 nghìn USD, sang đến năm 2008 đạt 34.245 nghìn USD Nguyên nhân có tăng lên năm 2008 lãi suất tăng lên làm cho nhiều khách hàng mang tiền đến ngân hàng để gửi nhằm hưởng mức lãi suất lớn Trong tổng số nguồn vốn huy động, tiền huy động từ tổ chức kinh tế lớn có xu hướng tăng, giảm qua năm Nguyên nhân có tăng, giảm năm 2008 lãi suất tăng cao, tổ chức kinh tế phải tự dùng vốn tự có để đem sản xuất kinh doanh, họ đem sang ngân hàng cổ phần có lãi suất cao để gửi Vì có giảm sút đáng kể việc gửi tiền tổ chức kinh tế vào Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia 2.1.2 Thực trạng cho vay đầu tư Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia Về hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia ba năm qua Nhìn chung tổng mức dư nợ cho vay đầu tư Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia có xu hướng tăng dần qua năm Đối với hoạt động đầu tư, Ngân hàng phát triển nơng thôn Campuchia chủ yếu đầu tư vào mua trái phiếu Chính phủ Campuchia; Tín phiếu kho bạc; Trái phiếu ba bên, hay kỳ phiếu ngân hàng lớn ngân hàng thuộc Campuchia phát hành Nhìn chung hoạt động cịn hình thức nhỏ, vốn vii đầu tư cịn chưa nhiều có xu hướng tăng lên năm 2.1.3 Hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia Hiện Ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia ngồi việc triển khai hoạt động kinh doanh truyền thống, ngân hàng thực hoạt động khác như: Kinh doanh ngoại tệ; Bảo lãnh; toán nước quốc tế; chuyển tiền; tài trợ xuất khẩu; thực thu hộ, chi hộ; tốn khơng dùng tiền; nhận giữ vàng, giấy tờ có giá, dịch vụ thẻ… Tuy nhiên, hoạt động ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia hoạt động tín dụng, nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động này, nguồn thu từ hoạt động dịch vụ khác ngân hàng đạt mức từ 9% đến 15% tổng thu nhập ngân hàng 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Phát triển Nơng thơn Campuchia Nhìn chung tổng doanh thu ngân hàng có xu hướng tăng lên qua năm, cụ thể: Năm 2006 tổng doanh thu ngân hàng 4.087,83 nghìn USD đến năm 2008 tổng doanh thu Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia tăng lên đạt 5.913,17 nghìn USD, nguồn thu chủ yếu doanh thu từ tín dụng, doanh thu từ luân chuyển vốn, doanh thu từ phí dịch vụ 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển Nơng thơn campuchia 2.2.1 Thực trạng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia 2.2.1.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng phát triển nơng thôn Campuchia Hiện nay, ngân hàng phát triển Campuchia ban hành quy trình tín dụng phổ biến tới cán tín dụng ngân hàng, cán tín dụng ngân hàng thực nghiêm chỉnh quy trình tín dụng 2.2.1.2 Thực trạng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nơng thơn Campuchia Hiện nay, mức cho vay trung dài hạn Ngân hàng phát triển nông thôn viii Campuchia ba năm qua mức cao Ưu điểm khoản tín dụng trung dài hạn thu nhập cao so với tín dụng ngắn hạn, ngân hàng thường áp dụng mức lãi suất cao khoản vay trung, dài hạn Nhưng thời hạn khoản vay dài lại có nhiều khả biến cố xảy nằm ngồi khả dự tính ngân hàng, khoản vay ln có độ rủi ro lớn có tính mạo hiểm cao Ngun nhân dẫn đến Ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia có khoản vay trung dài hạn lớn vì, Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia thường phải tài trợ cho dự án nông nghiệp, ngư nghiệp lâm nghiệp, thời gian thu hồi vốn lâu, dẫn đến dư nợ lớn 2.2.2 Phân tích tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia 2.2.2.1 Tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia Trong năm qua, Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia đạo việc quản lý rủi ro tín dụng ln định hướng để đảm bảo cho tỷ lệ nợ hạn thấp so với khuyến cáo Ngân hàng Nhà nước chuẩn mực quốc tế quy định, so với ngân hàng khác hệ thống ngân hàng thương mại Campuchia Tổng dư nợ hạn Ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia có xu hướng tăng, giảm qua năm mức cao 2.2.2.2 Nợ hạn phân theo nhóm nợ Ngân hàng Phát triển Nơng thơn Campuchia Trong số nhóm nợ q hạn tỷ trọng dư nợ q hạn thuộc nhóm có xu hướng giảm dần Sự giảm nhóm khách hàng tất tốn hết nợ từ nhóm chuyển lên nhóm Đối với dư nợ nhóm này, ngân hàng phải trích lập 5% tổng dư nợ xấu sau giảm trừ tài sản bảo đảm, điều làm giảm lợi nhuận ngân hàng Đặc biệt qua nghiên cứu năm vừa qua, ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia có năm có nợ nhóm 5(nợ ix có khả vốn), dấu hiệu không tốt cho ngân hàng, tiềm ẩn rủi ro vốn cho ngân hàng Qua phân tích cho thấy, ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia chưa tâm xử lý khoản vay hạn nhóm 3, 5, điều ngân hàng phải trích lập rủi ro nhiều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng qua năm qua Đây vấn đề mà ngân hàng cần phải giải sớm thời gian tới, làm tăng chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia 2.2.2.3 Nợ xấu ngoại bảng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia Trong ba năm qua, nợ xấu ngoại bảng ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia cịn Năm 2006 nợ xấu ngoại bảng ngân hàng phát triển nông thơn Campuchia 1.478,49 nghìn USD giảm xuống cịn 1.106,57 nghìn USD vào năm 2008, hầu hết khoản nợ xấu ngân hàng thực cho vay theo định Chính Phủ Campuchia Qua cho thấy nợ ngoại bảng dần thu hồi xóa nợ năm gần Tuy nhiên, qua cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng chưa cao 2.2.2.4 Nợ có tài sản bảo đảm Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia Cũng giống ngân hàng thương mại khác Campuchia, năm gần ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia tăng cường cho vay có tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, cụ thể ba năm qua tổng nợ hạn có tài sản bảo đảm có xu hướng tăng dần qua năm Như thấy Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia khơng ngừng u cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm trước thực cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên cịn có nhiều khách hàng doanh nghiệp nhà nước, khoản cho vay theo định Chính phủ Campuchia ngân hàng cấp tín dụng mà khơng có tài sản bảo đảm x 2.2.2.5 Tăng trưởng thu nhập từ hoạt động tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia Cùng với phát triển, mở rộng tín dụng năm qua làm cho thu nhập tín dụng Ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia có xu hướng tăng dần, tỷ trọng tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng tổng thu ngân hàng lại giảm dần qua ba năm gần Qua cho thấy thu từ hoạt động dịch vụ kinh doanh khác có xu hướng tăng dần qua năm, xu hướng tốt cho ngân hàng 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia 2.3.1 Kết đạt - Quy mơ hoạt động tín dụng ngân hàng ngày mở rộng - Tổng thu từ hoạt động tín dụng ngân hàng tăng theo chiếm tỷ trọng lớn tổng doanh thu ngân hàng - Ngân hàng trọng công tác tăng cường việc cấp tín dụng có tài sản bảo đảm - Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia ngân hàng thương mại khác nỗ lực vượt qua khủng hoảng tài chính, góp phần giúp nhiều doanh nghiệp có vốn để sản xuất, kinh doanh để vượt qua khủng hoảng kinh tế - Ngân hàng ban hành quy chế cho vay, quy trình tín dụng cách rõ ràng phổ biến đến cán tín dụng ngân hàng - Công tác tra, kiểm tra, giám sát trình vay vốn sử dụng vốn vay, công tác kiểm tra tra nội tiến hành góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng bước cho hoạt động tín dụng chi nhánh an toàn, hiệu quả… 2.3.2 Hạn chế 2.3.2.1 Hạn chế xi - Chất lượng tín dụng ngân hàng thấp so với mục tiêu đề so với ngân hàng khác - Nợ hạn ngân hàng năm qua mức cao, ngân hàng chưa có sách, chủ trương hành động cụ thể để ngăn ngừa giải nợ quán hạn - Nợ xấu ngoại bảng ngân hàng lớn, mà ngân hàng chưa ban hành chế tài cụ thể để xử lý nợ xấu ngoại bảng, góp phần làm lành mạnh tình hình tài ngân hàng - Nợ có tài sản bảo đảm năm qua ngân hàng có xu hướng tăng lên, nhiên nợ khơng có tài sản bảo đảm, nợ xấu khơng có tài sản bảo đảm cịn mức cao 2.3.2.2 Nguyên nhân Nguyên nhân chủ quan - Công tác tra, kiểm tra giám sát yếu nhiều mặt: - Cơng tác thẩm định cịn thiếu tính thuyết phục: - Cơ cấu cho vay bất hợp lý: - Hoạt động Marketing ngân hàng chưa quan tâm: - Cán tín dụng vừa thiếu, vừa yếu số lượng trình độ: - Việc nghiên cứu sản phẩm hạn chế - Chiến lược phát triển khách hàng ngân hàng chưa rõ ràng Nguyên nhân khách quan - Hệ thống pháp luật thiếu đồng - Tình hình kinh tế, trị, xã hội nhiều biến động phức tạp - Ý thức trả nợ khách hàng không nghiêm túc - Việc cấp giấy đăng ký kinh doanh cho hộ cá nhân, doanh nghiệp cịn mang tính ạt thiếu chất lượng, thêm vào cơng tác tra, kiểm tra quan thuế, quan kiểm toán Nhà nước không chặt chẽ - Hiệu đầu tư khách hàng thấp xii CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CAMPUCHIA 3.1 Nâng cao chất lượng thẩm định trước thực cấp tín dụng - Khi cán tín dụng tiếp nhận hồ sơ xin cấp tín dụng khách hàng, cần phải xem xét kỹ trả lời câu hỏi như: Ai người lập, có với chức năng, nhiệm vụ khơng? để từ xác định hiệu phương án sản xuất kinh doanh - Chun mơn hóa cán thẩm định, giao nhiệm vụ cho cán thẩm định, phân cơng cán tín dụng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh phù hợp với với khả năng, chuyên môn kinh nghiệm - Cần thường xuyên cập nhận thông tin thị trường - Cần thuê thêm chuyên gia, hay bên thứ ba thẩm định cần thiết 3.2 Hồn thiện cơng tác quản lý rủi ro tín dụng - Cần đa dạng hóa hình thức cấp tín dụng, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng kinh tế - Cần xây dựng, củng cố hoạt động phịng ban có liên quan trực tiếp đến hoạt động tín dụng - Cần xây dựng, ban hành quy định chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn trách nhiệm cụ thể phận, nhằm tránh tượng trốn tránh trách nhiệm, cơng việc - Hồn thiện quy trình chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng, xây dựng ủy ban quản lý rủi ro tín dụng (Ủy ban ALCO) để thực quản lý, xử lý rủi ro tín dụng xảy 3.3 Tăng cường tỷ lệ tài sản bảo đảm Cần tiếp tục khuyến khích tăng cường xin cấp tín dụng quản lý chúng hình thức sau: xiii - Ngân hàng cần thành lập phận chuyên định giá quản lý tài sản nhằm đảm bảo tính chun mơn, khách quan hiệu công tác định giá tài sản bảo đảm - Cần phối hợp với ban ngành sở tài nguyên môi trường, ủy ban nhân dân thành phố/tỉnh, quận, huyện, ban vật giá, trung tâm thơng tin tín dụng… để có thông tin đáng tin cậy tài sản nhận chấp, cầm cố ngân hàng 3.4 Tăng cường giải nợ tồn đọng Để làm làm tốt cơng tác thu hồi nợ tồn đọng thời gian tới ngân hàng cần xử lý vấn đề sau: - Cần đánh giá toàn khoản nợ có vấn đề ngân hàng cách đắn phân loại nợ - Cần xác định khoản nợ có khả khơi phục thu hồi - Dự kiến chi phí liên quan tới việc khơi phục khoản nợ có vấn khoản vốn cần thiết - Lập phương án khôi phục khoản nợ có vấn đề nên áp dụng biện pháp phù hợp cho đối tượng 3.