Báo cáo thực tập Quản trị rủi ro tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam trình bày các nội dung: giới thiệu tổng quan về VietinBank, thực trạng hoạt động quản trị rủi ro trong phương thức thanh toán tín dụng chứng từ tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, giải pháp nhằm tăng cường hoạt động quản trị rủi ro trong thanh toán tín dụng chứng từ tại VietinBank - chi nhánh 6.
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH 1.1 Giới thiệu tổng quan VietinBank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tiền thân Ngân hàng chuyên doanh Công Thương Việt Nam, thành lập vào ngày 26/3/1988, sở tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng (nay Chính phủ) Sự đời Ngân hàng đánh dấu khởi đầu hệ thống ngân hàng hai cấp, tách bạch rõ chức quản lý Nhà nước với chức kinh doanh tiền tệ tín dụng Ngày 14/11/1990, theo Quyết định số 402/CT Hội đồng Bộ trưởng, Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam chuyển thành Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngày 27/03/1993, theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam, thành lập doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngày 21/09/1996, theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam thành lập lại Ngày 15/04/2008, Ngân hàng Công thương đổi tên thương hiệu từ IncomBank sang thương hiệu VietinBank Cùng với phát triển nhanh chóng kinh tế xã hội, nhu cầu vay vốn sử dụng vốn ngày lớn, điều địi hỏi đổi ngành ngân hàng Ngày 23/09/2008, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định số 1354/QĐ-TTg phê duyệt Phương án Cổ phần hóa Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngày 25/12/2008, Ngân hàng tổ chức bán đấu giá cổ phần công chúng thành công thực chuyển đổi thành doanh nghiệp cổ phần Ngày 03/07/2009, NHNN ký Quyết định số 14/GPNHNN thành lập hoạt động Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Tên đăng ký tiếng Việt: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Tên đăng ký tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade Tên giao dịch: VietinBank Hội sở: 108 Trần Hưng Đạo, Quận Hoàn Kiếm, TP.Hà Nội, Việt Nam Vốn điều lệ: 26.218 tỷ đồng (31/12/2012) Giấy CNĐKKD: 0100111948 (do Sở kế hoạch đầu tư Thành phố Hà Nội cấp lần đầu ngày 03/07/2009, đăng ký thay đổi lần thứ ngày 28/12/2011) Swift Code: ICBVVNVX Nhân : 19.840 (tính đến ngày 31/12/2012) Mạng lưới hoạt động : Ngân hàng có Hội sở chính, Sở giao dịch, Đơn vị nghiệp, Văn phòng đại diện, 147 Chi nhánh cấp với 1.123 đơn vị mạng lưới 63 tỉnh, thành phố trực thuộc Trung ương nước Chi nhánh nước ngồi (Lào, Đức, Anh) Có đơn vị nghiệp: Trung tâm Công nghệ Thông tin, Trung tâm thẻ, Trường đào tạo phát triển nguồn nhân lực Có cơng ty hạch tốn độc lập: • Cơng ty TNHH MTV Cho th Tài NHTMCP Cơng thương Việt Nam • Cơng ty Cổ phần Chứng khốn NH Cơng thương Việt Nam • Cơng ty TNHH MTV Quản lý nợ Khai thác tài sản NHTMCP Cơng thương • • • • Việt Nam Cơng ty TNHH MTV vàng bạc đá quý NHTMCP Công thương Việt Nam Công ty TNHH MTV Bảo hiểm NHTMCP Công thương Việt Nam Công ty TNHH MTV Quản lý quỹ NHTMCP Công Thương Việt Nam Công ty TNHH MTV Chuyển tiền toàn cầu VietinBank thành viên sáng lập đối tác liên doanh với Ngân hàng INDOVINA, có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài 90 quốc gia vùng lãnh thổ giới VietinBank ngân hàng Việt Nam cấp chứng ISO 9001/2000, thành viên Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, Hiệp hội ngân hàng Châu Á, Hiệp hội Tài viễn thơng Liên ngân hàng tồn cầu (SWIFT), Tổ chức phát hành Thanh toán thẻ VISA, MASTER quốc tế Sau hai mươi năm hoạt động phát triển, nổ lực mình, VietinBank vươn lên giữ vị trí quan trọng kinh tế, bước chiếm lĩnh thị trường, nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước VietinBank bốn ngân hàng thương mại lớn nhất, có vai trị quan trọng kinh tế, trụ cột ngành ngân hàng Việt Nam Là ngân hàng Việt Nam mở chi nhánh châu Âu, đánh dấu bước phát triển vượt bậc tài Việt Nam thị trường khu vực giới Cùng với công phát triển kinh tế, đổi hội nhập thành công đất nước, hoạt động VietinBank đạt kết to lớn, quy mô tăng trưởng bền vững, cấu tài sản có chuyển biến tích cực Cụ thể, tổng tài sản đạt 503.606 tỷ đồng, đứng vị trí thứ hai tồn ngành, sau Agribank; tổng nguồn vốn huy động đạt 469.757 tỷ đồng, so với toàn hệ thống VietinBank đứng vị trí thứ hai; tổng dư nợ đầu tư 410.590 tỷ đồng, cho vay chiếm tỷ lệ 80% Các hoạt động dịch vụ toán nước, mua bán ngoại tệ, thẻ, chi trả kiều hối mang lại tiện ích cao cho khách hàng đạt kết ấn tượng 1.1.2 Hệ thống tổ chức VietinBank Hình 1.1 Sơ đồ tổ chức VietinBank (Nguồn: www.vietinbank.vn) Đại hội đồng cổ đông Ủy ban giám sát, quản lý xử lý rủi ro Các ban/ủy ban Ban kiểm soát Hội đồng quản trị Ban thư ký HĐQTỦy ban nhân sự, tiền lương, thưởng Bộ máy kiểm toán Tổng giám đốc Ban thơng tin truyền thơng Ủy ban sách Hội đồng tín dụng Hội đồng định chế TC Các cty con, cty liên kết Các phó TGĐ & kế tốn trưởng Ủy ban QL TS nợ, có Ban NC CL phát triển công nghệ Khối KD Khối DV Khối QLRR Khối hỗ trợ Khối CNTT Chi nhánh ĐVHT độc lập VP ĐD Sở GD Hình 1.2 Sơ đồ tổ chức điều hành VietinBank (Nguồn: Báo cáo thường niên VietinBank năm 2011) 1.1.3 Nhiệm vụ chức VietinBank 1.1.3.1 Nhiệm vụ VietinBank Là bốn trụ cột, mang vị tiên phong lĩnh vực tài ngân hàng nước, VietinBank xây dựng cho nhiệm vụ tương xứng với vai trò chủ lực, với diễn biến hội nhập, phát triển kinh tế thị trường, phù hợp với tầm nhìn, sứ mệnh, giá trị cốt lõi triết lý kinh doanh mà Ngân hàng hướng đến Trở thành Ngân hàng hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa năng, cung cấp sản phẩm dịch vụ theo chuẩn mực quốc tế, nhằm nâng giá trị sống, đáp ứng tối ưu thỏa mãn nhu cầu tài khách hàng Trở thành Tập đồn Tài ngân hàng đại, hiệu hàng đầu nước quốc tế, hoạt động chuyên nghiệp, sáng tạo, động, tận tâm, minh bạch Củng cố phát triển đội ngũ cán động, vững chuyên môn, trung thành tuyệt đối; tạo môi trường làm việc thuận lợi, khuyến khích người lao động phấn đấu, cống hiến cho Ngân hàng, vinh danh cá nhân xuất sắc, lao động giỏi Củng cố phát triển mạng lưới hoạt động, thiết lập chặt chẽ mối quan hệ với đối tác chiến lược lẫn nước để thu hút ngày nhiều nguồn lực bên giảm bớt áp lực cạnh tranh bên Định hướng chiến lược phát triển lâu dài, bền vững, xây dựng lộ trình với mục tiêu cụ thể thiết lập hành lang pháp lý rõ ràng, minh bạch Đầu mối nghiên cứu, ban hành sách hoạt động phù hợp với thời kỳ, tổ chức thực cơng tác tiếp thị chăm sóc khách hàng 1.1.3.2 Chức VietinBank Với mạnh chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Quốc doanh lớn hệ thống NHTM Việt Nam, có mạng lưới kinh doanh rộng khắp, sản phẩm dịch vụ đa dạng chất lượng cao, hệ thống máy tính truyền thơng đại, cơng nghệ xử lý thơng tin ngân hàng tiên tiến, có uy tín khách hàng nước quốc tế thành viên Hiệp hội Tài Viễn thơng liên Ngân hàng Tồn cầu (SWIFT), Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh – TP.Hồ Chí Minh nói riêng ln đáp ứng nhu cầu khách hàng nghiệp vụ liên quan đến tốn xuất nhập hàng hóa cho khách hàng cách nhanh chóng, xác, an tồn hiệu quả: Huy động vốn VNĐ ngoại tệ theo lãi suất bậc thang với nhiều kỳ hạn khác nhau, gồm loại tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu Cho vay đầu tư gồm hình thức cho vay, tài trợ xuất, nhập khẩu, chiết khấu chứng từ hàng xuất, đầu tư thị trường vốn, thị trường tiền tệ; với đối tượng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp, cho vay tài trợ dự án,… Bảo lãnh gồm hình thức bảo lãnh, tái bảo lãnh Thanh toán thư tín dụng nhập khẩu, thơng báo, xác nhận, tốn thư tín dụng nhập Ngồi cịn có nhờ thu xuất, nhập (Collection), nhờ thu hối phiếu trả (D/P) nhờ thu chấp nhận hối phiếu (D/A), dịch vụ chuyển tiền nước, quốc tế, chuyển tiền nhanh Western Union, uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, séc chi trả lương cho doanh nghiệp qua tài khoản, qua ATM, chi trả Kiều hối Phát hành tốn thẻ tín dụng quốc tế Visa, Mastercard, Kinh doanh ngoại tệ đa với dịch vụ: thu hồi mua bán ngoại tệ… Phát hành thẻ ATM E-Partner (G-Card, C-Card, S-Card, Pink-Card), đặc biệt doanh nghiệp dung thẻ ATM E-Partner để trả lương, toán tiền điện, nước, điện thoại…; dịch vụ thẻ ATM, thẻ tiền mặt (Cash Card), Internet Banking, Phone Banking, SMS Banking Các sản phẩm, dịch vụ NH khác 1.2 Giới thiệu sơ lược VietinBank Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh 1.2.1 Lịch sử hình thành phát triển VietinBank CN TP.Hồ Chí Minh VietinBank Chi nhánh TP.Hồ Chí Minh thành lập sau ngày miền Nam hồn tồn giải phóng với tên gọi Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Quận theo Quyết định thành lập 175/QĐ-NHQGVN ngày 17/10/1975 Thống đốc Ngân hàng Quốc gia Việt Nam, hoạt động với chức trung tâm tiền tệ Tín dụng phục vụ cho nhu cầu khơi phục phát triển kinh tế Ngày 1/7/1988, NHNN Quận bắt đầu hoạt động độc lập theo Nghị định 531/HĐBT ngày 26/3/1988 Quyết định 402/HĐBT Chủ tịch hội đồng Bộ Trụgiao Sở Văn Đơn Cơng Chi Phịng Quỹ nhánh sở phịng tiết vịtychính giao dịch phụ kiệm nghiệp phụ cấp đại dịch thuộc 1diện thuộc trưởng (nay Thủ tướng Chính phủ), với tên gọi Ngân hàng Công thương Chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Để phù hợp với nhu cầu đổi kinh tế, NHCT VN đổi điều lệ hoạt động đưa mơ hình cấp bao gồm: Hội sở chi nhánh trực thuộc theo quy định 67/QĐ-NH5 ngày 27/3/1993 theo Thống đốc NHNN Việt Nam với vốn điều lệ 1.100 tỷ đồng Theo điều lệ tổ chức NH Việt Nam (được phê chuẩn theo định số 327/QĐ-NH5 ngày 4/10/1997 Thống đốc NHNN Việt Nam) Trụ sở NHCT VN đặt số: 108 Trần Hưng Đạo, Hà Nội Tại TP.Hồ Chí Minh có 18 chi nhánh trực thuộc Ngân hàng Cơng thương Việt Nam, VietinBank Chi nhánh 18 chi nhánh Hiện VietinBank CN có quỹ tín dụng đặt trung tâm Chi nhánh phòng giao dịch, bao gồm PGD số 01, PGD số 02, PGD Nguyễn Tri Phương, PGD Bình Thới, PGD Phú Trung Sau hệ thống Vietinbank chuyển sang hoạt động theo mơ hình ngân hàng thương mại Cổ phần, Ngân hàng thống chuyển đổi tên tất Sở Giao dịch, Chi nhánh, Văn phòng đại diện Đơn vị nghiệp Tên đầy đủ Tiếng Việt: Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh – Thành phố Hồ Chí Minh Tên đầy đủ Tiếng Anh: Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industry and Trade – Ho Chi Minh City Branch No.6 Tên viết tắt Tiếng Anh: VietinBank – Ho Chi Minh City Branch No.6 Địa chỉ: 76 – 78 – 80 đường Tháp Mười, Phường 2, Quận 6, TP.HCM Điện thoại: (08) 38.572.934 Swift Code: ICBVVNVX922 VietinBank CN TP.HCM trụ sở không lớn lắm, lại thiếu chỗ đỗ xe, khơng có nhiều ưu “địa lợi”, song Ngân hàng ln có giải pháp động, mang tính chiến lược giúp họ bước hồn thiện, phát triển ổn định bền vững Yếu tố tạo nên thành công Chi nhánh phần lớn dựa đội ngũ nhân viên ngân hàng chất lượng cao, với sở trường, chuyên môn người ban lãnh đạo cân nhắc, đề bạt phù hợp; nhiệt tình, hăng hái đóng góp vào cơng việc chung toàn thể thành viên Bên cạnh đó, Chi nhánh cịn thường xun tổ chức nghiên cứu thị trường, khai thác triệt để mạnh kinh tế Quận – thương mại, dịch vụ, sản xuất tiểu thủ công nghiệp với quy mô nhỏ vừa - đưa sản phẩm tín dụng kết hợp với sản phẩm tài khác tạo thành dịch vụ trọn gói tiện ích, mang đến hài lịng không cho khách hàng khu vực, mà cịn với khách hàng mở rộng ngồi Quận Thành phố Nếu năm đầu thành lập (1988 – 1994), hình thức huy động vốn Chi nhánh nghèo nàn, hiệu thấp, sản phẩm cho vay cịn ỏi, nguồn thu chủ yếu từ lãi vay, đến Chi nhánh có đổi tích cực, mang tính tồn diện hoạt động kinh doanh Đến ngày 31/12/2012, nguồn vốn huy động 2.494 tỷ đồng, tăng trưởng 51%; dư nợ cho vay kinh tế 1.112 tỷ đồng, tăng 10% so với kỳ năm ngoái; lợi nhuận 48 tỷ đồng,… 1.2.2 Hệ thống tổ chức VietinBank CN TP.Hồ Chí Minh Đội ngũ cán nhân viên nguồn lực quan trọng, giữ vai trò trung tâm định thành công VietinBank CN Vấn đề tổ chức máy nhân hợp lý, vận hành hiệu “nghệ thuật” Trong suốt thời gian hoạt động vừa qua, đội ngũ đồng hành, đoàn kết hợp tác để điều hành hoạt động kinh doanh hiệu quả, tạo phát triển vững cho Chi nhánh Về cấu tổ chức, tại, VietinBank CN TP.Hồ Chí Minh hoạt động với 70 cán nhân viên, phân chia vào phòng ban với chức nhiệm vụ riêng cho cá nhân 10 Tổ người có thâm niên cao, dày dặn kinh nghiệm, am hiểu sâu sắc lĩnh vực toán quốc tế, nhiệt tình sẵn sàng dạy, hướng dẫn cho toán viên, nhân viên khác Ngân hàng Cả hai cán Tổ tài thương mại nhân viên có tinh thần trách nhiệm cao công việc, sẵn sàng tăng ca, làm thêm để hoàn thành thủ tục, hồ sơ toán quốc tế cho khách hàng, phục vụ, hỗ trợ cách tốt hoạt động xuất – nhập doanh nghiệp Trong NHTM Việt Nam, VietinBank đánh giá số ngân hàng có mạng lưới hoạt động rộng khắp nước, có chi nhánh, văn phịng đại diện, có quan hệ đại lý với 900 ngân hàng, định chế tài 90 quốc gia vùng lãnh thổ giới Do đó, Ngân hàng dễ dàng xác định uy tín ngân hàng nước ngồi thân đóng vai trị NHTB, đặc biệt NHCK Đồng thời, thông qua đại lý, Ngân hàng giảm thiểu chi phí, thời gian chuyển điện thư thơng báo, xác thực chữ ký, đảm bảo an toàn việc kiểm tra mã khóa, mẫu điện,…Khơng thế, Ngân hàng tư vấn cách cụ thể, xác cho khách hàng trước tham gia vào quy trình tốn L/C, giúp phịng ngừa rủi ro NHPH chậm tốn hay khơng tốn cho đối tác Việt Nam Bên cạnh đó, việc khai thác kênh thơng tin nhằm phục vụ cho việc đánh giá rủi ro Ngân hàng tận dụng cách hiệu Ngoài thơng tin nội bộ, Ngân hàng dễ dàng tìm kiếm thơng tin từ mối quan hệ thân thuộc với qua ngân