TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN SẦM THỊ THU HOÀI PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH CAO BẰNG Chuyên ngành: KINH TẾ PHÁT TRIỂN TÓM TẮT LUẬN VĂN HÀ NỘI, 2014 Thẻ ngân hàng không cụm từ xa lạ người dân Việt Nam Nhìn lại thời điểm coi khởi đầu vào năm 2003, thị trường xuất loại thẻ nội địa dùng máy ATM (máy rút tiền tự động) Connect 24 Vietcombank F@asAcess Techcombank, tổng số lượng thẻ phát hành (gồm thẻ nội địa thẻ quốc tế) đạt 234.000 thẻ Nhưng đến nay, tốc độ tăng trưởng thị trường thẻ cao, có năm đạt 300% Quyết định số 291/2006/QĐ-TTg ngày 29 tháng 12 năm 2006 thủ tướng phủ phê duyệt Đề án Thanh tốn khơng dùng tiền mặt giai đoạn 2006 – 2010 định hướng đến năm 2020 Việt Nam Quyết định số 2453/QĐ-TTg, ngày 27/12/2011 phê duyệt Đề án Đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2011-2015 động lực để dịch vụ thẻ Ngân hàng phát triển mạnh mẽ Theo số liệu Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN), tính đến cuối tháng 3/2013, có 52 ngân hàng thương mại (NHTM) nước ngân hàng có vốn nước ngồi đăng ký phát hành thẻ, với 57,1 triệu thẻ loại phát hành, tăng 38,5% so với cuối năm 2011 Trong đó, hầu hết thẻ ghi nợ (chiếm 93,6%), thẻ tín dụng (chiếm 3,1%) Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt khác có xu hướng tăng lên Tuy nhiên, thị trường thẻ Việt Nam tồn nhiều rào cản làm giảm tính hiệu thị trường như: thói quen sử dụng tiền mặt người Việt Nam nặng nề; Hệ thống máy ATM phát triển nhanh, phân bố lại chưa đều; Người sử dụng thẻ phần lớn để rút tiền, khơng phải tốn; Nhiều trung tâm mua sắm, bán lẻ trang bị máy POS, việc toán người dân qua phương thức khiêm tốn;….Những rào cản đến từ yếu tố bên bên ngân hàng Các Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức trực tiếp cung ứng dịch vụ thẻ tới khách hàng.Ngoài chức mảng kinh doanh quan trọng NHTM, dịch vụ thẻ cịn cơng cụ quản lý nhà nước Dịch vụ thẻ phát triển mang lại lợi nhuận cho NHTM mà cịn mang đến lợi ích cho kinh tế xã hội như: giảm lượng tiền mặt lưu thơng, cơng cụ kích cầu tiêu dùng… Chính vậy, phát triển dịch vụ thẻ NHTM cần thiết để tăng trưởng kinh doanh góp phần đưa kinh tế đất nước phát triển theo hướng đại 3 Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) chi nhánh Cao Bằng chi nhánh nhỏ BIDV Hoạt động địa bàn tỉnh lỵ tỉnh miền núi Cao Bằng Chi nhánh BIDV Cao Bằng phát hành thẻ ghi nợ nội địa lắp đặt máy rút tiền tự động (ATM) vào năm 2007, đến cung ứng tương đối đầy đủ dịch vụ thẻ Tính đến cuối năm 2012, tổng số lượng thẻ phát hành (còn hoạt động) chi nhánh BIDV Cao Bằng 14.825 thẻ; đó: số lượng thẻ nội địa 14.578 thẻ, số thẻ tín dụng quốc tế: 247 thẻ Tốc độ tăng trưởng phát hành thẻ ròng giảm dần năm gần Thậm chí năm 2012 tốc độ tăng trưởng thẻ ròng mang giá trị âm (-) Đây biểu hiệu cung ứng dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng Điều cho thấy nghiên cứu thực trạng dịch vụ thẻ cung ứng BIDV Cao Bằng tìm biện pháp phát triển dịch vụ thẻ yêu cầu cấp thiết với chi nhánh BIDV Cao Bằng Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhành Cao Bằng” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ Nội dung luận văn gồm ba phần chính: Lý luận chung dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại; Thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng; Định hướng phát triển Một số giải pháp phát triển dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng Trong phần đầu luận văn, tác giả đưa sở lý luận luận văn Trong phần này, luận văn định nghĩa thẻ ngân hàng theo Quy chế phát hành, toán sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành theo định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: thẻ ngân hàng phương tiện tổ chức phát hành thẻ phát hành để thực giao dịch thẻ theo điều kiện điều khoàn bên thỏa thuận.Thẻ ngân hàng công cụ thể thơng qua ngân hàng cung ứng dịch vụ thẻ tới khách hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng bao gồm tất dạng giao dịch ngân hàng khách hàng (cá nhân tổ chức) dựa trình xử lý chuyển giao liệu số hóa nhằm cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đáp ứng nhu cầu giao dịch trực tuyến không dùng tiền mặt khách hàng Dịch vụ thẻ ngân hàng bao gồm: rút tiền mặt, chuyển khoản, toán, trả lương qua tài khoản Luận văn đưa hai đặc điểm riêng có dịch vụ thẻ ngân hàng là: Dịch vụ thẻ phát triển tảng công nghệ đại Do đặc thù cung ứng sản phẩm cho khách hàng dạng thức trực tuyến, dịch vụ thẻ vận hành tốt áp dụng công nghệ nhất, tiên tiến Dịch vụ thẻ sản phẩm dịch vụ trọn gói: tập hợp sản phẩm dịch vụ liên quan đến trình sử dụng thẻ nên dịch vụ thẻ ngân hàng sản phẩm dịch vụ trọn gói đáp ứng nhu cầu khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ Luận văn đưa cách phân loại thẻ ngân hàng để làm sở nghiên cứu số liệu kinh doanh thẻ NHTM Theo đó, thẻ ngân hàng thường phân loại theo bốn tiêu chí Phân loại theo tính chất toán, thẻ ngân hàng phân loại thành: thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng, thẻ trả nước Phân loại theo phạm vi lãnh thổ sử dụng thẻ có thẻ nội địa thẻ quốc tế Nếu phân loại theo đặc tính kỹ thuật thẻ thẻ ngân hàng chia làm loại: thẻ từ thẻ chip Nếu phân loại theo hạng thẻ thẻ ngân hàng có hạng thẻ sau: Hạng thường, Hạng Bạc, Hạng Vàng, Hạng Titan, Hạng Bạch kim, Hạng Kim cương Theo cách phân loại này, NHTM Việt Nam nói chung BIDV nói riêng cung cấp loại thẻ sau: thẻ ghi nợ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế, thẻ trả trước nội địa, thẻ trả trước quốc tế Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng đưa luận văn thơng qua nội dung vai trị dịch vụ thẻ chủ thể tham gia dịch vụ thẻ là: chủ thẻ, Ngân hàng phát hành ngân hàng toán thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) vai trò dịch vụ thẻ kinh tế xã hội Phát triển dịch vụ thẻ bước cần thiết để Ngân hàng thương mại nâng cao hiệu hoạt động từ góp phần kích thích kinh tế phát triển Để kinh tế phát triển cần phải có đầu tư Các nguồn lực phát triển vốn, nguồn nhân lực tài nguyên.Hiện nay, Việt Nam dần từ bỏ việc phát triển lấy gốc từ khai thác tài nguyên mà tập trung vào việc phát triển kinh tế từ nguồn lực nhân lực vốn.Để có vốn đầu tư phải có tiết kiệm Do với vai trị góp phần huy động vốn dân cư, giảm thiểu chi phí cho kinh tế xã hội phát triển dịch vụ thẻ giúp tăng nguồn lực tài cho việc xây dựng phát triển đất nước Luận văn đưa cách chi tiết nội dung phát triển dịch vụ thẻ NHTM đồng thời đưa tiêu đo lường phát triển dịch vụ thẻ NHTM Phát triển dịch vụ thẻ việc gia tăng quy mô cung ứng dịch vụ thẻ nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ nhằm tăng doanh số, thu nhập từ dịch vụ thẻ đảm bảo kiểm soát rủi ro bổ trợ cho hoạt động khách ngân hàng nhằm phục vụ cho chiến lược kinh doanh ngân hàng Chính vậy, tiêu đo lường phát triển dịch vụ thẻ chia làm ba nhóm: nhóm tiêu đo lường quy mơ dịch vụ thẻ, nhóm tiêu đo lường chất lượng dịch vụ thẻ nhóm tiêu đánh giá kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ Luận văn đưa lý luận yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM.Các yếu tố đến từ bên bên ngân hàng Về phía ngân hàng, yếu tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng bao gồm: thương hiệu ngân hàng, nguồn nhân lực, tiềm lực tài chính, trình độ kỹ thuật ngân hàng định hướng phát triển ngân hàng Môi trường dân cư, môi trường kinh tế môi trường cạnh tranh yếu tố bên tác động đến phát triển dịch vụ thẻ NHTM Trên sở lý luận nêu chương 1, chương tác giả nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng Đầu tiên, tác giả nêu sơ lược lịch sử phát triển BIDV Cao Bằng môi trường kinh doanh BIDV Cao Bằng, Kết hoạt động kinh doanh chi nhánh BIDV Cao Bằng Sau thực nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng Luận văn sử dụng nguồn liệu thứ cấp từ báo cáo chi nhánh BIDV Cao Bằng từ năm 2009 đến tháng năm 2013 để phân tích phát triển dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng, nguồn liệu từ báo cáo NHNN chi nhánh tỉnh Cao Bằng so sánh phát triển dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng NHTM khác địa bàn Từ nguồn liệu nói thơng qua phương pháp phân tích, tổng hợp luận văn thực đánh giá mức độ phát triển quy mô dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng theo tiêu nêu chương Số liệu đánh giá thể qua số bảng, biểu đồ đồ thị Thông qua nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng qua tiêu đánh giá quy mô, chất lượng kiểm soát rủi ro dịch vụ thẻ xây dựng chương Tác giả đưa số tồn việc phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng Đó là: Số lượng thẻ phát hành tăng trưởng không bền vững, Tỷ lệ thẻ so với lượng khách hàng cá nhân hữu chi nhánh thấp Chất lượng dịch vụ thẻ chưa cao, Các tiện ích dịch vụ thẻ chưa khách hàng biết đến sử dụng nhiều Cũng qua trình nghiên cứu thực trạng cung ứng dịch vụ thẻ, tác giả đưa luận văn số nguyên nhân tồn nói phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng Những nguyên nhân chia làm nhóm: nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan đến từ môi trường dân cư TP Cao bằng: thói quen sử dụng tiền mặt, thu nhập người dân thấp hay quy mơ để phát triển ĐVCNT cịn nhỏ hẹp Nguyên nhân chủ quan yếu phát triển dịch vụ thẻ BIDV Cao Bằng đến từ: Hoạt động marketing chưa trọng, sách chăm sóc khách hàng bị bỏ ngỏ nhân lực phục vụ phát triển dịch vụ thẻ chưa kiện toàn Ttrong chương luận văn tác giả đưa số giải pháp trực tiếp khắc phục nguyên nhân dẫn đến tồn phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng nêu chương Tuy nhiên, trước vào giải pháp này, tác giả khái quát định hướng phát triển dịch vụ thẻ BIDV nói chung đưa sở để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng Sau đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng, tác giả đưa số kiến nghị phủ, NHNN BIDV trung ương nhằm hồn thiện chế, sách, sở hạ tầng phục vụ phát triển dịch vụ thẻ Những kiến nghị đưa sở hoạt động chi nhánh BIDV Cao Bằng phụ thuộc nhiều vào định hướng sách BIDV trung ương sách điều hành Nhà nước Việt Nam Luận văn chương khái quát lý luận chung thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng Và đưa giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng số kiến nghị BIDV trung ương NHNN nhằm hỗ trợ phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV nói riêng NHTM nói chung ... luận chung thẻ phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng, nghiên cứu thực trạng phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng Và đưa giải pháp cụ thể để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng số... quát định hướng phát triển dịch vụ thẻ BIDV nói chung đưa sở để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng Sau đưa giải pháp để phát triển dịch vụ thẻ chi nhánh BIDV Cao Bằng, tác giả đưa... triển dịch vụ thẻ yêu cầu cấp thiết với chi nhánh BIDV Cao Bằng Vì vậy, tác giả lựa chọn đề tài: “ Phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhành Cao Bằng? ?? làm đề