Hoàn thiện quy trình cho vay đầu tư tại chi nhánh ngân hàng phát triển sơn la (tt)

1 Giới thiệu đề tài Nguồn vốn Tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước hình thức tín dụng đặc biệt, Nhà nước thực tín dụng khơng mục đích lợi nhuận mà hướng tới hiệu công kinh tế quốc gia Ở Việt Nam, với trình chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa, tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước bước cải cách Một hướng cải cách thành lập Quỹ Hỗ trợ phát triển sau Ngân hàng Phát triển Việt Nam Ngân hàng Phát triển Việt Nam thành lập vào hoạt động đến gần 10 năm, NHPT đóng góp tích cực vào triển khai dự án phát triển kinh tế thuộc lĩnh vực, ngành, vùng mà Nhà nước ưu tiên Công tác tổ chức máy dần kiện toàn; hoạt động nghiệp vụ công tác huy động vốn, cho vay vốn TDĐT, TDXK Nhà nước, có bước phát triển mạnh mẽ so với thời điểm thành lập; Các hoạt động cho vay Chi nhánh tập trung vào TDĐT; Tín dụng xuất khẩu; Quản lý cho vay lại nguồn vốn phát triển thức (ODA); Bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ngân hàng thương mại; Hỗ trợ lãi suất sau đầu tư triển khai có hiệu Góp phần tự bảo đảm phần chi phí hoạt động hỗ trợ kinh tế đất nước phát triển ổn định, bền vững Đối tượng thuộc phạm vi áp dụng vay vốn NHPT doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị nghiệp có thu Cho vay đầu tư vốn TDĐT (hay hoạt động cho vay đầu tư) mảng nghiệp vụ quan trọng song mang tính chất phức tạp NHPT Hoạt động tiềm ẩn nhiều rủi ro, thách thức đòi hỏi Cán nghiệp vụ phải hiểu rõ tuân thủ quy định Pháp luật, thực thống bước nghiệp vụ Quy trình cho vay vốn đầu tư vào hệ thống văn quy phạm Pháp luật Nhà nước văn hướng dẫn NHPT nghiệp vụ cho vay đầu tư soạn thảo với nội dung chuẩn hóa quy trình nghiệp vụ hệ thống, phục vụ công tác cho vay đầu tư từ cấp điều hành, quản lý đến phận tác nghiệp để đáp ứng yêu cầu cho vay đầu tư theo quy định Nhà nước TDĐT, góp phần quản lý chặt chẽ, hạn chế rủi ro nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn TDĐT Cho vay vốn đầu tư Nhà nước (cho vay dài hạn) hoạt động chủ yếu, chiếm tỷ trọng lớn Chi nhánh NHPT Sơn La góp phần lớn vào xu phát triển chung đất nước Bên cạnh xuất phát từ thực tiễn, lý luận bước hoàn thiện quy trình hoạt động TDĐT, góp phần rút ngắn thời gian cho vay vốn nâng cao hiệu cho vay vốn TDĐT Nhà nước Bản thân cơng tác phịng Tín dụng thuộc Chi nhánh NHPT Sơn La mạnh dạn chọn đề tài “Hoàn thiện quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Sơn La” làm đề tài nghiên cứu Luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn dự kiến gồm phần sau: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu liên quan Chương 2: Những vấn đề quy trình cho vay đầu tư ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT Sơn La Chương 4: Một số giải pháp hồn thiện quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT Sơn La Kết tổng quan * Khái niệm cho vay đầu tư Cho vay đầu tư hoạt động cho vay đầu tư phát triển nguồn vốn Nhà nước, kênh đắc lực hỗ trợ vốn cho dự án đầu tư thành phần kinh tế thuộc ngành, lĩnh vực khác vùng khó khăn cần khuyến khích hỗ trợ đầu tư, hỗ trợ phát triển Bên cạnh chương trình kinh tế lớn quan trọng Nhà nước có tác dụng vào việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hóa, địa hóa góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế - xã hội đất nước thời kỳ * Đặc điểm cho vay đầu tư Sự khác biệt rõ nét hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước so với hoạt động cho vay khác thể điểm sau: - Hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước tập trung vào dự án phát triển Nhà nước khuyến khích hoạt động cho vay tổ chức khác đáp ứng cho loại đối tượng khách hàng, dự án thuộc ngành, nghề, lĩnh vực - Nguyên tắc cho vay đầu tư phát triển Nhà nước: Chỉ tài trợ cho dự án có khả thu hồi vốn, có hiệu mặt kinh tế xã hội, phù hợp với quy hoạch mục tiêu ưu tiên chiến lược phát triển kinh tế - xã hội thời kỳ đất nước - Hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước thực theo nguyên tắc không cạnh tranh với hoạt động Ngân hàng, đảm bảo đối xử bình đẳng thành phần kinh tế, phù hợp với nguyên tắc thị trường thông lệ quốc tế - Hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước khơng mục đích lợi nhuận, lãi suất cho vay thường thấp lãi suất thị trường để tạo điều kiện cho CĐT giảm thấp chi phí tài chính, nâng cao hiệu trình đầu tư vận hành dự án Lãi suất cho vay NHPT dự án thấp lãi suất thị trường Ngân sách Nhà nước bù đắp khoản thâm hụt - Khác với loại tín dụng khác, quan hệ cho vay đầu tư bên Nhà nước thông qua NHPT cho vay CĐT Còn quan hệ vay mượn hình thức tín dụng khác khơng thiết phải có chủ thể Nhà nước - Hoạt động cho vay đầu tư phát triển tập trung vào tài trợ cho đầu tư xây dựng sở vật chất kỹ thuật, hạ tầng kinh tế - xã hội, cụ thể nhằm đẩy mạnh đầu tư tài sản cố định để phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế - Do thực sách phát triển kinh tế theo mục tiêu Nhà nước nên hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước Chính phủ hỗ trợ mặt nguồn vốn thông qua việc cấp vốn trực tiếp hỗ trợ huy động vốn Đây đặc điểm quan trọng khác biệt so với Ngân hàng Sự hẫu thuẫn có tác dụng nâng cao vị uy tín NHPT tạo thuận lợi để huy động nhiều nguồn vốn với lãi suất thấp - Do tập trung vào dự án phát triển nên hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước có quy mơ vốn lới, thời hạn dài 10 năm, chí vài chục năm - Hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước phạm trù kinh tế mang tính chất lịch sử Nó đời, tồn phát triển gắn với tồn phát triển Nhà nước Tùy theo mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Chính phủ đề ra, hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước có hình thức thể khác với mục tiêu cụ thể giai đoạn định Những đặc điểm vừa nêu khác biệt so với cho vay NHTM hay tổ chức tín dụng khác Tóm lại, đặc trưng phản ánh mặt chất hoạt động cho vay đầu tư phát triển Nhà nước Nhận thức đặc trưng sở để phân tích đánh giá quy trình cho vay đầu tư để từ hồn thiện q trình cho vay đầu tư Như vậy, thúc đẩy phát triển Quốc gia Doanh nghiệp * Sự cần thiết cho vay đầu tư Bất kỳ kinh tế Thế giới đòi hỏi đầu tư định Nhà nước để tạo tảng sở hạ tầng vững cho phát triển ổn định bền vững Để thực vai trò điều tiết kinh tế, Nhà nước sử dụng cơng cụ tài thuế, phí nguồn thu khác để tạo nguồn thu cho ngân sách Vấn đề đặt phải sử dụng nguồn thu đảm bảo mang lại hiệu thiết thực, đáp ứng yêu cầu, mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội đất nước Đầu tư Nhà nước cho phát triển kinh tế - xã hội chủ yếu hai hình thức cấp phát khơng hồn lại cho vay với lãi suất ưu đãi (hay gọi cho vay đầu tư nguồn vốn Nhà nước) Tùy theo giai đoạn phát triển, tuỳ vào đặc điểm thời kỳ mà Nhà nước sử dụng nặng hình thức cấp phát hay hình thức tín dụng đầu tư phát triển nhằm phát huy cách có hiệu nguồn vốn thuộc ngân sách Nhà nước * Quy trình cho vay đầu tư Quy trình cho vay đầu tư khách hàng bắt đầu việc xem xét định cho vay, sau giải ngân vốn vay, theo dõi trả nợ vốn vay kết thúc việc thu nợ gốc lãi Dựa đề xuất vay vốn TDĐT phát triển Doanh nghiệp, NHPT xem xét thời gian định đưa định từ chối hay chấp nhận cho vay vốn Nội dung lý luận Luận văn làm rõ bật vấn đề lý luận cho vay đầu tư dự án nói chung dự án vay vốn TDĐT Nhà nước nói riêng Đặc biệt Luận văn tập trung luận giải vấn đề lý luận cho vay đầu tư phát triển nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, cụ thể là: - Luận văn nhận dạng thông qua khái niệm đặc trưng dự án đầu tư cho vay đầu tư dự án vay vốn TDĐT Nhà nước - Luận văn phân tích làm rõ vấn đề khái niệm nội dung cho vay dự án vay vốn TDĐT Nhà nước - Luận văn nêu rõ đặc điểm, vai trò ý nghĩa cho vay đầu tư quy trình cho vay đầu tư dự án - Trên sở nghiên cứu tài liệu thực tiễn, luận văn khái quát hóa kinh nghiệm NHTM để từ rút kinh nghiệm việc hồn thiện quy trình cho vay đầu tư nguồn vốn TDĐT Nhà nước định chế tài Việt Nam nói chung Chi nhánh NHPT Sơn La nói riêng Kinh nghiệm số nước giới học kinh nghiệm cho vay đầu tư phát triển Nhà nước Nhiều quốc gia giới sử dụng cách có hiệu tổ chức tài - tín dụng Nhà nước có bảo trợ Nhà nước Nhiệm vụ tổ chức là: với NHTM thuộc sở hữu Nhà nước bảo đảm can thiệp Nhà nước vào hoạt động ngân hàng; tài trợ cho dự án, chương trình mục tiêu phủ nhằm đảm bảo tảng cho phát triển kinh tế, cải thiện cấu kinh tế, tài trợ cho sách xã hội Nhà nước; cung cấp vốn cho dự án cần thiết kinh tế - xã hội mà hệ thống NHTM không đảm nhận Mơ tả, phân tích thực trạng chương Trên sở trình hình thành phát triển Chi nhánh NHPT Sơn La với chức năng, nhiệm vụ khuôn khổ pháp lý Chi nhánh, Luận văn khái quát thực trạng quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh minh chứng qua số liệu thống kê từ thực tiễn năm liên tục gần (2012; 2013; 2014) Đặc biệt Luận văn tập trung sâu phân tích luận giải thực trạng quy trình cho vay đầu tư vốn vay TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Thực trạng luận văn phân tích luận giải sở bám sát quy trình thực hiện, bước thực thực tế Chi nhánh Đồng thời, Luận văn phân tích làm bật rõ nguyên nhân tồn hạn chế Đây nội dung quan trọng làm sở để luận văn đưa giải pháp hồn thiện quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT Sơn La phân tích Luận văn * Chương luận văn làm rõ bật vấn đề lý luận cho vay đầu tư dự án nói chung dự án vay vốn TDĐT Nhà nước nói riêng Đặc biệt, Chương này, luận văn tập trung luận giải vấn đề lý luận cho vay đầu tư phát triển nguồn vốn ưu đãi Nhà nước, cụ thể là: - Luận văn nhận dạng thông qua khái niệm đặc trưng dự án đầu tư cho vay đầu tư dự án vay vốn TDĐT Nhà nước - Luận văn phân tích làm rõ vấn đề khái niệm nội dung cho vay dự án vay vốn TDĐT Nhà nước - Luận văn nêu rõ đặc điểm, vai trò ý nghĩa cho vay đầu tư quy trình cho vay đầu tư - Trên sở nghiên cứu tài liệu thực tiễn, luận văn khái quát hóa kinh nghiệm NHTM để từ rút kinh nghiệm việc hoàn thiện quy trình cho vay đầu tư nguồn vốn TDĐT Nhà nước định chế tài Việt Nam nói chung Chi nhánh NHPT Sơn La nói riêng * Chương 3: Trên sở q trình hình thành phát triển Chi nhánh NHPT Sơn La với chức năng, nhiệm vụ khuôn khổ pháp lý Chi nhánh, Chương luận văn khái quát thực trạng quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh minh chứng qua số liệu thống kê từ thực tiễn năm liên tục gần Đặc biệt Chương 3, Luận văn tập trung sâu phân tích luận giải thực trạng quy trình cho vay đầu tư vốn vay TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Thực trạng luận văn phân tích luận giải sở bám sát quy trình thực hiện, bước thực thực tế Chi nhánh Đồng thời, luận văn phân tích làm bật rõ nguyên nhân tồn hạn chế Đây nội dung quan trọng làm sở để luận văn đưa giải pháp hồn thiện quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT Sơn La phân tích Chương Luận văn * Chương 4, từ lý luận quy trình cho vay vốn đầu tư Nhà nước Chương với thực trạng quy trình cho vay đầu tư vốn Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Chương 3, đồng thời sở quan điểm, định hướng mục tiêu nhằm hồn thiện quy trình cho vay đầu tư vốn Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La - Các giải pháp luận văn thể 10 nhóm giải pháp đề cập nhiều góc độ khác liên quan đến quy trình cho vay đầu tư vốn Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Các giải pháp luận văn nhằm giải vần đề tồn từ thực tiễn đồng thời đưa số giải pháp nhằm giảm bớt thủ tục, rút ngắn thời gian tiếp cận vốn vay DN - Từ giải pháp luận văn, Chương luận văn đề xuất kiến nghị cụ thể quan quản lý Nhà nước, NHPT DN nằm danh mục vay vốn NHPT nhằm hồn thiện quy trình cho vay đầu tư vốn Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Các kiến nghị xoay quanh vấn đề nhằm thực giải pháp để qua hồn thiện quy trình cho vay đầu tư vốn Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Các kết luận đánh giá Hồn thiện quy trình cho vay đầu tư vốn TDĐT Nhà nước nhiệm vụ cấp thiết hệ thống NHPT nói chung Chi nhánh NHPT Sơn La nói riêng nhằm mở rộng mạng lưới, hồn thiện quy trình cho vay, giảm bớt thủ tục từ giúp cho DN vay vốn dễ dàng tiếp cận nguồn vốn giá rẻ Nhà nước Bên cạnh hồn thiện mục tiêu hỗ trợ dự án đầu tư Nhà nước hỗ trợ phát triển Tuy nhiên, vấn đề địi hỏi phải có nghiên cứu sâu sắc phối hơp nhiều ngành, nhiều cấp theo định hướng thống Trong phạm vi nghiên cứu, Luận văn đưa lý luận quy trình cho vay đầu tư Nhà nước, thực trạng quy trình từ đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao quy trình cho vay đầu tư Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Với nội dung này, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ: Một là, hệ thống hóa vấn đề lý luận dự án đầu tư, quy trình cho vay đầu tư vốn Nhà nước tiêu, nhân tố ảnh hưởng đến quy trình cho vay Hai là, phân tích đánh giá thực trạng hiệu quy trình cho vay đầu tư vốn TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La thời gian từ năm 2012 đến năm 2014 Qua rút mặt làm được, tồn hạn chế xác định rõ nguyên nhân tồn hạn chế Ba là, sở phân tích đánh giá nhân tố tác động, xác định định hướng quy trình cho vay đầu tư vốn TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La thời gian tới, từ đề xuất giải pháp kiến nghị có tính thực tiễn nhằm hồn thiện quy trình cho vay đầu tư vốn TDĐT Nhà nước Chi nhánh NHPT Sơn La Tuy nhiên, vấn đề rộng lớn, với tầm nhìn, hiểu biết trình độ, kinh nghiệm cịn ít, thời gian nghiên cứu có hạn, giải pháp mà tác giả đưa không tránh khỏi thiếu sót hạn chế, tác giả mong góp ý nhà khoa học, Thầy giáo, Cô giáo, chuyên gia, đồng nghiệp công tác Chi nhánh NHPT Sơn La để giải pháp em đưa có tính khả thi Một số giải pháp, kiến nghị hồn thiện quy trình cho vay đầu tư chi nhánh Ngân hàng Phát triển Sơn La 7.1 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Sơn La Nhằm đạt mục tiêu hồn thiện quy trình cho vay đầu tư nêu, thời gian tới Chi nhánh NHPT Sơn La cần có giải pháp tích cực tồn diện chế sách, quy chế quy trình, cơng tác tổ chức cán sử dụng tối đa công cụ giúp giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng Trong điều kiện phạm vi thời gian nghiên cứu hạn chế, đồng thời để kết nghiên cứu phù hợp với hoạt động Chi nhánh NHPT Sơn La, xin đề xuất số giải pháp hồn thiện quy trình cho vay đầu tư Trong lĩnh vực cho vay đầu tư, chế sách hoạt động NHPT tiếp tục hồn thiện tơi xin tập trung nghiên cứu giải pháp ngắn hạn trung hạn, chủ yếu giải pháp thuộc nhóm cơng tác tổ chức cán Các giải pháp quy chế, quy trình, cơng cụ nhằm giảm thiểu rủi ro nghiên cứu theo hướng tổ chức thực hiện, trọng công tác kiểm tra trước, sau giải ngân Hồn thiện quy trình cho vay dự án đầu tư Chú trọng, tăng cường thực tốt sách khách hàng Các giải pháp đề xuất có tác động đến nhiều mặt quy trình cho vay đầu tư, chúng cần kết hợp thực đồng để đạt kết cao Luận văn đưa giải pháp: * Nhóm giải pháp trực tiếp ảnh hưởng đến quy trình cho vay đầu tư (1) Kiểm soát gia tăng nợ hạn lãi hạn (2) Xây dựng lại quy trình cho vay thẩm định tín dụng cách hợp lý hiệu (3) Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt sau cho vay (4) Điều chỉnh lại biện pháp bảo đảm tiền vay (5) Áp dụng biện pháp thích hợp để xử lý TSĐB thu hồi nợ vay * Nhóm giải pháp khác (1) Đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng tốt (2) Tăng cường thực tế nơi Doanh nghiệp sản xuất kinh doanh (3) Nâng cao chất lượng nguồn thông tin (4) Thực tốt sách khách hàng (5) Tăng cường chất lượng công tác kiểm tra nội bộ, giám sát (6) Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro cho vay đầu tư 7.2 Một số đề xuất kiến nghị khác * Kiến nghị NHPT Về việc tiếp nhận hồ sơ thẩm định dự án vay vốn TDĐT Về quy định Ngân hàng * Kiến nghị quan quản lý Nhà nước Về phía Nhà nước, để thực tốt sách đề ra, Chính phủ ngành liên quan, Ngân hàng Nhà nước cần sớm đưa hướng dẫn cụ thể thường xuyên cập nhật tình hình phản hồi từ phía doanh nghiệp, hiệp hội để có sửa đổi nhanh chóng hợp lý Mặt khác, khơng đưa sách, Chính phủ cần đưa mức phạt cụ thể rõ ràng để hạn chế tình trạng phá rào hệ thống ngân hàng không ưu tiên cho dự án doanh nghiệp đáp ứng điều kiện Thêm vào đó, Ngân hàng Nhà nước địa phương nên thành lập tổ công tác chuyên tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn ưu đãi * Đề nghị công ty, doanh nghiệp vay vốn Nâng cao chất lượng hiệu hoạt động công ty, doanh nghiệp Tập trung xây dựng chiến lược để đạt mục tiêu phát triển doanh nghiệp bền vững dài hạn Nâng cao chất lượng lao động quản lý lao động doanh nghiệp Đổi đại hóa cơng nghệ với chi phí thấp Nâng cao hiệu sử dụng quản lý vốn vay ... trạng quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT Sơn La Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT Sơn La Kết tổng quan * Khái niệm cho vay đầu tư Cho vay đầu tư. .. pháp hoàn thiện quy trình cho vay đầu tư Chi nhánh NHPT Sơn La phân tích Chương Luận văn * Chương 4, từ lý luận quy trình cho vay vốn đầu tư Nhà nước Chương với thực trạng quy trình cho vay đầu tư. .. tác Chi nhánh NHPT Sơn La để giải pháp em đưa có tính khả thi Một số giải pháp, kiến nghị hồn thiện quy trình cho vay đầu tư chi nhánh Ngân hàng Phát triển Sơn La 7.1 Giải pháp Chi nhánh Ngân hàng