Tóm tắt Luận văn Thạc sỹ Ngân hàng: Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ tại Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam

i TÓM TẮT LUẬN VĂN Cùng với phát triển nhanh chóng khoa học kỹ thuật, ngành ngân hàng cho đời nhiều phương tiện toán dựa tảng công nghệ tin học đại mà thẻ coi bước đột phá Hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng phát triển mang đến cho ngân hàng vị mới, diện mạo mới.Nhận thức vai trị lợi ích mà hoạt động kinh doanh thẻ đem lại cho ngân hàng, Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam – Techcombank thời gian qua có bước tích cực nhằm thâm nhập thị trường cịn mẻ, hấp dẫn Techcombank tích cực triển khai dịch vụ thẻ nhằm phát triển hoạt động kinh doanh ngân hàng mang lại tiện ích cho khách hàng Bước đầu gặt hái thành công, vậy, hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank nhiều vấn đề bất cập nên kết đạt chưa tương xứng với tiềm Những vấn đề cần phải giải để hoạt động kinh doanh thẻ thực trở thành lợi cạnh tranh Techcombank – vấn đề xúc đặt với Ngân hàng Do tác giả chọn đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” để nghiên cứu cho luận văn thạc sỹ Luận văn hệ thống hóa vấn đề thẻ kinh doanh thẻ ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tác giả đưa giải pháp để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam ii Đối tượng nghiên cứu luận văn vấn đề thẻ, hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại thực tiễn hoạt động kinh doanh thẻ cảu Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm ba chương: Chương I: Thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Trong chương 1, tác giả trình bày vấn đề lý luận thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Trước hết tác giả khái quát chung thẻ ngân hàng, bao gồm: - Lịch sử hình thành phát triển thẻ - Khái niệm phân loại thẻ - Các chủ thể tham gia thị trường thẻ - Vai trò dịch vụ thẻ Sau khái quát chung thẻ ngân hàng, tác giả đề cập đến hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại, bao gồm: - Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại - Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại - Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại iii Bên cạnh đó, tác giả nêu nhân tố chủ quan khách quan ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Trong chương 2, sau khái quát trình hình thành, phát triển, cấu tổ chức phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam năm gần đây, tác giả tập trung phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam qua nội dung: - Hoạt động phát hành thẻ: Mặc dù gia nhập vào thị trường thẻ Việt Nam muộn, nay, sản phẩm thẻ F@st Access Techcombank khách hàng đánh giá thẻ tốn tiện ích thị trường, bình chọn sản phẩm Sao Vàng Đất Việt năm 2005 Tính đến 31/10/2006 tổng số thẻ ghi nợ nội địa Techcombank phát hành luỹ kế 105.000 thẻ Tính riêng tháng 10/2006, Techcombank phát hành 9.000 thẻ, tháng “cao điểm” công tác phát hành toán thẻ Techcombank Tổng số thẻ phát hành luỹ kế tính đến 31/12/2006 đạt gần 130.000 thẻ (con số vào cuối năm 2005 50.000 thẻ) Tổng số máy ATM POS Techcombank lắp đặt triển khai tương ứng 98 2.313 Năm 2006 năm khởi sắc công tác phát triển sản phẩm thẻ với mắt thẻ phát hành F@stAccess-i vào đầu năm 2005 Thẻ tốn quốc tế Techcombank Visa thức cung cấp trung tuần tháng 12.2006 đạt số phát hành luỹ kế 3.000 thẻ Đến thời điểm số lượng loại thẻ Techcombank phát hành đạt mức 150.000 thẻ Trong 