Phát triển cho vay tiêu dùng của ngân hàng công thương chi nhánh tuyên quang (tt)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN - - PHẠM MẠNH HÀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TUYÊN QUANG Chuyên Ngành: Quản trị kinh doanh Người hướng dẫn khoa học: Ts Nguyễn Thành Hiếu Hà nội, năm 2014 TĨM TẮT LUẬN VĂN Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Ngân hàng Cơng thương - chi nhánh Tuyên Quang nói riêng ngân hàng thương mại lớn, có hệ thống khách hàng rộng khắp, song khơng đứng ngồi vịng cạnh tranh xu hướng phát triển chung hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Phát triển cho vay thị trường khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Tuyên Quang năm vừa qua đạt kết định như: Số lượng khách hàng gia tăng, dư nợ tăng lên, sản phẩm cải thiện,… Tuy nhiên, phát triển cho vay thị trường khách hàng cá nhân Ngân hàng Công Thương - Chi nhánh Tuyên Quang bộc lộ nhiều bất cập, chưa tương xứng với tiềm Ngân hàng thương mại lớn Xuất phát từ định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương - Chi nhánh Tuyên Quang, kết hợp với kiến thức học, qua nghiên cứu tìm hiểu, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh Chi nhánh, định hướng, chiến lược kinh doanh, đối tượng khách hàng Chi nhánh cần mở rộng hướng tới hoạt động tín dụng, tác giả lựa chọn đề tài nghiên cứu Luận văn Thạc sĩ Quản trị kinh doanh là: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang ” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Kết cấu luận văn gồm có chương: Chương 1: Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan Đây chương giới thiệu chung luận văn nghiên cứu trước có chung vấn đề chung sở nghiên cứu Từ rút hạn chế cơng trình nghiên cứu làm sở luận văn tác giả nghiên cứu, triển khai thêm có học kinh nghiệm Chương 2: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang Chương 4: Giải pháp phát triển thị trường cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang Luận văn đạt số kết sau: Trong năm vừa qua thông qua hoạt động kinh doanh Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang đặc biệt hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động mang lại lợi nhuận ổn định ngày gia tăng Cho thấy điều kiện kinh tế có biến động bất ổn mà chi nhánh có tăng truởng khá, ổn định Chứng tỏ uy tín, vị tiềm lực tài Chi nhánh địa bàn dần đuợc khẳng định nâng cao, từ cho thấy sức cạnh tranh lớn địa bàn chi nhánh thị phần có gia tăng đáng kể Đây kết với nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán bộ, nhân viên chi nhánh kết quan tâm đạo với sách thiết thực Ngân hàng hàng Công thương Việt Nam chi nhánh toàn hệ thống đặc biệt Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang chi nhánh non trẻ thành lập chưa lâu Thì với kết đạt đuợc chi nhánh có cải thiện đáng kể lực tài chính, triển khai tiến công nghệ cách đồng bộ, nâng cao lực quản trị điều hành, cấu tổ chức phân phối hợp lý, hệ thống sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày phong phú đa dạng với nhiều sản phẩm đa nhiều tiện ích góp phần vào phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng, đem lại cho khách hàng ngày nhiều tiện ích thuận tiện hơn, nâng cao phong cách giao dịch văn minh, lịch với khách hàng - Bên cạnh kết đạt Chi nhánh cón có mặt hạn chế từ vấn đề như: + Thứ nhất, quy mơ cho vay tiêu dùng cịn nhỏ bé Dư nợ tỷ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ chi nhánh thấp, chưa tương xứng với tiềm chi nhánh thị trường Theo phân tích ta thấy dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh qua năm có tăng trưởng số tuyệt đối, nhiên tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng/tổng dư nợ chi nhánh c̣òn thấp Trong đó, nhu cầu cho vay tiêu dùng địa bàn chi nhánh ngày tăng cao + Thứ hai, sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Việt Nam đa dạng nhiên Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang chưa triển khai nhiều sản phẩm có sản phẩm triển khai phát sinh dư nợ vay không đáng kể (cho vay du học, cho vay người lao động nước ngoài, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán…), chưa đáp ứng nhu cầu tốt khách hàng, cho vay mức thấp Mặt khác sản phẩm cho vay tiêu dùng chi nhánh chưa thể sắc riêng ngân hàng sản phẩm; sản phẩm chung chung: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô,… khiến khách hàng chưa thực ấn tượng với sản phẩm + Thứ ba, phạm vi hoạt động chi nhánh hẹp Tuyên Quang tỉnh vùng núi rộng; mạng lưới chi nhánh có PGD trung tâm thành phố, chưa có PGD huyện Na Hang, Lâm Bình… Trong nhu cầu tiêu dùng khu vực ngày gia tăng - Nguyên nhân dẫn đến tồn hạn chế trên: + Công tác quản trị, điều hành từ Ngân hàng Cơng thương cịn nhiều bất cập, chiến lược phát triển sản phẩm ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng cịn q trình xây dựng Thiếu chế sách động lực đồng để thúc đẩy tạo điều kiện cho hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển Mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh ngân hàng bán lẻ giai đoạn hồn thiện, cịn chưa đổi tồn diện nội dung hoạt động tổ chức điều hành + Nguồn nhân lực ngân hàng Công thương chi nhánh Tuyên Quang đánh giá trẻ, có trình độ học vấn cao Tuy nhiên, với kinh nghiệm làm việc, mối quan hệ xã hội hẹp, khả làm cơng tác tiếp thị khách hàng cịn hạn chế Hàng năm, chi nhánh thực gửi cán học tập huấn theo lớp tập huấn Ngân hàng Công thương, nhiên số lượng đào tạo hàng năm cịn Chi nhánh chưa tự tổ chức khoá đào tạo gửi cán học chương trình phù hợp cần thiết cho cơng tác marketting, định giá, … + Hoạt động marketing chi nhánh nói chung chưa có chiến lược rõ ràng, nhiều yếu thụ động, chủ yếu dựa vào công cụ marketing Ngân hàng Công thương cung cấp, chưa tạo sắc riêng chi nhánh Khách hàng chủ yếu khách hàng quen, có quan hệ với ngân hàng từ trước, ngân hàng chưa chủ động tìm kiếm khách hàng Thỉnh thoảng ngân hàng có phát tờ rơi quảng cáo làm cách tự phát, chưa có kế hoạch + Chưa biết gia tăng khách hàng gắn với việc sử dụng nhiều sản phẩm ngân hàng, nhằm tạo tin cậy lòng trung thành khách hàng với ngân hàng - Do tác giả có đề xuất giải pháp để khắc phục đưa kiến nghị nhằm giúp Chi nhánh có phát triển ngày lớn mạnh hoàn thiện hơn, khắc phục bớt nhược điểm, hạn chế tồn với số biện pháp sau: + Hồn thiện cơng tác Marketing: Để nâng cao hiệu kinh doanh, tăng sức cạnh tranh q trình hội nhập vào thị trường tài – Ngân hàng khu vực quốc tế, hoạt động cần thiết cần phải đổi nâng cao chất lượng hoạt động Marketing Ngân hàng cách: Thành lập phận chuyên trách Marketing, đẩy mạnh công tác quảng bá Ngân hàng, gia tăng hoạt động quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, thực tốt sách chăm sóc khách hàng trình hậu tốt, phát triển khách hàng cá nhân bền vững theo phân đoạn khách hàng + Tăng cường bán chéo sản phẩm phi tín dụng tạo sản phẩm trọn gói: Việc đẩy mạnh sản phẩm phi tín dụng dịch vụ toán, chuyển tiền ngồi nước, dịch vụ tiền gửi, thẻ ATM, thẻ tín dụng loại thẻ khác (thẻ Visa, Mastercard, ), dịch vụ toán lương qua ngân hàng, dịch vụ giữ hộ, ủy thác đầu tư, Các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng đa dạng, tiện ích thu hút nhiều khách hàng cá nhân tạo hỗ trợ đan chéo sản phẩm ngân hàng, khách hàng tiếp cận sản phẩm dễ dàng tiếp cận sản phẩm vay tiêu dùng ngược lại khách hàng sử dụng sản phẩm vay tiêu dùng tiếp cận dịch vụ phi tín dụng chăm sóc hỗ trợ khách hàng thiết thực đồng thời mang lại lợi ích cho ngân hàng + Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực: Để có đội ngũ cán tín dụng tốt, Chi nhánh cần có giải pháp tích cực từ khâu lựa chọn cán bộ, đào tạo đào tạo lại nghiệp vụ hồn thiện sách thù lao đãi ngộ cán tín dụng + Phát triển cho vay có tài sản đảm bảo đồng thời trọng chất lượng bảo đảm tín dụng: Hiện nay, tình hình kinh tế, thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro Thông thường khoản vay xác định nguồn trả nợ từ kết dự án sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, không dám 100% vay hồn trả hạn Một biện pháp để đảm bảo an toàn hạn chế tổn thất rủi ro xảy tăng cường cho vay có bảo đảm, nguồn thứ cấp thu hồi nợ xử lý, ngồi cịn có tác dụng nâng cao trách nhiệm trả nợ người vay, hạn chế lừa đảo vay vốn + Tổ chức phân giao kế hoạch cho vay tiêu dùng đến phận, cán bộ: Đây giải pháp quan trọng để thực mục tiêu phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh thời gian tới Việc phân giao kế hoạch tới cán tín dụng cụ thể hóa trách nhiệm tới người, xét hoàn thành nhiệm vụ khen thưởng cán tín dụng nên họ có trách nhiệm với công việc Hiện tại, Chi nhánh thực phân giao kế hoạch tín dụng đến phịng phân giao kế hoạch cụ thể đến cán tín dụng + Nâng cao sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị: Cơ sở vật chất kỹ thuật hình ảnh ngân hàng khách hàng đến giao dịch Về tâm lý, khách hàng mong muốn giao dịch kinh doanh với ngân hàng có trụ sở kiên cố, bề thế, trang thiết bị đại, có thương hiệu thị trường Mặt khác, sở vật chất có khang trang dễ nhận biết, dễ tìm kiếm thu hút khách hàng Một thực tế cho thấy, lòng trung thành khách hàng phụ thuộc vào thời gian đáp ứng, tính an tồn chất lượng dịch vụ cung cấp Do vậy, ngân hàng phải thực trọng việc nâng cao sở vật chất trang thiết bị + Tăng cường kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay tiêu dùng: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng cơng cụ vơ quan trọng, thơng qua hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn ngừa chấn chỉnh sai sót q trình thực nghiệp vụ tín dụng Bên cạnh đó, hoạt động kiểm sốt phát hiện, ngăn chặn rủi ro đạo đức cán tín dụng gây Qua nội dung tóm tắt thấy rằng, từ vấn đề lý luận chung, luận văn khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang Từ đó, nêu lên thành tựu, đồng thời rõ tồn cần khắc phục thời gian tới Luận văn đề phương hướng giải pháp nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang Do hạn chế kiến thức lý luận, tài liệu thời gian nghiên cứu, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tác giả kính mong nhận đóng góp thầy, cô, bạn quan tâm đến đề tài để luận văn hoàn thiện ... triển khai thêm có học kinh nghiệm Chương 2: Những vấn đề lý luận phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại Chương 3: Thực trạng Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương - chi. .. sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Công thương Việt Nam đa dạng nhiên Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang chưa triển khai nhiều sản phẩm có sản phẩm triển khai phát sinh dư nợ vay không... thiết thực Ngân hàng hàng Công thương Việt Nam chi nhánh toàn hệ thống đặc biệt Ngân hàng Công thương - chi nhánh Tuyên Quang chi nhánh non trẻ thành lập chưa lâu Thì với kết đạt đuợc chi nhánh có