i TÓM TẮT LUẬN VĂN NHNT Lào ngân hàng thương mại lớn CHDCND Lào, NHNT đóng góp quan trọng cho phát triển kinh tế - xã hội CHDCND Lào thông qua huy động lượng vốn lớn, tài trợ cho hoạt động doanh nghiệp đầu tư, đặc biệt tài trợ hoạt động xuất nhập Lào Tuy nhiên, hoạt động toán NHNT Lào chưa phát triển; quy mơ tốn cịn nhỏ; đối tượng, phạm vi cịn hạn hẹp; phương thức tốn cịn đơn giản, đơn điệu; chất lượng hiệu toán chưa cao Do đó, để phát triển hoạt động toán NHNT Lào nhu cầu xúc thực tiễn nay, việc nghiên cứu vấn đề mang tính lý luận, phân tích đánh giá thực trạng từ để giải pháp nhằm đáp ứng nhu cầu xúc đó, nên đề tài “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt NHNT Lào” chọn làm đề tài luận văn thạc sĩ kinh tế 1.1 Khái quát NHTM 1.1.1 Khái niệm đặc điểm NHTM a Khái niệm: NHTM doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh tiền tệ với hoạt động thường xuyên huy động vốn, cho vay, chiết khấu, bảo lãnh, cung cấp dịch vụ tài hoạt động khác có liên quan NHTM tổ chức tài trung gian cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng b Đặc điểm: NHTM doanh nghiệp hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ - tín dụng mục tiêu lợi nhuận Các hoạt động NHTM nhằm thúc đẩy lưu chuyển dòng tiền tệ phục vụ cho việc giao dịch, toán, phát sinh hàng ngày cho kinh tế, đồng thời thông qua hoạt động huy động vốn cho vay Các NHTM có khả tạo tiền từ nghiệp vụ kinh doanh thơng qua cơng cụ lãi suất, tỉ giá ii 1.1.2 Các hoạt động chủ yếu NHTM * Huy động vốn hoạt động có vai trị vơ quan trọng NHTM nguồn vốn tự có ngân hàng khơng thể đáp ứng tất hoạt động ngân hàng Để thực nghiệp vụ khác, Ngân hàng phải tìm cách tập hợp nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế để mở rộng quy mơ vốn kinh doanh NHTM huy động vốn theo hình thức sau: Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân ngồi nước tổ chức tín dụng khác hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi khác; Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước cho phép; Vay vốn tổ chức tín dụng khác hoạt động Lào tổ chức tín dụng nước ngồi; Vay vốn ngắn hạn NHNN; Một số hình thức huy động vốn khác theo quy định NHNN * Cho vay đầu tư Cho vay hoạt động quan trọng chiếm tỉ trọng lớn hoạt động cấp tín dụng NHTM NHTM cho cá nhân, tổ chức vay vốn nhiều hình thức sau: Cho vay ứng trước; Cho vay theo mức tín dụng;Cho vay chiết khấu;Tín dụng ủy thác thu hay bao toán;Cho vay thuê mua;Cho vay chữ kí; Cho vay tiêu dùng Cho vay xem hoạt động sinh lời chủ yếu NHTM Nó thường chiếm tỷ trọng lớn khoản mục thuộc tài sản Có ngân hàng * Cung cấp dịch vụ tài khác Dịch vụ tài ngân hàng làm cho NHTM trở thành ngân hàng đa mà qua hoạt động dịch vụ tạo phần thu nhập lớn chi phí thấp Trong thực tế, ngân hàng mở rộng hoạt động dịch vụ kết kinh doanh tốt hơn, tỷ suất lợi nhuận cao hơn, nhiên ngân hàng lớn, đại, mạng lưới rộng, quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng ngồi nước có khả điều kiện để phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng Các dịch iii vụ ngân hàng cung cấp cho khách hàng bao gồm: Dịch vụ ngân quỹ; Chuyển tiền; Dịch vụ toán ( toán quốc nội toán quốc tế); Thu hộ; Mua – bán hộ 1.2 Hoạt động tốn NHTM Có phương thức toán qua ngân hàng như: Thanh toán tiền mặt TTKDTM TTKDTM trình tiền tệ thực chức phương tiện lưu thông phương tiện tốn khơng trực tiếp tiền mặt mà thực cách trích chuyển tài khoản Ngân hàng, tổ chức tín dụng bù trừ lẫn người phải toán người thụ hưởng TTKDTM phát triển hoàn thiện kinh tế thị trường áp dụng rộng rãi lĩnh vực kinh tế tài đối nội đối ngoại Sự phát triển rộng khắp TTKDTM yêu cầu phát triển vượt bậc kinh tế hàng hóa phát triển cao, khối lượng hàng hóa trao đổi nước ngồi nước lớn cần có hình thức trả tiền thuận tiện, an tồn tiết kiệm Hiện nay, có hình thức toán qua ngân hàng sau: loại séc; Lệnh chi hay ủy nhiệm chi; Nhờ thu hay ủy nhiệm thu; Thư tín dụng; Thẻ tốn; Thanh tốn nội ngân hàng; Thanh toán liên ngân hàng; Thanh tốn quốc tế Ngồi phương thức trên, ngân hàng cịn thực nghiệp vụ tốn khác thực nghiệp vụ bảo lãnh toán, chiết khấu chứng từ toán Trong chiến lược phát triển dịch vụ ngân hàng, phát triển hoạt động toán mục tiêu chiến lược quan trọng ngân hàng đặc biệt quan tâm Có thể hiểu cách đơn giản nhất: phát triển TTKDTM mở rộng phát triển dịch vụ toán qua kênh toán điện tử, nhằm thay hoạt động toán tiền mặt, giảm lượng tiền mặt lưu thông Các tiêu phản ánh mức độ phát triển TTKDTM iv NHTM sử dụng gồm: Thứ nhất, tỷ trọng toán tiền mặt tổng phương tiện toán chiếm từ 1% đến 10%; Thứ hai, có sản phẩm dịch vụ ngân hàng đa dạng đại; Thứ ba, khả ứng dụng công nghệ thông tin đại TTKDTM ngân hàng việc giảm thiểu rủi ro; Thứ tư, tiêu phí; Thứ năm, đảm bảo thời gian thực 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới phát triển hoạt động TTKDTM NHTM Để có phát triển TTKDTM NHTM, cần phải có nhân tố sau: Khoa học, cơng nghệ; Tổ chức mạng lưới cung cấp dịch vụ tốn; Nguồn nhân lực; Mơi trường kinh tế vĩ mơ; Môi trường pháp lý; Yếu tố tâm lý 2.1 Khái quát NHNT Lào NHNT Lào thành lập vào cuối năm 1975 với năm thành lập nước Cộng hòa Dân chủ Nhân dân Lào bắt đầu vào hoạt động kinh doanh vào năm 1976 với số vốn điều lệ ban đầu 1.93 tỷ LAK 25 cán nhân viên Lúc đó, NHNT Lào chi nhánh NHNN Lào quy định ngân hàng giao dịch kinh doanh với nước giao nhiệm vụ quản lý nguồn vốn hỗ trợ vốn vay từ nước tổ chức quốc tế dành cho phủ Lào Ngày 01/11/1989 NHNT Lào chuyển thành ngân hàng thương mại cách thức hoạt động kinh doanh ngành ngân hàng với đầy đủ hình thức dịch vụ NHNT Lào bước phát triển số lượng chất lượng, tài sản lãi ngân hàng ngày tăng theo năm, đến 31/12/2012 vốn điều lệ Ngân hàng đạt 682.888 tỷ LAK với 1.234 cán nhân viên, tổng tài sản tăng lên đến 14.947 tỷ LAK Cho đến NHNT Lào có 18 chi nhánh, có 38 sở giao dịch, có 10 đại lý mua bán ngoại tệ có 205 địa đặt máy ATM trung tâm kinh tế lớn nước v * Công tác huy động vốn NHNT Lào liên tục tăng trưởng Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn bình quân hàng năm đạt 25-35%/năm Đến 31-12-2012, tổng vốn huy động NHNT Lào đạt 13.756 tỷ LAK, tăng 20% so với kế hoạch năm