Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư tại Vietinbank - chi nhánh TP. Hồ Chí Minh

Trang 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ DỰ ÁN ĐẦU TƯ VÀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

1.1. Tổng quan về DAĐT và cho vay DAĐT của NHTM 1.1.1. Những vấn đề cơ bản về DAĐT

1.1.1.1. Khái niệm

Đầu tư được coi là động lực của sự phát triển nói chung và sự phát triển kinh tế nói riêng của mọi quốc gia trên thế giới. Có thể hiểu đầu tư là việc huy động nguồn lực để biến các lợi ích dự kiến thành hiện thực trong một khoảng thời gian đủ dài trong tương lai. Trong đó: các nguồn lực chính là vốn, chất xám, tài nguyên thiên nhiên, thời gian…; lợi ích dự kiến có thể lượng hoá được (hay đo được hiệu quả bằng tiền như sự tăng lên của sản lượng, lợi nhuận ) mà cũng có thể không lượng hoá được (như sự phát triển trong các lĩnh vực giáo dục, giải quyết các vấn đề xã hội, quốc phòng ). Đối với doanh nghiệp, đầu tư hiểu đơn giản là việc bỏ vốn kinh doanh để mong thu được lợi nhuận trong tương lai. Còn trên quan điểm xã hội thì đầu tư là hoạt động bỏ vốn để từ đó thu được các hiệu quả kinh tế xã hội, vì mục tiêu phát triển quốc gia. Nhưng cho dù đứng từ góc độ nào đi chăng nữa, muốn tối đa hoá hiệu quả của đầu tư thì trước khi quyết định đầu tư, nhất thiết phải có DAĐT. Vậy DAĐT là gì?

1.1.1.2. Vai trò của DAĐT

- DAĐT là phương tiện để chuyển dịch và phát triển cơ cấu kinh tế.

Trang 2

- DAĐT giải quyết quan hệ cung – cầu về vốn trong phát triển

- DAĐT góp phần xây dựng cơ sở vật chất – kỹ thuật, nguồn lực mới cho phát triển

- DAĐT giải quyết quan hệ cung – cầu về sản phẩm, dịch vụ trên thị trường, cân đối quan hệ giữa sản xuất và tiêu dùng trong xã hội

- DAĐT là cơ sở để xây dựng kế hoạch thực hiện đầu tư, theo dõi đôn đốc và kiểm tra quá trình thực hiện. Từ đó đánh giá chính xác và điều chỉnh kịp thời

1.1.1.4. Tính khả thi của DAĐT

Tính khả thi là một yêu cầu đặc biệt quan trọng của DAĐT. Người lập dự án cũng như người thẩm định dự án đều phải quan tâm trước hết đến tính khả thi của dự án. Một DAĐT được gọi là khả thi nếu nó hội đủ các tính chất sau:

Ø Tính hợp pháp:

+ Phải phù hợp với pháp luật

+ Có đủ các căn cứ pháp lý: tư cách pháp nhân của các đối tác, giấy phép hành nghề, khả năng tài chính, sở trường kinh doanh, các thông tin khác liên quan đến các đối tác; các hợp đồng liên quan; các văn bản xác nhận về quy hoạch, đất đai, định giá tài sản góp vốn, giá cả áp dụng,…

Ø Tính hợp lý:

+ Phù hợp với đường lối, chủ trương, chính sách phát triển kinh tế xã hội của

Trang 3

+ Các giải pháp đầu tư đều được lựa chọn hợp lý về kỹ thuật cũng như về kinh tế

+ Các phương án lựa chọn phải phù hợp với các điều kiện cụ thể của dự án, phù hợp với truyền thống, tập quán của quốc gia, địa phương

+ Nội dung, hình thức trình bày phải phù hợp với các quy định, hướng dẫn, chỉ dẫn của các cơ quan có trách nhiệm liên quan.

Ø Tính hiện thực:

+ Mọi phương án, giải pháp được lựa chọn phải phù hợp với thực tế, có tính hiện thực, có khả năng thực hiện được trong điều kiện cụ thể của quốc gia

+ Các giải pháp nêu ra trong dự án phải được cân nhắc kỹ lưỡng và không quá ảo tưởng.

Cho vay DAĐT là việc tổ chức tín dụng đồng ý cấp một hạn mức tín dụng cho

chủ đầu tư thực hiện dự án trong một thời gian và điều kiện được thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng sau khi đã tổ chức thẩm định tính khả thi và hiệu quả của DAĐT. Chủ đầu tư có trách nhiệm thực hiện đúng, đầy đủ các điều khoản đã cam kết trong hợp đồng tín dụng và hoàn trả cả gốc và lãi cho tổ chức tín dụng đúng

Trang 4

và thời gian cho vay tương đối dài. Hơn nữa, nguồn trả nợ chính của dự án là từ khấu hao và lợi nhuận mà dự án đem lại, điều này có nghĩa là ngân hàng chỉ có thể thu hồi nợ khi dự án đã đi vào hoạt động, từ đó dẫn đến thời gian thu hồi vốn của ngân hàng chậm.

v Độ rủi ro cao

Do thời gian đầu tư tương đối dài trong khi thời gian thu hồi vốn lại chậm nên mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng tương đối cao. Một DAĐT từ lúc bắt đầu triển khai thực hiện cho đến lúc đi vào sản xuất, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, chịu ảnh hưởng của rất nhiều yếu tố khác nhau. Các sự thay đổi về môi trường kinh tế, cơ chế chính sách, thiên tai…đều có thể ảnh hưởng rất lớn đến hiệu quả, nguồn trả nợ của dự án do đó đòi hỏi các ngân hàng khi quyết định tài trợ vốn cho dự án phải thẩm định thật kỹ lưỡng, nhận biết được các rủi ro có thể xảy ra để có biện pháp phòng ngừa kịp thời.

v Lợi nhuận nhiều

Khi độ rủi ro của các dự án càng cao thì lợi nhuận kỳ vọng mà các chủ đầu tư mong đợi các nhiều. Không nằm ngoài quy luật này, các khoản cho vay DAĐT thường mang lại cho các ngân hàng nguồn thu nhập lớn, biểu hiện cụ thể là lãi suất cho vay đầu tư dự án thường khá cao. Có đặc điểm này là do để bù đắp chi phí trong việc huy động những nguồn vốn phục vụ cho hoạt động cho vay dự án, chi

Với tư cách là đơn vị cho vay vốn, việc thẩm định DAĐT của ngân hàng sẽ tập trung chủ yếu vào phân tích, đánh giá về khía cạnh hiệu quả tài chính và khả năng

Trang 5

trả nợ của dự án. Các khía cạnh khác như hiệu quả về mặt xã hội, hiệu quả kinh tế nói chung cũng sẽ được đề cập tới tuỳ theo đặc điểm và yêu cầu của từng dự án.

Ø Về cung sản phẩm: xác định năng lực sản xuất, cung cấp đáp ứng nhu cầu

trong nước hiện tại của sản phẩm dự án; dự đoán biến động của thị trường trong tương lai; sản lượng nhập khẩu trong những năm qua, dự kiến khả năng nhập khẩu trong thời gian tới; dự đoán ảnh hưởng của các chính sách xuất nhập khẩu đến thị trường sản phẩm của dự án;…

Ø Thị trường mục tiêu và khả năng cạnh tranh của sản phẩm dự án: cần

xem xét đánh giá các mặt như:

+ Thị trường nội địa: Hình thức, mẫu mã, chất lượng sản phẩm của dự án so

với các sản phẩm cùng loại trên thị trường thế nào, có ưu điểm gì không; sản phẩm có phù hợp với thị hiếu của người tiêu thụ, xu hướng tiêu thụ hay không; giá cả so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường thế nào, có rẻ hơn không, có phù hợp với xu hướng thu nhập, khả năng tiêu thụ không;…

Trang 6

+ Thị trường nước ngoài: sản phẩm có khả năng đạt các yêu cầu về tiêu chuẩn

để xuất khẩu hay không (tiêu chuẩn chất lượng, vệ sinh ); quy cách, chất lượng, mẫu mã, giá cả có những ưu thế như thế nào so với các sản phẩm cùng loại trên thị trường dự kiến xuất khẩu; thị trường dự kiến xuất khẩu có bị hạn chế bởi hạn ngạch không;…

Ø Phương thức tiêu thụ và mạng lưới phân phối: xem xét, đánh giá xem sản

phẩm của dự án dự kiến được tiêu thụ theo phương thức nào, có cần hệ thống phân phối không; mạng lưới phân phối của sản phẩm dự án đã được xác lập chưa, mạng lưới phân phối có phù hợp với đặc điểm của thị trường không; phương thức bán hàng trả chậm hay trả ngay;…

Ø Địa điểm xây dựng: xem xét, đánh giá địa điểm có thuận lợi về mặt giao

thông, có gần các nguồn cung cấp: nguyên vật liệu, điện, nước và thị trường tiêu thụ, có nằm trong quy hoạch hay không; cơ sở vật chất, hạ tầng hiện có của địa điểm đầu tư như thế nào; đánh giá so sánh về chi phí đầu tư so với các dự án tương tự ở địa điểm khác;…

Ø Quy mô sản xuất và sản phẩm của dự án: xem xét, đánh giá công suất

Trang 7

Ø Công nghệ, thiết bị: xem xét, đánh giá quy trình công nghệ có tiên tiến,

hiện đại không; công nghệ có phù hợp với trình độ hiện tại của Việt Nam không; trình độ tiên tiến của thiết bị, khi cần thiết phải thay đổi sản phẩm thì thiết bị này có đáp ứng được không; giá cả thiết bị và phương thức thanh toán; thời gian giao hàng và lắp đặt thiết bị có phù hợp với tiến độ thực hiện dự án dự kiến; uy tín của các nhà cung cấp thiết bị;…

Ø Quy mô, giải pháp xây dựng: xem xét quy mô xây dựng, giải pháp kiến

Ø Môi trường, phòng cháy chữa cháy: xem xét, đánh giá các giải pháp về

v Thẩm định tổng vốn đầu tư và tính khả thi phương án nguồn vốn

Ø Tổng vốn đầu tư dự án: đánh giá tổng vốn đầu tư đã được tính toán hợp lý

hay chưa, đã tính đủ các khoản cần thiết chưa; tính toán, xác định xem nhu cầu vốn lưu động cần thiết ban đầu để đảm bảo hoạt động của dự án, từ đó có cơ sở thẩm định giải pháp nguồn vốn và tính toán hiệu quả tài chính sau này.

Trang 8

Ø Xác định nhu cầu vốn đầu tư theo tiến độ thực hiện dự án: xem xét, đánh

Ø Nguồn vốn đầu tư: cân đối giữa nhu cầu vốn đầu tư và khả năng tham gia

v Đánh giá hiệu quả về mặt tài chính của dự án

Từ những đánh giá về tính khả thi của nguồn vốn, cơ cấu vốn đầu tư; đánh giá về mặt thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ đầu ra của dự án, phương án tiêu thụ sản phẩm; đánh giá về khả năng cung cấp vật tư, nguyên liệu đầu vào cùng với đặc tính của dây chuyền công nghệ; tốc độ luân chuyển vốn lưu động hàng năm của dự án, của các doanh nghiệp cùng ngành nghề và mức vốn lưu động tự có của chủ dự án; các chế độ thuế hiện hành, các văn bản ưu đãi riêng đối với dự án để xác định phần trách nhiệm của chủ dự án đối với ngân sách;…sẽ thiết lập được các bảng tính toán hiệu quả tài chính dự án làm cơ sở cho việc đánh giá hiệu quả và khả

1.1.2.4. Phân tích rủi ro của DAĐT

Một DAĐT từ khâu chuẩn bị đến khâu thực hiện và đi vào sản xuất đều tiềm ẩn rất nhiều loại rủi ro khác nhau, vì vậy để tăng tính khả thi, hiệu quả của dự án cũng như có biện pháp phòng ngừa, khắc phục rủi ro kịp thời thì việc đánh giá, phân tích và dự đoán các rủi ro có thể xảy ra là một việc làm rất quan trọng, đồng thời có ý nghĩa rất lớn trong việc xem xét, quyết định cho vay của ngân hàng. Một DAĐT thường tiềm ẩn những rủi ro chủ yếu sau:

Ø Rủi ro về kinh tế vĩ mô: đây là những rủi ro phát sinh từ môi trường kinh tế vĩ mô như tỷ giá hối đoái, lạm phát, lãi suất… Các yếu tố này biến động sẽ ảnh hưởng đến tổng vốn đầu tư, làm tăng chi phí và giảm hiệu quả của dự án.

Ø Rủi ro về cơ chế chính sách: bao gồm tất cả những bất ổn về tài chính và chính sách của nơi/địa điểm xây dựng dự án như: các sắc thuế mới, hạn chế về

Trang 9

Ø Rủi ro về tiến độ thực hiện: rủi ro này phát sinh khi dự án thực hiện không đúng thời gian quy định, việc kéo dài thời gian thực hiện dự án có thể làm phát sinh thêm chi phí đầu tư do tăng giá vật liệu hay các chi phí phát sinh khác từ đó ảnh hưởng đến hiệu quả và khả năng cạnh tranh của dự án.

Ø Rủi ro về nguồn cung cấp (đầu vào): rủi ro này xảy ra khi dự án không có được nguồn cung cấp nguyên vật liệu (đầu vào chính/quan trọng của dự án) với số lượng, giá cả, chất lượng như dự kiến ban đầu.

Ø Rủi ro về thị trường tiêu thụ (đầu ra): rủi ro này xảy ra khi hàng hoá, sản phẩm của dự án sản xuất ra không phù hợp với nhu cầu của thị trường, thị hiếu của người tiêu dùng, thiếu sự cạnh tranh về chất lượng, giá cả, mẫu mã, công dụng,

Ø Rủi ro về kỹ thuật, vận hành, bảo trì: đây là những rủi ro về việc dự án không được vận hành, bảo trì theo đúng như thiết kế dự kiến ban đầu từ đó làm ảnh hưởng đến công suất, hiệu quả của dự án.

Ø Rủi ro về môi trường và xã hội: rủi ro này phát sinh khi dự án có những tác

1.2. Chất lượng cho vay DAĐT tại NHTM 1.2.1. Khái niệm

Theo khái niệm tổng quát nhất thì chất lượng là tập hợp các đặc tính của một thực thể, đối tượng tạo cho thực thể, đối tượng đó khả năng thỏa mãn những nhu cầu đã nêu ra hoặc tiềm ẩn.

Trong nền kinh tế thị trường cạnh tranh như hiện nay, bất kỳ doanh nghiệp nào muốn đứng vững và phát triển đều phải quan tâm đến yếu tố chất lượng bao gồm chất lượng hoạt động, chất lượng sản phẩm, chất lượng dịch vụ,… Việc nâng cao chất lượng không chỉ giúp doanh nghiệp tạo được uy tín, niềm tin với khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh mà còn giúp doanh nghiệp từng bước chiếm lĩnh và mở rộng thị trường.

Trang 10

Ngân hàng với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động chủ yếu và thường xuyên nhất là nhận tiền gửi và cho vay, nên để có thể bảo đảm sự tồn tại và phát triển thì chất lượng của các khoản vay luôn là mối quan tâm hàng đầu của các NHTM.

Chất lượng của một khoản vay có thể được hiểu là hiệu quả kinh tế mà khoản vay đó mang lại cho cả người đi vay (khách hàng) và người cho vay. Một khoản vay được coi là có chất lượng tốt nếu nó mang lại hiệu quả kinh tế cao cho cả ngân hàng và khách hàng, tức là vốn vay được người vay đưa vào quá trình đầu tư tạo ra một số tiền lớn hơn vừa để hoàn trả nợ gốc và lãi vay, vừa trang trải các chi phí khác mà vẫn bảo đảm có lợi nhuận qua đó đóng góp vào sự tăng trưởng chung của nền kinh tế. Xét một cách tổng thể khoản vay đó vừa tạo ra hiệu quả kinh tế vừa tạo ra hiệu quả xã hội.

Chất lượng cho vay là một khái niệm tương đối, nó vừa mang tính cụ thể, vừa mang tính trừu tượng. Chất lượng cho vay phản ánh mức độ thích nghi của ngân hàng với sự thay đổi của môi trường bên ngoài đồng thời thể hiện sức mạnh của ngân hàng trong quá trình cạnh tranh để tồn tại.

Phân tích và đánh giá đúng chất lượng cho vay, xác định được nguyên nhân của những tồn tại trong lĩnh vực này sẽ giúp ngân hàng tìm được những biện pháp quản

1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DAĐT

Hoạt động cho vay DAĐT là hoạt động quan trọng và mang lại thu nhập lớn nhất cho ngân hàng. Mặt khác hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng cũng mang lại nhiều lợi ích cho nền kinh tế, giúp cho nguồn vốn của nền kinh tế được sử dụng hiệu quả hơn. Do đó việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT không chỉ là mục tiêu của ngân hàng mà nó còn là mong muốn của các cá nhân, doanh nghiệp là khách hàng của ngân hàng. Có nhiều cách đánh giá chất lượng cho vay DAĐT, tuy nhiên dưới góc độ ngân hàng thì chất lượng cho vay DAĐT có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu sau:

Trang 11

1.2.2.1. Các chỉ tiêu định tính

v Khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng

Chất lượng cho vay của ngân hàng được thể hiện ở khả năng đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng. Đối với khách hàng thì điều này được biểu hiện trước hết ở thủ tục đơn giản thuận tiện, cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời từ đó giúp cho khách hàng tiết kiệm được thời gian, chi phí giao dịch và nhất là không bỏ lỡ cơ hội đầu tư tốt. Tuy nhiên như vậy vẫn chưa đủ, mà bên cạnh đó ngân hàng còn phải trở thành bạn của khách hàng, sẵn sàng giúp đỡ, chia sẻ khó khăn đối với khách hàng. Chẳng hạn, trong quá trình xét duyệt cho vay nếu thấy dự án vay vốn của doanh nghiệp có những điểm chưa hợp lý, không khả thi thì thay vì từ chối cho vay, ngân hàng có thể góp ý, tư vấn cho khách hàng để họ xem xét lại một cách hợp lý. Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể là người cung cấp thông tin bổ ích về thị trường, về tiến bộ khoa học công nghệ cho khách hàng. Có làm được như vậy thì nguồn vốn của doanh nghiệp mới thực sự phát huy được vai trò đòn bẩy kinh tế cả đối với ngân hàng và khách hàng. Như vậy rõ ràng chỉ riêng việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng cũng không phải là một nhiệm vụ dễ dàng đối với các NHTM nhằm nâng cao chất lượng cho vay của mình.

v Bảo đảm được sự tồn tại và phát triển của ngân hàng

Đây cũng là một yêu cầu quan trọng trong việc đánh giá chất lượng cho vay của NHTM. Hoạt động cho vay phải mang lại cho ngân hàng thu nhập đủ để trang trải cho các chi phí liên quan và có lãi, đồng thời hạn chế thấp nhất nguy cơ xảy ra rủi ro, tuy nhiên điều này không chỉ phụ thuộc vào ngân hàng mà nó còn phụ thuộc vào khách hàng (những người vay vốn để đầu tư).

Một khoản cho vay chỉ có thể coi là có chất lượng khi các nguyên tắc cho vay được tuân thủ triệt để: sử dụng vốn vay đúng mục đích và có hiệu quả; hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn. Việc tuân thủ chặt chẽ các nguyên tắc cho vay vừa là điều kiện cần thiết vừa là sự biểu hiện của chất lượng một khoản vay. Bên cạnh đó, việc sử dụng vốn vay đúng mục đích, cùng với sự năng động, nhạy bén trong kinh doanh của khách hàng và sự giúp đỡ có hiệu quả của ngân hàng từ việc cấp phát vốn sẽ tạo điều kiện để khách hàng đạt được hiệu quả đầu tư cao nhất và đó chính là tiền

Trang 12

v Đóng góp vào sự phát triển kinh tế xã hội của vùng, của ngành, địa phương và của cả nước

Đây là hệ quả tất yếu đạt được khi cả nhà đầu tư và ngân hàng cùng đạt được hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của mình. Nó được biểu hiện ở sự ổn định của nền tài chính tiền tệ quốc gia, giúp nâng cao năng lực sản xuất, năng lực công nghệ của khách hàng, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao mức sống dân cư. Tuy nhiên khi đánh giá tiêu thức này cần căn cứ vào từng trường hợp cụ thể trong từng thời kỳ chứ không có một tiêu chuẩn đánh giá cụ thể cho từng trường hợp. Chẳng hạn các dự án cải tạo nâng cấp trang thiết bị, đổi mới công nghệ giúp doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh nhưng đồng thời lại thu hẹp công ăn việc làm của người lao động; hoặc những dự án hiệu quả hiện tại và cả trước mắt không cao nhưng lại có ý nghĩa về mặt xã hội thì để đánh giá chính xác hiệu quả cho vay của dự án cần phải cân nhắc kỹ lưỡng nhiều mặt liên quan.

Tóm lại chất lượng cho vay DAĐT là một chỉ tiêu rất tổng hợp và được đánh giá trên quan điểm của cả ba chủ thể: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Tuy nhiên, các chỉ tiêu định tính chỉ là những căn cứ để đánh giá chất lượng cho vay DAĐT một cách khái quát. Để có những kết luận chính xác hơn cần phải dựa vào

Trang 13

NHTM thu được nhiều lợi nhuận hơn so với các hoạt động cho vay khác mà nó còn giúp các NHTM nâng cao uy tín và mở rộng thị trường tín dụng ngắn hạn. Tuy nhiên, do đặc tính rủi ro cao nên các ngân hàng sẽ căn cứ vào những đặc điểm riêng về nguồn vốn, về khả năng quản lý, trình độ chuyên môn của mình để xác định tỷ lệ này cho phù hợp.

Trang 14

hoạt động cho vay và công tác thu nợ của ngân hàng đối với các khoản cho vay DAĐT có chất lượng tốt, bởi lẽ điều đó chỉ đạt được khi quy mô cho vay được mở rộng và hầu hết các khoản cho vay đến hạn trong năm đó đều được thu hồi đầy đủ. Ngược lại nếu tỷ lệ này thấp chứng tỏ hoạt động cho vay hay thu nợ hoặc cả hai đều gặp khó khăn.

Chỉ tiêu đầu tiên phản ánh khái quát về tình hình nợ quá hạn của ngân hàng trong cho vay DAĐT. Tỷ lệ này tỷ lệ nghịch với chất lượng cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ này cao cho thấy chất lượng cho vay của ngân hàng càng thấp và ngược lại, do dó tất cả các ngân hàng đều mong muốn hạ thấp tỷ lệ này xuống đến mức thấp nhất có thể. Tuy nhiên trên thực tế do những rủi ro trong kinh doanh là không thể tránh khỏi nên các ngân hàng thường chấp nhận một tỷ lệ nợ quá hạn nhất định

Trang 15

Chỉ tiêu thứ hai phản ánh tình hình nợ quá hạn trong cho vay DAĐT so với tổng nợ quá hạn trong hoạt động cho vay của ngân hàng. Tỷ lệ này cho thấy mức độ rủi ro của cho vay DAĐT, tỷ lệ này càng cao chứng tỏ hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng ngày càng rủi ro hơn so với các hoạt động cho vay khác.

Chỉ tiêu thứ nhất phản ánh khả năng sinh lời của các khoản cho vay dự án của ngân hàng. Nó cho biết một đồng dư nợ cho vay DAĐT mang lại bao nhiêu đồng lợi nhuận. Tỷ lệ này càng cao chứng tỏ lợi nhuận do hoạt động cho vay dự án mang lại càng lớn, đó là một trong những nhân tố tạo nên chất lượng, hiệu quả hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng.

Trang 16

Chỉ tiêu thứ hai cho phép đánh giá tầm quan trọng của hoạt động cho vay DAĐT trong mối quan hệ với toàn bộ hoạt động của ngân hàng. Tỷ lệ này cao chứng tỏ phần lớn lợi nhuận mà ngân hàng đạt được là từ hoạt động cho vay DAĐT. Tuy nhiên, điều đó cũng đồng nghĩa với việc ngân hàng đang phải chấp nhận đối mặt với những nguy cơ rủi ro tiềm tàng. Do đó đòi hỏi hoạt động cho vay

Các khoản vay dành cho đầu tư dự án của ngân hàng cần phải được tài trợ chủ yếu bởi nguồn vốn trung và dài hạn (bao gồm nguồn vốn có thời hạn từ một năm trở lên và các nguồn vốn có thời hạn dưới một năm nhưng có tính ổn định cao trong thời gian dài). Nếu một ngân hàng có nguồn vốn dồi dào nhưng lại chủ yếu là vốn ngắn hạn, thì không thể và cũng không nên tìm cách mở rộng cho vay DAĐT. Các nguồn vốn mà ngân hàng có thể sử dụng để cho vay DAĐT bao gồm: vốn tự có của ngân hàng; vốn vay trung, dài hạn trong và ngoài nước; vốn uỷ thác và một bộ phận nhất định vốn vay ngắn hạn. Quy mô các nguồn vốn này là khác nhau nhưng chúng là một trong những nhân tố quyết định tới chất lượng cho vay DAĐT của ngân hàng.

ü Năng lực của ngân hàng trong việc thẩm định DAĐT, thẩm định khách hàng

Một trong những tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay DAĐT của một ngân hàng là vốn và lãi vay được thanh toán đầy đủ và đúng hạn. Điều này sẽ không thể có được nếu như việc thực hiện dự án không đạt hiệu quả mong muốn,

Trang 17

cơ đó ngân hàng cần phải thực hiện tốt công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng. Thông thường công tác thẩm định khách hàng được tiến hành trước và chủ yếu tập trung xem xét các mặt: khả năng quản lý, khả năng điều hành, năng lực sản xuất kinh doanh, mức độ tín nhiệm. Những khách hàng đáp ứng được đầy đủ những yêu cầu do ngân hàng đề ra thì DAĐT sẽ được xem xét để ra quyết định có cho vay hay không. Đây là một khâu rất quan trọng trong quy trình cho vay DAĐT và ảnh hưởng rất lớn đến chất lượng cho vay của ngân hàng. Chính vì vậy trong quá trình hoạt động, các ngân hàng phải không ngừng cải tiến nâng cao trình độ thẩm định của mình. Điều đó sẽ giúp ngân hàng lựa chọn được chính xác những khách hàng thực sự đáng tin cậy, những dự án thực sự khả thi và đó cũng chính là tiền đề để nâng cao chất lượng cho vay của ngân hàng.

ü Năng lực giám sát và xử lý các tình huống cho vay của ngân hàng

Cho dù công tác thẩm định dự án, thẩm định khách hàng được thực hiện tốt, giúp cho ngân hàng lựa chọn được những khách hàng đáng tin cậy, những dự án khả thi, có khả năng sinh lời cao thì đó cũng không phải là những điều kiện chắc chắn để có thể nói chất lượng cho vay dự án của ngân hàng đạt mức cao, bởi lẽ hoạt động đầu tư, sản xuất kinh doanh trong thời gian dài luôn ẩn chứa trong nó những rủi ro không thể lường trước được. Bản thân dự án trong quá trình thực hiện cũng sẽ nảy sinh những tình huống ngoài dự kiến. Chính vì vậy mà công tác giám sát và xử lý các tình huống tín dụng sau khi cho vay trở nên thực sự cần thiết. Hoạt động giám sát chủ yếu tập trung vào một số vấn đề như: sự tuân thủ việc sử dụng vốn đúng mục đích của khách hàng; tình hình hoạt động thực tế của dự án; tiến độ trả nợ; quá trình sử dụng, bảo quản và biến động tài sản của doanh nghiệp; những vấn đề mới nảy sinh trong quá trình thực hiện dự án. Làm tốt công tác này sẽ giúp ngân hàng phát hiện và ngăn chặn kịp thời những biểu hiện tiêu cực như sử dụng vốn sai mục đích, âm mưu tẩu tán tài sản, lừa đảo ngân hàng. Đồng thời qua việc luôn bám sát hoạt động của khách hàng thì ngân hàng có thể có biện pháp giúp đỡ khách hàng thông qua việc cung cấp những lời khuyên, những thông tin bổ ích, kịp thời, hoặc trực tiếp giúp đỡ khách hàng khi họ gặp khó khăn bằng cách gia hạn nợ, cho vay thêm nhằm giúp cho việc thực hiện dự án của khách hàng đạt hiệu quả cao nhất, qua đó góp phần nâng cao chất lượng cho vay DAĐT của ngân hàng.

Trang 18

ü Chính sách tín dụng ngân hàng

Hoạt động tín dụng là hoạt động bao trùm của ngân hàng. Với tầm quan trọng và quy mô lớn, hoạt động này được thực hiện theo một chính sách rõ ràng được xây dựng và hoàn thiện qua nhiều năm, đó là chính sách tín dụng. Chính sách tín dụng là một hệ thống các biện pháp liên quan đến việc mở rộng hoặc hạn chế tín dụng nhằm đạt được các mục tiêu của ngân hàng trong từng thời kỳ cụ thể. Với ý nghĩa như vậy, rõ ràng chính sách tín dụng có tác động rất lớn đến chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay DAĐT nói riêng. Trước hết là về mặt quy mô tín dụng, nếu chính sách tín dụng của ngân hàng trong một thời kỳ nào đó hạn chế tín dụng trung và dài hạn cũng có nghĩa là quy mô cho vay DAĐT của ngân hàng đó sẽ có nguy cơ bị thu hẹp. Qua đó có thể cho thấy chất lượng cho vay dự án của ngân hàng đang gặp vấn đề hay ít ra xét về quy mô cũng không thể nói chất lượng cho vay dự án của ngân hàng trong giai đoạn đó là tốt. Ngoài ra, chính sách tín dụng của ngân hàng còn bao gồm hàng loạt các vấn đề như: những quy định về điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng đối với khách hàng; lĩnh vực tài trợ; biện pháp bảo đảm tiền vay; quy trình quản lý tín dụng; lãi suất… có tác dụng trực tiếp hay gián tiếp đến chất lượng tín dụng cũng như chất lượng cho vay dự án của ngân hàng. Nếu các vấn đề đó được xây dựng một cách khoa học và chặt chẽ, kết hợp hài hoà lợi ích của ngân hàng, khách hàng và của toàn xã hội thì chắc chắn chất lượng cho vay dự án sẽ được nâng lên và ngược lại.

ü Thông tin tín dụng

Thông tin luôn là yếu tố cơ bản cần thiết cho công tác quản lý dù ở bất kỳ lĩnh vực nào, hoạt động ngân hàng cũng không loại trừ điều đó. Để thẩm định dự án, thẩm định khách hàng trước hết phải có thông tin về dự án, về khách hàng đó; để làm tốt công tác giám sát khách hàng cũng cần phải có thông tin. Thông tin càng chính xác, kịp thời thì càng thuận lợi cho ngân hàng trong việc đưa ra quyết định cho vay, theo dõi việc sử dụng vốn vay và tiến độ trả nợ. Thông tin chính xác, kịp thời và đầy đủ còn giúp ngân hàng xây dựng hoặc điều chỉnh kế hoạch kinh doanh, chính sách tín dụng một cách linh hoạt cho phù hợp với tình hình thực tế. Tất cả những điều trên góp phần nâng cao chất lượng cho vay DAĐT của mỗi ngân hàng.

Trang 19

ü Công nghệ ngân hàng

Công nghệ ngân hàng và trang thiết bị kỹ thuật cũng là một trong những nhân tố tác động đến chất lượng cho vay dự án của các ngân hàng nhất là trong thời đại khoa học công nghệ đang phát triển như vũ bão hiện nay. Một ngân hàng sử dụng công nghệ hiện đại, được trang bị các phương tiện kỹ thuật cao sẽ tạo điều kiện đơn giản hoá các thủ tục, rút ngắn thời gian giao dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Sự hỗ trợ của các phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác lập kế hoạch và xây dựng chính sách tín dụng cũng đạt hiệu quả cao hơn.

ü Chất lượng đội ngũ nhân viên

Hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng đều được thực hiện bởi con người, do vậy nhân tố con người mà cụ thể là cán bộ tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng đối với việc nâng cao chất lượng tín dụng, chất lượng cho vay của ngân hàng. Dù ngân hàng có một chính sách tín dụng và quy trình phân tích tín dụng tốt mà cán bộ tín dụng thiếu trình độ chuyên môn hoặc cố tình cấu kết với người vay lừa đảo ngân hàng thì rủi ro trong cho vay chắc chắn sẽ xảy ra. Vấn đề yếu kém về năng lực thì có thể bồi dưỡng thêm, nhưng nếu một cán bộ tha hóa về đạo đức mà lại giỏi về mặt nghiệp vụ thì thật vô cùng nguy hiểm cho ngân hàng khi được bố trí trong công tác thẩm định cho vay.

v Các nhân tố thuộc về phía khách hàng

ü Nhu cầu đầu tư

Bất kỳ một loại hàng hoá, dịch vụ nào muốn tiêu thụ được cũng cần phải có người mua và có nhu cầu sử dụng chúng, tín dụng ngân hàng cũng vậy, ngân hàng không thể cho vay nếu không có người đi vay. Xét trong phạm vi toàn bộ nền kinh tế thì nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển luôn luôn cần thiết nhưng với từng NHTM thì không phải lúc nào nhu cầu ấy cũng hiện hữu. Do số lượng khách hàng thường xuyên quan hệ với ngân hàng có hạn và không phải lúc nào tình hình sản xuất kinh doanh của họ cũng tiến triển một cách khả quan nên nhu cầu đầu tư của họ không thường xuyên lớn.

Trang 20

ü Khả năng đáp ứng các yêu cầu, điều kiện và tiêu chuẩn tín dụng của ngân hàng

Để đảm bảo an toàn, tránh rủi ro khi cho vay các NHTM thường đặt ra những điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng nhằm phân loại và lựa chọn những đối tượng khách hàng cụ thể. Chỉ những khách hàng đáp ứng đầy đủ các điều kiện của ngân hàng thì mới được xem xét cho vay. Những điều kiện, tiêu chuẩn này có thể rất khác nhau tuỳ theo đặc thù của từng ngân hàng cụ thể, tuy nhiên nhìn chung các ngân hàng đều quan tâm đến những vấn đề như mục đích sử dụng vốn của khách hàng, năng lực tài chính, năng lực sản xuất kinh doanh, tính khả thi của dự án, các biện pháp bảo đảm tiền vay…

Khả năng đáp ứng các điều kiện, tiêu chuẩn tín dụng của khách hàng sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng đặc biệt là hoạt động cho vay DAĐT của ngân hàng. Tuy nhiên, vấn đề đặt ra ở đây là các điều kiện, tiêu chuẩn được sử dụng làm căn cứ để đánh giá khách hàng và DAĐT có hợp lý hay không. Nếu các điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra quá khắt khe, không phù hợp với thức tế sẽ làm nản lòng khách hàng hoặc có rất ít khách hàng thoả mãn được yêu cầu của ngân hàng. Điều đó gây cản trở cho ngân hàng trong việc thu hút thêm khách hàng, mở rộng tín dụng. Ngược lại, nếu điều kiện, tiêu chuẩn đặt ra không chặt chẽ có thể khiến ngân hàng mắc những sai lầm đáng tiếc trong việc ra quyết định cho vay, dẫn đến rủi ro và ảnh hưởng đến chất lượng cho vay của ngân hàng.

ü Khả năng quản lý, sử dụng vốn vay

DAĐT có được thực hiện đúng như kế hoạch hay không, có hiệu quả hay không phụ thuộc rất lớn vào khả năng quản lý và sử dụng vốn vay của khách hàng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt và đầy biến động như hiện nay thì vai trò của công tác quản lý, giám sát ngày càng trở nên quan trọng, ảnh hưởng rất lớn đến sự thành công hay thất bại của dự án. Việc quản lý, sử dụng vốn vay tốt không chỉ giúp cho DAĐT nhanh chóng mang lại hiệu quả mà còn giúp giảm được những chi phí không cần thiết trong quá trình đầu tư. Ngược lại nếu khách hàng không có khả năng quản lý, sử dụng nguồn vốn vay ngân hàng thì sẽ làm nguồn vốn này không thể phát huy được hiệu quả như dự kiến ban đầu, ảnh hưởng đến

Trang 21

dòng tiền của dự án và khả năng trả nợ của khách hàng, từ đó làm cho chất lượng cho vay của ngân hàng cũng bị ảnh hưởng theo.

ü Đạo đức, thiện chí của khách hàng

Trong quan hệ tín dụng, muốn có hiệu quả cao đòi hỏi phải có sự hợp tác từ cả hai phía người cho vay và người đi vay. Nếu như khách hàng không có thiện chí thì sẽ rất khó khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ. Sự thiếu thiện chí của khách hàng có thể biểu hiện trực tiếp trong quá trình quan hệ tín dụng với ngân hàng như cố tình sử dụng vốn sai mục đích, tìm cách lừa đảo ngân hàng, hoặc cũng có thể là các hành vi gián tiếp ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng như kinh doanh trái pháp luật, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nhau. Tất cả các hành vi đó đều mang lại rủi ro cho ngân hàng.

Tóm lại với tư cách là một trung gian tài chính trong nền kinh tế, hoạt động tín dụng của ngân hàng có liên quan đến nhiều đối tượng trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Do đó, chất lượng tín dụng ngân hàng nói chung và chất lượng cho vay DAĐT nói riêng sẽ phụ thuộc vào rất nhiều nhân tố. Có những nhân tố chủ quan thuộc bản thân ngân hàng, có những nhân tố thuộc khách hàng, cũng có những nhân tố khách quan nằm ngoài tầm kiểm soát của cả hai. Việc nghiên cứu nắm rõ vai trò và cơ chế tác động của từng nhân tố sẽ giúp các ngân hàng có biện pháp thích hợp để nâng cao hơn nữa chất lượng tín dụng, chất lượng cho vay đồng thời

1.2.3.2. Các nhân tố khách quan v Môi trường tự nhiên

Trên thực tế, môi trường tự nhiên không ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng mà vai trò của nó thể hiện qua sự tác động đến hoạt động đầu tư của khách hàng, đặc biệt các là các hoạt động phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên như các công trình xây dựng, cầu cống, cảng biển, những hoạt động đầu tư có liên quan đến nông nghiệp, ngư nghiệp…Điều kiện tự nhiên diễn biến thuận lợi hay bất lợi sẽ ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động đầu tư của khách hàng qua đó trực tiếp ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng.

Trang 22

v Môi trường kinh tế

ü Sự biến động của thị trường thế giới

Nền kinh tế Việt Nam còn lệ thuộc nhiều vào nguyên liệu nhập khẩu quan trọng như sắt thép, xăng dầu, phân bón…cũng như các mặt hàng xuất khẩu chủ lực như dệt may, da giày, nông sản hay bị ảnh hưởng bởi chính sách bảo hộ của các nước nhập khẩu (hạn ngạch, kiện bán phá giá, đánh thuế…).

Bên cạnh đó, mục tiêu phát triển kinh tế được đề ra quá cao đã tạo sức ép đầu tư ồ ạt trong khi nền kinh tế lại thiếu vốn trầm trọng, đặc biệt là vốn trung và dài hạn. Điều này dẫn đến một số tổ chức hoặc doanh nghiệp với số vốn khá khiêm tốn phải đi vay ngắn hạn để sử dụng vào những công trình đầu tư mang tính chất trung và dài hạn như: đầu tư vào cơ sở hạ tầng, tài sản cố định…

ü Quá trình tự do hoá tài chính, hội nhập quốc tế

Quá trình tự do hoá tài chính và hội nhập quốc tế có thể làm cho nợ xấu gia tăng khi tạo ra một môi trường cạnh tranh gay gắt, khiến hầu hết những khách hàng của ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ thua lỗ và quy luật chọn lọc khắc nghiệt của thị trường. Bên cạnh đó, bản thân sự cạnh tranh của các NHTM trong nước và quốc tế trong môi trường hội nhập kinh tế cũng khiến cho các ngân hàng trong nước với hệ thống quản lý yếu kém gặp phải nguy cơ rủi ro nợ xấu tăng lên bởi hầu hết các khách hàng có tiềm lực tài chính lớn sẽ bị các ngân hàng nước ngoài thu hút.

ü Sự quy hoạch, phân bổ đầu tư của Nhà nước, Chính phủ

Nền kinh tế thị trường tất yếu sẽ dẫn đến cạnh tranh, các nhà kinh doanh sẽ tìm kiếm ngành nào có lợi nhuận nhiều nhất để đầu tư và sẽ rời bỏ những ngành không đem lại lợi nhuận cho họ, từ đó sẽ tạo ra sự chuyển dịch vốn từ ngành này qua ngành khác và đây cũng là một hiện tượng khách quan. Tuy nhiên ở nước ta thời gian qua, sự cạnh tranh đã phát triển một cách tự phát, hoàn toàn không đi kèm với sự quy hoạch hợp lý, hợp tác, phân công lao động, chuyên môn hoá lao động, sự bất lực trong vai trò của các Hiệp hội và sự điều tiết vĩ mô của Nhà nước. Điều này dẫn đến sự gia tăng quá đáng vốn đầu tư vào một số ngành, dẫn đến khủng hoảng thừa, lãng phí tài nguyên quốc gia.

Trang 23

v Môi trường chính trị xã hội

Sự ổn định của môi trường chính trị, xã hội là một tiêu chí quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư. Nếu môi trường này ổn định thì các doanh nghiệp sẽ yên tâm thực hiện việc mở rộng đầu tư và do đó nhu cầu vốn tín dụng ngân hàng sẽ tăng lên. Ngược lại nếu môi trường bất ổn thì các doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro khi đó nhu cầu vốn cho vay dự án cũng giảm sút theo.

v Môi trường pháp lý

Môi trường pháp lý không chặt chẽ, nhiều khe hở và bất cập sẽ tạo cơ hội cho các doanh nghiệp yếu kém làm ăn bất chính, lừa đảo lẫn nhau và lừa đảo ngân hàng. Bên cạnh đó nó cũng khiến các nhà đầu tư trung thực e dè, không dám mạnh dạn đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh do đó hạn chế nhu cầu vay vốn tín dụng ngân hàng.

v Sự quản lý vĩ mô của nhà nước và các cơ quan chức năng.

Sự ổn định và hợp lý của các đường lối, chính sách, các quy định, thể lệ của nhà nước và các cơ quan chức năng sẽ tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng cũng như doanh nghiệp, đó là tiền đề rất quan trọng để ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng của mình. Tuy nhiên, hiện nay các chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nước đang trong quá trình hoàn thiện nên vẫn còn nhiều vấn đề bất cập. Nhiều doanh nghiệp chưa thể điều chỉnh kế hoạch kinh doanh phù hợp với sự thay đổi chính sách kinh tế. Vì thế, có không ít doanh nghiệp bị thua lỗ mà hậu quả là ngân hàng phải gánh chịu.

v Hệ thống thông tin quản lý

Thông tin về khách hàng là điều rất cần thiết cho ngân hàng trong quá trình thẩm định cho vay, tuy nhiên hiện nay ở nước ta chưa có một cơ chế công bố thông tin đầy đủ về khách hàng. Trung tâm thông tin tín dụng ngân hàng (CIC) của NHNN hoạt động đã quá một thập niên và đã đạt được những kết quả bước đầu rất đáng khích lệ trong việc cung cấp thông tin kịp thời về tình hình hoạt động tín dụng nhưng chưa phải là cơ quan định mức tín nhiệm doanh nghiệp một cách độc lập và

Trang 24

hiệu quả, thông tin cung cấp còn đơn điệu, thiếu cập nhật chưa đáp ứng được đầy đủ yêu cầu tra cứu thông tin của các ngân hàng. Đó cũng là thách thức cho các ngân hàng trong việc mở rộng và kiểm soát tín dụng cho nền kinh tế trong điều kiện

thiếu một hệ thống thông tin tương xứng.

1.2.4. Ý nghĩa và sự cần thiết của việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT của NHTM

Cùng với sự phát triển của sản xuất và lưu thông hàng hoá thì hoạt động cho vay cũng ngày càng phát triển nhằm cung cấp các phương tiện giao dịch để đáp ứng mọi nhu cầu sản suất kinh doanh của xã hội. Trong điều kiện đó, chất lượng cho vay của ngân hàng là vấn đề ngày càng được quan tâm.

Cho vay DAĐT là công cụ thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế xã hội theo từng ngành, từng lĩnh vực. Thông qua sự đánh giá, phân tích hiệu quả của các DAĐT đã góp phần khai thác mọi tiềm năng về tài nguyên, lao động và tiền vốn để tăng năng lực sản xuất, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, giải quyết công ăn việc làm, tăng thu nhập cho người lao động … Do đó chất lượng cho vay DAĐT được nâng cao sẽ góp phần tăng hiệu quả sản xuất xã hội, đảm bảo sự phát triển cân đối giữa các vùng, các ngành trong cả nước, ổn định và phát triển kinh tế.

Bên cạnh đó, việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT còn là điều kiện để ngân hàng làm tốt vai trò trung tâm thanh toán. Khi chất lượng cho vay được đảm bảo sẽ tăng vòng quay vốn cho vay, với một lượng tiền như cũ có thể thực hiện số lần giao dịch lớn hơn, tạo điều kiện tiết kiệm tiền trong lưu thông, củng cố sức mua của đồng tiền. Đồng thời việc nâng cao chất lượng cho vay DAĐT còn là điều kiện cần thiết cho sự tồn tại và phát triển lâu dài của các NHTM.

Trang 25

Phần nội dung của Chương 1 đã khái quát những lý luận cơ bản về DAĐT và cho vay DAĐT, đặc biệt là cơ sở lý luận về thẩm định DAĐT, về các chỉ tiêu đánh giá chất lượng cho vay DAĐT tại các NHTM và các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DAĐT. Cơ sở lý luận này chính là nền tảng cho việc phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng cho vay DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM ở chương 2 cũng như cơ sở để đề ra các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DAĐT ở chương 3.

Trang 26

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DỰ ÁN ĐẦU TƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH TP.HCM 2.1. Giới thiệu sơ lược về hệ thống NHCT và lịch sử hình thành và phát triển

2.1.1 Giới thiệu sơ lược về hệ thống NHCT

NHCT được thành lập vào ngày 26/03/1988 với tên gọi là Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ) sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.

Sau khi Pháp lệnh ngân hàng có hiệu lực thi hành (tháng 10/1990), theo Quyết định 402/CT ngày 14/11/1990 của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính phủ), Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam được chuyển thành Ngân hàng Công thương Việt Nam và đến thời điểm này Ngân hàng Công thương Việt Nam mới thực sự trở thành một NHTM có chức năng kinh doanh tiền tệ. Mô hình tổ chức kinh doanh được định rõ: Ngân hàng Công thương Việt Nam là một pháp nhân thuộc sở hữu Nhà nước, thực hiện hạch toán kinh tế độc lập, có các Chi nhánh là các đơn vị thành viên hạch toán phụ thuộc.

Đến ngày 08/07/2009, Ngân hàng Công thương Việt Nam chính thức đổi tên thành Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (theo giấy phép thành lập và hoạt động số 142/GPNHNN ngày 03/07/2009 của Thống đốc NHNN Việt Nam) với tên giao dịch là NHCT.

NHCT hiện là một NHTM hàng đầu tại Việt Nam xét cả về quy mô tài chính và phạm vi hoạt động. Trải qua 22 năm xây dựng và phát triển, NHCT đã từng bước vươn lên mạnh mẽ với tốc độ tăng trưởng đều đặn và mạng lưới không ngừng mở rộng. Hiện nay, NHCT có 151 chi nhánh, hơn 800 Phòng Giao dịch – Quỹ tiết kiệm ở hầu khắp các tỉnh, thành phố trên cả nước và đã thiết lập quan hệ ngân hàng đại lý với hơn 900 ngân hàng trên toàn cầu.

Ngoài ra, NHCT còn có 4 công ty hạch toán độc lập là Công ty Cho thuê Tài

Trang 27

thác Tài sản, Công ty TNHH Bảo hiểm Ngân hàng Công thương Việt Nam (Bảo Ngân) và 3 đơn vị sự nghiệp là Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm Thẻ, Trường Đào tạo và phát triển nguồn nhân lực; tham gia góp vốn một số liên doanh như Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công thương, Ngân hàng TMCP Gia Định,… đồng thời còn là sáng lập viên và đối tác liên doanh của Ngân hàng Indovina. Hoạt động kinh doanh của NHCT đã và đang vươn xa ra thế giới thông qua mạng lưới hơn 850 Ngân hàng đại lý và định chế tài chính lớn trên toàn thế giới.

2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển

NHCT – CN TP.HCM được thành lập vào ngày 01/10/1997 theo Quyết định số 52/QĐNHCT ngày 14/09/1997 của Hội đồng quản trị NHCT với tên gọi là Sở Giao Dịch II NHCT. Trụ sở đặt tại 79A Hàm Nghi, Quận 1, trung tâm tài chính ngân hàng của TP.HCM và cả nước.

Đến ngày 20/09/2009, theo Quyết định số 117/BBHĐQT2009 của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam, Sở Giao Dịch II NHCT được đổi tên thành NHCT – CN TP.HCM.

NHCT CN TP.HCM được xác định là ngân hàng hàng đầu phía Nam của hệ thống NHCT. Hiện nay, NHCTCN TP.HCM có mạng lưới gồm 14 Phòng giao dịch, 64 máy ATM, trên 600 cơ sở chấp nhận thẻ thanh toán, thẻ tín dụng quốc tế; 2 đại lý phát hành thẻ ATM,… đặc biệt NHCT CN TP.HCM còn có mạng lưới khách hàng rộng lớn với nhiều đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức kinh tế xã hội và dân cư.

Trong những năm qua NHCT – CN TP.HCM luôn được khách hàng đánh giá là một ngân hàng có uy tín; được Nhà nước, Chính phủ, Ủy ban nhân dân TP HCM, các tỉnh và các ban ngành khen thưởng do có nhiều thành tích nổi bật, đóng góp vào sự phát triển của ngành ngân hàng; phát triển kinh tế xã hội của địa phương và cả nước.

Trang 28

2.1.2.2. Mục tiêu và sứ mệnh của NHCT CN TP.HCM

- Xây dựng NHCT CN TP.HCM trở thành Ngân hàng đa năng, chuyển dịch mạnh cơ cấu kinh doanh. Kết hợp giữa bán buôn và bán lẻ, trong đó phát triển mạnh nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ có tính cạnh tranh cao. Tiếp tục giữ vững thị phần tín dụng đi đôi với cơ cấu lại danh mục tín dụng, đầu tư cho các khách hàng và ngành hàng có triển vọng phát triển

- Phát triển thị phần phi tín dụng: trở thành một trong các NHTM đi đầu trong phát triển các dịch vụ thẻ, chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, cho thuê két sắt… với sản phẩm đa dạng, giá trị gia tăng vượt bậc, chất lượng dịch vụ hoàn hảo, tạo cạnh tranh, thương hiệu và bản sắc riêng

- Trở thành Ngân hàng có trình độ khoa học công nghệ hiện đại, khai thác hiệu quả nhiều công nghệ mới trong hoạt động quản lý và kinh doanh; ứng dụng và cung ứng nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử hiện đại cho khách hàng

- Hình thành mạng lưới Ngân hàng và mạng lưới khách hàng để phục vụ

Trang 29

2.1.3.1. Về hoạt động huy động vốn

(Nguồn: Báo cáo HĐKD của NHCT CN TP.HCM qua các năm 2005 2011)

Hoạt động huy động vốn của NHCT – CN TP.HCM trong giai đoạn từ 2005 – 2011 có khá nhiều biến động. Từ năm 2005 – 2008, nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM có sự tăng trưởng khá tốt, năm sau cao hơn năm trước với mức tăng trưởng bình quân qua các năm là 1.200 tỷ đồng và tốc độ tăng trưởng bình quân là 16,7%. Đến thời điểm cuối năm 2009, nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM có sự sụt giảm nhẹ, giảm 465 tỷ đồng tương ứng 4,4% so với thời điểm 31/12/2008. Tuy nhiên, đến thời điểm cuối năm 2010, nguồn vốn huy động của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng vượt bậc, tăng 36,2% so với thời điểm cuối năm 2009, tương ứng với mức tăng 3.686 tỷ đồng về mặt số tuyệt đối và đến thời điểm 30/06/2011 thì nguồn vốn huy động của chi nhánh tiếp tục tăng mạnh đạt 14.877 tỷ đồng, tăng 38,1% so với cùng kỳ năm 2010, trong đó tiền gửi doanh nghiệp đạt 7.140 tỷ đồng, chiếm 47,9% trong tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh.

Mặc dù nguồn vốn huy động có sự tăng trưởng mạnh nhưng nếu xét về tỷ trọng nguồn vốn của NHCT – CN TP.HCM trên địa bàn TP.HCM và tỷ trọng nguồn vốn

Trang 30

của NHCT – CN TP.HCM trên toàn hệ thống NHCT thì các tỷ trọng này lại có xu hướng giảm dần qua các năm. Nếu như tại thời điểm 31/12/2005, nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM chiếm tỷ trọng 3,9% trong tổng nguồn vốn huy động trên địa bàn TP.HCM và chiếm 6,8% trong tổng nguồn vốn huy động của NHCT thì đến thời điểm 30/06/2011 nguồn vốn huy động của NHCT – CN TP.HCM chỉ còn chiếm 1,73% trên địa bàn TP.HCM và chiếm 3,95% trên toàn hệ thống NHCT nguyên nhân chủ yếu do trong giai đoạn 2006 – 2007, hệ thống ngân hàng TMCP phát triển rất mạnh, nhiều ngân hàng TMCP mới được thành lập cùng với việc các ngân hàng TMCP cũ không ngừng tăng quy mô, mở rộng mạng lưới hoạt động đồng thời áp dụng nhiều chính sách ưu đãi, chương trình khuyến mãi,… từ đó đã tạo ra rất nhiều khó khăn, áp lực cạnh tranh cho NHCT – CN TP.HCM trong công tác huy động vốn. Bên cạnh đó, với áp lực hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch mà NHCT giao cho từng chi nhánh đã làm cho việc cạnh tranh giữa các chi

(Nguồn: Tổng hợp báo cáo NHNNChi nhánh TP.HCM, báo cáo thường niên của toàn hệ thống NHCT và Báo cáo HĐKD của NHCT CN TP.HCM qua các năm 2005 2011).

Trang 31

2.1.3.2. Về hoạt động tín dụng

Nếu như tại thời điểm cuối năm 2005, dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM chỉ là 4.744 tỷ đồng thì đến cuối năm 2006, dư nợ là 5.545 tỷ đồng, tăng 16,9% và đến thời điểm cuối năm 2007 thì dư nợ của chi nhánh đã có sự tăng trưởng khá mạnh, đạt 7.360 tỷ đồng, tăng 32,7% so với thời điểm cuối năm 2006. Tại thời điểm cuối năm 2008, dư nợ có sự sụt giảm nhẹ với mức sụt giảm 3,1% so với năm 2007 nguyên nhân chủ yếu do lạm phát trong năm 2008 tăng cao, kéo theo lãi suất đầu vào và đầu ra của hệ thống NHTM tăng mạnh (có thời điểm lãi suất cho vay tăng tới 21%năm) từ đó làm cho các DN cố gắng xoay sở bằng các nguồn vốn tự có và hạn chế đến mức thấp nhất việc vay vốn từ hệ thống ngân hàng. Tuy nhiên, dư nợ của chi nhánh đã nhanh chóng được phục hồi lại và tăng trưởng khá tốt trong hai năm 2009 và 2010 với mức tăng trưởng bình quân năm là 21,8%. Tại thời điểm 30/06/2011, dư nợ của chi nhánh tiếp tục tăng trưởng khá tốt đạt 11.612 tỷ đồng, tăng 20,4% so với cùng kỳ năm 2010, trong đó dư nợ cho vay ngắn hạn là 7.704 tỷ đồng, dư nợ cho vay trung dài hạn là 3.908 tỷ đồng và dư nợ cho vay có bảo đảm bằng tài sản là 11.031 tỷ đồng.

Tuy nhiên, với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng TMCP trên địa bàn TP.HCM và các chi nhánh trong hệ thống NHCT thì tỷ trọng dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM trên địa bàn TP.HCM và tỷ trọng dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM trên toàn hệ thống NHCT lại có xu hướng giảm dần qua các năm.

Trang 32

Tại thời điểm 30/06/2011, tỷ trọng dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM trên địa bàn TP.HCM là 4,41% và tỷ trọng dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM

(Nguồn: Tổng hợp báo cáo NHNNChi nhánh TP.HCM, báo cáo thường niên của toàn hệ thống NHCT và Báo cáo HĐKD của NHCT CN TP.HCM qua các năm

2005 2011)

2.1.3.3. Về hoạt động dịch vụ

Bên cạnh các hoạt động chủ yếu là huy động vốn và cho vay thì các dịch vụ khác như dịch vụ thẻ, tài trợ thương mại, các dịch vụ thanh toán,…tại NHCT – CN TP.HCM ngày càng được quan tâm, chú trọng từ việc đa đạng hóa các sản phẩm dịch vụ nhằm đáp ứng được tất cả các nhu cầu của khách hàng đến chất lượng dịch vụ, thái độ phục vụ khách hàng, điều này không chỉ đem lại sự hài lòng cho khách hàng mà còn góp phần nâng cao uy tín, khả năng cạnh tranh của NHCT – CN TP.HCM trên địa bàn.

Nếu như năm 2005, tổng phí thu được từ hoạt động dịch vụ của NHCT – CN TP.HCM chỉ là 31,6 tỷ đồng trong đó thu từ hoạt động tài trợ thương mại là 16,1 tỷ đồng, thu từ dịch vụ thanh toán là 10,1 tỷ đồng, thu từ dịch vụ thẻ là 3,9 tỷ đồng và các dịch vụ khác là 1,5 tỷ đồng thì đến năm 2010, các khoản thu này đều tăng hơn

Trang 33

2011, tổng phí thu được của chi nhánh đạt 40 tỷ đồng, bằng 56% tổng phí thu được của cả năm 2010. Dự kiến năm 2011, tổng phí thu được của Chi nhánh sẽ tiếp tục có sự tăng trưởng tốt, qua đó cho thấy các dịch vụ của Chi nhánh đang ngày một tốt hơn trước những đòi hỏi ngày càng khắt khe hơn của khách hàng và nhất là trong môi trường cạnh tranh khốc liệt không chỉ giữa các NHTM trong nước mà còn cả

Trang 34

Nếu như năm 2004, NHCT – CN TP.HCM còn bị lỗ 19 tỷ đồng (hậu quả để lại từ khoản nợ xấu của Minh Phụng Epco) thì đến năm 2005, Chi nhánh đã khắc phục được khoản lỗ trên và đạt lợi nhuận 226 tỷ đồng. Từ đó đến nay, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh của Chi nhánh liên tục tăng và là một trong những Chi nhánh dẫn đầu toàn hệ thống NHCT về kết quả hoạt động.

Tuy nhiên, nếu xét về tỷ trọng lợi nhuận của NHCT – CN TP.HCM so với toàn hệ thống NHCT thì tỷ trọng này lại có xu hướng giảm qua các năm nguyên nhân chủ yếu do những năm qua, với sự nỗ lực không ngừng nghỉ của toàn thể cán bộ nhân viên trong hệ thống cùng với sự hỗ trợ, chỉ đạo nhanh chóng, kịp thời từ trụ sở chính, các chi nhánh trong hệ thống đều có những bước tiến vượt bậc, hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch do NHCT giao, trong đó có rất nhiều chi nhánh nhiều năm

Bước 1: Hướng dẫn, tiếp nhận, kiểm tra hồ sơ vay vốn từ khách hàng:

- Hướng dẫn khách hàng lập và hoàn thiện hồ sơ, bao gồm:

Trang 35

+ Hồ sơ pháp lý + Hồ sơ khoản vay + Hồ sơ DAĐT

- Sau đó cán bộ thẩm định sẽ lập tờ trình trong đó ghi rõ ý kiến đề xuất cho vay/không cho vay, các điều kiện kèm theo (nếu có), ký và trình lãnh đạo

Bước 3: Thẩm định rủi ro tín dụng độc lập: cán bộ quản lý rủi ro sẽ nghiên cứu hồ

sơ, tiến hành thẩm định rủi ro tín dụng, phát hiện các dấu hiệu rủi ro, đánh giá mức độ rủi ro và đề xuất biện pháp giảm thiểu rủi ro đối với khoản vay và DAĐT của

Bước 4: Xét duyệt khoản vay

- Trường hợp số tiền cho vay của DAĐT nằm trong mức phán quyết của Chi nhánh thì sẽ do Ban Giám đốc Chi nhánh hoặc Hội đồng tín dụng Cơ sở phê duyệt - Trường hợp vượt mức phán quyết của Chi nhánh thì sẽ trình Trụ sở chính xem

Bước 6: Soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, ký kết hợp đồng, làm

thủ tục giao nhận TSBĐ và giấy tờ TSBĐ

- Khi khoản vay đã được quyết định cho vay, trên cơ sở nội dung và các điều kiện tín dụng đã được duyệt và thống nhất với khách hàng, cán bộ tín dụng thoả thuận với khách hàng về các điều khoản của hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm và

Trang 36

tiến hành soạn thảo, hoàn thiện hợp đồng, các giấy tờ liên quan; sau đó sẽ trình cho người có thẩm quyền để thực hiện ký kết hợp đồng

- Thực hiện công chứng, chứng thực đăng ký giao dịch bảo đảm đối với hợp đồng bảo đảm, thực hiện các thủ tục giao nhận TSBĐ, giấy tờ của TSBĐ và gửi các giấy

- Thu nợ: Đến hạn trả nợ, căn cứ thoả thuận trong hợp đồng tín dụng, Phòng (bộ phận) kế toán thực hiện thu nợ theo quy trình và phương pháp hạch toán kế toán cho vay

- Xử lý các phát sinh:

+ Đối với các vấn đề phát sinh làm ảnh hưởng đến kết quả thẩm định ban đầu của dự án (như điều chỉnh tăng số tiền cho vay, thay đổi cơ cấu nguồn vốn, danh mục đầu tư của dự án,…): xem xét khả năng ảnh hưởng của các vấn đề

+ Đối với các vấn đề phát sinh không làm ảnh hưởng đến kết quả thẩm định ban đầu của dự án (như trả nợ trước hạn,…): soạn thảo phụ lục hợp đồng,

Bước 11: Thanh lý hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm, giải chấp tài sản Bước 12: Luân chuyển, kiểm soát, lưu trữ hồ sơ

2.2.1.2. Trách nhiệm của các cán bộ liên quan đến nghiệp vụ cho vay DAĐT v Cán bộ thẩm định:

- Thẩm định DAĐT theo sự phân công của Trưởng phòng và Ban Giám đốc đúng theo quy định

- Chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định khoản vay, nội dung báo cáo, các ý kiến đánh giá và đề xuất cho vay/không cho vay

- Phối hợp với cán bộ tín dụng kiểm tra thực tế cơ sở sản xuất kinh doanh của khách hàng, địa điểm triển khai dự án, TSBĐ cho khoản vay.

Trang 37

- Phối hợp với cán bộ tín dụng để kiểm tra, đánh giá các dự án đã đi vào hoạt động theo định kỳ hoặc đột xuất.

v Cán bộ tín dụng:

- Thẩm định lại báo cáo thẩm định dự án do Phòng Thẩm định lập và ghi ý kiến của mình vào phần thẩm định lại trong báo cáo thẩm định dự án

- Theo dõi, thu thập, phân tích, xử lý thông tin trong quá trình khách hàng thực hiện DAĐT, quá trình dự án đi vào hoạt động

- Kiểm tra, giám sát vốn vay theo quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng trong hệ thống NHCT.

v Cán bộ quản lý rủi ro:

- Chịu trách nhiệm về nội dung thẩm định rủi ro tín dụng của khoản vay, nội dung báo cáo, các ý kiến đánh giá và đề xuất tại báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng;

- Giám sát việc hoàn thiện hồ sơ tín dụng, hồ sơ tài sản bảo đảm.

v Lãnh đạo Phòng Thẩm định

- Tổ chức quản lý, thực hiện thẩm định DAĐT theo đúng quy trình thẩm định của NHCT cũng như các quy định của pháp luật

- Thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xem xét thẩm định lại báo cáo thẩm định của cán bộ thẩm định, ghi rõ ý kiến và chịu trách nhiệm đối với đề xuất của mình trên báo cáo thẩm định về việc đề nghị cho vay hay không cho vay.

v Lãnh đạo phòng khách hàng:

- Thẩm định lại toàn bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng, xem xét thẩm định lại báo cáo thẩm định của Phòng thẩm định, ghi rõ ý kiến và chịu trách nhiệm đối với đề xuất của mình trên báo cáo thẩm định về việc đề nghị cho vay hay không cho vay

- Báo cáo Người có thẩm quyền quyết định cho vay, đề xuất biện pháp khắc phục kịp thời các khiếu nại của khách hàng và các vấn đề không phù hợp liên quan đến chất lượng nghiệp vụ

- Đôn đốc, kiểm tra, giám sát việc thực hiện giải ngân, kiểm tra sau khi giải ngân, quản lý nợ vay của cán bộ tín dụng theo đúng các điều kiện cho vay đã được phê duyệt và theo đúng các quy chế tín dụng.

v Lãnh đạo phòng quản lý rủi ro:

- Bố trí và đôn đốc cán bộ trong phòng thực hiện việc thẩm định rủi ro tín dụng độc lập đối với các trường hợp theo quy định hiện hành;

Trang 38

- Kiểm tra, rà soát lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, báo cáo kết quả thẩm định rủi ro của cán bộ quản lý rủi ro và ghi rõ ý kiến đề xuất của mình;

- Chịu trách nhiệm trước Người có thẩm quyền quyết định về chất lượng thẩm định rủi ro tín dụng và các đề xuất trên báo cáo kết quả thẩm định rủi ro tín dụng;

v Người có thẩm quyền quyết định cho vay:

- Chỉ đạo Phòng Thẩm định, Phòng khách hàng, Phòng quản lý rủi ro tổ chức thực hiện việc thẩm định và đề xuất cho vay tương ứng với chức năng nhiệm vụ của từng phòng;

- Quyết định các vấn đề liên quan đến việc cho vay trong phạm vi thẩm quyền và

2.2.2. Tình hình thẩm định DAĐT Biểu 2.8:

Mặc dù những điều kiện vay vốn của NHCT – CN TP.HCM có phần chặt chẽ hơn các NHTM khác trên địa bàn nhưng hàng năm, NHCT – CN TP.HCM vẫn nhận được rất nhiều hồ sơ vay vốn của khách hàng gửi đến, trong đó lượng hồ sơ vay trung dài hạn (chủ yếu là vay đầu tư dự án) luôn chiếm tỷ lệ khá cao (trung bình từ 60% 70% trong tổng số hồ sơ đề nghị vay).

Trang 39

Tuy nhiên, số dự án được gửi đến Chi nhánh trong giai đoạn 2005 2011 cũng có khá nhiều biến động. Nếu như trong năm 2005, số hồ sơ đề nghị vay để thực hiện DAĐT được gửi đến Chi nhánh chỉ là 49 hồ sơ thì đến năm 2006, con số này đã tăng lên 65 hồ sơ và năm 2007 là 71 hồ sơ. Riêng năm 2008, do nền kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao kéo theo giá cả vật liệu xây dựng, lãi suất…tăng theo nên đã ảnh hưởng rất nhiều đến kế hoạch đầu tư của doanh nghiệp từ đó cũng làm cho số lượng hồ sơ vay vốn thực hiện dự án được gửi đến Chi nhánh bị sụt giảm mạnh (năm 2008 chỉ có 27 DAĐT được gửi đến Chi nhánh xin tài trợ vốn). Đến năm 2009, khi tình hình kinh tế có dấu hiệu phục hồi thì số hồ sơ được gửi đến Chi nhánh đã có sự tăng vọt trở lại, đạt 92 hồ sơ. Nhưng khi tình hình kinh tế lại bắt đầu có những dấu hiệu không tốt vào những tháng cuối năm 2010 và lãi suất liên tục tăng vào những tháng đầu năm 2011 thì số DAĐT được gửi đến Chi nhánh lại bắt đầu sụt giảm, năm 2010 là 68 dự án và 06 tháng đầu năm 2011 là 28 dự án.

Trong tổng số dự án đề nghị vay vốn được gửi đến NHCT – CN TP.HCM trong những năm qua thì tỷ lệ dự án có hiệu quả, khả thi và được Chi nhánh đồng ý tài trợ vốn chiếm tỷ lệ khá cao (với tỷ lệ bình quân qua các năm là 80%). Điều này cho thấy uy tín của Chi nhánh ngày càng được nâng cao nên chỉ các dự án thật sự có hiệu quả và các khách hàng đáp ứng đủ các điều kiện vay vốn của Chi nhánh mới

2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay DAĐT

2.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT và cơ cấu dư nợ của NHCT – CN TP.HCM giai đoạn 2005 2011

Tình hình kinh tế trong và ngoài nước trong những năm qua có nhiều biến động đã làm ảnh hưởng khá nhiều đến tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng của NHCT – CN TP.HCM nói chung và tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay DAĐT nói riêng. Giai đoạn 2005 – 2007, dư nợ cho vay DAĐT của NHCT – CN TP.HCM liên tục có sự tăng trưởng, năm sau cao hơn năm trước với tốc độ tăng bình quân là 12,1%. Tuy nhiên, đến năm 2008, tình hình kinh tế gặp nhiều khó khăn, lạm phát tăng cao, nhiều DAĐT không thể triển khai và một số DAĐT phải kéo dài tiến độ đã làm cho dư nợ cho vay DAĐT của NHCT – CN TP.HCM sụt giảm (giảm 2% so với năm 2007). Tuy nhiên bước sang năm 2009, những chính sách kích cầu của Chính phủ cùng với những tín hiệu phục hồi nền kinh tế đã giúp cho các DAĐT chậm tiến độ hoặc chưa triển khai bắt đầu được thực hiện trở lại, từ đó làm cho dư nợ cho vay

Trang 40

DAĐT tại NHCT – CN TP.HCM có sự tăng trưởng trở lại và đến thời điểm 30/06/2011, dư nợ cho vay DAĐT của Chi nhánh đạt 3.908 tỷ đồng (tăng 15% so

Bên cạnh đó, thông qua việc tài trợ vốn cho các dự án ngay từ đầu đã giúp cho NHCT – CN TP.HCM tiếp tục tài trợ vốn ngắn hạn phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, qua đó tạo điều kiện cho Chi nhánh tăng trưởng dư nợ một cách vững chắc, an toàn và tiến tới thiết lập quan hệ toàn diện với khách hàng. Điều này đã giúp cho cơ cấu dư nợ cho vay của NHCT – CN TP.HCM có sự ổn định, tỷ trọng dư nợ cho vay DAĐT trên tổng dư nợ cho vay qua các năm ở mức bình quân là 32%.

Định dạng
Số trang	89
Dung lượng	2,55 MB