hàng đại lý, chi nhánh nước ngoài, kênh thơng tin khách quan khác, có độ xác cao quan, ban ngành Chính phủ, NHNN, Trung tâm thơng tin tín dụng CIC,… Vào tháng 04/2013, Tạp chí Mỹ Forbes vừa cơng bố danh sách Forbes Global 2.000 gồm công ty lớn quyền lực giới, theo tiêu chí đánh giá xếp hạng: doanh thu, lợi nhuận, tài sản giá trị thị trường Danh sách năm Forbes có góp mặt 63 quốc gia, ghi nhận 11 quốc gia có cơng ty, New Zealand, Cộng hòa Séc, Việt Nam, Năm nay, Ngân hàng Công thương Việt Nam (VietinBank) vinh dự xếp vào danh sách này, với thứ hạng 1.764; xét riêng lợi nhuận VietinBank đứng thứ 1.682 tài sản 874 Điều cho thấy vị thế, uy tín Ngân hàng ngày nâng cao trường quốc tế Việc 40 vào top 2.000 công ty lớn giới khẳng định thương hiệu VietinBank, sức mạnh tài chính, cơng tác quản trị hiệu Ngân hàng với doanh nghiệp nước Trụ sở VietinBank CN6 tọa lạc trung tâm Quận 6, nằm góc giao đường Tháp Mười – đường Nguyễn Hữu Thận, đối diện chợ Bình Tây bến xe Chợ Lớn, nơi bn bán, trao đổi hàng hóa truyền thống, nhộn nhịp nơi tập trung nhiều người Hoa sinh sống Vị trí Ngân hàng xem nơi đắc địa việc tìm kiếm khách hàng doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp có hoạt động xuất – nhập Với ưu là số Chi nhánh thành lập sớm Việt Nam (1988), VietinBank CN6 có nhiều hội để thiết lập mối quan hệ với doanh nghiệp, mở rộng thị trường, có nhiều điều kiện thuận lợi gia tăng doanh số phát triển nghiệp vụ toán quốc tế L/C Hơn nữa, với đội ngũ nhân viên động, nhiệt tình, số lượng khách hàng đến giao dịch VietinBank CN6 không bó hẹp khu vực Quận 6, mà phát triển kênh khách hàng đến quận, vùng lân cận Quận 5, Huyện Bình Chánh, số huyện khác thuộc tỉnh Đồng Nai,…Bằng việc vận dụng phương tiện liên lạc đại, khoảng cách địa lý không trở ngại với nhân viên Ngân hàng thực tác nghiệp, phục vụ khách hàng Sau thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm tài Ngân hàng, nhân viên phịng khách hàng doanh nghiệp khách hàng họ trao đổi, chuyển chứng từ, thỏa thuận, thông báo mail, fax, thư chuyển phát nhanh,…vừa tiện lợi, nhanh chóng, vừa giúp tiết kiệm thời gian chi phí vận chuyển cho bên 2.4.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi giúp công tác quản trị đạt kết tốt cịn tồn vấn đề gây khó khăn cho việc thực thi quản trị rủi ro tốn tín dụng chứng từ VietinBank CN – TP.Hồ Chí Minh Hiện nay, thị trường tài nói chung ngành ngân hàng Việt Nam nói riêng ngày cạnh tranh gay gắt Chỉ xét riêng khu vực Chợ Bình Tây, Quận có nhiều NHTM hoạt động đây, VietcomBank – CN Bình Tây, 41 Sacombank – CN Bình Tây, Ngân hàng Nam Á – CN Bình Tây, Ngân hàng Đơng Á – PGD Bình Tây, VPBank – PGD Chợ Lớn, Ngân hàng Đông Nam Á – CN Chợ Lớn, SCB – CN Chợ Lớn, ABBank – PGD Hậu Giang, EximBank PGD Quận 6, MaritimeBank PGD Quận 6,…Việc tập trung nhiều NHTM khu vực làm tăng áp lực tiêu, doanh số toán nhân viên VietinBank CN6, phần làm giảm bớt thị phần, khách hàng hữu khách hàng tiềm Ngân hàng Đơi khi, yếu tố cạnh tranh vấn đề thu hút giữ chân khách hàng, Ngân hàng có sách linh hoạt việc chiết khấu chứng từ xuất theo L/C Có trường hợp Ngân hàng chấp nhận chiết khấu 100% giá trị L/C hay chiết khấu chứng từ bất hợp lệ dựa khả hoàn trả doanh nghiệp xuất mối quan hệ mua bán thường xuyên nhà nhập xuất VietinBank CN6 – TP.Hồ Chí Minh có nhiều ưu trội so với chi nhánh, PGD NHTM khác, song sở vật chất diện tích hoạt động Ngân hàng lại hạn chế Trụ sở Ngân hàng khơng lớn lắm, khơng có bãi đỗ xe riêng dành cho khách hàng, hầu hết xe máy, xe ôtô đến giao dịch Ngân hàng phải dựng tạm vỉa hè phía trước Điều phần ảnh hưởng đến cảnh mỹ quan, vẻ thơng thống Ngân hàng mắt khách hàng Thêm vào đó, sở vật chất Ngân hàng chưa mẻ, đại NHTM khác khu vực, chưa thật mang đến cảm giác thoải mái, tiện nghi cho khách hàng đến với Ngân hàng Nhằm tăng lực cạnh tranh với NHTM khác khu vực, VietinBank CN6 nổ lực việc tìm kiếm, thuyết phục khách hàng sử dụng sản phẩm tài Ngân hàng, có tốn tín dụng chứng từ Số lượng khách hàng ngày đơng, doanh số tốn ngày lớn khối lượng cơng việc mà nhân viên Tổ tài trợ thương mại phải giải ngày nhiều, vượt quỹ thời gian làm việc Nếu so với lượng cơng việc Ngân hàng, số lượng nhân viên Tổ tài trợ xem q ít, có hai người, tốn viên kiểm sốt viên (kiêm phó phịng khách hàng doanh nghiệp) Do đó, để đảm bảo hồn thành tốt nhiệm vụ mình, Tổ tài trợ thương mại cố gắng tác nghiệp, vừa đảm bảo tác phong chuyên nghiệp, cẩn trọng, vừa nhanh 42 chóng việc thực hiện, xử lý chứng từ, hồ sơ khách hàng cho không trễ hạn thông báo tốn Vì thế, nhân viên Tổ tài trợ phải tự tăng ca, làm thêm sau 17h hay vào ngày phép nghỉ lễ Điều tạo áp lực công việc lớn cho nhân viên, giảm thời gian nghỉ ngơi tái tạo sức lao động, đồng thời ảnh hưởng đến tinh thần, hiệu làm việc sau Hiện tại, việc nhận biết, phát rủi ro có giải pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro xảy thường nhân viên Tổ tài trợ thương mại thực dựa kinh nghiệm, kiến thức chuyên môn lĩnh vực tốn tín dụng chứng từ; thay thực thi theo chuẩn mơ hình quản trị VietinBank CN6 bỏ qua bước thứ hai công tác quản trị đo lường rủi ro mức độ thiệt hại có rủi ro phát sinh, mà quan tâm đâu rủi ro họ, làm để khơng xảy rủi ro Vơ hình trung, Ngân hàng đánh giá rủi ro tương đồng nhau, dẫn đến mức trích lập dự phịng rủi ro ngang Điều hạn chế phần khả phòng ngừa rủi ro Ngân hàng, vừa gây lãng phí phải trích lập khoản chi phí cho rủi ro gây tổn thất nghiêm trọng rủi ro tác động đến Ngân hàng Trong năm gần đây, sách ngoại giao Chính phủ, đàm phán tham gia tổ chức thương mại giới thật giúp doanh nghiệp nước mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm nhiều khách hàng, nhiều nguồn cung ứng nguyên vật liệu phục vụ sản xuất kinh doanh Song, bên cạnh lợi ích to lớn đó, việc mở rộng quan hệ giao thương với nước dẫn đến nhu cầu cầu toán L/C vượt khỏi tầm kiểm soát Ngân hàng Cụ thể, doanh nghiệp xuất tìm kiếm thị trường sang châu Phi, Nam Mỹ, Tây Nam Á,…dẫn đến phát sinh nhu cầu sử dụng phương thức toán L/C, nhiên VietinBank lại chưa nắm rõ nhiều thông tin ngân hàng này, gây khó khăn việc xác định uy tín, xếp hạng tín nhiệm, khả tốn quốc tế Điều khiến Ngân hàng gặp nhiều rủi ro, đồng thời uy tín với khách hàng không dự báo, tư vấn rủi ro cần thiết cho họ Hơn nữa, thị trường xuất Việt Nam từ sau năm 2008 đến gặp nhiều khó khăn, thách thức nhu cầu tiêu dùng nước nhập hàng hóa nước ta ngày sụt giảm, nguồn cung giới lại 43 tăng mạnh, tạo áp lực cạnh tranh lớn với doanh nghiệp, đặc biệt doanh nghiệp nhỏ vừa Chưa kể nhiều mặt hàng xuất Việt Nam, đặc biệt hàng nông, lâm, thủy sản, chủ yếu xuất thô, chất lượng thấp, nên giá phụ thuộc nhiều vào đối tác nhập khẩu, khiến doanh nghiệp nước chịu nhiều thiệt thòi, bị động thỏa thuận điều khoản L/C Khơng thế, họ cịn gặp nhiều bất lợi ký kết hợp đồng ngoại thương với đối tác nước ngồi cung cấp đầu vào, nguồn ngun phụ liệu nhập phục vụ sản xuất kinh doanh chiếm đến 60% - 70% Do đó, nhiều trường hợp doanh nghiệp tự nhận biết VietinBank CN6 tư vấn rủi ro với điều khoản thỏa thuận, doanh nghiệp chấp nhận khơng muốn ảnh hưởng đến “hịa khí” bên 44 KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong giai đoạn từ năm 2010 – 2012, VietinBank CN6 – TP.Hồ Chí Minh gặp khơng rủi ro liên quan đến nghiệp vụ tốn tín dụng chứng từ, mà ngun nhân xuất phát từ phía chủ quan khách quan Ngân hàng Song với việc thực công tác quản trị tốt, chuyên nghiệp, trình tác nghiệp theo quy trình hướng dẫn, linh hoạt xử lý tình huống, khéo léo tư vấn thuyết phục khách hàng, Ngân hàng nhận dạng rủi ro cách sớm nhất, kịp thời đưa biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro đến mức thấp Qua phân tích thực trạng hoạt động quản trị rủi ro phương thức tốn tín dụng chứng từ VietinBank CN6, em nhận thấy rủi ro kiểm tra chứng từ, rủi ro chứng từ đặc biệt, nhân viên Tổ tài trợ thương mại vấp phải sai sót khối lượng công việc lớn, nhân sự, quỹ thời gian lại ỏi Nhưng nhờ vào quy trình kiểm sốt kép Chi nhánh SGD, Hội sở, nên rủi ro chưa gây tác hại nghiêm trọng với Ngân hàng Những rủi ro xuất phát từ phía khách hàng, NHPH, rủi ro hàng hóa,…đều Ngân hàng thẩm định kỹ lưỡng, nhanh chóng phát rủi ro, nhiệt tình tư vấn cho khách hàng đề xuất mức ký quỹ phù hợp Còn rủi ro khác, liên quan đến L/C giả, thất lạc chứng từ, rủi ro tỷ giá,…bằng cẩn trọng, làm việc nghiêm túc, hiệu quả, VietinBank CN6 gần chưa vướn phải rủi ro này, có tín nhiệm từ Hội sở, tin tưởng từ phía khách hàng Trong q trình hoạt động, với vị trụ cột lớn ngành ngân hàng, có lịch sử hình thành phát triển lâu đời, VietinBank CN6 có hội, điểm mạnh trội, lợi cạnh tranh so với NHTM khác lĩnh vực tốn tín dụng chứng từ Song song đó, Ngân hàng phải đối mặt với thách thức lớn từ mơi trường kinh doanh, tình hình kinh tế vĩ mô nhiều biến động năm qua Việc tận dụng hội khách quan, phát huy ưu điểm nhằm hạn chế khó khăn, yếu điểm cịn tồn tại, xây dựng chiến lược cải cách, chuẩn bị cho kế hoạch trung – dài hạn hành động thức thời, cấp thiết Ngân hàng giai đoạn tại, hành động đắn, thể 45 tầm nhìn sâu rộng Ban lãnh đạo Ngân hàng, tạo bước đệm cho tăng trưởng vượt bật tương lai 46 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG THANH TỐN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ 3.1 Giải pháp nguồn nhân lực 3.1.1 Đối với nhân viên toán quốc tế Các nhân viên toán quốc tế yếu tố đóng vai trị quan trọng thành cơng nghiệp vụ tốn quốc tế L/C, công tác quản trị, họ tham gia trực tiếp vào quy trình nghiệp vụ tiếp cận trực tiếp với rủi ro, đồng thời người triển khai thực giải pháp nhà quản trị VietinBank CN6 – TP.Hồ Chí Minh cần có giải pháp ưu tiên hàng đầu cho đội ngũ nhân viên Tổ tài trợ thương mại Hiện tại, số lượng nhân viên Tổ tài trợ ỏi so với khối lượng cơng việc khổng lồ, có xu hướng ngày gia tăng Ngân hàng Việc tuyển dụng thêm nhân viên vào phận xem cần thiết, hữu ích giúp làm giảm áp lực toán quốc tế Tổ tài trợ, nâng cao khả phục vụ khách hàng, hạn chế rủi ro chủ quan tác nghiệp Sau tuyển dụng nhân mới, Ngân hàng cần liên hệ đề xuất với SGD, Hội sở việc tổ chức lớp chuyên đề cho đội ngũ nhân viên vừa tuyển chọn Thời điểm: sau hoàn tất đợt tuyển chọn nhân Ngân hàng Đối tượng học viên: nhân viên toán quốc tế Giảng viên: người có kinh nghiệm thâm niên lĩnh vực toán quốc tế, đặc biệt phương thức toán L/C Nội dung: cần tập trung vào vấn đề tình rủi ro xảy nghiệp vụ, nguyên nhân, thiệt hại biện pháp ngân hàng Qua đó, người giảng dạy trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm tác nghiệp, giải pháp xử lý khéo léo, linh hoạt cho tình điển hình Việc giới thiệu tình rủi ro nghiệp vụ toán quốc tế L/C cần thiết nhân viên chưa tiếp xúc thực tế cơng việc, góp phần quan trọng hình 47 thành nhận thức nhân viên giai đoạn đầu tiềm ẩn rủi ro giải pháp quản trị ngân hàng Bên cạnh việc đào tạo nhân viên mới, Ngân hàng nên có sách dành riêng cho nhân viên có kinh nghiệm thâm niên nghiệp vụ toán quốc tế L/C Việc làm cần thiết cạnh tranh gay gắt gây nên tình trạng chảy máu chất xám NHTM Việt Nam, khiến cho Ngân hàng chi phí đào tạo, mà quan trọng hết nguồn nhân lực đào tạo chuyên nghiệp Do đó, Ban lãnh đạo cần quan tâm đến sách đãi ngộ, sách lương thưởng tạo điều kiện làm việc phù hợp với kinh nghiệm giúp nhân viên phát huy hết khả cơng việc Họ thấy coi trọng Ngân hàng họ Ngân hàng nên để nhân viên chủ động sáng tạo khuôn khổ quy định Ngân hàng tiếp thu ý kiến đóng góp hữu ích, đồng thời khen thưởng, biểu dương trước tập thể đóng góp tích cực họ Điều tạo động lực cố gắng phát huy đội ngũ nhân viên, tạo cạnh tranh lành mạnh, thi đua nhân viên góp phần vào phát triển chung Ngân hàng 3.1.2 Đối với đội ngũ quản trị Bên cạnh việc nâng cao lực đội ngũ nhân viên, việc nâng cao trình độ đội ngũ quản trị góp phần quan trọng vào thành cơng công tác quản trị rủi ro nghiệp vụ toán quốc tế L/C Đội ngũ quản trị cần có kiến thức kinh nghiệm liên quan đến cơng tác quản trị, đặc biệt lĩnh vực toán quốc tế Ngồi ra, khơng tuyển chọn đội ngũ quản trị giàu kinh nghiệm, mà Ngân hàng cần có bồi dưỡng thường xuyên họ Ngân hàng nên tạo điều kiện cho họ có hội tiếp cận học hỏi từ ngân hàng nước vấn đề quản trị rủi ro toán quốc tế L/C Hiện nay, Ngân hàng nâng cao lực đội ngũ quản trị cách sau: Ban lãnh đạo Ngân hàng tiến hành tìm hiểu khóa tập huấn chất lượng cao mở số nước giới Sau đó, Ngân hàng đề xuất với SGD, Hội sở chương trình này, tiến hành đề cử số cá nhân có biểu cơng tác tốt đội ngũ quản trị để học lớp Những nhân viên 48 chọn hưởng chế độ ưu đãi theo quy định Ngân hàng sau cơng tác đảm nhận vai trị quan trọng công tác quản trị rủi ro toán quốc tế Đây hội để đội ngũ quản trị có hội giao lưu, học tập kinh nghiệm lẫn với đội ngũ quản trị ngân hàng khác Ngoài ra, điều kiện thương mại quốc tế phát triển mạnh, VietinBank có quan hệ đối tác với nhiều ngân hàng lớn nước giới, đặc biệt nghiệp vụ tốn quốc tế L/C ln có tham gia ngân hàng nước Trong q trình làm việc, nhân viên quản trị tìm hiểu học hỏi từ cơng tác quản trị ngân hàng đối tác nhận biết rủi ro tiềm ẩn, giải pháp mà ngân hàng áp dụng để phòng ngừa rủi ro đạt hiệu Song, Ngân hàng nên có tiếp cận học hỏi cách linh động, tránh việc áp dụng rập khn, khơng tính đến yếu tố khác ảnh hưởng đến giải pháp quản trị sách nhà nước, tiềm lực ngân hàng,… 3.2 Giải pháp công tác quản trị Hiện tại, VietinBank CN6 chưa thực theo quy trình quản trị, chưa quan tâm mức đến bước đo lường rủi ro, mà dừng lại việc nhận biết đưa giải pháp phòng tránh hay hạn chế rủi ro Do đó, việc hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tốn tín dụng chứng từ cần thiết hữu ích Ngân hàng giai đoạn nay, kinh tế suy thoái, nhiệm vụ trọng tâm tái cấu, cải tiến quy trình hoạt động Việc đo lường mức độ rủi ro bao gồm việc xác định tỷ lệ xảy rủi ro, thiệt hại ước tính rủi ro phát sinh Những rủi ro thường xuyên xảy có mức độ thiệt hại ước tính lớn, nhà quản trị ưu tiên giải pháp lẫn trích lập dự phịng cao so với rủi ro khác Điều giúp cho Ngân hàng tránh việc đầu tư tràn lan, gây tốn kém chi phí cơng sức mà hiệu lại không mong muốn Việc đo lường tỷ lệ xảy rủi ro tác động tiến hành cụ thể sau: Về thời gian: VietinBank CN6 nên tiến hành thống kê, đo lường rủi ro khoảng thời gian năm trở lên, nhằm nhận số liệu khách quan, thuận tiện việc so sánh tỷ lệ xảy rủi ro cách xác 49 Về phạm vi thống kê: VietinBank CN6 – TP.Hồ Chí Minh Đối tượng thống kê: Các rủi ro xảy q trình thực nghiệp vụ tốn tín dụng chứng từ Cách thức thực hiện: Việc thống kê Tổ tài trợ thương mại đảm nhiệm, giám sát Ban quản trị nhằm đảm bảo tính đầy đủ, xác trung thực Sau có kết thống kê, Ban quản trị tiến hành lập bảng danh mục rủi ro, bao gồm rủi ro thống kê rủi ro tiềm ẩn quy trình tốn quốc tế L/C, đồng thời tính tốn mức độ thường xuyên ước lượng mức độ thiệt hại rủi ro nhằm xếp rủi ro theo thứ tự ưu tiên Việc kết hợp hai yếu tố cần thiết, lẽ dựa vào mức độ xảy hay mức độ thiệt hại rủi ro gây thiếu xác, lệch lạc, nhận định phiến diện, ảnh hưởng đến kết thống kê Ngồi ra, cơng tác quản trị rủi ro lĩnh vực toán quốc tế L/C, Ngân hàng nên ý thực việc báo cáo đánh giá hiệu công tác quản trị Việc làm nhằm đánh giá hiệu giải pháp đưa có điều chỉnh hợp lý cho phù hợp với tình hình thực tiễn Bất kỳ giải pháp tránh khỏi chủ quan nhà quản trị dẫn đến không sát với thực tế, không mang lại hiệu cao, nhà quản trị nắm bắt hết khía cạnh vấn đề nên giải pháp cịn tồn bất cập hay phản ứng nghịch chiều Việc đánh giá lại giải pháp sau khoảng thời gian áp dụng cần thiết để đạt hoàn thiện đạt hiệu tối ưu giải pháp Về thời gian tiến hành báo cáo đánh giá: Sau giải pháp áp dụng Ngân hàng nên thực báo cáo đánh giá giai đoạn đầu (trong tháng đầu) nhằm kịp thời phát sai sót giải pháp để chỉnh sửa cho phù hợp Sau có báo cáo, đánh giá hay chỉnh sửa giai đoạn đầu nên tiếp tục thực tiếp cơng tác đặn theo định kỳ – tháng nhằm đảm bảo giảm thiểu tồn sai sót chỉnh sửa (nếu có) phù hợp hay cần thêm sửa đổi cho hoàn thiện Thời 50 hạn kiểm tra đánh giá nên thực đầu đặn linh hoạt để kịp thời thay đổi có biến động yếu tố bên làm ảnh hưởng đến giai pháp Phạm vi tiến hành báo cáo đánh giá: VietinBank CN6 Công tác thực hiện: Theo định kỳ, phận tiến hành báo cáo kết đạt được, cụ thể tình trạng xảy rủi ro, mức độ thiệt hại rủi ro mang lại, vấn đề xảy thực giải pháp Thông qua báo cáo, nhà quản trị đối chiếu với khoảng thời gian trước sau áp dụng giải pháp, từ xác định hiệu giải pháp Đối với việc xác định mức độ phù hợp giải pháp, nhà quản trị nên có liên hệ chặt chẽ với phận thi hành giải pháp, nhằm phát kịp thời bất cập hay phản ứng ngược từ giải pháp Ví dụ vấn đề chậm toán nhà nhập khẩu, Ngân hàng tiến hành giải pháp toán cho người hưởng lợi sau nhà nhập toán cho Ngân hàng Như vậy, giải pháp Ngân hàng đưa giải rủi ro nhà nhập chậm toán cho Chi nhánh, lại khiến cho ngân hàng nước ngồi đánh giá thấp uy tín VietinBank, gây phát sinh rủi ro không mong muốn khác cho Ngân hàng Sau đó, VietinBank CN đưa giải pháp toàn diện cho hai vấn đề hạch tốn cho vay bắt buộc Giải pháp đảm bảo khả toán khách hàng, bù đắp thiệt hại cho Ngân hàng khách hàng chậm tốn lãi vay, phí phạt nâng cao uy tín, chuyên nghiệp VietinBank CN6 với ngân hàng đối tác 3.3 Giải pháp khách hàng Nhà xuất – nhập cần nắm rõ quy trình nghiệp vụ phương thức tốn tín dụng chứng từ để thực tránh rắc rối xảy cho bên Hiện nay, nhiều doanh nghiệp xuất – nhập gia nhập ngành nên chưa nắm rõ phương thức toán L/C Ngân hàng cần hướng dẫn cho khách hàng cụ thể quy trình nghiệp vụ lần đầu sử dụng dịch vụ, tư vấn cho họ điều khoản chính, quan trọng UCP 600 51 liên quan đến quy trình hoạt động tốn tín dụng chứng từ Ngân hàng cần theo sát hướng dẫn bước thực cho khách hàng để đảm bảo khách hàng hồn tất nhanh chóng xác nghiệp vụ toán Việc làm giúp khách hàng làm quen giai đoạn đầu, hiểu nắm rõ quy trình nghiệp vụ, từ doanh nghiệp với Ngân hàng hạn chế rắc rối, rủi ro xảy sau, gầy dựng niềm tin, tín nhiệm khách hàng VietinBank CN6 Những rủi ro ảnh hưởng đến Ngân hàng hoạt động toán quốc tế L/C xuất phát từ rủi ro mà khách hàng gặp phải Do đó, nhân viên Tổ tài trợ thương mại cần tư vấn cho khách hàng rủi ro tiềm ẩn nghiệp vụ toán quốc tế L/C, việc sử dụng loại chứng từ đặc biệt chứng từ xuất trình, bất hợp lệ hay việc nhà nhập từ chối chứng từ khơng nắm rõ sai sót có gây nên bất hợp lệ cho chứng từ hay khơng Những sai sót khách hàng phần lớn ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng đơi dẫn đến tranh chấp, gây thiệt hại cho Ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng cần thẩm định kĩ tình hình tài chính, lực thực nghĩa vụ toán trước chấp nhận mở L/C cho nhà nhập Tổ tài trợ thương mại nên kết hợp chặt chẽ với nhân viên tín dụng Phịng Khách hàng Doanh nghiệp cập nhật thường xuyên trình hoạt động doanh nghiệp nhằm điều chỉnh tỷ lệ ký quỹ cho phù hợp, hạn chế rủi ro khách quan gây thiệt hại cho Ngân hàng Hiện tại, khu vực VietinBank CN6 hoạt động xuất nhiều NHTM khác, gây áp lực cạnh tranh lớn Ngân hàng, số lượng khách hàng có hạn thị trường trong, nước tác động đến tình hình kinh doanh doanh nghiệp Điều ảnh hưởng tiêu cực đến việc tìm kiếm khách hàng tiềm năng, có nguy làm giảm lượng khách hàng hữu họ bị ngân hàng khác lôi kéo Đối với thách thức này, Ngân hàng tận dụng điểm mạnh việc phát triển kênh khách hàng, mở rộng thị trường sang khu vực lân cận, nhằm giảm cạnh tranh bó hẹp Quận Bằng mối quan hệ quen biết, nhân viên Ngân hàng 52 thuyết phục doanh nghiệp có trụ sở Huyện Bình Chánh, Củ Chi, Hóc Mơn, hay Đồng Nai, Long An,…nhưng có người đại diện sinh sống Quận 6, sử dụng bó sản phẩm tài tiện ích Ngân hàng Khơng riêng sản phâm tốn quốc tế L/C, việc mang đến bó sản phẩm bao gồm tín dụng, bao tốn, huy động, vừa giúp Ngân hàng tăng doanh thu lĩnh vực khác, vừa giữ chân khách hàng họ chưa có nhu cầu tốn Một phần giải pháp áp dụng cho khách hàng quen thuộc Ngân hàng Thông thường, doanh nghiệp thiết lập mối quan hệ, giao dịch với Ngân hàng, họ sử dụng nhiều sản phẩm, phục vụ cho nhu cầu tài họ Do đó, để trì hợp tác lâu dài với khách hàng này, việc phục vụ tận tình, chu đáo, mau mắn nghiệp vụ tốn tín dụng chứng từ, nhân viên Ngân hàng cần giữ vững tác phong chuyên nghiệp phục vụ sản phẩm khác Đồng thời, Ngân hàng cần có ưu đãi khách hàng lãi suất cho vay, lãi suất chiết khấu, loại phí khác 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG Theo quy luật phát triển, vật, việc vận động, chuyển biến theo hướng tiến lên, doanh nghiệp trì mức ổn định, điều có nghĩa họ thối lui, bị đẩy lùi phía sau VietinBank CN6 với ưu trội so với NHTM khác, Ngân hàng gặt hái nhiều thành công giai đoạn kinh tế phát triển suy thối Song, bên cạnh mặt tích cực đó, tồn yếu điểm, thách thức khách quan Ngân hàng Giải pháp đề xuất chương gắn liền với mục tiêu khắc phục nhược điểm, hạn chế khó khăn, thách thức từ bên hội mạnh hữu Ngân hàng Giải pháp yếu đề cập nhiều chương xoay quanh vấn đề nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Bởi lẽ, người yếu tố quan trọng hàng đầu, nhân tố định thành bại Ngân hàng, tham gia trực tiếp vào việc tác nghiệp, phát rủi ro, quản trị thực thi giải pháp Giải pháp nguồn nhân lực xoáy sâu vào vấn đề tăng số lượng nhân phục vụ lĩnh vực tốn quốc tế, có sách đãi ngộ nhân viên có kinh nghiệm, gắn bó lâu năm với Ngân hàng, đào tạo nhân viên, quản trị viên Ngoài ra, chương đề xuất vài giải pháp khách hàng doanh nghiệp đến giao dịch Chi nhánh biện pháp quản trị, đánh giá hiệu cách xử lý, đối phó, phòng ngừa rủi ro Riêng việc cải thiện sở vật chất, diện tích trụ sở VietinBank CN6, em nhận thấy vấn đề cần thiết giải Nhưng giai đoạn tại, kinh tế nhiều biến động, Ngân hàng vừa phải cải tiến cấu hoạt động vừa chuẩn bị cho chiến lược tăng trưởng trung – dài hạn tương lai, biện pháp tạm gác lại sau kinh tế ổn định 54 ... triển ngành ngân hàng nước 17 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG PHƯƠNG THỨC THANH TỐN TÍN DỤNG CHỨNG TỪ TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH 2.1 Giới... NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM (VIETINBANK) – CHI NHÁNH 1.1 Giới thiệu tổng quan VietinBank 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển VietinBank Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam tiền thân Ngân. .. 21/09/19 96, theo Quyết định số 285/QĐ-NH5 Thống đốc NHNN Việt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam thành lập lại Ngày 15/04/2008, Ngân hàng Công thương đổi tên thương hiệu từ IncomBank sang thương