Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu: Hệ thống hóa, tổng hợp và phân tích cơ sở lý luận về mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình của ngân hàng thương mại. Phân tích, ñánh giá thực trạng mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia ñình tại Phòng Giao dịch EaHleo - Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak
BỘ GIÁO DỤC VÀ ðÀO TẠO ðẠI HỌC ðÀ NẴNG NGUYỄN DANH ðỨC GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH TẠI PHỊNG GIAO DỊCH EAHLEO – NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ðAKLAK Chuyên ngành: Tài Chính – Ngân Hàng Mã số: 60.34.20 TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH ðà Nẵng - Năm 2014 Cơng trình ñược hoàn thành ðẠI HỌC ðÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Lâm Chí Dũng Phản biện 1: PGS TS Nguyễn Hòa Nhân Phản biện 2: TS Hồ Hữu Tiến Luận văn ñược bảo vệ trước Hội ñồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng, họp ðại học ðà Nẵng vào ngày 02 tháng 10 năm 2014 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin – Học liệu, ðại học ðà Nẵng - Thư viện trường ðại học Kinh tế, ðại học ðà Nẵng MỞ ðẦU Tính cấp thiết đề tài Trong ñiều kiện cạnh tranh ngân hàng với hệ thống định chế tài trung gian tài trực tiếp diễn với cường độ ngày lớn xu hướng tăng tỷ trọng dư nợ hoạt động tín dụng bán lẻ xu hướng chung Ngân hàng thương mại khắp giới Trong bối cảnh đó, NHTM Việt Nam ngoại lệ Nền kinh tế Việt nam từ lúc bắt ñầu mở cửa, hội nhập quốc tế ngày phát triển Thu nhập bình quân ñầu người ñã gia tăng ñáng kể, tạo ñiều kiện nâng cao mức sống dân cư Mức sống ñược nâng cao, kéo theo nhu cầu tiêu dùng cá nhân tăng cao Mặt khác, kinh tế phát triển gia tăng hội kinh doanh cho chủ thể kinh tế bao gồm hộ gia đình kinh doanh Tất điều nói dẫn tới chiến lược phát triển tín dụng bán lẻ NHTM Việt nam Là Phòng GD lớn hệ thống Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Việt Nam, Phòng Giao Dịch EaHleo – Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Bắc ðakLak nằm địa bàn phát triển mạnh Tỉnh ðakLak, có tốc ñộ tăng trưởng cao, quan, doanh nghiệp liên tiếp ñược thành lập, dân cư tập trung ngày đơng, nhu cầu đời sống khơng ngừng gia tăng nên nên hoạt ñộng cho vay kinh doanh hộ gia đình có nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển Tuy nhiên, so với yêu cầu tiềm kết phát triển hoạt động cho vay kinh doanh hộ gia đình chưa tương xứng Hoạt ñộng tồn ñiểm bất cập, cần tìm kiếm giải pháp khắc phục nhằm đạt ñược mục tiêu phát triển mà NH kỳ vọng Mặt khác, chưa có nghiên cứu theo hướng NH Với lý “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình Phịng Giao dịch EaHleo - Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak ” ñã ñược lựa chọn làm ñề tài nghiên cứu chuyên ñề tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu - Hệ thống hóa, tổng hợp phân tích sở lý luận mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình Phịng Giao dịch EaHleo - Ngân hàng TMCP ðầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak - ðề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng HGð Phòng Giao dịch EaHleo - Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak Câu hỏi nghiên cứu - Hoạt ñộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình có đặc ñiểm gì? Nội dung mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình gì? Tiêu chí đánh giá kết mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình gì? - Q trình mở rộng cho vay kinh doanh KH HGð Phòng giao dịch EaHleo – CN Ngân hàng ðT&PT Bắc ðakLak có vấn đề bất cập, hạn chế cần phải ñược khắc phục? - Cần tiến hành giải pháp chủ yếu ñể ñạt mục tiêu mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình? Phương pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu luận văn dựa sở vận dụng phương pháp luận vật biện chứng kết hợp với phương pháp cụ thể như: hệ thống hóa; phân tích tổng hơp; diễn dịch quy nạp; phương pháp thống kê, ñối chiếu, so sánh ðối tượng phạm vi nghiên cứu - ðối tượng nghiên cứu: Những vấn ñề lý luận mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình NHTM nói chung thực tiễn mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Phòng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak - Phạm vi nghiên cứu: + Về nội dung: ñối tượng khách hàng hộ gia đình kinh doanh vay vốn theo sản phẩm cho vay mà NH ñã, ñang áp dụng + Về ñánh giá thực trạng, luận văn giới hạn liệu khoảng thời gian năm từ 2011 - 2013 Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài - Hệ thống hóa, phân tích sở lý luận mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình NHTM - Thu thập, xử lý liệu thực trạng mở rộng CV kinh doanh KH HGð Phòng giao dịch Eahleo - BIDV Bắc ðakLak Phân tích, đánh giá thành tựu, hạn chế trình mở rộng CV kinh doanh KH HGð Phòng GD EaHleo – BIDV Bắc ðakLak Các liệu kết phân tích, đánh giá sử dụng cho ñề tài nghiên cứu - ðề xuất giải pháp khả thi nhằm mở rộng CV kinh doanh KH HGð Phòng GD EaHleo – BIDV Bắc ðakLak Những giải pháp có khả vận dụng Chi nhánh số Chi nhánh NH có điều kiện tương tự Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, luận văn ñược kết cấu gồm Chương Chương 1: Cơ sở lý luận mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình Phịng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng Hộ gia đình Phịng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðTP& Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak Tổng quan tài liệu Nguồn liệu sơ cấp: Dữ liệu sơ cấp liệu mà nhà nghiên cứu thị trường thu thập trực tiếp nguồn liệu xử lý để phục vụ cho việc nghiên cứu Nguồn tài liệu sơ cấp sử dụng bao gồm: báo thường niên, báo cáo tài chính, báo cáo phịng kế hoạch tổng hợp, phịng kế tốn BIDV ðắkLắk Nguồn tài liệu thứ cấp: Dữ liệu thứ cấp có nguồn gốc từ nhứng tài liệu sơ cấp phân tích, giải thích, thảo luận nguồn liệu thu thập xử lý cho mục tiêu đó, nhà nghiên cứu thị trường sử dụng lại cho việc nghiên cứu Dữ liệu thứ cấp luận văn lấy cơng trình nghiên cứu khoa học liên quan ñến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân, hộ gia đình luận án Tiến sĩ, luận văn, báo, báo cáo khoa học như: Luận văn Thạc sỹ “Mở rộng tín dụng khu vực kinh tế tư nhân Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam Chi nhánh Quảng Nam”, tác giả Nguyễn Trần Khôi An (2010), ðại học ðà Nẵng; Luận văn Thạc sỹ “Giải pháp mở rộng hoạt ñộng cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam – CN ðà Nẵng”, Tác giả ðặng Ngọc Việt, ðại học ðà Nẵng, 2012; Luận văn tác giả Phạm Tường Huy (2009) ñề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh ðà Nẵng” ; Luận văn tác giả Ngô Thanh Tuấn (2011) đề tài “Giải pháp mở rộng tín dụng tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phẩn Việt Á – Chi nhánh ðà Nẵng”; CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ðỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH CỦA NHTM 1.1.1 Tín dụng ngân hàng a Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng hoạt động mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá, cho th tài hình thức khác Bản chất tín dụng ngân hàng quan hệ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng khoảng thời gian định với khoản chi phí định Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12), định nghĩa hoạt động Cấp tín dụng “việc thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền theo ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác” b Phân loại tín dụng ngân hàng - Căn vào thời hạn, tín dụng ngân hàng có loại sau: + Tín dụng ngắn hạn: + Tín dụng trung hạn: + Tín dụng dài hạn: - Căn vào tính chất luân chuyển vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau: + Tín dụng vốn lưu động: + Tín dụng vốn cố định: - Căn vào tính chất đảm bảo, tín dụng ngân hàng có loại sau: + Tín dụng tín chấp (hay tín dụng bảo đảm khơng tài sản): + Tín dụng có đảm bảo: - Căn vào mối quan hệ chủ thể, tín dụng ngân hàng có loại sau: + Tín dụng trực tiếp: + Tín dụng gián tiếp: - Căn vào phương pháp cấp tiền vay, tín dụng ngân hàng có loại sau: + Tín dụng lần: + Tín dụng hạn mức: - Căn vào mục đích sử dụng vốn, tín dụng ngân hàng có loại sau: + Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hóa: + Tín dụng tiêu dùng: c Vai trị tín dụng ngân hàng - ðối với thân NHTM Tín dụng nghiệp vụ mang lại nguồn thu lớn chủ yếu cho Ngân hàng q trình hoạt động NHTM tổ chức trung gian tài kinh doanh tiền tệ thơng qua nhiều nghiệp vụ để thu lời Trong hoạt động ngân hàng tín dụng nghiệp vụ truyền thống ñem lại nguồn thu chủ yếu - ðối với kinh tế + Tín dụng ngân hàng góp phần điều chỉnh cấu kinh tế, thực chiến lược kinh tế Nhà nước + Kích thích tính động linh hoạt doanh nghiệp, nâng cao lực cạnh tranh ñáp ứng yêu cầu hội nhập + Tín dụng ngân hàng giúp tăng nhanh vòng quay vốn, giảm lượng tiền mặt lưu thơng + Tín dụng ngân hàng địn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy q trình mở rộng quan hệ giao lưu kinh tế quốc tế + ðiều hồ vốn, thúc đẩy sản xuất lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh q trình tái sản xuất mở rộng kinh tế Tóm lại: Tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng phát triển kinh tế, với ñịnh hướng ðảng Nhà nước, NHTM ñã ñang xây dựng chiến lược thị trường nhằm ngày nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao chất lượng cho vay nhằm phục vụ cho tồn phát triển thân ngân hàng q trình phát triển chung đất nước 1.1.2 Hoạt động cho vay KH Hộ gia đình NHTM a Khái niệm cho vay khách hàng hộ gia đình - Hộ gia đình: Theo ðiều 106 – Bộ luật dân ngày 14/06/2005 khái niệm sau: Hộ gia đình mà thành viên có tài sản chung, đóng góp cơng sức để hoạt động kinh tế chung sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp số lĩnh vực sản xuất, kinh doanh khác pháp luật quy ñịnh chủ thể tham gia quan hệ dân thuộc lĩnh vực Cho vay khách hàng hộ gia đình hình thức tài trợ ngân hàng cho khách hàng hộ gia đình “ðó quan hệ kinh tế mà ngân hàng chuyển cho hộ gia đình quyền sử dụng khoản tiền với ñiều kiện ñịnh ñược thoả thuận hợp ñồng nhằm phục vụ mục ñích khách hàng.” b ðặc ñiểm cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình - Về đối tượng cấp tín dụng (mục đích vay vốn) Phục vụ hoạt ñộng kinh doanh hộ kinh doanh: Bổ sung vốn lưu ñộng cho hoạt ñộng kinh doanh ñầu tư tài sản mở rộng quy mô kinh doanh hộ gia đình - Qui mơ vay nhỏ - Khơng có điều kiện để khai thác lợi tiết kiệm chi phí quy mơ - Cho vay HGð đối diện với nhiều yếu tố rủi ro danh mục cho vay NH - Lãi suất cho vay thường cao tương đối Do quy mơ khoản vay thường nhỏ, dẫn đến chi phí vay (về thời gian, nhân lực ñi thẩm ñịnh, quản lý khoản vay) cao ñồng thời rủi ro khoản vay cao Do vậy, lãi suất cho vay KH HGð thường cao lãi suất khoản cho vay doanh nghiệp Từ trước ñến nay, cho vay KH HGð ñược ngân hàng coi khoản mục mang lại lợi nhuận cao c Phân loại cho vay kinh doanh khách hàng HGð - Căn vào phương thức hoàn trả: Cho vay lần; cho vay theo hạn mức; cho vay thấu chi, cho vay trả góp; cho vay bảo đảm tài sản, cho vay bảo đảm khơng tài sản d Lợi ích cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia ñình - ðối với khách hàng hộ gia ñình - ðối với ngân hàng - ðối với kinh tế 1.2 MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KH HỘ GIA ðÌNH CỦA NHTM 1.2.1 Nội dung mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình ngân hàng thương mại ðể ñạt ñược mục tiêu mở rộng cho vay kinh doanh KHHGð, phương thức mà NH sử dụng bao gồm: - Tăng trưởng dư nợ cho vay KD KHHGð nỗ lực gia tăng thị phần cho vay thông qua cơng cụ sách Marketing như: sách sản phẩm; sách lãi suất phí; sách phân phối; sách xúc tiến Marketing; người; - ðối cấu cho vay kinh doanh KHHGð cách hợp lý phù hợp với biến ñộng nhu cầu thị trường lực ñáp ứng NH thời kỳ - Kiểm soát tốt rủi ro tín dụng q trình cho vay kinh doanh KHHGð Tuy nhiên, việc kiểm soát rủi ro phải ñược ñặt quan hệ với mục tiêu cốt lõi gia tăng dư nợ cho vay - ðảm bảo tốt chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay kinh doanh khách hàng HGð, góp phần phát triển bền vững hoạt ñộng ngân hàng từ 10 Dư nợ bình quân khách hàng HGð KD = Tổng dư nợ cho vay ñối với khách hàng HGð KD/ Số khách hàng HGð KD b.Mức ñộ tăng thị phần cho vay ngân hàng thị trường mục tiêu Thị phần cho vay NH = Dư nợ cho vay NH Tổng dư