TIỂU LUẬN: Mở rộng cho vay tiêu dùng của NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa

TIỂU LUẬN: Mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa LỜI NÓI ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế, vai trò hệ thống ngân hàng thương mại ngày khẳng định Các hoạt động ngân hàng thương mại không ngừng mở rộng phát triển mặt lượng mặt chất Trong hoạt động đó, nói hoạt động cho vay hoạt động quan trọng ngân hàng thương mại Đây hoạt động mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro hoạt động ngân hàng Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng hình thức cho vay mẻ ngân hàng thương mại Đây thị trường tiềm đầy sức hấp dẫn với 80 triệu người dân Là chi nhánh ngân hàng cấp chi nhánh NHNo Láng Hạ, chi nhánh Bách Khoa khẳng định vai trị trung gian tài quan trọng địa bàn Chi nhánh cung cấp khoản cho vay an tồn hiệu góp phần tích cực vào phát triển địa bàn phát triển chung Hà nội Mặc dù mảng cho vay tiêu dùng chi nhánh trọng phát triển kết đạt chưa cao Dư nợ cho vay tiêu dùng chiếm tỷ trọng thấp, khoảng 0,69% tổng dư nợ chi nhánh Bách Khoa năm 2007 Do đó, chi nhánh chưa đáp ứng nhu cầu vay người tiêu dùng địa bàn Vì vậy, việc mở rộng cho vay tiêu dùng chi nhánh cấp thiết Với mong muốn đóng góp phần nhỏ vào trình hồn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo, em nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT Chi nhánh Bách Khoa” Trong đề tài này, em tập trung vào tìm hiểu khái quát vấn đề lý luận chung như: khái quát hoạt động cho vay tiêu dùng NHTM; tiêu đánh giá, nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại Trên sở đó, em đưa số đánh giá khách quan; thành tựu mà NHNo Chi nhánh Bách Khoa đạt được; hạn chế tồn nguyên nhân số giải pháp kiến nghị để mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Bách Khoa Ngoài lời mở đầu, kết luận danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu danh mục tài liệu tham khảo, khóa luận gồm chương: Chương 1: Lý luận chung cho vay tiêu dùng NHTM Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Chi nhánh Bách Khoa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Chi nhánh Bách Khoa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.1 Hoạt động ngân hàng thương mại Trước tìm hiểu hoạt động ngân hàng thương mại, ta cần hiểu rõ khái niệm ngân hàng thương mại  Khái niệm chung ngân hàng thương mại Ngân hàng bắt nguồn từ công việc đơn giản giữ đồ vật quý cho người chủ sở hữu nó, tránh gây mát Đổi lại, người chủ sở hữu phải trả cho người giữ khoản tiền cơng Cơng việc mang lại nhiều lợi ích cho người gửi, đồ vật cần gửi ngày đa dạng hơn, đại diện cho vật có giá trị tiền Dần dần, ngân hàng nơi giữ tiền cho người có tiền Khi xã hội phát triển, thương mại phát triển, nhu cầu tiền ngày lớn, nghĩa phát sinh nhu cầu vay tiền ngày lớn xã hội Khi nắm tay lượng tiền, người giữ tiền nảy nhu cầu cho vay số tiền đó, lượng tiền tay họ bị địi thời gian, tức có chênh lệch thời hạn lượng tiền cần gửi lượng tiền cần rút người chủ sở hữu Từ phát sinh hai nghiệp vụ ngân hàng nói chung, huy động vốn cho vay vốn Ngân hàng, tổ chức kinh doanh tiền tệ, ngày gắn bó chặt chẽ với hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng Đây tổ chức quan trọng hệ thống tài nói riêng kinh tế nói chung Trên phương diện loại hình dịch vụ cung cấp, ngân hàng tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng nhất, đặc biệt tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ tốn, thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Theo “Luật Tổ chức tín dụng” số 02/1997/QH10 ngày 12/12/1997, sửa đổi năm 2001: “ Ngân hàng thương mại loại hình tổ chức kinh doanh tiền tệ dịch vụ với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” Với định nghĩa theo “Luật Tổ chức tín dụng” trên, thấy ngân hàng thương mại thực ba hoạt động bản: huy động vốn, cho vay toán quốc tế Cụ thể sau:  Hoạt động ngân hàng thương mại Các dịch vụ mà NHTM cung cấp là: mua bán ngoại tệ, nhận tiền gửi, cho vay, bảo quản vật có giá, cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, tài trợ cho hoạt động Chính phủ, bảo lãnh, cho thuê thiết bị trung dài hạn (leasing), cung cấp dịch vụ bảo hiểm, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn; cung cấp dịch vụ mơi giới đầu tư chứng khốn Trong đó, nói nhận tiền gửi cho vay toán quốc tế ba hoạt động NHTM  Huy động vốn Huy động vốn, hoạt động tạo nguồn vốn cho ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động ngân hàng Ngân hàng huy động vốn chủ yếu từ nguồn tiền gửi (thanh toán tiết kiệm khách hàng) Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hồn trả hạn Để có nguồn vốn lớn cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, NHTM phải thu hút nguồn tiền gửi việc trả lãi suất cao phần thưởng cho khách hàng việc sẵn sàng hi sinh nhu cần tiêu dùng trước mắt  Cho vay Một hoạt động ngân hàng chiết khấu thương phiếu Đó hình thức cho vay người bán mua lại từ người bán khoản phải thu khách hàng để người bán nhận tiền mặt trước Sau đó, ngân hàng cho vay trực tiếp khách hàng (chính người mua) để giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ, xây dựng văn phòng, mở rộng sản xuất kinh doanh Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nước phát triển từ sau chiến tranh giới thứ hai Loại hình cho vay khơng phát triển trước đặc điểm vay nhỏ hàm chứa rủi ro cao Tuy nhiên sau đó, việc người tiêu dùng có thu nhập cao ổn định với cạnh tranh khốc liệt việc giành giật tiền gửi cho vay tổ chức tài buộc NHTM hướng tới mảng cho vay tiêu dùng thị trường tiềm Bên cạnh đó, ngân hàng cịn ngày trọng nhiều đến cho vay tài trợ dự án xây dựng nhà máy ngành cơng nghệ cao Loại hình cho vay có rủi ro cao, nhiên lại đem lại lợi nhuận cao Hiện nay, nhiều loại hình cho vay khác tồn NHTM Việc phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Tuỳ theo ngân hàng mà cho vay phân thành hình thức khác nhau, nhìn chung tồn cách phân loại sau: * Căn vào thời hạn cho vay Theo tiêu thức này, cho vay phân thành loại chính:  Cho vay ngắn hạn Đây hình thức cho vay có thời hạn vay 12 tháng Mục đích hình thức vay để giải thiếu hụt vốn ngắn hạn Nhà nước, doanh nghiệp đáp ứng nhu cầu chi tiêu ngắn hạn cá nhân Với hình thức cho vay này, ngân hàng áp dụng hình thức cho vay trực tiếp, cho vay gián tiếp, cho vay theo món, cho vay theo hạn mức, cho vay có tài sản đảm bảo, cho vay không cần tài sản đảm bảo, cho vay theo hạn mức thấu chi, chiết khấu hay cho vay luân chuyển  Cho vay trung hạn Theo quy định Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, cho vay trung hạn có thời hạn từ năm năm Cho vay trung hạn thường dùng để tài trợ cho việc mua sắm trang thiết bị, xây dựng, cải tiến kĩ thuật, mua công nghệ sản xuất…  Cho vay dài hạn Theo quy định chung, cho vay dài hạn có thời hạn năm Mục đích cho vay dài hạn để tài trợ cho nhu cầu vốn dài hạn xây nhà, mua thiết bị, cơng nghệ cần vốn có quy mô lớn, xây nhà máy sản xuất * Căn theo tài sản đảm bảo Theo này, cho vay bao gồm loại:  Cho vay có tài sản đảm bảo Với hình thức này, tài sản đảm bảo điều kiện để vay vốn khách hàng muốn vay vốn ngân hàng Tài sản đảm bảo khách hàng thực dạng cầm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba Tài sản đảm bảo giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro xảy giúp cho ngân hàng bù đắp phần tổn thất khách hàng khơng hồn thành nghĩa vụ trả nợ với ngân hàng Sự đảm bảo có sở pháp lý nên ngân hàng có thêm nguồn thu thứ hai nguồn thu nợ thứ không khách hàng thực  Cho vay khơng có tài sản đảm bảo Việc u cầu tài sản đảm bảo giúp ngân hàng hạn chế rủi ro xảy Tuy nhiên, nhiều trường hợp, tài sản đảm bảo lại cản trở việc khách hàng tiếp cận với nguồn vốn cho vay ngân hàng Do đó, số trường hợp đặc biệt ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà khơng địi hỏi tài sản đảm bảo Với hình thức này, khách hàng khơng cần thực việc cầm cố, chấp hay bảo lãnh người thứ ba Cho vay không cần tài sản đảm bảo chủ yếu áp dụng cho khách hàng có uy tín, có quan hệ lâu năm với ngân hàng * Căn theo hình thức cho vay Theo này,có thể phân cho vay thành loại:  Cho vay trực tiếp với khách hàng Đây hình thức cho vay tương đối phổ biến ngân hàng khách hàng Với hình thức này, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngân hàng trực tiếp giao vốn kèm theo hợp đồng tín dụng, quy định rõ số tiền thời hạn mà khách hàng phải hoàn trả vốn lãi cho ngân hàng  Cho vay gián tiếp Đây hình thức cho vay mà ngân hàng khơng trực tiếp giao vốn cho khách hàng Việc cho vay ngân hàng thực thông qua tổ chức trung gian Hiện nay, Việt Nam, tổ chức trung gian thường tổ, đội, nhóm, hội (phụ nữ, nơng dân…), nhóm sản xuất… Các tố chức trung gian thường có thành viên hoạt động theo tiêu chí chung Ngân hàng thực việc cho vay theo tổ, tức chuyển số bước trình cho vay sang cho tổ như: phát tiền cho vay, thu nợ gốc lãi đến hạn,…Ngồi ra, hình thức cho vay gián tiếp cịn ngân hàng áp dụng cho hãng sản xuất, hãng bán lẻ * Căn theo mục đích cho vay: Theo hình thức này, chia cho vay thành hai loại:  Cho vay tiêu dùng: Đó hình thức cho vay ngân hàng thương mại nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng Ngân hàng cho vay người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển… Đối tượng hình thức cho khách hàng cá nhân  Cho vay kinh doanh: Đây hình thức cho vay ngân hàng thương mại nhằm tài trợ cho nhu cầu kinh doanh khách hàng chẳng hạn mở nhà hàng, cửa hàng… Đối tượng hình thức cho vay chủ yếu doanh nghiệp Bên cạnh trên, nhiều ngân hàng cịn có nhiều khác để phân loại cho vay như: - Căn vào loại tiền vay, chia thành cho vay nội tệ cho vay ngoại tệ - Căn vào đối tượng vay, chia thành cho vay Nhà nước, cho vay tổ chức tín dụng, cho vay doanh nghiệp, cho vay hộ gia đình, cho vay cá nhân - Căn vào ngành kinh tế, chia thành cho vay cơng nghiệp - thương mại, cho vay nông nghiệp cho vay xuất nhập khẩu… Việc phân chia hình thức cho vay có ý nghĩa vơ quan trọng việc quản lý khoản vay ngân hàng Tuỳ theo đặc thù riêng mà ngân hàng có tiêu chí phân loại khác  Thanh toán quốc tế: Lịch sử cho thấy dịch vụ ngân hàng thực trao đổi ngoại tệ Đây giao dịch có mức độ rủi ro cao yêu cầu phải có trình độ chun mơn cao Trong xu hướng phát triển kinh tế giới nay, thương mại quốc tế đóng vai trị vơ quan trọng Để đáp ứng nhu cầu phát triển xuất nhập đòi hỏi ngân hàng phải tham gia cách tích cực hữu hiệu Ngân hàng tài trợ cho doanh nghiệp cung ứng loại hình dịch vụ toán, đảm bảo cho hoạt động xuất – nhập thơng suốt, đảm bảo an tồn, hiệu cho hoạt động Trên lý luận chung ngân hàng thương mại hoạt động ngân hàng thương mại Phần tập trung nêu rõ vấn đề chung cho vay tiêu dùng, mảng lớn hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2 Hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm cho tiêu dùng Trước hết, cho vay chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị từ người sở hữu (NHTM) sang người sử dụng (người vay), sau thời gian định lại quay với lượng giá trị lớn lượng giá trị ban đầu Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay ngân hàng thương mại nhằm tài trợ cho nhu cầu tiêu dùng khách hàng Ngân hàng cho vay người tiêu dùng nhằm thỏa mãn nhu cầu mua sắm hàng tiêu dùng lâu bền nhà cửa, phương tiện vận chuyển…Cho vay người tiêu dùng gồm cho vay trực tiếp người tiêu dùng, cho vay gián tiếp việc ngân hàng mua lại hóa đơn bán hàng hãng bán lẻ hàng hóa Hình thức cho vay gián tiếp cịn gọi tài trợ bán hàng trả góp Như sở cho vay tiêu dùng gì? Câu hỏi giải đáp mục sau 1.1.2.2 Cơ sở cho vay tiêu dùng Thứ nhất, nhu cầu cho vay tiêu dùng gia tăng mạnh mẽ gia tăng nhu cầu hàng tiêu dùng lâu bền nhà, xe, đồ gỗ sang trọng…và nhu cầu du lịch lượng khách hàng rộng lớn Bên cạnh đó, doanh nghiệp đối tượng cho vay chủ yếu NHTM Tuy nhiên, thị phần cho vay doanh nghiệp NHTM giảm sút Đó nhiều công ty lớn tự tài trợ chủ yêú phát hành cổ phiếu trái phiếu Một nguyên nhân NHTM phải chịu cạnh tranh mạnh mẽ lĩnh vực cho vay công ty tài Do đó, ngân hàng có xu hướng mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng để gia tăng thu nhập Cuối cùng, thu nhập người tiêu dùng ngày cải thiện ổn định hơn, từ đảm bảo việc trả nợ cho ngân hàng cách đặn Do đó, rủi ro cho vay tiêu dùng NHTM có xu hướng giảm Hình thành sở đó, cho vay tiêu dùng bao gồm nhiều hình thức khác Cụ thể hình thức trình bày mục ... 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Chi nhánh Bách Khoa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng NHNo Chi nhánh Bách Khoa CHƯƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG... mô cho vay tiêu dùng qua năm ngân hàng  Tỷ lệ dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ % Dư nợ cho vay tiêu dùng= Dư nợ cho vay tiêu dùng/ Tổng dư nợ Đây tiêu định lượng, xác định cấu cho vay tiêu dùng. .. nợ cho vay tiêu dùng tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay tiêu dùng Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng giá trị khoản cho vay tiêu dùng thời điểm định ngân hàng Chỉ tiêu lớn hay bé phản ánh quy mô cho vay