Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Eximbank Việt Nam

Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Eximbank Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

- -

LƯƠNG THỊ QUỲNH NGA

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP

XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

- -

LƯƠNG THỊ QUỲNH NGA

NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP

XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM

CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ

TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011

LỜI CAM ĐOAN 

Tôi là Lương Thị Quỳnh Nga, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế này là do chính tôi nghiên cứu và thực hiện Các thông tin, số liệu được sử dụng trong luận văn là trung thực và chính xác

Học viên

Lương Thị Quỳnh Nga

MỤC LỤC

Trang Trang phụ bìa

Lời cam đoan Mục lục

Danh mục các ký hiệu, các chữ viết tắt Danh mục các bảng biểu

LỜI MỞ ĐẦU 1

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 3

1.1 Nguồn vốn tiền gửi và vai trò của nguồn vốn tiền gửi 3

1.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 3

1.1.2 Các loại hình tiền gửi 3

1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 3

1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn 3

1.1.3 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi 4

1.2 Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 4

1.2.1 Nhân tố chủ quan 4

1.2.1.1 Lãi suất 5

1.2.1.2 Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ 5

1.2.1.3 Thời gian giao dịch 5

1.2.1.4 Chính sách khách hàng 6

1.2.1.5 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng 6

1.2.1.6 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động 6

1.2.1.7 Đội ngũ nhân sự của ngân hàng 7

1.2.2 Nhân tố khách quan 7

1.2.2.1 Năng lực tài chính, thu nhập và thói quen sử dụng tiền mặt của người dân 7

1.2.2.2 Tính cạnh tranh của các ngân hàng 7

1.2.2.3 Chính sách tiền tệ của NHTW 7

1.3 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng

thương mại 8

1.3.1 Quy mô tiển gửi 8

1.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi 8

1.3.3 Cơ cấu tiền gửi 9

1.3.4 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi 9

1.3.4.1 Chi phí lãi 9

1.3.4.2 Chi phí phi lãi 12

1.3.5 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay 12

1.4 Bài học kinh nghiệm từ các nước khác trên thế giới 14

1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản 14

1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia ( ANZ Bank) 16

KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 19

Chương 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI EXIMBANK 20

2.1 Giới thiệu sơ lược về Eximbank 20

2.1.1 Sự hình thành phát triển của Eximbank 20

2.2 Hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Eximbank 22

2.2.1 Quy mô tiền gửi 22

2.2.2 Cơ cấu tiền gửi 29

2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế 30

2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 33

2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 35

2.2.3 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi 38

2.2.4 Tương quan giữa tiền gửi huy động và cho vay 46

2.2.4.1 Tương quan về kỳ hạn 46

2.2.4.2 Hiệu quả công tác huy động tiền gửi và cho vay 48

2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng về hoạt động huy động vốn tiền gửi của Eximbank 49

2.4 Đánh giá về công tác huy động và quản trị nguồn vốn tiền gửi tại Eximbank 57

2.4.1 Đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi (mô hình SWOT) 57

2.4.1.1 Điểm mạnh (Strength) 57

2.4.1.2 Điểm yếu (Weaknesses) 58

2.4.1.3 Cơ hội (Opportunity) 59

2.4.1.4 Thách thức (Threat) 60

2.4.2 Những kết quả khả quan 61

2.4.3 Những mặt tồn tại và nguyên nhân 62

2.4.3.1 Chiến lược huy động nguồn vốn tiền gửi và chính sách khách hàng 62

2.4.3.2 Sự cạnh tranh không lành mạnh giữa các chi nhánh Eximbank 63

2.4.3.3 Chất lượng nguồn nhân lực 63

2.4.3.4 Chất lượng sản phẩm và các tiện ích đi kèm 64

2.4.3.5.Tính chủ động trong công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 65

2.4.3.6 Sự thiếu liên kết giữa các bộ phận, phòng ban 65

2.4.3.7 Cơ chế đánh giá hiệu quả làm việc của nhân viên 66

KẾT LUẬN CHƯƠNG 2 67

Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI EXIMBANK 68

3.1 Định hướng phát triển của Eximbank 68

3.2 Một số giải pháp đối với Eximbank 70

3.2.1 Giải pháp về phía Hội sở Eximbank 70

3.2.1.1 Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng các sản phẩm huy động tiền gửi 70

3.2.1.2 Chính sách lãi suất 74

3.2.1.3 Phát triển mạng lưới hoạt động 75

3.2.1.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 76

3.2.1.5 Phát triển thương hiệu 77

3.2.1.6 Gia tăng thời gian huy động vốn 78

3.2.1.7 Công tác nhân sự 78

3.2.1.8 Giải pháp về công tác điều hành của ban lãnh đạo Eximbank 80

3.2.2 Giải pháp về phía các chi nhánh Eximbank 81

3.2.2.1 Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng 81

3.2.2.2 Xây dựng chính sách khách hàng hợp lý 83

3.2.2.3 Nâng cao tính chủ động trong công tác huy động vốn 86

3.2.2.4. Giải pháp đối với ban lãnh đạo các chi nhánh Eximbank 87

3.2.3 Giải pháp chung 87

3.2.3.1 Giải pháp về cơ cấu tiền gửi 87

3.2.3.2 Giải pháp cân đối giữa tiền gửi huy động và cho vay 89

3.3 Các giải pháp hỗ trợ 91

3.3.1 Đối với Chính phủ 91

3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô và kiềm chế lạm phát 91

3.3.1.2 Tái cơ cấu ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng 91

3.3.1.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi 92

3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 93

3.3.2.1 Về chính sách tiền tệ 93

3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển thanh toán không dùng tiền mặt 93

3.3.2.3 Hỗ trợ các ngân hàng thương mại nâng cao năng lực quản trị rủi ro 94

KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT

Eximbank : Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam EIB: Ngân hàng thương mại cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam

VCB : Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam ACB : Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Việt Nam BIDV : Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Sacombank : Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín Việt Nam NH : Ngân hàng

NHTW: Ngân hàng Trung ương

NHNN : Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM : Ngân hàng thương mại

TMCP: Thương mại cổ phần

ALCO: Ủy ban quản lý tài sản có – tài sản nợ TCTD : Tổ chức tín dụng

TCKT: Tổ chức kinh tế KKH: Không kỳ hạn

DANH MỤC BẢNG BIỂU

Trang Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư của Eximbank 23 Bảng 2.2: Tình hình thực hiện chỉ tiêu kế hoạch huy động vốn của Eximbank đến

30/06/2011 26

Bảng 2.3: So sánh quy mô nguồn vốn huy động của Eximbank so với VCB 27

Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế của Eximbank 30

Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tại Eximbank 33

Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn của Eximbank 35

Bảng 2.7: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ bằng VND của một số ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cập nhật ngày 14/10/2011 38

Bảng 2.8: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ bằng USD của một số ngân hàng trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cập nhật ngày 14/10/2011 39

Bảng 2.9: Chi phí trả lãi tiền gửi của Eximbank 42

Bảng 2.10: Tương quan giữa tiền gửi huy động và cho vay theo kỳ hạn của Eximbank 46

Bảng 2.11: Bảng tổng hợp chi phí và thu nhập của Eximbank 47

Bảng 2.12: Kết quả phát phiếu khảo sát 52

Bảng 2.13: Kết quả khảo sát ý kiến khách hàng về công tác huy động tiền gửi của Eximbank 53

LỜI MỞ ĐẦU 1 Lý do chọn đề tài

Các ngân hàng hiện nay đang trong một cuộc chạy đua khốc liệt- cạnh tranh về vốn, nguồn nhân lực, chất lượng dịch vụ và công nghệ, nhằm gia tăng hiệu quả hoạt động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để duy trì hoạt động và phục vụ cho mục đích kinh doanh, ngân hàng cần một lượng vốn rất lớn Nguồn vốn các ngân hàng huy động được xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nhưng nguồn vốn chủ yếu vẫn là nguồn tiền gửi của tổ chức và dân cư Vấn đề huy động vốn tiền gửi này sao cho hiệu quả luôn là vấn đề khiến các nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, nhất là trong tình hình chính trị và kinh tế thế giới có nhiều bất ổn như hiện nay đã tác động đến tâm lý người gửi tiền và gây những ảnh hưởng xấu đến công tác huy động vốn của ngân hàng Do đó việc nghiên cứu về công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam là một yêu cầu cấp thiết để giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung và các nhà quản trị Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam nói riêng có những giải pháp góp phần nâng cao chất lượng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi nói riêng và hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng Đó là lý do tôi chọn đề tài “ Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam” làm đề tài luận văn thạc sĩ của mình

2 Mục tiêu nghiên cứu:

Mục tiêu nghiên cứu của luận văn là tìm hiểu về hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng và các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam, đưa ra những giải pháp cụ thể nhằm gia tăng chất lượng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:

 Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư của ngân hàng

 Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu trên phạm vi ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, so sánh với đối thủ cạnh tranh là Vietcombank

4 Phương pháp nghiên cứu:

Luận văn sử dụng phương pháp mô tả- giải thích, đối chiếu – so sánh, phân tích – tổng hợp Ngoài ra, luận văn còn thu thập thêm thông tin và số liệu liên quan đến vấn đề nghiên cứu từ các sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, các quy định liên quan đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam

5 Ý nghĩa thực tiễn của đề tài

Huy động vốn hiệu quả là một trong những vấn đề được các nhà quản trị ngân hàng quan tâm hàng đầu hiện nay Luận văn từ việc nghiên cứu trên cơ sở lý thuyết về hoạt động huy động vốn tiền gửi cho đến việc ứng dụng vào thực tế hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, đã đưa ra những giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Do đó, luận văn không chỉ có ý nghĩa thực tiễn đối với hoạt động huy động vốn và hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nói riêng mà còn có thể được ứng dụng để góp phần nâng cao hiệu quả huy động vốn và hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung

6 Nội dung kết cấu của luận văn:

Chương 1: Tổng quan về hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại

Chương 2: Thực trạng hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

Chương 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tại ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam

1.1.2 Các loại hình tiền gửi

Các loại hình tiền gửi ngân hàng huy động rất đa dạng Ở Việt Nam, các loại

hình tiền gửi có thể xếp thành hai nhóm chính: tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có

kỳ hạn

1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn

Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Tiền gửi thanh toán là loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để thực hiện các giao dịch thanh toán Khách hàng ở đây có thể là các cá nhân, doanh nghiệp, các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác, chính quyền trung ương và địa phương Riêng tiền gửi tiết kiệm chỉ dành cho đối tượng khách hàng cá nhân Loại tiền gửi không kỳ hạn có thể rút ra bất cứ lúc nào mà không cần phải báo trước về thời hạn và khối lượng Loại tiền gửi này có tính ổn định thấp và do đó lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này thường không cao

1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn áp dụng cho các doanh nghiệp, tổ chức và cá nhân Mục đích của loại tiền gửi này là an toàn, hưởng lãi và một số mục đích khác như sử dụng hợp đồng tiền gửi để cầm cố vay vốn, bảo lãnh, tích lũy dần để thực hiện một mục đích chi tiêu nào đó trong tương lai… Loại tiền gửi này có sự thỏa thuận về thời gian rút tiền giữa ngân hàng và khách hàng Tuy nhiên, do áp lực cạnh tranh, các ngân hàng cho phép khách hàng rút trước hạn với điều kiện khách hàng được hưởng mức lãi suất thấp hơn so với thỏa thuận ban đầu hoặc không được hưởng lãi

Tiền gửi có kỳ hạn là loại hình tiền gửi ổn định, ngân hàng có thể sử dụng phần lớn tiền gửi này để đầu tư, cho vay có thời hạn Tuy nhiên, chi phí cho việc huy động loại tiền gửi này cũng tương đối cao do ngân hàng phải trả lãi suất cao hơn lãi suất tiền gửi thanh toán

1.1.3 Vai trò của nguồn vốn tiền gửi  Đối với nền kinh tế

Chức năng huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng có vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế vì nó đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho quá trình tái sản xuất được thực hiện liên tục và mở rộng quy mô sản xuất Nhờ đó, ngân hàng đã biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích quá trình luân chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế

 Đối với ngân hàng

Nguồn vốn tiền gửi là nguồn vốn chủ yếu để thực hiện các nghiệp vụ sinh lời của ngân hàng như cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ thanh toán,

Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể hiện năng lực tài chính và uy tín của ngân hàng Nguồn vốn huy động càng lớn càng thể hiện năng lực tài chính mạnh mẽ và sự tin tưởng của khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững chắc vị thế của ngân hàng trên thị trường

 Đối với người gửi tiền

Khi gửi tiền vào ngân hàng, ngoài tính chất an toàn, khách hàng còn được hưởng các dịch vụ thanh toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi như thanh toán séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thanh toán qua hệ thống máy ATM, thanh toán thông qua Internet, Đối với tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng được hưởng lãi và có thể tích lũy tiền để thực hiện mục đích nào đó cho tương lai Không những thế, trong những trường hợp khách hàng gặp khó khăn về mặt tài chính, ngân hàng có thể tài trợ cho khách hàng bằng các hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, cho vay, bảo lãnh,…

1.2 Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 1.2.1 Nhân tố chủ quan

1.2.1.1 Lãi suất

Đối với những khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hưởng lãi thì lãi suất luôn là mối quan tâm lớn của họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân hàng công bố, họ sẽ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng như một kênh đầu tư hợp lý Ngược lại, nếu lãi suất thấp, họ sẽ dùng khoản tiền đó vào mục đích khác hay gửi tiền vào ngân hàng khác hoặc đầu tư vào lĩnh vực khác có lời hơn Do đó, ngân hàng phải xây dựng chính sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy động được nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời

1.2.1.2 Chất lượng, tiện ích và mức độ đa dạng của sản phẩm dịch vụ

Chất lượng sản phẩm mang tính chất vô hình, được đánh giá thông qua rất nhiều tiêu chí như: tính hợp lý, hiệu quả, và mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng cùng với những lợi ích về phía ngân hàng Tiện ích là những lợi ích và sự thuận tiện khi sử dụng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ càng cao, càng gia tăng mức độ hài lòng của khách hàng Từ đó, ngân hàng sẽ thu hút được ngày càng nhiều nguồn vốn tiền gửi cũng như thu được nhiều lợi nhuận từ các sản phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, các tiện ích đi kèm cũng góp phần làm tăng tính hấp dẫn của sản phẩm dịch vụ đối với khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh của ngân hàng so với các ngân hàng bạn

Sự đa dạng của sản phẩm dịch vụ thể hiện thông qua sự đa dạng về kỳ hạn, về loại hình sản phẩm dịch vụ, về đối tượng gửi tiền Danh mục sản phẩm dịch vụ càng đa dạng và phong phú, khách hàng càng có nhiều sự lựa chọn nhằm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của mình

1.2.1.3 Thời gian giao dịch

Thời gian giao dịch của ngân hàng càng nhiều, số lượng khách hàng đến giao dịch càng đông và nhờ đó, khối lượng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng huy động được càng lớn

Hiện nay, phần lớn các ngân hàng vẫn giao dịch chủ yếu trong giờ hành chánh, điều này đã gây bất tiện đối với các đối tượng khách hàng vốn là người lao động, cán bộ công nhân viên ở các cơ quan, đoàn thể và doanh nghiệp khác Một số ngân hàng khác đã tăng thời gian giao dịch bằng cách phân công nhân viên làm việc theo

ca và làm việc ngoài giờ hành chính, tạo điều kiện cho các khách hàng đến ngân hàng giao dịch mà vẫn không ảnh hưởng đến công việc của họ

1.2.1.4 Chính sách khách hàng

Chính sách khách hàng bao gồm các chương trình và giải pháp được ngân hàng xây dựng và áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng Các chương trình này có thể là những chương trình khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thưởng hoặc cung cấp cho khách hàng những tiện ích hấp dẫn,…

Nếu ngân hàng áp dụng chính sách tốt và hiệu quả đối với khách hàng, ngân hàng sẽ thu hút được một lượng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng các sản phẩm dịch vụ và gửi tiền tại ngân hàng

1.2.1.5 Uy tín và năng lực tài chính của ngân hàng

Năng lực tài chính là một trong những thế mạnh của ngân hàng trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng Một ngân hàng có năng lực tài chính tốt sẽ có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo được sự tin tưởng từ khách hàng và nhà đầu tư đối với ngân hàng Ngược lại, tình hình tài chính của một ngân hàng có vấn đề sẽ gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh cũng như gây mất lòng tin đối với nhà đầu tư và khách hàng

Uy tín của một ngân hàng là một khái niệm mang tính định tính và không cố định, được đánh giá thông qua một quá trình hoạt động lâu dài của ngân hàng cùng với những thành quả mà ngân hàng nhận được Uy tín của ngân hàng không phải là yếu tố vững bền, rất cần sự nỗ lực không ngừng của ngân hàng để giữ gìn và phát huy uy tín của mình Một ngân hàng có uy tín tốt sẽ có nhiều thuận lợi trong việc đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng và thu hút vốn từ khách hàng

1.2.1.6 Cơ sở vật chất và mạng lưới hoạt động

Việc phân bổ mạng lưới hoạt động của ngân hàng là một trong những nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của ngân hàng Nếu ngân hàng chưa có mạng lưới hoạt động rộng khắp, chưa mở chi nhánh hoặc phòng giao dịch ở những địa bàn vốn đã tồn tại hoạt động của các ngân hàng khác, ngân hàng sẽ bị giảm tính cạnh tranh đối với công tác huy động vốn ở các địa bàn này Cơ sở vật chất của ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh của ngân hàng trong mắt khách hàng Một

ngân hàng có cơ sở vật chất hiện đại sẽ giúp khách hàng yên tâm hơn khi gửi tiền vào ngân hàng

1.2.1.7 Đội ngũ nhân sự của ngân hàng

Nguồn lực con người là nguồn lực quan trọng mà bất cứ doanh nghiệp hay tổ chức nào cũng quan tâm Một đội ngũ nhân sự giỏi sẽ giúp ngân hàng vận hành tốt hệ thống của mình nhằm đạt được hiệu quả kinh doanh tốt nhất Đối với công tác huy động vốn tiền gửi, một đội ngũ nhân viên giao dịch vững về nghiệp vụ, thao tác thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng sẽ tạo ấn tượng và cảm giác tốt đối với khách hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng giao dịch cũng như gửi tiền tại ngân hàng

Thói quen sử dụng tiền mặt của người dân là yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng các dịch vụ của ngân hàng cũng như việc gửi tiền vào ngân hàng Tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt của khách hàng là việc ngân hàng nên quan tâm

1.2.2.2 Tính cạnh tranh của các ngân hàng

Trong điều kiện nền kinh tế thị trường và hội nhập kinh tế thế giới như hiện nay, các ngân hàng cạnh tranh không chỉ với các định chế tài chính trong nước mà còn phải cạnh tranh với các định chế nước ngoài về mọi mặt như: năng lực tài chính, công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực,… Nếu ngân hàng không có ưu thế cạnh tranh thì sẽ khó thành công trong hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng

1.2.2.3 Chính sách tiền tệ của Ngân hàng trung ương

Chính sách tiền tệ tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi của các ngân hàng thương mại thông qua các công cụ của chính sách tiền tệ như lãi suất, dự trữ bắt buộc,…

Tỷ lệ dữ trữ bắt buộc là công cụ của chính sách tiền tệ nhằm mục tiêu điều tiết, tăng giảm lượng tiền cung ứng cho lưu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả năng thanh toán nhất định cho tổ chức tín dụng Trong cùng một thời kỳ cụ thể, tỷ lệ dự trữ bắt buộc được phân định ở mức độ cao thấp khác nhau tùy thuộc vào loại kỳ hạn của tiền gửi Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao đối với loại hình tiền gửi nhất định sẽ không khuyến khích ngân hàng thương mại mở rộng huy động loại tiền gửi này vì chi phí huy động cao

Nếu quy định của ngân hàng về lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trường sẽ góp phần ổn định thị trường, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn và cho vay của ngân hàng cạnh tranh một cách lành mạnh

1.3 Các chỉ tiêu đo lường hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại

1.3.1 Quy mô tiền gửi

Việc ước lượng quy mô nguồn vốn tiền gửi giúp ngân hàng chủ động và có cơ sở để ra các quyết định về quy mô cho vay, đầu tư, góp phần tăng lợi nhuận, nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Quy mô nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng trong một thời kỳ có thể được ước lượng theo phương pháp sau:

Quy mô tiền gửi ước tính= ( Tổng thu nhập dân cư- tiêu dùng ước tính- đầu tư ước tính- rủi ro tổn thất ước tính) x Tỷ lệ tiết kiệm tại ngân hàng ước tính x Thị phần của ngân hàng ước tính

Các chỉ tiêu trong công thức trên đều là số liệu theo thời kỳ Từ công thức trên cho thấy, để gia tăng quy mô nguồn vốn tiền gửi, giải pháp từ phía ngân hàng là cần phải tăng thị phần ước tính của mình thông qua phát triển thương hiệu, nâng cao uy tín và sức cạnh tranh với các ngân hàng khác và các định chế tài chính khác

1.3.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi

- x = x 100%

1.3.3 Cơ cấu tiền gửi

Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi

Cơ cấu tiền gửi là tỉ trọng mỗi loại tiền gửi trên tổng nguồn vốn tiền gửi huy động Cơ cấu tiền gửi được xem là hợp lý nếu như giá trị và kỳ hạn của chúng phù hợp với giá trị và kỳ hạn của tài sản có ngân hàng đang nắm giữ Việc xác định cơ cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng định hướng đầu tư hoặc cho vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tương ứng bao nhiêu thì cũng sẽ có kế hoạch xây dựng cơ cấu nguồn vốn tiền gửi tương ứng Ngoài ra, cơ cấu tiền gửi còn chịu tác động bởi mục đích gửi tiền của khách hàng, tình hình kinh tế, khả năng chống đỡ rủi ro của ngân hàng,…

1.3.4 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi

Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi là những khoản chi phi ngân hàng phải bỏ

ra để thực hiện việc huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Chi phí huy động vốn

tiền gửi bao gồm chi phí lãi và chi phí phi lãi

Ai: giá trị nguồn vốn thứ i

Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm)

Ni: số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ i

Lãi suất (Vi) ngân hàng áp dụng căn cứ vào biểu lãi suất có giá trị tại thời điểm khoản tiền gửi được hình thành Mỗi loại hình tiền gửi và kỳ hạn gửi có mức lãi suất khác nhau tùy thuộc vào mức độ ổn định và nhu cầu thực tế của ngân hàng, có đối chiếu với mặt bằng lãi suất chung

Việc xác định chi phí đối với nguồn vốn huy động sẽ giúp nhà quản trị ngân hàng có cơ sở để định giá các dịch vụ tài chính, bao gồm lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, các loại phí dịch vụ đi kèm, v v cũng như xây dựng các chiến lược kinh doanh, quản trị tài sản và nguồn vốn hiệu quả Có ba phương pháp phổ biến để xác định chi phí huy động vốn:

 Phương pháp chi phí bình quân quá khứ

Phương pháp này xác định chi phí huy động vốn mà ngân hàng đã phải trả dựa trên giá trị từng nguồn vốn mà ngân hàng đã huy động và lãi suất bình quân mà ngân hàng phải trả tương ứng trong một thời kỳ hoạt động đã qua

Ai: giá trị nguồn vốn thứ i

Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm)

Ni: số ngày thực tế duy trì của nguồn vốn thứ i

Phương pháp này chỉ dựa vào số liệu quá khứ để tính toán, do đó, trước những biến động thường xuyên và bất thường của thị trường thì phương pháp này không thể giúp nhà quản trị đo lường hết những chi phí thực tế phát sinh Tuy nhiên, vì chỉ dựa vào quá khứ nên phương pháp này dễ thực hiện và được sử dụng phổ biến

 Phương pháp chi phí bình quân hiện tại và tương lai

Phương pháp chi phí bình quân hiện tại và tương lai là phương pháp mà các nhà quản trị dự đoán, ước tính chi phí bình quân hiện tại và tương lai, từ đó, giúp các nhà quản trị xác định tỷ lệ thu nhập ngân hàng phải tạo ra từ các khoản tín dụng và đầu tư tối thiểu là bao nhiêu để bù đắp chi phí huy động vốn dự kiến thông qua chỉ tiêu tỷ suất chi phí huy động vốn

Lãi suất phải trả bình quân =

Tổng chi phí dự tính

Tỷ suất chi phí huy động vốn =

Tổng nguồn vốn huy động dự tính

Trong tổng nguồn vốn huy động dự tính, không phải tất cả đều được sử dụng để đầu tư vào tài sản có sinh lời, vì phải trừ đi khoản dự trữ bắt buộc, các khoản dự trữ khác,…nên ngân hàng thường sử dụng công thức sau:

Như vậy, tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn phải lớn hơn hoặc bằng tỷ suất chi phí huy động vốn Để ngân hàng thu được lợi nhuận từ nguồn vốn huy động thì tỷ suất sinh lời từ nguồn vốn huy động phải cao hơn tỷ suất sinh lời tối thiểu bù đắp chi phí huy động vốn

 Phương pháp chi phí cận biên

Đây là phương pháp sử dụng chỉ tiêu chi phí cận biên (chi phí tăng thêm cho một đồng vốn mới) để định giá các khoản tiền gửi và các nguồn vốn khác của ngân hàng So với phương pháp chi phí bình quân, phương pháp chi phí cận biên trở nên phù hợp hơn trong điều kiện lãi suất thay đổi Giả sử trong trường hợp lãi suất đang giảm thì chi phí tăng thêm để huy động một nguồn vốn mới có thể giảm đáng kể, thấp hơn chi phí vốn bình quân, do đó, một số khoản đầu tư của ngân hàng có thể được coi là không sinh lợi khi đánh giá theo chi phí nguồn vốn trung bình nhưng lại được xem là có lời nếu đánh giá theo chỉ tiêu chi phí lãi cận biên, giúp ngân hàng có những quyết định đúng đắn

Sự thay đổi chi phí Tỷ suất chi phí cận biên =

Số vốn huy động tăng thêm Trong đó:

Lãi suất Tổng số vốn Lãi suất Tổng số vốn Sự thay đổi chi phí = huy động x huy động tại - huy động x huy động tại mới lãi suất mới cũ lãi suất cũ Phương pháp chi phí cận biên là một công cụ rất quan trọng đối với các nhà quản trị ngân hàng không chỉ trong việc xác định lãi suất tiền gửi mà còn trong việc xác định quy mô và cơ cấu nguồn vốn tiền gửi Việc mở rộng nguồn vốn tiền gửi

Tổng giá trị tài sản có sinh lời Tổng chi phí dự tính Tỷ suất sinh lời

tối thiểu bù đắp chi phí huy động vốn

=

chỉ nên thực hiện cho đến khi chi phí tăng thêm do việc mở rộng tiền gửi bằng thu nhập tăng thêm và tổng lợi nhuận đạt mức tối đa Khi lợi nhuận giảm sút, ngân hàng phải tìm kiếm các nguồn vốn khác có chi phí thấp hơn hoặc các khoản đầu tư khác có thu nhập cao hơn

1.3.4.2 Chi phí phi lãi

Chi phí phi lãi bao gồm rất nhiều loại như: chi phí bảo hiểm tiền gửi, chi phí dưới dạng các khoản dự trữ bắt buộc theo quy định, chi phí nhân viên, chi phí quản lý gián tiếp, chi phí trang thiết bị, chi phí quảng cáo, tiếp thị,… Như vậy, tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn được tính đầy đủ như sau:

=

1.3.5 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay

Hiệu quả công tác huy động nguồn vốn tiền gửi còn được đánh giá thông qua mối quan hệ cân đối với nhu cầu cho vay Bởi một trong các chức năng chính của ngân hàng thương mại là chức năng trung gian tín dụng Ngân hàng thương mại thực hiện huy động các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và sử dụng số vốn huy động được để đầu tư, cho vay, góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển vốn trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, tiêu dùng,… góp phần phát triển kinh tế xã hội và đem lại lợi nhuận cho ngân hàng

Nếu nguồn vốn ngân hàng huy động không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đối với nền kinh tế, ngân hàng sẽ không phát huy hết khả năng sinh lời và không đạt được hiệu quả kinh doanh như mong muốn Bên cạnh đó, ngân hàng còn phải gánh chịu những thiệt hại do việc bị mất khách hàng từ tay các ngân hàng bạn và những chi phí cơ hội không đáng có

Tổng chi phí lãi

bình quân + Chi phí phi lãi

Tổng mức cho vay và đầu tư vào các tài sản sinh lời Tỷ suất sinh lợi tối thiểu

để bù đắp chi phí huy động vốn

Nếu ngân hàng huy động được một lượng lớn nguồn vốn tiền gửi nhưng không sử dụng hết nguồn vốn này, ngân hàng phải trả các chi phí lãi và phi lãi cho khoản vốn bị đóng băng mà không có khoản thu nào để bù đắp lại

Một số chỉ tiêu phản ánh tính cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay có thể kể đến như sau:

 Tương quan về quy mô

 Tương quan về lãi suất

Chênh lệch lãi suất đầu ra, đầu vào = Lãi suất đầu ra – Lãi suất đầu vào

Thu từ lãi x 100% Chi trả lãi x 100% = -

Tài sản có sinh lời bình quân Nguồn vốn trả lãi bình quân

 Tương quan về thu nhập và chi phí

= - Chênh lệch giữa tiền gửi

huy động và cho vay

Quy mô tiền gửi huy động

Quy mô cho vay

Tỷ lệ nguồn vốn ngắn hạn sử dụng cho vay

trung và dài hạn

Dư nợ trung và dài hạn

Chi phí lãi tiền gửi Chênh

lệch lãi bình quân

1.4 Bài học kinh nghiệm từ các nước khác trên thế giới 1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản

 Về việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động

Năm 2008, tại Nhật Bản, Jinbun Bank chính thức đi vào hoạt động, là ngân hàng ảo 100% đầu tiên trên thế giới Jinbun Bank là ngân hàng liên doanh giữa Bank of Tokyo – Mítsubishi UFJ và công ty viễn thông KDDI, cung cấp đầy đủ các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng chỉ trên điện thoại di động Nhật bản là nước đầu tiên trên thế giới phát triển thiết bị di động 3G và 90% thiết bị viễn thông trên nền tảng 3G Ở Nhật bản, gần 100% khách hàng đã sử dụng dịch vụ Ngân hàng di động Nguyên nhân của sự phát triển về công nghệ thông tin trong lĩnh vực ngân hàng ở Nhật bản là nhờ vào sự phát triển của hạ tầng viễn thông ở nước này, cho phép ứng dụng công nghệ 3G – chuẩn viễn thông di động tiên tiến, hỗ trợ truyền dữ liệu tốc độ cao kết hợp nhận dạng giọng nói Hiệu quả đem lại từ việc phát triển sản phẩm ngân hàng di động rất lớn: đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, tiết kiệm thời gian và chi chí cho các bên có liên quan, giúp ngân hàng thu hút được ngày càng nhiều khách hàng, thông qua đó phổ biến hoạt động ngân hàng đến đông đảo khách hàng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng cũng như gia tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung của ngân hàng