nợ NH TT mục tiêu c Cơ cấu cho vay KD KHHGð (xem xét phù hợp cấu cho vay theo nhiều tiêu thức) Cơ cấu cho vay bao gồm cấu sản phẩm, loại hình cho vay, phương thức cho vay, cấu khách hàng ða dạng hóa cấu vừa phương thức ñể hạn chế rủi ro cho vay, vừa giải pháp ñể mở rộng cho vay đồng thời phản ánh q trình mở rộng cho vay d Tăng trưởng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay KD KHHGð ngân hàng Chỉ tiêu thể qua tốc ñộ tăng thu nhập từ hoạt ñộng cho vay KH HGð KD qua thời gian e Kết kiểm sốt rủi ro tín dụng Về lý thuyết, tiêu ñánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng bao gồm: Tỷ lệ nợ từ nhóm – nhóm 5; Cơ cấu dư nợ theo mức rủi ro; Tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ; Tỷ lệ trích lập dự phịng/tổng dư nợ; Tỷ lệ xóa nợ rịng Trong điều kiện liệu cho phép, ñề tài thực ñánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay KH HGð KD qua tiêu: tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ; nợ nhóm 2/tổng dư nợ số trích dự phịng rủi ro/tổng dư nợ f Bảo đảm chất lượng dịch vụ cho vay KD KH hộ gia ñình Chất lượng dịch vụ cho vay KHCN ñược ñánh gái qua phương thức: - ðánh giá trong: ñánh giá ngân hàng chất lượng dịch vụ - ðánh giá ngồi: đánh giá khách hàng vay chất lượng cung ứng dịch vụ NH 11 1.3 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ðẾN MỞ RỘNG CHO VAY KD KHÁCH HÀNG HGð TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.3.1 Nhóm nhân tố bên ngồi Ngân hàng a Những nhân tố thuộc mơi trường vĩ mô b Những nhân tố thuộc môi trường hoạt ñộng ngân hàng 1.3.2 Nhân tố bên a Nguồn lực tài chính, nhân lực, ngân hàng b Chính sách tín dụng khách hàng HGð KD ngân hàng c Quy trình cấp tín dụng e Khả tiếp cận thị trường ngân hàng f Quy mơ uy tín ngân hàng g Chất lượng tính đa dạng sản phẩm cho vay HGð KẾT LUẬN CHƯƠNG Nội dung chương trình bày hai vấn đề lớn: Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng Luận giải vấn đề liên quan ñến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Trọng tâm chương luận giải nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại; tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Những nội dung trình bày chương sở ñể triển khai nội dung phân tích đánh giá thực trạng mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng HGð phòng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak chương ñề xuất giải pháp chương 12 CHƯƠNG THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH TẠI PHÒNG GIAO DỊCH EAHLEO – NGÂN HÀNGTMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ðAKLAK 2.1 ðẶC ðIỂM CƠ BẢN CỦA PHÒNG GD EAHLEO - NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ðAKLAK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Bắc ðắk Lắk, tiền thân Chi nhánh cấp Krông Buk trực thuộc Chi nhánh Ngân hàng ðầu tư Phát triển ðắk Lắk, ñược thành lập theo định số 643/QðNHðT ngày 24/02/1991 Khi quy mơ hoạt ñộng Chi nhánh ñược mở rộng, Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam ñịnh chuyển ñổi thành chi nhánh cấp từ ngày 01/10/2006 theo định số 311/QðHðQT ngày 19/09/2006 sau ñổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng ðầu tư Phát triển Bắc ðắk Lắk theo ñịnh số 63/Qð-HðQT ngày 31/01/2008 Hội ñồng quản trị Ngân hàng ðầu tư Phát triển Việt Nam Kể từ ngày 31/5/2012 ñược ñổi tên thành Chi nhánh Ngân hàng TMCP ðầu tư Phát triển Bắc ðăkLăk sau BIDV cổ phần hóa Chi nhánh Bắc ðắk Lắk có 02 đơn vị trực thuộc Phòng Giao dịch Pơng ðrang Phòng Giao dịch Ea Hleo Phòng Giao dịch Ea H’leo Phịng giao dịch thành lập Chi nhánh theo Quyết ñịnh 736/Qð-TCKTTH ngày 29/09/2008 Chi nhánh Ngân hàng ðầu tư Phát triển Bắc ðắk Lắk, hoạt ñộng ñịa bàn huyện Ea Hleo, nằm phía Bắc tỉnh ðắk Lắk Qua gần năm hoạt động, Phịng Giao dịch Ea H’leo khơng ngừng lớn mạnh quy mô chất lượng, Phịng giao dịch hoạt động có hiệu hệ thống BIDV 13 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Khối kinh doanh Tổ Quản lý khách hàng Tổ Giao dịch khách hàng BAN LÃNH ðẠO Khối hỗ trợ Ghi chú: Chỉ ñạo Phối hợp Bộ phận Quản trị tín dụng Bộ phận Hành Biểu đồ 2.1 Sơ ñồ máy tổ chức 2.1.3 Chức nhiệm vụ Phịng giao dịch EaHleo a Chức i) Là đại diện theo uỷ quyền Chi nhánh ñể thực hiện: - Cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng cho khách hàng; - Xử lý nghiệp vụ phát sinh giao dịch với khách hàng ii) Tổ chức quản lý hoạt ñộng kinh doanh ñơn vị theo quy ñịnh pháp luật, BIDV Chi nhánh nhằm ñạt ñược hiệu cao iii) ðề xuất, kiến nghị biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động đơn vị, Chi nhánh toàn hệ thống BIDV b Nhiệm vụ i) Trực tiếp giao dịch với khách hàng: ii) Huy ñộng vốn: iii) Tín dụng: iv) Cung cấp dịch vụ ngân hàng: 2.1.4 Kết hoạt ñộng kinh doanh PGD Eahleo – BIDV Bắc ðakLak a Tình hình huy động vốn b Tình hình hoạt động tín dụng c Các hoạt động dịch vụ khác d Kết tài 14 Bảng 2.3 Kết tài năm 2013 PGD EaHleo – BIDV Bắc ðakLak Khoản mục TT Thu nhập I II Thu nhập ròng Hoạt động tín dụng Hoạt động huy động vốn Hoạt ñộng dịch vụ Thu nhập khác Chi phí chung Chi phí tiền lương, khoản liên quan đến cán Chi trả lãi tiền thuê tài sản (TTC) Chi tài sản (Khấu hao, sửa chữa, thuê tài sản…) Chi công cụ dụng cụ Chi trả lãi FTP cho tài sản có khác Chi quản lý cơng vụ Chi phí khác III Chênh lệch thu chi 90,9 62,15 27,21 1,46 0,08 ðơn vị tính: Tỷ đồng Thu Tỷ lệ Chi phí nhập % chi phí -67,45 23,45 100% -49,52 12,63 53,85% -17,55 9,66 41,17% -0,38 1,09 4,64% 0.08 0,34% -11,28 -3,54 -0,06 -0,70 -0,26 -4,87 -1,63 -0,23 12,17 (Nguồn: Báo cáo BIDV Bắc ðăkLăk) 2.2 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH TẠI PHỊNG GD EAHLEO - BIDV BẮC ðAKLAK 2.2.1 Tổng quan cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bắc ðakLak a Các quy ñịnh hoạt ñộng cho vay khách hàng hộ gia đình b Các sản phẩm cho vay khách hàng hộ gia đình phịng GD EaHleo - BIDV Bắc ðakLak 15 c Quy trình cho vay khách hàng hộ gia đình: d Chính sách khách hàng khách hàng hộ gia đình 2.2.2 Các biện pháp ngân hàng ñã triển khai thời gian qua nhằm mở rộng hoạt ñộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình - Phân cơng cán quan hệ khách hàng phụ trách ñịa bàn riêng biệt - Giao tiêu dư nợ cho vay, số lượng khách hàng đến cán - ðẩy mạnh cơng tác truyền thông, giới thiệu sản phẩm dịch vụ - Linh hoạt tiếp cận thẩm ñịnh cho vay - Ngân hàng ñã thay ñổi phương châm làm việc từ bán hàng thụ ñộng sang bán hàng chủ ñộng - Về nguồn nhân lực: Hầu hết cán PGD EaHleo cịn trẻ động kinh nghiệm cịn ít, khả tư duy, chiều sâu hạn chế nên ngân hàng trọng ñến công tác ñào tạo cán - Tăng cường công tác bán chéo sản phẩm: 2.2.3 ðánh giá kết trình mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình a Về quy mơ cho vay kinh doanh KHHGð b Mức tăng trưởng cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình: c Thị phần cho vay KD KH HGð PGD EaHleo - BIDV Bắc ðakLak ñịa bàn d Cơ cấu cho vay KD khách hàng HGð PGD EaHleo e Chất lượng cung ứng dịch vụ cho vay kinh doanh khách hàng hộ f Kiểm soát rủi ro cho vay KD khách hàng HGð 2.3 ðÁNH GIÁ CHUNG VỀ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KH HGð TẠI PGD EAHLEO - BIDV BẮC ðAKLAK 2.3.1 Thành tựu - Ln hồn thành tốt kế hoạch kinh doanh hàng năm: - Tăng trưởng quy mô nâng cao dần chất lượng - Nguồn nhân lực: Trẻ, vui vẻ, nhiệt tình có trình ñộ nghiệp vụ chuyên môn cao 16 - Công tác bán hàng: Chú trọng triển khai việc bán chéo sản phẩm - Cơng tác chăm sóc khách hàng ngân hàng quan tâm trọng, ñặc biệt tặng quà khách hàng ngày lễ, sinh nhật, - Cơ sở hạ tầng: Xây mới, khang trang sử dụng năm 2012 - Hệ thống công nghệ thơng tin: Hiện đại, hỗ trợ cho cơng tác nghiệp vụ, khai thác thơng tin quản lý tín dụng bán lẻ - Công tác tuyên truyền, quảng cáo tiếp thị: Ln thực kịp thời đồng - Cơng tác kiểm sốt rủi ro cho vay kinh doanh KH HGð: Ln giám sát chặt chẽ trước, sau cho vay 2.3.2 Hạn chế - Thủ tục hồ sơ rườm rà, nhiều giấy tờ, khách hàng phải ký nhiều - Chính sách sản phẩm ña dạng chưa phát triển tương xứng với kỳ vọng ngân hàng - Việc phân bổ tiêu cho vay kinh doanh KH HGð theo sản phẩm chưa thực - Tính chun nghiệp hóa chưa cao: Số lượng cán tín dụng ít, lại kiêm nhiệm cho vay doanh nghiệp - Chính sách đa dạng hóa danh mục đầu tư chưa đạt kết mong đợi Dư nợ cịn tập trung q vào ngành nghề - Công tác phát triển khách hàng vay chưa thực hiệu cán cịn q tập trung vào mục tiêu huy động vốn năm qua 2.3.3 Nguyên nhân a Nguyên nhân bên ngồi - Mơi trường pháp lý: Các quy định thiên thủ tục, giấy tờ khiến cho ngân hàng dù muốn khó lịng đơn giản quy trình, thủ tục - Mơi trường kinh tế - xã hội: Trình độ dân trí người Việt Nam hoạt động ngân hàng nói chung cịn thấp, phần lớn dân số lao động nơng nghiệp, chưa có điều kiện tiếp cận với dịch vụ ngân hàng 17 - Yếu tố cạnh tranh: Sự cạnh tranh NHTM các tổ chức tín dụng khác ñịa bàn ngày gay gắt - Nguyên nhân từ phía khách hàng: + Một số hộ gia đình có tài sản chưa cấp giấy tờ hợp pháp tình hình hoạt động KD tốt, có phương án kinh doanh khả thi, hạn mức tín dụng cấp thấp, khơng đủ để đáp ứng nhu cầu vốn cho KH + Trình độ quản lý hoạt ñộng sản xuất kinh doanh hộ gia ñình cịn mang tính tự phát, tự học hỏi Do vậy, quy mơ kinh doanh hộ gia đình thường khơng lớn, khả mở rộng kinh doanh không nhiều b Nguyên nhân thuộc phía ngân hàng + Chính sách cho vay ngân hang + Quy trình, thủ tục: Cơng tác thẩm định xét duyệt cho vay, cịn kéo dài, rườm rà, cịn có q nhiều giấy tờ, mẫu biểu không cần thiết + Cơ cấu tổ chức ñội ngũ nhân Cơ cấu tổ chức đội ngũ nhân Phịng giao dịch cịn thiếu + Hoạt động truyền thơng, cổ động: Mặc dù ñã có quan tâm Tuy nhiên, hiệu chưa cao, thiếu chuyên nghiệp KẾT LUẬN CHƯƠNG Trong chương 2, Luận văn đặt trọng tâm vào phân tích thực trạng mở rộng cho vay KD KH HGð Phòng GD EaHleo – BIDV Bắc ðakLak dựa sở tiêu chí đánh giá q trình mở rộng cho vay nêu chương ðể có sở đánh giá cách có hệ thống cụ thể thực trạng mở rộng cho vay KD KH HGð Phịng GD EaHleo, luận văn trình bày phân tích đặc điểm NH ảnh hưởng đến q trình mở rộng cho vay KD KH HGð thời gian qua Trên sở nội dung trên, luận văn kiến nghị số giải pháp nhằm mở rộng cho vay KD KH HGð 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH TẠI PHỊNG GD EAHLEO - NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC ðAKLAK 3.1 ðỊNH HƯỚNG HOẠT ðỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH TẠI PHÒNG GD EAHLEO - NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ðAKLAK 3.1.1 Thuận lợi khó khăn hoạt động cho vay KD KH HGð Phòng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðT&PT Bắc ðakLak a Thuận lợi - BIDV có bề dày lịch sử, uy tín thương hiệu tro nước ñịa bàn - Sản phẩm, dịch vụ phong phú, ña dạng truyền thống đại - Phịng GD EaHleo có ñội ngũ nhân viên trẻ, ñộng, nhiệt tình - Thái độ nhiệt tình, niềm nở, phong cách giao dịch chuyên nghiệp ñược nhiều khách hàng ñánh giá cao - Lãi suất cho vay cạnh tranh, nguồn vốn dồi lợi cạnh tranh mà NHTM CP khác: ðơng Á, Sacombank, khó cạnh tranh - Trụ sở khang trang ñặt trung tâm huyện EaHleo ñiều tạo thuận lợi ấn tượng tốt với khách hàng giao dịch Ngân hàng b Khó khăn - ðội ngũ cán trẻ cịn thiếu kinh nghiệm thực tiễn - Các sách BIDV Bắc ðakLak điều hành nên đơi làm giảm tính chủ động hội kinh doanh - Chương trình quảng cáo, tiếp thị nghèo nàn - Sản phẩm tín dụng cịn rườm rà nhiều hồ sơ, thủ tục 19 - Nền kinh tế phục hồi chậm ảnh hưởng ñến hoạt ñộng KD ngân hàng 3.1.2 ðịnh hướng hoạt động kinh doanh Phịng GD EaHleo Ngân hàng TMCP ðT&PT Bắc ðakLak a ðịnh hướng chung hoạt động kinh doanh Chủ động đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh Giữ vững vai trị chủ đạo, chủ lực hoạt ñộng ngân hàng ñịa bàn huyện EaHleo Duy trì vị hàng đầu tín dụng, huy ñộng vốn chi lương tự ñộng, phát hành thẻ ATM Chú trọng cơng tác đào tạo cán nhằm đáp ứng tốt nhu cầu cơng việc theo hướng đại, theo chuẩn mực văn hóa BIDV Phương châm hành ñộng : “Chia sẻ hội, hợp tác thành công” + ðối với ngân hàng: Phát triển nhanh, bền vững + ðối với khách hàng: ðem ñến khách hàng an toàn tiền gửi, thuận lợi cho vay, bảo mật dịch vụ, phục vụ nhanh chóng, xác, kịp thời với giá hợp lý Mục tiêu : + Phấn đấu giữ vững vị trí ngân hàng hàng ñầu ñịa bàn huyện EaHleo + Xây dựng văn hóa BIDV theo quy chuẩn đạo đức quy tắc ứng xử BIDV + Tiếp tục ñẩy mạnh công tác huy ñộng vốn – ñây nhiệm vụ trọng tâm hàng ñầu xuyên suốt + Tập trung cho vay bán lẻ: hộ gia đình, nhân với phương châm “Tăng trưởng nhanh bền vững” b ðịnh hướng hoạt ñộng cho vay khách hàng bán lẻ - Tập trung phát triển mạnh bán lẻ, trì khách hàng bán bn - Thực nghiên cứu kỹ thị trường ñể hiểu cặn kẽ nhu cầu, mong muốn khách hàng, có chiến lược cạnh tranh phát triển hướng, tiết kiệm chi phí 20 - Mở rộng cho vay KD KH HGð, tăng cường bán chéo sản phẩm ñể nâng cao hiệu hoạt ñộng - Tiếp tục giao tiêu ñến cán kinh doanh, ñặc biệt tiêu dư nợ phát triển KH HGð KD - Chủ động tích cực tiếp cận khách hàng thơng qua tổ trưởng tổ dân phố, trưởng thôn, trưởng buôn,… 3.2 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH TẠI PHỊNG GD EAHLEO - NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BẮC ðAKLAK 3.2.1 Phân loại nhóm khách hàng mục tiêu Việc phân ñoạn khách hàng cá nhân tiêu chí định lượng tổng số dư tiền gửi bình qn vịng tháng gần trước thời ñiểm phân ñoạn khách hàng (số dư cộng quy ñổi Việt Nam ñồng) tất chi nhánh BIDV, cụ thể: + Khách hàng quan trọng (KHQT): Khách hàng đạt số dư tiền gửi bình quân từ tỷ ñồng trở lên thời gian xác ñịnh phân ñoạn khách hàng + Khách hàng thân thiết (KHTT): KH đạt số dư tiền gửi bình qn khoảng từ 300 triệu tới tỷ ñồng thời gian xét phân ñoạn + Khách hàng phổ thơng (KHPT): Các khách hàng cịn lại Khi phân đoạn khách hàng rồi, Chi nhánh có sách khác sau: sách tiếp thị, bán hàng sau bán hàng phù hợ với phân ñoạn 3.2.2 Xây dựng chế hỗ trợ, hợp tác với ñối tượng tư vấn, giới thiệu khách hàng cho ngân hàng - UBND thị trấn, xã, phịng tài ngun mơi trường, chi cục thuế - Khách hàng lớn vùng: Cung ứng sản phẩm, dịch vụ ưu ñãi cho khách hàng 3.2.3 Cải thiện quy trình, thủ tục cho vay kinh doanh khách hàng hộ gia đình Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn sau: 21 - Tạo cho khách hàng thuận tiện thoải mái việc giao dịch với ngân hàng - Giảm bớt thủ tục hành khơng cần thiết - Hỗ trợ giúp ñỡ KH trình giao dịch với ngân hàng - Chú trọng đến việc tối đa hố hài lịng khách hàng vấn đề thời gian - Nâng cao tính chủ động Ngân hàng hoạt động cho vay khách hàng hộ gia đình 3.2.4 Vận dụng linh hoạt sách lãi suất BIDV BIDV thực chế mua bán vốn tập trung theo kỳ hạn khác Do đó, để đảm bảo tính cạnh tranh trội so với đối thủ, Phịng GD EaHleo đề nghị áp dụng mức lãi suất hợp lý đến từng nhóm đối tượng: nhóm khách hàng mới, nhóm khách hàng kinh doanh 3.2.5 Nâng cao chất lượng cung ứng dịch vụ, ñẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm - Hoàn thiện phong cách giao tiếp với khách hàng: Thực tốt quy chuẩn ñạo ñức quy tắc ứng xử 10 nguyên tắc giao dịch khách hàng - Sắp xếp, bố trí khơng gian giao dịch tạo thuận tiện, thoải mái cho khách hàng, hướng tới khách hàng, lấy khách hàng làm trung tâm - ðẩy mạnh việc bán chéo sản phẩm giúp cho Chi nhánh ñạt ñược lợi ích tổng thể 3.2.6 ðẩy mạnh cơng tác truyền thơng, cổ động; tăng cường cơng tác chăm sóc KH - Cần đẩy mạnh cơng tác tuyên truyền, quảng cáo ñể khách hàng nắm bắt chủ trương, sách, dịch vụ ngân hàng - Cần trì thường xuyên cải tiến cơng tác chăm sóc KH 3.2.7 Tăng cường kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay - Tăng cường Kiểm tra trước, sau cho vay - Giáo dục tư tưởng, ñạo ñức cho cán QHKH 22 - ðịnh giá lại TSðB theo ñịnh kỳ tháng tối ña năm lần - Triển khai xếp hạng tín dụng khách hàng hộ gia đình - Cơ cấu ngành, lĩnh vực cho vay hợp lý, không tập trung vào ngành, lĩnh vực - Xây dựng kiểm soát tập trung hệ thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng tồn chi nhánh - Tăng cường công tác dự báo Hội sở chi nhánh để quản lý rủi ro thị trường - Quản lý tốt rủi ro tác nghiệp thông qua giải pháp tổng thể: chuẩn hóa quy trình sản phẩm, tác nghiệp quản lý kiểm soát việc tuân thủ quy trình nghiệp vụ; tăng cường cơng tác kiểm tra … 3.2.8 Áp dụng công nghệ thông tin hoạt ñộng cho vay Áp dụng phần mềm ñại, phù hợp giúp cho trình xử lý hồ sơ nhanh hơn, góp phần tăng suất lao động cho cán giảm bớt thời gian xử lý cho khách hàng 3.2.9 Giao tiêu tăng số lượng KH vay KD HGð Khi giao tiêu kế hoạch kinh doanh cần giao thêm tiêu tăng trưởng số lượng KH HGð KD hàng quý 3.3 KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ, Bộ ngành Các ngành cần cải tiến thủ tục hành tạo ñiều kiện cho tổ chức cho vay việc xử lý tài sản bảo ñảm tiền vay ñể thu hồi nợ Ủy ban nhân dân Tỉnh, Thành phố cần xây dựng khung giá nhà ñất sát giá thị trường ñể ñảm bảo quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Cơ quan công chứng, quan ñăng ký giao dịch bảo ñảm cần tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng q trình cơng chứng, ñăng ký hồ sơ giao dịch bảo ñảm Sửa ñổi Bộ luật dân theo hướng phù hợp thực tiễn giúp thuận lợi cho KH HGð trình chấp tài sản chấp: Hiện quy ñịnh tất thành viên hộ gia đình từ 15 tuổi trở lên ñều phải ký hồ sơ TSBð 23 ủy quyền ñịnh tài sản hộ tài sản thực tế vợ chồng chủ hộ Gð, cịn phụ thuộc, học, làm ăn xa dẫn đến khó khăn cho khách hàng HGð làm thủ tục chấp TS 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần có sách dài hạn, phản ứng kịp thời với diễn biến thị trường tránh ñiều hành giật cục - Nâng cao chất lượng tra xử lý nghiêm ngân hàng xé rào làm hỗn loạn thị trường - Nâng cao lực quản lý ñiều hành ñối với NHTM - NHNN cần tiếp tục hồn thiện trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để thường xun cập nhập kịp thời thơng tin khách hàng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP ðT&PT Việt Nam - Tăng cường cơng tác đào tạo cấp ñộ hệ thống ñối với cán QHKH - Có chế khen thưởng, ñộng viên kịp thời với ñội ngũ bán hàng - Ban hành quy trình, mẫu biểu ñơn giản, thủ tục ngắn gọn bảo ñảm kiểm soát ñược rủi ro KẾT LUẬN CHƯƠNG Chương luận văn ñã giải vấn ñề sau: - Phân tích ñề xuất giải pháp Các bao gồm: ðịnh hướng hoạt động cho vay KD KH HGð Phịng GD EaHleo – BIDV Bắc ðakLak nhận ñịnh rút từ kết phân tích thực trạng mở rộng cho vay KD KH HGð Phòng GD EaHleo - ðề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay KD KH HGð Phòng GD EaHleo – BIDV Bắc ðakLak Luận văn đề xuất giải pháp giải pháp bổ trợ - Luận văn ñề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị ñối với BIDV TW Các kiến nghị nhằm tạo tiền ñề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp ñã ñề xuất 24 KẾT LUẬN Qua trình nỗ lực nghiên cứu, Luận văn ñã ñạt ñược số kết nghiên cứu chủ yếu sau ñây: - Hệ thống hố vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng - Phân tích, lý giải vấn ñề liên quan ñến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại (nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân; tiêu chí đánh giá mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng; nhân tố ảnh hưởng ñến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân) - Phân tích, đánh giá thực trạng mở rộng cho vay khách hàng HGð kinh doanh Phòng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak dựa tiêu chí đánh giá q trình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ñã ñược nêu chương - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến q trình mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thời gian qua - Phân tích đề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay khách hàng HGð KD Phòng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak Luận văn ñã ñề xuất giải pháp giải pháp bổ trợ - Luận văn ñề xuất kiến nghị với quan quyền cấp; kiến nghị ñối với Ngân hàng TMCP ðT &PT Việt Nam Các kiến nghị nhằm tạo tiền ñề thuận lợi cho việc triển khai thực giải pháp ñã ñề xuất ... hộ gia đình Phịng Giao dịch EaHleo - Ngân hàng TMCP ðầu Tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak - ðề xuất giải pháp nhằm mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng HGð Phòng Giao dịch EaHleo -. .. doanh khách hàng hộ gia đình Phịng GD EaHleo - Ngân hàng TMCP ðT&PT Việt Nam – Chi nhánh Bắc ðakLak Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh khách hàng Hộ gia đình Phịng GD EaHleo - Ngân hàng. .. giải pháp nhằm mở rộng cho vay KD KH HGð 18 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY KINH DOANH KHÁCH HÀNG HỘ GIA ðÌNH TẠI PHỊNG GD EAHLEO - NGÂN HÀNG TMCP ðẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC