Giảm thiểu rủi ro trong kinh doanh thẻ thanh toán tại agribank chi nhánh sơn la (tt)

1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Agribank Chi nhánh Sơn La hàng năm có tăng trưởng số lượng thẻ, số máy ATM địa bàn tồn tỉnh… có số lượng khơng nhỏ tài khoản tốn có tài khoản thẻ bị đóng theo yêu cầu khách hàng, tài khoản không phát sinh giao dịch 12 tháng bị chuyển sang chế độ không hoạt động sau 18 tháng bị chuyển sang chế độ ngủ… Ngoài lý như: Sản phẩm thẻ chưa có nhiều tiện ích, khả tốn điểm chấp nhận thẻ, tình trạng máy khơng hoạt động, máy không tiếp quỹ kịp thời, xảy lỗi thẻ bị thu hồi, xử lý khiếu nại thắc mắc cịn chậm … tâm lý mức độ an toàn thẻ khách hàng sản phẩm thẻ lý khách hàng ngừng sử dụng tài khoản toán Agribank như: Khách hàng bị trừ tiền mà chưa rút tiền mặt ATM, số trường hợp bị lợi dụng tài khoản khai báo thông tin tài khoản mạng, thẻ bị lợi dụng nguyên nhân chủ quan khách quan, thẻ giả mạo Chính vậy, việc nghiên cứu để tìm giải pháp đồng bộ, hữu hiệu khả thi để ngăn chặn, giảm thiểu rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ trở thành vấn đề cấp bách Agribank Chi nhánh Sơn La nhằm hạn chế tình trạng thị phần diễn địa bàn tỉnh Sơn La Xuất phát từ thực tiễn trên, chọn đề tài “Giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ toán Agribank Chi nhánh Sơn La” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài Mục tiêu tổng quát đề tài nghiên cứu biện pháp để giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ toán Agribank chi nhánh Sơn La Để thực mục tiêu đề tài giải vấn đề sau: (i) Hệ thống hóa lý luận rủi ro quản trị rủi ro kinh doanh thẻ toán ngân hàng thương mại 2 (ii) Dựa sở lý thuyết hoạt động phát hành, sử dụng tốn thẻ ngân hàng thương mại nói chung Agribank Chi nhánh Sơn La nói riêng để hệ thống hóa, phân tích cách logic thực trạng hoạt động dịch vụ thẻ, hạn chế, nguyên nhân tồn từ đưa học kinh nghiệm, giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ toán đồng thời nhằm góp phần thiết thực việc hồn thiện sản phẩm dịch vụ Agribank Chi nhánh Sơn La (iii) Từ thực tiễn phát sinh tập trung phân tích, đánh giá rủi ro kinh doanh thẻ toán, đề xuất giải pháp, kiến nghị để giảm thiểu rủi ro hoạt động toán thẻ nhằm góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu Agribank Chi nhánh Sơn La thúc đẩy hoạt động dịch vụ tài ngân hàng phát triển an toàn hiệu Kết cấu luận văn Với đề tài:“Giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ tốn Agribank Chi nhánh Sơn La”, ngồi phần mở đầu kết luận, mục lục, danh mục bảng biểu, tài liệu tham khảo… luận văn kết cấu thành chương: - Chương Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài - Chương 2.Thẻ toán rủi ro kinh doanh thẻ toán ngân hàng thương mại - Chương Phân tích thực trạng rủi ro giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ toán Agribank Chi nhánh Sơn La - Chương 4.Giải pháp giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ toán Agribank Chi nhánh Sơn La CHƢƠNG TỔNG QUAN CÁC CÔNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI Hiện rủi ro hoạt động ngân hàng nói chung rủi ro kinh doanh thẻ tốn nói riêng đề cập nhiều nghiên cứu ngồi nước, tác giả bước đầu tìm thấy số cơng trình nghiên cứu, luận văn, luận án mang tính tiêu biểu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng công bố bảo vệ thời gian gần cụ thể sau: Bảng 1.1 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan STT Tên luận văn, Tên học luận án viên Giáo viên hƣớng dẫn Năm bảo vệ I Nghiên cứu – Trao đổi Một số vấn đề thị trường ThS Phi Hồng Hạnh, Đại học Tài thẻ tín dụng Việt Nam - Quản trị Kinh doanh 2015 Những giải pháp hạn chế rủi Chuyên đề nghiên cứu Ngân ro hoạt động thẻ hàng ngân hàng (Số chuyên đề) nhà nước – Đăng 2014 sbv.gov.vn Giải pháp phát triển thị Bùi Quang Tiên - Trường đào tạo trường thẻ Việt Nam giai phát đoạn 2013-2014 Phát triển toán thẻ Việt Nam thách thức hội triển nguồn nhân VietinBank Trần Mai Ước (01-02/2006), đăng tạp chí Cơng nghệ ngân hàng, Một số vấn đề phát triển Trần Tấn Lộc (2003), đăng Tạp hệ thống ATM Việt Nam chí ngân hàng, Thẻ toán quốc tế Lê Văn Tề, Trương Thị lực 2013 2006 2003 Hồng việc ứng dụng thẻ tốn (1999), NXB trẻ Thành phố Hồ Chí 1999 quốc tế Việt Nam, Minh - II Luận án tiến sĩ Những giải pháp nhằm phát Nguyễn 1.PGS.TS triển hình thức tốn Danh Quang Trung – ĐH thẻ Việt Nam Kinh tế Quốc dân Lương 2.PGS TS Phạm 2009 Nguyễn STT Tên luận văn, Tên học luận án viên Giáo viên hƣớng dẫn Năm bảo vệ Đắc Hưng – Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Giải pháp nhằm phát Trần Tấn Luận án tiến sĩ Khoa 2004 triển thị trường thẻ Ngân Lộc (2004) học, Thành phố Hồ Chí hàng Việt Nam Minh III.Luận văn thạc sĩ Nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ Vietcombank chi nhánh Quảng Ninh Phát triển dịch vụ thẻ 10 Ngân hàng Thương mại cổ phần Á Châu Nguyễn TS Nguyễn Tiến Mạnh Thu An ĐH Thái Nguyên TS Đào Minh Phúc Vũ Hương (Chuyên ngành NH – Giang Tài chính, giảng viên hoạt động kinh doanh Hà Thị thẻ ngân hàng Công Anh Đào thương Việt Nam 12 Dịch vụ toán thẻ ATM Vietcombank 2012 độc lập) Giải pháp hạn chế rủi ro 11 2014 Hồ Như Quỳnh Thị TS Trương Thị Hồng ĐH Kinh tế TP.Hồ Chí 2009 Minh PGS.TS Trịnh Thị Hoa Mai, ĐH Kinh tế 2007 TP.Hồ Chí Minh Nguồn: Tổng hợp tác giả Như vậy, nghiên cứu thẻ rủi ro kinh doanh thẻ nhiều chia thành chủ điểm: - Tập trung vào nội dung từ khái niệm rủi ro; loại rủi ro; quản trị, quản lý rủi ro… số nghiên cứu trao đổi luận án đề cập bảng 6 - Tập trung vào lĩnh vực nhỏ, ngân hàng đặc thù để để nghiên cứu lĩnh vực thẻ mang tính ứng dụng vào kinh doanh thẻ, phát triển thẻ… - Một số nghiên cứu tập trung vào xem xét rủi ro lĩnh vực thẻ Vì nói đề tài “Giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ toán Agribank Sơn La” khơng mới, nhiên đề tài có hướng nghiên cứu vấn đề cụ thể riêng mang tính ứng dụng cho chi nhánh cụ thể Agribank Chi nhánh Sơn La Các đề tài nghiên cứu tác giả nghiên cứu với phát triển liên tục thị trường thẻ toán nhiều năm qua, Các tài liệu nghiên cứu thường thiên làm rõ khái niệm, phân loại rủi ro, số nghiên cứu có vào phân tích rủi ro thị trường thẻ, vai trị thẻ tốn phát triển kinh tế hoạt động kinh doanh ngân hàng Các nghiên cứu sau đưa sở lý luận có giải pháp giải pháp chung chung, không phù hợp với thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ Chi nhánh cấp tỉnh Hội sở Agribank Sơn La Các nghiên cứu đề cập đến nhiều khía cạnh với góc nhìn khác nhau, đơi vào thực tiễn phát sinh nghiệp vụ để xây dựng hệ thống lý thuyết chưa có nghiên cứu khoa học, rủi ro kinh doanh thẻ toán Từ phân tích tác giả khẳng định cam kết đề tài toàn nội dung luận văn nghiên cứu tác giả không trùng lặp với nội dung đề tài nghiên cứu, luận văn, luận án công bố bảo vệ trước Nội dung luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập thân tác giả hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Ngọc Huyền xuất phát từ yêu cầu phát sinh công việc từ hình thành hướng nghiên cứu Các số liệu có nguồn gốc rõ ràng tuân thủ nguyên tắc kết trình bày luận văn thu thập trình nghiên cứu trung thực chưa công bố trước 7 CHƢƠNG THẺ THANH TOÁN VÀ RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ THANH TỐN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Trình bày tổng quan thẻ toán như: nguồn gốc đời phát triển thẻ toán, khái niệm, phân loại thẻ toán, chủ thể tham gia q trình phát hành tốn thẻ; quy trình phát hành, chấp nhận tốn thẻ Khái niệm rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ, nêu lên loại rủi ro nguyên nhân rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Theo Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng thương mại, NXB Lao độngthì có năm loại rủi ro kinh doanh thẻ: Rủi ro giả mạo hoạt động phát hành thẻ cụ thể sau: (1) Rủi ro giả mạo hoạt động phát hành thẻ (2) Rủi ro giả mạo hoạt động tốn thẻ (3) Rủi ro tín dụng (4) Rủi ro kỹ thuật (5) Rủi ro đạo đức Một số nét tình hình rủi ro gian lận thẻ toán giới Sự cần thiết phải hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ NHTM Việt Nam Trong chương luận văn trình bày lý luận tổng quan để làm sở cho chương phân tích thực trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Sơn La CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ GIẢM RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN LA Nêu lên thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Sơn La thơng qua phân tích, đánh giá minh họa số liệu Với lợi uy tín, bề dày hoạt động tiềm lực tài ngân hàng thương mại lớn Việt Nam, Agribank Sơn La đạt kết khả quan hoạt động phát hành toán thẻ mạng lưới ATM ĐVCNT Agribank Sơn La khẳng định đắn việc mở rộng phát triển dịch vụ thẻ * Các thành tựu chủ yếu viêc giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ - Năm loại rủi ro từ kinh doanh thẻ có dấu hiệu giảm giai đoạn 2010 – 2014, phản ánh nỗ lực Agribank việc giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ tốn - Cơ sở vật chất, trang thiết bị nói chung cho việc triển khai kinh doanh thẻ, giảm thiểu rủi ro dần đầu tư theo tiêu chuẩn quốc tế Cơ sở vật chất trang bị, đầu tư khang trang đẹp với phát triển khơng ngừng hệ thống tốn khách hàng hàng loạt sản phẩm tiện ích Agribank điều kiện để Agribank Sơn La phát triển tốt sản phẩm dịch vụ lĩnh vực thẻ ngân hàng * Các tồn viêc giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ - Rủi ro giả mạo phát hành thẻ cao mức chung hệ thống nhiều lần, năm 2011 tăng 124.77% so với 2010 hệ thống tăng 17.87%, năm 2014 tăng tới 40.11% hệ thống tăng 11.68% Thẻ bị làm giả chiếm tỷ trọng cao tới 91.35%, cho thấy Agribank dường khơng có đối sách để hạn chế - Rủi ro giả mạo toán khu vực địa bàn Agribank Sơn La tăng cao so với hệ thống từ mức 0.83% so với rủi ro toán thẻ hệ thống năm 2010 lên tới 1.21% năm 2014 cao rủi ro giả mạo phát hành - Rủi ro tín dụng từ kinh doanh thẻ toán, mức thấp lại xu hướng tăng lên từ mức 0.11% năm 2010 lên mức 0.51% năm 2014 - Rủi ro kỹ thuật từ hỏng đường truyền, trục trặc ATM, POS, thẻ hỏng Agribank diễn với mức năm sau cao năm trước: Hỏng ATM POS năm 2014 tăng tới 2.35% so với 2013; Tỷ lệ thẻ bị hỏng, lỗi thẻ ATM/ Tổng thẻ phát hành 1.19% năm 2014; trục trặc đường truyển năm 2014 21 lần 9 - Rủi ro đạo đức từ việc không tuân thủ quy định, quy trình cán Agribank nói Sơn La diễn * Nguyên nhân - Nguyên nhân từ phía Agribank Sơn la - Nguyên nhân từ phía khách hàng - Nguyên nhân từ đặc thù địa bàn hoạt động Tuy nhiên với phát triển dịch vụ thẻ xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế Agribank đứng trước thách thức, khó khăn.Vì cần có giải pháp đề xuất nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy nhằm nâng cao uy tín thương hiệu đặc biệt hiệu kinh doanh thời gian tới CHƢƠNG GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN LA Trong chương tác giả đưa đinh hướng phát triển Agribank Sơn La thời gian tới qua đưa giải pháp kiến nghị cho công tác giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ tốn Agribank Sơn La  Các nhóm giải pháp: + Giải pháp nghiệp vụ phát hành thẻ + Giải pháp nghiệp vụ toán thẻ + Hồn thiện chương trình quản lý rủi ro nội + Hồn thiện cơng tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực + Giải pháp công nghệ  Kiến nghị + Kiến nghị với Chính Phủ + Kiến nghị với NHNN + Kiến nghị với hội thẻ ngân hàng Việt Nam 10 11 KẾT LUẬN Với giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Sơn La đề cập chương đề tài hướng đến mục tiêu phát triển thẻ Agribank Sơn La an tồn hiệu Để có giải pháp đề tài tham khảo nhiều thông tin, tài liệu kinh doanh thẻ rủi ro thực tế xảy ra.Đề tài kinh doanh thẻ Agribank Sơn La thật hạn chế rủi ro giải pháp thực đồng từ phía quan quản lý nhà nước, ngân hàng thương mại.Đề tài hy vọng mang lại hiệu thiết thực có ý nghĩa cho phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Agriabank Việt Nam  ... trạng rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Agribank Sơn La CHƢƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ GIẢM RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN LA Nêu lên thực trạng hoạt động kinh. .. 2 .Thẻ toán rủi ro kinh doanh thẻ toán ngân hàng thương mại - Chương Phân tích thực trạng rủi ro giảm thiểu rủi ro kinh doanh thẻ toán Agribank Chi nhánh Sơn La - Chương 4.Giải pháp giảm thiểu rủi. .. tối đa rủi ro xảy nhằm nâng cao uy tín thương hiệu đặc biệt hiệu kinh doanh thời gian tới CHƢƠNG GIẢI PHÁP GIẢM THIỂU RỦI RO TRONG KINH DOANH THẺ THANH TOÁN TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH SƠN LA Trong