Học tập kinh nghiệm từ Nhật Bản, các ngân hàng Việt Nam cần không ngừng hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin, phát triển các sản phẩm ngân hàng mang tính công nghệ cao, điển hình như các sản phẩm ngân hàng di động Tuy nhiên để phát triển thành công các loại hình sản phẩm này, cần phải có các điều kiện chủ quan từ phía ngân hàng và các điều kiện khách quan từ nền kinh tế, từ sự hỗ trợ từ hệ thống công nghệ thông tin của quốc gia, các chính sách và điều kiện pháp lý từ phía chính phủ và ngân hàng trung ương

 Về việc phát triển mô hình chuyển mạch tập trung

Các ngân hàng Nhật bản đã thành công với mô hình hệ thống chuyển mạch tập trung (MICS) Nhờ vào việc nhận ra tầm quan trọng của hệ thống thanh toán tự động gồm mạng lưới các máy rút tiền tự động và hệ thống các máy giao dịch tự động đối với hoạt động huy động vốn, thanh toán và cung cấp các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng Thực ra, mạng lưới các máy rút tiền tự động và hệ thống các

máy giao dịch tự động của các ngân đã hình thành từ những năm 90 của thế kỷ 20, nhưng đến 2/1990, các mạng lưới này đã được kết nối thông qua hệ thống chuyển mạch tập trung của Nhật Bản với nhiều cấp chuyển mạch với cơ chế hoạt động khá phức tạp

Đến 3/2002, để giảm chi phí phát triển nhiều hệ thống và đáp ứng tốt hơn các nhu cầu của khách hàng, các ngân hàng Nhật Bản đã thỏa thuận thiết lập các hệ thống chuyển mạch tập trung thế hệ mới Hệ thống chuyển mạch thế hệ mới này có khả năng liên kết hoạt động thanh toán và giao dịch thẻ tự động giữa tất cả các thành viên tham gia, tạo điều kiện cho hoạt động thanh toán nội bộ và liên ngân hàng cũng như đem lại rất nhiều tiện ích cho khách hàng Từ đó sẽ góp phần gia tăng số lượng tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng, góp phần gia tăng nguồn vốn tiền gửi từ loại tài khoản này

Ở Việt Nam, học tập kinh nghiệm từ Nhật Bản cũng như từ các quốc gia khác có công nghệ ngân hàng hiện đại, 07/2004, Banknetvn được thành lập với sự tham gia góp vốn của 8 cổ đông sáng lập gồm Công ty điện toán và truyền số liệu VDC; 7 ngân hàng gồm Agribank, BIDV, Vietinbank, ACB, Sacombank, EAB, Saigonbank Mục tiêu của Banknetvn là xây dựng hệ thống chuyển mạch tài chính quốc gia kết nối hệ thống thanh toán thẻ nói chung, hệ thống ATM/POS nói riêng của các ngân hàng ở Việt Nam, xử lý bù trừ thanh toán thẻ đối với các ngân hàng Tuy nhiên hiện nay mới chỉ có 16 ngân hàng thương mại tham gia là thành viên của hệ thống Banknetvn và một số ngân hàng khác kết nối với Banknetvn thông qua Smartlink Với những hiệu quả hệ thống này mang lại cho hoạt động kinh doanh của các ngân hàng nói chung và công tác huy động vốn nói riêng, cùng với sự hỗ trợ của Hiệp hội ngân hàng, các ngân hàng thương mại còn lại chưa tham gia nên xúc tiến tham gia vì lợi ích của chính ngân hàng và vì hiệu quả hoạt động của toàn hệ thống Ngân hàng

Hệ thống Banknet cũng cần không ngừng hoàn thiện, tiếp tục học hỏi, tiếp thu các tiến bộ kỹ thuật và công nghệ hiện đại trên thế giới để giúp cho hệ thống ngày càng hiệu quả hơn

 Về việc phát triển các hoạt động tài chính bán lẻ để gia tăng tài khoản khách hàng, góp phần hiệu quả vào công tác huy động vốn

Tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản đang nỗ lực mở rộng kinh doanh ở Việt Nam thông qua quan hệ với đối tác là Eximbank Sumitomo Mitsui Financial Group Inc., công ty con của SMBC, đã cử các chuyên gia tài chính bán lẻ sang Việt Nam vào tháng 6/2011 để hỗ trợ Eximbank với hy vọng tăng số lượng tài khoản lên gấp đôi so với cùng kỳ năm trước vào cuối năm nay Bên cạnh đó, Eximbank sẽ tăng cường hệ thống dịch vụ bằng cách thiết lập các điểm phục vụ và tăng số lượng các máy rút tiền tự động (ATM) ở các khu công nghiệp tập trung nhiều công ty Nhật Bản Theo SMBC, các nhân viên của các công ty Nhật Bản ở Việt Nam là những khách hàng tiềm năng trong khi rất nhiều người trong số họ lại không sử dụng tài khoản ngân hàng SMBC tin rằng các tài khoản tiết kiệm trực tiếp có thể tạo ra chỗ đứng cho việc bán các sản phẩm tài chính

Thông qua kinh nghiệm về giải pháp phát triển hoạt động tài chính bán lẻ của tập đoàn Ngân hàng Sumitomo Mitsui (SMBC) của Nhật Bản, các ngân hàng thương mại của Việt nam có đúc kết các kinh nghiệm sau:

- Không ngừng tìm kiếm và khai thác thị trường tiềm năng Tùy theo năng lực tài chính của ngân hàng và điều kiên thực tế, ngân hàng cần mở rộng thị phần hoạt động thông qua việc khai thác các thị trường tiềm năng trong và ngoài nước

- Phát triển các dịch vụ tài chính ngân hàng bán lẻ vì các dịch vụ này bên cạnh việc góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh nói chung còn góp phần gia tăng số lượng khách hàng, gia tăng số lượng tài khoản và từ đó góp phần gia tăng nguồn vốn huy động

1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia (ANZ Bank)

Trong giai đoạn những năm 2001-2004 là giai đoạn khó khăn của ngành ngân hàng thế giới : suy giảm kinh tế thế giới, áp lực cạnh tranh gay gắt trên thị trường trong nước và quốc tế, giá cả trên thị trường cũng không ổn định, sự kiện chiến tranh tại Irac, Tất cả những yếu tố trên đã tác động tiêu cực đến hoạt động kinh doanh của các hệ thống ngân hàng trên thế giới ANZ bank cũng không tránh khỏi ảnh hưởng xấu của tình hình trên

Cũng trong giai đoạn này, sự sụt giảm của lãi suất thế giới dưới tác động của Cục dự trữ liên bang Mỹ với trên 11 lần cắt giảm lãi suất nhằm ngăn chặn đà suy thoái của nền kinh tế đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ANZ Bank

nói riêng và hệ thống ngân hàng thế giới nói chung Điều này đã khiến ANZ Bank phải điều chỉnh giảm lãi suất huy động ngoại tệ Trong bối cảnh tỷ giá đola Mỹ so với đồng đola Australia tương đối ổn định, ANZ đã nhận định rằng giảm lãi suất tất yếu sẽ kéo theo giảm nguồn vốn huy động ngoại tệ Trong khi đó, cạnh tranh trên thị trường ngân hàng Australia nói riêng và thị trường thế giới nói chung lại hết sức gay gắt, khiến cho chênh lệch lãi suất đầu vào, đầu ra bị thu hẹp Để đối phó với những khó khăn này, ANZ đã đẩy mạnh việc đa dạng hóa các loại hình huy động vốn cũng như phát triển, bổ sung nhiều tiện ích đi kèm cho khách hàng gửi tiền Việc điều chỉnh lãi suất tiền gửi đôla Mỹ của ANZ Bank hoàn toàn phụ thuộc vào diễn biến cung cầu ngoại tệ trên thị trường trên cơ sở đảm bảo sự cạnh tranh lành mạnh cũng như duy trì được lợi nhuận của Ngân hàng

