Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương việt nam (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG ii TÓM TẮT LUẬN VĂN ii PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài 2 Tổng quan nghiên cứu 3 Mục tiêu nghiên cứu Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 5 Phƣơng pháp nghiên cứu: 6 Ý nghĩa khoa học ý nghĩa thực tiễn Kết cấu luận văn 1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined 1.1.1 Sự cần thiết vai trò bảo hiểm nhân thọ đời sống kinh tế - xã hội Error! Bookmark not defined 1.1.2 Khái niệm đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined 1.1.3 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Error! Bookmark not defined 1.2 Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Sự cần thiết dịch vụ bảo hiểm nhân thọ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Lợi ích dịch vụ bảo hiểm nhân thọ ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.3 Sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ phân phối qua ngân hàng thương mại…… Error! Bookmark not defined 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến dịch vụ bảo hiểm nhân thọ ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined 1.3.2 Nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại số nƣớc học kinh nghiệm cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined 1.4.1 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại số nước Error! Bookmark not defined 1.4.2 Bài học Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN KỸ THƢƠNG VIỆT NAMError! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy Error! Bookmark not defined 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm gần Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.2.1 Mơ hình liên kết bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.2.2 Kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ phân phối Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá chung dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam từ năm 2012 - 2016 Error! Bookmark not defined 2.3.1 Đánh giá dịch vụ bảo hiểm nhân thọ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 2.3.2 Kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Error! Bookmark not defined 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam đến năm 2025Error! Bookmark not defined 3.1.1 Phương hướng Error! Bookmark not defined 3.1.2 Mục tiêu Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với đối tác bảo hiểm nhân thọ ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined PHỤ LỤC Error! Bookmark not defined TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Chú thích Bảo hiểm – Ngân hàng BH - NH BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHPNT Bảo hiểm phi nhân thọ BHXH Bảo hiểm xã hội BHYT Bảo hiểm y tế BIDV Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam CTBH Công ty Bảo hiểm ĐHĐCĐ DNBH 10 Generali 11 HĐBH 12 HĐKTM 13 HĐQT 14 Manulife Công ty TNHH Manulife Việt Nam 15 MBBank Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội 16 NHTM 17 Prudential 18 SPBH Sản phẩm bảo hiểm 19 STBH Số tiền bảo hiểm 20 TCTD Tổ chức tín dụng 21 Techcombank 22 TNHH 23 Vietcombank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam 24 Vietinbank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Đại hội đồng cổ đông Doanh nghiệp bảo hiểm Công ty TNHH Bảo hiểm Nhân thọ Generali Việt Nam Hợp đồng bảo hiểm Hợp đồng khai thác Hội đồng quản trị Ngân hàng Thương mại Công ty BHNT Prudential VIệt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trách nhiệm hữu hạn DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Tăng trưởng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ khu vực thị trường giới Error! Bookmark not defined Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Techcombank (2012 – 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 2: Một số tiêu hoạt động Techcombank (2012 – 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 3: Đối tượng khách hàng Techcombank (2012 – 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 4: Kết kinh doanh kênh liên kết bảo hiểm Techcombank Prudential (2012 - 2014) Error! Bookmark not defined Bảng 5: Kết kinh doanh kênh liên kết bảo hiểm Techcombank Generali (2014 - 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 6: Kết kinh doanh kênh liên kết bảo hiểm Techcombank Manulife (2012 - 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 7: Doanh thu hoa hồng bảo hiểm Techcombank (2014 - 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 8: Cơ cấu khai thác sản phẩm BHNT Techcombank (2012 - 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 9: Tình hình khai thác BHNT Techcombank (2012 - 2016) Error! Bookmark not defined Bảng 10: Độ tuổi nghề nghiệp tham gia BHNT Techcombank Error! Bookmark not defined Bảng 1: Kế hoạch doanh thu BHNTcủa Techcombank (2017 – 2025) Error! Bookmark not defined DANH MỤC HÌNH Hình 1: Mơ hình tổ chức máy TechcombankError! Bookmark not defined Hình 2: Khảo sát tiêu chí khách hàng lựa chọn mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Techcombank Error! Bookmark not defined Hình 3: Khảo sát lý khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ Techcombank Error! Bookmark not defined Hình 4: Khảo sát sản phẩm BHNT triển khai Techcombank Error! Bookmark not defined Hình 5: Khảo sát phí dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank Error! Bookmark not defined Hình 6: Khảo sát chất lượng phục vụ TechcombankError! Bookmark not defined Hình 7: Khảo sát dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàngError! Bookmark not defined Hình 8: Khảo sát mức độ hài lịng khách hàng giao dịch với Techcombank Error! Bookmark not defined PHỤ LỤC Error! Bookmark not defined PHỤ LỤC 2 Error! Bookmark not defined TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN =======  ====== TRẦN NGỌC THÚY DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế Bảo hiểm TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Hà Nội – 2017 ii TÓM TẮT LUẬN VĂN Hoạt động liên kết ngân hàng doanh nghiệp bảo hiểm phát triển quốc gia giới hoạt động kinh doanh có nhiều tiềm Với việc kết hợp ngân hàng bảo hiểm, khách hàng sử dụng “trọn gói” dịch vụ tài với mức chi phí hợp lý thuận lợi Ở khía cạnh NHTM, áp lực phải có dịch vụ đa dạng nhằm tối đa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, CTBH cần phải đa dạng hoá hệ thống kênh phân phối Nhân tố thúc đẩy tăng trưởng mạnh mẽ kênh phân phối SPBH qua ngân hàng hội kinh doanh đòn bẩy cạnh tranh mà chúng mang lại cho ngân hàng DNBH Về phía khách hàng, chế hoạch định tài sản quản lý rủi ro mang lại lợi ích tốt hiệu Ngồi ra, khách hàng hưởng dịch vụ gia tăng khác, hưởng lợi từ sách ưu đãi thuế Nhà nước Như vậy, kết hợp đem đến cho khách hàng lựa chọn đầu tư thông minh, mang đến giải pháp tối ưu hóa khoản tiền nhàn rỗi có khả sinh lời hàng tháng Nhờ đó, khách hàng hồn tồn an tâm chủ động khoản chi phải cần đến số tiến lớn tương lai cưới hỏi, xây nhà, mua xe, đầu tư chi phí học tập cái, chăm sóc cha mẹ lúc tuổi già Bản chất dài hạn BHNT nhằm tạo ổn định cho thu nhập, nhờ mở rộng viễn cảnh khả sinh lời hoạt động ổn định cho ngân hàng.”” Trong năm gần hoạt động có nhiều viết nhiều tác giả nước nghiên cứu như: Năm 2010, Bài viết „„Giải pháp phát triển hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm Việt Nam” tác giả Đàm Hoàng Oanh, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 53, trang 51-56 Năm 2012, Bài viết “Bancassurance NHTM Việt Nam nhìn từ góc độ hài lịng khách hàng”, Tạp chí Ngân hàng, số 20, trang 10-12, hai tác giả Nguyễn Thị Nhung Nguyễn Thái Liêm iii Năm 2014, để yếu tố định thành công hoạt động bancassurance, tác giả Nguyễn Thanh Hoa có viết “Bancassurance - 10 yếu tố định thành công”, Tạp chí Tài - Bảo hiểm Năm 2014, Luận án Tiến sĩ tác giả Đoàn Thị Thanh Tâm, với đề tài “Phát triển hoạt động bancassurance công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng thương mại nhà nước” Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu cụ thể sản phẩm BHNT phân phối qua hoạt động liên kết bảo hiểm ngân hàng, tác giả chọn đề tài: ‘‘Dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam’’ để làm đề tài nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài qua việc phân tích thực trạng dịch vụ BHNT Ngân hàng Techcombank, phát triển hoạt động Việt Nam giới từ đưa giải pháp nhằm phát triển dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank Kết cấu luận văn chia thành ba chương với nội dung sau: CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Sự cần thiết vai trò bảo hiểm nhân thọ đời sống kinh tế - xã hội BHNT đời phát triển từ lâu giới Từ xuất đến BHNT không ngừng phát triển lớn mạnh, doanh thu phí bảo hiểm qua kênh liên kết với ngân hàng nhiều quốc gia Châu Âu chiếm tỷ lệ cao tổng doanh thu phí bảo hiểm Ý (70%), Pháp 60%, Tây Ban Nha (72%) Theo báo cáo Financial Record, nước Châu Á thị phần bảo hiểm khai thác không ngừng tăng cao Hong Kong 50% (2012), Hàn Quốc 60% (2012) Trong đó, hàng trăm kênh phân phối bảo hiểm liên kết ngân hàng thành lập nước theo xu thị trường.”” iv Tại Việt Nam, kinh tế Việt Nam chuyển sang chế thị trường có quản lý điều tiết Nhà nước tạo nhiều hội cho kinh tế Năm 2000 trở thị trường BHNT Việt Nam hình thành, số lượng CTBH đến tăng lên 18 công ty BHNT với tham gia CTBH lớn lĩnh vực BHNT Prudential, Dai-ichi Life, AIA, Manulife, Bảo Việt nhân thọ… làm thị trường BHNT trở lên sôi động Sự đời phát triển BHNT có vai trị góp phần quan trọng phát triển kinh tế xã hội quốc gia Điều thể chỗ: + BHNT góp phần tạo lập sống ổn định cho người dân, chỗ dựa tinh thần cho người bảo hiểm + BHNT góp phần ổn định tài đảm bảo sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp 1.1.2 Khái niệm đặc điểm Bảo hiểm nhân thọ - Khái niệm chung BHNT: BHNT hình thức bảo hiểm cho rủi ro có liên quan tới sinh mạng, sống tuổi thọ người Có thể nói, khái niệm rộng phù hợp với điều kiện triển khai BHNT thị trường bảo hiểm  BHNT có đặc điểm khác biệt so với bảo hiểm khác: - BHNT loại hình bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm, vừa đem lại bảo vệ tài rủi ro xảy - BHNT đáp ứng nhiều mục đích khác người tham gia bảo hiểm Mỗi mục đích thể rõ loại hợp đồng Chính đáp ứng nhiều mục đích khác nên loại hình bảo hiểm có thị trường ngày rộng nhiều người quan tâm 1.1.3 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ  Phân loại theo phƣơng thức tham gia bảo hiểm: Theo phương thức tham gia bảo hiểm có bảo hiểm cá nhân bảo hiểm nhóm  Phân loại theo rủi ro bảo hiểm: viii 1.4.1 Kinh nghiệm triển khai dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại số nước 1.4.2 Bài học Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Qua nghiên cứu kinh nghiệm triển khai dịch vụ BHNT ngân hàng số nước Pháp, Mỹ, Malaysia rút học kinh nghiệm cho Techcombank thời gian tới sau: + Thứ nhất: Mở rộng mơ hình hợp tác liên kết ngân hàng với công ty bảo hiểm + Thứ hai: Tăng cường sách ưu đãi nhà nước hoạt động liên kết ngân hàng công ty bảo hiểm + Thứ ba: Đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phân phối qua ngân hàng + Thứ tư: Đảm bảo lợi ích ngân hàng công ty bảo hiểm CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 2.1 Giới thiệu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ Thương Việt Nam, thường biết đến với tên gọi Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần lớn Việt Nam Techcombank thành lập vào ngày 27/9/1993 hình thức ngân hàng cổ phẩn Việt Nam Đến nay, Techcombank phát triển thành ngân hàng có quy mơ tồn quốc, có tảng tài ổn định vững mạnh với tổng tài sản đạt 235 tỷ đồng, mạng lưới ngân hàng rộng khắp nước với 01 Hội sở chính, 02 văn phịng đại diện 314 chi nhánh, điểm giao dịch mở rộng kết nối 17.472 máy ATM hệ thống BankNet, Smartlink đội ngũ nhân viên lên tới 7.328 người 2.1.3 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam năm gần ix Techcombank thực hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng, huy động vốn, cho vay, nhận ủy thác khách hàng, tài trợ cho tổ chức kinh tế dân cư thực hoạt đơng phi tín dụng khác Trong năm gần đây, tình hình hoạt động kinh doanh Techcombank phát triển vượt bậc, đạt kết đáng ghi nhận 2.2 Thực trạng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 2.2.1 Mơ hình liên kết bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Mơ hình kinh doanh bảo hiểm Techcombank với nhiều CTBH Bảo hiểm Bảo Việt, Prudential, Generali Manulife: Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với CTBH, ngân hàng đóng vai trị người đại diện bán hàng đại lý bảo hiểm cho CTBH Ngân hàng phân phối sản phẩm BHNT (sản phẩm bán riêng lẻ kết hợp với sản phẩm ngân hàng) để nhận hoa hồng Các CTBH có nhân viên làm việc cố định phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng, trực tiếp tư vấn sản phẩm BHNT đến khách hàng ngân hàng.”” 2.2.2 Kênh phân phối sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 2.