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Cần xây dựng đội ngũ chuyên gia, cán chuyên viên giỏi, chuyên sâu lĩnh vực hoạt động ngân hàng - Cần tích cực tạo điều kiện khuyến khích cán bộ, nhân viên để họ đào tạo nước - Ngân hàng cần xây dựng sách khen thưởng (lương, thưởng, tuyên dương, chế độ sinh hoạt nghỉ ngơi ), xử phạt (phạt hành trừ vào lương, phạt khen thưởng, trách nhiệm hình ) cách rõ ràng minh bạch công khai, nhằm khuyến khích người lao động - Cần phải xây dựng sách tuyển dụng hợp lý, cơng khai, minh xiv bạch nhằm thu hút lôi kéo nhân giỏi, có chất lượng cao gia nhập đội ngũ nhân viên ngân hàng, đặc biệt đội ngũ nhân viên làm công tác quản trị rủi ro nói chung quản lý rủi ro tín dụng nói riêng 3.6 Nâng cấp làm chủ hệ thống công nghệ thông tin, tin học - Phát triển hệ thống công nghệ thông tin, tin học - Việc nâng cấp, trang bị thêm công nghệ thông tin, tin học phải mang tính đại, phù hợp với xu hướng phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng, cần tránh tình trạng cơng nghệ thơng tin nâng cấp năm sau bị lỗi thời (bị nhà cung cấp lừa) - Cần xây dựng nâng cấp trung tâm dự phòng nhằm đảm bảo hoạt động kinh doanh liên tục, không bị gián đoạn, ngăn ngừa hạn chế rủi ro xảy hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin - Cần hồn thiện mơ hình quản lý hệ thống công nghệ thông tin theo hướng ngân hàng đại Mặt khác cần phải phân công người việc, quy trách nhiệm cho người quản lý vận hành hệ thống 3.7 Tạo lập, trì phát triển mối quan hệ lâu dài với khách hàng, bước nâng cao chất lượng khách hàng quan hệ tín dụng - Cần tăng cường công tác khai thác khách hàng đặc biệt cần lôi kéo khách hàng tốt từ ngân hàng khác với ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia - Thực chấm điểm để phân loại khách hàng theo nhiều tiêu thức khác - Cần tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị nhằm thu hút khách hàng, thêm vào thực thêm hình thức khác - Cần sớm thành lập phận vừa thể tính chun mơn hóa cao, vừa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng xv KẾT LUẬN Qua nghiên cứu thực tế cho thấy, chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia cịn mức thấp, cịn có nhiều vấn đề cần bổ sung, chỉnh sửa hoàn thiện Đề tài kết đạt hoạt động tín dụng Ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia (như: Ngân hàng thủ tục quy trình cấp tín dụng mà ban lãnh đạo ngân hàng đề ra; Ngân hàng có quan tâm việc thẩm định tín dụng trước định cấp tín dụng cho khách hàng; Ngân hàng bước đầu ý xử lý khoản nợ hạn, nợ xấu, hay tỷ lệ nợ, nợ xấu có tài sản bảo đảm tăng dần qua năm …) mặt hạn chế ( như: Tuỷ lệ nợ q hạn mức cao, cịn có nợ nhóm năm, nợ nhóm cịn nhiều nợ xấu mức cao so với khuyến cáo ngân hàng Nhà nước Campuchia, nguồn nhân lực, công nghệ thơng tin phụ trợ hoạt động cấp tín dụng hạn chế, nợ xấu ngoại bảng chưa xử lý hết…) điều làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngân hàng Đề tài đưa hệ thống giải pháp kiến nghị cấp, ban ngành có liên qua Vì vậy, thời gian để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng phát triển nơng thơn Campuchia cần có kế hoạch để thực đồng giải pháp mà đề tài nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng làm giảm thiểu mát xảy ngân hàng, bước nâng cao hiệu kinh doanh ngân hàng, để đưa Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia trở thành ngân hàng thương mại tốt Campuchia hoạt động nói chung hoạt động cấp tín dụng nói riêng  ... chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nơng thơn Campuchia Phân tích ngun nhân dẫn đến thấp chất lượng tín dụng ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Phát triển. .. chất lượng tín dụng ngân hàng phát triển Nơng thơn campuchia 2.2.1 Thực trạng tín dụng Ngân hàng Phát triển Nơng thơn Campuchia 2.2.1.1 Quy trình tín dụng Ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia. .. CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NƠNG THÔN CAMPUCHIA 2.1 Hoạt động chủ yếu ngân hàng phát triển nông thôn Campuchia 2.1.1 Thực trạng huy động vốn Ngân hàng Phát triển Nông thôn Campuchia