Không chỉ trên hoạt động huy động vốn, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên thế giới rất mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực hoạt động khác Nhận thấy những thế mạnh của các ngân hàng khác về quy mô hoạt động toàn cầu, về vốn, công nghệ thông tin, các sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng, đã và đang chứng tỏ sẽ là đối thủ cạnh tranh của ANZ trong hiện tại và tương lai Để đối phó với những khó khăn, thách thức trên, ANZ đã đề ra các chiến lược kinh doanh tức thì, điển hình là chiến lược tái cơ cấu ANZ Bank đến năm 2010 và được thực hiện ngay khi chiến lược được thông qua Ngoài ra, ANZ cũng không ngừng nghiên cứu đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới

Vị thế vững chắc của ANZ như hiện nay là minh chứng cho những nỗ lực trên Qua đó cho ta thấy, trong thời buổi khó khăn và cạnh tranh mạnh mẽ, ngân hàng nào có chiến lược đúng đắn, biết tận dụng cơ hội và biết cách đối phó với những thách thức sẽ thắng cuộc

Hiện nay, các ngân hàng nước ta cũng đang đứng trước những khó khăn bao gồm những ảnh hưởng từ biến động của nền kinh tế Việt Nam và thế giới cũng như áp lực cạnh tranh trong ngành ngân hàng Để đứng vững và ngày càng phát triển, gia tăng thị phần huy động vốn đòi hỏi các ngân hàng phải không ngừng động não, nhận ra được những hạn chế cũng như lợi thế cạnh tranh của ngân hàng mình, cơ cấu lại ngân hàng theo hướng hoàn thiện hơn nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh Đồng thời, luôn tìm hiểu và tiên đoán trước về các nhu cầu thị trường để phát triển

sản phẩm dịch vụ ngày càng đa dạng và hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của thị trường Các ngân hàng cũng cần học cách thích nghi và thay đổi linh hoạt với mọi sự biến động của thị trường

KẾT LUẬN CHƯƠNG I

Chương 1 của luận văn đã trình bày về khái niệm tổng quan về nguồn vốn tiền gửi của ngân hàng thương mại, các loại hình tiền gửi, các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi Đồng thời, chương 1 của luận văn cũng tìm hiểu về các yếu tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn tiền gửi Bên cạnh đó, chương 1 cũng trình bày về kinh nghiệm hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng của các ngân hàng nước ngoài Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam và ứng dụng vào tình hình huy động nguồn vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam được phân tích ở chương 2 để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công tác huy động nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam ở chương 3

CHƯƠNG 2

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI EXIMBANK

2.1 Giới thiệu sơ lược về Eximbank

2.1.1 Sự hình thành phát triển của Eximbank

Eximbank được thành lập vào ngày 24/05/1989 theo quyết định số 140/CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng với tên gọi đầu tiên là Ngân hàng Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Bank), là một trong những Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tiên của Việt Nam

Ngân hàng đã chính thức đi vào hoạt động ngày 17/01/1990 Ngày 06/04/1992, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ký giấy phép số 11/NH-GP cho phép Ngân hàng hoạt động trong thời hạn 50 năm với số vốn điều lệ đăng ký là 50 tỷ đồng Việt Nam tương đương 12,5 triệu USD với tên mới là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Xuất Nhập khẩu Việt Nam (Vietnam Export Import Commercial Joint - Stock Bank), gọi tắt là Vietnam Eximbank

Đến nay vốn điều lệ của Eximbank đạt 10.560 tỷ đồng Vốn chủ sở hữu đạt 13.627 tỷ đồng Eximbank hiện là một trong những Ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn nhất trong khối ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam

Tính đến ngày 31/12/2010, Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam có địa bàn hoạt động rộng khắp cả nước với Trụ sở chính đặt tại TP Hồ Chí Minh và 183 chi nhánh, phòng giao dịch trên cả nước và đã thiết lập quan hệ đại lý với hơn 852 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng ở hơn 80 quốc gia trên thế giới

2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Eximbank cung cấp 2.1.2.1 Dịch vụ tiền gửi

Eximbank nhận tiền gửi Việt Nam đồng, Đô la Mỹ và các loại ngoại tệ khác riêng đối với vàng, Eximbank hiện cũng đang triển khai hình thức Giữ hộ vàng

- Tiền gửi không kỳ hạn: khách hàng được sử dụng các tiện ích ngân hàng từ tài khoản loại này như: chuyển tiền, thanh toán, các giao dịch qua hệ thống máy ATM, dịch vụ SMS Banking, nạp tiền điện thoại di động qua dịch vụ VNTopup, giao dịch

qua Internet Banking, Mobile Banking,…Lãi suất áp dụng đối với loại tiền gửi này là lãi suất không kỳ hạn

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: khách hàng được cấp sổ tiết kiệm để theo dõi, quản lý tiền gửi Lãi suất đối với loại tiền gửi này cũng là lãi suất không kỳ hạn

-Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn: bao gồm nhiều sản phẩm tiền gửi, tiết kiệm đa dạng về kỳ hạn, phương thức thanh toán lãi, mục đích sử dụng và các ưu đãi kèm theo Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này là lãi suất có kỳ hạn theo biểu lãi suất Eximbank công bố từng thời kỳ

- Ngoài ra, Eximbank còn phát hành các loại chứng từ có giá như: chứng chỉ tiền gửi, giấy chứng nhận giữ hộ vàng,…

Khi gửi tiền tại Eximbank, khách hàng ngoài hưởng lãi còn có thể được hưởng các tiện ích khác Khách hàng được đảm bảo an toàn và bí mật tài khoản tiền gửi Khách hàng gửi tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn đến ngày đáo hạn nếu không rút vốn và không có yêu cầu gì khác, tiền lãi sẽ được nhập vào gốc và chuyển sang kỳ hạn mới Khách hàng có thể làm thủ tục thừa kế, chuyển nhượng đối với các tài khoản tiền gửi nói chung hoặc cầm cố để vay vốn đối với các khoản tiền gửi có kỳ hạn Khách hàng có tài khoản tại Eximbank có thể rút tiền từ các tài khoản tiền gửi của mình ở tất cả các chi nhánh của hệ thống Eximbank trong cả nước

2.1.2.2 Dịch vụ tín dụng

Eximbank đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng để phục vụ cho các mục đích như: sản xuất kinh doanh, dịch vụ, tiêu dùng, đầu tư phát triển,… Hiện nay Eximbank đang triển khai các sản phẩm cho vay sau:

 Đối với khách hàng cá nhân - Cho vay bất động sản

- Cho vay sản xuất kinh doanh - Cho vay hỗ trợ tiểu thương

- Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá - Cho vay đầu tư, kinh doanh chứng khoán - Cho vay du học

- Cho vay mua xe ô tô

- Cho vay cán bộ công nhân viên không có tài sản đảm bảo

- Cấp hạn mức thấu chi

 Đối với khách hàng doanh nghiệp - Cho vay tài trợ lưu động vốn - Cho vay thấu chi

- Cho vay đầu tư

- Cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ - Bao thanh toán

- Các hình thức cho vay khác: đồng tài trợ, cho vay theo ủy thác

2.1.2.3 Dịch vụ thanh toán

Dịch vụ chuyển tiền: chuyển và nhận tiền trong và ngoài nước

Thanh toán quốc tế: áp dụng cho đối tượng khách hàng doanh nghiệp, bao gồm bao thanh toán xuất- nhập khẩu và thanh toán xuất- nhập khẩu

2.1.2.4 Các dịch vụ khác

Ngoài các loại hình dịch vụ nêu trên, Eximbank còn có các loại hình dịch vụ khác dành cho khách hàng cá nhân như: dịch vụ thanh toán thẻ; giao dịch hối đoái; dịch vụ du học trọn gói; thu tiền điện; các dịch vụ ngân hàng điện tử: Internet Banking, Mobile Banking, dịch vụ nạp tiền thuê bao di động VnTopup, SMS Banking và một số loại hình dịch vụ khác Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ khác như: giao dịch hối đoái, dịch vụ quản lý tiền gửi tập trung, chi hộ lương, Internet Banking và các dịch vụ khác

2.2 Hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Eximbank 2.2.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi

Quy mô nguồn vốn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng đầu tiên để đánh giá khả năng huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Quy mô nguồn vốn tiền gửi càng lớn, càng

thể hiện ngân hàng có uy tín cao và hoạt động hiệu quả, thông qua các chính sách

thu hút vốn tiền gửi hợp lý cùng với sự nỗ lực không ngừng đã thu hút được một lượng lớn nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế và dân cư, trong môi trường cạnh

tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng và tổ chức tín dụng khác

So sánh 2008/2007

So sánh 2009/2008

So sánh 2010/2009 Tiền gửi

của tổ chức kinh

tế và cá nhân

13467 22914 32331 46989 79005

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

Dựa vào bảng 2.1 ta thấy quy mô nguồn vốn tiền gửi của EIB tăng dần qua các năm với tốc độ tăng trưởng cao

Năm 2007, tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư đạt 22.914 tỷ đồng, tăng 70% so với năm 2006, tương đương 9.447 tỷ đồng Có được mức tăng trưởng vượt bậc như vậy là nhờ EIB đã nỗ lực nâng cao chất lượng dịch vụ, không ngừng cải tiến sản phẩm, nghiên cứu đưa ra những sản phẩm huy động phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng Đối với khách hàng cá nhân, các khách hàng gửi tiết kiệm tại ngân hàng có thể sử dụng dịch vụ thấu chi trên sổ tiết kiệm của mình thông qua sử dụng sản phẩm “ Thấu chi Tài khoản cá nhân” như một tiện ích gia tăng Bên cạnh đó, ngân hàng còn tổ chức các chương trình khuyến mãi hấp dẫn như “Mừng xuân Đinh Hợi, rước lộc vào nhà”, “Lướt Honda Civic cùng Eximbank”, “Gửi tiền hôm nay, cơ may vàng ký”, “ Đón xuân sang, hái lộc vàng” với nhiều giải thưởng có giá trị Đối với công tác huy động vốn từ tổ chức kinh tế, năm 2007 là năm có nhiều thuận lợi cho công tác huy động với quyết định dỡ bỏ trần lãi suất tiền gửi USD của pháp nhân tại tổ chức tín dụng do Ngân hàng nhà nước ban hành Một nguyên nhân khác góp phần đáng kể vào việc gia tăng nguồn vốn huy động là việc phát triển mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch Năm 2007, tổng số điểm giao dịch của ngân hàng là 66 điểm, tăng 175% so với năm 2006

Năm 2008, tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư đạt 32.331 tỷ đồng, tăng 41% (tương đương 9.417 tỷ đồng) so với đầu năm Tốc độ tăng trưởng này thấp hơn so với tốc độ tăng trưởng năm 2007, bởi năm 2008 là năm có nhiều biến động về lãi suất, tỷ giá ngoại tệ và vàng đã ảnh hưởng tiêu cực đến tình hình huy động vốn của các ngân hàng Để thích ứng với thị trường, Eximbank đã sử dụng đồng bộ và linh hoạt nhiều biện pháp, chính sách phù hợp với thị trường từng giai đoạn Nhờ đó, nguồn vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư vẫn giữ được sự ổn định và tăng trưởng khá, cao hơn tốc độ tăng trưởng huy động bình quân chung của toàn ngành

Bước sang năm 2009, huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư có nhiều thuận lợi hơn do nền kinh tế có dấu hiệu phục hồi, GDP tăng trưởng dương, chỉ số VN Index tăng hơn 50%, sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp phát triển nhờ gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ Tuy nhiên, tình hình biến động giá vàng,

tỷ giá ngoại tệ và tâm lý lo ngại về tái lạm phát, hiện tượng găm giữ ngoại tệ…đã tạo ra sự khan hiếm vốn giả tạo trên thị trường đã làm cho tình hình huy động của các ngân hàng nói chung vào thời điểm cuối năm gặp nhiều khó khăn Mặc dù vậy, với những định hướng chiến lược kinh doanh linh hoạt, Eximbank liên tiếp đưa ra nhiều giải pháp huy động vốn đồng bộ và kịp thời đối với khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp và đã đạt được nhiều thành công trong công tác huy động vốn Tổng vốn huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư năm 2009 đạt 46.989 tỷ đồng, tăng 45% ( tương đương 14.658 tỷ đồng) so với năm 2008

Năm 2010 là năm được đánh dấu bởi khá nhiều khó khăn và thử thách cho hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại: cạnh tranh lãi suất huy động giữa các ngân hàng, giá vàng, ngoại tệ biến động mạnh,…Trong bối cảnh trên, Eximbank một mặt tuân thủ chặt chẽ chỉ đạo của Ngân hàng nhà nước, mặt khác theo sát diễn biến thị trường, kịp thời đưa ra những chính sách lãi suất huy động cạnh tranh, phù hợp với mặt bằng chung và đảm bảo quyền lợi khách hàng Bên cạnh đó, Eximbank đã nghiên cứu đưa ra nhiều sản phẩm huy động mới đáp ứng nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng Nhờ vậy, tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư trong năm 2010 tăng đáng kể, với tốc độ tăng trưởng 68% so với năm 2009, tương đương 32.016 tỷ đồng Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư cuối năm 2010 là 79.005 tỷ đồng

Nhìn chung qua các năm, mặc dù thuận lợi thì ít, khó khăn thì nhiều, Eximbank với những nỗ lực không ngừng trong công tác huy động vốn đã gia tăng quy mô huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và dân cư với tốc độ tăng trưởng cao, từ mức 13.467 tỷ đồng (cuối năm 2006) lên mức 79.005 tỷ đồng (cuối năm 2010) Thành công trong công tác huy động vốn nói riêng cùng với rất nhiều những thành công khác đã thể hiện sức mạnh và khẳng định uy tín của Eximbank, bởi sự gia tăng nguồn vốn tiền gửi thể hiện sự gia tăng lòng tin và sự quan tâm của các tổ chức kinh tế và dân cư đối với Ngân hàng

BẢNG 2.2: TÌNH HÌNH THỰC HIỆN CHỈ TIÊU KẾ HOẠCH HUY ĐỘNG VỐN CỦA EXIMBANK ĐẾN 30/06/2011

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Nguồn: báo cáo thường niên EIB

Cuối năm 2010, tổng huy động vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư Eximbank huy động được là 79.005 tỷ đồng Với kết quả huy động vốn khả quan như vậy, Eximbank đã đề ra kế hoạch cho năm 2011 là 105.000 tỷ đồng, tăng 49% so với cuối năm 2010 Việc đề ra kế hoạch huy động vốn như vậy rất hợp lý, bởi tốc độ tăng trưởng dự tính này là con số trung bình của tốc độ tăng trưởng các năm trước Tốc độ tăng trưởng qua các năm từ 2007 đến 2010, ngay cả những giai đoạn khó khăn nhất, cũng đều lớn hơn 41%

Tính đến 30/06/2011, tổng huy động vốn tiền gửi của tổ chức kinh tế và dân cư của Eximbank đạt 73.673 tỷ đồng, đạt 93% so với cuối năm 2010 và đạt 70% so với kế hoach đề ra cho cuối năm 2011 Như vậy, việc Eximbank hoàn thành kế hoạch đề ra là hoàn toàn khả thi, thậm chí còn có thể vượt xa kế hoạch Tuy nhiên, bất cứ thời điểm nào cũng cần sự đồng lòng, chung sức của toàn thể nhân viên Eximbank

