Nâng cao chất lượng tín dụng tại sở giao dịch i ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam (tt)

i CHƢƠNG I LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1.1 Khái niệm NHTM Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại gắn liền với lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá Sản xuất hàng hoá phát triển, giao lưu hàng hoá nước quốc tế phát triển làm nảy sinh nhu cầu đúc tiền đổi tiền cửa trung tâm thương mại quốc gia nghề ngân hàng xuất NHTM có ba chức bản: chức trung gian tài chính, tạo phương tiện tốn chức tốn Thơng qua việc nghiên cứu chức năng, NHTM hiểu tổ chức kinh tế với hoạt động nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ toán hoạt động kinh doanh tiền tệ khác 1.1.1.2 Các hoạt động NHTM Căn chức mình, NHTM có hoạt động sau: hoạt động huy động vốn, hoạt động kinh doanh cung cấp dịch vụ toán Hoạt động huy động vốn hoạt động đời sớm NHTM hình thức ban đầu nhận giữ hộ tiền Ngày nay, hoạt động huy động vốn NHTM diễn duới nhiều hình thức khác mở tài khoản tiền gửi toán để ngân hàng thực toán hộ khách hàng, tiền gửi có kỳ hạn tổ chức kinh tế, tiền gửi tiết kiệm dân cư, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, vay ngân hàng TCTD khác, vay NHNN… Khi huy động nguồn vốn, NHTM tiến hành kinh doanh ii hoạt động kinh doanh ngoại tệ, cho vay, đầu tư… đó, hoạt động cho vay đầu tư hai hoạt động chủ yếu Ngaòi ra, NHTM cung cấp dịch vụ toán dịch vụ trung gian khác chuyển tiền hộ, tư vấn tài chính, quản lý hộ tài sản, nhận uỷ thác đầu tư… 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2.1 Khái niệm Tín dụng hoạt động NHTM Nó phạm trù lịch sử, đời phát triển với đời phát triển sản xuất hàng hố Hoạt động tín dụng NHTM phạm trù kinh tế phản ánh quan hệ lợi ích vật chất hình thức tiền tệ hai chủ thể người cho vay NHTM người vay khách hàng (có thể cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội…) Quan hệ lợi ích ràng buộc chặt chẽ thoả thuận quy định sử dụng tiền vay có mục đích, có thời hạn, hồn trả gốc lãi Do đó, thực tế, khái niệm “tín dụng’ “cho vay” hiểu đồng nghĩa hiểu việc ngân hàng cho khách hàng (người vay) sử dụng khoản tiền thời hạn định theo thoả thuận với nguyên tắc người mua có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện gốc lãi đến hạn toán 1.1.2.2 Các nguyên tắc hoạt động tín dụng NHTM Các NHTM tiến hành cho vay phải tuana thủ ba nguyên tắc: Vốn vay phải hoàn trả hạn gốc lãi; Vốn vay phải sử dụng mục đích; Vốn vay phải có tài sản bảo đảm tương đương làm đảm bảo Trong đó, ngun tắc vốn vay phải hồn trả hạn gốc lãi nguyên tắc quan trọng hàng đầu đại phận vốn ngân hàng nguồn vốn huy động khách hàng Nếu khoản vay khơng hồn trả hạn, khả toán ngân hàng bị ảnh hưởng iii 1.1.3 Vai trị NHTM thơng qua hoạt động tín dụng Với tư cách trung tâm tín dụng, NHTM có vai trị quan trọng việc tích tụ tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi nằm rải rác dân cư đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp kinh tế Đồng thời, doanh nghiệp muốn tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, doanh nghiệp phải hoạt động kinh doanh hiệu quả, sử dụng tối ưu đồng vốn Do đó, tín dụng ngân hàng góp phần làm cho doanh nghiệp phải tự điều chỉnh hoạt động kinh doanh theo xu hướng hiệu quả, tiết kiệm chi phí, sử dụng công nghệ tiên tiến, đại, từ nâng cao lực cạnh tranh doanh nghiệp Ngồi ra, tín dụng ngân hàng thực phân phối lại vốn ngành phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn kinh tế quốc dân cách hiệu 1.2 CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm chất lƣợng tín dụng NHTM Chất lượng ln vấn đề quan tâm hàng đầu doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, chưa có định nghĩa thống chất lượng Từ góc độ ngân hàng, chất lượng tín dụng phạm vi, cấu tín dụng hợp lý, phù hợp với lực hoạt động, kiểm soát rủi ro, đảm bảo tính cạnh tranh, khả sinh lời, định hướng phát triển ngân hàng thời kỳ định Thơng qua chất lượng tín dụng, đánh giá mức độ thích nghi ngân hàng với mơi trường bên ngồi, thấy tiềm lực cạnh tranh ngân hàng để tồn phát triển Như vậy, việc nâng cao chất lượng tín dụng yêu cầu đặt cấp thiết ngân hàng thời kỳ phát triển iv 1.2.2 Các tiêu phản ánh chất lƣợng tín dụng NHTM Có nhiều tiêu phản ánh chất lượng tín dụng NHTM Nhưng khái niệm chất lượng tín dụng phân tích trên, khả sinh lời đảm bảo an tồn tín dụng mối quan tâm hàng đầu chất lượng tín dụng Do đó, đây, tơi đưa tiêu phản ánh khả sinh lời an toàn hoạt động tín dụng NHTM tiêu tỷ lệ nợ hạn, tiêu tỷ lệ nợ xấu, tiêu tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng, tỷ lệ nợ hạn ròng, tỷ lệ nợ xấu ròng, tiêu thu lãi từ cho vay… 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỚNG TỚI CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.3.1 Các nhân tố thuộc NHTM Để xem xét yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại, theo trước hết phải xem xét đến yếu tố nội thân ngân hàng Đó sách tín dụng, quy trình tín dụng, cấu tín dụng, cơng tác tổ chức, trình độ cán bộ… Chính sách tín dụng hệ thống biện pháp liên quan đến việc khuếch trương hạn chế tín dụng để đạt mục tiêu hoạch định ngân hàng hạn chế rủi ro, bảo đảm an tồn kinh doanh tín dụng Chính sách tín dụng coi “xương sống” hoạt động tín dụng NHTM Chính sách tín dụng bao gồm: quy mơ giới hạn tín dụng, loại hình tín dụng, lĩnh vực tài trợ tín dụng, quy trình tín dụng, sách khoản tín dụng có vấn đề… Chất lượng đội ngũ cán tín dụng nhân tố định thành bại hoạt động ngân hàng nói chung chất lượng tín dụng nói riêng v 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng Để đảm bảo khoản tín dụng sử dụng hiệu quả, chất lượng cao, khách hàng đóng vai trị quan trọng Do đó, yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng từ phía khách hàng Đó là:vốn, khả tài khách hàng; tư cách, đạo đức người vay; trình độ, khả đội ngũ cán lãnh đạo doanh nghiệp 1.3.3 Các nhân tố khác Ngồi nhân tố trên, mơi trường kinh tế mơi trường pháp lý nhân tố có tác động đến chất lượng tín dụng NHTM Khi kinh tế ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho tín dụng ngân hàng phát triển Nền kinh tế ổn định, lạm phát thấp khơng có khủng hoảng, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp tiến hành tốt, có hiệu mang lại lợi nhuận cao, doanh nghiệp hoàn trả vốn vay ngân hàn, hoạt động tín dụng phát triển với chất lượng tín dụng nâng cao Ngược lại, thời kỳ suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh bị thu hẹp, đầu tư, tiêu dùng giảm sút, lạm phát cao, nhu cầu tín dụng giảm, vốn tín dụng thực khó sử dụng có hiệu trả nợ hạn cho ngân hàng Hoạt động tín dụng vậy, giảm sút quy mơ chất lượng Môi trường pháp lý hệ thống luật văn luật liên quan đến hoạt động ngân hàng Trong kinh tế thị trường có điều tiết Nhà nước, pháp luật có vai trò quan trọng, hàng rào pháp lý tạo mơi trường kinh doanh bình đẵng, thuận lợi, bảo vệ quyền lợi hợp pháp chủ thể kinh tế Pháp luật quy định chế hoạt động tín dụng, tạo hành lang thuận lợi cho hoạt động tín dụng phát triển lành mạnh, phát huy vai trị kinh tế, đồng thời, bảo vệ quyền lợi cho bên tham gia vào quan hệ tín dụng vi CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1 GIỚI THIỆU SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức mạng lƣới hoạt động Sở giao dịch I 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch BIDV thành lập ngày 28/03/1991, từ ý tưởng Ban lãnh đạo BIDV: xây dựng Sở giao dịch đơn vị làm nhiệm vụ trực tiếp kinh doanh Hội sở chính, trở thành đơn vị chủ lực hệ thống Trong suốt 16 năm qua, Sở giao dịch không ngừng phát triển, mở rộng sản phẩm dịch vụ 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức Sau năm 2003, mơ hình hoạt động tín dụng chuyển đổi theo mơ hình dự án TA, đáp ứng yêu cầu ngân hàng đại phù hợp với chương trình đại hố 2.1.2 Các hoạt động Sở giao dịch I Cũng mơ hình NHTM đại, hoạt động Sở giao dịch I bao gồm: hoạt động huy động vốn, sử dụng vốn cung ứng dịch vụ toán Tổng nguồn vốn huy động Sở giao dịch không ngừng tăng qua năm với tốc độ tăng bình quân hàng năm tương đối cao Cơ cấu nguồn vốn có chuyển biến tích cực vii Với tổng số vốn huy động cộng vốn tự có mình, Sở sử dụng số vốn hiệu Trong đó, hoạt động cho vay chiếm khoảng 40% tổng tài sản Sở giao dịch I Ngoài ra, Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam tham gia góp vốn cổ phần thành lập Ngân hàng cổ phần, tăng hiệu sử dụng vốn thu nhập cho Sở Ngồi hoạt động trên, Sở giao dịch I cịn triển khai đầy đủ, đa dạng hoạt động dịch vụ toán quốc tế, toán nước, kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh,… 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I BIDV 2.2.1.1 Quy trình tín dụng Hoạt động tín dụng Sở giao dịch tuân thủ chặt chẽ quy trình tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam ban hành ngày 01/09/2001 Theo đó, quy trình cho vay tiến hành theo bước: Thẩm định trước cho vay; Kiểm tra, giám sát cho vay Kiểm tra, giám sát, tổ chức thu hồi nợ sau cho vay 2.2.1.2 Mức phán Sở giao dịch I Thực Quyết định 9838/QĐ-PC ngày 19/12/2006 Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam việc ban hành quy định phân cấp uỷ quyền phán cho vay, vào kết xếp hạng, Sở giao dịch I áp mức phán Tổng công ty, doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ gia đình đối tượng khác Mức phán phụ thuộc vào kết xếp hạng Sở thời kỳ 2.2.1.3 Quy mơ tín dụng Sở giao dịch I Trong hệ thống BIDV, Sở giao dịch I chi nhánh có số dư nợ tín dụng số lượng khách hàng quan hệ cao Dư nợ viii tín dụng hàng năm đạt mức 5.000 tỷ đồng Quy mơ dư nợ tăng trưởng tốt Quy mơ tín dụng Sở tăng trưởng thể tăng lên số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng Sở 2.2.1.4 Cơ cấu tín dụng Cơ cấu tín dụng Sở giao dịch chuyển dịch theo xu hướng ngày tốt Cơ cấu dư nợ theo thời gian: tỷ lệ cho vay ngắn hạn bước nâng lên Cơ cấu tín dụng theo ngành kinh tế: tập trung vào ngành có hiệu quả, kiểm soát giảm dần dư nợ ngành có dấu hiệu rủi ro Cơ cấu dư nợ có tài sản bảo đảm: Dư nợ có tài sản đảm bảo nâng lên 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng tín dụng Sở giao dịch I BIDV 2.2.2.1 Tình hình nợ hạn Trong giai đoạn 2003-2005, nợ hạn có hướng tăng Đây chủ yếu khoản nợ phát sinh khách hàng cũ Năm 2006, Sở giao dịch I đẩy mạnh công tác thu hồi nợ hạn, kết tổng dư nợ hạn thời điểm 31/12/2006 giảm, đạt 48 tỷ đồng, chiếm 0,8% tổng dư nợ Hiện dư nợ hạn Sở giao dịch tập trung số doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực xây lắp Tỷ lệ nợ hạn ròng Sở giao dịch I thấp, 0% 2.2.2.2 Tình hình nợ xấu Từ sau năm 2003, cơng tác xử lý nợ xấu tổ chức thường xuyên hàng quý Năm 2006, nợ xấu Sở có tăng mạnh, đến 31/12/2006 tổng dư nợ xấu Sở giao dịch 408 tỷ đồng, chiếm 6,9% tổng dư nợ Tỷ lệ nợ xấu ròng Sở giao dịch I thấp, ln trì mức 2-4%/năm 2.2.2.3 Tình hình thu hồi nợ ngoại bảng Trong năm 2006, Sở giao dịch thu hồi 11 tỷ đồng nợ ngoại bảng, tăng 4,9 tỷ đồng tương đương với 80% so với năm 2005 ix 2.2.2.4 Quỹ dự phòng rủi ro Là đơn vị đầu đàn hệ thống BIDV, Sở giao dịch I tuân thủ quy định Hội sở việc đảm bảo chất lượng tín dụng Đến thời điểm 31/12/2006, số dư quỹ dự phòng rủi ro Sở đạt 177 tỷ đồng, tỷ lệ quỹ dự phòng rủi ro/tổng dư nợ xấu đạt 43% 2.2.2.5 Thu nhập từ hoạt động tín dụng Tỷ lệ thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn, bình quân khoảng 80% Tỷ lệ thu lãi từ hoạt động cho vay/ tổng dư nợ Sở ln trì mức ổn định, 0,12 tương đương với đồng dư nơ tạo cho Sở khoản thu 0,12 đồng 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.3.1 Kết đạt đƣợc Quy mơ tín dụng Sở giao dịch I tăng với tốc độ ổn định số lượng khách hàng dư nợ tín dụng Cơ cấu tín dụng Sở có bước chuyển biến tích cực, phù hợp với xu hướng phát triển đất nước giới Thu nhập từ hoạt động tín dụng có chiều hướng tăng lên với tăng trưởng quy mơ tín dụng Các khoản tín dụng Sở giới hạn an tồn tín dụng, thể tỷ lệ nợ hạn tương đối thấp, thấp mức bình quân hệ thống BIDV hệ thống ngân hàng nói chung Cơng tác thu hồi nợ xấu nội bảng ngoại bảng trọng nhằm giảm thiểu dư nợ xấu, tăng lợi nhuận cho Sở Công tác đánh giá khách hàng tiến hành thường xuyên, quy định (tối thiểu năm lần) Công tác thẩm định ngày nâng cao chất lượng tiến độ dự án x 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Nợ hạn: nợ hạn 360 ngày có xu hướng tăng, năm 2006 tăng 14 tỷ đồng, gấp 2,5 lần so với năm 2005 Trong đó, tập trung chủ yếu khách hàng thuộc lĩnh vực hoạt động xây lắp Hơn nữa, 87% khoản nợ hạn khơng có tài sản bảo đảm Nợ xấu Sở có xu hướng tăng Nhiều khoản nợ gia hạn nhiều lần, Sở không thực chuyển nợ hạn Tỷ lệ nợ xấu ròng tăng từ mức 2% năm 2005 lên 4% năm 2006 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế xuất phát từ ba nguyên nhân bản: nguyên nhân thuộc ngân hàng, khách hàng nguyên nhân khác Hiện nay, việc tn thủ quy chế, quy trình tín dụng BIDV đơi cịn chưa chặt chẽ Cơ cấu tín dụng chưa hợp lý Dư nợ cho vay doanh nghiệp quốc doanh chiếm tỷ trọng lớn Dư nợ có tài sản bảo đảm chiếm tỷ trọng thấp có xu hướng giảm Cơng tác kiểm tra, giám sát nợ vay, thu hồi nợ cịn mang nặng tính hình thức Năng lực thẩm định dự án Sở cịn hạn chế Khả thu thập thơng tin lực tài chính, khả trả nợ tính khả thi dự án Sở cịn chưa thật hiệu Đội ngũ cán tín dụng Sở tương đối trẻ, chưa có kinh nghiệm độ sắc sảo xử lý công việc Phần lớn khách hàng Sở doanh nghiệp quốc doanh Khi bước sang kinh tế thị trường, doanh nghiệp quốc doanh bắt đầu bộc lộ khuyết điểm chế quản lý Ngoài ra, thiếu đồng Luật tổ chức tín dụng với luật hình sự, luật dân sự, luật đất đai,luật phá sản doanh nghiệp nguyên nhân dẫn đến chất lượng tín dụng cịn thấp Sở xi CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Giai đoạn 2007-2010, Sở xác định tiêu kế hoạch kinh doanh sau: tốc độ tăng trưởng tổng tài sản bình quân 17%, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động bình quân 18%/năm, tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân 17%, tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ: 26%/năm, tỷ lệ nợ hạn khống chế mức 4% Ngồi ra, Sở cịn tiến hành kiểm sốt quy mơ tăng trưởng tín dụng theo mục tiêu đề (tối đa 17%), đảm bảo tăng trưởng gắn với chuyển dịch cấu tín dụng để nâng cao hiệu kinh doanh an tồn tín dụng Tăng trưởng phải gắn với chuyển dịch cấu dư nợ ngành kinh tế đạt mục tiêu tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo, tỷ lệ dư nợ quốc doanh, tỷ lệ dư nợ trung dài hạn, dài hạn theo mục tiêu định hướng đề 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.2.1 Tuân thủ nghiêm túc quy định, quy chế tín dụng Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Nằm hệ thống BIDV, tuân thủ quy định, quy chế tín dụng Hội sở yêu cầu bắt buộc hàng đầu đối vớ Sở giao dịch I nói riêng chi nhánh hệ thống nói chung Do đó, biện pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Sở giao dịch I cần tuân thủ quy định, quy chế tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam, quy định uỷ quyền phán tín dụng sách bảo đảm tiền vay xii 3.2.2 Từng bƣớc đa dạng hoá đối tƣợng khách hàng theo hƣớng an tồn, bền vững có hiệu Sở giao dịch I cần phải tiếp tục phục vụ tốt khách hàng truyền thống Tổng công ty, Tập đoàn với dự án lớn Sở cần phải tiếp cận, mở rộng quan hệ với doanh nghiệp vừa nhỏ, đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp động 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thẩm định khoản vay, thẩm định khách hàng Tăng cường chất lượng công tác thu thập xử lý thông tin Sở nên mở dịch vụ tư vấn đầu tư cho doanh nghiệp Đối với dự án lớn, phức tạp này, Sở nên thành lập Hội đồng thẩm định dự án nhằm nâng cao lực thẩm định, tăng nguồn thông tin thu thập, tạo sở thẩm định chắn phục vụ việc định cho vay 3.2.4 Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ, tăng cƣờng công tác kiểm tra, giám sát dự án, hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tƣ để xử lý nợ xấu Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát dự án, hợp tác chặt chẽ với chủ đầu tư để xử lý nợ hạn, nợ xấu Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay việc làm cần thiết để phòng ngừa ngăn chặn rủi ro tín dụng Sở nên tiến hành kiểm tra đột xuất để có “bức ảnh chân thật” hoạt động thường nhật khách hàng Trường hợp cán tín dụng phát doanh nghiệp gặp khó khăn, cán tín dụng nên doanh nghiệp tìm biện pháp tháo gỡ khó khăn, tạo nguồn thu trả nợ ngân hàng 3.2.5 Đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Đối với việc huy động vốn từ tổ chức kinh tế, Sở cần đưa ưu đãi lãi suất đầu cho doanh nghiệp có doanh số chuyển tiền số dư tiền gửi lớn nhằm cân lợi ích hai bên Đa dạng hố sản phẩm huy động Sở giao dịch nên tiếp tục khảo sát điểm giao dịch vệ tinh địa bàn, mở rộng mạng lưới huy động xiii 3.2.6 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Như chương phân tích, nhân lực yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng Việc tăng cường gắn kết trách nhiệm lợi ích, công việc thù lao điều cần thiết Do đó, Sở giao dịch I cần điều chỉnh công tác quản trị nhân lực Cụ thể cải cách khía cạnh sách tuyển dụng, sách đào tạo sách đãi ngộ Trong sách tuyển dụng, Sở giao dịch nên trình xin BIDV chấp thuận giao Sở chủ động tuyển dụng nhân theo yêu cầu thực tế, không tuyển dụng chung BIDV Sau tuyển dụng, Sở cần xây dựng kế hoạch đào tạo cho vị trí thơng qua khố đào tạo ngồi nước Ngồi ra, Sở cần kết hợp với hình thức đào tạo nội Sở xây dựng hệ thống quản lý theo ISO, thực rà sốt quy trình thẩm định, phân cơng cán có chun mơn quy định trách nhiệm phận, khâu thẩm định, xét duyệt cho vay để nâng cao trách nhiệm cán hiệu công tác 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Cùng với giải pháp nêu trên, mạnh dạn đề xuất số kiến nghị BIDV cho phép Sở lập báo cáo đánh giá lại khách hàng đặc thù điều chỉnh số nội dung QĐ số 9488/QĐ-TD3 ngày 01/12/2006 BIDV việc ban hành sách khách hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho Sở việc nâng cao chất lượng tín dụng 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Nhà nƣớc 3.3.2.1 Đối với Chính phủ Tơi có số đề xuất với Chính phủ NHNN việc hồn thiện mơi trường pháp lý đồng bộ, phát huy hiệu chế độ sách, tăng cường biện pháp quản lý Nhà nước doanh nghiệp sớm hoàn tất quy định, thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo tài sản quyền sử dụng đất  ... tín dụng cịn thấp Sở xi CHƢƠNG GI? ?I PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG T? ?I SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA SỞ GIAO DỊCH I. .. TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG T? ?I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng Sở giao dịch I BIDV 2.2.1.1 Quy trình tín dụng Hoạt động tín dụng Sở giao dịch. .. mạnh, phát huy vai trò kinh tế, đồng th? ?i, bảo vệ quyền l? ?i cho bên tham gia vào quan hệ tín dụng vi CHƢƠNG THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG T? ?I SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM