Đang tải... (xem toàn văn)
Mục đích nghiên cứu của luận văn là phân tích thực trạng các rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk. Đánh giá các kết quả đạt được và những hạn chế trong công tác kiểm soát rủi ro và xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh. Từ đó, đề xuất các giải pháp nhằm giảm thiểu các rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ BÙI TIẾN ĐẠT HỒN THIỆN KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG ĐẮK LẮK TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: PGS.TS HOÀNG TÙNG Phản biện 1: TS ĐINH BẢO NGỌC Phản biện 2: TS VŨ MẠNH BẢO Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Đối với ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ln hoạt động đem lại lợi nhuận chủ yếu, định tồn phát triển Ngân hàng Đặc biệt tín dụng cá nhân chiếm giữ vị trí quan trọng cấu vốn Ngân hàng thương mại Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân, đặc biệt khách hàng cá nhân kinh doanh, bên cạnh văn pháp quy nhà nước ban hành có số cơng trình, báo đề cập đến Tuy nhiên việc nghiên cứu cách sàn lọc, có hệ thống lý luận thực tiễn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại nói chung, đặc biệt chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Đơng Đắk Lắk nói riêng chưa có đề tài đề cập đến Ngân hàng BIDV chi nhánh Đơng Đắk Lắk Là ngân hàng có nguồn thu nhập chủ yếu từ hoạt động tín dụng, đặc biệt tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh Nhận thức tầm quan trọng hoạt động tín dụng cá nhân kinh doanh tồn hệ thống ngân hàng BIDV nói chung Chi nhánh Đơng Đăk Lăk nói riêng, với mục tiêu đưa giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thực cần thiết có ý nghĩa thực tiễn nên tơi chọn đề tài “Hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát Triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đắk Lắk” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu lý luận: Trình bày cách có hệ thống làm sáng tỏ vấn đề lý luận rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Mục tiêu thực tiễn: Phân tích thực trạng rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Đánh giá kết đạt hạn chế cơng tác kiểm sốt rủi ro xử lý rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh Từ đó, đề xuất giải pháp nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Phạm vi nghiên cứu: Về nội dung nghiên cứu: Đề tài tập trung nghiên cứu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Về mặt không gian: Thực nghiên cứu ngân hàng BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Về mặt thời gian: Dữ liệu nghiên cứu hoạt động tín dụng kiểm sốt rủi ro tín dụng khoảng thời gian từ năm 2016 đến năm 2018 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng nhiều phương pháp nghiên cứu khác nhằm tận dụng tính hợp lý ưu điểm loại phương pháp nghiên cứu khoa học cụ thể sau: Phương pháp thống kê, tổng hợp số liệu qua năm tạo sở phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng hàng cá nhân BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Phương pháp so sánh theo thời gian nhằm đánh giá rủi ro hoạt động cho vay khách hàng cá nhân BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Về nguồn số liệu sử dụng: Bao gồm nguồn số liệu sơ cấp thứ cấp Nguồn số liệu sơ cấp: Thông tin thu thông qua vấn lãnh đạo ngân hàng, nhân viên ngân hàng khách hàng Nguồn số liệu thứ cấp: Từ bảng biểu, báo cáo tài hàng năm BIDV - Chi nhánh Đông Đăk Lăk; Báo cáo thống kê doanh số cho vay, doanh thu thu nợ, dư nợ, nợ hạn… Bố cục luận văn Chương 1:Tổng quan kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Chương 3: Một số khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng BIDV Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Tổng quan tình hình nghiên cứu Vấn đề rủi ro tín dụng quản lý rủi ro tín dụng nói chung rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng ngân hàng thương mại đề cập nhiều cơng trình nghiên cứu báo khoa học, cụ thể như: Ths Lê Thị Hạnh (2014), “Kiểm sốt rủi ro tín dụng theo Basel II ngân hàng thương mại Việt Nam”, tạp chí ngân hàng, số 43, trang 14 -16 Ths Nguyễn Đức Tú (2016), “Mơ hình quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam”, tạp chí ngân hàng, số 59, trang 20-22 Đề tài: “Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương” (2016) tác giả Nguyễn Tiến Lâm Luận văn: “Kiểm soát rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Cổ Phần Xuất Nhập Khẩu Việt Nam – Chi nhánh Sông Hàn”, tác giả Nguyễn Thị Thúy, Đại học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2015 Luận văn “Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam, Chi nhánh Đắk Nông”, tác giả Nguyễn Huy Bé, Đại học Kinh tế Đà Nẵng, năm 2015 Việc nghiên cứu cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển – Chi nhánh Đông Đăk Lăk cần thiết, giúp cho Ngân hàng hoạt động an toàn, lành mạnh có hiệu 5 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh b Đặc điểm rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh c Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân d Hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Đặc điểm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Kiểm sốt rủi ro tín dụng q trình xây dựng thực thi chiến lược, sách quản lý kinh doanh tín dụng nhằm đạt mục tiêu an toàn, hiệu phát triển bền vững 6 b Đặc điểm kiểm soát rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh c Quy trình quản lý rủi ro tín dụng Bước 1: Xây dựng chiến lược quản lý rủi ro tín dụng Bước 2: Nhận diện rủi ro tín dụng Bước 3: Đo lường rủi ro tín dụng Bước 4: Báo cáo rủi ro Bước 5: Xử lý rủi ro 1.2.2 Nội dung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh c Giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh d Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 1.2.3 Tiêu chí đánh giá kết kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu b Tỷ lệ nợ hạn c Tỷ lệ nợ xấu d Tỷ lệ nợ hạch tốn ngoại bảng e Dự phịng rủi ro trích lập cho vay f Tỷ lệ lãi treo 1.2.4 Các nhân tô ảnh hƣớng đến công tác hạn chế rúi ro Chính sách quy trình tín dụng: Chính sách tín dụng hệ thống chủ trương, quy định chi phối hoạt động tín dụng ngân hàng Nếu sách tín dụng xây dựng khoa học, cẩn thận, thông suốt từ xuống tạo điều kiện cho ngân hàng trì tiêu chuẩn tín dụng Chính sách quản lý rủi ro tín dụng ngân hàng: Các ngân hàng thương mại cần xây dựng riêng cho sách quản lý rủi ro tín dụng phù hợp Mục tiêu xây dựng sách nhằm giảm đến mức tối thiểu khả xảy rủi ro tín dụng tổn thất mức ngân hàng cho hợp lý Tổ chức quản lý tín dụng rủi ro tín dụng: Phần lớn ngân hàng thành lập tổ chức quản lý tín dụng rủi ro tín dụng trung tâm thơng tin tín dụng phịng ngừa rủi ro, trung tâm giám sát kiểm tra tín dụng, cơng ty quản lý nợ xử lý tài sản đảm bảo Yếu tố công nghệ: Một ngân hàng nên đầu tư vào trang thiết bị, công nghệ vừa mở rộng tín dụng lại vừa hạn chế rủi ro 8 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chương luận văn trình bày hệ thống hóa sở lý luận rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại Nội dung Chương chủ yếu khái quát lại sở lý luận rủi ro tín dụng cho vay KHCN NHTM khái niệm, đặc điểm, hậu rủi ro tín dụng cho vay KHCN Tiếp theo, luận văn trình bày mơ hình giám sát rủi ro tín dụng cho vay KHCN, tiêu đánh giá rủi ro tín dụng cho vay KHCN tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến cơng tác kiểm sốt rủi ro tín dụng NHTM Trên sở lý thuyết đó, chương vào phân tích đánh giá thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng BIDV – Chi nhánh Đông Đăk Lăk từ 2016 đến năm 2018 9 CHƢƠNG THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk 2.1.3 Về cấu tổ chức 2.1.4 Tình hình đặc điểm hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk giai đoạn 2016-2018 2.2 THỰC TRẠNG KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 2.2.1 Bối cảnh hoạt động cho vay khách hàng nhân kinh doanh BIDV Chi nhánh Đông Đăk Lăk giai đoạn 2016 – 2018 a Bối cảnh bên b Bối cảnh bên 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đông Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 a Cơ cấu dư nợ cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh 10 giai đoạn 2016-2018 b Tình hình cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh theo kỳ hạn c Số lượng khách hàng tỷ lệ tăng trưởng khách hàng cá nhân d Tỷ lệ nợ xấu e Xử lý nợ xấu trích lập dự phịng rủi ro 2.2.3 Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh BIDV – Chi nhánh Đông Đăk Lăk giai đoạn 2016-2018 a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Những giải pháp né tránh rủi ro mà BIDV – Chi nhánh Đông Đăk Lăk sử dụng là: Từ chối cho vay; Áp dụng giới hạn tín dụng khách hàng; Áp dụng giới hạn tỷ lệ dư nợ lĩnh vực, ngành có rủi ro tín dụng cao tổng dư nợ cho vay khách hang cá nhân kinh doanh b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Để giảm thiểu rủi ro tín dụng vay cá nhân kinh doanh chi nhánh thường trọng cơng tác ngăn ngừa trước xử lý rủi ro xảy ra, số biện pháp mà chi nhánh áp dụng sau: Biện pháp đảm bảo tiền vay; Yêu cầu khách hàng cá nhân vay vốn kinh doanh phải có vốn tự có tham gia vào phương án SXKD, dự án đầu tư; Công tác tổ chức cho vay c Giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 11 Một số biện pháp mà chi nhánh áp dụng sau: Phân loại nợ; Trích lập quỹ dự phịng RRTD khoản cho vay cá nhân kinh doanh; giảm dần dư nợ cấu lại thời gian cho vay cá nhân kinh doanh; Đảm bảo tiền vay; xử lý tài sản đảm bảo d Chuyển giao rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Thực mua bảo hiểm cho khoản cho vay cá nhân kinh doanh 2.3 ĐÁNH GIÁ CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐĂK LĂK 2.3.1 Đánh giá cơng tác hạn chế rủi ro tín dụng cho vay cá nhân BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk a Những kết đạt Nhìn chung hoạt động chi nhánh tốt góp phần khơng nhị vào lớn mạnh hệ thống BIDV Việt Nam Các chế sách tín dụng đổi với khách hàng cá nhân kinh doanh BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk thực nghiêm túc Quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng quy định rõ ràng Thể việc quy định vai trò, nhiệm vụ trưởng phó phịng tín dụng cán tín dụng Cán tín dụng tiếp cận với hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng cá nhân theo thông lệ quốc tế Phân loại nợ quản lý nợ xấu thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước BIDV Việt Nam Các chế 12 sách trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh triển khai đầy đủ Trình độ chun mơn cùa cán hộ làm cơng tác tín dụng hạn chế rủi ro tín dụng ngày nâng cao b Những vướng mắc, hạn chế Mơ hình tổ chức quy trình cho vay khách hàng cá nhân bất cập Hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh chưa thực hiệu quà Các chế sách cùa Chi nhánh khách hàng cá nhân chưa rõ ràng Chất lượng công tác thu thập thông tin phịng ngừa rủi ro chưa cao Quy trình nghiệp vụ cho vay khách hàng cá nhân nhiều bất cập, quy trình tín dụng Chi nhánh cịn tồn nhiều khe hở Cơng tác phân loại nợ, trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thực chưa đầy đủ c Nguyên nhân hạn chế Hoạt động kiểm soát nội nhánh chưa thực phát huy hiệu công tác hạn chế rủi ro Một số cán tín dụng khơng chấp hành nghiêm túc chế dộ tín dụng điều kiện cho vay khách hàng cá nhân, thấm định giá trị tài sản cao giá trị thực tế Công tác thẩm định, phê duyệt cấp tín dụng cho khách hàng chủ yếu dựa vào hồ sơ khách hàng cá nhân cung cấp Hiệu tổ xử lý nợ chưa thực hiệu 13 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên sở lý luận chương rủi ro tín dụng cho vay kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh, chương này, luận văn rõ thực trạng cơng tác kiểm sốt RRTD cho vay CNKD từ năm 2016 – 2018 với nội dung chủ yếu sau: khái quát hình thành phát triển Ngân hàng BIDV chi nhánh Đông Đăk Lăk, định hướng phát triển đánh giá kết hoạt động kinh doanh giai đoạn năm 2016 – 2018 Qua đó, đánh giá số thành tựu mà Chi nhánh đạt được, số vấn đề hạn chế hoạt động kinh doanh nói chung phát triển cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng, đồng thời rõ nguyên nhân tồn Đây sở để tác giả đưa khuyến nghị chương 14 CHƢƠNG MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA BIDV VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG ĐĂK LĂK 3.1 CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng chung hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Định hướng kinh doanh chi nhánh giai đoạn 20162018 doanh thu chi nhánh tập trung vào khối khách hàng cá nhân, hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vào quy củ, sản phẩm tín dụng cá nhân đa dạng, phong phú Đẩy mạnh nhóm sản phẩm cá nhân kinh doanh, tiêu dùng, nhóm sản phẩm sản xuất kinh doanh nhóm sản phẩm hỗ trợ, đầu tư Gia tăng số lượng khách hàng cá nhân Xây dựng hồn thiện q trình tự động hóa tòan hoạt động liên quan đến khách hàng cá nhân, tập trung cho hoạt động tín dụng trước tiên Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu 1,2% giảm chi phí dự phịng rủi ro tín dụng 3.1.2 Định hƣớng kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh BIDV Việt Nam - Chi nhánh Đông Đăk Lăk Tuân thủ pháp luật: Tất cán nhân viên có trách nhiệm tuân thủ quy định pháp luật hoạt động tín dụng quy định liên quan Phù hợp với chiến lược hoạt động Ngân hàng 15 thời kỳ: Mở rộng phát triển tín dụng phải dựa sở chiến lược, định hướng kinh doanh thời kỳ có kết hợp với phận khác hệ thông Đề cao trách nhiệm cá nhân: Việc đề cao trách nhiệm cá nhân nhằm nâng cao tính minh bạch chất lượng hoạt động tín dụng 3.2 MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA BIDV - CHI NHÁNH ĐƠNG ĐĂK LĂK 3.2.1 Hồn thiện sách tín dụng Trong quy trình tín dụng yếu tổ nhắc tới trước hết sách tín dụng, để hạn chế rủi ro tín dụng cần phải hồn thiện sách tín dụng cho phù hợp với tình hình thực tế theo thơng lệ quốc tế, sách tín dụng cần quy định rõ ràng cụ thể cho loại khách hàng 3.2.2 Quy trình tín dụng phân rõ trách nhiệm khâu nghiệp vụ Quy trình phân tách phận tín dụng thành phận chuyền môn khác như: phận quan hệ khách hàng (tập trung chủ yếu vào hoạt động tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, khởi tạo tín dụng); phận hạn chế rủi ro tín dụng (thực thẩm định tín dụng độc lập ý kiến cấp tín dụng giám sát q trình thực định tín dụng phận quan hệ khách hàng) phận tác nghiệp (thực lưu trữ hồ sơ, nhập hệ thống máy tính quản lý khoản vay) 16 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng thơng tin hồn thiện hệ thống thơng tin Ngân hàng Chất lượng tín dụng phụ thuộc nhiều vào chất lượng số lượng nguồn thơng tin thu thập Trong nói khó khăn lớn cơng tác thẩm định thiếu nguồn thơng tin đáng tín cậy Nguồn thông tin nội BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk cần xây dựng hệ thống thông tin phong phú, đa dạng lưu trữ dạng sở liệu sử dụng chung cho hệ thống, phân quyền, kiểm sốt truy cập từ Trụ sở đến chi nhánh hệ thống, từ thơng tín khai thác cách có hiệu Nguồn thơng tin bên ngồi Hiện nay, mạng CIC Ngân hàng nhà nước cung cấp thơng tin tương đối đầy đủ quan hệ tín dụng khách hàng với Ngân hàng Tuy nhiên, độ xác thơng tin CIC NHNN cung cấp phụ thuộc vào độ xác thời gian báo cáo NHTM cung cấp 3.2.4 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Nâng cao chất lượng thẩm định phân tích tín dụng Thực phân tích thẩm định xác rủi ro tổng thể khách hàng thông qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ năm Cần trọng đề phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu Quản lý, giám sát kiểm soát chặt chẽ trình giải ngân 17 sau cho vay Trong kiểm tra sử dụng vốn cần nghiêm túc thực kiểm tra thực tế có đánh giá sử dụng vốn tài sản đảm bảo khách hàng kịp thời phát rủi ro biện pháp xử lý nhanh tình trạng thực kiểm tra mang tính đối phó thực giấy tờ 3.2.5 Đo lƣờng rủi ro tín dụng để xác định tổn thất Việc áp dụng cơng cụ, mơ hình dựa nên công nghệ đại giúp nhà quản trị lượng hoá mức độ rủi ro, phát sớm hiệu rủi ro, nhận biết xác nguyên nhân chủ yêu gây rủi ro để có giải pháp kịp thời hữu hiệu cơng cụ phân tích, dự báo đo lường rủi ro tương lai theo ngành, lĩnh vực, khách hàng sản phẩm điều quan trọng đòi hỏi ngân hàng cần phải tập trung đầu tư nghiên cứu ứng dụng 3.2.6 Nâng cao hiệu công tác kiểm tra nội Đồng thời với việc thiết lập chế giám sát song song thông qua chức phòng quản lý nợ cần trọng công tác “ hậu kiểm” kiểm tra nội để tăng cường khả kiểm sốt tính tn thủ hoạt động cấp tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng 3.2.7 Giải pháp phân tán rủi ro Đa dạng hoá đối tượng khách hàng biện pháp tốt nhất, chủ động để BIDV Đông Đăk Lăk phân tán rủi ro Chuyển đổi cấu khách hàng theo hướng tích cực để xóa bỏ tình trạng bị động vào số lượng khách hàng định Tổ chức nghiên cứu, tìm hiểu tâm lý nhóm khách hàng để 18 hồn thiện sách chăm sóc khách hàng cho phù hợp với nhóm đối tượng nhằm tăng tính ổn định nguồn vốn Xây dựng sách giá khép kín nhằm khuyến khích khách hàng sử dụng kết hợp nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng 3.2.8 Chun mơn hóa, nâng cao chất lƣợng cán tín dụng Cải tiến quy trình tuyển dụng: Đây trình quan trọng, cần phải xây dựng công khai tiêu thức đề tuyển chọn cán tín dụng, khơng mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn kiến thức mặt xã hội, có kiến thức tổng hợp, sức khoẻ, khả giao tiếp Trong trình đào tạo, bồi dưỡng tập huấn phải gắn lý luận với thực tiễn để cán tín dụng vận dụng kiến thức cách linh hoạt, sáng tạo thực tế BIDV chi nhánh Đông Đắk Lắk cần thực biện pháp khen thưởng khuyến khích động viên vật chất cụ thể CBTD có nhiều cố gắng, đóng góp cho hoạt động tín dụng chi nhánh… Cần xây dựng hệ thống hành vi sai phạm hoạt động tín dụng, phân loại theo mức độ sai phạm, hành vi cố ý hay vô ý, mức độ gây thiệt hại tới hoạt động tín dụng từ đưa mức phạt cụ thể phù hợp với hành vi sai phạm 3.2.9 Tăng cƣờng công tác quản lý nợ xử lý nợ hạn Cán quản lý khách hàng phải thường xuyên đánh giá tình hình sử dụng khách hàng để xem khoản vay có sử dụng mục đích hay khơng xem khả tốn nợ khách hàng Ứng dụng cơng nghệ tin học việc tự động quản lý nợ, 19 tự động chuyển nợ hạn, để hỗ trợ việc theo dõi đánh giá khoản nợ đến hạn, đề biện pháp thu hồi nợ nhanh chóng hiệu 3.2.10 Hồn thiện hệ thơng chấm điểm xếp hạng khách hàng Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Chi nhánh nên xây dựng tiêu chí để xét duyệt cho vay vốn tín chấp có hệ thống chấm điểm tín dụng áp dụng chi nhánh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho trình xét duyệt khoản vay cho khách hàng khách hàng giao dịch với chi nhánh 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần hồn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp cơng tác cho vay, nên cần sớm nghiên cứu ban hành chế sách tín dụng, chế độ, quy định làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi với cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam cần có 20 sách khuyến khích chi nhánh mở rộng hoạt động tín dụng nói chung, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh nói riêng Cần bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội để xây dựng chiến lược kinh doanh ngân hàng thời gian tới, đồng thời có sách tín dụng phù hợp, bám sát tình hình thực tế để nâng cao hiệu cơng tác tín dụng nâng cao nguồn vốn bảo đảm cho việc hồn thành q trình tái cấu thời gian ngắn có kết tốt Nâng cao chất lượng công tác thông tin tồn hệ thống Phịng quản lý rủi ro chi nhánh cần có giám sát chặt chẽ hội sở chính, nhân viên phịng kiểm tra nội chi nhánh nên người hội sở quản lý đề đảm bảo tính khách quan đáng tin cậy Hiện địa bàn Đăk Lăk có tới chi nhánh hoạt động, việc chi nhánh tranh giành khách điều khó tránh khỏi, BIDV Việt Nam cần sớm đưa chế quản lý khách hàng hệ thống BIDV cách cụ thể, giảm cạnh tranh không lành mạnh chi nhánh BIDV dẫn đến uy tín ngân hàng BIDV cần phải sửa đổi quy chế tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Đồng thời xây dựng kế hoạch đào tạo lại cán 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng Với số lượng khách hàng cá nhân nước lớn, vượt 21 khả phục vụ CIC chất lượng thông tin khách hàng CIC cung cấp nhiều chưa đầy đủ Mặt khác, phối hợp CIC tổ chức tín dụng cịn hạn chế, lĩnh vực nhạy cảm, liên quan đến quyền lợi nghĩa vụ tổ chức tín dụng khách hàng NHNN cần hoàn thiện văn hướng dẫn để hoạt động trung tâm thực đem lại hiệu cho ngân hàng, giúp giảm thiểu rủi ro tín dụng cho toàn hệ thống Tăng cường bồi dưỡng nghiệp vụ cho cán tín dụng NHNN cần nâng cao chất lượng cán cách thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiểm tra nghiệp vụ Ngoài NHNN phải thường xuyên mở buổi hội thảo nhằm trao đổi kinh nghiệm với cán ngân hàng, đưa tiêu chuẩn cần thiết mà cán ngân hàng cần phải có 22 KẾT LUẬN Kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay nói chung kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng hoạt động ngân hàng nhằm mục đích gia tăng chất lượng tín dụng, cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh, tăng cường lực tài Ngân hàng thương mại Đề tài luận văn “Hồn thiện kiểm sốt rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk” chọn nghiên cứu để giải vấn đề quan trọng giai đoạn Qua nghiên cứu lý luận khảo sát thực tế hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, luận văn thực số nội dung sau: Hệ thống hóa khái niệm lý thuyết hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại Tiếp đó, qua xem xét, phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đăk Lăk, luận văn rõ mặt đạt hạn chế tồn cơng tác tín dụng khách hàng cá nhân kinh doanh đơn vị Cuối cùng, sở lý luận thực trạng rủi ro tín dụng Chi nhánh, tác giả đề xuất số giải pháp nhằn hạn chế rủi ro tín dụng cho vay KHCN Đồng thời đề xuất số 23 kiến nghị BIDV Việt Nam NHNN Việt Nam Luận văn viết sở kết hợp lý thuyết, thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh kinh nghiệm thực tiễn tác giả q trình cơng tác Tuy nhiên hạn chế kiến thức thay đổi nhanh chóng mơi trường kinh doanh, nên khó tránh khỏi thiếu sót hạn chế định, tác giả mong nhận ý kiến quan tâm bảo để tiếp tục hồn thiện đề tài đạt chất lượng cao ... Nguyên nhân rủi ro tín dụng cho vay khách hàng cá nhân d Hậu rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh 1.2 KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG... VỀ KIỂM SỐT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Rủi ro tín dụng. .. rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Né tránh rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh b Ngăn ngừa rủi ro tín dụng cho vay cá nhân kinh doanh c Giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng