TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN ~~~~~~*~~~~~~ LÊ THỊ HƯƠNG MỞ RỘNG CHO VAY CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN ĐÔNG SƠN THANH HỐ Chun ngành: KINH TẾ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐẶNG NGỌC ĐỨC HÀ NỘI - 2014 TÓM TẮT LUẬN VĂN Doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) đóng vai trị ngày quan trọng phát triển kinh tế - xã hội, góp phần tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, huy động nguồn lực xã hội cho đầu tư phát triển, đóng góp vào ngân sách Nhà nước thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Tính đến tháng năm 2013, tỉnh Thanh Hóa có 6,324 doanh nghiệp hoạt động, tổng số DNNVV 6,240 doanh nghiệp, chiếm 98% Trong thời gian vừa qua, tình hình kinh tế nước gặp nhiều khó khăn, lãi suất Ngân hàng biến động liên tục, sức mua thị trường giảm mạnh, thị trường bất động sản trầm lắng,…đã tác động bất lợi đến hoạt động doanh nghiệp, khó khăn lớn DNNVV tiếp cận với nguồn vốn tín dụng Ngân hàng, đặc biệt doanh nghiệp đầu có hàng tồn kho lớn, doanh nghiệp bất động sản Hiện tại, hoạt động cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Sơn Thanh Hóa xác định hoạt động cần nỗ lực để khai thác Tuy nhiên tổng số DNNVV tiếp cận với nguồn vốn vay Ngân hàng đáp ứng trung bình 14% nhu cầu vay vốn DNNVV địa bàn Bên cạnh đó, Chi nhánh tập trung cho vay DNNVV lĩnh vực Công nghiệp - Tiểu thủ Công nghiệp, Nông Lâm Ngư nghiệp, mà chưa trọng đến số ngành khác Thương mại - Dịch vụ Giao thông, Xây dựng, Thủy lợi Trước tình hình việc mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh theo hướng đảm bảo chất lượng, gia tăng rõ rệt quy mơ số lượng, góp phần chuyển dịch cấu kinh tế địa phương đồng thời góp phần giải tốn khó khăn vốn DNNVV thực cấp thiết Từ phân tích nhận định em mạnh dạn chọn đề tài: “Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Sơn Thanh Hóa” Luận văn chia làm ba chương: Chương 1: Những vấn đề lý luận hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Sơn Thanh Hóa Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Sơn Thanh Hóa Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa làm rõ số lý luận DNNVV, hoạt động cho vay mở rộng cho vay DNNVV NHTM Từ tìm nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng kí kinh doanh theo quy định pháp luật Được xác định dựa theo quy mô nguồn vốn, số lao động bình quân năm theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP Về đặc điểm DNNVV có nhiều điểm mạnh nhiều điểm yếu cần khắc phục Các điểm mạnh là: Quy mơ nhỏ, vốn đầu tư thấp sử dụng lao động, động, linh hoạt, dễ thích nghi với thay đổi thị trường Tuy nhiên tồn nhiều điểm yếu: Trình độ quản lý chủ doanh nghiệp cịn hạn chế, chất lượng tay nghề lao động cịn thấp, trình độ cơng nghệ DNNVV cịn lạc hậu, chưa trọng đầu tư đổi mới, chuyển giao cơng nghệ Đặc biệt DNNVV có quy mơ vốn nhỏ nên khả tiếp cận thị trường kém, khó tiếp cận nguồn vốn Ngân hàng Vai trò DNNVV kinh tế DNNVV ngày đóng vị trí quan trọng kinh tế DNNVV đóng góp lớn vào thu nhập kinh tế quốc dân, góp phần giải công ăn việc làm ổn định kinh tế xã hội Hoạt động DNNVV tạo cân đối vùng miền, ngành nghề kinh tế Bên cạnh DNNVV góp phần khai thác tiềm địa phương, trụ cột kinh tế địa phương Ngoài DNNVV hỗ trợ hiệu khâu sản xuất kinh doanh cho DN lớn, tảng để hình thành DN lớn mạnh kinh tế thị trường Cuối DNNVV tạo môi trường cạnh tranh kinh tế, thúc đẩy thị trường vốn, thị trường tín dụng phát triển Hoạt động cho vay NHTM đóng vai trị lớn DNNVV Đó địn bẩy kinh tế hỗ trợ DNNVV phát triển, làm chuyển dịch cấu kinh tế Góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả cạnh tranh DNNVV đồng thời nâng cao trình độ cơng nghệ khoa học, chất lượng mẫu mã sản phẩm, nâng cao trình độ quản lý lãnh đạo doanh nghiệp trình độ tay nghề người lao động Qua lần ta khẳng định vai trị to lớn việc Ngân hàng cho DNNVV vay vốn Đặc biệt DNNVV hoạt động vùng nông thơn, địa phương cịn gặp nhiều khó khăn Mở rộng hoạt động cho vay DNNVV hiểu tất hoạt động NHTM nhằm tăng quy mô dư nợ, tăng số lượng khách hàng cho vay, tăng phương thức cho vay DNNVV Mở rộng hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng NHTM DNNVV, hỗ trợ tăng cường gắn bó lẫn Tuy nhiên để mở rộng cho vay DNNVV NHTM phụ thuộc vào nhiều điều kiện chẳng hạn như: Mơi trường trị, kinh tế xã hội, sách hỗ trợ phát triển DNNVV, lực DNNVV, lực sách NHTM Qua tìm hiểu kinh nghiệm mở rộng cho vay DNNVV Ngân hàng Vietinbank ACB Chúng ta thu nhiều học bổ ích q trình mở rộng cho vay DNNVV từ rút số học kinh nghiệm Chương nội dung tập trung phản ánh phân tích thực trạng hoạt động cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Sơn Thanh Hóa để thấy thuận lợi khó khăn Chi nhánh tiến hành mở rộng cho vay DNNVV Đầu chương giới thiệu trình hình thành phát triển Chi nhánh huyện Đơng Sơn Thanh Hóa Tiếp theo tình hình kinh doanh Ngân hàng thông qua nguồn vốn huy động, hoạt động cho vay, lợi nhuận trước thuế, nợ xấu Đồng thời sâu phân tích thực trạng cho vay DNNVV Chi nhánh phương diện như: Dư nợ DNNVV, quy mô khách hàng DNNVV đánh giá chất lượng cho vay Trong giai đoạn từ 2010 – 2012 Chi nhánh kinh doanh có hiệu Nguồn vốn huy động tăng dần qua năm từ 315,582 triệu đồng lên 419,807 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng dư nợ bình quân đạt 16.1%, tỷ lệ nợ xấu giảm từ 3.2% xuống 1.67% Tốc độ tăng lợi nhuận trước thuế từ 5.2% lên 13.7% Thực trạng cho vay DNNVV giai đoạn 2010 – 2012 Tỷ trọng dư nợ DNNVV có xu hướng gia tăng từ 45% lên 50.3% Tốc độ tăng trưởng dư nợ DNNVV trung bình 18.1% Quy mô khách hàng tăng lên 37 doanh nghiệp, tốc độ tăng trưởng khách hàng DNNVV trung bình 29,6% Tuy nhiên tỷ trọng nợ xấu DNNVV tổng nợ xấu tồn Chi nhánh cịn cao từ 58.54% lên 87.3% Dựa phân tích tình hình thực tế công tác cho vay DNNVV Chi nhánh luận văn điều kiện thuận lợi khó khăn Chi nhánh tiến hành mở rộng cho vay DNNVV Những mặt thuận lợi là: Từ phía Chính phủ: Chính phủ đưa chương trình trợ giúp DNNVV, thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng, hỗ trợ lãi suất, giãn, giảm thuế… cho DNNVV Từ phía quyền địa phương: Chính quyền địa phương khuyến khích tham gia Hiệp hội doanh nghiệp địa bàn phát triển việc hỗ trợ cho DNNVV, phê duyệt dự án phát triển nguồn nhân lực có chất lượng phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNNVV đồng thời cho quy hoạch xây dựng mặt cho thuê với giá rẻ Từ phía DNNVV: Số lượng DNNVV địa bàn liên tục tăng, khoảng 12%/năm, kinh doanh DNNVV đia bàn bước đầu thu kết Nhu cầu vay vốn DNNVV địa bàn lĩnh vực ngày gia tăng Đặc biệt nhiều doanh nghiệp xuất đá ốp nhận nhiều hợp đồng lớn từ nước ngồi Chính nhu cầu mở rộng sản xuất cần thiết, điều kéo theo nhu cầu vốn tăng Từ phía Ngân hàng: Dư nợ cho vay DNNVV tăng dần qua năm chiếm tỷ trọng cao; Số lượng DNNVV có quan hệ với Chi nhánh tăng lên; Ngành nghề sản xuất kinh doanh DNNVV địa bàn đa dạng; Thủ tục vay vốn ngày tinh gọn, thời gian làm thủ tục ngày nhanh, nhân viên tín dụng ngày niềm nở với khách hàng Nhưng mặt khó khăn là: Từ phía Ngân hàng: Tỷ lệ DNNVV tiếp cận nguồn vốn Chi nhánh thấp chiếm tỷ trọng 15.8%; Tỷ lệ nợ xấu cao 2%; Vốn trung dài hạn chưa Chi nhánh đầu tư vào DNNVV; Thời gian từ lúc doanh nghiệp xin vay vốn lúc giải ngân kéo dài; Một số cán Ngân hàng chưa nghiêm túc chấp hành quy trình tín dụng Từ phía DNNVV: Một số DNNVV sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí việc trả nợ; DNNVV chưa biết nhiều sản phẩm cho vay Ngân hàng; DNNVV có quy mơ sản xuất kinh doanh nhỏ, trang thiết bị, công nghệ sản xuất cũ, lạc hậu; Việc khai báo thông tin DNNVV vay vốn Ngân hàng chưa trung thực, sổ sách kế toán cịn chưa minh bạch; Thiếu tài sản đảm bảo; Trình độ học vấn lãnh đạo DNNVV cịn thấp; Trình độ tay nghề người lao động DNNVV đa số chưa đào tạo qua trường lớp chuyên nghiệp Chương tập trung đưa giải pháp để mở rộng hoạt động cho vay DNNVV Ngoài phần định hướng mục tiêu phát triển Chi nhánh, Chương đưa nhóm giải pháp đảm bảo hoạt động mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh giúp tăng quy mô dư nợ, tăng số lượng khách hàng tăng chất lượng vốn vay cho DNNVV: Nhóm – Nhóm giải pháp mở rộng quy mô dư nợ cho vay DNNVV: đưa giải pháp Áp dụng linh hoạt quy định tài sản đảm bảo; Các giải pháp gia tăng nguồn vốn; Đa dạng hóa phương thức cho vay cho vay theo hạn mức thấu chi, cho vay tín chấp; cho vay ln chuyển; Hồn thiện cấu tín dụng; Rút ngắn thời gian từ lúc doanh nghiệp đề nghị vay vốn lúc giải ngân; Nhóm - Nhóm giải pháp củng cố gia tăng số lượng khách hàng DNNVV: đưa giải pháp hồn thiện thực tốt sách khách hàng; Mở rộng phạm vi cho vay DNNVV địa bàn lân cận; Nhóm - Nhóm giải pháp nâng cao chất lượng cho vay: đưa giải pháp hồn thiện quy trình thẩm định tín dụng đảm bảo thực quy trình trước giải ngân; Nâng cao hiệu tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn vay DNNVV sau giải ngân; Tăng cường quản lý rủi ro thu hồi nợ hạn, nợ xấu để nâng cao chất lượng tín