Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP phát triển thành phố hồ chí minh chi nhánh hoàn kiếm (tt)

Trƣờng Đại Học Kinh Tế Quốc Dân  l LƢƠNG SƠN NAM PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH - CHI NHÁNH HỒN KIẾM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Chuyên ngành: Tài ngân hàng Hà Nội- 2017 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Tôi xin tự chịu trách nhiệm lời cam đoan Hà Nội, ngày 13 tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn Lƣơng Sơn Nam LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn thầy cô giáo Viện Ngân hàng – tài trường Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội, đặc biệt TS.Phạm Xn Hịa tận tình hướng dẫn tơi suốt q trình hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới đồng nghiệp cũ Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Hà Nội, ngày 13 tháng 11 năm 2017 Tác giả luận văn Lƣơng Sơn Nam MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ VIỆC PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.1.2 Đặc điểm SME Error! Bookmark not defined 1.1.3 Vai trò SME kinh tế Error! Bookmark not defined 1.2 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thƣơng mại SME Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay NHTM Error! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.3 Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừaError! Bookmark not defined 1.3.1 Quan niệm phát triển cho vay Error! Bookmark not defined 1.3.2 Sự cần thiết phải phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Error! Bookmark not defined 1.4 Kinh nghiệm phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừaError! Bookmark not defined 1.4.1 Kinh nghiệm nước Error! Bookmark not defined 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – CHI NHÁNH HỒN KIẾMError! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu chung ngân hàng TMCP Phát triển TP Hồ Chí Minh – chi nhánh Hồn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển HDBank nói chung HDBank Hồn Kiếm nói riêng Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban Error! Bookmark not defined 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh HDBANK Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.2.2 Tình hình phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.3.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.3.2 Những khó khăn, hạn chế trình phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAYDOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CHI NHÁNH HỒN KIẾM Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng phát triển HDBank thời gian tớiError! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng chung Error! Bookmark not defined 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa HDBank Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined 3.2.1 Đa dạng hoá, cải tiến, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ dành cho SME Error! Bookmark not defined 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Error! Bookmark not defined 3.2.3 Nâng cao lực quản trị rủi ro Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.5 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay Error! Bookmark not defined 3.2.6 Mở rộng địa bàn kinh doanh, đa dạng hóa lĩnh vực kinh tế vay vốn Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị HDBank Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị SME Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.4 Kiến nghị Chính phủ Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Tên đầy đủ CIC Trung tâm Thơng tin tín dụng GDP Tổng sản lượng nội địa HDBank HDBank Hoàn Kiếm HMTD JBIC Ngân hàng thương mại cố phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh Ngân hàng thương mại cố phần Phát triển Thành Phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hồn Kiếm Hạn mức tín dụng Quỹ đầu tư phát triển Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản JICA Cơ quan Hợp tác Quốc tế Nhật Bản NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại SME Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TP Thành phố TSĐB Tài sản đảm bảo TTQT Thanh toán quốc tế DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 1.1: Tiêu chí phân loại SME World Bank Error! Bookmark not defined Bảng 1.2: Tiêu chí phân loại SME số nước giớiError! Bookmark not defined Bảng 1.3: Tiêu chí phân loại SME theo nghị định 56/2009/NĐ-CPError! Bookmark not def Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn HDBank - Chi nhánh Hồn KiếmError! Bookmark not Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay HDBank - Chi nhánh Hoàn KiếmError! Bookmark no Bảng 2.3: Tình hình kinh doanh thẻ HDBank – chi nhánh Hoàn KiếmError! Bookmark no Bảng 2.4: Kết hoạt động kinh doanh HDBank - chi nhánh Hoàn KiếmError! Bookmar Bảng 2.5: Số lượng khách hàng SME tỷ lệ tăng trưởng, số lượng sản phẩm cho vay SME Error! Bookmark not defined Bảng 2.6 : Cơ cấu cho vay SME theo thời hạn vay HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay SME theo tài sản đảm bảo HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động TTQT HDBank – chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay SME HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.3: Tình trạng nợ xấu cho vay SME HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined Biểu đồ 2.4: Lợi nhuận cho vay SME HDBank - chi nhánh Hoàn Kiếm Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN Hiện nay, kinh tế nói chung cộng đồng doanh nghiệp Việt Nam nói riêng, doanh nghiệp nhỏ vừa – Small and medium enterprise (SME) loại hình doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu Loại hình doanh nghiệp chiếm vai trị quan trọng q trình hội nhập phát triển kinh tế, tạo khối lượng hàng hóa dịch vụ lớn, góp phần giải vấn đề việc làm, vừa giảm tỷ lệ thất nghiệp xã hội vừa nâng cao thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội tập trung cho đầu tư xã hội, xóa đói giảm nghèo, đặc biệt khu vực nơng nghiệp, nông thôn Tại nước phát triển giới, SME đóng vai trị quan trọng kinh tế Cịn Việt Nam, từ có Luật doanh nghiệp có Luật hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa, loại hình doanh nghiệp phát triển nhanh Hiện nay, nước ta có 500,000 doanh nghiệp nhỏ vừa, chiếm tới 98% số lượng doanh nghiệp hoạt động nước Hàng năm, doanh nghiệp SME đóng góp khoảng 49% GDP thu hút 78% lực lượng lao động nước, đóng góp 41% ngân sách Nhà Nước Mặc dù nhiều số lượng thực tế, SME yếu thực lực tài chính, trình độ quản lý cịn hạn chế, quy mơ vốn nhỏ, thiếu liên kết kinh tế kỹ thuật, phát triển theo hướng tự phát, nhỏ lẻ,thị trường nhỏ hẹp, khả cạnh tranh không cao đặc biệt khó khăn tiếp cận nguồn vốn khủng hoảng kinh tế xảy ra, SME gặp nhiều khó khăn Trong thời gian qua, dịch vụ sản phẩm dành cho doanh nghiệp nhỏ vừa có nhiều bước phát triển mạnh mẽ Từ phân khúc thị trường có đối tượng khách hàng phục vụ khó, tốn nhiều chi phí, SME Ngân hàng quan tâm nhiều, bỏ nhiều công sức, nhân lực để phát triển phân khúc khách hàng Cốt lõi thực tế nằm chỗ, Ngân hàng nhận đối tượng khách hàng chiếm tỷ trọng lớn cấu doanh nghiệp nước, họ nắm bắt nhu cầu, đặc thù ngành nghề, cập nhật diễn biến thị trường để tung sản phẩm cho đối tượng doanh nghiệp nhiều hạng mục: cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại, quản lý dòng tiền, dịch vụ tốn quốc tế Khơng nằm ngồi xu nói trên, Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hoàn Kiếm (HDBank Hoàn Kiếm), bước chuyển mạnh mẽ sau thời gian đầu chi nhánh ngân hàng non trẻ thành lập, tìm cách nắm bắt lấy thời để khai thác kinh doanh hiệu phân khúc khách hàng Với nguồn nhân lực trẻ đồng thời có trình độ chun mơn cao, HDBank Hồn Kiếm chủ động tìm biện pháp nhằm đáp ứng tốt nhu cầu SME, nâng cao chất lượng dịch vụ, chất lượng quản lý rủi ro tín dụng Tuy nhiên vài năm trở lại đây, quy mơ tăng trưởng dư nợ tín dụng khách hàng SME, tỷ trọng dư nợ tín dụng khách hàng SME tổng dư nợ khiêm tốn hạn chế, lợi nhuận đem lại từ đối lượng khách hàng chưa cao chi phí bỏ khơng thấp Tỷ lệ nợ xấu đối tượng khách hàng mức cao 3.5% cho thấy chất lượng công tác thẩm định khách hàng chất lượng công tác quản trị rủi ro chưa hiệu Đặt bối cảnh thị trường nay, khách hàng SME ưu tiên phát triển, mục tiêu chiến lược nhiều Ngân hàng khác khiến cho áp lực cạnh tranh phân khúc cao, đòi hỏi Ngân hàng phải đầu tư nhiều nguồn lực để tìm giải pháp phát triển hoạt động cho vay Điều hiển nhiên vấn đề, thách thức nan giải Ngân hàng TMCP Phát triển TP.HCM – chi nhánh Hoàn Kiếm xu chung thị trường.Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn đó, tơi chọn nghiên cứu: “Phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh – Chi nhánh Hoàn Kiếm” làm đề tài nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu đề tài hướng đến việc phân tích thực trạng phát triển hoạt động cho vay SME HDBank Hồn Kiếm, từ tìm hạn chế nguyên nhân vấn đề này, sở góp phần đưa giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay SME HDBank Hoàn Kiếm Để đạt mục tiêu trên, luận văn cần thực nhiệm vụ sau: - Hệ thống hóa lý luận đặc điểm, vai trò SME, hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại nói chung hoạt động cho vay SME nói riêng nghiên cứu kinh nghiệm số nước hoạt động tín dụng SME - Tìm hiểu đánh giá cần thiết việc phát triển cho vay doanh nghiệp SME, thước đo, số đánh giá mức độ phát triển cho vay SME (quy mô, chất lượng) ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng đến kết hiệu việc phát triển cho vay SME - Đánh giá tình hình, quy mơ, chất lượng cho vay SME HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm (dựa số thước đo xác định), nghiên cứu hoạt động triển khai việc phát triển cho vay SME đây, kết đạt khó khăn hạn chế, nguyên nhân hạn chế khó khăn q trình hoạt động - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay SME HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian tới Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích tổng hợp để xử lý số liệu, kết hợp với đồ thị, bảng, biểu minh họa để tăng tính trực quan cho luận văn Bên cạnh đó, luận văn sử dụng số liệu, liệu phù hợp với q trình phân tích thực tiễn hoạt động cho vay SME HDBank Hoàn Kiếm từ nguồn thông tin thứ cấp, cụ thể từ báo cáo bán hàng, báo cáo tổng hợp phòng khách hàng doanh nghiệp HDBank Hoàn Kiếm, báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Hoàn Kiếm, Ngoài phần Lời mở đầu, Mục lục, Kết luận, Danh mục từ viết tắt, Danh mục tài liệu tham khảo, Luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hồn Kiếm Chương 3: Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hồn Kiếm Trong chƣơng 1, luận văn mang đến nhìn tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa bao gồm định nghĩa SME theo quan điểm World Bank, nước giới định nghĩa SME Việt Nam;những đặc điểm chung SME Việt Nam đồng thời vai trò quan trọng SME kinh tế Theo đó, SME Việt Nam có đặc điểm chung dễ nhận diện nguồn vốn, lực quản lý chủ doanh nghiệp cịn hạn chế, trình độ chun mơn lao động khu vực SME cịn thấp, khả ứng dụng đổi cơng nghệ cịn yếu kém, SME tồn nhiều loại hình sở hữu (như doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, doanh nghiệp thuộc sở hữu Nhà Nước, doanh nghiệp tư nhân, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, hợp tác xã), khả cạnh tranh khả tiếp cận vốn ngân hàng SME thấp so với doanh nghiệp lớn, nhiên SME có đặc điểm mang tính tích cực so vơi doanh nghiệp lớn khả linh hoạt, động hoạt động sản xuất kinh doanh Mặc dù nhiều điểm hạn chế SME đóng vai trị quan trọng kinh tế SME tạo nhiều hội việc làm cho lao động nước, góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp, SME giữ vai trò quan trọng việc ổn định thúc đẩy kinh tế tăng trưởng, động; SME khai thác phát huy nguồn lực địa phương, góp phần chuyền dịch cấu kinh tế Bên cạnh đó, chương luận văn tổng quát hóa điểm quan trọng hoạt động cho vay SME ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam Tùy theo tiêu chí thời hạn cho vay, theo tài sản đảm bảo, hình thức cho vay mà ngân hàng phân loại sản phẩm cho vay SME Loại hình cho vay SME có đặc điểm chung quy mơ tín dụng nhỏ, nhu cầu cấp tín dụng đa dạng, thời hạn vay ngắn hạn, hạn chế tài sản bảo đảm lãi suất cho vay thường cao so với doanh nghiệp lớn Cho vay SME có vai trị quan trọng góp phần đảm bảo cho hoạt động sản xuất kinh doanh SME liên tục; góp phần nâng cao hiệu sử dụng vốn,hình thành cấu vốn tối ưu cho SME; tập trung vốn sản xuất, nâng cao khả cạnh tranh SME Đối với ngân hàng, cho vay SME giúp ngân hàng phân tán rủi ro, tăng thu phí dịch vụ, tăng doanh thu từ lãi vay, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ khai thác tối ưu mạng lưới giao dịch nước Với vai trị lợi ích việc cho vay SME nói trên, luận văn cần thiết phải phát triển cho vay SME ngân hàng, với kinh tế với thân SME Để đánh giá phát triển cho vay SME, theo tiêu chí qui mơ, chất lượng cho vay, có số số quan trọng như: quy mô dư nợ, số lượng khách hàng, tỷ trọng cho vay SME tổng dư nợ, tốc độ tăng trưởng cho vay SME, cấu cho vay SME theo thời hạn theo tài sản bảo đảm, lợi nhuận từ cho vay SME, tỷ lệ nợ xấu cho vay SME Việc phát triển hoạt động cho vay SME bị ảnh hưởng nhiều nhân tố bao gồm nhân tố từ môi trường kinh tế vĩ mô (môi trường kinh tế, môi trường xã hội, mơi trường trị pháp lý, khoa học cơng nghệ, sách điều hành ngân hàng nhà nước); nhân tố từ phía SME lực tài chính, lực quản trị điều hành, phương án sản xuất kinh doanh, chiến lược phát triển doanh nghiệp, tài sản bảo đảm thông tin kiến thức doanh nghiệp hoạt động cho vay SME ngân hàng; nhân tố từ phía ngân hàng sách tín dụng, quy trình thủ tục cho vay, lực quản trị rủi ro tín dụng, khả huy động vốn ngân hàng, chất lượng đa dạng sản phẩm cho vay, sở vật chất lực đội ngũ cán ngân hàng Kết thúc chương 1, luận văn bàn đến kinh nghiệm phát triển cho vay SME từ ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội – ngân hàng TMCP đầu phát triển cho vay SME nước quy mô lẫn chất lượng cho vay đạt nhiều thành công tổ chức tài ngân hàng khu vưc, quốc tế ghi nhận, từ rút nhũng học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Mở đầu chƣơng 2, tác giả luận văn giới thiệu chung Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh (HDBank) nói chung chi nhánh Hồn Kiếm nói riêng phương diện: lịch sử hình thành, cấu nhân sự, thành tích đạt Ngân hàng Thương mại cổ phần thành phố Hồ Chí Minh (tiền thân Ngân hàng thương mại cổ phần phát triển nhà thành phố Hồ Chí Minh) Tên giao dịch là: “ Ho Chi Minh City Development Joint Stock Commercial Bank” HDBank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập theo giấy phép số 00019NH – GP ngày 06/06/1992 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam thức bắt đầu hoạt động theo giấy đăng kí kinh doanh cấp ngày 04 tháng 01 năm 1990 Trong giai đoạn thành lập HDBank sở hữu vốn điều lệ tỷ đồng nhiên tính đến thời điểm đầu tháng năm 2017, vốn điều lệ HDBank đạt khoảng 8,829 tỷ đồng, HDBank có trụ sở đặt HD Tower số 25 Bis đường Nguyễn Thị Minh Khai quận 1, Thành phố Hồ Chí Minh, tính đến tháng năm 2017 ngân hàng trụ sở chính, văn phòng đại diện khu vực miền Bắc, 223 chi nhánh/ phòng giao dịch tỉnh thành nước nơi làm việc khoảng 11 nghìn cán nhân viên HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm thành lập vào ngày 31/07/2007, trụ sở đặt số 32 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội, đơn vị HDBank hoạt động thủ đô chi nhánh đa hạng toàn hệ thống Bộ máy tổ chức Chi nhánh Hồn Kiếm xây dựng theo mơ hình ngành dọc, bao gồm phận: phịng kế tốn ngân quỹ, phịng quan hệ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, phịng hành chính, phịng hỗ trợ kinh doanh, phòng xử lý nợ Những năm trở lại đây, kết hoạt động kinh doanh chi nhánh ấn tượng, ghi nhận tăng trưởng nhiều hạng mục kinh doanh Xác định công tác huy động vốn trọng tâm, từ đầu chi nhánh tập trung thực giải pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực đa dạng hố hình thức, biện pháp, kênh huy động vốn khác Với mạnh trụ sở đặt trung tâm thủ đơ, mạng lưới phịng giao dịch rộng, phục vụ tận tình chuyên nghiệp, hình thức huy động vốn phong phú đa dạng, thực liên tục chương trình ưu đãi, tặng quà tri ân khác hàng… Do mà nguồn vốn Chi nhánh tăng trưởng qua năm số lượng chất lượng, tổng số dư huy động chi nhánh cuối năm 2016 đạt 3,438 tỷ đồng.Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt kinh tế giới nước biến động liên tục khơn lường, HDBank Hồn Kiếm có thành tựu định việc tăng trưởng quy mô cho vay Ngoại trừ năm 2013 dư nợ cho vay có giảm so với năm trước, năm cịn lại, dư nợ cho vay chi nhánh tăng trưởng khoảng 5-12%/năm Hoạt động toán quốc tế Chi nhánh Hồn Kiếm có bước tăng trưởng qua năm, tính đến hết năm 2016 doanh số toán quốc tế chi nhánh đạt 45.28 triệu USD, tăng khoảng 80% so vứi năm 2012 Điều cho thấy Chi nhánh ngày có bước phát triển việc cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng, đối tác đón nhận tin tưởng sử dụng dịch vụ toán quốc tế Trong lĩnh vực dịch vụ thẻ toán, số lượng thẻ bao gồm thẻ nội địa, thẻ ghi nợ quốc tế thẻ tín dụng quốc tế tăng mạnh qua năm Như vậy, ta thấy năm qua, Chi nhánh Hoàn Kiếm tích cực hoạt động để tìm kiếm lợi nhuận, nâng cao khả cạnh tranh uy tín Mặc dù chịu nhiều tác động khủng hoảng kinh tế giới, với cạnh tranh gay gắt lĩnh vực ngân hàng, HDBank Hồn Kiếm có tăng trưởng tích cực Phần quan trọng chương đề cập đánh giá tình trạng cho vay SME HDBank Hồn Kiếm từ khâu quy trình cấp tín dụng, sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay đến sâu phân tích, nhận định qua số quan trọng dư nợ, tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng cho vay SME, cấu, lợi nhuận tỷ lệ nợ xấu cho vay SME HDBank có chủ trương cấp tín dụng cho khách hàng hữu khách hàng mới, không áp dụng TCTD chi nhánh Ngân hàng nước ngoài, uu tiên cấp tín dụng cho doanh nghiệp thuộc ngành nghề khuyến khích, có tình hình tài tốt, kinh doanh có hiệu quả, đặc biệt ưu tiên doanh nghiệp hoạt động lĩnh vực công nghiệp phụ trợ, xuất nhập Hoạt động cho vay SME Chi nhánh Hoàn Kiếm có mức tăng trưởng tích cực, ngoại trừ năm 2014 gặp nhiều khó khăn khâu tăng trưởng dư nợ SME nên đạt tỷ lệ tăng trưởng 2%, năm cịn lại chi nhánh trì mức tăng trưởng tích cực từ 9.5% - 13.3% phân khúc khách hàng SME HDBank đầu tư nhiều nguồn lực nhân sự, tài để mặt ngày mở rộng gia tăng số lượng SME quan hệ tín dụng với ngân hàng, mặt khác sâu nghiên cứu cho đời sản phẩm tín dụng bám sát thị trường đáp ứng nhiều nhu cầu SME Số lượng khách hàng SME có quan hệ vay vốn với chi nhánh tăng trưởng hàng năm, đặc biệt xét mối quan hệ với số lượng sản phẩm cho vay SME qua năm, số lượng khách hàng tăng hàng năm tương ứng với số sản phẩm cho vay SME mà HDBank tung thị trường Chính sản phẩm cho vay SME hấp thụ thêm dư nợ SME đáp ứng nhiều nhu cầu vay vốn đa dạng SME Điều thể định hướng phát triển ổn định, hiệu hoạt động cho vay chi nhánh, tập trung cấu lại khoản nợ xấu, lạnh mạnh hóa hoạt động tín dụng Hoạt động cho vay SME Chi nhánh Hoàn Kiếm chủ yếu khoản vay ngắn hạn, chiếm 4/5 tổng dư nợ cho vay ngân hàng Bên cạnh đó, tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn có xu hướng gia tăng năm gần đây, đồng thời tỷ trọng dư nợ trung dài hạn giảm dần.Chi nhánh Hoàn Kiếm có cấu cho vay SME theo thời hạn tương đối hợp lý, giúp cho ngân hàng có khả ln chuyển vốn tín dụng nhanh, dễ kiểm sốt khoản nợ Phần lớn cho vay SME Chi nhánh Hoàn Kiếm chấp bất động sản Đây tài sản đảm bảo điển hình phổ biến Việt Nam Chi nhánh Hoàn Kiếm tỏ thận trọng khâu lựa chọn tài sản để đảm bảo cho khác khoản vay chấp trì tỷ lệ khoản vay đảm bảo bất động sản mức cao, từ khoảng 80% tổng dư nợ Bên cạnh việc nhận chấp bất động sản HDBank Hồn Kiếm mở rộng danh mục nhận làm tài sản đảm bảo như: hàng hóa hình thành từ vốn vay, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, quyền phải thu,…Trong số dư nợ cho vay chấp hàng hóa hình thành từ vốn vay Chi nhánh Hồn Kiếm chủ yếu tơ, đầu kéo,…có tỷ trọng tăng dần tổng dư nợ Tuy tỷ lệ nợ xấu SME năm sau có giảm so với năm trước lại cao tỷ lệ nợ xấu chi nhánh Một phần SME gặp nhiều khó khăn, việc phân loại nợ ngân hàng xác định cách chặt chẽ hơn, mặt khác việc đẩy mạnh hoạt động cho vay bị hạn chế lực thẩm định khách hàng, kiểm soát khoản vay làm gia tăng tình trạng nợ xấu, nợ hạn Chi nhánh Hoàn Kiếm Mặt khác nguyên nhân khoản vay cá nhân hầu hết đảm bảo tài sản bất động sản, ô tơ nên tính khoản cao hơn, dễ thu hồi vốn khâu xử lý nợ so với SME – đối tượng khách hàng mà khoản vay đảm bảo tài sản khó xử lý nợ nhiều máy móc thiết bị chuyên dụng, hàng tồn kho, quyền phải thu, Lợi nhuận từ hoạt động cho vay SME có tăng trưởng tích cực qua năm Các tiêu đánh giá công tác cho vay SME bám sát quán theo nội dung tiêu chí đánh giá phát triển cho vay SME mà luận văn nêu chương Qua ghi nhận kết tích cực mà chi nhánh đạt hoạt động cho vay SME ngày có xu hướng mở rộng, chất lượng khoản cho vay SME ngày cải thiện, cấu cho vay SME đa dạng, đáp ứng tương đối tốt nhu cầu phong phú khách hàng Bên cạnh luận văn khó khăn cơng tác phát triển cho vay SME tồn quy mô cho vay SME cịn nhỏ bé, tốc độ tăng trưởng khơng ổn định đồng thời tỷ trọng dư nợ cho SME tổng dư nợ chưa tương xứng; sản phẩm cho vay SME chưa phong phú, cịn mang tính chất truyền thống, thông dụng cho cho vay bổ sung vốn lưu động, cho vay mua tài sản cố định, hình thức cho vay chủ yếu cấp hạn mức cho vay lần, chưa thực phát huy các sản phẩm khác nhằm đáp ứng nhu cầu khách hàng; cấu cho vay SME chưa thực hợp lý cho vay ngắn hạn trung dài hạn Nguyên nhân khó khăn hạn chế này, xét từ phía ngân hàng việc chấp hành quy trình quy chế NH cịn nhiều hạn chế, hiệu cơng tác thẩm định tín dụng chưa cao, hạn chế trình độ cán tín dụng, cơng tác tiếp thị, chăm sóc khác hàng chưa hiệu quả, sách cho vay SME chưa quan tâm mức, chưa có quy trình cho vay riêng SMEgây phức tạp, rắc rối thời gian cho phía ngân hàng phía doanh nghiệp, hệ thống chấm điểm tín dụng nội chưa hoàn thiện Những hệ lụy từ khủng hoảng kinh tế giới ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ nhiều doanh nghiệp, nợ hạn nợ xấu Ngân hàng gia tăng Việc chồng chéo hệ thống văn pháp luật khơng gây khó khăn cho Ngân hàng mà cịn gây khó khăn cho khách hàng, bên cạnh số khách hàng lợi dụng khe hở pháp luật để chiếm dụng vốn Ngân hàng Chƣơng chương cuối luận văn tổng quát chung định hướng phát triển hoạt động kinh doanh nói chung định hướng phát triển cho vay SME nói riêng HDBank Hồn Kiếm Với phương châm tất lợi ích cao khách hàng, Ban lãnh đạo HDBank chi nhánh Hoàn Kiếm định hướng năm tới, dư nợ cho vay SME phấn đấu chiếm khoảng 70% tổng dư nợ Chi nhánh, đồng thời tập trung xử lý nợ xấu, lành mạnh hóa khoản mục tài sản cấu đầu tư ngân hàng Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu trì mức cao 3% theo chuẩn quốc tế Ngân hàng tiếp tục tích cực tìm kiếm nguồn vốn giá rẻ để hỗ trợ SME Bên cạnh đó, chi nhánh có chủ trương nới lỏng điều kiện cho vay TSĐB, tăng cường tư vấn giải pháp cho khách hàng thực phương án kinh doanh, phương án đầu tư hợp lý để giảm thiểu rủi ro, tư vấn tái cấu trúc nguồn vốn cho doanh nghiệp để vượt qua giai đoạn khó khăn kinh tế Tốc độ tăng trưởng huy động phấn đấu đạt 30%-35% thông qua việc khơng ngừng đa dạng hóa sản phẩm huy động, mở rộng thị trường, khuyếch trương quảng bá sản phẩm mới, cải tiến liên tục sản phẩm huy động với kỳ hạn lãi suất linh hoạt hơn, nhiều tính năng, tiện ích mới, cộng với việc nâng cao chất lượng phục vụ giúp khách hàng có nhiều lựa chọn với nhu cầu loại hình doanh nghiệp lĩnh vực riêng biệt Hoạt động tốn quốc tế với phương châm an tồn, hiệu quả, điểm đến tin cậy khách hàng nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ toán quốc tế, tăng tỷ trọng thu phí dịch vụ từ nghiệp vụ phi tín dụng tổng doanh thu ngân hàng Về lợi nhuận trước thuế phấn đấu có mức tăng trưởng ổn định, đạt tối thiểu khoảng 10%-15% Không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, chấn chỉnh quy trình cho vay để đảm bảo an tồn, sử dụng hiệu nguồn vốn Để phát triển hoạt động cho vay dành cho SME, Chi nhánh Hoàn Kiếm định hướng thời gian khơng ngừng mở rộng mối quan hệ khách hàng, ngồi khách hàng cũ, Chi nhánh chủ động tìm kiếm đặt mối quan hệ với khách hàng mới, khách hàng có tiềm Đặc biệt doanh nghiệp địa bàn có phương án sản xuất kinh doanh, phương án đầu tư khả thi hiệu Bên cạnh chi nhánh nói riêng hội sở HDBank nói chung cần nghiên cứu trình ban lãnh đạo HDBank nhằm có biện pháp để thúc đẩy cho vay SME Thứ nhất, cần đa dạng hóa nữa, nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay SME nhằm giảm thiểu tính rủi ro vốn cao lĩnh vực kinh doanh ngân hàng, phục vụ khép kín hoạt động cho khách hàng tạo tin tưởng, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng yên tâm hoạt động sử dụng sản phẩm ngân hàng Hơn việc khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ giúp cho ngân hàng có điều kiện theo dõi nắm bắt tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh, tài khách hàng tồn diện có sách cho vay tốt hơn, đảm bảo hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng an toàn, quan hệ khách hàng - ngân hàng bền chặt Thứ hai, cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, cán tín dụng phải có trình độ chuyên sâu nghiệp vụ tín dụng, nắm rõ chất phương thức cho vay, lãi suất nhân tố ảnh hưởng đến việc định hình thức cho vay lãi suất khoản vay phù hợp với đối tượng khách hàng Thứ ba, cần nâng cao lực quản trị rủi ro, quan tâm đến công tác sàng lọc khách hàng, thẩm định khách hàng kiểm tra, giám sát sau vay nhằm quản lý chi phí rủi ro tín dụng Thứ tư, cần nâng cao chất lượng dịch vụ khách hàng, mà sản phẩm cho vay ngân hàng linh động, hấp dẫn khách hàng khơng có nhiều khác biệt chất lượng cơng tác chăm sóc khách hàng đóng vai trị quan trọng mang tính định việc tăng trưởng Việc chi nhánh cần triển khai đồng nhiều khía cạnh nhằm mục đích nâng cao chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng.Chi nhánh cần cải tiến quy trình giao dịch, tăng tốc độ xử lý cơng việc q trình phục vụ khách hàng đảm bảo nhu cầu khách hàng giải nhanh chóng hiệu Trình độ phục vụ nhân viên cần chuyên nghiệp hơn, cần đào tạo nghiệp vụ kỹ phuc vụ khách hàng Thứ năm, cần nghiên cứu cải thiện, đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay theo hướng nhanh hơn, hiệu hơn, sớm có phản hồi cho khách hàng kết phê duyệt cấp tín dụng để doanh nghiệp chủ động việc tìm kiếm nguồn vốn khơng ảnh hưởng đến q trình sản xuất kinh doanh Hồ sơ vay vốn cần đơn giản hóa, chuyên viên quan hệ khách hàng doanh nghiệp cần tăng tốc độ xử lý hồ sơ, rút ngắn thời gian thẩm định tín dụng, sớm có kết cấp tín dụng để phản hồi cho khách hàng giúp khách hàng chủ động việc cân đối nguồn vốn bổ sung văn bản, tài liệu đáp ứng điều kiện vay vốn trước giải ngân Thứ sáu, chi nhánh cần phải tích cực mở rộng địa bàn cho vay, đa dạng hóa lĩnh vực vay vốn sang lĩnh vực khác nhiều tiềm ủng hộ phủ, nhà nước doanh nghiệp công nghiệp phụ trợ, chế biến sản phẩm nơng sản Việc đa dạng hóa lĩnh vực cho vay mặt giúp tăng trưởng dư nợ cho vay SME, tăng số lượng khách hàng SME vay vốn/quan hệ tín dụng với chi nhánh, mặt khác giúp chi nhánh giảm thiểu rủi ro liên quan đến nợ hạn/nợ xấu trường hợp kinh tế biến động có ảnh hưởng tiêu cực tới kết kinh doanh, lực tài chính, khả trả nợ số lĩnh vực kinh doanh mà doanh nghiệp chi nhánh tài trợ Kết thúc chương 3, luận văn đề xuất số kiến nghị dành cho HDBank nói chung, cho SME, cho Ngân hàng nhà nước, cho Chính phủ để nhằm mục đích phát triển hoạt động cho vay SME Đối với ngân hàng HDBank, cần xây dựng sách tín dụng phù hợp cho doanh nghiệp nhỏ vừa, đồng thời đủ thông thông thoáng để đáp ứng nhu cầu khách hàng vay đủ để bảo vệ quyền lợi, hạn chế rủi ro, giữ an toàn hoạt động ngân hàng cần thiết Xây dựng triển khai tốt sách tín dụng SME giúp ngân hàng nắm bắt nhu cầu khách hàng vay vốn, chủ động phát giải khó khăn vướng mắc hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng nhằm hạn chế rủi, nâng cao chất lượng cho vay SME Do đặc điểm riêng biệt so với đối tượng khác bước quy trình cho vay, việc áp dụng cho SME đặt yêu cầu riêng, đòi hỏi NHTM phải xây dựng quy trình tín dụng chuẩn cho SME, phù hợp với đặc điểm, tính chất đối tượng khách hàng để thực hiệu cơng tác chăm sóc làm thoả mãn tốt nhu cầu SME HDBank cần đại hóa cơng nghệ ngân hàng, cần hồn thiện quy trình mơ hình chấm điểm tín dụng xếp hạng doanh nghiệp nhỏ vừa, xây dựng nội dung xếp hạng tín dụng theo thời hạn khoản vay, sách nhận tài sản bảo đảm cần linh hoạt hơn, theo hướng gia tăng khoản vay đánh giá dựa dòng tiền, hiệu phương án sản xuất kinh doanh dựa vào tài sản bảo đảm Đối với SME, cần cần xác định rõ mục đích vay vốn, số tiền cần vay khả hoàn trả nợ vay trước đề nghị vay vốn tới ngân hàng SME cần xây dựng mạng thông tin để quảng bá hành ảnh đồng thời kênh cung cấp thông tin cho khách hàng ngân hàng muốn tìm hiểu doanh nghiệp, tăng cường giao dịch toán qua ngân hàng nhằm tăng tính minh bạch hoạt động tài Bên cạnh đó, SME cần phải nâng cao lực tài chính, lực quản trị doanh nghiệp để nâng cao khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngân hàng Đối với ngân hàng nhà nước, cần khẩn trương hồn thiện sách hệ thống pháp luật để tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay SME phát triển, kịp thời ban hành quy định tín dụng số đối tượng đặc thù SME với thủ tục cho vay đơn giản nhằm nâng cao hiệu giảm chi phí hoạt động cho vay, hỗ trợ khách hàng vay vốn đầu tư, sản xuất - kinh doanh tiêu thụ sản phẩm Để đẩy mạnh tiến độ đại hoá hệ thống ngân hàng, NHNN cần thường xuyên tổ chức khoá đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình theo hướng đại World Bank tài trợ, hội thảo trao đổi kinh nghiệm cho vay SME giới nhằm bồi dưỡng nghiệp vụ nâng cao hiệu cơng tác tác tổ chức kinh doanh Bên cạnh cần triển khai đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam NHNN cần có sách nhằm kiểm sốt chặt chẽ chất lượng tín dụng xử lý nợ xấu, nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng CIC, hỗ trợ cán tín dụng ngân hàng nâng cao kiến thức doanh nghiệp, ngành kinh tế để có đánh giá xác q trình thẩm định tín dụng NHNN đóng vai trị quan đầu mối, tiếp cận nguồn thông tin từ quan quản lý chuyên ngành, tổng hợp, phân tích cung cấp cho hệ thống TCTD Đối với Chính phủ, cần đẩy mạnh biện pháp cải cách thủ tục hành chính, hỗ trợ nâng cao lực cạnh tranh cho SME, đạo ban ngành có liên quan rà sốt khoản phí có liên quan trực tiếp đến chi phí doanh nghiệp để xem xét việc giảm mức phí, chi phí đầu vào; đồng thời áp dụng, triển khai mơ hình hóa đơn điện tử, hóa đơn điện tử có mã quan thuế, kết nối thông tin để quản lý doanh thu bán lẻ Song song với biện pháp cải cách hành chính, thay đổi sách quản lý thuế, quản lý đất đai, phủ nên đạo ban ngành, quan nhà nước có liên quan tổ chức nhiều khóa học, hội thảo nhằm nâng cao lực quản trị, điều hành doanh nghiệp cho chủ doanh nghiệp quản lý cấp cao doanh nghiệp; cung cấp dịch vụ tư vấn quản trị điều hành cho doanh nghiệp nhiều hình thức qua nhiều phương tiện Đồng thời hỗ trợ doanh nghiệp việc nâng cao chất lượng lao động, hiệu công việc, đào tạo tay nghề cho người lao động đa phần người lao động SME chưa có trình độ lực, chun mơn cao so với doanh nghiệp lớn Các quỹ bảo lãnh tín dụng cần nâng cao hiệu sử dụng nữa, phủ cần có biện pháp để nâng cao lực thẩm định quỹ bảo lãnh tín dụng, tạo kết nối tin tưởng ngân hàng quỹ bảo lãnh tín dụng, ngân hàng SME Từ phía quyền, quyền địa phương cần xem xét miễn giảm thuế, tiền thuê đất hỗ trợ doanh nghiệp có phương án kinh doanh hiệu địa bàn Thơng qua đánh giá phân tích thực trạng với giải pháp cụ thể đưa ra, hy vọng luận văn đóng góp phần để Ngân hàng phát triển hoạt động cho vay SME nâng cao lực cạnh tranh giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Trong trình thực luận văn tham khảo thơng tin từ nhiều văn thống có mức độ tin tưởng cao, sử dụng nhiều loại số liệu nhiều năm liên tiếp từ nhiều phòng ban nghiệp vụ HDBank Hoàn Kiếm cung cấp, hướng dẫn tỷ mỉ, tận tình TS.Phạm Xn Hịa – giảng viên mơn Tài cơng trường Đại học Kinh tế quốc dân, nhiên luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận thông cảm ý kiến đóng góp từ thầy cơ, bạn độc giả để tơi hồn thiện đề tài nghiên cứu  ... việc phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hồn Kiếm. .. nghiệm cho ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN THÀNH PHỐ... Giải pháp phát triển cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phát triển thành phố Hồ Chí Minh – chi nhánh Hồn Kiếm Trong chƣơng 1, luận văn mang đến nhìn tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa bao