Nâng cao hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP XNK Việt Nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH - - LƢƠNG THỊ QUỲNH NGA LƢƠNG THỊ QUỲNH NGA NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM CHUYÊN NGÀNH: KINH TẾ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.31.12 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS NGUYỄN VĂN SĨ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2011 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN  Trang Trang phụ bìa Lời cam đoan Tôi Lƣơng Thị Quỳnh Nga, xin cam đoan luận văn thạc sĩ kinh tế nghiên cứu thực Các thông tin, số liệu đƣợc sử dụng luận văn trung thực xác Mục lục Danh mục ký hiệu, chữ viết tắt Danh mục bảng biểu Học viên LỜI MỞ ĐẦU Chƣơng 1: TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Lƣơng Thị Quỳnh Nga 1.1 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi 1.1.2 Các loại hình tiền gửi 1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn 1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn 1.1.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi 1.2 Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 1.2.1 Nhân tố chủ quan 1.2.1.1 Lãi suất 1.2.1.2 Chất lƣợng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ 1.2.1.3 Thời gian giao dịch 1.2.1.4 Chính sách khách hàng 1.2.1.5 Uy tín lực tài ngân hàng 1.2.1.6 Cơ sở vật chất mạng lƣới hoạt động 1.2.1.7 Đội ngũ nhân ngân hàng 1.2.2 Nhân tố khách quan 1.2.2.1 Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân 1.2.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng 1.2.2.3 Chính sách tiền tệ NHTW 1.3 Các tiêu đo lƣờng hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng 2.2.4.2 Hiệu công tác huy động tiền gửi cho vay 48 thƣơng mại 2.3 Khảo sát ý kiến khách hàng hoạt động huy động vốn tiền gửi Eximbank 1.3.1 Quy mô tiển gửi 49 1.3.2 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi 2.4 Đánh giá công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Eximbank 57 1.3.3 Cơ cấu tiền gửi 2.4.1 Đánh giá nhân tố ảnh hƣởng đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 1.3.4 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi (mô hình SWOT) 57 1.3.4.1 Chi phí lãi 2.4.1.1 Điểm mạnh (Strength) 57 1.3.4.2 Chi phí phi lãi 12 2.4.1.2 Điểm yếu (Weaknesses) 58 1.3.5 Cân đối nguồn vốn tiền gửi huy động cho vay 12 2.4.1.3 Cơ hội (Opportunity) 59 1.4 Bài học kinh nghiệm từ nƣớc khác giới 14 2.4.1.4 Thách thức (Threat) 60 1.4.1 Bài học kinh nghiệm từ Nhật Bản 14 2.4.2 Những kết khả quan 61 1.4.2 Bài học kinh nghiệm từ ngân hàng Australia ( ANZ Bank) 16 2.4.3 Những mặt tồn nguyên nhân 62 KẾT LUẬN CHƢƠNG 19 2.4.3.1 Chiến lƣợc huy động nguồn vốn tiền gửi sách khách hàng 62 Chƣơng 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI 2.4.3.2 Sự cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh Eximbank 63 TẠI EXIMBANK 20 2.4.3.3 Chất lƣợng nguồn nhân lực 63 2.1 Giới thiệu sơ lƣợc Eximbank 20 2.4.3.4 Chất lƣợng sản phẩm tiện ích kèm 64 2.1.1 Sự hình thành phát triển Eximbank 20 2.4.3.5.Tính chủ động công tác huy động nguồn vốn tiền gửi 65 2.1.2 Các sản phẩm dịch vụ Eximbank cung cấp 20 2.4.3.6 Sự thiếu liên kết phận, phòng ban 65 2.1.2.1 Dịch vụ tiền gửi 20 2.4.3.7 Cơ chế đánh giá hiệu làm việc nhân viên 66 2.1.2.2 Dịch vụ tín dụng 21 KẾT LUẬN CHƢƠNG 67 2.1.2.3 Dịch vụ toán 22 Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG 2.1.2.4 Các dịch vụ khác 22 NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI EXIMBANK 68 2.2 Hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi Eximbank 22 3.1 Định hƣớng phát triển Eximbank 68 2.2.1 Quy mô tiền gửi 22 3.2 Một số giải pháp Eximbank 70 2.2.2 Cơ cấu tiền gửi 29 3.2.1 Giải pháp phía Hội sở Eximbank 70 2.2.2.1 Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế 30 3.2.1.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm huy động tiền gửi 70 2.2.2.2 Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền 33 3.2.1.2 Chính sách lãi suất 74 2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn 35 3.2.1.3 Phát triển mạng lƣới hoạt động 75 2.2.3 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi 38 3.2.1.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 76 2.2.4 Tƣơng quan tiền gửi huy động cho vay 46 3.2.1.5 Phát triển thƣơng hiệu 77 2.2.4.1 Tƣơng quan kỳ hạn 46 3.2.1.6 Gia tăng thời gian huy động vốn 78 3.2.1.7 Công tác nhân 78 3.2.1.8 Giải pháp công tác điều hành ban lãnh đạo Eximbank 80 3.2.2 Giải pháp phía chi nhánh Eximbank 81 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU, CÁC CHỮ VIẾT TẮT 3.2.2.1 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng 81 3.2.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý 83 Eximbank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam 3.2.2.3 Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn 86 EIB: Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Xuất Nhập Việt Nam 3.2.2.4 Giải pháp ban lãnh đạo chi nhánh Eximbank 87 VCB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam 3.2.3 Giải pháp chung 87 ACB : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu Việt Nam 3.2.3.1 Giải pháp cấu tiền gửi 87 BIDV : Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam 3.2.3.2 Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay 89 Sacombank : Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín Việt Nam 3.3 Các giải pháp hỗ trợ 91 NH : Ngân hàng 3.3.1 Đối với Chính phủ 91 NHTW: Ngân hàng Trung ƣơng 3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát 91 NHNN : Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam 3.3.1.2 Tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng 91 3.3.1.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi .92 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 93 3.3.2.1 Về sách tiền tệ 93 3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt 93 3.3.2.3 Hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại nâng cao lực quản trị rủi ro 94 KẾT LUẬN 96 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO NHTM : Ngân hàng thƣơng mại TMCP: Thƣơng mại cổ phần ALCO: Ủy ban quản lý tài sản có – tài sản nợ TCTD : Tổ chức tín dụng TCKT: Tổ chức kinh tế KKH: Không kỳ hạn LỜI MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài DANH MỤC BẢNG BIỂU Trang Các ngân hàng chạy đua khốc liệt- cạnh tranh vốn, nguồn nhân lực, chất lƣợng dịch vụ công nghệ, nhằm gia tăng hiệu hoạt Bảng 2.1: Quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ Eximbank 23 động, gia tăng thị phần, tối đa hóa lợi nhuận Để trì hoạt động phục vụ cho Bảng 2.2: Tình hình thực tiêu kế hoạch huy động vốn Eximbank đến mục đích kinh doanh, ngân hàng cần lƣợng vốn lớn Nguồn vốn ngân 30/06/2011 26 hàng huy động đƣợc xuất phát từ nhiều nguồn khác nhau, nhƣng nguồn vốn chủ Bảng 2.3: So sánh quy mô nguồn vốn huy động Eximbank so với VCB 27 yếu nguồn tiền gửi tổ chức dân cƣ Vấn đề huy động vốn tiền gửi Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo thành phần kinh tế Eximbank 30 cho hiệu vấn đề khiến nhà quản trị ngân hàng phải đau đầu, Bảng 2.5: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền Eximbank 33 tình hình trị kinh tế giới có nhiều bất ổn nhƣ tác Bảng 2.6: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Eximbank 35 động đến tâm lý ngƣời gửi tiền gây ảnh hƣởng xấu đến công tác huy động Bảng 2.7: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ VND số ngân vốn ngân hàng Do việc nghiên cứu công tác huy động nguồn vốn tiền hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cập nhật ngày 14/10/2011 38 gửi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam yêu cầu cấp thiết để Bảng 2.8: Bảng lãi suất tiết kiệm hạn trả lãi cuối kỳ USD số ngân giúp cho nhà quản trị ngân hàng nói chung nhà quản trị Ngân hàng TMCP hàng địa bàn thành phố Hồ Chí Minh cập nhật ngày 14/10/2011 39 Xuất Nhập Việt Nam nói riêng có giải pháp góp phần nâng cao chất Bảng 2.9: Chi phí trả lãi tiền gửi Eximbank 42 lƣợng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi nói riêng hiệu hoạt động kinh Bảng 2.10: Tƣơng quan tiền gửi huy động cho vay theo kỳ hạn doanh nói chung ngân hàng Đó lý chọn đề tài “ Nâng cao hiệu Eximbank 46 huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam” làm Bảng 2.11: Bảng tổng hợp chi phí thu nhập Eximbank 47 đề tài luận văn thạc sĩ Bảng 2.12: Kết phát phiếu khảo sát 52 Mục tiêu nghiên cứu: Bảng 2.13: Kết khảo sát ý kiến khách hàng công tác huy động tiền gửi Eximbank 53 Mục tiêu nghiên cứu luận văn tìm hiểu hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Đồng thời, thông qua việc phân tích, đánh giá tình hình thực tế công tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, đƣa giải pháp cụ thể nhằm gia tăng chất lƣợng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam 3 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu: CHƢƠNG  Đối tƣợng nghiên cứu: Thực trạng công tác huy động nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ ngân hàng TỔNG QUAN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI  Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phạm vi ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, so sánh với đối thủ cạnh tranh Vietcombank Phƣơng pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phƣơng pháp mô tả- giải thích, đối chiếu – so sánh, phân tích – tổng hợp Ngoài ra, luận văn thu thập thêm thông tin số liệu liên quan đến 1.1 Nguồn vốn tiền gửi vai trò nguồn vốn tiền gửi 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn tiền gửi Tiền gửi tiền mà doanh nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng thƣơng mại nhằm mục đích phục vụ hoạt động toán không dùng tiền mặt, tiết kiệm số mục đích khác vấn đề nghiên cứu từ sách tham khảo, tạp chí, báo điện tử, quy định liên 1.1.2 Các loại hình tiền gửi quan đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại Ngân hàng Nhà Các loại hình tiền gửi ngân hàng huy động đa dạng Ở Việt Nam, loại nƣớc Việt Nam Ý nghĩa thực tiễn đề tài Huy động vốn hiệu vấn đề đƣợc nhà quản trị ngân hình tiền gửi xếp thành hai nhóm chính: tiền gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn 1.1.2.1 Tiền gửi không kỳ hạn hàng quan tâm hàng đầu Luận văn từ việc nghiên cứu sở lý thuyết Tiền gửi không kỳ hạn bao gồm tiền gửi toán tiền gửi tiết kiệm không hoạt động huy động vốn tiền gửi việc ứng dụng vào thực tế hoạt động kỳ hạn Tiền gửi toán loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng để huy động vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam, đƣa thực giao dịch toán Khách hàng cá nhân, doanh giải pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi ngân nghiệp, ngân hàng tổ chức tín dụng khác, quyền trung ƣơng địa hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Do đó, luận văn ý nghĩa thực phƣơng Riêng tiền gửi tiết kiệm dành cho đối tƣợng khách hàng cá nhân Loại tiễn hoạt động huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng tiền gửi không kỳ hạn rút lúc mà không cần phải báo trƣớc TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam nói riêng mà đƣợc ứng dụng để góp thời hạn khối lƣợng Loại tiền gửi có tính ổn định thấp lãi suất áp phần nâng cao hiệu huy động vốn hoạt động kinh doanh ngân hàng dụng loại tiền gửi thƣờng không cao thƣơng mại nói chung Nội dung kết cấu luận văn: Chƣơng 1: Tổng quan hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại Chƣơng 2: Thực trạng hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam Chƣơng 3: Một số giải pháp nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam 1.1.2.2 Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn áp dụng cho doanh nghiệp, tổ chức cá nhân Mục đích loại tiền gửi an toàn, hƣởng lãi số mục đích khác nhƣ sử dụng hợp đồng tiền gửi để cầm cố vay vốn, bảo lãnh, tích lũy dần để thực mục đích chi tiêu tƣơng lai… Loại tiền gửi có thỏa thuận thời gian rút tiền ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, áp lực cạnh tranh, ngân hàng cho phép khách hàng rút trƣớc hạn với điều kiện khách hàng đƣợc hƣởng mức lãi suất thấp so với thỏa thuận ban đầu không đƣợc hƣởng lãi Tiền gửi có kỳ hạn loại hình tiền gửi ổn định, ngân hàng sử dụng phần 1.2.1.1 Lãi suất lớn tiền gửi để đầu tƣ, cho vay có thời hạn Tuy nhiên, chi phí cho việc huy Đối với khách hàng gửi tiền nhằm mục đích hƣởng lãi lãi suất động loại tiền gửi tƣơng đối cao ngân hàng phải trả lãi suất cao lãi mối quan tâm lớn họ Nếu khách hàng cảm thấy hài lòng với mức lãi suất ngân suất tiền gửi toán hàng công bố, họ lựa chọn việc gửi tiền vào ngân hàng nhƣ kênh đầu tƣ hợp 1.1.3 Vai trò nguồn vốn tiền gửi lý Ngƣợc lại, lãi suất thấp, họ dùng khoản tiền vào mục đích khác hay  Đối với kinh tế gửi tiền vào ngân hàng khác đầu tƣ vào lĩnh vực khác có lời Do đó, ngân Chức huy động nguồn vốn tiền gửi ngân hàng có vai trò quan trọng hàng phải xây dựng sách lãi suất mang tính cạnh tranh, vừa đảm bảo huy việc thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế đáp ứng nhu cầu vốn để đảm bảo cho động đƣợc nguồn vốn cần thiết, vừa đảm bảo kinh doanh có lời trình tái sản xuất đƣợc thực liên tục mở rộng quy mô sản xuất Nhờ đó, 1.2.1.2 Chất lƣợng, tiện ích mức độ đa dạng sản phẩm dịch vụ ngân hàng biến vốn nhàn rỗi thành vốn hoạt động, kích thích trình luân Chất lƣợng sản phẩm mang tính chất vô hình, đƣợc đánh giá thông qua nhiều chuyển vốn, thúc đẩy sản xuất kinh doanh, thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế tiêu chí nhƣ: tính hợp lý, hiệu quả, mức độ đáp ứng nhu cầu khách hàng  Đối với ngân hàng với lợi ích phía ngân hàng Tiện ích lợi ích thuận tiện Nguồn vốn tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để thực nghiệp vụ sinh lời sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lƣợng sản phẩm dịch vụ cao, ngân hàng nhƣ cho vay, đầu tƣ, cung cấp dịch vụ toán, gia tăng mức độ hài lòng khách hàng Từ đó, ngân hàng thu hút đƣợc Quy mô nguồn vốn tiền gửi thể lực tài uy tín ngân hàng ngày nhiều nguồn vốn tiền gửi nhƣ thu đƣợc nhiều lợi nhuận từ sản Nguồn vốn huy động lớn thể lực tài mạnh mẽ tin phẩm dịch vụ khác Bên cạnh đó, tiện ích kèm góp phần làm tăng tính tƣởng khách hàng vào ngân hàng, góp phần củng cố vững vị ngân hấp dẫn sản phẩm dịch vụ khách hàng, nâng cao tính cạnh tranh hàng thị trƣờng ngân hàng so với ngân hàng bạn  Đối với ngƣời gửi tiền Sự đa dạng sản phẩm dịch vụ thể thông qua đa dạng kỳ hạn, Khi gửi tiền vào ngân hàng, tính chất an toàn, khách hàng đƣợc loại hình sản phẩm dịch vụ, đối tƣợng gửi tiền Danh mục sản phẩm dịch vụ hƣởng dịch vụ toán an toàn, nhanh chóng, tiện lợi nhƣ toán séc, ủy đa dạng phong phú, khách hàng có nhiều lựa chọn nhằm thỏa mãn nhiệm chi, ủy nhiệm thu, toán qua hệ thống máy ATM, toán thông qua tốt nhu cầu Internet, Đối với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn, khách hàng đƣợc hƣởng 1.2.1.3 Thời gian giao dịch lãi tích lũy tiền để thực mục đích cho tƣơng lai Không Thời gian giao dịch ngân hàng nhiều, số lƣợng khách hàng đến giao thế, trƣờng hợp khách hàng gặp khó khăn mặt tài chính, ngân hàng dịch đông nhờ đó, khối lƣợng nguồn vốn tiền gửi ngân hàng huy động tài trợ cho khách hàng hình thức cầm cố, chiết khấu sổ tiết kiệm, đƣợc lớn cho vay, bảo lãnh,… Hiện nay, phần lớn ngân hàng giao dịch chủ yếu hành chánh, 1.2 Các nhân tố tác động đến công tác huy động nguồn vốn tiền gửi điều gây bất tiện đối tƣợng khách hàng vốn ngƣời lao động, 1.2.1 Nhân tố chủ quan cán công nhân viên quan, đoàn thể doanh nghiệp khác Một số ngân hàng khác tăng thời gian giao dịch cách phân công nhân viên làm việc theo ca làm việc hành chính, tạo điều kiện cho khách hàng đến ngân ngân hàng có sở vật chất đại giúp khách hàng yên tâm gửi tiền hàng giao dịch mà không ảnh hƣởng đến công việc họ vào ngân hàng 1.2.1.4 Chính sách khách hàng 1.2.1.7 Đội ngũ nhân ngân hàng Chính sách khách hàng bao gồm chƣơng trình giải pháp đƣợc ngân hàng Nguồn lực ngƣời nguồn lực quan trọng mà doanh nghiệp hay tổ xây dựng áp dụng nhằm khuyến khích, thu hút khách hàng sử dụng sản chức quan tâm Một đội ngũ nhân giỏi giúp ngân hàng vận hành tốt phẩm dịch vụ ngân hàng Các chƣơng trình chƣơng trình hệ thống nhằm đạt đƣợc hiệu kinh doanh tốt Đối với công tác khuyến mãi, tặng quà, quay số trúng thƣởng cung cấp cho khách hàng huy động vốn tiền gửi, đội ngũ nhân viên giao dịch vững nghiệp vụ, thao tác tiện ích hấp dẫn,… thành thạo, thái độ niềm nở, ân cần với khách hàng tạo ấn tƣợng cảm giác tốt Nếu ngân hàng áp dụng sách tốt hiệu khách hàng, ngân hàng thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn đến giao dịch, sử dụng sản phẩm dịch vụ gửi tiền ngân hàng 1.2.1.5 Uy tín lực tài ngân hàng Năng lực tài mạnh ngân hàng hoạt động khách hàng, thu hút ngày nhiều khách hàng giao dịch nhƣ gửi tiền ngân hàng 1.2.2 Nhân tố khách quan 1.2.2.1 Năng lực tài chính, thu nhập thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn nói riêng Một ngân hàng có Thu nhập lực tài khách hàng cao, họ có điều kiện lực tài tốt có nguồn lực để phát triển hoạt động kinh doanh, tạo đƣợc tin nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng Khi thu nhập tăng lên, khả tích lũy tƣởng từ khách hàng nhà đầu tƣ ngân hàng Ngƣợc lại, tình hình tài khách hàng cao ngân hàng có vấn đề gây khó khăn cho việc phát triển hoạt động kinh doanh nhƣ gây lòng tin nhà đầu tƣ khách hàng Uy tín ngân hàng khái niệm mang tính định tính không cố định, đƣợc đánh giá thông qua trình hoạt động lâu dài ngân hàng Thói quen sử dụng tiền mặt ngƣời dân yếu tố gây cản trở việc họ sử dụng dịch vụ ngân hàng nhƣ việc gửi tiền vào ngân hàng Tuyên truyền để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt khách hàng việc ngân hàng nên quan tâm với thành mà ngân hàng nhận đƣợc Uy tín ngân hàng 1.2.2.2 Tính cạnh tranh ngân hàng yếu tố vững bền, cần nỗ lực không ngừng ngân hàng để giữ gìn phát Trong điều kiện kinh tế thị trƣờng hội nhập kinh tế giới nhƣ nay, huy uy tín Một ngân hàng có uy tín tốt có nhiều thuận lợi việc ngân hàng cạnh tranh không với định chế tài nƣớc mà đặt mối quan hệ bền vững với khách hàng thu hút vốn từ khách hàng phải cạnh tranh với định chế nƣớc mặt nhƣ: lực tài chính, 1.2.1.6 Cơ sở vật chất mạng lƣới hoạt động công nghệ ngân hàng, nguồn nhân lực,… Nếu ngân hàng ƣu cạnh Việc phân bổ mạng lƣới hoạt động ngân hàng nhân tố tranh khó thành công hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy ảnh hƣởng đến công tác huy động vốn ngân hàng Nếu ngân hàng chƣa có động vốn nói riêng mạng lƣới hoạt động rộng khắp, chƣa mở chi nhánh phòng giao dịch 1.2.2.3 Chính sách tiền tệ Ngân hàng trung ƣơng địa bàn vốn tồn hoạt động ngân hàng khác, ngân hàng bị giảm tính Chính sách tiền tệ tác động đến công tác huy động vốn tiền gửi ngân cạnh tranh công tác huy động vốn địa bàn Cơ sở vật chất hàng thƣơng mại thông qua công cụ sách tiền tệ nhƣ lãi suất, dự trữ ngân hàng góp phần tạo dựng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Một bắt buộc,… Tỷ lệ trữ bắt buộc công cụ sách tiền tệ nhằm mục tiêu điều tiết, Cơ cấu tiền gửi tỉ trọng loại tiền gửi tổng nguồn vốn tiền gửi huy tăng giảm lƣợng tiền cung ứng cho lƣu thông, đồng thời có tác dụng đảm bảo khả động Cơ cấu tiền gửi đƣợc xem hợp lý nhƣ giá trị kỳ hạn chúng phù toán định cho tổ chức tín dụng Trong thời kỳ cụ thể, tỷ hợp với giá trị kỳ hạn tài sản có ngân hàng nắm giữ Việc xác định lệ dự trữ bắt buộc đƣợc phân định mức độ cao thấp khác tùy thuộc vào loại cấu tiền gửi phụ thuộc vào nhiều yếu tố Ngân hàng định hƣớng đầu tƣ cho kỳ hạn tiền gửi Nếu tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao loại hình tiền gửi vay vào lĩnh vực nào, với quy mô tƣơng ứng có kế hoạch xây định không khuyến khích ngân hàng thƣơng mại mở rộng huy động loại tiền gửi dựng cấu nguồn vốn tiền gửi tƣơng ứng Ngoài ra, cấu tiền gửi chịu tác chi phí huy động cao động mục đích gửi tiền khách hàng, tình hình kinh tế, khả chống đỡ Nếu quy định ngân hàng lãi suất hợp lý, phù hợp với diễn biến thị trƣờng rủi ro ngân hàng,… góp phần ổn định thị trƣờng, tạo điều kiện cho hoạt động huy động vốn cho 1.3.4 Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi vay ngân hàng cạnh tranh cách lành mạnh Chi phí huy động nguồn vốn tiền gửi khoản chi phi ngân hàng phải bỏ 1.3 Các tiêu đo lƣờng hiệu huy động nguồn vốn tiền gửi ngân để thực việc huy động vốn tiền gửi ngân hàng Chi phí huy động vốn tiền gửi bao gồm chi phí lãi chi phí phi lãi hàng thƣơng mại 1.3.1 Quy mô tiền gửi 1.3.4.1 Chi phí lãi Việc ƣớc lƣợng quy mô nguồn vốn tiền gửi giúp ngân hàng chủ động có sở để định quy mô cho vay, đầu tƣ, góp phần tăng lợi nhuận, nâng Chi phí lãi số tiền mà ngân hàng phải trả cho khách hàng dựa số tiền mà khách hàng ký gửi tài khoản ngân hàng cao hiệu kinh doanh ngân hàng Quy mô nguồn vốn tiền gửi ngân hàng Chi phí lãi = thời kỳ đƣợc ƣớc lƣợng theo phƣơng pháp sau: n  ( Ai *Vi * Ni / 360) i 1 Quy mô tiền gửi ƣớc tính= ( Tổng thu nhập dân cƣ- tiêu dùng ƣớc tính- đầu tƣ Trong đó: ƣớc tính- rủi ro tổn thất ƣớc tính) x Tỷ lệ tiết kiệm ngân hàng ƣớc tính x Thị Ai: giá trị nguồn vốn thứ i phần ngân hàng ƣớc tính Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm) Các tiêu công thức số liệu theo thời kỳ Từ công thức Ni: số ngày thực tế trì nguồn vốn thứ i cho thấy, để gia tăng quy mô nguồn vốn tiền gửi, giải pháp từ phía ngân hàng cần Lãi suất (Vi) ngân hàng áp dụng vào biểu lãi suất có giá trị thời điểm phải tăng thị phần ƣớc tính thông qua phát triển thƣơng hiệu, nâng cao uy khoản tiền gửi đƣợc hình thành Mỗi loại hình tiền gửi kỳ hạn gửi có mức lãi tín sức cạnh tranh với ngân hàng khác định chế tài khác suất khác tùy thuộc vào mức độ ổn định nhu cầu thực tế ngân hàng, có đối chiếu với mặt lãi suất chung 1.3.2 Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi = năm N Quy mô nguồn vốn tiền gửi năm N 1.3.3 Cơ cấu tiền gửi - Quy mô nguồn vốn tiền gửi năm N-1 x x 100% Quy mô nguồn vốn tiền gửi năm N-1 Việc xác định chi phí nguồn vốn huy động giúp nhà quản trị ngân hàng có sở để định giá dịch vụ tài chính, bao gồm lãi suất tiền gửi, lãi suất cho vay, loại phí dịch vụ kèm, v v nhƣ xây dựng chiến lƣợc kinh doanh, quản trị tài sản nguồn vốn hiệu Có ba phƣơng pháp phổ biến để xác định chi phí huy động vốn:  Phƣơng pháp chi phí bình quân khứ 10 11 Phƣơng pháp xác định chi phí huy động vốn mà ngân hàng phải trả dựa Trong tổng nguồn vốn huy động dự tính, tất đƣợc sử dụng để giá trị nguồn vốn mà ngân hàng huy động lãi suất bình quân mà đầu tƣ vào tài sản có sinh lời, phải trừ khoản dự trữ bắt buộc, khoản dự trữ ngân hàng phải trả tƣơng ứng thời kỳ hoạt động qua khác,…nên ngân hàng thƣờng sử dụng công thức sau: Chi phí lãi = n  ( Ai *Vi * Ni / 360) i 1 Từ đó, ngân hàng tính đƣợc tiêu lãi suất phải trả bình quân Căn vào tiêu này, ngân hàng có thêm sở để đƣa mức lãi suất huy động vốn tƣơng lai Tổng chi phí dự tính = phí huy động vốn Tổng giá trị tài sản có sinh lời Nhƣ vậy, tỷ suất sinh lời tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn phải lớn n  ( Ai *Vi * Ni / 360) i 1 Lãi suất phải trả bình quân = n  Ai i 1 Trong đó: tỷ suất chi phí huy động vốn Để ngân hàng thu đƣợc lợi nhuận từ nguồn vốn huy động tỷ suất sinh lời từ nguồn vốn huy động phải cao tỷ suất sinh lời tối thiểu bù đắp chi phí huy động vốn  Phƣơng pháp chi phí cận biên Đây phƣơng pháp sử dụng tiêu chi phí cận biên (chi phí tăng thêm cho Ai: giá trị nguồn vốn thứ i đồng vốn mới) để định giá khoản tiền gửi nguồn vốn khác ngân Vi: lãi suất nguồn vốn thứ i (%/năm) Ni: số ngày thực tế trì nguồn vốn thứ i Phƣơng pháp dựa vào số liệu khứ để tính toán, đó, trƣớc biến động thƣờng xuyên bất thƣờng thị trƣờng phƣơng pháp giúp nhà quản trị đo lƣờng hết chi phí thực tế phát sinh Tuy nhiên, dựa vào khứ nên phƣơng pháp dễ thực đƣợc sử dụng phổ biến  Phƣơng pháp chi phí bình quân tƣơng lai Phƣơng pháp chi phí bình quân tƣơng lai phƣơng pháp mà nhà quản trị dự đoán, ƣớc tính chi phí bình quân tƣơng lai, từ đó, giúp nhà quản trị xác định tỷ lệ thu nhập ngân hàng phải tạo từ khoản tín dụng đầu tƣ tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn dự kiến thông qua tiêu tỷ suất chi phí huy động vốn Tỷ suất chi phí huy động vốn = Tỷ suất sinh lời tối thiểu bù đắp chi hàng So với phƣơng pháp chi phí bình quân, phƣơng pháp chi phí cận biên trở nên phù hợp điều kiện lãi suất thay đổi Giả sử trƣờng hợp lãi suất giảm chi phí tăng thêm để huy động nguồn vốn giảm đáng kể, thấp chi phí vốn bình quân, đó, số khoản đầu tƣ ngân hàng đƣợc coi không sinh lợi đánh giá theo chi phí nguồn vốn trung bình nhƣng lại đƣợc xem có lời đánh giá theo tiêu chi phí lãi cận biên, giúp ngân hàng có định đắn Sự thay đổi chi phí Tỷ suất chi phí cận biên = Số vốn huy động tăng thêm Trong đó: Lãi suất Tổng chi phí dự tính Tổng nguồn vốn huy động dự tính Tổng số vốn Sự thay đổi chi phí = huy động x huy động lãi suất Lãi suất Tổng số vốn huy động x huy động cũ lãi suất cũ Phƣơng pháp chi phí cận biên công cụ quan trọng nhà quản trị ngân hàng không việc xác định lãi suất tiền gửi mà việc xác định quy mô cấu nguồn vốn tiền gửi Việc mở rộng nguồn vốn tiền gửi 70 71 kinh doanh vốn), bƣớc xâm nhập nhanh, có chọn lọc vào lĩnh vực ngân hàng thức tiền gửi toán thông minh liên kết với tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ đầu tƣ tài trợ dự án; đồng thời phát triền nhanh dịch vụ tài hạn vốn đƣợc áp dụng nhiều ngân hàng khác chƣa áp dụng Chiến lƣợc tập trung thể nỗ lực vào phân khúc thị trƣờng theo tiêu thức vùng địa lý, mạng phân phối, nhóm khách hàng riêng biệt khu vực thị trƣờng Eximbank Việc đa dạng hóa sản phẩm huy động tiền gửi số lƣợng sản phẩm tiền gửi mà cần thiết phải có đa dạng kỳ hạn, tính năng, đặc Chiến lƣợc khác biệt thể khác biệt, vƣợt trội Eximbank điểm nhƣ mục đích sử dụng sản phẩm Sản phẩm đa dạng giúp cho việc lựa chọn phát triển sản phẩm, dịch vụ, công nghệ mang tính chiến lƣợc, then khách hàng có nhiều lựa chọn Eximbank cần tìm hiểu nhu cầu nhóm khách chốt, mang tính cạnh tranh nhằm tạo đòn bẩy mở rộng thị phần nƣớc, hàng để đƣa sản phẩm phù hợp với nhu cầu họ đa dạng hóa danh mục bƣớc vƣơn thị trƣờng quốc tế sản phẩm Ngân hàng Để tìm hiểu nhu cầu nhóm khách hàng trƣớc hết cần Thực đạt mục tiêu dựa tảng cốt lõi (tam giác chiến lƣợc): lực tài – nhân - công nghệ phải có tiêu chí cụ thể để phân nhóm khách hàng cho hợp lý nhƣ tiêu chí độ tuổi, ngành nghề, thu nhập, sở thích nhu cầu, tình trạng hôn nhân, giới 3.2 Một số giải pháp Eximbank tính,… Sau phân nhóm khách hàng, Eximbank cần tiến hành khảo sát để tìm 3.2.1 Giải pháp phía Hội sở Eximbank hiểu nhu cầu khách hàng thông qua hình thức phát phiếu khảo sát kết hợp với Hội sở Eximbank không trực tiếp giao dịch với khách hàng, không nghiên cứu kỹ thị trƣờng Việc khảo sát đƣợc thực phận nghiên trực tiếp thực hoạt động kinh doanh nhƣng đóng vai trò quan trọng đối cứu phát triển sản phẩm Hội sở cần hỗ trợ trực tiếp từ phòng dịch với hoạt động kinh doanh lớn mạnh hệ thống Eximbank, Hội sở vụ khách hàng cá nhân doanh nghiệp chi nhánh hệ thống Eximbank Eximbank có trách nhiệm quản lý hoạt động hệ thống Eximbank mặt: Trên sở kết khảo sát, kết hợp với ý kiến đóng góp từ phía nhân viên dịch vụ huy động vốn, cho vay, đầu tƣ, cung cấp sản phẩm dịch vụ, kinh doanh ngoại khách hàng chi nhánh, phận phát triển sản phẩm nghiên cứu đƣa tệ, thực công tác quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, xây dựng đặc sản phẩm mang tính hiệu quả, đáp ứng nhu cầu ngày cao nhiều đối biệt quản lý nhân cho hệ thống,… Riêng công tác huy động vốn tƣợng khách hàng Các sản phẩm tiền gửi đời phải đáp ứng đƣợc mục tiêu đa tiền gửi, Hội sở Eximbank đơn vị trực tiếp xây dựng chiến lƣợc huy động vốn dạng hóa danh mục sản phẩm ngân hàng phải hiệu quả, thỏa mãn tốt tiền gửi triển khai chiến lƣợc toàn hệ thống Eximbank, chịu trách nhu cầu khách hàng ƣu việt sản phẩm cũ nhiệm nghiên cứu, hình thành phát triển sản phẩm tiền gửi nhƣ tiện Sự trùng lặp sản phẩm tiền gửi không cần thiết, Eximbank cần xác ích kèm,… Với vai trò quan trọng nhƣ vậy, Hội sở Eximbank cần giải định rõ trùng lặp không cần thiết để tinh giảm bớt sản phẩm pháp nhằm nâng cao hiệu công tác huy động vốn tiền gửi cho hệ thống tiền gửi mang tính trùng lặp hiệu Chẳng hạn nhƣ hình thức tiết kiệm Eximbank linh hoạt hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi Eximbank giống 3.2.1.1 Đa dạng hóa nâng cao chất lƣợng sản phẩm huy động tiền gửi Các sản phẩm huy động vốn Eximbank đa dạng Tuy nhiên, lệ rút gửi tiền, cách tính lãi nhƣng tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi đem lại nhiều lợi ích thiết thực Vì vậy, hình thức tiết kiệm linh hoạt đời trƣớc hiệu nên cần đƣợc loại bỏ khỏi danh mục sản phẩm tiền gửi Eximbank trùng lắp sản phẩm lợi ích sản phẩm chƣa mang tính Danh mục sản phẩm ngân hàng đa dạng nhƣng giai đoạn thực tế khó áp dụng rộng rãi cho đối tƣợng khách hàng Một số hình định, Ngân hàng cần nghiên cứu xác định nhóm sản phẩm trọng tâm, chủ chốt để 72 73 đẩy mạnh công tác phát triển, triển khai có ƣu tiên nhóm sản này, ƣu việt sản phẩm cũ Đồng thời phải phối hợp với phòng dịch vụ khách nhằm đảm bảo thực yêu cầu chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi cụ thể hàng chi nhánh trình nghiên cứu đƣa sản phẩm Bên cạnh thời kỳ Ngân hàng cần tiến hành lấy ý kiến khách hàng sản phẩm đời Eximbank cần phải xây dựng triển khai hình thức tiền gửi mang tính Đối với sản phẩm tiền gửi ngân hàng huy động, sau thời thông minh, có liên kết loại hình tiền gửi, góp phần tăng tiện ích, tiết gian kiểm nghiệm, đánh giá chất lƣợng, hiệu sản phẩm tiền gửi kiệm thời gian chi phí cho khách hàng Ngoài ra, Ngân hàng cần nghiên cứu phát khách hàng sử dụng nhân viên ngân hàng, ngân hàng cần tiến hành triển sản phẩm mang tính đa linh hoạt, đáp ứng đƣợc nhu cầu đánh giá lại, tổng hợp ý kiến từ phía khách hàng từ phía nhân viên ngân hàng nhiều nhóm khách hàng khác Bên cạnh đó, Eximbank cần nghiên cứu ƣu điểm nhƣợc điểm sản phẩm Để từ đó, ngân hàng tiếp tục trì, phát triển sản phẩm mang tính trọn gói, gói sản phẩm gắn liền với khai thác phát huy tính hiệu nhƣ khắc phục, sửa chữa điểm nhằm đáp ứng đầy đủ nhiều nhu cầu đa dạng phức tạp khách hàng, bên hạn chế, giúp cho sản phẩm tiền gửi ngày hoàn thiện cạnh việc thỏa mãn mục tiêu sinh lợi khách hàng đáp ứng đƣợc nhu cầu Sản phẩm ngân hàng nhƣ sản phẩm khác, có chu kỳ sống bao gồm liên quan đến nguồn vốn tiền gửi khách hàng Chẳng hạn nhƣ khách giai đoạn: thâm nhập, tăng trƣởng, bão hòa, suy thoái Bộ phận nghiên cứu phát hàng bậc phụ huynh có nhu cầu gửi tiết kiệm cho du học triển sản phẩm cần phối hợp với phận có liên quan, đặc biệt phận dịch du học tƣơng lai, Eximbank cần kết hợp loại hình tiền gửi tiết kiệm vụ khách hàng thƣờng xuyên theo dõi chu kỳ sống loại sản phẩm, đánh giá gửi góp hoặc tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi với với dịch vụ du học trọn gói sản phẩm giai đoạn nhằm có biện pháp tác động phù hợp để tránh nhƣ chuyển tiền học phí, sinh hoạt phí, chứng minh tài chính,… Khi khách hàng sử sản phẩm bƣớc sang giai đoạn suy thoái, chẳng hạn nhƣ định kỳ “ hoàn thiện sản dụng gói sản phẩm đƣợc ƣu đãi lãi suất phí dịch vụ đƣợc tƣ phẩm” sản phẩm huy động tiền gửi có Tuy nhiên, vấn miễn phí vấn đề liên quan sản phẩm không phù hợp, không đáp ứng đƣợc nhu cầu thực tế cần đƣợc thay Chất lƣợng sản phẩm tiền gửi thể qua tiện lợi, hợp lý, tính chuyên sản phẩm mang tính hiệu nghiệp, đại nhƣ lợi ích thật mà khách hàng nhận đƣợc nhƣ hiệu Nâng cao chất lƣợng sản phẩm bao gồm nâng cao tính tiện ích kèm theo đạt đƣợc công tác huy động vốn ngân hàng thu đƣợc từ sản phẩm Nhƣ sản phẩm Hiện nay, tài khoản tiền gửi khách hàng, vậy, sản phẩm huy động có chất lƣợng thiết phải có quy trình thủ tục thực Eximbank cung cấp tiện ích kèm theo nhƣ: dịch vụ vấn tin số dƣ tài cách nhanh gọn, tiện lợi, điều khoản sản phẩm phải hợp lý khoản miễn phí qua internet thực giao dịch chuyển tiền, mang tính logic nhƣng dễ hiểu dễ nhận biết khách hàng, điều quan trọng toán, trích gửi tiết kiệm thông qua tài khoản cá nhân internet; dịch vụ nhắn tin sản phẩm phải mang lại lợi ích thật cho khách hàng Nếu sản phẩm huy số dƣ tài khoản toán qua điện thoại; khách hàng cầm cố tiền gửi tiết động có chất lƣợng tốt đáp ứng đƣợc mục đích cuối ngân hàng huy kiệm tiền gửi có kỳ hạn để vay vốn ngân hàng,…Ngân hàng cần tiếp tục triển động đƣợc nguồn vốn tiền gửi cần thiết từ sản phẩm khai tiện ích Đồng thời, không ngừng nghiên cứu đƣa tiện ích Để cho đời sản phẩm có chất lƣợng, từ công tác ban đầu khâu phát triển sản phẩm, phận đảm nhận khâu cần tiến hành công tác đánh giá lại tính hiệu sản phẩm đƣợc áp dụng, rút kinh nghiệm cần thiết để xây dựng sản phẩm Sản phẩm đời phải mang tính cho khách hàng để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng nhƣ: - Dịch vụ tƣ vấn miễn phí cho khách hàng cá nhân doanh nghiệp có tài khoản tiền gửi ngân hàng tiêu dùng, đầu tƣ,… 74 75 - Khách hàng tham gia gửi tiền theo sản phẩm tiền gửi định đƣợc trở Nhìn chung, sách lãi suất ngân hàng bên cạnh việc vào tình thành khách hàng thành viên đƣợc hƣởng ƣu đãi sử dụng sản phẩm hình thực tế khách hàng diễn biến lãi suất thị trƣờng phải đảm bảo tuân thủ công ty có liên kết với Eximbank nhƣ siêu thị, trung tâm mua sắm,… quy định lãi suất Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Hiện nay, nhƣ Đối với tài khoản tiền gửi toán khách hàng, Eximbank cần đẩy nhanh ngân hàng khác, lãi suất huy động Eximbank tuân theo quy định lãi tốc độ toán, giảm thiểu rƣờm rà, phức tạp công tác toán suất trần huy động Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam Các ngân hàng áp dụng nhằm nâng cao tiện lợi cho khách hàng Khắc phục tình trạng máy ATM bị mức lãi suất tối đa cho không vƣợt qua mức lãi suất trần ngân hàng Nhà lỗi phải tạm ngƣng hoạt động, gia tăng số lƣợng máy ATM, đặc biệt địa nƣớc Eximbank cần phải theo dõi sát diễn biến thị trƣờng điểm quan trọng nhƣ khu dân cƣ, chợ, siêu thị để gia tăng tiện lợi cho khách quy định Ngân hàng Nhà nƣớc để có điều chỉnh linh hoạt, kịp thời hàng việc sử dụng dịch vụ toán qua thẻ Dịch vụ chuyển tiền Eximbank cần phải đa dạng phân nhỏ danh mục lãi suất, ƣu tiên cho giao dịch khác liên quan đến tài khoản tiền gửi khách hàng qua Internet kỳ hạn ngân hàng có nhu cầu cao để khuyến khích khách hàng gửi lựa chọn đƣợc triển khai thời gian nhƣng nhiều bất cập việc thiếu sót, trùng kỳ hạn Chẳng hạn nhƣ hình thức tiết kiệm chọn kỳ lãnh lãi lắp trình xử lý liệu gây nhiều bất tiện cho khách hàng Do đó, cần Eximbank có kỳ lãnh lãi tuần, tuần, tuần, tháng, tháng, tháng, tháng, khắc phục sai sót nghiệp vụ công nghệ để hoàn thiện sản phẩm 12 tháng, ngân hàng cần thêm vào kỳ lãnh lãi thiếu cho hợp lý nhằm Internet Banking Bởi sản phẩm phát huy đƣợc tác dụng, thu hút đáp ứng nhu cầu đa dạng kỳ hạn khách hàng Đối với tiền gửi trung dài lƣợng khách hàng lớn vốn khách hàng nhiều thời gian hạn, kỳ hạn đƣa hạn chế số lƣợng, ngân hàng cần đƣa kỳ hạn nhƣ không thuận tiện để đến giao dịch ngân hàng sử dụng sản phẩm tiền gửi 21 tháng, 30 tháng, 42 tháng,… ngân hàng với sản phẩm dịch vụ khác mà ngân hàng cung cấp, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động, gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Đối với khoản tiền gửi khách hàng có nhu cầu rút trƣớc hạn, có thời gian Eximbank quy định tỷ lệ hƣởng lãi dành cho khách hàng rút trƣớc hạn, tỷ lệ 3.2.1.2 Chính sách lãi suất đảm bảo phần lãi suất khách hàng hƣởng cao lãi suất không kỳ Tiền lãi lợi ích vật chất cụ thể mà khách hàng nhận đƣợc từ việc gửi hạn Tuy nhiên sau đó, theo thông tƣ số 04/2011/TT-NHNN Ngân hàng Nhà vốn ngân hàng Bên cạnh tính an toàn tiện ích khác gửi tiền vào nƣớc Việt Nam quy định việc áp dụng lãi suất trƣờng hợp tổ chức, cá nhân ngân hàng lãi suất vấn đề khiến khách hàng quan rút tiền gửi trƣớc hạn tổ chức tín dụng, Eximbank lại đƣa quy định quy tâm Nhất tình hình kinh tế, trị giới có nhiều bất ổn, tình hình định lãi suất rút trƣớc hạn lãi suất không kỳ hạn Quy định gây thiệt thòi giá nƣớc có nhiều biến động, vấn đề lãi suất trở thành vấn đề nóng cho khách hàng gửi tiền có nhu cầu rút trƣớc hạn, làm giảm tính hấp dẫn hết ngân hàng phải đối đầu với vấn đề cạnh tranh lãi suất không sản phẩm tiền gửi nhƣ để lại cảm xúc không tốt cho khách hàng Do ngành mà với ngành khác Nếu lãi suất ngân hàng không đó, Eximbank cần theo dõi diễn biến quy định lãi suất rút trƣớc hạn mang tính cạnh tranh, khách hàng định gửi tiền ngân hàng khác có mức Ngân hàng Nhà nƣớc để có điều chỉnh mức lãi suất rút trƣớc hạn theo hƣớng lãi suất hấp dẫn đầu tƣ vào lĩnh vực khác có tỷ suất sinh lời cao linh hoạt hợp lý Do lãi suất trở thành công cụ quan trọng mà ngân hàng sử dụng công tác huy động vốn 3.2.1.3 Phát triển mạng lƣới hoạt động Mạng lƣới chi nhánh phòng giao dịch Eximbank tập trung thành phố lớn, trung tâm kinh tế trọng điểm, nhiều tỉnh, thành phố 76 77 nƣớc nhƣ: Ninh Thuận, Phú Yên, Bình Định, Quảng Trị, Hà Tĩnh,…chƣa có thiện, phần thiếu sót nghiệp vụ khối công nghệ thông tin Eximbank Hạn chế ảnh hƣởng đến mức độ cạnh tranh công tác huy động dẫn đến trục trặc lỗi không đáng có trình vận hành chƣơng vốn với ngân hàng khác địa bàn chƣa có phủ sóng Eximbank trình xử lý liệu Hệ thống máy tính Eximbank dành cho phận Nếu hệ thống Eximbank phủ rộng toàn quốc tạo nhiều thuận lợi không nhân viên giao dịch hệ thống máy có cấu hình chƣa cao, chất lƣợng hình hoạt động huy động vốn mà nhiều hoạt động khác ngân kém, gây khó khăn cho trình thao tác nhân viên Các phƣơng tiện công hàng, góp phần mở rộng quy mô hoạt động gia tăng thị phần Do đó, Eximbank nghệ hỗ trợ công tác nhân viên nhƣ máy in, máy fax, máy photocopy,… cần nỗ lực việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch thiếu số lƣợng chất lƣợng, làm giảm tính hiệu công việc Hệ Tuy nhiên, việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch gặp thống máy ATM thƣờng xuyên xảy trục trặc khách hàng giao dịch qua nhiều khó khăn, bên cạnh việc tốn chi phí cho ngân hàng gặp nhiều máy ATM, dẫn đến tâm lý bất an khách hàng tính hiệu xác khó khăn việc nhận đƣợc cấp phép Ngân hàng Nhà nƣớc hệ thống công nghệ ngân hàng quyền địa phƣơng Vì vậy, cần có hỗ trợ Ngân hàng Nhà nƣớc cấp Do đó, ban lãnh đạo ngân hàng khối công nghệ thông tin cần phải nhanh quyền Đối với Eximbank, cần có khảo sát, nghiên cứu thị trƣờng chóng hoàn thiện hệ thống công nghệ thông tin ngân hàng, khắc phục địa bàn dự định mở chi nhánh, phòng giao dịch Tùy theo triển vọng phát triển thiếu sót nghiệp vụ để hệ thống vận hành cách thông suốt Ngân hàng địa bàn, ban quản trị Eximbank có định khác địa điểm cần đầu tƣ máy móc trang thiết bị đại cho nhân viên phải đảm bảo đủ số quy mô chi nhánh phòng giao dịch Đồng thời, phải lƣợng Bên cạnh đó, ngân hàng cần thƣờng xuyên bảo trì nâng cấp, đại hóa cho phép Ngân hàng Nhà nƣớc quan ban ngành có liên quan phải hệ thống máy ATM để đảm bảo giao dịch máy đƣợc đƣợc xác có khung thời gian phù hợp cho việc mở thêm chi nhánh, phòng giao dịch 3.2.1.4 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng 3.2.1.5 Phát triển thƣơng hiệu Hiện nay, Eximbank thƣơng hiệu mạnh, có uy tín cao lĩnh vực Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng tài – ngân hàng Điều giúp ngân hàng có lợi cạnh tranh so với Công nghệ ngân hàng đại sở để hoạt động ngân hàng đƣợc tiến số ngân hàng thƣơng mại khác Tuy nhiên, giá trị thƣơng hiệu luôn biến hành cách trôi chảy, tiết kiệm thời gian, chi phí hoạt động, phát triển sản động, không mang tính ổn định, phụ thuộc nhiều vào công tác phát triển thƣơng phẩm dịch vụ ngân hàng đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao đa dạng hiệu ngân hàng Do đó, ngân hàng cần phải nỗ lực không ngừng việc phát khách hàng, góp phần nâng cao tính cạnh tranh ngân hàng Do đó, để chất triển thƣơng hiệu xây dựng hình ảnh ngân hàng lƣợng công tác huy động vốn nói riêng hoạt động dịch vụ khác ngân Thƣơng hiệu trƣớc hết thƣớc đo giá trị mà khách hàng nhận đƣợc hàng ngày đƣợc nâng cao, đáp ứng nhu cầu khắt khe khách hàng, đòi hỏi giao dịch sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chất lƣợng sản phẩm công nghệ ngân hàng phải không ngừng đƣợc nâng cấp, cải tiến để trở thành công dịch vụ ngân hàng tốt, thỏa mãn nhu cầu khách hàng góp phần giúp cho ngân cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng hàng xây dựng phát triển thƣơng hiệu Do đó, để phát triển thƣơng Hiện nay, Eximbank vận hành hệ thống ngân hàng lõi tiên tiến, đáp ứng hiệu, ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ tiêu chuẩn ngân hàng đại, xử lý tự động quản lý tập trung tạo điều Thƣơng hiệu ngân hàng hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng kiện thuận lợi cho ngân hàng phát triển nhanh mạng lƣới hoạt động hệ thống Hình ảnh đƣợc tạo dựng không từ sở hạ tầng giao diện chi ATM toàn quốc Tuy nhiên, phần hệ thống tiến trình hoàn nhánh, phòng giao dịch, mà tác phong, cách cƣ xử phục vụ nhân viên 78 79 ngân hàng Hình ảnh ngân hàng đƣợc giới thiệu rộng rãi đến khách hàng thông qua ứng viên công việc khó, đòi hỏi nhiều kinh nghiệm Các nhà tuyển phƣơng tiện truyền thông nhƣ báo, đài, truyền hình hoạt động Marketing dụng trƣớc hết cần thấy đƣợc cần thiết kỹ mềm ngƣời lao động ngân hàng nhƣ: quảng cáo, tổ chức hội nghị khách hàng, hoạt Kỹ mềm mang tính chất yếu tố cá nhân, thể qua nhạy bén xử lý động công chúng,… Do đó, để phát triển thƣơng hiệu, ngân hàng cần quan tâm đầu công việc giao tiếp ngƣời lao động Kỹ mềm mô tả tƣ vào sở hạ tầng, giao diện ngân hàng với phong cách phục vụ đội ngũ tính cách riêng ứng viên nhƣ duyên dáng, khéo léo giao tiếp, thân nhân viên xúc tiến hoạt động Marketing thiện, tinh thần lạc quan,… Có thể nêu số kỹ mềm nhƣ: kỹ giao tiếp, Thƣơng hiệu ngân hàng đƣợc khẳng định thông qua kết hoạt động kinh kỹ sống, kỹ thích ứng, kỹ làm việc theo nhóm, kỹ tổ chức, kỹ doanh lực tài ngân hàng Bởi lĩnh vực kinh doanh ngân hàng lãnh đạo, kỹ giải vấn đề,… Theo nhƣ nghiên cứu khảo kinh doanh tiền tệ Ngay có thƣơng hiệu tốt, ngân hàng cần phải sát cho thấy “ ngƣời thành đạt có 25% kiến thức chuyên môn, lại trì tiếp tục phát triển 75% đƣợc định kỹ mềm” Do đó, trình tuyển dụng, 3.2.1.6 Gia tăng thời gian huy động vốn bên cạnh việc đánh giá trình độ chuyên môn số kỹ cần thiết cho vị Hiện nay, hoạt động giao dịch Eximbank đƣợc thực hành trí tuyển chọn, cần quan tâm đến kỹ mềm ứng viên, phù hợp với vị trí ứng chánh ngày thứ hai đến thứ sáu tuần, riêng thứ bảy làm việc buổi tuyển sáng Trong đó, phận lớn khách hàng công nhân viên chức, ngƣời lao Để đảm bảo nhân viên làm tốt công việc đƣợc giao, trƣớc hết cần phải đào tạo động tổ chức kinh tế, quan ban ngành khác làm việc họ nghiệp vụ cho nhân viên Nhân viên tập Eximbank chƣa đƣợc trùng với thời gian giao dịch ngân hàng Điều gây bất tiện đào tạo cách có hệ thống mà học nghiệp vụ thông qua trình quan sát khó khăn cho đối tƣợng khách hàng đến ngân hàng giao dịch nhân viên cũ làm việc đƣợc nhân viên cũ hƣớng dẫn Do trình Một số chi nhánh ngân hàng khác áp dụng giao dịch hành cách phân công nhân viên làm theo ca, luân phiên trực để đảm bảo cho trình giao dịch đƣợc liên tục Việc gia tăng thời gian giao dịch tốn chi phí có số bất tiện, nhƣng bù lại, hiệu đem lại từ hoạt động huy động vốn lớn Eximbank nên cân nhắc nhƣợc điểm lợi từ giải pháp để đƣa định hợp lý 3.2.1.7 Công tác nhân Các ngân hàng cạnh tranh mạnh mẽ mặt, lực tài chính, công nghệ đặc biệt yếu tố ngƣời Nguồn lực chất xám nguồn lực giới hạn, khai thác cách hiệu nguồn lực nghệ thuật nhà quản trị ngân hàng Công tác tuyển dụng Eximbank chặt chẽ yêu cầu trình độ chuyên môn ứng viên Tuy nhiên, ngân hàng chƣa tập trung khai thác khả giao tiếp nhân viên Việc lựa chọn nhân dựa kỹ mềm học nghiệp vụ không liên tục, không mang tính logic, nhiều thời gian nhân viên tập nhƣ ngƣời hƣớng dẫn trực tiếp Thiết nghĩ, Eximbank cần thành lập trung tâm đào tạo khu vực trọng điểm, đảm nhận vai trò đào tạo cho toàn hệ thống Nhân viên tập đƣợc đào tạo nghiệp vụ thời gian định, có tham gia khóa kiểm tra đánh giá kết đào tạo đƣợc phân vị trí cụ thể để tác nghiệp Đồng thời, ngân hàng cần thƣờng xuyên tiến hành đánh giá lại nhân viên thông qua kỳ thi sát hạch kết hợp với kết làm việc thực tế đƣợc đánh giá đồng nghiệp cấp quản lý trực tiếp, làm sở để bố trí lại công việc cho phù hợp với lực nhân viên sở để đề bạt nhân viên lên vị trí cao Bên cạnh việc tổ chức khóa đào tạo nghiệp vụ truyền thống, Eximbank cần thƣờng xuyên tổ chức đào tạo cho nhân viên nghiệp vụ, kỹ nhƣ kỹ bán chéo sản phẩm, kỹ quan hệ khách hàng,…Ngân hàng cần lựa chọn 80 81 cán giỏi nghiệp vụ, có khả truyền đạt tốt tham gia khóa đào tạo giải pháp cụ thể để tạo mối liên hệ bền vững, thống nhất, xây dựng tinh thần đoàn để phân tích tốt vấn đề thuộc nội dung khóa học truyền đạt lại cho kết hoạt động phận, phòng ban chi nhánh chi nhân viên khác phận, phòng ban, chi nhánh Đặc biệt, Eximbank cần nhánh, phòng giao dịch hệ thống Chẳng hạn, định kỳ vào dịp nhƣ: kỷ thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn ngày có tham gia chuyên niệm ngày thành lập ngân hàng , ban giám đốc tổ chức họp mặt, giao gia tổ chức đào tạo có uy tín đào tạo kỹ mềm cho nhân viên, lƣu phòng ban, chi nhánh toàn thể nhân viên ngân hàng, phát huy góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ cho ngân hàng Ngoài ra, Ngân hàng tinh thần đoàn hết, lợi ích chung phát triển ngân hàng Để tránh tình cần quan tâm, nâng cao trình độ anh văn giao tiếp, tin học cho nhân viên ngân trạng chạy đua thành tích cách không lành mạnh chi nhánh, ban lãnh hàng, đặc biệt nhân viên giao dịch đạo ngân hàng cần thƣờng xuyên nhắc nhở ban lãnh đạo chi nhánh, có Cần có chế động viên, khen thƣởng xứng đáng ngƣời lao động làm việc hiệu quả, đồng thời có biện pháp nhắc nhở, xử lý cá chế tài cụ thể trƣờng hợp có chứng tƣợng cạnh tranh không lành mạnh nhân làm việc chƣa hiệu quả, mắc nhiều lỗi sai sót Có sách đãi ngộ thỏa 3.2.2 Giải pháp phía chi nhánh Eximbank đáng ngƣời làm việc lâu năm, gắn bó để tránh tình trạng chảy 3.2.2.1 Nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng máu chất xám diễn phổ biến Tất điều cần phải đƣợc cụ thể Đội ngũ nhân viên giao dịch mặt ngân hàng Để nâng cao hóa phổ biến rộng rãi cho nhân viên chất lƣợng dịch vụ ngân hàng, cần có kết hợp nhiều yếu tố, yếu Eximbank cần xây dựng môi trƣờng làm việc lành mạnh, xây dựng văn hóa tố ngƣời yếu tố định Trong đó, đội ngũ nhân viên giao dịch kinh doanh, tạo mối liên hệ gần gũi nhân viên nhằm gia tăng đoàn kết ngƣời trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, ngƣời trực tiếp cung cấp sản gắn bó nhân viên, giúp nhân viên ngày cảm thấy yêu nghề phẩm dịch vụ cho khách hàng Do đó, chất lƣợng sản phẩm dịch vụ phụ thuộc 3.2.1.8 Giải pháp công tác điều hành ban lãnh đạo Eximbank nhiều vào thái độ, phong cách, thao tác nghiệp vụ nhân viên ngân hàng Có thể Nhân viên ngƣời nắm rõ vấn đề, thấy đƣợc nguyên nhân trực tiếp ví sản phẩm, dịch vụ ngân hàng chƣa đến tay khách hàng vấn đề nhƣng khó ngƣời thay đổi vấn đề họ quyền nguyên liệu ban đầu, nhân viên ngân hàng ngƣời đầu bếp chế biến định hay thay đổi quy định có Những ý kiến đóng góp nhân viên nguyên liệu thành ăn Món ăn đến tay khách hàng ngon hay dở hữu ích cho công tác quản trị ban lãnh đạo, phía nhân viên cảm bên cạnh chất lƣợng nguyên liệu phụ thuộc nhiều vào tài chế biến thấy đƣợc tôn trọng có vai trò định với hoạt động quan mình, nhân viên ngân hàng Qua thấy đƣợc tầm quan trọng đội ngũ nhân phía khách hàng cảm thấy hài lòng dịch vụ ngân hàng diễn biến theo viên, đặc biệt đội ngũ nhân viên giao dịch, đến chất lƣợng phục vụ khách hàng, hƣớng tốt đặc biệt công tác huy động vốn tiền gửi Thông qua trình cung cấp sản Ban lãnh đạo Eximbank cần thƣờng xuyên gặp gỡ, tìm hiểu nhân viên để hiểu rõ tính chất đặc điểm, công việc, nhu cầu, nguyện vọng nhân viên Từ nhận đƣợc bất cập từ hoạt động phòng ban quản lý để có biện pháp khắc phục nhằm giúp cho hệ thống ngày hiệu Bên cạnh đó, ban lãnh đạo cấp cao cấp quản lý trực tiếp cần có phẩm dịch vụ, nhân viên giao dịch nắm bắt hiểu đƣợc nhu cầu, mong muốn khách hàng Do nhân viên giao dịch ngân hàng cầu nối trung gian thực sách ban lãnh đạo đến khách hàng nhƣ cung cấp ý kiến đánh giá phản hồi từ phía khách hàng đến ban lãnh đạo, giúp cho ban lãnh đạo hiểu rõ, theo sát quản lý tốt hoạt động kinh doanh ngân hàng nhƣ có sở để đề sách, chiến lƣợc nhằm phục vụ 82 83 khách hàng tốt hơn, nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng Chính phẩm, khách hàng cảm thấy có thêm lợi ích nhận đƣợc tƣ vấn miễn vậy, biện pháp quan trọng hàng đầu mà Eximbank cần phải thực phí từ nhân viên ngân hàng cải tiến phong cách phục vụ, lực giao tiếp nhân viên giao dịch Bên cạnh công tác đào tạo nhân viên, Eximbank cần quan tâm đến đời ngân hàng Phong cách phục vụ, giao tiếp nhân viên ngân hàng vừa mang sống vật chất, tinh thần nhân viên, khích lệ tinh thần làm việc nhân viên tính khoa học, vừa mang tính nghệ thuật, đòi hỏi nhân viên kiến thức, Đồng thời, cần góp ý, phê bình, xử lý nghiêm trƣờng hợp nhân viên có thái trình độ chuyên môn, nắm vững nghiệp vụ ngân hàng mà phải có cách cƣ xử linh độ không mực với khách hàng hoạt, sáng tạo Về chuyên môn nghiệp vụ, Ngân hàng cần tăng cƣờng đào tạo Các chi nhánh Eximbank cần phối hợp với Hội sở Eximbank xây dựng hệ thống đào tạo lại, nhằm để giúp nhân viên thành thạo nghiệp vụ ngân hàng Bên cạnh đó, đánh giá hiệu làm việc nhân viên, đặc biệt phận dịch vụ khách hàng, thƣờng xuyên tổ chức khóa đào tạo ngắn hạn nhằm truyền đạt kinh nghiệm, giữ vai trò trực tiếp công tác huy động vốn ngân hàng Thu nhập củng cố nâng cao kiến thức, kỹ cho nhân viên Về phong cách giao tiếp, nhƣ việc đề bạt, thăng chức nhân viên ngân hàng đƣợc xác định dựa sở thân nhân viên phải ý thức đƣợc vai trò nhiệm vụ nhƣ hiệu làm việc đƣợc đánh giá Từ đó, tạo động lực trực tiếp giúp nhân viên hiểu đƣợc tầm quan trọng nghệ thuật giao tiếp, từ không ngừng hoàn thiện luôn phấn đấu công việc thân cách cƣ xử, thái độ giao tiếp với khách hàng, tạo gần gũi, rút ngắn Chất lƣợng dịch vụ yếu tố vô hình, khó định lƣợng đƣợc nhƣng mang khoảng cách ngân hàng khách hàng Ngân hàng cần thƣờng xuyên tổ lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Để nâng cao chất chức lớp rèn luyện kỹ giao tiếp, khóa học ngắn hạn nghệ thuật giao lƣợng dịch vụ, bên cạnh yếu tố ngƣời, cần cải tiến thủ tục, quy trình giao dịch tiếp cho nhân viên Các kỹ mà nhân viên giao dịch ngân hàng cần phải So với ngân hàng khác, thủ tục giao dịch Eximbank rƣờm rà, nhiều có nhƣ: thời gian khách hàng Do vấn đề đặt phận quản lý trực tiếp cần - Kỹ sử dụng phƣơng tiện giao tiếp: nhân viên ngân hàng cần có chất có ý kiến đóng góp, đƣa sáng kiến nhằm cải tiến quy trình giao dịch theo giọng dễ nghe, sử dụng từ ngữ dễ hiểu, gần gũi, ngắn gọn có văn hóa; có tác hƣớng đại hóa, tiện lợi, đơn giản cho khách hàng nhƣng đảm bảo yêu phong, cử chỉ, nét mặt, ánh mắt, nụ cƣời thân thiện nhằm tạo gần gũi với khách cầu ngân hàng an toàn hoạt động hiệu cao hàng, làm tăng niềm tin, tình cảm khách hàng ngân hàng Bên cạnh phong cách phục vụ, tính chuyên nghiệp đội ngũ nhân viên giao - Kỹ làm chủ trạng thái cảm xúc: ngày nhân viên giao dịch phải tiếp dịch, quy trình giao dịch chất lƣợng sản phẩm dịch vụ nhân xúc với nhiều đối tƣợng khách hàng khác Việc giao tiếp với khách hàng tố quan trọng góp phần nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng Ngoài cho đối tƣợng khách hàng cảm thấy hài lòng khó Do đó, giải pháp đề cho Hội sở Eximbank, chi nhánh cần có hỗ trợ, phối hợp với trƣờng hợp, nhân viên ngân hàng cần kiểm soát đƣợc thân, làm chủ đƣợc Hội sở trình hình thành vận hành sản phẩm Từ khâu nghiên cứu xây trạng thái cảm xúc biết tự kiềm chế Những kỹ giúp nhân dựng sản phẩm cần ý kiến đóng góp, đề xuất nhân viên dịch vụ khách hàng viên ngân hàng xử lý đƣợc tình giao tiếp khách hàng phức tạp ban lãnh đạo chi nhánh Trong trình vận hành cung cấp sản phẩm dịch Nhân viên ngân hàng cần phải chủ động tƣ vấn, suy nghĩ dùm khách hàng, hỗ vụ, nhân viên dịch vụ khách hàng cần am hiểu nội dung, đặc tính sản phẩm trợ khách hàng, đƣa giải pháp có lợi cho khách hàng, nhằm làm tăng dịch vụ, đánh giá ƣu nhƣợc điểm sản phẩm, trở ngại trình hài lòng khách hàng, bên cạnh lợi ích có đƣợc sử dụng sản cung cấp sản phẩm dịch vụ để đề xuất giải pháp với Hội sở nhằm giải vấn đề bất cập, hoàn thiện chất lƣợng sản phẩm dịch vụ Ngoài ra, việc khảo sát ý 84 85 kiến khách hàng cần đƣợc thực thông qua giao dịch viên trực tiếp lƣợc Sau chiến lƣợc đƣợc thông qua, cần đƣợc xúc tiến thực cách cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng hợp lý, hiệu thống phận liên quan 3.2.2.2 Xây dựng sách khách hàng hợp lý Eximbank cần xác định tầm quan trọng việc xây dựng, mở rộng Đối tƣợng khách hàng ngân hàng đa dạng, bao gồm nhiều thành phần trì mối quan hệ với đối tƣợng khách hàng Ngân hàng cần tìm kiếm mối kinh tế tầng lớp dân cƣ với đặc điểm khác tình hình tài quan hệ sở mối quan hệ có, chẳng hạn nhƣ đƣợc khách chính, đặc điểm kinh doanh, thu nhập, tâm lý, sở thích đặc biệt nhu cầu khác hàng cũ giới thiệu khách hàng ngƣời thân, bạn bè, đồng nghiệp, đối tác định gửi vốn ngân hàng Không thế, khách hàng ngày khách hàng khó tính, nhu cầu họ ngày phức tạp đòi hỏi ngày cao Do Hiện tại, Eximbank chƣa có phòng chăm sóc khách hàng Vip chi cần có phân loại khách hàng, nghiên cứu nhu cầu đối tƣợng để nhánh phòng giao dịch mà xúc tiến triển khai thành lập phòng chăm sóc sở đó, đƣa sách biện pháp huy động thích hợp khách hàng Vip hội sở Tuy nhiên, hội sở không trực tiếp tiếp xúc với khách Eximbank cần định kỳ tiến hành khảo sát, lấy ý kiến đóng góp khách hàng hàng nên khó để hiểu rõ nhu cầu, mong muốn khách hàng phục vụ khách để có nhìn khách quan chất lƣợng phục vụ nhƣ chất lƣợng mức hàng cách tốt đƣợc Trong đó, khách hàng VIP đối tƣợng khách độ hiệu sản phẩm huy động Những kết tổng hợp đƣợc nguồn hàng có lực tài lớn, có nhu cầu gửi vốn nhiều thƣờng xuyên sử dụng thông tin đáng tin cậy có ích cho ban quản trị ngân hàng việc quản lý công dịch vụ khác ngân hàng Do đó, đặt đƣợc mối quan hệ lâu dài với tác huy động vốn tiền gửi khách hàng này, ngân hàng đạt đƣợc hiệu kinh doanh lớn, đặc biệt Eximbank cần có phân khúc thị trƣờng để xác định khách hàng tiềm công tác huy động vốn Chính vậy, ngân hàng thƣờng xuyên săn đón, tìm Mặc dù ngân hàng hƣớng tới phục vụ tất đối tƣợng khách hàng nhƣng cách để tạo mối quan hệ với khách hàng VIP Điều đáng nói khách hàng để đạt đƣợc hiệu cao công tác huy động vốn, cần xác định khách hàng VIP thƣờng khách hàng khó tính, yêu cầu chất lƣợng dịch vụ cao, lúc tiềm Việc xác định đƣợc nhóm khách hàng tiềm giúp ngân hàng thấy muốn đƣợc phục vụ liền không thích chờ đợi nhiều thời đƣợc ƣu điểm để phát huy, đồng thời phát sinh nhiều hạn gian chờ đợi, nên để họ cảm thấy hài lòng đặt niềm tin với ngân chế ngân hàng phải tìm cách khắc phục Việc xác định đƣợc nhóm khách hàng hàng nhiệm vụ khó Thiết nghĩ, việc thành lập phận chăm sóc khách tiềm giúp ngân hàng thấy đƣợc hƣớng cụ thể để huy động hàng VIP chi nhánh phòng giao dịch cần đƣợc thực nhanh chóng, vốn đạt hiệu cao góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy Bên cạnh đó, Eximbank cần xây dựng chiến lƣợc huy động vốn cụ thể cho động vốn nói riêng Bộ phận cần đƣợc bố trí cách riêng biệt, tách rời với thời kỳ Mỗi thời kỳ có đặc điểm khác tình hình kinh tế, trị không gian giao dịch chung để tránh gây cảm giác bị phân biệt khách nhƣ đặc điểm kinh doanh tổ chức kinh tế tâm lý ngƣời hàng khác Nhân viên làm việc phận phải đƣợc tuyển chọn cách gửi tiền Do đó, việc xây dựng sách khách hàng linh hoạt theo thời kỳ kỹ lƣỡng, đáp ứng nhu cầu khắt khe mà ban lãnh đạo đƣa Bù lại, nhân cần thiết viên làm phận nhận đƣợc nhiều ƣu đãi từ phía ngân hàng Điều quan trọng sau chiến lƣợc huy động vốn chiến lƣợc chăm sóc khách hàng đƣợc xây dựng, cần có kiểm định tính hiệu chiến Nếu làm tốt đƣợc điều này, Eximbank chắn nâng cao hiệu công tác huy động vốn gia tăng nguồn vốn huy động quy mô lẫn chất lƣợng 86 3.2.2.3 Nâng cao tính chủ động công tác huy động vốn 87 Ngoài ra, không nhân viên thuộc phận có liên quan đến công tác huy Eximbank chƣa có phận quan hệ khách hàng lĩnh vực huy động vốn nói động vốn làm nhiệm vụ tìm kiếm khách hàng mà tất nhân viên Ngân hàng riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Trong đó, số tham gia công tác thông qua việc tận dụng mối quan hệ sẵn có ngân hàng khác phát huy đƣợc tính hiệu phận Công tác huy Để phát huy lợi Ngân hàng cần có chế động viên khen thƣởng động vốn Eximbank mang tính chất bị động, chờ khách hàng chủ động phù hợp nhân viên có kết tốt công tác tìm kiếm giúp Ngân đến giao dịch chủ động liên hệ với khách hàng qua điện thoại với hàng xây dựng mối quan hệ với khách hàng khách hàng quen, có mối quan hệ lâu dài với ngân hàng Về phía khách hàng, đƣợc ngân hàng chủ động đặt mối quan hệ, họ đỡ thời gian tự tìm đến ngân hàng nhƣ việc phải suy nghĩ lựa chọn ngân hàng thích hợp, thân họ cảm thấy hài lòng đƣợc ngân hàng coi trọng Việc thiếu linh hoạt công tác huy động vốn khiến Eximbank bỏ lỡ hội lớn việc tìm kiếm khách hàng Trong lúc Eximbank bị động ngồi chờ khách hàng tự tìm đến với mình, đối thủ khác tranh thủ tìm cách gặp gỡ đặt mối quan hệ với khách hàng trƣớc Do yêu cầu thiết đặt ngân hàng cần thành lập phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp cá nhân chi nhánh Nhiệm vụ phận chủ động tìm kiếm khách hàng, tạo mối quan hệ với khách hàng nhằm huy động ngày nhiều vốn tiền gửi nhƣ bán đƣợc ngày nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng Cơ chế lƣơng, thƣởng phận đƣợc xét doanh số công việc phản hồi từ khách hàng Điều góp phần làm tăng tính động hoạt động ngân hàng, mang lại ấn tƣợng tốt khách hàng hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, công tác huy động vốn muốn thành công cần có nỗ lực, hỗ trợ 3.2.2.4 Giải pháp Ban lãnh đạo chi nhánh Eximbank Ban lãnh đạo chi nhánh đóng vai trò quản lý điều hành hoạt động kinh doanh chi nhánh đóng vai trò trung gian truyền đạt mục tiêu, sách ban tổng giám đốc đến nhân viên chi nhánh, đảm bảo cho chi nhánh dù hoạt động kinh doanh độc lập nhƣng thực theo hƣớng chung mà hệ thống đề Đồng thời, Ban lãnh đạo chi nhánh cần tiếp thu ý kiến đóng góp nhân viên chuyển đến ban lãnh đạo cấp cao, tham mƣu cho ban tổng giám đốc giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động kinh doanh ngân hàng Ban lãnh đạo chi nhánh cần gần gũi, hòa đồng với nhân viên, chia sẻ kinh nghiệm công việc với nhân viên để hiểu đƣợc tâm tƣ, tình cảm, nguyện vọng nhân viên với vấn đề bất cập cần giải Ban lãnh đạo chi nhánh cần có bố trí, phân công công việc hợp lý, phù hợp với chuyên môn, sở trƣờng, tính cách nhân viên để nhân viên phát huy đƣợc tối đa lực mình, làm tốt công việc đƣợc giao 3.2.3 Các giải pháp chung nhiều phận Bộ phận giao dịch quầy cần phát huy tính chủ động 3.2.3.1 Giải pháp cấu tiền gửi trình giao dịch, hoàn thành tốt yêu cầu từ phía khách hàng Trong cấu nguồn vốn tiền gửi huy động Eximbank, tiền gửi trung dài bên cạnh cần chủ động giới thiệu, tƣ vấn sản phẩm dịch vụ cho khách hàng hạn chiếm tỷ lệ thấp, điều làm giảm tính ổn định nguồn vốn tiền gửi sẵn sàng hỗ trợ khách hàng cần thiết Đồng thời, giao dịch viên ngân hàng nhƣ gia tăng rủi ro khoản ngắn hạn ngân hàng Nguồn vốn cần phải am hiểu thƣờng xuyên đƣợc đào tạo kỹ bán hàng cung cấp tiền gửi trung dài hạn ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp xuất phát từ nhiều nguyên sản phẩm dịch vụ Việc trì mối quan hệ tốt đẹp, bền vững lâu dài với nhân Nguyên nhân khách quan tâm lý khách hàng không muốn gửi tiền kỳ khách hàng giúp giao dịch viên tìm kiếm phát triển mối quan hệ với khách hạn dài sợ biến động lãi suất lẫn tính khoản ngân hàng hàng thông qua giới thiệu khách hàng cũ điều kiện tình hình kinh tế giới có nhiều biến động Về phía ngân hàng, ngân 88 89 hàng chƣa có sách giải pháp hợp lý nhằm gia tăng tỷ trọng nguồn đông đảo khách hàng, đặc biệt đối tƣợng khách hàng mục tiêu Do đó, ngân vốn trung dài hạn hàng cần nghiên cứu, tìm tiện ích mang tính hấp dẫn để hoàn thiện loại Để giải vấn đề cần có thay đổi tích cực từ nhiều phía Riêng hình sản phẩm này, chẳng hạn nhƣ: khách hàng gửi tiết kiệm gửi góp tƣơng lai phía ngân hàng, cần gia tăng niềm tin khách hàng việc gửi tiền trung yêu trở thành khách hàng thân thiết siêu thị, trung tâm mua sắm, nhà dài hạn ngân hàng thông qua việc phát triển mạnh thƣơng hiệu, khẳng định sách, có liên kết với Eximbank đƣợc giảm giá mua sản phẩm cho uy tính thông qua lực tài kết hoạt động kinh doanh ngân thiếu nhi; khách hàng gửi góp mua nhà kết thúc hợp đồng gửi góp đƣợc hàng Tạo mối quan hệ bền vững lâu dài với khách hàng thông qua Eximbank cho vay với lãi suất ƣu đãi đƣợc ƣu tiên mua nhà dự án bất sách quan hệ khách hàng hiệu quả, nâng cao chất lƣợng sản phẩm dịch vụ ngân động sản Eximbank;… Bên cạnh đó, cần đa dạng loại hình tiết kiệm gửi hàng góp kỳ hạn, mục đích gửi tiền Đồng thời, xác định khách hàng tiềm đối Đồng thời, Ban quản trị Eximbank cần có kế hoạch cụ thể cấu tiền gửi cho với loại hình sản phẩm để từ xây dựng chiến lƣợc marketing nhằm tuyên thời kỳ, từ xây dựng chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi quy mô truyền quảng bá cho sản phẩm Chẳng hạn nhƣ khách hàng tham gia tiết kiệm gửi cấu hợp lý, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh ngân hàng theo kỳ hạn cụ góp cho yêu thƣờng khách hàng có nhỏ vừa kết hôn; thể nhƣ đảm bảo tính an toàn khoản cho ngân hàng Để lập kế hoạch khách hàng tham gia gửi góp mua nhà thƣờng đối tƣợng khách hàng có độ cấu tiền gửi toàn hệ thống, Eximbank cần vào nhu cầu sử dụng vốn tuổi từ 25- 40 tuổi chƣa có nơi ổn định có thu nhập đặn hàng tháng,… hiểu tƣơng lai Trên sở kế hoạch đề ra, Hội sở Eximbank giao tiêu rõ đặc điểm tâm lý độ tuổi nhƣ nhu cầu thƣờng xuyên đối thực cho chi nhánh cho phù hợp với mạnh đặc điểm kinh tƣợng khách hàng tiềm giúp ngân hàng đƣa cách thức, chiến lƣợc doanh chi nhánh huy động vốn tiền gửi hiệu Để thu hút khách hàng gửi tiền dài hạn, Eximbank cần tác động đến tâm lý 3.2.3.2 Giải pháp cân đối tiền gửi huy động cho vay khách hàng cách đƣa tiện ích khác biệt gửi tiền trung dài hạn Tính hiệu nguồn vốn tiền gửi huy động quy mô, nhƣ: gửi tiền trung dài hạn đƣợc hƣởng mức lãi suất cao biểu lãi suất cấu, tính ổn định nguồn vốn tiền gửi huy động mà đƣợc đánh giá thông qua ngân hàng; khách hàng gửi tiết kiệm trung dài hạn đƣợc cầm cố sổ tiết kiệm trình sử dụng vốn Do đó, công tác huy động vốn tiền gửi phải gắn liền với để vay vốn với lãi suất ƣu đãi; có chƣơng trình tặng quà dành cho sản phẩm tiền yêu cầu sử dụng vốn có hiệu Việc sử dụng vốn có hiệu đảm bảo cho ngân gửi trung dài hạn; kết hợp với công ty bảo hiểm cung cấp hợp đồng hàng trang trải chi phí huy động, đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, nâng bảo hiểm có kỳ hạn gắn với kỳ hạn sản phẩm tiền gửi trung dài hạn cao vị uy tín ngân hàng, đồng thời, sở để ngân hàng hoạch Hình thức tiết kiệm gửi góp hình thức tiền gửi tiết kiệm định kế hoạch huy động vốn cho tƣơng lai Công tác huy động vốn tiền gửi tiền trung dài hạn thƣờng đƣợc khách hàng lựa chọn Tiết kiệm gửi góp hình thức đề, tạo nguồn lực cho trình sử dụng vốn Ngƣợc lại, trình sử dụng vốn, đặc tiết kiệm trung dài hạn có số dƣ đƣợc tích lũy dần định kỳ để thực biệt hoạt động tín dụng ngân hàng giúp ngân hàng tạo dựng mối quan hệ mục đích tƣơng lai nhƣ: mua nhà, mua xe, tích lũy cho yêu,…Tuy nhiên, với nhiều đối tƣợng khách hàng tiềm Vì đa phần khách hàng vay vốn để phục loại tiền gửi chƣa đƣợc Eximbank phát huy hiệu lợi ích vụ mục đích sản xuất, kinh doanh hoạt động sinh lợi khác, nên thu nhập mà từ sản phẩm hạn chế, chƣa có ƣu điểm khác biệt so với sản khách hàng có đƣợc tƣơng lai trở thành nguồn vốn phẩm tiền gửi khác Loại hình tiền gửi chƣa đƣợc phổ biến rộng rãi đến tiền gửi mang tính chất thƣờng xuyên cho ngân hàng 90 Qua năm, tổng nguồn vốn tiền gửi huy động cao nhiều so với tổng 91 3.3 Các giải pháp hỗ trợ cho vay Trong tổng nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi trung dài hạn chiếm tỷ trọng 3.3.1 Đối với phủ không cao, ngân hàng phải dùng phần nguồn vốn tiền gửi ngắn hạn tài trợ cho 3.3.1.1 Ổn định kinh tế vĩ mô kiềm chế lạm phát vay trung dài hạn, làm gia tăng nguy rủi ro khoản cho ngân hàng Do Thông cáo báo chí số nội dung chủ yếu phiên họp phủ thƣờng đó, ngân hàng cần phải cân đối huy động vốn sử dụng vốn quy mô lẫn kỳ tháng 9/2011 văn phòng phủ cho biết tháng đầu năm 2011, nhiệm vụ cấu kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, bảo đảm an sinh xã hội đạt đƣợc Về công tác huy động vốn, Eximbank cần gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung kết bƣớc đầu Theo đó, lạm phát giảm dần, tỷ số giá tiêu dùng dài hạn tổng nguồn vốn huy động, vừa để tăng tính ổn định nguồn vốn (CPI) tháng 09/2011 tăng 0.82%, mức thấp kể từ đầu năm tháng thứ tiền gửi, vừa để cân đối nhu cầu cho vay trung dài hạn ngân hàng hai liên tiếp đạt dƣới 1%, lãi suất huy động tiết kiệm cho vay giảm Về hoạt động cho vay, Eximbank cần gia tăng tỷ trọng hoạt động cho vay phục Tuy nhiên, theo nhận định chuyên gia, tình hình biến động vụ mục đích sản xuất kinh doanh, hỗ trợ doanh nghiệp mục đích tiêu theo chiều hƣớng không thuận lợi nguyên nhân: kinh tế giới dùng cần thiết cho dân cƣ hoạt động sử dụng vốn ngân hàng giảm có nhiều bất ổn, lạm phát giảm dần nhƣng mức cao, xu hƣớng tăng giá hoạt động kinh doanh mang tính rủi ro cao nhƣ kinh doanh bất động sản, đầu tƣ chứng khoán,…kết hợp với việc phân tích khách hàng chặt chẽ nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Công tác sử dụng vốn ngân hàng cần đƣợc định hƣớng theo chủ trƣơng, sách Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam thời kỳ định Việc huy động vốn tiền gửi phải vào kế hoạch nhu cầu sử dụng vốn Ngƣợc lại, việc sử dụng vốn phải phù hợp với quy mô, cấu nguồn vốn huy động nhằm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng nhƣng đảm bảo an toàn khoản theo kỳ hạn nhƣ hạn chế mức thấp rủi ro lãi suất Bên cạnh đó, Eximbank cần quản lý tốt chênh lệch lãi suất đầu vào đầu ngân hàng, nhằm thực mục tiêu đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng nâng cao hiệu công tác huy động vốn sử dụng vốn, nhƣng tuân thủ quy định Ngân hàng Nhà nƣớc lãi suất Ngân hàng cần có phận nghiên cứu nhu cầu thị trƣờng chuyên phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn khứ, phân tích tình hình kinh tế, xã hội, từ dự đoán nhu cầu gửi tiền nhƣ vay vốn khách hàng giai đoạn định tƣơng lai theo kỳ hạn, mục đích cụ thể, kết hợp với phòng ban, phận, nhóm có liên quan đƣa sách chiến lƣợc huy động vốn tiền gửi phù hợp hàng hóa vào dịp giáp tết, thiên tai, dịch bệnh khó khăn sản xuất kinh doanh,… Chính vậy, giải pháp đặt phủ là: Tiếp tục thực sách tiền tệ- tài khóa chặt chẽ, kiểm soát lạm phát, tiến hành đánh giá lại nhằm cắt giảm đầu tƣ công, thu – chi ngân sách cách hợp lý nhằm giảm tỷ lệ thâm hụt ngân sách Hoàn thiện môi trƣờng pháp lý tạo điều kiện nâng cao hiệu đầu tƣ hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Đẩy mạnh xuất khẩu, kiểm soát chặt nhập để giảm nhập siêu, cải thiện cán cân thƣơng mại ổn định tỷ giá Việc ổn định kinh tế vĩ mô góp phần ổn định tâm lý tạo niềm tin dân chúng sách kinh tế vĩ mô phủ 3.3.1.2 Tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng Việc tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài nội dung nhiệm vụ tái cấu kinh tế đƣợc kế hoạch đầu tƣ đƣa ra, nhằm hoàn thiện hoạt động ngân hàng thƣơng mại theo hƣớng giảm số lƣợng, tăng quy mô, nâng cao chất lƣợng tín dụng hoạt động ngân hàng Hiện nƣớc ta có nhiều ngân hàng với quy mô nhỏ, vốn thấp, khả cạnh tranh Bên cạnh mở rộng mức quy mô tín dụng điều kiện quản lý 92 93 khoản ngân hàng nhiều bất cập, sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để 3.3.2 Đối với NHNN cho vay trung dài hạn 3.3.2.1 Về sách tiền tệ Chính phủ cần phát huy nguồn lực xúc tiến việc thực việc cấu Với đời thông tƣ số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011, có hiệu lực lại ngân hàng thƣơng mại tổ chức tài phù hợp với phát triển từ 01/10/2011, quy định việc áp dụng lãi suất trần tiền gửi đồng tiến trình hội nhập WTO Việt Nam tổ chức (trừ tổ chức tín dụng) cá nhân bao gồm khoản chi Tuy nhiên, việc tái cấu ngân hàng thƣơng mại tổ chức tín dụng khuyến dƣới hình thức 6%/ năm tiền gửi không kỳ hạn có kỳ trình, cần phải xây dựng lộ trình cụ thể để thực Trƣớc tiến hạn dƣới tháng 14%/năm tiền gửi có kỳ hạn từ tháng trở lên Công hành cấu lại, cần tiến hành phân loại đánh giá lại toàn hoạt động văn với quy định chế tài xử lý kèm theo nhƣ thái độ kiên ngân hàng thƣơng mại, từ có sở để xác định nhu cầu số lƣợng quy mô Ngân hàng nhà nƣớc góp phần ngăn chặn tình hình cạnh tranh không cần thiết tổ chức tín dụng để tiến hành tái cấu lành mạnh ngân hàng thƣơng mại,bình ổn mặt lãi suất huy động, hạ Từ kinh nghiệm quốc tế trình cấu lại ngân hàng, Việt Nam nhiệt mặt lãi suất huy động nhằm giảm lãi suất cho vay để tạo điều kiện cho cần thành lập quan, đơn vị tƣ vấn trình cấu lại ngân hàng Cơ quan doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngân hàng để phát triển sản xuất kinh giúp Chính phủ đề giải pháp cụ thể để cải tiến nâng cao lực tài doanh Tuy nhiên, tình hình kinh tế có thay đổi, việc linh hoạt ngân hàng thƣơng mại Bên cạnh đó, cần mở rộng vai trò giám sát nâng cao lực Ngân hàng Nhà nƣớc nhƣ thành lập quan chuyên quản lý, giám sát cung cấp thông tin tài 3.3.1.3 Hoạt động bảo hiểm tiền gửi Bảo hiểm tiền gửi tổ chức tài nhà nƣớc đƣợc thành lập theo định số 218/1999/QĐ-TTg ngày 09/11/1999 Thủ tƣớng Chính phủ, nhằm bảo vệ lợi ích hợp pháp ngƣời gửi tiền, phát triển an toàn hệ thống ngân hàng Hoạt động bảo hiểm tiền gửi đời với quy định, quy chế NHNN việc áp dụng loại hình bảo hiểm góp phần gia tăng niềm tin khách hàng quản lý lãi suất ngân hàng nhà nƣớc điều cần thiết Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc ngân hàng thƣơng mại ảnh hƣởng đến nguồn vốn khả dụng ngân hàng chủ trƣơng phân bổ nguồn vốn huy động ngân hàng, NHNN cần áp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho phù hợp với tình hình thực tế, vừa đảm bảo an toàn khoản, vừa đảm bảo cho ngân hàng tận dụng hiệu nguồn vốn huy động vào hoạt động sinh lời Tuy nhiên, không nên lạm dụng công cụ dự trữ bắt buộc việc thực thi sách tiền tệ 3.3.2.2 Hỗ trợ phát triển toán không dùng tiền mặt gửi tiền vào ngân hàng thƣơng mại Tuy nhiên, mức bảo hiểm tiền gửi tối Ngân hàng Nhà nƣớc cần tạo điều kiện phối hợp với ngân hàng thƣơng đa 50 triệu đồng Mức bảo hiểm thấp không công mại với quan có liên quan việc phát triển hình thức toán khách hàng có số dƣ tiền gửi lớn Việc giới hạn số tiền bảo hiểm làm hạn không dùng tiền mặt nhƣ toán thẻ, chi trả lƣơng qua hệ thống ATM, kết nối chế khả huy động vốn tiền gửi ngân hàng thƣơng mại hệ thống ATM ngân hàng thƣơng mại, thu loại phí, lệ phí, tiền điện, tiền gửi lớn Mức bảo hiểm tiền gửi cần đƣợc áp dụng theo hƣớng gia tăng tiền nƣớc, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngân hàng thông qua hệ theo tỷ lệ định số tiền thực gửi khách hàng Nhƣ vậy, vừa thống ATM Nhờ đó, khách hàng đƣợc tiện lợi không cần tích trữ sử đảm bảo tính công cho khách hàng gửi tiền, vừa góp phần gia tăng hiệu dụng nhiều tiền mặt để toán, ngân hàng thƣơng mại thu hút đƣợc huy động vốn ngân hàng thƣơng mại nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản toán khách hàng Các quy 94 định pháp lý hoạt động toán, dịch vụ thẻ cần đƣợc bổ sung hoàn thiện cho phù hợp với tình hình thực tế nhu cầu phát triển 95 Đối với rủi ro lãi suất, NHNN cần quan tâm thực tốt công tác dự báo biến động lãi suất thị trƣờng, nhằm cung cấp thông tin cần thiết, kịp thời Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với ngân hàng thƣơng mại việc cho ngân hàng thƣơng mại việc đo lƣờng kiểm soát rủi ro lãi suất nâng cấp hệ thống toán hành để tăng tính hiệu hoạt động Đồng thời, khuyến khích hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại phát triển nghiệp toán, đẩy nhanh việc kết nối liên thông mạng lƣới đơn vị chấp nhận thẻ, tăng vụ phái sinh phòng ngừa rủi ro lãi suất tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phí toán Bên cạnh đó, ngân hàng Nhà nƣớc Đối với rủi ro khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc cho cần ban hành tiêu chuẩn trang thiết bị nhƣ máy ATM, máy POS, phần mềm, hợp lý, vừa đảm bảo mức cần thiết tính an toàn hoạt động ngân hàng thiết bị hỗ trợ thƣơng mại, vừa tạo điều kiện cho ngân hàng thƣơng mại tận dụng tối đa nguồn Hiện nay, dịch vụ tài ngân hàng vào đời sống ngƣời dân Một lực để phát triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu cao Bên phận lớn dân cƣ am hiểu có sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh cạnh đó, NHNN cần tích cực hỗ trợ khoản cho ngân hàng thƣơng mại đó, có phận dân cƣ chƣa hiểu biết hoạt động ngân hàng Chính thông qua hoạt động tái cấp vốn hoán đổi ngoại tệ, điều chỉnh lãi suất tái cấp vốn vậy, NHNN cần tăng cƣờng hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại việc tuyên lãi suất tái chiết khấu cho phù hợp với tình hình thị trƣờng truyền, giúp cho ngƣời dân biết hiểu hoạt động ngân hàng Việc tuyên truyền đƣợc thực thông qua việc tăng cƣờng phát hành báo, tạp chí, phóng sự, tổ chức buổi gặp mặt, trao đổi tài ngân hàng, hiệu việc gửi vốn vào ngân hàng với nội dung mang tính dễ hiểu, đại chúng Ngân hàng Nhà nƣớc cần mở rộng hợp tác với tổ chức toán quốc tế, hiệp hội ngân hàng khu vực giới để học hỏi kinh nghiệm, nâng cao trình độ toán ứng dụng hiệu vào hoạt động toán Việt Nam 3.3.2.3 Hỗ trợ ngân hàng thƣơng mại nâng cao lực quản trị rủi ro Về hoạt động quản lý rủi ro ngân hàng thƣơng mại, NHNN cần hoàn thiện quy chế tra, giám sát, nâng cao hiệu tra ngân hàng, tăng cƣờng khả dự báo rủi ro ngân hàng thƣơng mại, xây dựng mô hình dự báo khoa học xác Bên cạnh đó, Ngân hàng Nhà nƣớc cần phối hợp với ngân hàng thƣơng mại việc hoàn thiện phƣơng thức giám sát, thiết lập hệ thống cảnh báo sớm phát kịp thời tổ chức tín dụng có dấu hiệu khó khăn hoạt động, tiến hành đánh giá, xếp loại chất lƣợng hoạt động tổ chức tín dụng Đồng thời, Ngân hàng Nhà nƣớc cần xây dựng hoàn thiện tiêu chí giám sát an toàn hoạt động ngân hàng thƣơng mại sở nghiên cứu hiệp ƣớc quốc tế nhƣ hiệp ƣớc Basel I Basel II 96 97 Để giải vấn đề trên, luận văn từ việc tìm hiểu sở lý luận KẾT LUẬN Hệ thống ngân hàng thƣơng mại nƣớc ta ngày phát triển mạnh mẽ, đóng vai trò trung gian điều hòa vốn kinh tế, thực huy động khối lƣợng vốn lớn từ nhiều nguồn khác nƣớc, sở đó, tạo động lực thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tƣ, phục vụ mục đích tiêu dùng dân cƣ nhiều mục đích kinh tế xã hội khác Công tác huy động vốn, đặc biệt huy động vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ khâu quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại, tạo nguồn lực để ngân hàng mở rộng kinh doanh, đầu tƣ sinh lời Tuy nhiên, khả huy động vốn ngân hàng nhiều hạn chế gặp nhiều khó khăn biến động kinh tế nƣớc, tâm lý khách hàng nguyên nhân chủ quan từ phía ngân hàng Do đó, ngân hàng thƣơng mại cần có biện pháp, sách hợp lý để huy động, khai thác hiệu nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế dân cƣ nhƣ cần có hỗ trợ tạo điều kiện đồng bộ, kịp thời từ Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam quan ban ngành Sự cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực tài ngân hàng vừa thách thức ngân hàng nhƣng động lực giúp ngân hàng ngày phải hoàn thiện để tạo lập chỗ đứng vững phát triển hoạt động kinh doanh ngày hiệu Trong cạnh tranh ấy, chạy đua ngân hàng để mở rộng thị phần nguồn vốn huy động chạy đua khốc liệt mang tính thời Thị phần huy động vốn tiền gửi thƣớc đo đánh giá thái độ, niềm tin khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, áp lực việc mở rộng quy mô hoạt động, quy mô vốn nhƣ xu hƣớng cấu lại ngành ngân hàng đặt yêu cầu cấp bách ngân hàng thƣơng mại chạy đua tìm kiếm lợi nhuận, phân chia thị phần khẳng định tên tuổi Eximbank nhƣ nhiều ngân hàng thƣơng mại khác nỗ lực chạy đua Vấn đề đặt cho Eximbank cần phải có giải pháp phù hợp mang tính hiệu để thành công công tác huy động vốn tiền gửi nói riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung công tác huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi đến việc phân tích tình hình huy động quản trị nguồn vốn tiền gửi Eximbank, đƣa giải pháp nhằm khắc phục hạn chế, phát huy mạnh sẵn có, góp phần giúp Eximbank nâng cao hiệu công tác huy động nguồn vốn tiền gửi, phát huy vị vững Eximbank, góp phần thúc đẩy phát triển ngành ngân hàng nói riêng kinh tế xã hội nói chung DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 14 Nguyễn Ngọc Tuyền (2010), Huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư chi nhánh ngân hàng ngoại thương thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh  Sách Hồ Diệu (2002), Quản trị ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Đăng Dờn (2005), Tiền tệ ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb lao động xã hội, Hà Nội Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung (2009), Tiền tệ - Ngân hàng, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Đào Duy Huân (2006), Quản trị chiến lược toàn cầu hóa kinh tế, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2007), Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Mùi (2008), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội Peter S.Rose ( 2001), Quản trị ngân hàng thương mại ( dịch), Nxb Tài Chính, Hà Nội Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê, Hà Nội 10 Lê Văn Tƣ (2004), Ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Ngọc Trang (2007), Quản trị rủi ro tài chính, Nxb Thống kê, Tp Hồ Chí Minh  Luận văn 12 Ngô Quốc Hùng (2000), Giải pháp quản lý sử dụng hiệu vốn Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh 13 Lê Phƣơng Thảo (2010), Quản trị rủi ro khoản Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Việt Nam, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trƣờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh tế, Trƣờng đại học kinh tế thành phố Hồ Chí Minh, Tp Hồ Chí Minh  Bài báo 15 Ths Nguyễn Thu Hà ( 2011), Kinh nghiệm phát triển toán điện tử dân cư khu vực châu Á, Tạp chí Ngân hàng, số 20 ( 10/2011), tr 58-61 [...]... tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn tiền gửi không thể đánh giá chính xác hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngân hàng và không thể dùng chỉ tiêu này để so sánh hiệu quả huy động vốn tiền gửi giữa EIB và VCB bởi hiệu quả huy động vốn tiền gửi còn đƣợc đánh giá bởi nhiều nhân tố khác nữa Bên cạnh nguồn vốn tiền gửi huy động, VCB còn huy động một lƣợng vốn lớn từ các nguồn khác nhƣ tiền gửi của các tổ chức... công tác huy động vốn tiền gửi Bên cạnh đó, chƣơng 1 cũng trình bày về kinh nghiệm hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi nói riêng của các ngân hàng nƣớc ngoài Từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam và ứng dụng vào tình hình huy động nguồn vốn tiền gửi của Ngân hàng TMCP Xuất Nhập khẩu Việt Nam đƣợc phân tích ở chƣơng 2 để đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả công... Tổng Nguồn: báo cáo thường niên EIB 34 Xét về cơ cấu huy động theo loại tiền: Năm 2006, vốn huy động VNĐ đạt 7.138 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 53% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 3.501 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 26% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động bằng vàng quy đổi VNĐ đạt 2.828 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 21% trên tổng nguồn vốn huy động Năm 2007, vốn huy động VNĐ... trọng 60% trên tổng nguồn vốn huy Đơn vị tính: Tỷ đồng động; vốn huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 7.577 tỷ đồng và chiếm tỷ trọng 2006 24% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động vàng quy đổi VNĐ đạt 5.293 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 16% trên tổng nguồn vốn huy động Huy động bằng tiền đồng cuối năm 2009 đạt 25.455 tỷ đồng, chiếm 54% trên Chỉ tiêu Quy mô tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ quy... 45% 68% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 14.067 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 20% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động vàng quy đổi VNĐ đạt 13.077 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 18% trên tổng nguồn vốn huy động Nhìn chung qua các năm, vốn huy động VNĐ đóng vai trò chủ chốt trong tổng nguồn vốn huy động và tăng dần qua các năm Bởi đồng Việt Nam luôn là đồng tiền giao dịch chính... Nguồn: báo cáo thường niên EIB 28 29 Để có cái nhìn khách quan hơn về công tác huy động vốn tiền gửi của thị phần vốn huy động, nâng cao sức cạnh tranh với các ngân hàng thƣơng mại Eximbank, cần có sự so sánh với các ngân hàng khác, điển hình nhƣ ngân hàng khác, đặc biệt là với một ngân hàng có uy tín và năng lực tài chính mạnh nhƣ VCB TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, một trong những ngân hàng có hiệu quả. .. trọng 71% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động ngoại tệ quy đổi VNĐ đạt 3.895 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 17% trên tổng nguồn vốn huy động; vốn huy động bằng vàng quy đổi VNĐ đạt 2.750 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 12% trên tổng nguồn vốn huy động Năm 2008, vốn huy động VNĐ đạt 19.461 tỷ đồng, tăng 19% ( tƣơng đƣơng 35 2.2.2.3 Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn BẢNG 2.6: CƠ CẤU TIỀN GỬI THEO KỲ HẠN TẠI EXIMBANK 3.121... phí huy động vốn đƣợc tính đầy đủ nhƣ sau: Chênh lệch giữa tiền gửi = huy động và cho vay Quy mô tiền gửi huy động Quy mô cho vay -  Tƣơng quan về cơ cấu Tổng chi phí lãi + Chi phí phi lãi bình quân Tỷ suất sinh lợi tối thiểu để bù đắp chi phí huy động vốn = Tổng mức cho vay và đầu tƣ vào các tài sản sinh lời 1.3.5 Cân đối giữa nguồn vốn tiền gửi huy động và cho vay Hiệu quả công tác huy động nguồn vốn. .. sự biến động của lãi suất, tỷ giá ngoại tệ … đã dẫn đến những khó khăn chung cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và ngân hàng, dẫn đến nhu cầu gửi vốn của các doanh nghiệp và khả năng huy động vốn của ngân hàng đều giảm Nhìn chung, quy mô nguồn vốn tiền gửi từ tổ chức kinh tế và nguồn vốn tiền gửi từ dân cƣ tăng dần qua các năm Trong cơ cấu nguồn vốn tiền gửi, tiền gửi khách hàng cá... vụ nạp tiền thuê bao di động VnTopup, SMS Banking và một số loại hình dịch vụ khác Đối với khách hàng doanh nghiệp, ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ khác nhƣ: giao dịch hối đoái, dịch vụ quản lý tiền gửi tập trung, chi hộ lƣơng, Internet Banking và các dịch vụ khác 2.2 Hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi tại Eximbank 2.2.1 Quy mô nguồn vốn tiền gửi Quy mô nguồn vốn tiền gửi là chỉ tiêu quan trọng