150.000 thẻ có 135.000 thẻ Techcombank F@stAccess, 8.500 thẻ Techcombank Visa Như vậy, sau chưa đầy năm phát hành thẻ, số thẻ tính đến cuối năm 2006 gấp lần so với năm 2004 Đây nguồn vốn huy động giá rẻ, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng iv Bảng 2.2: Bảng Tổng kết tình hình phát hành thẻ Techcombank Chỉ tiêu 2004 2005 2006 Lượng thẻ phát hành (thẻ) 17.848 50.566 129.002 Số dư tiền gửi tài 67.504.239.916 156.175.045.483 345.500.000.000 khoản thẻ (VNĐ) Số dư tài khoản bình quân 3.782.173,9 3.088.538,7 2.748.019,41 (VNĐ) (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ trung tâm thẻ Techcombank) Tuy thị phần chiếm có 3,75% (150.000 tổng số triệu thẻ toàn thị trường), với số kể thành cơng lớn ngân hàng gia nhập thị trường muộn Techcombank Sự thành công xuất phát từ nhiều nguyên nhân: Thứ nhất: Trong năm gần đây, kinh tế Việt Nam tăng trưởng ổn định, người dân có nhuu cầu lại tiêu dùng lớn, cách thức tốn tiền mặt tỏ khơng cịn phù hợp, thay xu tốn khơng dùng tiền mặt Thứ hai: Cùng với VCB, Techcombank phát triển thẻ F@st Access – Connect 24 gia nhập liên minh thẻ VCB 16 ngân hàng cổ phần khác Gia nhập liên minh giúp Techcombank nâng cao khả toán, tạo ấn tượng tốt khách hàng dịch vụ thẻ Thứ ba: với nỗ lực toàn thể nhân viên, Trung tâm thẻ Techcombank nghiên cứu thị trường chịu khó đầu tư cơng nghệ, triển khai thành công sản phẩm thẻ: F@st Access, F@st Access-i F@st Access Visa Debit Hai dòng sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa: F@stAccess F@stAccess-i với nhiều tính đại như: thấu chi, tiết kiệm, toán, truy vấn thông tin tài khoản lúc nơi Đặc biệt, khách hàng rút tiền mua sắm 700 máy ATM v hàng ngàn POS Techcombank ngân hàng khác liên minh thẻ với Vietcombank Thứ tư: Techcombank biết đến ngân hàng chịu khó đầu tư cơng nghệ Hiện ngân hàng triển khai phần mềm quản lý thẻ hãng CompassPlus để nâng cao hiệu phát hành hỗ trợ khách hàng tra cứu thơng tin kiểm sốt tài khoản Homebanking, Mobilebanking, kèm theo dịch vụ hậu giải đáp khách hàng 24/24 ngày tuần Hiện sản phẩm thẻ Techcombank bao gồm: - Thẻ ghi nợ nội địa F@st Access: thẻ phát hành ngày 15/12/2003 Thẻ F@stAccess thẻ toán, sử dụng lãnh thổ Việt Nam dựa vào số tiền có tài khoản khách hàng mở Techcombank Đây loại thẻ nội địa tích hợp chức năng: Rút tiền tốn (tính thơng thường thẻ), tính tiết kiệm thẻ F@stSaving tính ứng trước tài khoản tốn thơng qua sản phẩm F@stAdvance - Thẻ F@staccess-i: Thẻ phát hành vào tháng 2/2006 F@staccess-i loại thẻ ghi nợ nội địa phát hành nhanh với nhiều tính ưu đãi dành cho khách hàng Điểm đặc biệt loại thẻ khách hàng đăng ký phát hành thẻ không thời gian chờ đợi (từ – 10 ngày loại thẻ F@stAccess) mà nhận thẻ Thẻ F@stAccess Visa Debit: Thẻ phát hành vào tháng 12/2006, thẻ toán quốc tế mang nhãn hiệu Visa Techcombank phát hành dựa sở tiền gửi khách hàng mở Techcombank - Hoạt động toán thẻ Qua bốn năm hoạt động phát triển, Techcombank đạt kết định Hiện tại, bên cạnh việc cung cấp dịch vụ toán cho hệ thống F@st Access, Techcombank cịn làm đại lý tốn cho loại thẻ mang thương hiệu vi Connect 24 năm loại thẻ quốc tế: Visa Card, Master Card, Amex, JCB Dinner Club Bảng 2.7: Tình hình giao dịch thẻ Techcombank qua năm So sánh (%) Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 Năm 2006 2005/2004 2006/2005 Số lượng giao dịch(lượt) 177,604.00 543,012.00 666,248.00 305.74 122.69 183.80 611.90 671.35 332.92 109.72 619.00 2,171.72 2,649.36 350.84 121.99 34,740.37 42,973.75 20,542.17 123.70 47.80 Doanh số giao dịch (tỷ VND) Thu phí từ thẻ (triệu VND) Thu phí TB/thẻ (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank năm 2004 – 20005 – 2006) Qua bảng ta thấy số lượng giao dịch doanh số giao dịch thẻ Techcombank tăng trường mạnh qua năm Năm 2004, Techcombank có doanh số giao dịch thẻ cịn khiêm tốn đến năm 2005 có thay đổi lớn Trong giai đoạn 2003 – 2004, ngân hàng tập trung đẩy mạnh dịch vụ thẻ tất mặt: tốn phát hành, tín dụng ghi nợ, thẻ nội địa thẻ quốc tế Với việc gia nhập thị trường muộn ban đầu có thẻ ghi nợ - loại thẻ vii ngân hàng trước phát hành trước có chỗ đứng thị trường – Techcombank phải chịu cạnh tranh nhiều với ngân hàng khác Vietcombank, ACB, ICB, Sacombank…trong Vietcombank ln ngân hàng đứng đầu thị trường thẻ ghi nợ Chính hồn cảnh khó khăn đó, đạo sát Ban lãnh đạo nỗ lực Trung tâm thẻ cán làm dịch vụ thẻ chi nhánh phát huy lúc đem lại hiệu không nhỏ cho hoạt động toán thẻ Techcombank Năm 2005 số lượng giao dịch thẻ đạt 543.012, 305,74% so với năm 2004 Doanh số giao dịch tăng mạnh, 332,92% so với năm 2004 Sang năm 2006, số lượng giao dịch đạt tới 666.248 giao dịch, 122,9% so với năm 2005 Doanh số giao dịch năm 2006 365,26% so với năm 2004, 109,72% so với năm 2005 Tình hình ứng tiền qua POS Techcombank qua năm tăng trưởng đáng kể: Bảng 2.8: Ứng tiền mặt qua POS Techcombank Chỉ tiêu Năm Năm So sánh (%) 2005 2006 2005/2004 2006/2005 5,391.00 9,252.00 18,714.00 171.62 202.27 24,380.07 17,212.58 38,920.35 70.60 226.12 Năm 2004 Số lượng giao dịch(lượt) Số tiền (triệu VND) (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank năm 2004-2005-2006) viii Ứng tiền mặt qua POS việc chi nhánh ứng tiền mặt cho khách hàng thông qua việc khách hàng quẹt thẻ qua POS yêu cầu ứng tiền mặt thay sử dụng thẻ để chi trả hàng hoá dịch vụ Đơn vị chấp nhận thẻ Việc ứng tiền mặt qua POS đến tận tháng năm 2004 Techcombank triển khai Song số lượng giao dịch ngày tăng cao, số giao dịch năm 2005 tăng gấp 1,7 lần so với năm 2004 Và số tiền khoản giao dịch khác nhau, tuỳ theo yêu cầu chủ thẻ nên số tiền mặt ứng năm 2005 giảm 7,167.49 tỷ đồng, giảm gần 29%, điều nguyên nhân: khách hàng quen ưa thích việc dùng thẻ toán cho hàng hoá dịch vụ thay nhận tiền mặt ứng từ đơn vị chấp nhận thẻ để tốn Bước sang năm 2006 số giao dịch ứng tiền mặt tăng lần so với năm 2005, số tiền ứng tăng gấp 2,26 lần, điều chứng tỏ hoạt động ứng tiền qua POS lại sôi động trở lại theo xu hướng sôi động, phát triển chung việc kinh doanh thẻ Để đem lại tiện lợi tối đa cho khách hàng, Techcombank trọng phát triển mạng lưới ATM điểm chấp nhận tốn thẻ tồn quốc Nếu ngày bước vào thị trường thẻ Techcombank có máy ATM 408 máy POS đến có 152 máy ATM 2.313 máy POS Số lượng giao dịch thành công máy ATM Techcombank cải thiện liên tục, tăng hài lịng khách hàng Tình hình số lượng ATM , POS tăng lũy kế qua năm sau: Bảng 2.9: Số lượng máy ATM, POS Techcombank Năm 2004 2005 2006 Số máy ATM 39 98 Số máy POS 408 1.378 2.313 (Nguồn: Báo cáo tình hình kinh doanh thẻ Trung tâm thẻ Techcombank qua năm 2004-2005-2006) ix Có tăng trưởng phải kể đến yếu tố chủ quan khách quan thuận lợi Nguyên nhân chủ quan hệ thống cơng nghệ tốn thẻ ngày cải tiến, hệ thống xử lý liệu hoạt động tương đối ổn định, phát huy chức vốn có Vào cuối năm 2004, Techcombank ký kết hợp đồng “Triển khai phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ” với Compass Plus (Liên bang Nga) Theo hợp đồng ký kết, hãng Compass Pluss thực triển khai hệ thống phần mềm chuyển mạch (Switching) hệ thống quản lý thẻ (CMS) cho Techcombank, đưa vào vận hành vào quý II năm 2005 Compass Plus công ty cung cấp giải pháp thẻ tiếng Nga Châu Âu có quan hệ đối tác chiến lược với nhà cung cấp hàng đầu giới thiết bị phần cứng cho hệ thống toán điện tử, mạng toán quốc tế, hệ thống máy chủ, phần mềm hệ thống sở liệu Microsoft, Compad, VISA International, MasterCard, Sun Mircosystems, Oracle,…Các sản phẩm dịch vụ Compass Plus đánh giá cao lĩnh vực hệ thống toán điện tử Phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ tạo cho Techcombank sở hạ tầng vững để gia nhập thị trường thẻ giúp phục vụ khách hàng với quy trình giám sát, phát hành quản lý thẻ nhanh Bên cạnh đó, phần mềm tăng tính bảo mật cho người dùng thẻ - vấn đề nhiều khách hàng quan tâm Việc Techcombank gia nhập liên minh thẻ Vietcombank 16 ngân hàng khác góp phần vào tăng trưởng dịch vụ thẻ Techcombank Liên minh thức vào hoạt động từ tháng 01 năm 2004, liên kết phát triển lĩnh vực: kết nối hệ thống ATM, POS, phát hành toán thẻ Sự liên kết tạo liên minh đông đảo, cho phép khách hàng sử dụng loại thẻ Techcombank phát hành rút tiền, tốn máy ngân hàng liên minh Đồng thời liên minh thẻ tạo cộng đồng đông đảo ngân hàng tham gia hoạt động: phát hành, toán thẻ, hợp tác phát triển, x tiết kiệm chi phí, đặc biệt góp phần nâng cao hiệu toán cho thẻ ngân hàng thành viên nói chung thẻ Techcombank nói riêng Một nguyên nhân chủ quan chất lượng dịch vụ tốn thẻ Techcombank khơng ngừng nâng cao, sản phẩm thẻ Techcombank có sức hấp dẫn thu hút số lượng người sử dụng ngày nhiều, dần tìm chỗ đứng có sức cạnh tranh thị trường thẻ Việt Nam Với việc thành lập Ban dịch vụ khách hàng, khách hàng thẻ có đường dây nóng hỗ trợ 24/7 phải hồi khách, khắc phục nhanh chóng cố xảy Đây nỗ lực lớn Techcombank việc chăm sóc khách hàng tốt với chất lượng cao Nguyên nhân khách quan đời sống người dân ngày nâng cao, đặc biệt người trẻ tuổi có thói quen mua sắm nhiều Do số người tiếp cận với xu hướng mua bán đại – tốn khơng dùng tiền mặt ngày nhiều hơn, số tiền giao dịch ngày tăng Đặc biệt đối tượng khách hàng trẻ, người sống theo phong cách: chi tiêu nhiều cịn trẻ bắt đầu tích luỹ bước vào lứa tuổi trung niên, lượng khách hàng trẻ góp phần lớn vào số lượng giao dịch, doanh số giao dịch thẻ Ngoài ra, ngành du lịch Việt Nam phát huy hiệu việc quảng bá tiềm du lịch hình ảnh Việt Nam giới, khách du lịch quốc tế tới Việt Nam ngày nhiều Những khách quốc tế đến Việt Nam thường sử dụng thẻ quốc tế để tốn, đóng góp quan trọng vào doanh số hoạt động toán thẻ Techcombank Sau trình bày thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tác giả đưa đánh giá kết đạt hạn chế nguyên nhân Những thành đạt là: xi Thứ nhất, nhờ hệ thống Tranzware đại, Techcombank chủ động khai thác, phát triển dòng sản phẩm thẻ đa dạng kiểm soát tốt dịch vụ thẻ, hạn chế rủi ro, nên doanh số thẻ phát hành toán tăng trưởng tốt qua năm Thứ hai, số tài khoản tăng trưởng tốt, tài khoản mở để toán thẻ chiếm tỷ trọng lớn số tài khoản cá nhân Đặc biệt với số dư tài khoản thẻ góp phần tăng tổng nguồn vốn huy động ngân hàng Thứ ba, với chiến lược mở rộng mạng lưới chi nhánh Đơn vị chấp nhận thẻ, tính đến Techcombank phát triển thành cơng 80 chi nhánh khắp nước, máy ATM Techcombank đặt tất tỉnh thành, tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát hành thẻ tốn thẻ Thứ tư, thành cơng việc kết nối hệ thống với Vietcombank 16 ngân hàng khác liên minh thẻ Vietcombank đứng đầu Với việc gia nhập liên minh gồm 18 ngân hàng này, Techcombank khai thác hiệu nguồn tài ngun chung, góp phần tiết kiệt chi phí lắp đặt thêm thiết bị mà gia tăng khả tốn, cung cấp tiện ích cho khách hàng Thứ năm, Techcombank làm đại lý, liên kết tốn cho cơng ty lớn Viettel, Vietnam Airline, Vinaphone, Pacific Airline, Bảo Việt Việc liên kết làm đại lý, liên kết toán giúp Techcombank đa dạng hố sản phẩm chẳng hạn như: cho phép khách hàng dùng thẻ F@st Access Visa Debit mua vé máy bay Pacific Airline Đồng thời giúp cho ngân hàng tăng thêm thu nhập, nâng cao uy tín, tạo hình ảnh tốt đẹp cho ngân hàng Thứ sáu, Techcombank trở thành thành viên thức Tổ chức quốc tế Visa International vào tháng 5/2005, ngân hàng phát hành toán trực tiếp loại thẻ mang thương hiệu Visa Và thành viên phụ Tổ chức quốc tế Master Card vào tháng năm 2004 thông qua bảo trợ Vietcombank để xii toán thẻ Master Ngồi ra, Techcombank cịn ngân hàng tốn cho Amex, JCB, Dinner Club Ngoài Techcombank ngân hàng chịu khó đầu tư hạ tầng kỹ thuật sức đào tạo đội ngũ cán trẻ, người có lịng nhiệ huyết, động, có đam mê cống hiến, sáng tạo Tuy nhiên bên cạnh thành cơng cịn số tồn tại, hạn chế mà Techcombank cần khắc phục hoạt động kinh doanh thẻ Cụ thể như:  Công tác phát triển mạng lưới tốn thẻ cịn yếu: Đơn vị chấp nhận thẻ chưa đa dạng: Chỉ chủ yếu tập trung vào ĐVCNT phục vụ khách nước ngồi khách sạn, cơng ty lữ hành, cửa hàng đồ lưu niệm, nhà hàng cao cấp… Các ĐVCNT phục vụ thân chủ thẻ Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam thiếu Còn thiếu sách khách hàng thích hợp với loại đối tượng ĐVCNT để họ có cố gắng việc thực tốn hàng hóa dịch vụ thẻ Hệ thống máy ATM cịn chưa hiệu quả: Số máy ATM lắp đặt cịn so với kế hoạch dự tính Một số địa điểm đặt máy cịn chưa phát huy hiệu Có điểm đặt máy bên siêu thị, siêu thị đóng cửa chủ thẻ khơng thể sử dụng máy ATM, không đảm bảo máy hoạt động 24/24 Hay có điểm đặt máy chưa thuận tiện cho việc rút tiền khiến doanh số giao dịch thấp Chưa trang bị hệ thống máy điều hòa cho máy ATM để nâng cao tuổi thọ Ngân hàng chưa trạng bị hết cho máy ATM camera quan sát để đảm bảo an toàn cho chủ thẻ giao dịch tránh trường hợp thông tin thẻ, sớm phát kẻ gian rút tiền từ tài khoản người khác  Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ nghèo nàn: Ngân hàng phải tập trung chủ yếu vào việc cạnh tranh lĩnh vực phát hành thẻ ATM, mà chưa tập trung vào phát triển hoạt động tốn thẻ Trên thị trường có nhiều loại thẻ xiii khác thực theo tiêu chuẩn kỹ thuật nói riêng nên khó kết nối mạng với Việc kết nối đơi cịn có số khó khăn vướng phải vấn đề mặt kỹ thuật quy chế  Công tác marketing bán hàng chưa chuyên nghiệp: Chưa tổ chức chiến dịch quảng bá rộng rãi, sản phẩm Chất lượng dịch vụ khách hàng thấp, thể trình độ nắm bắt đặc tính sản phẩm, thái độ phục vụ khách hàng, thiếu tờ rơi việc giới thiệu sản phẩm hướng dẫn khách hàng sử dụng thẻ cách tránh trường hợp thẻ bị nuốt, bị khóa gây thời gian giải cho cán thẻ.Chưa có sách chăm sóc khách hàng thích hợp  Ngân hàng chưa có chiến lược phát triển dịch vụ thẻ mang tính dài hạn  Cán thẻ cịn mỏng gây khó khăn việc phát triển dịch vụ thẻ: Việc tiếp quỹ cho máy ATM không kịp thời, cán chưa có nhiều thời gian để học tập nâng cao kiến thức chun mơn… Có hạn chế nhiều nguyên nhân khác như: môi trường xã hội chưa phát triển, đội ngũ cán nghiệp vụ yếu, tảng sở kỹ thuật chưa đáp ứng u cầu, chưa có quy chế thức NHNN Việt Nam thẻ, thẻ tín dụng sách quản lý ngoại hối thẻ quốc tế… Do vậy, cần tìm phương hướng giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ Techcombank, tạo dựng thương hiệu sản phẩm Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nhằm thu hút giữ khách hàng Trong chương 3, sau khái quát định hướng phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam như: tìm kiếm đối tác xây dựng hệ thống sản phẩm đại, phù hợp với nhu cầu đối tượng khách hàng tiềm năng, khuyếch trương quảng cáo, nâng cấp phần mềm quản lý thẻ, phát triển mạng POS thiết lập mạng ATM đô thị đủ cho giao dịch cần thiết, tác giả đề xuất giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ xiv Thứ nhất, hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ Là sản phẩm công nghệ cao nên tảng hệ thống công nghệ tiên tiến, tiêu chuẩn quốc tế, hoạt động ổn định yếu tố sống dịch vụ thẻ  Ngân hàng cần đầu tư vào hệ thống đường truyền, tốt nên có đường truyền riêng cho hệ thống ATM đảm bảo không bị xảy tình trạng nghẽn mạch máy ATM hoạt động ổn định không xảy trường hợp đáng tiếc trích tiền tài khoản khách hàng khách hàng chưa nhận tiền…  Cần thực dịch vụ bảo trì bảo dưỡng định kỳ cho thiết bị chuyên dụng thẻ  Cần có phối hợp thơng tin qua lại kỹ thuật nghiệp vụ để xử lý cố Đối với cán làm kỹ thuật cần phải có đào tạo kiến thức nghiệp vụ liên quan tới lĩnh vực kinh doanh thẻ để hỗ trợ tốt việc xử lý cố kỹ thuật phát sinh trình hoạt động hay triển khai sản phẩm dịch vụ thẻ Thứ hai, xây dựng chiến lược kinh doanh thẻ theo hướng thị trường Nếu vấn đề công nghệ yếu tố để định tồn ngành thẻ, chiến lược kinh doanh lại yếu tố quan trọng Techcombank để phát triển lĩnh vực thẻ nhiều tiềm lợi nhuận Chiến lược kinh doanh cần bao gồm phận: chiến lược sản phẩm, chiến lược giá, chiến lược phân phối chiến lược giao tiếp khuyếch trương, thường xuyên tổ chức họp bàn để đưa dự án xây dựng hệ thống nghiệp vụ thẻ ngân hàng có khả đáp ứng môi trường kinh doanh biến động ngày Hệ thống nghiệp vụ thẻ phải phát triển dựa nhu cầu khách hàng khả vốn Techcombank Xây dựng chiến lược kinh doanh hiệu tạo thành cơng nửa, góp phần nâng cao lực cạnh tranh đáp ứng tốt nhu cầu ngày gia tăng khách hàng xv Thứ ba, xây dựng thương hiệu mạnh Thương hiệu ngân hàng nhận thức khách hàng ngân hàng Xây dựng thương hiệu mạnh cần phải tạo lập chỗ đứng vững trí nhớ khách hàng Mặc dù xây dựng thương hiệu q trình lâu dài tốn nhiều chi phí, xây dựng thương hiệu thành công đem lại lợi ích vơ to lớn cho ngân hàng như: Tạo lượng khách hàng trung thành, họ chấp nhận trả cao so với thương hiệu khác sẵn lòng giới thiệu cho người khác thương hiệu mà họ trung thành Gia tăng hình ảnh quy mơ nâng cao hình ảnh chất lượng Thứ tư, đẩy mạnh phát hành thẻ  Nâng cao tiện ích thẻ Techcombank nên có thêm chức gửi tiền qua máy ATM để tạo tiện ích thuận lợi cho khách hàng thường xuyên có nhu cầu gửi tiền lại khơng có thời gian làm thủ tục ngân hàng Bên cạnh đó, tích cực triển khai nhanh kế hoạch Marketing liên kết giúp khách hàng dễ dàng toán hoá đơn tiền điện, nước, điện thoại, bảo hiểm tổ chức chương trình ưu đãi chủ thẻ có doanh số giao dịch cao, số tiền gửi lớn Đặc biệt, Techcombank cần tạo mối quan hệ tốt với doanh nghiệp lớn: Tổng cục bưu điện để liên minh phát hành thẻ Những khách hàng có nhu cầu làm thẻ F@stAccess thay đến ngân hàng đăng ký bưu cục Bưu điện Thủ tục đăng ký mở thẻ bưu cục không khác đăng ký mở thẻ Techcombank, khách hàng nhận thẻ nạp tiền chi nhánh Techcombank Hình thức có ngân hàng kinh doanh thẻ áp dụng nên mức độ cạnh tranh chưa cao Với lợi mạng lưới chi nhánh rộng lớn, Techcombank hồn tồn triển khai hiệu hình thức kinh doanh xvi Trong tương lai, thẻ ngân hàng hoạt động phạm vi nội địa nữa, mà tiến thị trường quốc tế Vì thế, Techcombank cần phải nhanh chóng liên kết với Hiệp hội thẻ nước khối ASEAN nước giới để họ phát triển tiện ích thẻ mang tính quốc tế  Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân: Khuyến khích người dân mở tài khoản cá nhân ngân hàng Đây điều kiện tiên để thực việc toán qua ngân hàng thẻ Trước mắt cần quảng cáo, tiếp thị rộng rãi đến người dân tiện ích việc sở hữu tài khoản cá nhân ngân hàng Đồng thời áp dụng chương trình khuyến mãi, ưu đãi để khuyến khích thêm người mở tài khoản cá nhân ngân hàng Thường xuyên trì hoạt động bình thường liên tục tài khoản cá nhân ngân hàng Khơng ngừng nâng cao tiện ích, chất lượng dịch vụ hoạt động thông qua tài khoản cá nhân  Đa dạng hóa chủng loại thẻ phát hành Đa dạng hố sản phẩm thẻ khơng mục tiêu theo đuổi Techcombank mà mục tiêu hàng đầu Ngân hàng thương mại khác thị trường thẻ Thẻ ngân hàng cần phải đa dạng hoá phù hợp với đối tượng khách hàng để có ưu điểm, tiện ích vượt trội so với việc sử dụng tiền mặt Khách hàng sử dụng thẻ Techcombank dừng ở: Sinh viên, công nhân viên chức người làm, doanh nhân, người có thu nhập cao Vì thời gian tới Techcombank cần phải hướng tới nhóm khách hàng tạm thời bị bỏ qua là: nhóm khách hàng tuổi teen (từ 15 – 18 tuổi) người làm có đặc tính tiêu dùng khác chưa quan tâm, nên chưa có sản phẩm F@stAccess vào chi tiết phù hợp Vì thời gian tới Techcombank đưa số loại thẻ F@stAccess như: *F@stAccess Stylish dành cho nhóm tuổi teen (15-18 tuổi) *F@stAccess Active: dành cho đối tượng khách hàng sinh viên (18-22 tuổi) xvii *F@stAccess Simple: dành cho nhóm cơng nhân, người lao động (18-45 tuổi) Với việc đa dạng hố chủng loại thẻ Techcombank hồn toàn đáp ứng khe hở thị trường thẻ, chiếm lĩnh đoạn thị trường chưa bị bao phủ Điều giúp nâng cao thị phần, uy tín tiếp tục mở rộng hoạt động kinh doanh tương lai Thứ năm, phát triển toán thẻ  Mở rộng mạng lưới chấp nhận thẻ: Để chủ thẻ có chỗ chi tiêu, cần phải đẩy mạnh phát triển mạng lưới sang loại hình đơn vị vốn truyền thống thị trường địa bàn thành phố cửa hàng điện tử, quần áo thời trang, mỹ phẩm, trung tâm ngoại ngữ, đặc biệt nhà hàng… Tập trung vào ĐVCNT có doanh số cao, thực chương trình trao thưởng cho ĐVCNT có doanh số cao ổn định, thực cộng điểm thưởng với ĐVCNT hoạt động hiệu quả…  Phát triển hệ thống ATM Trước hết, cần phải mở rộng mạng lưới ATM tránh tình trạng tập trung nhiều giao dịch vào số máy Ngân hàng phải lên kế hoạch kỹ lưỡng việc triển khai ATM, triển khai máy, lựa chọn địa điểm đặt máy có hiệu khu vực dân cư đông đúc, siêu thị, trung tâm thương mại lớn nơi có lượng người giao dịch mua bán nhiều… Về dịch vụ bảo trì: Cần đảm bảo module phân phối tiền mặt, hệ thống liên lạc, hệ thống thẻ, hình, bàn phím bảo trì cách, thiết bị lỗi cần phát sớm thay thế, đảm bảo mạng trì hoạt động tốt Về xử lý cố liên quan tới máy ATM: Ngân hàng cần phải có phận thường xuyên theo dõi tình trạng hoạt động máy ATM để kịp thời có biện pháp khắc phục bảo đảm máy ATM hoạt động thông suốt  Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực xviii Tăng cường đội ngũ cán thẻ cho phù hợp với tốc độ phát triển hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng cần có chiến lược đào tạo sở quy hoạch xác định Nội dung đào tạo cần trọng kiến thức kinh tế, nghiệp vụ chuyên môn đồng thời đặc biệt coi trọng công tác quản lý giáo dục tư tưởng, đạo đức nghề nghiệp nhằm tạo đội ngũ cán có trình độ chun mơn cao, đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh thẻ đại  Triển khai tôt hoạt động marketing kinh doanh thẻ Tích cực giới thiệu cách rộng khắp sản phẩm dịch vụ thẻ đến với người dân, thay đổi quan niệm thẻ tạo điều kiện phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Củng cố khách hàng cũ thu hút khách hàng theo phương châm không ngừng mở rộng mạng lưới khách hàng Đẩy mạnh quảng cáo phương tiện thông tin đại chúng như: báo chí, truyền hình, mạng internet hay pano quảng cáo đường phố, từ phổ biến kiến thức rộng rãi tới đối tượng dân cư Luôn đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, khơng ngừng nâng cao tiện ích cho sản phẩm F@stAccess Chú trọng tới khâu chăm sóc khách hàng để trì khách hàng truyền thống, phát triển khách hàng  Tăng cường hoạt động phòng chống rủi ro kinh doanh thẻ Tuân thủ chặt chẽ quy định tổ chức thẻ quốc tế thủ tục phát hành, tốn quy định có liên quan đến việc quản lý kiểm soát rủi ro Sử dụng tốt cơng cụ hỗ trợ kiểm sốt rủi ro lắp đặt bảo trì thiết bị an ninh nơi chấp nhận thẻ Chú trọng hướng dẫn nghiệp vụ toán thẻ Đơn vị chấp nhận thẻ, đặc biệt cách nhận dạng thẻ giả mạo Phối hợp tích cực với ngân hàng bạn để thông báo kịp thời cho trường hợp lừa đảo ln có buổi thảo luận để nhân viên trao đổi kinh nghiệm quản lý kiểm soát rủi ro xix Techcombank mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ (nếu có), tốt Ngân hàng nên trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp cho rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ Từ thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, số giải pháp nhằm góp phần nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng Tuy nhiên để giải pháp mang tính khả thi, ngồi nỗ lực thân ngân hàng, cần có hỗ trợ từ phía Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước Hiệp hội thẻ Qua thời gian nghiên cứu lý luận thẻ ngân hàng hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại, với việc tìm hiểu, phân tích đánh giá thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài “Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam” Với nỗ lực thân nghiên cứu, cộng với giúp đỡ tận tình thầy giáo hướng dẫn – PGS.TS Lê Đức Lữ, nội dung yêu cầu nghiên cứu thể đầy đủ luận văn Hy vọng sở giúp Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam có thẻ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh thẻ để phát triển điều kiện kinh tế thị trường ngày phát triển xu hội nhập kinh tế quốc tế ngày mạnh mẽ  ... trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam, tác giả hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế với đề tài ? ?Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam? ??... I: Thẻ hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại Chương II: Thực trạng hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam Chương III: Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ Ngân. .. - Quan niệm hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại - Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại - Chỉ tiêu đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng thương mại