Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh cửa lò (tt)

Trƣờng Đại Học Kinh Tế Quốc dân  PHẠM MINH THÙY PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH CỬA LỊ Chuyên ngành: Kinh tế Phát triển TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG THỊ LỆ XUÂN h Hà Nội- 2017 TÓM TẮT LUẬN VĂN “Ngân hàng thƣơng mại trung gian tài quan trọng cho tồn kinh tế Trong mơi trƣờng cạnh tranh ngày gay gắt, việc hoàn thiện mở rộng hoạt động kinh doanh đặc biệt hoạt động cho vay- hoạt động chiếm tỷ trọng lợi nhuận chủ yếu lĩnh vực ngân hàng trở nên vơ quan trọng Nếu nhƣ nói hoạt động cho vay chuyển giao vốn chủ thể với hoạt động cho vay tiêu dùng khiến nghĩ đến mục đích chuyển giao Có thể nói mảng nghiệp vụ tiếp cận gần với sống ngƣời dân, nhằm hỗ trợ nâng cao đời sống vật chất nhƣ tinh thần Trong bối cảnh kinh tế phục hồi phát triển lĩnh vực hoạt động cho vay tiêu dùng có hội phát triển rộng rãi Cùng với xu đó, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam quan tâm đẩy mạnh đại hóa, ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật, đẩy mạnh khai thác thị trƣờng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò chi nhánh vừa đƣợc chuyển đổi mơ hình chun bán lẻ hệ thống Hiện nay, Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò bắt đầu quan tâm tới hoạt động cho vay tiêu dùng, nhiên chƣa thực lớn mặt quy mô nhƣ chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng chƣa cao nên kết chƣa tƣơng xứng với tiềm đồng thời tồn nhiều khó khăn, bất cập Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm đƣa giải pháp để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có ý nghĩa mặt thực tiễn Do đó, em lựa chọn đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lị” làm đề tài luận văn thạc sỹ mình.” Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục bảng biểu, hình, tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm chƣơng: a, Chƣơng 1: Cơ sở lý luận phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại b, Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò c, Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI “Tại chƣơng 1, luận văn tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận cho vay tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng Chƣơng đề cập đến vấn đề sau: số vấn đề lý thuyết ngân hàng thƣơng mại, lý luận chung cho vay tiêu dùng, phát triển cho vay tiêu dùng, tiêu chí nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Thứ nhất, số vấn đề lý luận ngân hàng thƣơng mại, luận văn làm rõ khái niệm ngân hàng thƣơng mại, đặc điểm ngân hàng thƣơng mại Thứ hai, cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại, luận văn vào mảng khái niệm, đặc điểm, phân loại vai trò cho vay tiêu dùng Thứ ba, phát triển cho vay tiêu dùng, nội dung chƣơng 1, tác giả sâu vào phân tích khái niệm nội hàm phát triển cho vay tiêu dùng, tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng hình thức cấp cho vay NHTM ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định Nhằm giúp người tiêu dùng sử dụng hàng hóa, dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo điều kiện cho họ hưởng mức sống cao - Đặc điểm cho vay tiêu dùng: + Đối tƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng cá nhân hộ gia đình, nhu cầu vay vốn đa dạng, phong phú + Quy mô vay nhỏ nhƣng số lƣợng vay lớn + Khách hàng nhạy cảm với lãi suất + Lãi suất cho vay tiêu dùng thƣờng cao - Phân loại cho vay tiêu dùng, bao gồm cách phân loại chính: + Phân loại theo thời hạn vay + Phân loại theo mục đích vay + Phân loại theo phƣơng thức trả nợ + Phân loại theo phƣơng thức đảm bảo khoản vay + Phân loại theo hình thức cho vay Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại tăng thêm quy mô, doanh số cho vay cấu cho vay hợp lý để đảm báo chất lượng hiệu cho vay thời kỳ định Nội hàm phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm ý nhƣ sau: Thứ nhất, Phát triển cho vay tiêu dùng gia tăng quy mô cho vay, mở rộng đối tƣợng cho vay Thứ hai, phát triển cho vay tiêu dùng thay đổi theo hƣớng linh hoạt cấu sản phẩm cho vay tiêu dùng đƣợc cung cấp Thứ ba, phát triển cho vay tiêu dùng hiệu chất lƣợng thể khả thu hồi nợ hạn từ khách hàng nhằm đảm bảo tỷ lệ nợ hạn mức thấp mức thu nhập không ngừng tăng lên NHTM; phù hợp với lực ngân hàng đảm bảo tính cạnh tranh Theo đó, tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm: - Nhóm tiêu phản ánh quy mô phát triển cho vay tiêu dùng: + Dƣ nợ cho vay + Chỉ tiêu tăng trƣởng dƣ nợ tuyệt đối + Tỷ trọng dƣ nợ cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ + Tốc độ tăng trƣởng cho vay tiêu dùng + Số lƣợng khách hàng sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng - Nhóm tiêu phản ánh cấu phát triển cho vay tiêu dùng: + Cơ cấu theo thời hạn vay + Cơ cấu theo mục đích vay + Cơ cấu theo phƣơng thức trả nợ + Cơ cấu theo phƣơng thức đảm bảo khoản vay + Cơ cấu theo hình thức vay - Các tiêu phản ánh hiệu cho vay: + Tỷ lệ nợ hạn cho vay tiêu dùng + Tỷ lệ nợ xấu cho vay tiêu dùng + Tỷ lệ cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo + Lợi nhuận từ cho vay tiêu dùng Các nhân tố ảnh hƣởng đến cho vay tiêu dùng, bao gồm: - Nhân tố vĩ mô: Môi trƣờng kinh tế, môi trƣờng pháp lý môi trƣờng kinh tế xã hội có ảnh hƣởng khơng nhỏ đến phát triển cho vay tiêu dùng - Nhân tố môi trƣờng nội ngân hàng: nguồn lực ngân hàng, hoạt động marketing, sách quy trình cho vay tiêu dùng, chất lƣợng dịch vụ cho vay tiêu dùng yếu tố ảnh hƣởng trực tiếp đến phát triển cho vay tiêu dùng - Nhân tố ngành: bao gồm khách hàng đối thủ cạnh tranh Khách hàng ngƣời định có sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng ngân hàng hay không sở dựa vào nhu cầu, chất lƣợng sản phẩm so sánh với sản phẩm tƣơng tự đối thủ cạnh tranh.” Chƣơng 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHÂN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CỬA LÕ Chƣơng luận văn trình bày thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Cửa Lò Trƣớc hết tổng quan lịch sử, tổ chức máy tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Cửa Lị Tác giả tóm tắt lịch sử tổ chức Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò sơ đồ Về tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Cơng thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lị, tác giả phân tích nội dung hoạt động gồm hoạt động huy động nguồn, hoạt động cho vay hoạt động khác Tiếp theo, tác giả phân tích thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lị Bốn mảng đƣợc đề cập cụ thể nhƣ sau: “Thứ nhất, thực trạng hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng bao gồm công tác đánh giá nhu cầu khách hàng; phân đoạn thị trƣờng lựa chọn thị trƣờng mục tiêu sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lị; sách phát triển dịch vụ cho vay tiêu dùng Thứ hai, kết phát triển cho vay tiêu dùng theo nhóm tiêu chí đƣa chƣơng 1: Nhìn chung, dƣ nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh tăng trƣởng qua năm Tỷ trọng dƣ nợ cho tiêu dùng tổng dƣ nợ tổng dƣ nợ bán lẻ có xu hƣớng tăng chƣa thực đột phá Số lƣợng khách hàng cho vay tiêu dùng chi nhánh đạt đƣợc tăng trƣởng qua năm Đây tín hiệu đáng mừng thể sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh bƣớc tiếp cận đƣợc với nhu cầu khách hàng đạt đƣợc thị phần định - Về cấu cho vay tiêu dùng Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy cho vay tiêu dùng, khoản mục cho vay mua, sửa chữa nhà chiếm tỷ trọng nhiều Về cấu dƣ nợ CVTD theo thời hạn vay, cho vay tiêu dùng chi nhánh tập trung khoản vay trung dài hạn sản phẩm cho vay nhƣ mua nhà, mua ô tô…đều khoản vay có giá trị lớn, cần nhiều thời gian để khách hàng tích luỹ nguồn trả nợ Về cấu dƣ nợ CVTD theo phƣơng thức hoàn trả, chủ yếu nghiêng trả góp Điều phù hợp với thực tế với cấu dƣ nợ cho vay tiêu dùng thời gian nghiêng trung dài hạn - Về kết cho vay tiêu dùng Nợ hạn cho vay tiêu dùng có xu hƣớng tăng lên qua năm Quy mô cho vay tiêu dùng tăng nhƣng tỷ lệ nợ hạn tăng cao phần thể xu hƣớng chất lƣợng cho vay tiêu dùng chƣa cao, tiềm ẩn nhiều rủi ro Nợ xấu chi nhánh năm vừa qua tăng so với năm 2013 lớn mục tiêu khống chế dƣới 1% chi nhánh, điều thể chất lƣợng cho vay tiêu dùng chuyển biến khơng tốt Lợi nhuận tiêu tài cuối mà ngân hàng quan tâm kỳ vọng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh qua năm có xu hƣớng tăng Nhƣ vậy, lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng có đóng góp đáng kể thành công chung chi nhánh Cuối cùng, tác giả đƣa đánh giá chung nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lị, từ kết đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân tồn nhƣ sau: - Kết đạt đƣợc: + Số lƣợng khách hàng dƣ nợ cho vay tiêu dùng có xu hƣớng tăng trƣởng + Lợi nhuận từ hoạt động cho vay tiêu dùng ngày tăng chiếm tỷ trọng ngày cao tổng lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh + Cơ sở vật chất trang thiết bị không ngừng đƣợc cải thiện + Việc phát triển cho vay tiêu dùng với đối tƣợng khách hàng cá nhân hộ gia đình tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh đa dạng hóa nhóm khách hàng, phát triển thêm nhiều dịch vụ kèm theo nhƣ: E-Banking, bảo hiểm, dịch vụ toán thẻ - Những hạn chế: + Tỷ trọng cho vay tiêu dùng thấp so với tổng dƣ nợ + Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu tổng dƣ nợ cao so với tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu chung chi nhánh + Cơ cấu cho vay tiêu dùng phát triển không đồng đều, tập trung chủ yếu vào cho vay mua nhà sửa chữa nhà + Đối tƣợng khách hàng chƣa đa dạng - Nguyên nhân chủ quan: + Chi nhánh chƣa thực trọng phát triển cho vay tiêu dùng + Quy trình cho vay cịn cứng nhắc, thiếu linh hoạt + Sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng chƣa phong phú, chƣa tiếp cận tốt với công nghệ ngân hàng đại + Chất lƣợng nguồn nhân lực nhiều hạn chế - Nguyên nhân khách quan + Tình hình kinh tế xã hội khơng ổn định ảnh hƣởng đến thu nhập, nhu cầu chi tiêu ngƣời dân + Các thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay nói chung cịn nhiều bất cập + Môi trƣờng cạnh tranh khốc liệt lĩnh vực Tài ngân hàng” Chƣơng 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH CỬA LÕ Chƣơng luận văn đƣa định hƣớng chung Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam định hƣớng riêng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò, đồng thời đề xuất giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò Định hƣớng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò thời gian tới là: “- Tập trung đẩy mạnh hoạt động chƣơng trình xúc tiến bán hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng - Sử dụng kênh bán hàng phân phối đại sử dụng giao dịch công nghệ cao - Việc mở rộng cho vay tiêu dùng phải đôi với đảm bảo chất lƣợng cho vay Cơng tác kiểm sốt quản lý cho vay tiêu dùng phải đảm bảo chặt chẽ tránh rủi ro tăng tỷ lệ nợ xấu cho ngân hàng Nội dung giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa Lò là: Thứ nhất, tăng cường hoạt động chăm sóc khách hàng, xúc tiến quảng cáo quan hệ đại chúng: chi nhánh cần tăng cƣờng tuyên truyền, quảng bá hoạt động thơng qua hình thức nhƣ tài trợ kiện, khuyến mại bốc thăm dự thƣởng, tặng quà… giới thiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngƣời dân đồng thời giúp cho họ thấy đƣợc lợi ích, tiện lợi hoạt động Tăng cƣờng tiếp thị biện pháp đăng tin phƣơng tiện truyền thông nhƣ báo, đài truyền hình, internet… tổ chức tốt hội nghị khách hàng nhằm phổ biến rộng rãi hình ảnh Những ngƣời sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung sản phẩm cho vay tiêu dùng nói riêng chi nhánh đóng vai trị quan trọng việc giới thiệu quảng bá sản phầm Ngƣời dân thƣờng có tâm lý muốn sử dụng hàng hóa hay dịch vụ tốt, nhãn hiệu, sở cung cấp mà ngƣời trƣớc dùng Vì vậy, chi nhánh cần thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng để tạo hiệu ứng “lan truyền” hiệu Việc đẩy mạnh chiến lƣợc giao tiếp khuyếch trƣơng giúp sản phẩm cho vay tiêu dùng tiệm cận với nhu cầu khách hàng, giúp ngƣời dân có thêm tự tin để tham gia dịch vụ ngân hàng Dịch vụ cho vay tiêu dùng trở nên gần gũi ngƣời dân xây dựng thói quen sử dụng dịch vụ nhƣ công cụ để hỗ trợ phục vụ nhu cầu sống Thứ hai, đa dạng hoá đối tượng khách hang mục tiêu: Trong thời gian tới để đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng, chi nhánh tích cực tìm kiếm nhiều nguồn khách hàng ví dụ kết hợp với số đơn vị hoạt động ngồi ngành ngân hàng nhƣ salon tơ lớn để phục vụ nhu cầu cho vay mua ô tô nhƣ bảo hiểm khách hàng cần hay nhƣ doanh nghiệp có thu nhập cao, uy tín để phát triển sản phẩm cho vay tín chấp lƣơng cho cán công nhân viên Ngân hàng không thiết phải đối đầu với đối thủ cạnh tranh để có thêm khách hàng Thực tế cho thấy việc hợp tác đem lại hiệu cao Khơng liên minh cơng ty ngân hàng đƣợc xem “đối thủ không đội trời chung” dẫn đến nhiều kết tốt đẹp hai bên có hội để mở rộng sở khách hàng, tăng cƣờng bán chéo tăng doanh thu Đó chƣa kể đến hiệu ứng tốt tạo cho việc quảng bá thƣơng hiệu ngân hàng nhờ hoạt động tiếp thị liên kết Thứ ba, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Ngay từ bƣớc tuyển dụng, cần có chọn lọc cán có khả thực sự, địi hỏi cao trình độ chun mơn nghiệp vụ, kiến thức tin học, ngoại ngữ, có khả nắm bắt tốt tình hình kinh tế, thị trƣờng, chuyên sâu số lĩnh vực nhƣ xây dựng, bất động sản, thẩm định giá Chi nhánh nên bố trí xếp đội ngũ cán cách hợp lý để bƣớc tiêu chuẩn hoá cán đáp ứng yêu cầu công việc Thƣờng xuyên tổ chức lớp đào tạo cán thông qua Hội nghị chuyên đề chuyên gia nƣớc giảng dạy, lớp tập huấn nƣớc, khóa học ngắn hạn nhƣ dài hạn nƣớc Đặc biệt, VIETINBANK Cửa Lò thƣờng xuyên tổ chức kiểm tra, sát hạch đánh giá trình độ cán trẻ để có kế hoạch đào tạo, bồi dƣỡng cho nhu cầu trƣớc mắt nhƣ lâu dài để đƣa vào quy hoạch đào tạo cán kế cận Có sách khuyến khích, chế độ đãi ngộ lƣơng thƣởng cán cho vay phù hợp, tạo động lực làm việc mạnh mẽ, nâng cao chất lƣợng hiệu công việc Thứ tư, tăng cường cơng tác theo dõi, thu hồi xử lí nợ q hạn, hồn thiện mơ hình tổ chức quản trị rủi ro cho vay tiêu dùng theo hướng tăng cường khả kiểm tra, kiểm soát nội cho vay: theo dõi chặt chẽ trình thu nợ, hạn chế phát sinh nợ hạn việc làm cần thiết cán cho vay Cán cho vay cần nhắc nhở khách hàng khoản nợ đến hạn tốn trƣớc kì hạn tốn vài ngày thơng qua biện pháp: gọi điện, gặp trực tiếp nhắc nhở Ngoài chi nhánh tìm hiểu ngun nhân nợ q hạn, nợ xấu, gắn hiệu cho vay tiêu dùng với quyền lợi tài cán cho vay, … Thứ năm, hồn thiện sản phẩm có phát triển Chương trình cho vay có tính cạnh tranh cao để thu hút khách hàng: Ngân hàng cần hồn thiện sản phẩm có linh hoạt qui trình cho vay sở tuân thủ quy định để thuyết phục khách hàng vay vốn ngân hàng, từ họ thu hút thêm khách hàng đến với ngân hàng Điều tạo điều kiện thuận lợi cho chiến lƣợc phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh.” ... triển cho vay tiêu dùng, tiêu chí đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng nhân tố ảnh hƣởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Khái niệm cho vay tiêu dùng phát triển cho vay tiêu dùng: Cho vay tiêu dùng. .. phát triển cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại b, Chƣơng 2: Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Cửa Lò c, Chƣơng 3: Giải pháp phát triển cho. .. để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có ý nghĩa mặt thực tiễn Do đó, em lựa chọn đề tài: ? ?Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam - Chi Nhánh Cửa