Huy động vốn

từ tổ chức kinh tế và dân

cư

Thực hiện năm 2010

Kế hoạch năm 2011

Thực hiện đến 30/06/2011

%thực hiện 6 tháng đầu năm 2011 so với thực

hiện năm 2010

% thực hiện 6 tháng đầu năm 2011 so với kế

hoạch năm 2011 Giá trị Tăng

trưởng

 So sánh quy mô nguồn vốn huy động của EIB so với VCB

BẢNG 2.3: SO SÁNH QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CỦA EIB SO VỚI VCB

So sánh 2008/2007

So sánh 2009/2008

So sánh 2010/2009 Tiền gửi

của tổ chức kinh tế

và cá nhân

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

Mức tăng trưởng

Tốc độ tăng trưởng

VCB 120695 144810 129622 169458 208320 24115 20% (15188) -10% 39836 31% 38862 23% EIB 13467 22914 32331 46989 79005 9447 70% 9417 41% 14658 45% 32016 68%

Để có cái nhìn khách quan hơn về công tác huy động vốn tiền gửi của Eximbank, cần có sự so sánh với các ngân hàng khác, điển hình như ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, một trong những ngân hàng có hiệu quả hoạt động tốt nhất nước ta Nếu xét về quy mô nguồn vốn tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư thì Eximbank vẫn còn thấp hơn nhiều so với Vietcombank Điều này hoàn toàn có thể hiểu được bởi trước khi cổ phần hóa, ngân hàng ngoại thương Việt Nam đã có thời gian hoạt động dài hơn nhiều so với Eximbank, kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng cũng nhiều hơn Eximbank và quy mô hoạt động lớn hơn so với Eximbank

Nếu xét về tốc độ tăng trưởng tiền gửi huy động từ tổ chức kinh tế và dân cư thì Eximbank lại tăng trưởng nhanh hơn nhiều so với Vietcombank Qua các năm từ 2006 đến 2010, tốc độ tăng trưởng này thấp nhất của Eximbank là 41% trong khi tốc độ tăng trưởng cao nhất của Vietcombank chỉ là 31% Năm 2008 đánh dấu nhiều khó khăn trong hoạt động ngân hàng, vậy mà Eximbank vẫn đạt được mức tăng trưởng 41% trong khi Vietcombank lại tăng trưởng âm (-10%) Tuy nhiên, nếu chỉ dựa vào chỉ tiêu tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi không thể đánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng và không thể dùng chỉ tiêu này để so sánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi giữa EIB và VCB bởi hiệu quả huy động vốn tiền gửi còn được đánh giá bởi nhiều nhân tố khác nữa Bên cạnh nguồn vốn tiền gửi huy động, VCB còn huy động một lượng vốn lớn từ các nguồn khác như tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác,…đặc biệt, khách hàng của VCB gồm rất nhiều các công ty lớn, các tổ chức, doanh nghiệp nhà nước với tài khoản tiền gửi có số dư lớn, mặc dù các loại hình tiền gửi mà các đơn vị này mở là tiền gửi ngắn hạn và thường xuyên biến động nhưng lại khá ổn định nếu xét về dài hạn bởi các khoản vốn này được điều chuyển một cách tuần hoàn Trong khi đó, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn tiền gửi chỉ được tính trên số dư tiền gửi cuối kỳ nên không thể hiện được tiềm lực về huy động vốn tiền gửi từ các tổ chức kinh tế của VCB

Nhìn chung, quy mô nguồn vốn tiền gửi của Eximbank thấp hơn nhiều so với VCB bởi Eximbank vẫn còn khá non trẻ so với VCB về tuổi đời, uy tín và năng lực tài chính, kinh nghiệm huy động vốn Hy vọng với tốc độ tăng trưởng vốn tiền gửi cao và khá ổn định như thời gian qua EIB sẽ dần dần khẳng định tên tuổi, gia tăng

thị phần vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng thương mại khác, đặc biệt là với một ngân hàng có uy tín và năng lực tài chính mạnh như VCB

2.2.2 Cơ cấu tiền gửi

Nguồn vốn tiền gửi được phân loại theo nhiều tiêu chí khác nhau Căn cứ theo đối tượng khách hàng ta có tiền gửi của khách hàng cá nhân và tiền gửi của tổ chức kinh tế Căn cứ theo kỳ hạn gửi tiền có thể phân thành 2 loại chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi trung và dài hạn Nếu phân loại theo loại tiền tệ ta có tiền gửi VNĐ và tiền gửi vàng và ngoại tệ quy đổi VNĐ

2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế

BẢNG 2.4: CƠ CẤU TIỀN GỬI THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ TẠI EXIMBANK

Đơn vị tính: Tỷ đồng

Chỉ tiêu

tăng trưởng 2007 so với 2006

Tốc độ tăng trưởng 2008 so với 2007

Tốc độ tăng trưởng 2009 so với 2008

Tốc độ tăng trưởng 2010 so với 2009 Quy

mô

Tỷ trọng

%

Quy mô

Tỷ trọng

%

Quy mô

Tỷ trọng

%

Quy mô

Tỷ trọng

%

Quy mô

Tỷ trọng

% TG

của cá nhân

TG của TCKT

Năm 2006, tiền gửi của khách hàng cá nhân là 9.675 tỷ đồng, chiếm 72% tổng nguồn vốn tiền gửi Năm 2007, quy mô loại tiền gửi này tăng lên đáng kể, với tốc độ tăng 61%, đạt mức 15.540 tỷ đồng Có được sự tăng trưởng vượt bậc trên là nhờ Eximbank đã thấy được tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ kết hợp với việc mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ Số lượng khách hàng cá nhân Eximbank thu hút được trong năm 2007 là 136.136 khách hàng, tăng 55% so với 2006 Tiền gửi khách hàng cá nhân tiếp tục gia tăng trong năm 2008, đạt mức 23.590 tỷ đồng, tăng 52% so với năm 2007 Năm 2009, Eximbank huy động được 32.780 tỷ đồng từ tiền gửi của khách hàng cá nhân Cuối năm 2010, quy mô tiền gửi khách hàng cá nhân đạt mức rất cao: 53.654 tỷ đồng Mặc dù tốc độ tăng trưởng tiền gửi của khách hàng cá nhân trong hai năm 2009, 2010 thấp hơn nhiều so với hai năm 2007 và 2008 nhưng xét trên mặt bằng chung của toàn ngành thì tốc độ tăng trưởng này là khá cao

Tiền gửi từ tổ chức kinh tế cũng gia tăng qua các năm, từ mức 3.792 tỷ đồng cuối năm 2006 lên mức 25.351 tỷ đồng cuối năm 2010 với tốc độ tăng trưởng qua các năm 2007, 2008, 2009, 2010 lần lượt là 94%, 19%, 63%, 78% Tốc độ tăng trưởng tiền gửi từ tổ chức kinh tế qua các năm đều rất cao, chỉ riêng trong năm 2008 thì khá khiêm tốn Điều này có thể giải thích được từ những nguyên nhân khách quan của nền kinh tế: tốc độ tăng trưởng kinh tế trong nước suy giảm, hoạt động sản xuất kinh doanh đình trệ, thị trường bất động sản đóng băng, thị trường chứng khoán tụt dốc, sự biến động của lãi suất, tỷ giá ngoại tệ … đã dẫn đến những khó khăn chung cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và ngân hàng, dẫn đến nhu cầu gửi vốn của các doanh nghiệp và khả năng huy động vốn của ngân hàng đều giảm

Nhìn chung, quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và nguồn vốn tiền gửi từ dân cư tăng dần qua các năm Trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi khách hàng cá nhân luôn giữ tỷ trọng chủ yếu (trên 68%) và cơ cấu này mang tính ổn định qua các năm Cơ cấu này là hợp lý bởi đối tượng khách hàng cá nhân là đối tượng có nhu cầu tiết kiệm cao bên cạnh những nhu cầu khác như nhu cầu thanh toán, tiện ích dịch vụ và tính an toàn đồng vốn Đồng thời, kênh gửi tiền vào ngân hàng thương mại là một trong những kênh đầu tư hiệu quả của đối tượng này Trong khi