dụng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng quan hệ với DNNVV thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo tuyển dụng; Nhóm - Nhóm giải pháp bổ trợ như: Các giải pháp gia tăng nguồn vốn; Xây dựng mục tiêu cho vay DNNVV; Ngoài luận văn đề xuất số kiến nghị: Đối với NHNo&PTNT Việt Nam: Nhanh chóng hồn thiện chiến lược thị trường khách hàng DNNVV; Xây quy trình riêng cho vay cung cấp dịch vụ cho DNNVV để tạo điều kiện cho DNNVV dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn dịch vụ Ngân hàng; Nâng cao hiệu hoạt động phòng phát triển doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam để cung cấp thông tin cho Chi nhánh khách hàng; Đẩy nhanh tiến trình đại hố cơng nghệ Ngân hàng; Xây dựng phần mềm thẩm định dự án thường xuyên tổ chức lớp đào tạo nâng cao trình độ cán làm cơng tác thẩm định tín dụng; Ban hành văn hướng dẫn cách đồng bộ, phù hợp với thực tế, giảm việc chỉnh sửa thay đổi thường xuyên; Ban hành văn hướng dẫn kịp thời chủ trương sách Chính phủ NHNN cho Chi nhánh Đối với NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hoá: Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn nghiệp vụ tín dụng, thẩm định văn luật liên quan; Tăng khung mức uỷ quyền phán cho vay DNNVV Chi nhánh cấp II; Thường xuyên tổ chức hội thảo tỉnh mở rộng khách hàng DNNVV đồng thời đưa giải pháp để nâng cao cơng tác tìm kiếm khách hàng chất lượng tín dụng, rủi ro tín dụng nhằm rút kinh nghiệm chung cho Ngân hàng tỉnh Đối với DNNVV: Cần thiết DNNVV tham gia vào tổ chức hiệp hội doanh nghiệp, hiệp hội ngành Ngân hàng để nhận hỗ trợ tạo liên kết kinh doanh DN khác hiệp hội; Chú trọng xây dựng chiến lược kinh doanh dài hạn; đổi đại hóa cơng nghệ để tăng suất lao động chất lượng sản phẩm Xây dựng mạng thông tin để quảng bá hình ảnh, đồng thời cung cấp thơng tin cho khách hàng Ngân hàng muốn tìm hiểu doanh nghiệp.Tăng cường liên kết, hợp tác DNNVV để tận dụng nguồn lực Chuyên nghiệp hóa tổ chức hoạt động máy kế tốn – tài để tạo tính minh bạch trung thực báo cáo Nâng cao kỹ trình độ nghề nghiệp nhân viên cấp quản lý DNNVV Từ nâng cao sức cạnh tranh niềm tin NH tổ chức tín dụng Bản thân doanh nghiệp phải xác định làm quen với nguồn tài bên ngồi tiềm khác tự họ phải tận dụng mà thị trường tài đem lại Cuối có DNNVV định số phận họ Kết luận chung luận văn khẳng định DNNVV đóng vai trị quan trọng hoạt động kinh tế mở rộng hoạt động cho vay DNNVV xuất phát từ yêu cầu thực tế Các định hướng, mục tiêu mở rộng cho vay DNNVV Chi nhánh hồn tồn đắn Chi nhánh cần thiết tiến hành mở rộng cho vay DNNVV thời gian tới ... động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đơng Sơn Thanh Hóa. .. 3: Giải pháp mở rộng cho vay các doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Sơn Thanh Hóa Trong chương 1, luận văn hệ thống hóa làm rõ số... mạnh dạn chọn đề tài: ? ?Mở rộng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh huyện Đông Sơn Thanh Hóa? ?? Luận văn chia làm ba chương: Chương