tăng 17,17% so với kỳ năm 2011 nguồn ngoại tệ chiếm 66,93% tổng nguồn vốn Về cấu vốn, tiền gửi vãng lai tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn chiếm 97,88%, tiền gửi có kỳ hạn chiếm 2,11% góp phần làm giảm lãi suất đầu vào, tăng thu nhập cho NHNT Lào có điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp với lãi suất thấp Huy động từ dân cư ưu trội NHNT Lào, điều phản ánh sách khách hàng theo hướng đôi với hoạt động quảng bá sản phẩm mang tính tiện ích cao hẳn so với ngân hàng thương mại khác * Công tác sử dụng vốn: Tổng số cho vay kinh tế quốc dân tính đến cuối năm 2012 đạt 7.260 tỷ LAK Đây mốc đánh dấu phát triển hoạt động tín dụng ngân hàng Bên cạnh đó, sản phẩm dịch vụ tín dụng ngân hàng phát triển, đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng quan tâm nhiều yếu tố thúc đẩy hoạt động tín dụng mở rộng tăng trưởng cao năm 2012 * Cung cấp dịch vụ tài khác như: Thanh toán quốc tế; Kinh doanh ngoại tệ; Dịch vụ ngân hàng điện tử phát hành thẻ 2.2 Thực trạng tốn khơng dùng tiền mặt NHNT Lào Tình hình tốn chung ngân hàng diễn tốt năm qua Nhìn chung doanh số tăng lên theo năm từ năm 2010 đến năm 2012 tăng 5.279 tỷ LAK cụ thể: - Tỷ trọng tốn khơng dùng tiền mặt có xu hướng tăng nhanh; năm 2010 có 66% doanh số toán đến năm 2011 tỷ trọng 71% đến năm 2012 tỷ trọng 74% cho thấy cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng ngày nâng cao vi - Tỷ trọng tốn dùng tiền mặt lại có xu hướng giảm xuống so với số tuyệt đối lại có xu hướng tăng lên; năm 2010 3.166 tỷ LAK đến năm 2012 4.028 tỷ LAK Cùng với phát triển chung thành phần kinh tế, ngành kinh tế ngân hàng không ngừng đổi hoạt động kinh tế tài đáp ứng yêu cầu toán cá nhân doanh nghiệp từ doanh số tốn khơng ngừng tăng lên rõ rệt Trong hình thức tốn NHNT Lào, doanh số UNC chiếm tỷ trọng cao so với hình thức khác (chiếm đến 37,91% năm 2012), ổn định mức cao với doanh số qua năm: 3,048 tỷ LAK (năm 2010), 3.844 tỷ LAK (năm 2011), 4.341 tỷ LAK (năm 2012) Hình thức tốn có tỷ trọng nhỏ UNT, dao động mức 6,04% Ngoài ra, hình thức cịn lại có ổn định, tỷ trọng thay đổi không đáng kể qua năm 2.3 Đánh giá cơng tác tốn khơng dùng tiền mặt NHNT Lào Qua việc phân tích, đánh giá thực trạng tốn nói chung TTKDTM nói riêng NHNT Lào năm gần đây, rút kết đạt phát triển TTKDTM ngân hàng sau: Tỷ trọng TTKDTM so với tổng phương tiện tốn ngân hàng có xu hướng tăng dần năm Từ tảng tốn hồn tồn thủ cơng chuyển dần sang phương thức xử lý bán tự động, sử dụng chứng từ điện tử Phạm vi khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDTM hệ thống ngân hàng ngày mở rộng Các dịch vụ toán ngân hàng đa dạng phong phú để người tham gia toán lựa chọn Thị trường dịch vụ toán trở nên cạnh tranh vii Ứng dụng công nghệ đầu tư trang thiết bị hạ tầng sở phục vụ cho dịch vụ TTKDTM qua ngân hàng đặc biệt phát triển mạnh kể từ 2010 Tuy nhiên, đạt kết đáng kể song hệ thống toán NHNT Lào điểm hạn chế định cần phải giải như: Các hình thức TTKDTM chưa phong phú, cịn tập trung số hình thức như: UNC, thư tín dụng Trong hình thức khác chưa khai thác hết cơng dụng tính Phạm vi đối tượng tốn cịn hạn hẹp Số người sử dụng dịch vụ ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn, lao động khu vực có vốn đầu tư nước ngồi, nhân viên cơng sở có thu nhập cao ổn định Chất lượng, tiện ích tính đa dạng dịch vụ TTKDTM chưa phong phú Khả đáp ứng nhu cầu nhiều loại đối tượng sử dụng hạn chế Các phương tiện TTKDTM chưa đạt tính tiện ích phạm vi tốn để thay cho tiền mặt Phương thức giao dịch chủ yếu tiếp xúc trực tiếp mặt đối mặt Trong toán bù trừ việc lập, xử lý chứng từ hồn tồn thủ cơng Việc áp dụng tin học chuyển file, chuyển giao đĩa mềm để rút ngắn thời gian thao tác toán bù trừ cuối toán toán bù trừ phải giao nhận chứng từ trực tiếp Nền tảng kỹ thuật viễn thông Lào chưa đồng thiếu thống đầu tư kỹ thuật nên có hạn chế việc áp dụng công nghệ tiên tiến vào đổi nghiệp vụ Ngân hàng Tính cạnh tranh thị trường dịch vụ tốn mức thơ sơ phát triển mức tiềm Chưa phổ biến cạnh tranh thương hiệu, chất lượng dịch vụ * Nguyên nhân dẫn đến hạn chế viii Tại NHNT Lào hoạt động Marketing chưa trọng chiến lược việc thu hút khách hàng nghiên cứu thị trường Cơ sở vật chất cơng nghệ cịn giai đoạn xây dựng hồn tất Trình độ đội ngũ cán làm công tác TTKDTM chưa thật đồng Thói quen tiêu dùng tiền mặt cịn phổ biến người dân Lào Trình độ người dân nhìn chung cịn chưa cao, khơng biết, biết hoạt động ngân hàng Lịng tin tín nhiệm TTKDTM dơn vị sản xuất kinh doanh cịn thấp Mơi trường pháp lý chưa đảm bảo Mức độ ứng dụng công nghệ toán chưa cao, chưa đồng vốn để đầu tư vào hạ tầng kỹ thuật, trang bị máy móc, cải tạo nâng cấp mạng, phát triển phần mềm ứng dụng đòi hỏi lớn, vượt khả tài ngân hàng 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động TTKDTM NHNT Lào 3.2.1 Nâng cao chất lượng cán làm công tác toán Bên cạnh việc nâng cao chất lượng, tiện ích sản phẩm dịch vụ việc xây dựng văn hóa giao tiếp ứng xử nhân viên ngân hàng phải xem trọng 3.2.2 Hoàn thiện phát triển phương tiện tốn * Hồn thiện phương tiện toán truyền thống NHNT Lào cần xây dựng chế độ toán cho phù hợp với đối tượng khách hàng, vấn đề khó khăn phải nghiên cứu tìm hiểu sâu khả sử dụng loại chứng từ tầng lớp dân cư; chí phải thay đổi, thêm bớt số chi tiết kỹ thuật cho để thực đảm bảo an toàn cho khách hàng ngân hàng * Phát triển phương tiện toán sản phẩm dịch vụ đại - Về toán thẻ, NHNT Lào cần phát triển mạng lưới toán thẻ đa dạng hóa loại hình dịch vụ ix - Phát triển dịch vụ Ngân hàng đại Tổ chức dây chuyền công nghệ giao dịch để tăng cường mạng lưới phục vụ tất chi nhánh, đáp ứng cho việc mở rộng toán qua Ngân hàng dân cư Tăng cường phát triển công nghệ Ngân hàng nhằm quản lý chặt chẽ nghiệp vụ giao dịch hạch toán, đồng thời quản lý chặt chẽ số dư tài khoản tiền gửi tổ chức kinh tế dân cư Từng bước đại hóa cơng nghệ phục vụ tốn nhanh chóng, xác, an toàn, đơn giản thuận tiện - Đầu tư trang thiết bị, cơng nghệ, địi hỏi cần trọng đầu tư nguồn vốn tích lũy thân Ngân hàng vốn vay Bên cạnh cần trọng đến việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin vào lĩnh vực tốn Phải có sách ưu đãi để thu hút nhân tài, khuyến khích nhiều chuyên gia làm việc, ứng dụng công nghệ để mở rộng hoạt động TTKDTM kinh tế 3.2.3 Phát triển hồn thiện hệ thống tốn NHNT Lào Kết nối mạng toán hệ thống ngân hàng với mạng toán quốc gia NHNN Việc mang lại cho ngân hàng bước nhảy vọt hoạt động TTKDTM Lào Đồng thời, đầu tư xây dựng hệ thống toán qua mạng SWIFT đường truyền đại 3.2.4 Mở rộng phạm vi đối tượng toán - NHNT Lào cần tăng cường vận động siêu thị, nhà hàng, khách sạn ký hợp đồng chấp nhận toán séc, thẻ toán - Đối tượng vận dụng cần hướng vào dịch vụ cung ứng thường xuyên toán theo định kỳ như: dịch vụ điện thoại, internet, dịch vụ thương mại điện tử, cung ứng điện năng, cung ứng nước sạch, nộp thuế lệ phí mức cố định với sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tư nhân, hộ gia đình, tiến tới dịch vụ hàng hóa, y tế, du lịch cung ứng nhà x - Ngân hàng cần quán triệt làm việc với đơn vị địa bàn, vận động cán công nhân viên họ mở tài khoản cá nhân ngân hàng để dùng nạp tiền lương hàng tháng khoản thu nhập vào - Để khai thác thị trường tiềm thẻ toán, cần thực tăng số phát hành thẻ toán để tạo hội cho nhiều đối tượng khách hàng; Đa dạng hóa loại thẻ tốn thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ rút tiền mặt, thẻ phát hành séc ; Phát triển mạng lưới đa dạng hóa sở chấp nhận toán thẻ; Tổ chức dịch vụ khách hàng tiện lợi; Mở rộng quan hệ hợp tác với tổ chức phát hành thẻ quốc tế Ngân hàng nước theo hướng tăng cường quan hệ có mở rộng Châu lục, đặc biệt nước khu vực thành viên hiệp hội mà Lào tham dự đảm bảo lợi ích uy tín hai phía Đi đơi với việc phát triển mạnh Marketing Ngân hàng theo sách giá phí dịch vụ sách tiếp thị, khuyếch trương 3.3 Một số kiến nghị * Đối với phủ Lào Tạo mơi trường kinh tế xã hội ổn định; Tạo điều kiện mở rộng toán qua ngân hàng; Thực sách ưu đãi, đầu tư vào cơng nghệ * Đối với Ngân hàng nhà nước Để thực vai trị quản lý vĩ mơ từ thúc đẩy hệ thống ngân hàng hoạt động hiệu quả, NHNN cần giải số vấn đề sau: Từng bước hồn thiện mơi trường pháp lý; Kết nạp thêm thành viên trực tiếp có đủ điều kiện theo quy định NHNN để mở rộng phạm vi, nâng cao hiệu hệ thống toán điện tử liên ngân hàng; Mở rộng thực dự án đại hóa hệ thống toán liên ngân hàng: tổ chức trung tâm toán bù trừ theo khu vực, tiến tới chuẩn bị điều kiện thành lập trung tâm toán quốc gia; Cần phải phát triển chương trình xử lý tốn séc liên ngân hàng; Tăng cường tuyên truyền để mở rộng TTKDTM dân cư ... khách hàng ngân hàng * Phát triển phương tiện toán sản phẩm dịch vụ đại - Về toán thẻ, NHNT Lào cần phát triển mạng lưới toán thẻ đa dạng hóa loại hình dịch vụ ix - Phát triển dịch vụ Ngân hàng. .. trọng ngân hàng đặc biệt quan tâm Có thể hiểu cách đơn giản nhất: phát triển TTKDTM mở rộng phát triển dịch vụ toán qua kênh toán điện tử, nhằm thay hoạt động toán tiền mặt, giảm lượng tiền mặt. .. ngân quỹ; Chuyển tiền; Dịch vụ toán ( toán quốc nội toán quốc tế); Thu hộ; Mua – bán hộ 1.2 Hoạt động tốn NHTM Có phương thức toán qua ngân hàng như: Thanh toán tiền mặt TTKDTM TTKDTM trình tiền