CHƢƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG CHO VAY THỦY SẢN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI “Chất lượng cho vay thủy sản kết hợp đồng thời việc thực sách nhà nước đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng quan hệ tín dụng đồng thời đảm bảo hai yêu cầu ngân hàng an toàn sinh lợi.” * Các tiêu định tính phản ánh chất lƣợng cho vay NHTM bao gồm tiêu sau: Một là, hợp lý chặt chẽ sách cho vay Ngân hàng cần vào kế hoạch phát triển kinh tế xã hội giai đoạn tới Chính Phủ để xem xét đối tượng ngành nghề khuyến khích phát triển từ có sách tín dụng phù hợp hỗ trợ đối tượng Hai là, tối ưu quy trình cho vay ngân hàng Nếu quy trình cho vay đơn giản hóa thu hút nhiều khách hàng rủi ro cho ngân hàng Cịn quy trình thủ tục q rườm rà gây khó khăn cho khách hàng cho cán tín dụng Ba là, tuân thủ quy trình cán tín dụng chi nhánh Cán tín dụng chi nhánh nhân tố quan trọng bước triển khai thực Nhưng nhận thức ý thức cán khác việc thực tuân thủ theo quy trình đề ra, từ gây rủi ro cho ngân hàng, làm giảm chất lượng cho vay Bốn là, giám sát chặt chẽ ngân hàng với hoạt động cho vay Việc kiểm tra kiểm soát tiến hành từ trình vay vốn, sử dụng vốn vay tới trả nợ khách hàng Việc kiểm tra, kiểm soát cần tiến hành trước tiên giấy tờ sau thực tế Để đánh giá chế kiểm tra kiểm soát ngân hàng chặt chẽ, hiệu chưa ta cần xem xét yếu tố sau: + Ngân hàng có xây dựng sách kiểm tra kiểm sốt khơng? + Ngân hàng có tổ chức máy kiểm tra kiểm soát đơn vị khơng? Bộ máy kiểm tra kiểm sốt có đảm bảo tính khách quan hay khơng? + Cán kiểm tra kiểm sốt có đủ trình độ lực quy định hay không? * Các tiêu định lƣợng phản ánh chất lƣợng cho vay NHTM bao gồm tiêu sau: - Tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn Dư nợ hạn = x 100% (1.3) Tổng dư nợ - Tỷ lệ nợ xấu Tỷ lệ nợ xấu = Nợ xấu Tổng dư nợ x 100% (1.4) * Các yếu tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay NHTM Để quản lý chất lượng cho vay đồng đòi hỏi phải hiểu rõ tác động nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay cho vay hệ thống Có thể chia nhân tố thành loại: Yếu tố từ phía NHTM; Nhóm nhân tố thuộc khách hàng; Nhóm nhân tố thuộc mơi trường CHƢƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY THỦY SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TĨNH GIA THANH HÓA Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia thành lập ngày 26 tháng năm 1988 theo định 340/QĐ-DNNN Chi nhánh trực thuộc NHNNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá, có trụ sở Tiểu khu 6, Thị trấn Tĩnh Gia, huyện Tĩnh Gia, tỉnh Thanh Hóa có 01 Phòng Giao dịch xã Hải Ninh, huyện Tĩnh Gia Tổng nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia đến 31/12/2014 đạt 738.200 triệu đồng, hoàn thành 108,5% so với kế hoạch tỉnh giao, tăng 105.295 triệu đồng so với năm 2013, tốc độ tăng 16,64% Bằng nỗ lực mình, chi nhánh đẩy mạnh công tác tiếp thị, tiếp cận khách hàng, đó, dư nợ tín dụng nằm đạt 1.090.884 triệu đồng, tăng 226.500 triệu đồng so với năm 2015, tốc độ tăng 26,3%, hoàn thành 227% kế hoạch tỉnh giao Năm 2014, lợi nhuận hạch toán trước thuế Chi nhánh 206,32 tỷ đồng năm 2015 238,26 tỷ, tương ứng tăng thêm 15,48% so với kỳ năm trước *Thực trạng tình hình cho vay Thủy sản Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia – Thanh Hóa Năm 2014, dư nợ cho vay thủy sản Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia mức 64.834 triệu đồng năm 2015 tăng mạnh với tốc độ tăng trưởng 311,69% đạt mức dư nợ 250.844 triệu đồng Tiếp tục phát huy cho vay thủy sản theo sách Nhà nước, năm 2016 dư nợ cho vay đạt 308.344 triệu đồng, tương ứng tăng 22,92% so với kỳ năm trước Bảng 2.1 Cơ cấu dư nợ cho vay thủy sản Năm 2014 Chỉ tiêu Dƣ nợ Tỷ trọng Năm 2015 Dƣ nợ Tỷ trọng Năm 2016 Dƣ nợ Tỷ trọng Khai thác, đánh bắt 22.260 34,33% 80.579 32,12% 93.695 30,39% Nuôi trồng 8.479 13,08% 6.983 2,78% 6.635 2,15% Chế biến 14.152 21,83% 93.912 37,44% 102.837 33,35% Dịch vụ hậu cần nghề cá 19.943 30,76% 69.370 27,65% 82.565 26,78% (Nguồn: Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia) Thông qua bảng 2.1 cho thấy cấu dư nợ tập trung chủ yếu vào lĩnh vực khai thác đánh bắt dịch vụ hậu cần nghề cá, điều hợp lý dịch vụ tập trung vào việc đóng tàu, sửa sửa tàu, thiết bị phục vụ đánh bắt cá xa bờ gần bờ, nhu cầu vốn lớn Tiếp theo dư nợ tập trung vào ngành chế biến thủy sản nuôi trồng thủy sản *Thực trạng chất lƣợng cho vay Thủy sản Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia – Thanh Hóa - Các tiêu định tính *Việc thực hiện, chấp hành quy trình hoạt động cho vay thủy sản Một là, thực quy trình cho vay thủy sản Hai là, thực quy trình nhận tài sản đảm bảo Ba là, thực công tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay * Thực trạng cơng tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay thủy sản Bảng 2.2 Số hồ sơ tín dụng dư nợ kiểm tra giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: triệu đồng STT Chỉ tiêu Số hồ sơ Số tiền Hồ sơ vay có bảo đảm tài sản 236 230.056 Hồ sơ vay không bảo đảm tài sản 508 38.640 744 268.696 Tổng (Nguồn: Phòng KHKD - Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia) Một số tồn phát trình kiểm tra: - Thẩm định điều kiện vay vốn chưa đầy đủ: thiếu giấy phép kinh doanh có điều kiện, thiếu chứng nhận an tồn thực phẩm, thiếu xác nhận bảo vệ mơi trường,… Xác định vốn tự có chưa xác - Các tiêu định lượng Giai đoạn 2014-2016, nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh có xu hướng tăng, năm 2014 nợ hạn Chi nhánh 2.541 triệu đồng , tương tỷ lệ nợ hạn 3,92% năm 2015 9.959 triệu đồng (tương ứng 3,97%) năm 2016 11.548 triệu đồng (tương ứng 4,01%) Điều cho thấy nợ hạn Chi nhánh có xu hướng tăng lên, cho thấy, Chi nhánh cần xem xét lại cơng tác quản trị tín dụng, điều phản ánh tăng trưởng tín dụng tăng chất lượng tín dụng Chi nhánh xuống * Cơ cấu nợ hạn theo thời hạn Trong tổng nợ hạn Chi nhánh chủ yếu nợ hạn ngắn hạn, điều cho thấy rủi ro tín dụng Ngân hàng tập trung vào khoản cho vay ngắn hạn *Cơ cấu nợ hạn theo khả thu hồi Năm 2014 nợ hạn có khả trắng chi nhánh chiếm 2,55% tổng nợ hạn Đến năm 2015 tỷ trọng nợ hạn có khả trắng có xu hướng giảm Năm 2016, nhờ áp dụng biện pháp thu hồi hiệu khoản nợ có khả trắng làm cho số nợ có giảm xuống chiếm 2,02% tổng nợ hạn Tuy nhiên, phần khoản nợ giải nhờ chi nhánh trích từ quỹ dự phịng rủi ro để bù đắp, mà quỹ trích lập từ lợi nhuận * Cơ cấu nợ hạn theo nguyên nhân phát sinh Nợ hạn phát sinh chủ yếu nguyên nhân từ phía khách hàng Theo số liệu bảng phân tích nợ hạn theo nguyên nhân phát sinh số nợ hạn xuất phát từ nguyên nhân khách hàng năm 2014 2.316,06 triệu đồng (chiếm 91,13%), năm 2015, số nợ hạn từ nguyên nhân tăng lên 9.072 triệu đồng tỷ trọng giảm nhẹ 91,10% * Cơ cấu nợ hạn theo nhóm nợ Nợ hạn 360 ngày chi nhánh lại cao tăng mạnh mẽ, năm 2014 nợ nhóm chiếm 4,21% sang năm 2015, nợ nhóm 29,94% chiếm tới 39,83% vào năm 2016 Một phần nợ nhóm tăng cao khoản nợ từ nhóm chuyển lên, khách hàng nợ từ 181 – 360 ngày khơng tốn cho ngân hàng, sau cấu gia hạn nợ vận chưa thực nghĩa vụ trả nợ, thời hạn xếp loại nợ vào nhóm * Tình hình nợ xấu Qua biểu đồ thấy nợ xấu Agribank chi nhánh Tĩnh Gia không cao lắm, cụ thể, năm 2014 nợ xấu Chi nhánh 1.336 triệu, tương ứng với hệ nợ xấu 2,06%; năm 2015 nợ xấu 5.368 triệu đồng, tương ứng nợ xấu 2,14% năm 2016 nợ xấu 8.233 tỷ tương ứng với 2,67% *Đánh giá chung thực trạng chất lƣợng cho vay Thủy sản Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia – Thanh Hóa - Những kết đạt Giai đoạn 2014 – 2016, Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia – Thanh Hóa triển khai thực có hiệu Nghị định 67/2014/NĐ-CP Chính phủ, phối kết hợp với cấp uỷ đảng quyền địa phương, hội nông dân, hội phụ nữ lồng ghép sinh hoạt để triển khai đến thành viên vay vốn Chi nhánh tập trung nguồn vốn để đáp ứng kịp thời phương án, dự án có hiệu quả, tập trung cho khách hàng ngành thủy sản Các nhân viên thực chấp hành quy định, quy trình cấp tín dụng, thẩm định chi nhánh tiến hành kiểm tra thủ tục hồ sơ kiểm tra trực tiếp đến khách hàng theo quy định Nợ xấu Chi nhánh cho vay thủy sản nằm mức độ cho phép NHNN 3% Điều thể phần nỗ lực chi nhánh việc kiểm soát chất lượng cho vay thủy sản - Những hạn chế Một là, tỷ lệ nợ hạn có xu hướng tăng qua năm, đó, hoạt động tín dụng Chi nhánh cịn tiềm ẩn nhiều rủi ro Hai là, nợ xấu có xu hướng tăng trở lại cho thấy Chi nhánh cần xem xét lại chất lượng khoản cho vay thủy sản Ba là, biện pháp thu hồi nợ hạn chi nhánh tiến hành kịp thời, linh hoạt chưa đa dạng - Nguyên nhân hạn chế *Nguyên nhân chủ quan - Công tác quản lý lỏng lẻo: - Cơ sở hạ tầng kỹ thuật Chi nhánh yếu - Năng lực nhân hạn chế *Nguyên nhân khách quan - Môi trường kinh tế - Môi trường sinh thái - Sự cạnh tranh thị trường CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY THỦY SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TĨNH GIA THANH HÓA - Nâng cao vai trò hiệu hoạt động phận kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh Qua phân tích thực trạng thấy cơng tác kiểm tra kiểm sốt chưa thường xun, cịn lỏng lẽo, điều dẫn đến nhiều sai sót q trình cấp tín dụng thơng tin khách hàng, giá trị pháp lý tài sản đảm bảo, thơng tin tình hình tài khách hàng hay thơng tin mục đích sử dụng vốn Do vậy, chi nhánh cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt Theo đó, biện pháp cần thiết Chi nhánh nâng cao vai trò hiệu hoạt động phận kiểm tra, kiểm soát nội Chi nhánh - Nâng cao chất lượng phân tích, thẩm định đánh giá rủi ro tín dụng cho vay thủy sản Thứ nhất, đề xuất cấp tín dụng, cần có liên kết phân tích tín dụng đánh giá rủi ro tín dụng Thứ hai, cần quy định rõ trách nhiệm cán chất lượng phân tích thẩm định rủi ro tín dụng Rất đồn kiểm tra tín dụng thực đánh giá chất lượng phân tích thẩm định rủi ro tín dụng cán tín dụng nên cơng tác quan trọng bị xem nhẹ Thứ ba, Chi nhánh cán tín dụng cán trẻ nên khả phân tích nhìn nhận rủi ro tín dụng chưa cao Vì vậy, Chi nhánh cần đưa tiêu chuẩn cụ thể lựa chọn cán để công tác thực đạt hiệu Thứ tư, trình phân cơng nhiệm vụ cán tín dụng cần đảm bảo ngun tắc "Trong tầm kiểm sốt" - Tích cực áp dụng biện pháp xử lý, thu hồi nợ hạn, nợ xấu cho vay thủy sản - Cho vay thêm: Sau phân tích đánh giá khách hàng không trả nợ nguyên nhân chủ quan thời tiết xấu, bão biển, ô nhiễm môi trường khiến sinh vật biển chết…nhưng yếu tố ngắn hạn vượt qua được, chủ thể đầu tư ngành thủy sản thiếu vốn để marketing đưa sản phẩm đến gần với người tiêu dùng hơn, … có khả trả nợ tương lai Chi nhánh xem xét cho vay thêm - Bổ sung tài sản bảo đảm: Đối với khoản vay bắt đầu hạn, Chi nhánh phải đạo cán tín dụng đánh giá lại mức độ tín nhiệm khách hàng đề nghị khách hàng bổ sung thêm tài sản bảo đảm theo yêu cầu sách khách hàng - Đối với khoản nợ xấu có tài sản bảo đảm: Nếu chi nhánh đánh giá khách hàng khơng cịn khả trả nợ phải tích cực áp dụng biện pháp xử lý tài sản bảo đảm - Nâng cao chất lượng cán Ngân hàng + Thường xuyên tự tổ chức khóa học đào tạo chun mơn nghiệp vụ giải đáp vướng mắc công việc Chi nhánh + Chủ động tạo điều kiện để cán tham gia khóa đào tạo kỹ mềm như: Kỹ thuyết trình, kỹ đàm phán, kỹ thực báo cáo, kỹ giao tiếp,… + Thường xuyên cử cán tham gia khóa học trường đào tạo cán Agribank tổ chức yêu cầu cán tham gia phải học tập nghiêm túc, viết báo cáo sau kết thúc khóa học đảm bảo khả truyền đạt lại kiến thức cho cán khác Chi nhánh - Các giải pháp hỗ trợ Bên cạnh giải pháp nhằm góp phần khắc phục hạn chế tồn chất lượng cho vay Chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Thủy sản Chi nhánh sau: Một là, xây dựng báo cáo phù hợp với tình hình phát triển ngành Thủy sản Hai là, kết hợp hoạt động cho vay thủy sản với bảo hiểm tín dụng Ba là, hoàn thiện, nâng cao chất lượng xếp hạng khách hàng Bốn là, đa dạng hóa đầu tư cho vay đồng tài trợ với ngân hàng khác Năm là, tăng cường quản lý, điều hành cho vay Sáu là, Chỉ đạo tích cực cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phịng thu hồi nợ xử lý rủi ro ... CHẤT LƢỢNG CHO VAY THỦY SẢN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TĨNH GIA THANH HÓA Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia thành lập ngày 26 tháng năm 1988 theo định 340/QĐ-DNNN Chi nhánh trực thuộc NHNNo&PTNT tỉnh Thanh. .. thủy sản nuôi trồng thủy sản *Thực trạng chất lƣợng cho vay Thủy sản Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia – Thanh Hóa - Các tiêu định tính *Việc thực hiện, chấp hành quy trình hoạt động cho vay thủy sản. .. *Đánh giá chung thực trạng chất lƣợng cho vay Thủy sản Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia – Thanh Hóa - Những kết đạt Giai đoạn 2014 – 2016, Agribank Chi nhánh Tĩnh Gia – Thanh Hóa triển khai thực có hiệu