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ phân phối Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trong xu hướng ngân hàng tăng cường tìm kiếm nguồn thu lãi để giảm phụ thuộc vào nguồn thu từ tín dụng đa dạng hóa sản phẩm, tăng tính cạnh tranh Thơng qua kênh bán hàng Techcombank tư vấn giới thiệu khách hàng cho CTBH hình thức sản phẩm liên kết bảo hiểm - ngân hàng  Công ty BHNT Prudential Việt Nam Các sản phẩm Techcombank Prudential phân phối đến khách hàng gồm sản phẩm như: - Phú an gia thành tài x - Phú an khang hưu trí - Phú an hưng thịnh - Phú an gia tích lũy định kỳ - Các sản phẩm bảo hiểm chăm sóc sức khỏe  Cơng ty TNHH BHNT Generali Việt Nam SPBH cá nhân Generali phân phối 111 chi nhánh Techcombank thành phố Hà Nội Hồ Chí Minh: - Bảo an toàn diện - Bảo gia vinh phúc - Bảo hiểm bổ trợ: Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, Bảo hiểm tử vong thương tật tai nạn, Bảo hiểm hỗ trợ viện phí, Bảo hiểm miễn đóng phí, Bảo hiểm bệnh hiểm nghèo - Bảo hiểm miễn đóng phí bệnh hiểm nghèo  Cơng ty TNHH Manulife Việt Nam đem đến cho khách hàng SPBH đa dạng với tính tiết kiệm bảo vệ - Thành tài lập nghiệp - Chắp cánh ước mơ - Viên mãn trọn đời 2.3 Đánh giá chung dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam từ năm 2012 - 2016 2.3.1 Đánh giá dịch vụ bảo hiểm nhân thọ khách hàng Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Techcombank tiếp cận với SPBH từ nhu cầu cần bảo hiểm Khơng quan tâm đến SPBH bảo hiểm rủi ro, bảo hiểm trách nhiệm, bảo hiểm tín dụng mà doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ cung cấp Techcombank cịn tính đến khả rủi ro việc trả nợ khách hàng từ rủi ro từ thân nhân họ, mà BHNT khắc phục Để đánh giá thành phẩn cấu thành chất lượng dịch vụ BHNT Techcombank, đồng thời biết mức độ hài lòng khách hàng với dịch vụ BHNT cung cấp ngân hàng Tác giả tiến hành khảo sát xi 200 khách hàng có giao dịch thường xuyên với ngân hàng, đồng thời có sở hữu hợp đồng bảo hiểm bao gồm nhiều đối tượng: nội trợ, doanh nhân, công chức, sinh viên… Nghiên cứu khảo sát dựa nội dung bản: Tiêu chí khách hàng lựa chọn mua sản phẩm BHNT Techcombank Lý khách hàng mua bảo hiểm nhân thọ Techcombank Sản phẩm BHNT triển khai Techcombank: Phí dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank Chất lượng phục vụ Techcombank Dịch vụ chăm sóc khách hàng ngân hàng Mức độ hài lòng khách hàng giao dịch với Techcombank 2.3.2 Kết đạt Kết khảo sát cho thấy đánh giá khách hàng dịch vụ BHNT Techcombank hài lòng đặc biệt vấn đề liên quan đến phí dịch vụ, thủ tục mức độ nhanh chóng việc giải hồ sơ Theo khách hàng Techcombank khơng có trội so với ngân hàng khác nên tiêu khách hàng đánh giá bình thường Trên sở phân tích, số liệu tình hình phát triển dịch vụ BHNT Techcombank giai đoạn 2012-2016, nhìn chung đạt kết quả: - Phát triển SPBH với sản phẩm ngân hàng tạo nên gói sản phẩm tiện ích đáp ứng nhu cầu khách hàng - Tận dụng nguồn lực nhân viên CTBH, tạo thêm nguồn thu ngồi lãi, giảm chi phí cho ngân hàng - Chất lượng phục vụ khách hàng ngày gia tăng tạo lợi cạnh tranh cho Techcombank 2.3.3 Hạn chế nguyên nhân Mặc dù dịch vụ BHNT triển khai Techcombank đánh giá tiềm năng, Techcombank ngân hàng hoạt động chủ yếu từ dịch vụ tín dụng, dịch vụ BHNT khơng có cạnh tranh khác biệt nhiều hạn chế: xii - Ngân hàng tạo điều kiện không gian để CTBH đến bán hàng ngân hàng Ngân hàng CTBH chưa nhận thức đầy đủ lợi ích từ liên kết BH - NH, chưa có cam kết song phương mạnh mẽ chưa có kinh nghiệm việc lựa chọn cách làm phù hợp - Sản phẩm BHNT nhìn chung chưa phù hợp với việc bán hàng qua ngân hàng, khách hàng cịn hiểu biết sản phẩm, dịch vụ liên kết BH - NH có đủ thời gian nghiệp vụ để giải thích sản phẩm cho người mua bảo hiểm - Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động liên kết BH - NH Việt Nam nhiều bất cập làm cho hai bên, ngân hàng bảo hiểm, lủng củng kinh doanh - Ngân hàng chưa tin tưởng vào thành công liên kết bảo hiểm qua ngân hàng nên “kiên quyết” bảo mật sở liệu khách hàng khiến CTBH khơng thể sử dụng bán bảo hiểm qua ngân hàng - Các sách Marketing chưa phù hợp để thu hút khách hàng, đưa dịch vụ đến với khách hàng, đặc biệt dịch vụ BHNT ngân hàng - Các sách, chế quản lý dịch vụ ngân hàng chưa hoàn chỉnh đồng bộ, kinh tế phát triển chưa ổn định CHƢƠNG GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 Phƣơng hƣớng mục tiêu phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam đến năm 2025 3.1.1 Phương hướng Với 20 năm tích luỹ kinh nghiệm đổi mới, Techcombank tạo dựng tảng công nghệ, tài nhân lực bền vững am hiểu thị trường sâu sắc để hướng tới tầm nhìn rõ ràng quán đến năm 2025 trở thành ngân hàng tốt doanh nghiệp hàng đầu Việt Nam Techcombank xác định rõ ràng chiến lược “Khách hàng trọng tâm” với việc tập trung vào phân khúc khách hàng cụ thể, hiểu rõ nhu cầu khách hàng để mang đến giải pháp tài tồn diện xiii Techcombank xác định chiến lược chuyển dịch dần cấu doanh thu lợi nhuận từ huy động cho vay sang nguồn khác mang tính dài hạn tăng tỷ lệ doanh thu từ phí phục vụ khách hàng nhằm tạo nguồn thu ổn định dài hạn Nâng cao khả cung ứng, bán chéo sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng, bảo hiểm… tăng khả cạnh tranh phát triển mạnh mẽ uy tín, thị phần, hiệu hoạt động Kinh doanh bảo hiểm cơng cụ để đa đạng hóa kinh doanh ngân hàng, tiến tới phát triển sản phẩm tài bảo hiểm trọn gói tối ưu cho khách hàng, tạo dòng vốn luân chuyển thường xuyên ổn định, đảm bảo hiệu sinh lời, chiến lược thực thi chiến lược phát triển Techcombank tương lai 3.1.2 Mục tiêu Đến năm 2025, Techcombank phấn đấu phát triển dịch vụ BHNT, tăng cường hợp tác với CTBH uy tín, bán sản phẩm BHNT Mở rộng phạm vi phân phối toàn quốc Phát triển hoạt động kinh doanh Techcombank gắn bó hữu với hoạt động liên kết BH - NH, dịch vụ BHNT Techcombank làm tảng chủ đạo khai thác chăm sóc khách hàng, hồn thiện bổ sung SPBH Hoạt động kinh doanh hướng lợi ích khách hàng, tập trung khai thác tối đa mạnh có Techcombank, đa dạng hóa ổn định nguồn thu nhập 3.2 Giải pháp phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam  Trong trình tìm hiểu thực trạng lĩnh vực kinh doanh dịch vụ BHNT, tác giả đưa số giải pháp phù hợp để phát triển dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank sau: Nghiên cứu, lựa chọn phát triển sản phẩm phù hợp với ngân hàng + Các sản phẩm bổ trợ cho sản phẩm ngân hàng + Triển khai sản phẩm bảo hiểm mà ngân hàng chưa có xiv Sản phẩm cần thiết kế đơn giản, dễ hiểu, hợp đồng phải “rõ ràng” - chi phí, hoa hồng, lệ phí rủi ro sản phẩm phải cho khách hàng Phí bảo hiểm tương ứng với mức trách nhiệm bảo hiểm, cung cấp SPBH thỏa mãn nhu cầu khách hàng, tăng thêm quyền lợi người tham gia bảo hiểm  Chính sách hoa hồng phải quy định cụ thể văn thỏa thuận hợp tác Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam với công ty bảo hiểm  Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức bảo hiểm cho cán bộ, nhân viên tham gia tư vấn, bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ  Đẩy mạnh công tác marketing, tăng cường tiếp thị khách hàng, dịch vụ sau bán hàng  Xây dựng quy trình tác nghiệp bảo hiểm theo hướng đơn giản, thuận tiện, rút ngắn thời gian giao dịch  Phát triển, nâng cấp công nghệ đại phù hợp với ngân hàng 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Nhà nước Hoàn thiện khung pháp lý, chế, sách, máy quản lý Nhà Nước dịch vụ bảo hiểm, đặc biệt điều kiện hội nhập kinh tế giới Hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực có chất lượng cao đáp ứng với yêu cầu phát triển ngân hàng DNBH có việc cử chuyên gia lĩnh vực bảo hiểm nước sang học tập cơng tác nước ngồi Nhà nước, Chính phủ cần xây dựng mơi trường pháp lý hỗ trợ tích cực cho hoạt động liên kết BH - NH, có điều chỉnh dần nới lỏng, dần bãi bỏ quy định ràng buộc chặt chẽ, làm hạn chế phát triển thị trường bảo hiểm qua ngân hàng Cần có sách xử phạt nghiêm khắc doanh nghiệp, có hành vi, mục đích trục lợi bảo hiểm, vi phạm luật kinh doanh bảo hiểm xv 3.3.2 Kiến nghị với Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam tổ chức trung gian nhằm gắn kết mối quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm ngân hàng, với mục đích bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho hội viên, tạo lập phát triển thị trường Bảo hiểm Việt Nam khuôn khổ pháp luật Nhà nước Việt Nam.”” Hiệp hội bảo hiểm cần xem xét điều chỉnh lại hệ thống quản lý đại lý cho phù hợp với quy định hành Hoàn thiện quy định hợp tác CTBH ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh.”” Hiệp hội bảo hiểm phối hợp với Hiệp hội ngân hàng tăng cường tuyên truyền, phổ biến thơng qua hình thức khác đến DNBH, TCTD 3.3.3 Kiến nghị với đối tác bảo hiểm nhân thọ ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Các đối tác CTBH cần chủ động rà sốt, đăng ký lại chương trình đào tạo đại lý cho ngân hàng Lựa chọn hình thức đào tạo, hình thức linh hoạt, đáp ứng khả ngân hàng trình Bộ Tài phê duyệt trước triển khai Phát triển SPBH đơn giản, có tính đặc thù ngân hàng, sản phẩm bổ trợ cho sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đề xuất chương trình đơn giản ngắn gọn hơn, bao gồm tính chất SPBH, kỹ tư vấn bán bảo hiểm, quyền lợi nghĩa vụ đại lý bảo hiểm Các đối tác CTBH cần chủ động rà soát cần bổ sung quy định chế chi trả hoa hồng chi tiết cho loại hình SPBH cá nhân bảo hiểm nhóm mà quy định pháp luật cho phép, triển khai kênh phân phối sản phẩm dịch vụ BHNT Techcombank Với giải pháp nêu trên, với chủ động DNBH, nỗ lực từ quan quản lý, hợp tác ngân hàng, chắn kênh phân phối SPBH hiệu quả, góp phần phát triển thị trường bảo hiểm, gia tăng dịch vụ cho khách hàng ngân hàng Techcombank TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN =======  ====== TRẦN NGỌC THÚY DỊCH VỤ BẢO HIỂM NHÂN THỌ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN KỸ THƢƠNG VIỆT NAM Chuyên ngành: Kinh tế Bảo hiểm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN THỊ CHÍNH Hà Nội – 2017 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Hàng ngày, người luôn phải đối mặt với bất trắc, rủi ro xảy đến với thân mình, rủi ro gặp phải gây thiệt hại ốm đau, bệnh tật, tính mạng, tài sản… Nếu khơng may xảy rủi ro người gặp nhiều khó khăn việc khắc phục tài chính, tinh thần để ổn định đời sống Do vậy, nhu cầu an tồn ln mối quan tâm hàng đầu hình thái kinh tế xã hội nào.”” Để hạn chế thiệt hại xảy thay chấp nhận vấn đề liên quan đến tài chính, khoản chi phí phát sinh khám chữa bệnh, tăng học phí, rủi ro… người cần bảo vệ tương lai cho gia đình cách mua bảo hiểm Để đáp ứng nhu cầu đáng đó, bảo hiểm đời giúp hạn chế đến mức thấp tổn thất xảy ra, nhờ giảm thiểu tác động xấu ảnh hưởng đến vật chất, tài Nó góp phần tạo an tâm trình làm việc, ổn định đời sống xã hội đặc biệt BHNT đời phát triển qua nhiều kỷ Ngày BHNT trở thành lĩnh vực kinh doanh phổ biến hầu hết kinh tế giới có Việt Nam Kinh doanh BHNT hoạt động kinh doanh giữ vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế - xã hội quốc gia với cá nhân xã hội.”” Với gia tăng dân số trẻ, mức thu nhập người dân ngày cao, xu hướng sử dụng dịch vụ ngân hàng nay, thông qua thiết bị cơng nghệ cao thao tác trực tuyến, trình độ nhận thức người dân ngân hàng ngành bảo hiểm nâng lên Hoạt động liên kết ngân hàng CTBH phát triển nhiều quốc gia giới hoạt động kinh doanh có nhiều tiềm Các nhà kinh doanh bảo hiểm xây dựng chiến lược đa dạng hoá kênh phân phối, ngân hàng muốn đa dạng hóa sản phẩm, đa dạng tăng nguồn thu phí dịch vụ Tại thị trường bảo hiểm nước phát triển, việc phân phối SPBH qua ngân hàng có tăng trưởng đáng kể, chiếm đến 70% doanh thu toàn ngành, ngân hàng trở thành kênh phân phối SPBH cho DNBH.”” Ở Việt Nam, thời gian gần CTBH tích cực phối hợp với NHTM ký kết hợp đồng hợp tác việc triển khai bán SPBH qua ngân hàng Trên thực tế, dù có nhiều thuận lợi nay, mơ hình liên kết chiếm tỷ trọng khiêm tốn Thị trường bảo hiểm Việt Nam hình thành kênh bán SPBH qua ngân hàng, mối liên kết chưa chuyên nghiệp, ngân hàng tạo điều kiện không gian địa điểm để DNBH bán SPBH… Theo thống kê Cục quản lý Giám sát Bảo hiểm, tỷ trọng doanh thu kênh liên kết BH - NH chiếm khoảng 3,3% tổng doanh thu bảo hiểm nước (nhân thọ 5,36% phi nhân thọ 0,62%) Doanh thu bán bảo hiểm qua ngân hàng đóng góp khoảng 10% tổng doanh thu tồn thị trường Trong đó, Manulife Việt Nam doanh nghiệp chiếm lĩnh kênh lớn nhất, với thị phần khoảng 18%.”” Năm 2016, thị trường chứng kiến hợp tác ngân hàng CTBH để khai thác mạnh nhau, đồng thời gia tăng giá trị cho khách hàng Những ngân hàng lớn liên kết với DNBH nước tự đầu tư vốn để thành lập CTBH từ nhiều năm trước như: VietinBank - Aviva (liên doanh VietinBank bảo hiểm Aviva), Vietcombank - Cardif (Vietcombank, BNP Parisbas Cardif ngân hàng SeABank), MB Ageas Life (ngân hàng Quân đội, công ty bảo hiểm quốc tế Ageas, Muang Thai Life Insurance) BIDV Metlife (Metlife BIDV)… Việc hợp tác ký hợp đồng kinh doanh bảo hiểm ngân hàng mang lại lợi ích thiết thực, đa dạng nguồn thu phí bên cạnh nguồn thu truyển thống ngân hàng Phát triển dịch vụ bảo hiểm ngân hàng xem giải pháp để tăng thêm nguồn thu phi tín dụng, góp phần cải thiện nâng cao hiệu kinh doanh, phần quan trọng lĩnh vực bán lẻ, gia tăng giá trị cho sản phẩm ngân hàng Khơng nằm ngồi xu hướng phát triển chung bối cảnh thị trường tài Việt Nam nay, ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam tăng nguồn thu hoa hồng bảo hiểm phát triển gói dịch vụ tài Chính vậy, tác giả lựa chọn đề tài: ‘‘Dịch vụ Bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam’’để làm đề tài nghiên cứu luận văn Tổng quan nghiên cứu Hoạt động phân phối bảo hiểm qua ngân hàng (bancassurance) Việt Nam năm gần DNBH triển khai bước đầu đem lại kết khả quan Hoạt động có nhiều viết nhiều tác giả nước nghiên cứu: Năm 2010, Bài viết “Giải pháp phát triển hoạt động liên kết ngân hàng - bảo hiểm Việt Nam” tác giả Đàm Hoàng Oanh, Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng, số 53, trang 51-56, phân tích khó khăn, hội ngân hàng công ty bảo hiểm Việt Nam, tác giả đề xuất số giải pháp phát triển hoạt động liên kết Giải pháp mặt vĩ mơ: Hồn thiện nâng cao hệ thống pháp luật, chế, sách, máy quản lý Nhà nước dịch vụ bảo hiểm, quy định rõ việc công ty bảo hiểm kinh doanh ngân hàng phải tuân theo Luật tổ chức tín dụng hay tuân theo Luật Kinh doanh bảo hiểm chịu quản lý Bộ Tài hay Ngân hàng Nhà nước Về giải pháp ngân hàng CTBH: nâng cao uy tín, thương hiệu; tăng cường hợp tác; đào tạo sử dụng hiệu nguồn nhân lực; xây dựng sở hạ tầng công nghệ; sử dụng hiệu kênh phân phối; tăng cường hoạt động marketing… Năm 2012, Bài viết “Bancassurance NHTM Việt Nam nhìn từ góc độ hài lịng khách hàng”, Tạp chí Ngân hàng, số 20, trang 10-12, hai tác giả Nguyễn Thị Nhung Nguyễn Thái Liêm Bài viết phân tích tiềm năng, lợi ích khó khăn hạn chế việc triển khai mơ hình phát triển sản phẩm bancassurance, đồng thời đề xuất số ý kiến góp phần phát triển sản phẩm bancassurance nhằm đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh ngân hàng Năm 2014, để yếu tố định thành công hoạt động bancassurance, tác giả Nguyễn Thanh Hoa có viết “Bancassurance - 10 yếu tố định thành công”, Tạp chí Tài - Bảo hiểm Trong tác giả bancassurance xu tất yếu tích hợp nhiều lợi ích, dần trở thành kênh phân phối quan trọng cho doanh nghiệp bảo hiểm, yếu tố định thành công triển khai phát triển mơ hình bancassurance…”” Năm 2014, Luận án Tiến sĩ tác giả Đoàn Thị Thanh Tâm, với đề tài “Phát triển hoạt động bancassurance công ty bảo hiểm thuộc ngân hàng thương mại nhà nước” Luận án tổng hợp làm rõ khái niệm bancassurance; kết hợp ngân hàng bảo hiểm, để tối đa hóa lợi nhuận bên từ phân phối SPBH qua ngân hàng Hoạt động bancassurance là: “nỗ lực CTBH việc phát triển sản phẩm, thiết lập mối quan hệ hợp tác với ngân hàng phát triển kênh phân phối hiệu quả, hoạt động khác nhằm đạt kết cao từ kênh phân phối bancassurance” Đưa giải pháp phát triển kênh phân phối bancassurance theo hướng đa dạng hóa phương thức phân phối phát triển nguồn nhân lực đề cập nghiên cứu trước, có khác biệt so với nghiên cứu trước giải pháp xây dựng dài hạn, có lộ trình cụ thể bám sát hạn chế DNBH thuộc NHTM Nhà nước.”” Tuy nhiên, cơng trình khoa học, viết nghiên cứu yếu tố thành cơng, hài lịng khách hàng dịch vụ, SPBH phân phối qua ngân hàng đề xuất giải pháp để phát triển kênh bancassurance cách hiệu Nhưng chưa có cơng trình nghiên cứu cụ thể sản phẩm BHNT phân phối qua hoạt động liên kết bảo hiểm ngân hàng, việc nghiên cứu dịch vụ BHNT ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam độc lập Mục tiêu nghiên cứu - Hệ thống hóa lý luận dịch vụ BHNT ngân hàng thương mại, làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ BHNT NHTM - Phân tích nguyên nhân đánh giá thực trạng dịch vụ BHNT Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thời gian qua, tổng kết kết đạt vấn đề cịn tồn q trình hoạt động ngân hàng - Đề xuất số giải pháp định hướng phát triển dịch vụ BHNT Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: đề tài tập trung nghiên cứu dịch vụ bảo hiểm nhân thọ ngân hàng Techcombank - Phạm vi nghiên cứu đề tài nghiên cứu dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank, ngân hàng kết hợp với CTBH cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho liệu khách hàng - Số liệu đề tài sử dụng khoảng thời gian năm (từ năm 2012 đến 2016), số liệu đánh giá chuyên gia lĩnh vực kinh tế, tài chính, bảo hiểm nguồn tham khảo từ tạp chí, internet… kết hợp với việc nghiên cứu dịch vụ BHNT Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu: - Để thực mục tiêu nghiên cứu trên, đề tài sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, đối chiếu so sánh… gắn với lý luận thực tiễn Nguồn số liệu thu thập luận văn từ báo cáo tài chính, báo cáo thường niên ngân hàng Techcombank dạng bảng số liệu excel, chọn lọc, suy luận phân tích Trên sở xem xét, đánh giá rút điểm chủ yếu cần giải để đề xuất giải pháp, kiến nghị - Đề tài kế thừa, vận dụng số kết nghiên cứu cơng trình khoa học có liên quan đến nội dung nghiên cứu để làm sâu sắc thêm luận điểm đề tài - Bên cạnh đó, tác giả sử dụng phương pháp điều tra khảo sát, đánh giá phát triển dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank Số lượng khảo sát 200 phiếu phát cho khách hàng phòng giao dịch, chi nhánh ngân hàng Techcombank Hà Nội Số liệu sau thu thập, phân loại xếp theo tiêu thức khác Số liệu điều tra phân tổ xử lý máy tính phần mềm Excel Microsooft Office để tổng hợp hệ thống hóa tiêu thức cần thiết với việc sử dụng số tuyệt đối, tương đối bình quân để phản ánh đánh giá vấn đề nghiên cứu Ý nghĩa khoa học ý nghĩa thực tiễn - Ý nghĩa khoa học: Đề tài hệ thống hóa sở lý luận bảo hiểm nhân thọ, sâu vào phân tích sở lý luận dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank Đề tài đưa thành công hạn chế hoạt động dịch vụ BHNT ngân hàng, từ đề giải pháp áp dụng vào thực tiễn, phát huy điểm mạnh, khắc phục điểm chưa tốt, nhằm phát triển dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank - Ý nghĩa thực tiễn: Đề tài góp phần đánh giá thực trạng hoạt động dịch vụ BHNT ngân hàng Techcombank, cung cấp giải pháp phù hợp nhằm phát triển dịch vụ BHNT ngân hàng thời gian tới Kết cấu luận văn Kết cấu luận văn: phần mở đầu, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, kết luận tài liệu tham khảo, luận văn chia thành ba chương, với nội dung sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chung bảo hiểm nhân thọ dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp kiến nghị nhằm phát triển dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam ... sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam 2.2.3 Các sản phẩm, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ phân phối Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Trong... trạng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Kỹ thƣơng Việt Nam 2.2.1 Mơ hình liên kết bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam Mơ hình kinh doanh bảo hiểm. .. 1: Cơ sở lý luận chung bảo hiểm nhân thọ dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng Thương mại Chương 2: Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam Chương 3: Giải pháp