Đề tài “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-CHI NHÁNH HÀ NỘI”

Cho vay tiêu dùng là nhu cầu cần thiết của cá nhân và hộ gia đình, nhưng lợi ích của nó đối với nền kinh tế là rất lớn, nó kích thích cầu tiêu dùng, từ đó thúc đẩy sản xuất kinh tế. Vì vậy đây là vấn đề rất cần quan tâm trong giai đoạn suy giảm kinh tế như hiện nay. Nhưng trong khi cho vay tiêu dùng phát triển rất mạnh ở các nước thì ở Việt Nam cho vay tiêu dùng chưa thực sự được các ngân hàng quan tâm sâu sắc. Một nguyên nhân dễ...

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-CHI NHÁNH HÀ NỘI” Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Cho vay tiêu dùng nhu cầu cần thiết cá nhân hộ gia đình, lợi ích kinh tế lớn, kích thích cầu tiêu dùng, từ thúc đẩy sản xuất kinh tế Vì vấn đề cần quan tâm giai đoạn suy giảm kinh tế Nhưng cho vay tiêu dùng phát triển mạnh nước Việt Nam cho vay tiêu dùng chưa thực ngân hàng quan tâm sâu sắc Một nguyên nhân dễ thấy lợi nhuận loại hình mang lại lớn Theo khảo sát BCG cho vay tiêu dùng chiếm 30-35% tổng dư nợ lại tạo 60% lợi nhuận cho ngân hàng thương mại hàng đầu châu Á Tuy nhiên, rủi ro hoạt động đánh giá mức cao Dễ nhận thấy gần khủng hoảng tài Mỹ mà nguyên nhân khởi điểm từ việc cho vay mua nhà (một loại hình cho vay tiêu dùng) Do đó, bên cạnh việc nâng cao chất lượng khoản cho vay tiêu dùng trình mở rộng loại hình cho vay này, ngân hàng thương mại cần phải nâng cao chất lượng khoản vay Cho vay tiêu dùng bắt đầu xuất Việt Nam vào khoảng năm 1993-1994 thực phát triển vào năm 2002 trở lại Tuy nhiên, kết cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Việt Nam hạn chế Theo NHNN Việt Nam, dư nợ cho vay tiêu dùng đến cuối tháng 9/2008 79.700 tỉ đồng, chiếm 6.54% tổng dư nợ tín dụng kinh tế Tính trung bình mức dư nợ cho vay tiêu dùng theo đầu người đạt khoảng 921.000 đồng/người Đây số thấp so với tiềm thị trường đất nước có 86.5 triệu dân liên tục có mức tăng trưởng vào loại cao Việt Nam (GDP đạt 6,5%) So với ngày 31/12/2007 tăng tuyệt đối (+1.056 tỉ đồng) Nhưng giảm tỉ trọng tổng dư nợ (-1.03%) Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Dân số Việt Nam trẻ có khoảng 10% dân số có tài khoản ngân hàng Chính vậy, tiềm cho vay tiêu dùng lớn, xu hướng phát triển, mở rộng tương lai tiếp diễn Nhưng mở rộng cho vay tiêu dùng đồng thời NHTM phải chấp nhận mức rủi ro cao Đây nguyên nhân khiến NHTM chưa dám mở rộng mạnh mẽ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Á châu ngân hàng thương mại cổ phần chủ yếu tập trung vào đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ, tầng lớp dân cư trung lưu thị Do vậy, chi nhánh có cho vay tiêu dùng doanh mục sản phẩm Tuy nhiên, cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng 15-20% hoạt động cho vay chi nhánh Nhưng với mạng lưới hoạt động rộng lớn, đời sống dân cư ngày cải thiện, lại nằm địa bàn thuận lợi nên tiềm phát triển mở rộng cho vay tiêu dùng lớn.Qua thời gian thực tập chi nhánh, em có hội tiếp xúc, tìm hiểu hoạt động, lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Từ kiến thức học trường với kiến thức thu nhận qua trình thực tập, em lựa chọn đề tài: “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-CHI NHÁNH HÀ NỘI” để nghiên cứu viết chuyên đề Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu dùng, đặc điểm, vai trò cho vay tiêu dùng chủ thể kinh tế, từ thấy tầm quan trọng việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Xem xét tổng quát có hệ thống hoạt động cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội, tìm hạn chế cịn tồn việc mở rộng cho vay tiêu dùng, từ đưa biện pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Đối tượng phạm vi nghiên cứu Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Đề tài tập trung nghiên cứu việc mở rộng cho vay tiêu dùng giáp pháp mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh ACB Hà Nội Phạm vi nghiên cứu giới hạn số vấn đề lý luận, thực tiễn có liên quan trực tiếp đến hoạt động cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội năm 2006-2008 Phương pháp nghiên cứu Chuyên đề sử dụng tổng hợp phương pháp phân tích, so sánh, diễn giải tổng kết thực tiễn Kết cấu chuyên đề: Bao gồm chương Chương I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI Chương III: GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng a Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước hết, nói, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cho khách hàng Vậy để hiểu cách rõ ràng cho vay tiêu dùng, ta cần phải hiểu rõ khái niệm tín dụng Ngân hàng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (Ngân hàng tổ chức định chế tài khác) bên vay (cá nhân, doanh nghiệp chủ thể khác) bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nghiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên cho vay đến hạn tốn Tín dụng nghiệp vụ sinh lời chủ yếu hoạt động kinh doanh Ngân hàng.Tín dụng chia làm nhiều loại, tín dụng tiêu dùng số góp phần đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Ta định nghĩa cho vay tiêu dùng sau : Cho vay tiêu dùng hình thức qua ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng lượng giá trị (tiền) khoảng thời gian định, với thoả thuận mà hai bên kí kết (về số tiền cấp, thời gian cấp, lãi suất phải trả…) nhằm giúp cho khách hàng sử dụng hàng hố dịch vụ trước họ có khả chi trả, tạo cho họ hưởng sống cao b Đặc điểm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng có đặc trưng sau: Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp  Quy mô hợp đồng vay thường nhỏ số lượng khoản vay lớn Do chi phí giao dịch bình qn cao (bao gồm chi phí thẩm định, thủ tục cho vay, giám sát vốn vay) dẫn đến chi phí cho vay cao Do lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao  Nhu cầu cho vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kì kinh tế Cho vay tiêu dùng phụ thuộc lớn vào phát triển kinh tế  Nhu cầu tiêu dùng khách hàng thường co giãn với lãi suất Bởi vay để phục vụ mục đích tiêu dùng, khách hàng thường quan tâm đến việc nhu cầu tiêu dùng họ thỏa mãn cách tốt mà không quan tâm đến lãi suất  Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng có quan hệ mật thiêt tới thu nhập trình độ văn hóa họ Nếu thu nhập khách hàng cao, họ có xu hướng tăng tiêu dùng ngược lại  Chất lượng thông tin mà khách hàng vay tiêu dùng cung cấp cho Ngân hàng thường không cao, thông tin tài  Nguồn trả nợ cho ngân hàng thường không ổn định phụ thuộc vào nhiều yếu tố chu kì kinh tế, cấu kinh tế, thu nhập khách hàng, trình độ khách hàng Nếu yếu tố kể có biến động ngược lại với dự đoán ngân hàng gây rủi ro cho hoạt động tín dụng tiêu dùng Từ đặc điểm cho vay tiêu dùng, Ngân hàng vào để đưa sách, sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp để thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng 1.1.2 Các loại hình cho vay tiêu dùng 1.1.2.1 Căn vào mục đích vay: a Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng, cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Đây khoản vay có giá trị lớn, thời hạn cho vay dài tài sản đảm bảo thường tài sản hình thành từ vốn vay Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp b Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản vay nhằm tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… Đây khoản cho vay mang tính chất nhỏ lẻ với thời hạn ngắn 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả a Cho vay tiêu dùng trả góp: Đây hình thức cho vay tiêu dùng người vay trả nợ (gồm số tiền gốc lãi) cho Ngân hàng nhiều lần theo kì hạn định thời hạn cho vay Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn, thu nhập định kì người cho vay khơng đủ khả toán hết lần số nợ vay b Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Theo phương pháp này, tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay có giá trị nhỏ với thời hạn khơng dài c Cho vay tiêu dùng tuần hồn: Là khoản cho vay tiêu dùng ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng thẻ tín dụng phát hành loại séc phép thấu chi dựa tài khoản vãng lai Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kì, khách hàng Ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kì cách tuần hồn, theo hạn mức tín dụng 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ a Cho vay tiêu dùng gián tiếp: Cho vay tiêu dùng gián tiếp hình thức cho vay Ngân hàng mua khoản nợ phát sinh công ty bán lẻ bán chịu hàng dịch vụ cho người tiêu dùng b Cho vay tiêu dùng trực tiếp: Cho vay tiêu dùng trực tiếp khoản vay tiêu dùng ngân hàng tiếp xúc trực tiếp cho khách hàng vay trực tiếp thu nợ từ người Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng: 1.1.3.1 Xét phương diện người tiêu dùng a Cho vay tiêu dùng giải mâu thuẫn nhu cầu tiêu dùng người tiêu dùng khả tích luỹ để đáp ứng nhu cầu Khách hàng có nhu cầu tiêu dùng sản phẩm hay dịch vụ thời điểm tại, tích luỹ chưa đủ để trang trải chi phí thoả mãn nhu cầu Cho vay tiêu dùng giải vấn đề cho khách hàng, giúp khách hàng giải nhu cầu tiêu dùng mà không cần phải chờ đợi b Cho vay tiêu dùng giúp cải thiện đời sống dân cư, giúp họ có sống tiện nghi đầy đủ, tinh thần thoải mái, nâng cao chất lượng sống 1.1.3.2 Xét phương diện ngân hàng thương mại: a Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng mở rộng thêm mối quan hệ với khách hàng Đó sở để ngân hàng cung cấp thêm nhiều sản phẩm dịch vụ khác, làm tăng thu nhập ngân hàng Khách hàng cho vay tiêu dùng thường có số lượng lớn, khả mở rộng khách hàng cá nhân cao b Cho vay tiêu dùng giúp ngân hàng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nhờ nâng cao thu nhập phân tán rủi ro cho ngân hàng 1.1.3.3 Xét phương diện Kinh tế-Xã hội + Cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng việc kích cầu, tức làm cho chi tiêu dân cư tăng lên, nhu cầu hàng hoá dịch vụ phục vụ cho sinh hoạt tăng lên Khi nhu cầu tiêu dùng tăng kích thích sản xuất phát triển, góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển + Cho vay tiêu dùng góp phần nâng cao đời sống dân cư, người tiêu dùng thoả mãn tốt nhu cầu vật chất, tinh thần, từ góp phần làm cho xã hội phát triển lành mạnh + Cho vay tiêu dùng phát triển làm tăng hội làm ăn doanh nghiệp Do hỗ trợ khuyến khích, nhu cầu khách hàng ngày đa dạng phong phú hơn, nhà sản suất có sở để đưa Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp định sản xuất kinh doanh đắn, phù hợp với nhu cầu khách hàng, giúp cho hoạt động xản xuất kinh doanh ngày phát triển bền vững 1.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng Khi nói mở rộng cho vay tiêu dùng, ta cần phải xem xét việc mở rộng theo hai chiều hướng Thứ mở rộng cho vay tiêu dùng theo chiều rộng, nghĩa nâng qui mô, mở rộng số lượng hợp đồng cho vay, phương thức cho vay tiêu dùng cho đa dạng, phong phú Thứ hai mở rộng theo chiều sâu, nghĩa số lượng phải kèm chất lượng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng Mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại thể số điểm chủ yếu sau: + Đối với khách hàng: Mở rộng cho vay tiêu dùng có nghĩa phải thoả mãn nhu cầu hợp lý khách hàng khối lượng cung cấp, đa dạng hố hình thức cho vay tiêu dùng dịch vụ kèm theo + Đối với phát triển kinh tế xã hội: Cho vay tiêu dùng phải góp phần chuyển dịch khối lượng lớn nguồn tài chính, trợ giúp ngân sách nhà nước tạo điều kiện thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, góp phần cải thiện đời sống dân cư + Đối với ngân hàng thương mại: Cho vay tiêu dùng cần phải chiếm khối lượng đáng kể tổng dư nợ cho vay ngân hàng Tuy nhiên, bên cạnh việc mở rộng cho vay, ngân hàng cần ý đến chất lượng khoản vay, cho đảm bảo mở rộng gắn với cho vay tiêu dùng chất lượng cao 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng: Là tổng số tiền mà ngân hàng cho vay tiêu dùng kì, phản ánh cách khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thời kì định, thường tính theo năm tài Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp *Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng = Tổng doanh số doanh số tuyệt đối _ CVTD năm (t) Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) so với năm (t-1) *Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng tương đối: Giá trị tăng trưởng = doanh số tương đối Giá trị tăng trưởng doanh số tuyệt đối x 100% Tổng doanh số CVTD năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay tiêu dùng năm (t) so với năm (t-1) *Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng tỉ trọng: Tỷ trọng = Tổng doanh số CVTD x 100% Tổng doanh số hoạt dộng cho vay Ý nghĩa: Chi tiêu cho biết doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng chiếm tỉ lệ tổng doanh số hoạt động cho vay ngân hàng 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng: Là số tiền mà khách hàng vay nợ ngân hàng thời điểm Chỉ tiêu thường sử dụng kết hợp với tiêu doanh số cho vay tiêu dùng nhằm phản ánh tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng *Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tuyệt đối: Giá trị tăng trưởng dư = nợ tuyệt đối Tổng dư nợ _ Tổng dư nợ CVTD CVTD năm (t) năm (t-1) Ý nghĩa: Chỉ tiêu cho biết dư nợ năm (t) tăng lso với năm (t-1) số tuyệt đối *Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng dư nợ tương đối: Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp CHƯƠNG III GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội thời gian tới Tiềm thị trường bán lẻ Việt Nam cịn lớn, có nhiều hội cho ngân hàng cơng ty tài Theo tính tốn, đến năm 2010, dân số sống khu vực đô thị đạt 26 triệu, chiếm xấp xỉ 30% tổng dân số Cơ cấu dân số trẻ 30 tuổi mức 57% thời điểm cuối năm 2008 với đặc điểm động, có học vấn cao, thích tiêu dùng thử mới…Mức thu nhập thành thị gia tăng Theo tính tốn Bộ thương mại, GDP bình quân đầu người năm 2010 cao gấp 2,1 lần so với năm 2000, đạt 1.0501.100 USD/năm, năm 2020 tăng từ 3,3-3,6 lần so với năm 2000 Hiện hệ thống ngân hàng tập trung khu vực thành thị mật độ phục vụ thấp, đạt trung bình 5-6% khoảng 22% số thành phố lớn, tỷ lệ nước láng giềng cao khoảng 70-80% (Thái Lan, Malaysia) Ngồi ra, trung bình Việt Nam, người dân có người có tài khoản ngân hàng Đó thuận lợi để phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, đặc biệt dịch vụ cho vay tiêu dùng Như vậy, tiềm mở rộng cho vay tiêu dùng Việt Nam lớn Mặt khác, chi nhánh nằm trung tâm Hà Nội, trung tâm kinh tế nước , tập trung ngành kinh tế mũi nhọn, có nhiều doanh nghiệp có khả tài chính, có nhu cầu vốn đầu tư cao, đồng thời với lượng dân cư đơng đúc có nhu cầu tiêu dùng đa dạng phong phú , nên tiềm mở rộng cho vay tiêu dùng lại hấp dẫn Tuy nhiên nơi tập trung NHTM lớn mạnh người, cơng nghệ, vốn dó có cạnh tranh gay gắt tất yếu đó, ACB-chi nhánh Hầ Nội có thuận lợi khó khăn sau: Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp *Thuận lợi - Là chi nhánh lớn ACB, ngân hàng đứng vững hệ thống ngân hàng Việt Nam ACB nắm giữ 6% thị phần vốn huy động tiết kiệm nước, tốc độ tăng trưởng cao bền vững đạt gấp 2-2,5 lần tốc độ tăng trưởng nghành năm liên tục, cung cấp 200 sản phẩm bản, ngân hàng có danh mục sản phẩm dịch vụ vào loại phong phú hệ thống NHTM Việt Nam, ngân hàng TMCP có lợi nhuận lớn - Cơng nghệ: ACB ngân hàng đầu ứng dụng CNTT đại trực tuyến quản lý ngân hàng Hiện ACB bước vào giai đoạn q trình đại hố cơng nghệ - Nhân lực: khả đào tạo tái đào tạo nguồn nhân lực, đặc biệt quản lý yếu tố đảm bảo khả cạnh tranh mạnh ACB, nguồn nhân lực ACB trẻ động với 93% đại học đại học tuyển chọn, đào tạo lẫn nước coi có chất lượng cao * Khó khăn Kinh tế phát triển nhanh hội nhập tạo môi trường kinh doanh thay đổi nhanh, cạnh tranh khốc liệt quy mô lẫn phạm vi, rủi ro ngắn hạn dài hạn tăng thêm Cụ thể là: - Năng lực cạnh tranh: ngân hàng nước, mà ngân hàng nước bắt đầu xâm nhập mạnh vào thị trường Việt Nam, chi nhánh phải chấp nhận cạnh tranh trực tiếp đối đầu, đủ lực-bao gồm lực chính, để khai thác sản phẩm mới, khách hàng mới… - Năng lực sáng tạo tiên phong: sản phẩm ngân hàng truyền thống đơn giản, dễ bắt chước khó tạo khác biệt Các sản phẩm thẻ tín dụng, cho vay mua nhà, tiêu dùng sản xuất kinh doanh hộ gia đình dịch vụ địa ốc tạo nên khác biệt cho ACB thời gian Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp qua Nhưng việc nâng cao lực sáng tạo để tiếp tục trì vị u cầu mang tính sống cịn ACB Hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh triển khai từ ngày đầu thành lập, đến hoạt động mở rộng qui mô số lượng, nhiên chiếm tỷ trọng nhỏ tổng dư nợ tín dụng (khoảng 15%) chưa xứng với tầm chi nhánh Trong tương lai, việc mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng hướng kinh doanh chi nhánh xác định định hướng phát triển chung ngân hàng Với mục tiêu, đến năm 2010 tầm nhìn đến 2015 ACB trở thành tập đồn đa hàng đầu Việt Nam với hoạt động cốt lõi NHTM bán lẻ động sản phẩm phong phú, ngân hàng cần triển khai công việc sau: -Tăng trưởng cáo cách tạo nên khác biệt sở hiểu biết nhu cầu khách hàng hướng tới khách hàng -Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro đồng bộ, hiệu chuyên nghiệp để đảm bảo cho tăng trưởng bền vững -Duy trì cấu trúc tài mức độ an tồn cao, tối ưu hố việc sử dụng vốn cổ đông để ACB trở thành định chế tài vững mạnh, có khả vượt qua thách thức mơi trường kinh doanh cịn chứa đựng nhiểu rủi ro -Chuẩn bị đào tạo nguồn nhân lực chuyên nghiệp nhằm đảm bảo trình vận hành hệ thống liên tục, thông suốt, hiệu -Xây dựng “Văn hoá ACB” trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống cách xuyên suốt 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể cho vay tiêu dùng Chi nhánh cần phải có họp trao đổi vến đề cho vay tiêu dùng, đưa định hướng chiến lược, xác định mục tiêu, đưa tiêu cụ thể Bởi nay, định hướng cho vay tiêu dùng nằm khuôn khổ định hướng chung ngân hàng Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chi nhánh cần mở rộng đối tượng vay vốn Hiện cho vay tiêu dùng chi nhánh giới hạn số đối tượng định Ngân hàng xét duyệt cho vay khách hàng có tốt, cịn khách hàng có tài bình thường việc xét duyệt khó khăn Việc mở rộng đối tượng cho vay khơng có nghĩa khách hàng đến đồng ý cho vay mà không cần thẩm định, mà mở rộng điều kiện cho khách hàng, giả sử khách hàng có tài sản đảm bảo tốt, tư cách đạo đức tốt cho vay, dù tình hình tài yếu Trong tình hình cạnh tranh nay, làm ngân hàng có thêm lượng khách lớn 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, hầu hết ngân hàng thực phương thức cho vay tiêu dùng trực tiếp Bên cạnh ưu điểm phương thức này, cịn số nhược điểm ngân hàng gặp khó khăn việc tăng doanh số cho vay, khó khăn việc mở rộng quan hệ với khách hàng, chi phí cho vay cao Với lý trên, việc phát triển phương thức CVTD gián tiếp việc làm cần thiết Bởi lẽ, số lượng người tiêu dùng đơng, nhu cầu lớn khơng phải tìm đến ngân hàng để vay vốn, phần tâm lý e ngại, phần khách hàng nắm bắt thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung ứng.Ngân hàng cần phối hợp với doanh nghiệp thơng qua người đại diện doanh nghiệp, theo ngân hàng ký hợp đồng với người đại diện doanh nghiệp nhân viên làm việc doanh nghiệp Rõ ràng việc sử dụng phương thức CVTD gián tiếp tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng doanh số cho vay, đồng thời thiết lập mối quan hệ với khách hàng tiềm Tuy vậy, chi nhánh cần có kết hợp chặt chẽ với công ty, đại lý bán hàng nhằm chọn lọc khách hàng có chất lượng cho vay tốt, nhằm đảm bảo an tồn Khơng đồng thời sử dụng phương thức CVTD trực tiếp gián tiếp, chi nhánh cần phát triển hình thức CVTD thơng qua việc sử dụng thẻ tín Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp dụng, tài khoản vãng lai nhằm hướng khách hàng tới việc tốn khơng dùng tiền mặt, điều có nghĩa chi nhánh tạo điều kiện để xây dựng văn minh toán 3.2.3 Gắn mở rộng CVTD đôi với việc nâng cao chất lượng CVTD Có thể khẳng định lại rằng, cạnh tranh ngân hàng diễn gay gắt Khách hàng cung cấp sản phẩm để thỏa mãn nhu cầu họ, họ khơng cịn phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà họ phân vân việc lựa chọn ngân hàng cung cấp sản phẩm cho Chính vậy, để vượt lên đối thủ cạnh tranh, ngân hàng có cách nâng cao chất lượng sản phẩm nhằm đem lại thỏa mãn tối đa hài lòng tốt cho khách hàng.Lý quan trọng có nâng cao chất lượng CVTD tạo điều kiện cho việc mở rộng CVTD Để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng, chi nhánh cần ý : + Nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng + Tăng cường giám sát khoản vay + Nâng cao hiệu lực cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội + Tăng cường công tác thu hồi nợ xử lý nợ có vấn đề 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Hoạt động Marketing giữ vị trí quan trọng việc mở rộng thị trường nâng cao chất lượng sản phẩm Marketing giúp cho việc nghiên cứu nhu cầu thị trường khoa học, xác mà cịn lựa chọn thị trường mục tiêu chiến thắng đối thủ cạnh tranh Để thực chiến lược Marketing, chi nhánh cần thiết phải thành lập phận chuyên trách lĩnh vực Marketing với nhân viên có kiến thức, kỹ thị trường tập trung chuyên môn Bộ phận Marketing cần phối hợp nghiệp vụ với phận khác để tìm điểm mạnh điểm yếu chi nhánh xây dựng chiến lược nhằm nghiên cứu thị trường phát triển sản phẩm, đặc biệt sản phẩm CVTD Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường hoạt động khuếch trương giao tiếp, quảng cáo tuyên truyền, nhằm giới thiệu hoạt động CVTD Hiện Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp chi nhánh đầu tư cho phận tư vấn tài cá nhân (PFC) đến tận nơi theo yêu cầu khách hàng để tư vấn Đây kênh maketing có hiệu quả, chi nhánh cần quan tâm phát triển mạnh mẽ gian tới 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Cùng với dịch vụ thẻ ATM dịch vụ ngân hàng trực tuyến Internet Banking, thẻ toán ACB… mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, góp phần củng cố hình ảnh ACB động ứng dụng cơng nghệ đại 3.2.6 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng Chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phụ thuộc phần vào chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên ngân hàng Thể phong cách phục vụ, phong cách giao dịch, trình độ ứng dụng cơng nghệ thông tin Đặc biệt, cán tín dụng, điều quan trọng đạo đức nghề nghiệp Các cán nhân viên ngân hàng trẻ tuyển chọn khắt khe thi tuyển nhân viên ACB chi nhánh thường xuyên ý tới công tác đào tạo, bồi dưỡng cán công nhân viên ngân hàng với phát triển mạnh mẽ dịch vụ ngân hàng, cạnh tranh diễn gay gắt năm với ngân hàng lớn nước đặc biệt ngân hàng nước ngồi có kinh nghiệm lâu năm khoa học công nghệ đại Để đáp ứng yêu cầu công việc năm tới, việc đào tạo ngân hàng cần trọng vào vấn đề sau Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp - Trang bị cho CBCNV hiểu biết vị trí, truyền thống ngành ngân hàng nói chung, hệ thống ngân hàng ACB nói riêng - Đào tạo đào tạo nâng cao chuyên môn nghiệp vụ - Đào tạo công nghệ, quản trị kinh doanh ngân hàng marketing Không dừng lại việc đào tạo, bồi dưỡng, chi nhánh cần có sách khen thưởng thỏa đáng nhằm tạo niềm tin vào ngân hàng cán cơng nhân viên,khiến cho họ gắn bó lâu dài với ngân hàng Thực tốt công tác đào tạo, bồi dưỡng trình độ nghiệp vụ cho cán nhân viên ngân hàng góp phần nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị phủ Ta biết cho vay tiêu dùng có vai trị quan trọng, làm thúc đẩy tiêu dùng xã hội Hoạt động ngân hàng thương mại chịu ảnh hưởng nhiều văn pháp luật, sách phủ Sau số kiến nghị với Chính phủ nhà nước để hoạt động ngân hàng an tồn thơng thống hơn: Thứ nhất, Chính phủ cần có biện pháp để bình ổn mơi trường kinh tế xã hội Trong năm vừa qua, nước ta đạt tăng trưởng đáng khích lệ kinh tế, xã hội tốc độ tăng trưởng GDP cao, đời sống dân cư cải thiện, vị quốc gia trường quốc tế nâng cao Nhưng bên cạnh xảy nhiều biến động lạm phát, giá xăng dầu leo thang, dịch bệnh, thất nghiệp… có tác động xấu đến kinh tế hoạt động cho vay ngân hàng Trong năm 2009, Việt Nam phải tìm kiếm đủ đầu tư nước để bù đắp cho thâm hụt thương mại ổn định môi trường kinh tế Thứ 2, Chính phủ cần tạo hành lang thơng thống cho hoạt động tín dụng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng Theo nhận xét nhiều nhà đầu tư mơi trường trị ổn định, điều kiện thuận lợi cho hoạt động đầu tư hệ thống pháp luật Việt Nam nhiều Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp bất cập, chồng chéo, đặc biệt vấn đề quy trình, thủ tục, tính thống quy định Vì vậy, để thúc đẩy cho vay tiêu dùng phát triển, Nhà nước nên xố bỏ thủ tục rườm rà hồn thiện luật liên quan đến CVTD như: luật đất đai, luật thuế thu nhập, bảo lãnh, loại phí, tài sản bảo đảm Việc cải cách hành cách đồng tránh tình trạng nhiều quy định chặt chẽ mức số quy định lại q lỏng lẻo Thứ ba, Chính phủ cần có biện pháp khuyến khích nghành sản xuất tiêu dùng phát triển Khi nghành sản xuất hàng tiêu dùng phát triển, làm tăng cung hàng hoá thị trường, đáp ứng tốt nhu cầu cảu người dân tương lai Qua cịn góp phần làm phát triển sản xuất, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập cho người dân, kích thích tiêu dùng, hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng có điều kiện phát triển 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Thứ nhất, Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy cho vay tiêu dùng, từ tạo tảng pháp lý cần thiết cho hoạt động phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà nước cần sớm ban hành văn hướng dẫn, quy định cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng, quy định, nguyên tắc cho vay đồng thời ban hành văn bản, sách hỗ trợ, khuyến khích cho vay tiêu dùng Thứ 2, hạn chế việc kiểm soát hoạt động ngân hàng, đặc biệt việc kiểm soát lãi suất Việc dẽ giúp cho ngân hàng thương mại tăng tính chủ động hoạt động kinh doanh có cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng thương mại có điều kiện đẩy mạnh hoạt đông 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Á Châu Thứ nhất, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Thứ 2, ban hành văn hướng dẫn cụ thể ACB có Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhiều văn hướng dẫn việc thực qui trình tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên số qui định cụ thể loại hình CVTD lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng, đầu tư vốn có hiệu ACB nên có văn hướng dẫn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với qui định chung Nhà nước Ngoài ra, chi nhánh mong muốn ACB áp dụng chế sách tài linh hoạt phù hợp với đặc thù riêng giúp chi nhánh khắc phục khó khăn sở vật chất để nâng cao chất lượng hoạt động động viên tinh thần làm việc tồn thể cán cơng nhân viên Thứ 3, Giải vấn đề đảm bảo tiền vay Trong năm qua, không riêng chi nhánh Hà Nội mà ACB gặp khơng khó khăn việc xử lý đảm bảo tiền vay Đây vấn đề mà ngân hàng cấp cần xem xét điều chỉnh chế độ qui trình chấp tài sản theo luật định để giúp chi nhánh tháo gỡ khó khăn như: - Có qui trình hướng dẫn cụ thể việc chấp tài sản cầm cố, tài sản đảm bảo với loại hình động sản, bất động sản - Thiết lập phòng, ban, tổ thẩm định gắn trách nhiệm thưởng phạt đến cán bộ, phòng ban kịp thời - Cùng hỗ trợ với ngân hàng sở hướng dẫn phối hợp với quan ban hành để xử lý tài sản chấp, thu hồi vốn kịp thời Thứ 4, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh đội ngũ nhân Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dùng đưa vào danh mục sản phẩm ngân hàng thương mại từ năm 1993-1994 thực phát triển từ năm 2002 trở lại Trong gần 10 năm qua, CVTD NHTM Việt Nam tăng trưởng nhanh chóng nhiên chưa xứng với tiềm có Đây thị trường đầy tiềm chưa khai thác hết Trong năm tới, với phát triển kinh tế, mức sống thu nhập tăng lên thid nhu cầu tiêu dùng tăng lên tương ứng, đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu vay tiêu dùng Vì vậy, mở rộng hoạt động cho vay xu tất yếu của chi nhánh nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng địa bàn, tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, giảm thiểu rủi ro, tăng uy tín nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh Qua nghiên cứu thực trạng mơ rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh, chuyên đề đạt số kết quả: Thứ nhất: Đã giúp hiểu cách toàn diện vấn đề cho vay tiêu dùng mở rộng cho vay tiêu dùng Từ thấy vai trị quan trọng cho vay tiêu dùng cần thiết phải mở rộng hoạt động Thứ hai: Thông qua việc nghiên cứu, phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội, ta thấy kết đạt việc mở rộng cho vay tiêu dùng Bên cạnh đó, chuyên đề số mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế mà chi nhánh cần phải khắc phục Thứ ba: Trên sở mặt hạn chế nguyên nhân, chuyên đề đưa số giải pháp khắc phục kiến nghị nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh Do hạn chế mặt kiến thức lý luận thực tiễn thời gian nghiên cứu, nhiều vấn đề cần phân tích sâu em chưa làm Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp điều viết Em mong có góp ý, nhận xét thầy cô, anh chị cán ngân hàng, bạn bè để chuyên đề hoàn thiện Cuối cùng, em xin chân thành cám ơn cô chú, anh chị cán ACB-chi nhánh Hà Nội tận tình hướng dẫn giúp đỡ em hồn thành chun đề Em xin chân thành cám ơn! Sinh viên thực Nguyễn Thị Như Trang Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình tín dụng ngân hàng-Học viện Ngân hàng-Nhà xuất Thống kê năm 2001 2.Giáo trình nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng- Học viện Ngân hàngNhà xuất Thống kê 3.Thời báo kinh tế số năm 2007, 2008 Tạp chí Ngân hàng, tạp chí khoa học đào tạo Ngân hàng số năm 2007,2008 Giáo trình Marketing Ngân hàng-Học viện ngân hàng Văn can Ngân hàng TMCP Á Châu Báo cáo văn phòng kế tốn tổng hợp, phịng tín dụng ACB-chi nhánh Hà Nội 8.Một số Webside ngân hàng www.acb.com.vn www.vpb.com.vn www.sbv.gov.vn 9.Các báo điện tử: www.vnexpress.net ww.vnn.vn Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Cho vay tiêu dùng vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.2.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.2.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng: 1.1.3.1 Xét phương diện người tiêu dùng 1.1.3.2 Xét phương diện ngân hàng thương mại: 1.1.3.3 Xét phương diện Kinh tế-Xã hội 1.2 Nội dung mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.1 Quan niệm mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2 Các tiêu phản ánh mở rộng cho vay tiêu dùng 1.2.2.1 Chỉ tiêu phản ánh doanh số cho vay tiêu dùng 1.2.2.2 Chỉ tiêu phản ánh dư nợ cho vay tiêu dùng 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay tiêu dùng: 10 1.3.1 Các nhân tố khách quan: 10 1.3.2 Các nhân tố chủ quan 12 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB - CHI NHÁNH HÀ NỘI 14 2.1 Khái quát chung hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châuchi nhánh Hà Nội 14 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Á Châu 14 2.1.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành phát triển 14 2.1.1.2 Định hướng chiến lược kinh doanh ngân hàng TMCP Á Châu: 16 2.1.1.3 Cơ cấu tổ chức 17 2.1.1.4 Vài nét ACB-chi nhánh Hà Nội 19 Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh tín dụng ACB-chi nhánh Hà Nội 19 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 20 2.1.2.3 Kết kinh doanh 24 2.2 Thực trạng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội 24 2.2.1 Khái quát tình hình cho vay tiêu dùng nhu cầu cho vay tiêu dùng Việt Nam 24 2.2.2 Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội 25 2.2.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội 25 2.2.2.2 Tình hình dư nợ cho vay tiêu dùng 27 2.2.2.3 Tình hình doanh thu cho vay tiêu dùng 30 2.2.2.4 Tình hình nợ hạn 31 2.2.2.5 Doanh số cho vay tiêu dùng 31 2.2.3 Đánh giá chung việc mở rộng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội thời gian qua 33 2.2.3.1 Những kết đạt 33 2.2.3.2 Một số hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội nguyên nhân 34 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI 38 3.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội thời gian tới 38 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng ACB-chi nhánh Hà Nội 40 3.2.1 Xây dựng chiến lược kinh doanh cụ thể cho vay tiêu dùng 40 3.2.2 Đa dạng hóa phương thức cho vay tiêu dùng 41 3.2.3 Gắn mở rộng CVTD đôi với việc nâng cao chất lượng CVTD 42 3.2.4 Đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng 42 3.2.5 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 43 3.2.6 Nâng cao trình độ, phong cách phục vụ cán nhân viên ngân hàng 43 3.3 Một số kiến nghị 44 Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 3.3.1 Kiến nghị phủ 44 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 45 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Á Châu 45 KẾT LUẬN 47 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 49 Sinh viên: Nguyễn Thị Như Trang Lớp: NHA - CĐ23 ... chọn đề tài: “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU-CHI NHÁNH HÀ NỘI” để nghiên cứu viết chuyên đề Mục đích nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề lý luận cho vay tiêu. .. VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương II: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI ACB-CHI NHÁNH HÀ NỘI Chương III: GIẢI PHÁP VÀ NHỮNG KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI... Khái niệm, đặc điểm cho vay tiêu dùng a Khái niệm cho vay tiêu dùng Trước hết, nói, cho vay tiêu dùng hình thức cấp tín dụng Ngân hàng cho khách hàng Vậy để hiểu cách rõ ràng cho vay tiêu dùng,