CHUYÊN ĐỀ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Đề tài " Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội "

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài " Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội " Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG I :LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.Tổng quan NHTM Khái niệm NHTM Các hoạt động NHTM II.Những vấn đề vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần 1.Nguồn vốn NHTM CP 1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2 Vốn nợ 12 2.Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần 14 2.1 Khái niệm huy dộng vốn 14 3.Các nghiệp vụ huy động vốn 15 3.2 Nguồn vay nghiệp vụ vay NHTM 18 3.3 Nguồn huy động vốn nội tệ ngoại tệ: 20 3.4 Các nguồn khác: 21 3.5.Đặc điểm nhân tố ảnh hưởng: 22 III, Quản lý nguồn huy động vay NHTM 24 1.Mục tiêu quản lý 25 Nội dung quản lý 25 Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn từ bên 33 3.2 Các nhân tố khách quan (môi trường kinh doanh ngân hàng) 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NHTM CP QUÂN ĐỘI 39 I,GIỚI THIỆU VỀ NHTM CP QUÂN ĐỘI 39 1,Khái quát NHTM CP Quân Đội 39 1.1 Lịch sử hình thành phát triển: 39 1.2 Nội dung hoạt động 41 Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.3 Mơ hình tổ chức 42 Kết kinh doanh NHTMCP Quân Đội giai đoạn 2005-2007 44 2.1.Tăng vốn điều lệ 45 2.2.Hoạt động huy động vốn 46 2.3 Hoạt động tín dụng 47 2.3 Hoạt động phi tín dụng 49 2.4 Phát triển sản phẩm dịch vụ 51 2.5 Hoạt động đàu tư 51 2.6 Cơng tác tài kế tốn: 52 2.7 Kết hoạt động kinh doanh 53 II Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Quân Đội 54 Thực trạng huy động vốn 54 1.1 Quy mô cấu huy động 54 1.2 Chi phí huy động vốn 59 2.Đánh giá thực trạng huy động vốn 61 2.1 Những kết đạt 61 2.2 Hạn chế 63 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI GIAI ĐOẠN 2005-2007 66 I, Định hướng phát triển NHTMCP Quân Đội thời gian tới 66 II, Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTMCP Quân Đội 68 Mở rộng hình thức huy động vốn 68 Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị 70 Phát triển dịch vụ đa dạng, với nâng cao chất lượng dịch vu 71 Nâng cao chất lượng phục vụ 73 Thường xuyên đào tạo, nâng cao chất lượng đội ngũ cán 73 Đổi công nghệ huy động vốn 75 III Kiến nghị 75 Kiến nghị đối vói Nhà nước 75 Kiến nghị Chính phủ 77 Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI NÓI ĐẦU Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp đặc biệt kinh doanh lĩnh vực tiền tệ,nhiệm vụ thường xuyên chủ yếu huy động vốn,cho vay cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng Đối với hoạt động ngân hàng vốn yếu tố định hoạt động kinh doanh Thực tế ngân hàng thương mại cổ phần vốn tự có chiếm tỉ lệ nhỏ cịn lại vốn huy động,vốn vay vốn khác.Trong dó vốn huy động ln chiếm tỉ trọng lớn ổn định Do khẳng định vốn huy động hay cơng tác huy động vốn có vai trò to lớn định đến khả hoạt động phát triển ngân hàng Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lượng tiền tạm thời nhàn rỗi cơng chúng hộ gia đình,của tổ chức kinh tế xã hội hay tổ chức tín dụng khác) ngân hàng thương mại nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao,quy mô không ổn định,việc tài trợ cho danh mục tài sản khơng cịn phù hợp với quy mơ,kết cấu từ làm hạn chế khả sinh lời,buộc ngân hàng phải đối mặt với rủi ro…Do đó,việc tăng cường huy động vốn với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Quá trình đổi kinh tế Việt Nam khẳng định vị trí vai trị ngân hàng thương mại,với nghiệp vụ không ngừng cải thiện mở rộng cho phù hợp,nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cung cấp dịch vụ ngân hàng cho kinh tế dân cư Việc làm ngân hàng thương mại tạo điều kiện cho thành phần kinh tế đẩy mạnh xuất khẩu, đầu tư sản xuất, đổi thiết bị,hiện đại hố cơng nghệ,mở rộng quy mơ sản xuất,góp phần thực cơng nghiệp hố,hiện đaị hố đất nước,cũng góp phần tích cực thực đường nối đổi Đảng Nhà nước Để thực tất nhiệm vụ trên,ngân hàng cần phải có nguồn vốn Vốn hoạt động trở thành nguồn vốn chủ yếu cung cấp nguồn vốn cho toàn kinh tế Nhất giai đoạn mà mở cửa,hội nhập điều kiện tất yếu quốc gia muốn phát triển Sự hội nhập làm phân bổ nguồn vốn xã hội cách hợp lý Với sụ xuất tổ chức tài nước ngồi,các tổ chức tài nước,nguồn vốn chảy vào ngân hàng thương mại theo dó mà giảm dần Chính thế,muốn tồn đứng vững môi trường mới,các ngân hàng luôn cần có nguồn vốn dồi Khi huy động vốn trở thành biện pháp hữu hiệu cho ngân hàng thương mại thực chiến lược Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ngân hàng non trẻ Qua mười năm hoạt động với tất Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội trải qua đạt được,ngân hàng có quyền tự hào tin tưởng vào Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phát triển tương lai Trong định hướng phát triển,tăng cường huy động vốn ưu tiên hàng đầu Đó hoạt động vơ cấp thiết góp phần nâng cao lực cạnh tranh diều kiện hội nhập quốc tế, để đảm bảo đáp ứng đủ nhu cầu hoạt đôngj kinh doanh cho Ngân hàng Chính lý em chọn đề tài “Giải pháp tăng cường huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội” làm chuyên đề thực tập Kết cấu chuyên đề gồm có chương: Chương 1: Một số lý luận hoạt động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn NHTM CP Quân Đội giai đoạn 2005-2007 Chương 3: Giải pháp tăng cường huy động vốn NHTM CP Quân Đội Trong trình thực đề tài, giúp đỡ tận tình thầy khoa,các anh chị cán Ngân hàng Quân Đội Em xin chân thành cảm ơn thầy Nguyễn Hải Nam,cùng anh chị cán phịng vốn phịng tín dụng giúp đỡ em thực đề tài Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I :LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TRONG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI I.Tổng quan NHTM Khái niệm NHTM Hiện nước khác có đặc điểm khác NHTM thống NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dichj vụ tài cho kinh tế,là tổ chức tài trung gian,các tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn Ở Việt Nam,Luật tổ chức tín dụng theo Điều 20 có ghi “NHTM loại hình TCTD thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” “Hoạt dộng ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận gửi,sử dụng tiền để cung cấp tín dụng cung câp dịch vụ toán” Các hoạt động NHTM Ngân hàng doanh nghiệp cung cấp dịch vụ cho công chúng oanh nghiệp Thành công ngân hàng phụ thuộc vào lực xác định dich vụ tài mà xã hội có nhu cầu,thực dịch vụ cách có hiệu Mua bán ngoại tệ: ngân hàng đứng mua bán loại tiền lấy loại tiền khác hưởng phí dịch vụ Trong thị trường tài ngày nay,mua bán ngoại tệ thường ngân hàng lớn thực giao dịch có mức độ rủi ro cao, đồng thời u cầu phải có trình độ chun mơn cao Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Nhận tiền gửi: ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn.Trong cạnh tranh để tìm giành khoản tiền gửi,các ngân hàng trả lãi cho tiền gửi phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu trước mắt cho phép ngân hángử dụng tạm thời để kinh doanh Cho vay: cho vay thương mại,cho vay tiêu dùng,tài trợ dự án Bảo quản vật có giá: ngân hàng thực việc lưu giữ vàng vật có giá khác cho khách hàng kho bảo quản Ngân hàng giữ vàng giao cho khách tờ biên nhận Do khả chi trả lúc cho giấy chứng nhận nên sử dụng tiền dùng để toán khoản nợ phạm vi ảnh hưởng ngân hàng phát hành Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán: doanh nhân gửi tiền vào ngân hàng,họ nhận thấy ngân hàng khơng bảo quản mà cịn thực lệnh chi trả cho khách hàng họ Thanh toán qua ngân hàng mở đầu cho tốn khơng dùng tiền mặt,tức người gửi không cần phải đến ngân hàng để lấy tiền mà cần viết giấy chi trả cho khách,khách hàng mang giấy đến ngân hàng nhận tiền Các tiện ích tốn khơng dùng tiền mặt (an tồn,chính xác,nhanh chóng,tiết kiệm chi phí) góp phần rút ngắn thời gian kinh doanh nâng cao thu nhập cho doanh nhân Cùng với phát triển công nghệ thông tin,nhiều thể thức toán phát triển Uỷ nhiệm chi,nhờ thu,L/C,thanh toán điện,thẻ… Quản lý ngân quỹ: ngân hàng mở tài khoản giữ tiền phần lớn doanh nghiệp nhiều cá nhân Nhờ đó,ngân hàng thường có mối liên hệ chặt chẽ với nhiều khách hàng Do có kinh nghiệm quản lý ngân quỹ khả việc thu ngân,nhiều ngân hàng cung cấp cho khách hàng dịch vụ quản lý ngân quỹ,trong ngân hàng đồng ý quản lý việc thu chi cho công ty kinh doanh tiến hành đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào chứng khốn sinh lợi tín dụng ngắn hạn khách hàng cần tiền mặt để toán Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tài trợ hoạt động Chính phủ: khả huy động vá cho vay với khối lượng lớn ngân hàng trở thành trọng tâm ý Chính phủ Do nhu cầu chi tiêu lớn thường cấp bách thu khơng đủ Chính phủ nước muốn tiếp cận với khoản cho vay ngân hàng Các ngân hàng cấp giấy phép thành lập với điều kiện họ phải cam kết thực với mức độ sách Chính phủ tài trợ cho Chính phủ Các ngân hàng phải mua trái phiếu Chính phủ theo tỉ lệ định tổng lượng tiền gửi mà ngân hàng huy động được;hoặc phải cho vay với điều kiện ưu đãi chop doanh nghiệp Chính phủ Bảo lãnh: khả toán ngân hàng cho mọt khách hàng lớn ngân hàng nắm giữ tiền gửi khách hàng,nên ngân hàng có uy tín bảo lãnh cho khách hàng Trong năm gần dây.nghiệp vụ bảo lãnh ngày đa dạng phát triển mạnh,ngân hàng thường bảo lãnh cho khách hàng mua chịu hàng hố trang thiết bị,phát hành chứng khốn,vay vốn tổ chức tín dụng khác… Cho thuê trang thiết bị trung dài hạn: nhằm để bán thiết bị, đặc biệt thiết bị có giá trị lớn,nhiều hãng sản xuất thương mại cho thuê thiết bị Cuối hợp đồng khách hàng mua (do cịn gọi hợp đồng thuê mua) Cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn: hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng có nhiều chun gia quản lý tài Vì vậy,nhiều cá nhân doanh nghiệp nhờ ngân hàng quản lỷ tài sản quản lý hoạt động tài hộ Dịch vụ uỷ thác phát triển sang uỷ thác vay hộ,uỷ thác cho vay hộ,uỷ thác phát hành,uỷ thác đầu tư… Cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn: nhiều ngân hàng phấn đấu cung cấp đủ dịch vụ tài cho phép khách hàng thoả mãn nhu cầu Đây lý khiến ngân hàng bắt đầu bán dịch vụ mơi giới chứng khốn,cung cấp cho khách hàng hội mua cổ phiếu,trái phiếu chứng khoán khác mà khơng phải nhờ dến người kinh doanh chứng khốn Trong vài trường hợp,các ngân hàng tổ chức cơng ty chứng khốn cơng ty mơi giới chứng khoán Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: từ nhiều năm nay,các ngân hàng bán bảo hiểm cho khách hàng, điều đảm bảo việc hoàn trả trường hợp khách hàng bị chết bị tàn phế hay gặp rủi ro hoạt động,mất khả toán Cung cấp dịch vụ đại lý: nhiều ngân hàng q trình hoạt động khơng thể thiết lập chi nhánh văn phòng khắp nơi Nhiều ngân hàng(thường ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ ngân hàng đại lý cho ngân hàng khác toán hộ,phát hành hộ chứng tiền gửi,làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ… II.Những vấn đề vốn hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần 1.Nguồn vốn NHTM CP NHTM doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) 1.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ Mai Thị Trâm Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm chúng - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng tư nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nước ngân sách Nhà nước cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp Trường hợp ngân hàng cổ phần hình thành từ cổ phần thường cổ phần ưu đ•i Vốn ban đầu thường phải tuân thủ qui định NHNN Các qui định thường nêu rõ số vốn tối thiểu - vốn pháp định mà chủ ngân hàng cần phải có để bắt đầu kinh doanh ngân hàng NHNN, luật NHNN có qui định cụ thể cho loại ngân hàng điều kiện cụ thể Vốn thường hồn trả Các cổ đơng bán cổ phiếu thị trường vốn (thị trường chứng khoán) Các cổ phần thường hưởng cổ tức cao hay thấp tuỳ thuộc vào kết kinh doanh sách phân chia lợi nhuận ngân hàng - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) q trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng dư vốn, quĩ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm: Ngân hàng phát hành thêm cổ phần (thường cổ phần ưu đ•i) xin cấp thêm vốn từ ngân sách để mở rộng quy mô hoạt động, để chống đỡ rủi ro trường hợp cần phải trì thị giá cổ phiếu Huy động vốn cổ phần từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình: Hình thức huy động huy động vốn từ cán cơng nhân viên ngân hàng mình, làm cho họ trở thành cổ đông ngân hàng gắn chặt quyền lợi với quyền lợi chung Mai Thị Trâm 10 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp ngân hàng Đây hình thức mang tính lâu dài ổn định cần trọng Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phịng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thưởng loại quỹ khác: Nếu lợi nhuận để lại ngân hàng đủ để đáp ứng nhu cầu gia tăng vốn thơng thường nguồn bổ sung quan trọng Nguồn bổ sung lấy trực tiếp từ quỹ như: Quỹ dự phịng tài chính, quỹ trợ cấp.v.v Mặc dù khó phải xác định phép trích lập từ quỹ để làm nguồn vốn bổ sung, tỉ lệ trích lập cho hợp lý Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần ưu đãi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc VCC chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thường bị giới hạn kiểm sốt chặt chẽ c, Vai trị Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trưng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tỷ trọng nhỏ, song Vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng Vốn chủ sở hữu có vai trị bảo vệ người gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thường xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng bù đắp vốn chủ sở hữu Như vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, người gửi tiền người cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng Vốn chủ sở hữu có vai trị tạo lập tư cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Như phân tích trên, để hoạt động điều kiện ngân hàng phải có số vốn tối thiểu ban đầu Số vốn sử dụng để mua sắm trang thiết bị, nhập công nghệ, xây thêm chi nhánh, mở văn phòng đại diện Mai Thị Trâm 11 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Ngoài ra, Vốn chủ sở hữu có vai trị điều chỉnh hoạt động ngân hàng: Rất nhiều quy định hoạt động ngân hàng có liên quan chặt chẽ với Vốn chủ sở hữu quy mô nguồn tiền gửi tính theo tỷ lệ với Vốn chủ sở hữu Vì quy mơ cấu trúc hoạt động ngân hàng điều chỉnh theo vốn chủ sở hữu 1.2 Vốn nợ a, Khái niệm Khác với loại hình doanh nghiệp khác, vốn nợ NHTM chiếm tỷ trọng lớn nhiều so với vốn chủ loại vốn để tài trợ cho danh mục tài sản NHTM Vốn nợ huy động từ nguồn tiền gửi, vay số loại khác b, Các thành phần vốn nợ đặc điểm chúng - Tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi chúng phải tốn khách hàng u cầu tiền gửi có kỳ hạn chưa đến hạn Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Thông thường nguồn chiếm 50% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm ngân hàng Tiền gửi đối tượng phải dự trữ bắt buộc, chi phí tiền gửi thường cao lãi trả cho tiền gửi Tiền gửi tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập nhiều nhân tố khác Lãi suất cao yếu tố kích thích doanh nghiệp, dân cư gửi cho vay Thu nhập gia tăng điều kiện để gia tăng quy mô thay đổi kỳ hạn nguồn tiền gửi Các yếu tố khác địa điểm ngân hàng, loại hình huy động ảnh hưởng tới quy mô cấu trúc nguồn tiền - Tiền vay Mai Thị Trâm 12 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Tỷ trọng nguồn thấp so với nguồn tiền gửi Khác với nhận tiền gửi, ngân hàng không thiết phải vay thường xuyên vay lúc cần thiết hoàn toàn chủ động định khối lượng vay phù hợp với nhu cầu sử dụng Các khoản vay thường có thời hạn ngắn, nhằm đảm bảo toán tức thời nhu cầu toán khách hàng tăng cao Hơn vay NHNN phụ thuộc lớn vào sách tiền tệ thời kỳ - Nguồn khác Phần lớn nguồn ngân hàng trả lãi Tuy nhiên, chi phí để có trì chúng đáng kể Nhìn chung, nguồn khác ngân hàng thường khơng lớn c, Vai trị Có thể nói vốn chủ sở hữu có vai trị quan trọng để ngân hàng vào hoạt động đệm đỡ khơng thể thiếu ngân hàng vốn nợ lại yếu tố định đến tồn phát triển ngân hàng Trên sở vốn nợ tạo lập, ngân hàng sử dụng vay, đầu tư vào chứng khoán, mua sắm tài sản cố định, tiền gửi ngân hàng khác phải thực dự trữ theo quy định để đảm bảo khả tốn Qui mơ, cấu nhóm tài sản xác định phần vào qui mô, cấu vốn nợ Thêm vào đó, tính ổn định chi phí thời hạn vốn nợ quy định số tiền phải dự trữ sở cân nhắc đầu tư vào chứng khoán ngắn hạn nên cho vay với thời hạn nào, lãi suất để phù hợp với vốn Như vậy, vốn nợ có vai trị quan trọng việc định danh mục tài sản đầu tư, từ ảnh hưởng đến thu nhập NHTM Ngồi ra, qui mơ kết cấu vốn nợ ảnh hưởng lớn đến an nguy hoạt động NHTM Sự không phù hợp việc Mai Thị Trâm 13 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp huy động vốn từ bên việc sử dụng vốn thời hạn, độ nhạy cảm với lãi suất, qui mơ loại tiền dẫn tới rủi ro toán, lãi suất, tỷ ngân hàng phải gánh chịu Tóm lại, qua vấn đề đề cập rõ ràng vốn có vai trị quan trọng định sống ngân hàng đặc biệt vốn nợ Để có vốn nợ hoạt động huy động vốn từ bên ngồi lại có vai trò quan trọng Sau vấn đề hoạt động huy động vốn từ bên NHTM 2.Hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần 2.1 Khái niệm huy dộng vốn Huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng thương mại nói chung ngân hàng thương mại cổ phần nói riêng nhằm thu hút vốn từ tổ chức cá nhân kinh tế nhằm phục vụ mục đích kinh doanh 2.1.1 Đối tượng huy động vốn Hiện ngân hàng thương mại cổ phần chủ yếu huy động vốn từ bốn đối tượng sau: Dân cư Đây đối tượng có nhiều tiềm nhất,cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn có quy mơ lớn tính ổn định cao Người dân có thu nhập lại khơng có nhu cầu đầu tư trực tiếp vào hoạt động sản xuất kinh doanh,nhưng muốn sinh lời,vì họ đầu tư gián tiếp cách gửi tiền vào ngân hàng,uỷ thác vốn cho ngân hàng Các tổ chức kinh tế Ngày hầu hết tổ chức kinh tế mở tài khoản ngân hàng nhằm phục vụ cho hoạt động Nhìn chung tài khoản đem lại cho ngân hàng lượng vốn ổn định.Phát triển quản lý tốt tài khoản cho phép ngân hàng có nguồn vốn đáng kể với chi phí thấp Mai Thị Trâm 14 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Các ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng khác Đây đối tượng không thường xuyên ngân hàng thương mại cổ phần, nhằm mục đích đảm bảo khả toán hay bù đắp thiếu hụt tạm thời Ngân hàng Trung Ương Chỉ khơng cịn huy động từ nguồn nữa, ngân hàng thương mại tìm đến ngân hàng Trung ương nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời hay đảm bảo khả tốn Khi ngân hnàg Trung ương cho ngân hàng thương mại cổ phần vay chủ yếu hình thức tái chiết khấu cầm cố thương phiếu mà ngân hàng Trung ương nắm giữ 3.Các nghiệp vụ huy động vốn 3.1 Nguồn tiền gửi nghiệp vụ huy động tiền gửi: Tiền gửi khách hàng nguồn tài nguyên quan trọng ngân hàng thương mai Khi ngân hàng bắt đầu hoạt động,nghiệp vụ mở khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng,bằng cách ngân hàng huy động tiền gửi doanh nghiệp,các tổ chức dân cư Tiền gửi nguồn quan trọng,chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn tiền gửi ngân hàng Để gia tăng tiền gửi mơi trường cạnh tranh để có nguồn tiền có chất lượng ngày cao,các ngân hàng đưa thực nhiều hình thức huy động khác a, Tiền gửi toán: Đây tiền gửi doang nghiệp cá nhân gửi vào ngân hàng để nhờ ngân hàng giữ toán hộ Trong phạm vi số dư cho phép,các nhu cầu chi trả doanh nghiệp cá nhân ngân hàng thực Các khoản thu tiền doanh nghiệp cá nhân nhập vào tiền gửi tốn theo u cầu Nhìn chung,lãi suất khoản tiền gửi thấp(hoặc không),thay vào chủ tài khoản hưởng dịch vụ ngân hàng với mức phí thấp Ngân hàng mở tài khoản tiền gửi toán(tài khoản Mai Thị Trâm 15 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp phát séc)cho khách hàng Thủ tục mở đơn giản Yêu cầu ngân hàng khách hàng phải có tiền tốn phạm vi số dư Một số ngân hàng kết hợp tài khoản tiền gửi toán với tài khoản cho vay(thấu chi-chi trội số dư có tài khoản tiền gửi toán) Một số ngân hàng sử dụng nhiều hình thức “biến tướng” tài khoản tốn để nâng lãi suất loại tiền gửi nhằm canh tranh với tổ chức tín dụng khác b, Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp,các tổ chức xã hội Nhiều khoản thu tiền doanh nghiệp tổ chức xã hội chi trả sau thời gian xác định Tiền gửi toán thuận tiện cho hoạt động toán song lãi súât lại thấp Để đáp ứng nhu cầu tăng thu người gửi tiền,ngân hàng đưa hình thức tiền gửi có kì hạn Người gửi khơng sử dụng hình thức tốn tiền gửi toán để áp dụng loại tiền gửi Nếu cần chi tiêu,người gửi phải đến ngân hàng để rút tiền Tuy không thuận lợi cho tiêu dùng hình thức tiền gửi tốn,song tiền gửi có kì hạn hưởng lãi suất cao tuỳ theo độ dài kì hạn c, Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Các tầng lớp dân cư có khoản thu nhập tạm thời chưa sử dụng(các khoản tiền tiết kiệm) Trong điều kiện có khả tiếp cận với ngân hàng,họ gửi tiết kiệm nhằm thực mục tiêu bảo toàn Nhằm thu hút ngày nhiều tiền tiết kiệm,các ngân hàng cố gắng khuyến khích dân cư thay đổi thói quen giữ vàng giữ tiền mặt nhà cách mơ rộng mạng lưới huy động, đưa hình thức huy động đa dạng lãi suất cạnh tranh hấp dẫn(ví dụ tiền gửi với kì hạn khác nhau,tiết kiệm ngoại tệ,bằng vàng…) Ngân hàng mở cho người tiết kiệm nhiều chương mục tiết kiệm(hoặc sổ tiết kiệm) cho kì hạn lần gửi khác Mai Thị Trâm 16 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Sổ tiết kiệm không dùng để tốn tiền hàng dịch vụ song chấp nhận để vay vốn ngân hàng cho phép -Tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn: Thực chất khoản tiền gửi tiết kiệm thông thường Đối với khoản tiền này,chủ tài khoản rút lúc mà khơng phải báo trước Khác với loại tiền gửi tốn,người gửi tiền khơng sử dụng cơng cụ tốn để chi trả cho người khác Số dư tài khoản thường không lớn có ưu điểm so với tài khoản giao dịch chỗ số dư biến động Chính loai tiền gửi này,các NHTM thường phải trả lãi suất cao so với tiền gửi tốn Đó điều kiện để NHTM dễ dàng huy động số vốn - Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tiết kiệm có kì hạn sở thoả thuận khách hàng ngân hàng thời hạn gửi,lãi suất theo quy định,và khách hàng rút tiền đến hạn Về nguyên tắc khách hàng gửi tiền vào tài khoản này,họ không rút ra(cả gốc lãi) trừ đến hạn gửi tiền Để tăng sức cạnh tranh thu hút tiền gửi,một số NHTM cho phép khách hàng rút tiền trước hạn Tuy nhiên,nhằm tránh việc khách hàng rút tiền trước hạn,một phần tiền lãi mà khách hàng hưởng bị khấu trừ Do nguồn vốn huy động từ loại tiền gửi mang tính ổn định NHTM thường đưa nhiều loại kì hạn khác loại tháng,6 tháng,12 tháng,24 tháng…nhằm thu hút ngày nhiều nguồn vốn với lãi suất kì hạn khác Thơng thường kỳ hạn dài lãi suất huy động cao - Tiết kiệm dài hạn: Loại tiết kiệm phổ biến số nước công nghiệp,nhằm thu hút số tiền nhàn rỗi thời hạn dài So với loại hình tiết kiệm khác, tài khoản này,bất kì lúc chủ tài Mai Thị Trâm 17 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khoản gửi tiền vào tài khoản với số lượng không hạn chế,nhưng rút đến hạn Đây loại hình tiết kiệm ngân hàng cần tận dụng nhằm tạo nguồn vốn có tính ổn định cao phục vụ cho hoạt động cấp tín dụng dài hạn Nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm dân cư có số lượng lớn thứ hai số loại tiền gửi vào ngân hàng,nó phụ thuộc lớn vào thu nhập bình qn theo đầu người.tỷ lệ tiết kiệm tổng thu nhập cuả dân cư, đặc tính tâm lý cuả dân cư,chất lượng phục vụ ngân hàng,sự ổn định đồng tiền kinh tế tăng trưởng vững d, Tiền gửi ngân hàng khác: Nhằm mục đích nhờ tốn hộ số mục đích khác,ngân hàng thương mại gửi tiền ngân hàng khác Tuy nhiên quy mô thường không lớn 3.2 Nguồn vay nghiệp vụ vay NHTM Tiền gửi nguồn quan trọng NHTM Tuy nhiên cần,ngân hàng thường vay mượn thêm Tại nhiều nước ngân hàng Trung ương thường quy định tỉ lệ nguồn tiền huy động vốn chủ sở hữu Do nhiều ngân hàng vào giai đoạn cụ thể phải vay mượn thêm để đáp ứng nhu cầu chi trả khả huy động bị hạn chế a, Vay NHNN(vay ngân hàng Trung ương) Đây khoản vay nhằm giải nhu cầu cấp bách chi trả NHTM Trong trường hợp thiếu hụt dự trữ(thiếu hụt dự trữ bắt buộc,dự trữ toán),NHTM thường vay NHNN Hình thức cho vay chủ yếu NHNN tái chiết khấu (hoặc tái cấp vốn) Các thương phiếu ngân hàng thương mại chiết khấu(hoặc tái chiết khấu) trở thành tài sản họ Khi cần tiền,ngân hàng mang thương phiếu lên tái chiết khấu NHNN Nghiệp vụ Mai Thị Trâm 18 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp làm thương phiếu NHTM giảm dự trữ(tiền mặt tiền gửi NHNN) tăng lên NHNN điều hành vay mượn cách chặt chẽ; NHTM phải thực điều kiện đảm bảo kiểm sốt định Thơng thường NHNN tái chiết khấu cho thương phiếu có chất lượng (thời gian đáo hạn ngắn,khả trả nợ cao) phù hợp với mục tiêu NHNN thời kì Trong điều kiện chưa có thương phiếu,NHNN cho NHTM vay hình thức tái cấp vốn theo hạn mức tin dụng định b, Vay tổ chức tín dụng khác: Đây nguồn ngân hàng vay mượn lẫn vay tổ chức tin dụng khác thị trường liên ngân hàng Các ngân hàng có dự trữ vượt yêu cầu có kết dư gai tăng bất ngờ khoản tiền huy động giảm cho vay sẵn lịng cho ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất cao Ngược lại,các ngân hàng thiếu hụt dự trữ có nhu cầu vay mượn tức thời để đảm bảo khoản Như nguồn vay mượn từ ngân hàng khác để đáp ứng nhu cầu dự trữ chi trả cấp bách nhiều trường hợp bổ sung thay cho nguồn vay mượn từ NHNN Quá trình vay mượn đơn giản Ngân hàng vay cần liên hệ trực tiếp với ngân hàng cho vay thông qua ngân hàng đại lý(hoặc NHNN) Khoản vay khơng cần đảm bảo,hoặc đảm bảo chứng khoán kho bạc Kết dự trữ ngân hàng cho vay giảm va ngân hàng vay tăng lên c, Vay thị trường vốn: Giống doanh nghiệp khác.các ngân hàng vay mượn cách phát hành giấy nợ(kì phiếu,tín phiếu,trái phiếu) thị trường vốn Rất nhiều NHTM thiếu nguồn tiền gửi trung dài hạn dẫn đến không đáp ứng nhu cầu cho vay trung dài hạn Do vậy,các khoản vay trung dài hạn nhằm bổ sung cho nguồn tiền gửi, đáp ứng nhu cầu cho vay đầu tư trung dài hạn Thơng thường khoản vay khơng có bảo đảm Những ngân hàng có uy Mai Thị Trâm 19 Lớp: Ngân hàng 46QN Chuyên đề thực tập tốt nghiệp tín trả lãi suất cao vay mượn nhiều Các ngân hàng nhỏ thường khó vay mượn trực tiếp cách này;họ thường phải thông qua ngân hàng đại lý bảo lãnh Ngân hàng Đầu tư Khả vay mượn phụ thuộc vào trình độ phát triển thị trường tài chính,tạo khả chuyển đổi cho cơng cụ nợ dài hạn ngân hàng Nghiệp vụ vay mượn tương đối phức tạp Ngân hàng cần nghiên cứu kĩ thị trường để định quy mô,mệnh giá,lãi suất thời hạn vay mượn thích hợp Các vấn đề chuyển nhưọng , điều chỉnh lãi suất,bảo quản hộ…cũng ngân hàng quan tâm 3.3 Nguồn huy động vốn nội tệ ngoại tệ: 3.3.1, Huy động vốn nội tệ: Tiền gửi nội tệ tầng lớp dân cư: Đây chủ yếu tiền gửi tiết kiệm,nguồn có qui mô,cơ cấu lớn tổng nguồn huy động nội tệ tăng trưởng không ổn định.Nhược điểm huy động tiền gửi tiết kiệm có lãi suất huy động bình quân cao,kì hạn tiền gửi danh nghĩa người dân thường ngắn(kì hạn nhỏ 12 tháng) Điều ảnh hưởng tới khả sử dụng vốn,khả dịch chuyển kì hạn dư nợ,kết kinh doanh sức cạnh tranh ngân hàng thương mại Tiển gửi nội tệ tổ chức kinh tế xã hội: Nguồn tiền có qui mơ,cơ cấu lớn tổng nguồn huy động Tiền gửi thường tiền gửi giao dịch có kì hạn ngắn,hưởng lãi suất thấp Nếu ngân hàng huy động nhiều vay đầu tư khơng kéo dài chênh lệch lãi suất hai đầu trần sàn,giảm chi phí vốn bình qn,tăng lợi nhuận Tiền gửi nội tệ tổ chức khác: tiền có qui mô,cơ cấu nhỏ tổng nguồn tiền gửi nội tệ Nguồn tiền gửi tổ chức tín dụng khác thường có mức độ tăng trưởng cao chủ yếu nguồn toán,ngân hàng không sử dụng nhiều nguồn vay đầu tư Mai Thị Trâm 20 Lớp: Ngân hàng 46QN