LỜI MỞ ĐẦU Sau năm kể từ khủng hoảng kinh tế- tài tồn cầu 2008- 2009, vượt qua suy thoái kinh tế Việt Nam chịu ảnh hưởng định Hoạt động ngân hàng kinh tế theo có thay đổi rõ rệt Với bối cảnh tín dụng tăng trưởng thấp chững lại so với năm trước, ngân hàng thương mại cần tìm hướng để đẩy mạnh hoạt động kinh doanh nhằm tìm kiếm lợi nhuận Khi mà doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn việc hấp thụ vốn có phần chậm chạp hoạt động cho vay khách hàng cá nhân bắt đầu ý tập trung khai thác phát triển Nhận thấy tiềm lĩnh vực này, từ năm 2011 đến ngân hàng thương mại định hướng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, mà chủ đạo hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Nhiều ngân hàng thương mại xác định hoạt động mũi nhọn mang lại lợi nhuận khả cạnh tranh với đối thủ Do hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chịu cạnh tranh gay gắt Để tạo mạnh nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thương mại khác, năm vừa qua, ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu Tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch không ngừng phát triển sản phẩm đến với khách hàng, đồng thời nỗ lực nâng cao trình độ nghiệp vụ nhằm đáp ứng yêu cầu ngày cao hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Qua nghiên cứu đánh giá số liệu hoạt động cho vay ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn từ 2011 đến thời điểm tháng 6/2015, tác giả nhân thấy hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Tuy nhiên kết đạt chưa tương xứng với quy mơ tại, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân gặp phải số khó khăn định Để giải khó khăn phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thời gian tới ngân hàng cần nghiên cứu đưa giải pháp khắc phục khó khăn tồn đọng có Chính tác giả xin chọn đề tài “ Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sở Giao Dịch ” làm đề tài nghiên cứu CHƢƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm Cho vay khách hàng cá nhân hoạt động cấp tín dụng ngân hàng cho chủ thể cá nhân, hộ gia đình Theo ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân, hộ gia đình phục vụ việc sản xuất kinh doanh, tiêu dùng khoảng thời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay KHCN có nhiều đặc điểm như: Độ rủi ro cao, chi phí thẩm định lớn, đối tượng khách hàng đa dạng, số lượng khoản vay nhiều giá trị thường nhỏ… 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Hoạt động cho vay KHCN có vai trị quan trọng khách hàng, ngân hàng kinh tế 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân việc ngân hàng tăng cường sử dụng nguồn lực vốn, hệ thống mạng lưới, công nghệ, … nhằm gia tăng hoạt động cho vay KHCN quy mô để đạt mục tiêu đề 1.2.2 Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Các tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay KHCN bao gồm: Chỉ tiêu phản ánh tăng trưởng doanh số cho vay KHCN tuyệt đối, tiêu phản ánh tỷ trọng dư nợ tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay KHCN, tiêu phản ánh số lượng KHCN, tiêu phản ánh mức độ đa dạng hóa danh mục sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngoài để bảo đảm hoạt động cho vay KHCN mở rộng, tăng trưởng cách bền vững phù hợp với cấu cho vay cần xem xét đến tiêu: Lợi nhuận cho vay KHCN tổng lợi nhuận cho vay, Lợi nhuận cho vay KHCN so với tổng dư nợ cho vay KHCN, Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay KHCN 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng hoạt động cho vay KHCN bao gồm nhân tố phía ngân hàng, nhân tố phía khách hàng, nhân tố khác Cụ thể: - Nhân tố phía ngân hàng: định hướng phát triển, sách tín dụng, quy trình thủ tục cho vay cá nhân, chất lượng sản phẩm cho vay KHCN, nguồn lực ngân hàng, sở vật chất cơng nghệ, sách Marketing ngân hàng; - Các nhân tố phía khách hàng: nhu cầu vốn, khả đáp ứng điều kiện vay vốn khách hàng; - Các nhân tố khác: môi trường pháp lý, môi trường kinh tế, mơi trường văn hóa xã hội, sách kinh tế Nhà nước 1.3 Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại số nƣớc giới học ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Kinh nghiệm mở rộng hoạt động cho vay KHCN từ NHTM Trung Quốc, kinh nghiệm từ ngân hàng nước Việt Nam học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 2.1 Khái quát chung Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sở giao dịch 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch thành lập ngày 28/03/1991 Với 20 năm thành lập phát triển, chi nhánh Sở giao dịch đơn vị cờ đầu toàn hệ thống nhiều năm giành nhiều danh hiệu cao quý 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Bộ máy hoạt động Chi nhánh chia tách thành khối cụ thể , từ chia nhỏ phòng nghiệp vụ: Phòng khách hàng doanh nghiệp, Phòng KHCN, Phòng quản lý rủi ro… 2.1.3 Hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2011 – 6/2015 - Công tác huy động vốn có tăng trưởng tốt qua năm Tiền gửi từ khu vực tổ chức chiếm tỷ trọng cao, tiền gửi từ khu vực dân cư cịn chiếm tỷ lệ khiêm tốn - Trong cơng tác tín dụng hoạt động cho vay tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ Hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng thấp tăng dần qua năm - Hoạt động dịch vụ phát triển phục vụ tốt cho hoạt động kinh doanh chi nhánh - Lợi nhuận sau thuế ngân hàng tương đối ổn định, phù hợp với quy mô chi nhánh - Tăng trưởng nhanh quy mô hoạt động số lượng chất lượng, tổng tài sản ngân hàng - Tạo dựng vai trò, thương hiệu ngân hàng thị trường tài Việt Nam, mở rộng thị phần hoạt động tất lĩnh vực: huy động, tín dụng, bảo lãnh, dịch vụ… 2.2 Kết mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV – Chi nhánh Sở giao dịch giai đoạn 2011 – 6/2015 2.2.1 Các sản phẩm BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch triển khai khách hàng cá nhân Các sản phẩm mà chi nhánh Sở giao dịch triển khai KHCN bao gốm: Cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà dự án, cho vay mua nhà đất ở, cho vay mua ô tô, cho vay du học, cho vay/ chiết khấu bảo đảm thẻ tiết kiệm/giấy tờ có giá, cho vay thấu chi, cho vay ứng trước tiền bán chứng khốn, cho vay trả góp 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch Quy trình cho vay cá nhân triển khai áp dụng chi nhánh Sở giao dịch có cải thiện rõ rệt, khắc phục nhiều hạn chế quy trình cấp tín dụng bán lẻ trước đây, đem lại nhiều thuận lợi hoạt động cho vay KHCN chi nhánh 2.2.3 Kết mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch - Tình hình dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Bảng 2.9: Dƣ nợ cho vay qua năm Đơn vị: tỷ đồng, % Năm 2011 Năm 2012 Số tiền Số tiền +/-% Năm 2013 Năm 2014 6/2015 Chỉ tiêu Cho vay cá nhân Số tiền +/-% Số tiền +/-% Số tiền +/-% 1.222 1.340 9,6 1.468 9,55 1.809 9.401 10.005 6,42 10.560 5,54 12.568 23,22 2.119 17,13 19 13.850 10,2 Tổng dư nợ cho vay Nguồn: Tính tốn tác giả dựa báo cáo tài từ năm 2011- 6/2015 Qua bảng ta thấy dư nợ cho vay KHCN từ năm 2011 đến tăng lên đáng kể, năm 2011 đạt 1.222 tỷ đồng đến tháng 6/2015 đạt 2.119 tỷ đồng Tuy nhiên tỷ trọng cho vay cá nhân hoạt động cho vay chi nhánh thấp - Số lượng khách hàng cá nhân Số lượng KHCN tăng nhanh chóng từ 1.883 năm 2011 lên đến 4.415 thời điểm tháng 6/2015 Từ năm 2011 BIDV bắt đầu thực mục tiêu chuyển dịch cấu hướng tới hoạt động ngân hàng bán lẻ số lượng KHCN chi nhánh tăng dần với tốc độ nhanh qua năm - Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích thời hạn vay Hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh chiếm tỷ trọng cao nhất, sau đến cho vay tiêu dùng, cho vay mua nhà Hoạt động cho vay mua ô tô cho vay khác chiếm tỷ trọng thấp Theo thời hạn vay, khoản cho vay ngắn hạn dần chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay cá nhân chi nhánh, khoản cho vay trung dài hạn có tăng trưởng qua năm dần chiếm tỷ trọng nhỏ cấu dư nợ cho vay cá nhân - Lợi nhuận từ hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Lợi nhuận từ hoạt động cho vay KHCN tăng lên qua năm chiếm tỷ trọng cao lợi nhuận từ hoạt động cho vay chi nhánh - Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cho vay khách hàng cá nhân Nợ xấu từ hoạt đơng cho vay cá nhân tồn chi nhánh thấp so với mặt chung toàn ngành Như BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch kiểm soát tốt dư nợ cho vay cá nhân mình, tạo sở để mở rộng cho vay cá nhân an toàn vững 2.3 Đánh giá mức độ mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 2.3.1 Kết đạt - Dư nợ cho vay KHCN tăng lên qua năm - Số lượng KHCN có dư nợ vay vốn có tăng trưởng nhanh chóng - Lợi nhuận cho vay KHCN tăng lên qua năm - Các sản phẩm cho vay KHCN đa dạng, linh hoạt 2.3.2 Hạn chế - Mức tăng trưởng dư nợ tỷ trọng cho vay cá nhân thấp, chưa đạt mức kế hoạch - Nợ xấu chưa đạt kế hoạch đề 2.3.3 Nguyên nhân Nguyên nhân hạn chế chia làm hai nhóm nguyên nhân nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan, cụ thể: - Nguyên nhân chủ quan: Việc phát triển tín dụng cá nhân chưa đồng từ Hội sở đến Chi nhánh phòng giao dịch; Các sản phẩm dịch vụ đơn giản, nặng sản phẩm truyền thống, chưa phong phú, đa dạng, chưa tạo khác biệt trội so với ngân hàng khác; Chưa xây dựng quy trình phịng ban việc tách bạch khâu, quy trình nghiệp vụ hoạt động cho vay cá nhân; Chưa cung cấp lợi ích kèm sản phẩm chính; Đội ngũ cán trẻ nên kinh nghiệm xử lý nghiệp vụ chưa cao - Nguyên nhân khách quan: Môi trường kinh tế; Mơi trường văn hóa-xã hội; Cơ sở hạ tầng, cơng nghệ; Do kinh tế suy thoái, hoạt động ngân hàng bán bn gặp khó khăn hơn, nhiều NHTM chủ động phát triển mạnh sang lĩnh vực kinh doanh bán lẻ, cạnh tranh giành miếng bánh thị phần trở nên khốc liệt CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh Định hướng hoạt động kinh doanh BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch trọng phát triển song hành bán lẻ đôi với bán buôn Với chiến lược phát triển bán lẻ, khách hàng mục tiêu chi nhánh không tổ chức, doanh nghiệp lớn mà cịn có khách hàng nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Chi nhánh Sở giao dịch đưa phương hướng cụ thể hoạt động kinh doanh bao gồm: Đẩy mạnh công tác huy động vốn; Đẩy mạnh cơng tác tín dụng: tập trung giảm nợ xấu, nợ cần ý, không để phát sinh nợ xấu khoản vay Tiếp tục đổi cấu tín dụng theo hướng nâng dần tỷ lệ dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm; Tăng cường số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ; Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động kinh doanh; Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán 3.1.2 Định hướng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trên sở định hướng hoạt động kinh doanh chung BIDV-chi nhánh Sở giao dịch đề chiến lược năm tới: Bên cạnh giữ khách hàng nay, BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch tiếp tục phát triển khách hàng thương hiệu phong cách phục vụ đại Chú trọng khối khách hàng cá nhân, hộ gia đình phát triển sản phẩm bán lẻ Tập trung cung ứng trọn gói sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, từ nâng thu nhập từ dịch vụ chiếm tỷ trọng ngày cao cấu thu nhập chi nhánh, tiến tới ngân hàng chuẩn mực đại 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 3.2.1 Phát triển cấu khách hàng mục tiêu sách khách hàng 3.2.2 Rà sốt tính hợp lý quy trình, sách cho vay cá nhân 3.2.3 Nâng cao chất lượng thẩm định hồ sơ khách hàng kiểm sốt chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay 3.2.4 Phát triển nguồn nhân lực 3.2.5 Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo sản phẩm dịch vụ 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước 3.3.3 Kiến nghị với BIDV KẾT LUẬN Với mục tiêu nghiên cứu đề tài tổng hợp lý luận, phân tích đánh giá thực trạng đưa giải pháp để phát triển mảng tín dụng cá nhân nhằm góp phần nâng cao hiệu kinh doanh, lực cạnh tranh BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch tiến trình hội nhập, luận văn thực nội dung chủ yếu sau: Một là, luận văn trình bày tổng quan lý luận h o t đ ộ n g cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Hai là, luận văn vào nghiên cứu thực trạng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch vấn đề đặt trình mở rộng cho vay cá nhân chi nhánh; kết đạt triển khai tín dụng cá nhân giai đoạn từ 2011 đến Đồng thời, nêu lên hạn chế cần khắc phục đưa nguyên nhân hạn chế việc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch Ba là, sở nguyên nhân hạn chế định hướng phát triển BIDV- chi nhánh Sở giao dịch luận văn đưa nhóm giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân thân chi nhánh Những giải pháp nêu cần phải triển khai cách đồng vững nhằm thực chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ song hành với bán bn, góp phần nâng cao lực cạnh tranh giữ vững vị BIDV- chi nhánh Sở giao dịch thời kỳ cạnh tranh hội nhập ... PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM- CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH 3.1 Định hƣớng mở rộng cho vay khách hàng cá nhân BIDV- Chi nhánh Sở giao. . .cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam- Chi nhánh Sở Giao Dịch ” làm đề tài nghiên cứu CHƢƠNG CỞ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN... từ ngân hàng nước Việt Nam học kinh nghiệm rút NHTM Việt Nam CHƢƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH