Mục tiêu nghiên cứu của đề tài là góp phần hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về cho vay CNKD của Ngân hàng thương mại. Phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum. Đề xuất các khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD tại Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum.
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ NGUYỄN THÀNH GIÁC HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng - 2019 Cơng trình hồn thành TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Ngƣời hƣớng dẫn KH: TS NGUYỄN THÀNH ĐẠT Phản biện 1: PGS.TS VÕ THỊ THÚY ANH Phản biện 2: TS NGUYỄN ĐẠI PHONG Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp Thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày tháng năm 2019 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động cho vay hoạt động NHTM Việt Nam, hoạt động truyền thống mà đem lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Ngoài khách hàng vay pháp nhân, khách hàng vay cá nhân đối tượng chủ yếu NHTM, đặc biệt NHTM lựa chọn chiến lược kinh doanh dịch vụ bán lẻ Nhận thấy tiềm phát triển phân khúc thị trường hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh địa bàn, thời gian qua Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum ý đến hoạt động cho vay CNKD Hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đơn vị đạt số kết đáng kể chẳng hạn như: Dư nợ tăng, số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngày nhiều Tuy nhiên, hoạt động cho vay CNKD số hạn chế: tăng trưởng quy mô cho vay cá nhân kinh doanh chưa đạt mức tiềm năng; số mặt chất lượng cung ứng dịch vụ bất cập tư tưởng nhận thức số nhân viên chưa thực đổi mới, dịch vụ phải cung cấp đến tận tay người tiêu dùng khơng phải có tư tưởng khách hàng cần ngân hàng Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum nằm địa bàn huyện Ngọc Hồi Huyện biên giới, có cửa Quốc tế Pờ Y giáp Lào CamPuChia điểm nóng kinh tế, trị, xã hội tỉnh Kon Tum Với địa bàn phân tán rộng, với Huyện có nhiều Ngân hàng đóng chân Tỉnh, đặt nhiều thách thức cho Chi nhánh Với đặt điểm khách hàng kinh doanh nhỏ lẻ, hoạt động kinh doanh đa phần gắn liền với nơng nghiệp, lợi Chi nhánh kinh nghiệm cho vay lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Tuy nhiên việc phát triển cho vay cá nhân kinh doanh đôi bán chéo sản phẩm, đồng thời đảm bảo chất lượng tín dụng Chi nhánh cịn nhiều hạn chế Nhận thấy tầm quan trọng vấn đề mà Chi nhánh gặp phải Chính nghiên cứu thực tế hoạt động cho vay CNKD để đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum cần thiết cấp bách lý tơi định chọn đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum” làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu đề tài 2.1 Mục tiêu chung Nghiên cứu thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum để đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động Chi nhánh 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu - Góp phần hệ thống hóa vấn đề lý luận cho vay CNKD Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 2.3 Câu hỏi nghiên cứu Với mục tiêu nghiên cứu nêu trên, nội dung nghiên cứu phải trả lời câu hỏi sau đây: - Đặc điểm, vai trò hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng thương mại? Hoạt động cho vay CNKD bao gồm vấn đề gì? Kết hoạt động cho vay CNKD NHTM phản ánh qua tiêu chí nào? Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay CNKD NHTM? - Thực trạng hoạt động cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum diễn nào? Những thành công hạn chế chi nhánh hoạt động này, nguyên nhân? - Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum chủ thể liên quan cần làm để hồn thiện hoạt động cho vay CNKD Chi nhánh? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu thực tiễn hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Đối tượng khảo sát phó giám đốc phụ trách tín dụng, Trưởng, phó phịng KH-KD, chun viên tín dụng lâu năm Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum để nắm rõ quy trình quản lý cho vay, sách cho vay, sản phẩm cho vay, … thuận lợi khó khăn, kinh nghiệm hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Từ phân tích, đánh giá đưa giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh 3.2 Phạm vi nghiên cứu - Về nội dung: Luận văn nghiên cứu hoạt động cho vay NHTM Trong đó, nghiên cứu cho vay đối tượng khách hàng cá nhân vay vốn để kinh doanh (cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp tư nhân) - Về không gian: Nghiên cứu Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum - Về thời gian: Nghiên cứu thực trạng từ năm: 2016 đến 2018, khuyến nghị luận văn có ý nghĩa năm tới Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Phƣơng pháp thu thập xử lý thông tin, liệu thứ cấp Phương pháp sử dụng việc thu thập tài liệu, báo có liên quan đến đề tài dự định nghiên cứu, giáo trình, luận văn cao học, thân chọn lọc, tham khảo lý luận mà tác giả đưa ra, từ thân lựa chọn nội dung liên quan đề tài nghiên cứu để viết nội dung lý luận luận văn Phương pháp sử dụng để thu thập liệu thứ cấp từ báo cáo hoạt động kinh doanh đơn vị nghiên cứu: số liệu tình hình hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay cụ thể hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh để phục vụ cho việc đánh giá hoạt động cho vay CNKD chi nhánh Đồng thời tham khảo khuyến nghị, giải pháp, ý tưởng mà tác giả đề xuất, từ sàn lọc kết hợp với ý tưởng thân nhận định thực trạng chi nhánh để đưa khuyến nghị phù hợp 4.2 Phƣơng pháp thống kê phân tích Phương pháp sử dụng số tuyệt đối, số tương đối, số bình quân tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh chi nhánh Các số liệu so sánh theo thời gian, so sánh với kế hoạch để làm rõ nhận định đánh giá kết hoạt động cho vay CNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum 4.3 Phƣơng pháp vấn Tác giả dự định vấn phó giám đốc phụ trách tín dụng, trưởng, phó phịng KH-KD, chuyên viên tín dụng lâu năm Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum Mục đích việc vấn nắm bắt thuận lợi khó khăn q trình tiếp cận khách hàng, q trình thẩm định, giám sát khách hàng vay, giám sát khoản vay Trên sở ý kiến, đánh giá thu thập được, thân chắt lọc, gắn kết với ý kiến cá nhân sở lý luận xây dựng để đưa nhận định, đánh giá kết hoạt động cho vay CNKD chi nhánh Từ đó, đưa khuyến nghị phù hợp 4.4 Phƣơng pháp phân tích diễn giải Phương pháp sử dụng để phân tích tổng kết kinh nghiệm để phát vấn đề cần giải quyết, nêu lên giả thiết mối liên hệ có tính qui luật tác động kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài nghiên cứu Luận văn tổng kết, phân tích thực trạng cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum, đánh giá kết đạt được, mặt hạn chế nhân tố ảnh hưởng, qua nhận định tiềm năng, xu hướng phát triển hoạt động ngân hàng để đưa khuyến nghị hữu hiệu có tính thực thi Trên sở đó, tùy thuộc vào quy mơ, phạm vi, chiến lược phát triển chi nhánh để vận dụng vào thực tiễn áp dụng Tổng quan tình hình nghiên cứu 6.1 Các báo tạp chí khoa học [1] Bài viết “Nhân tố tác động đến lòng trung thành khách hàng lĩnh vực ngân hàng bán lẻ” Thạc sĩ Nguyễn Minh Loan – Học viện ngân hàng - Phân viện Bắc Ninh, đăng Tạp chí Tài năm 2018 6 [2] Những điểm chủ yếu Thông tư 39/2016/TT-NHNN Thơng tư số 43/2016/TT-NHNN” Tạp chí ngân hàng số 02 năm 2017 Bài viết đưa điểm mới, thay đổi so với văn cũ, đồng thời có so sánh, đánh giá khó khăn thuận lợi ban hành văn Qua viết tác giả nắm thay đổi văn để có nhận thức quy định việc cho vay khách hàng cá nhân [3] Bài báo “Những hội, thách thức đề xuất giải pháp hoạt động ngân hàng năm 2018” TS Nguyễn Minh Phong, ThS Nguyễn Trần Minh Trí đăng Tạp chí ngân hàng số năm 2018 [4] Bài viết “Các yếu tố tác động đến định vị thương hiệu ngân hàng bán lẻ Việt Nam” Tác giả: Trần Hoàng Ngân, Học viện Cán Thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Hồng Nhung, Đại học kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh đăng Tạp chí Ngân hàng số 03 năm 2017 6.2 Các luận văn thạc sĩ đƣợc bảo vệ trƣờng Đại Học Kinh Tế - Đại học Đà Nẵng có nội dung liên quan đến cho vay khách hàng doanh nghiệp [1] Đề tài: “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn huyện Quế Sơn” học viên Nguyễn Thị Kim Ngân thực Đại học Đà Nẵng năm 2015 [2] Đề tài “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Kroong Ana” học viên Ngô Trung Hiếu thực năm 2015 Đại học kinh tế Đà Nẵng 7 [3] Đề tài “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh Ngân hàng Nơng nghiệp PTNT huyện Hịa Vang – Đà Nẵng” học viên Nguyễn Anh Tuấn, thực năm 2016 [4] Đề tài “ Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Quảng Ngãi” học viên Nguyễn Thị Oanh Kiều, thực Đại học Đà Nẵng năm 2017 Luận văn làm rõ đặc điểm, vai trị hoạt động cho vay cá nhân Đề tài “Hồn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam - Chi nhánh Quyết Thắng Kon Tum” học viên Nguyễn Vũ Lâm, thực trường đại học Đà Nẵng năm 2019 6.3 Khoảng trống nghiên cứu + Về học thuật: - Những nghiên cứu trước có nhiều phân tích đặc điểm khách hàng đặc điểm cho vay đối tượng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại, khác biệt đối tượng cá nhân vay kinh doanh cá nhân vay tiêu dùng Tuy nhiên, để vào thực tiễn đơn vị chưa có nghiên cứu chun sâu môi trường, nhu cầu khách hàng, thị trường, khả phát triển bán chéo sản phẩm Những nội dung cần có nghiên cứu cụ thể để phát triển hoạt động cho vay KHCNKD thời gian tới - Trong mục tiêu tiêu chí đánh giá kết hoạt động cho vay NHTM, nghiên cứu trước đề cập đến quy mô cho vay, cấu cho vay, thị phần cho vay, chất lượng dịch vụ, kiểm sốt rủi ro tín dụng, chăm sóc khách hàng, kết tài mà chưa sâu vào việc hoạch định thực thi sách khách hàng, sách marketing nội dung quan trọng, cần có nghiên cứu thêm để bổ sung vào lý luận hoạt động cho vay NHTM + Về thực tiễn: Hoạt động cho vay Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum năm qua đạt số kết tốt nhiều tồn tại, bất cập Đối tượng khách hàng chủ yếu đơn vị khách hàng cá nhân kinh doanh Đến chưa có nghiên cứu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh đơn vị Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, từ viết tắt, lời cam đoan, luận văn dự kiến gồm có chương: - Chƣơng 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh ngân hàng thương mại - Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum - Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum 9 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.1 CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm b Đặc điểm khách hàng cá nhân kinh doanh: 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh: b Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh: 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Đối với ngân hàng: Đối với hầu hết ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm phần lớn tổng thu NHTM, cấu dư nợ phân theo loại hình khách hàng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng lớn qui mô số lượng b Đối với khách hàng: Hoạt động cho vay CNKD giúp cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân có nguồn vốn để đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhờ làm tăng suất lao động, tăng nguồn thu nhập cho cá nhân cho xã hội c Đối với kinh tế: Thông qua hoạt động cho vay CNKD giúp cá nhân, hộ gia đình, tổ chức khác khơng có tư cách pháp nhân có vốn liên tục ổn định, góp phần vào ổn định kinh tế đồng thời nâng cao 10 mức sống tầng lớp dân cư tạo thêm việc làm, giảm thấp tệ nạn xã hội, qua góp phần phát triển kinh tế 1.1.4 Phân loại cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Phân loại theo thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn; Cho vay trung hạn; Cho vay tài hạn b Phân theo phương thức cho vay Cho vay lần; Cho vay hợp vốn; Cho vay lưu vụ; Cho vay theo hạn mức; Cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng; Cho vay theo hạn mức thấu chi tài khoản tốn; Cho vay quay vịng;;Cho vay tuần hồn Ngồi NHTM cịn có số phương thức cho vay khác: cho vay bao toán, cho vay thuê mua v.v c Phân loại theo hình thức bảo đảm tiền vay - Cho vay có bảo đảm tài sản - Cho vay khơng có bảo đảm tài sản d Phân theo lĩnh vực, ngành nghề sản xuất kinh doanh - Cho vay lĩnh vực nông lâm ngư nghiệp - Cho vay lĩnh vực công nghiệp, tiểu thủ công nghiệp xây dựng - Cho vay lĩnh vực thương mại dịch vụ 1.1.5 Rủi ro cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Trong hoạt động cho vay CNKD, ngân hàng gặp nhiều rủi ro Các loại rủi ro thường gặp rủi ro hoạt động, rủi ro thị trường, rủi ro đạo đức, rủi ro tín dụng v.v…, quan trọng mà NHTM đặc biệt quan tâm rủi ro tín dụng, tổn thất có khả xảy nợ NHTM khách hàng CNKD không thực khơng có khả thực phần tồn nghĩa vụ theo cam kết 11 a Nguyên nhân từ phía ngân hàng b Nguyên nhân từ phía khách hàng c Các nguyên nhân khác 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN KINH DOANH CỦA NHTM 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Trong lĩnh vực cho vay nói chung cho vay cá nhân kinh doanh nói riêng NHTM thường hướng đến mục tiêu: tăng trưởng qui mô, hợp lý hóa cấu, nâng cao chất lượng dịch vụ, tăng cường bán chéo sản phẩm, kiểm soát rủi ro tín dụng kết tài đạt 1.2.2 Tổ chức máy, tổ chức quản lý hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Mơ hình tập trung Trong mơ hình tập trung tồn cơng việc nghiệp vụ quan hệ chăm sóc khách hàng, xếp hạng tín dụng nội bộ, thẩm định tín dụng, thực cho vay, kiểm tra giám sát sau cho vay, thu nợ quản trị rủi ro v.v… phân công thực tập trung phận Mỗi chuyên viên phải thực nhiều cơng việc chun mơn nghiệp vụ b Mơ hình chun mơn hóa: Trong mơ hình chun mơn hóa công việc chuyên môn nghiệp vụ chia tách phân công thực số phận; chẳng hạn phận quan hệ khách hàng, phận tín dụng, phận phụ trách công tác thẩm định,bộ phận phụ trách công tác giải ngân thu nợ, phận quản trị rủi ro v.v… 12 1.2.3 Những hoạt động mà NHTM thƣờng vận dụng để triển khai cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng cá nhân kinh doanh b Hoạch định thực thi sách marketing phù hợp c Kiểm soát rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM Kết hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh phản ánh qua tiêu chí: Quy mơ cho vay cá nhân kinh doanh, thị phần cho vay, cấu cho vay, chất lượng dịch vụ, mức độ rủi ro tín dụng, kết bán chéo sản phẩm kết tài hoạt động cho vay CNKD - Quy mô cho vay: Thể qua số lượng khách hàng cá nhân kinh doanh dư nợ cho vay CNKD, dư nợ cho vay bình quân khách hàng - Cơ cấu cho vay: Cơ cấu cho vay thể qua cấu theo thời hạn cho vay, phương thức cho vay, theo ngành nghề kinh tế, theo địa bàn dân cư v.v - Chất lượng dịch vụ cho vay cá nhân kinh doanh: Thể qua tiêu định lượng như: Điều kiện vay vốn, thời gian giải nhu cầu vay vốn khách hàng CNKD tiêu chí định tính: Khả tư vấn, thái độ giao tiếp, ứng xử đội ngũ cán nhân viên làm công tác cho vay, đội ngũ giao dịch với khách hàng Tiêu chí đánh giá qua khảo sát ý kiến khách hàng dịch vụ cho vay NHTM ngân hàng tự đánh giá chất lượng dịch vụ cho vay 13 - Mức độ rủi ro tín dụng: Thể qua tiêu cấu dư nợ theo khả mức độ rủi ro tín dụng (theo nhóm nợ), tỷ lệ nợ xấu từ nhóm đến nhóm tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xóa rịng hay tỷ lệ nợ bán cho Công ty trách nhiệm hữu hạn thành viên quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam tổng dư nợ Tỷ lệ trích lập dự phịng phản ánh mức độ sẵn sàng ứng phó với rủi ro Ngân hàng Việc trích lập dự phịng rủi ro tín dụng thực theo quy định thời kỳ Theo Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước mức phải trích lập dự phịng rủi ro bao gồm: + Dự phòng chung: dự phòng cho tất khoản nợ TCTD, dự phòng chung tính 0,75% tổng giá trị tất nợ từ nhóm 01 đến nhóm 04 (Nội bảng ngoại bảng) TCTD + Dự phòng cụ thể: loại dự phịng trích lập dựa sở phân loại cụ thể khoản nợ mà TCTD thực Tỷ lệ trích lập dự phịng nhóm nợ: Nhóm tỷ lệ 0%; Nhóm tỷ lệ 5%; Nhóm tỷ lệ 20%; Nhóm tỷ lệ 50%; Nhóm tỷ lệ 100%; Giá trị trích lập dự phịng cụ thể đƣợc tính tích số: (Giá trị khoản nợ - giá trị tài sản đảm bảo)×(Tỷ lệ trích lập dự phịng) Tổng số tiền dự phịng mà ngân hàng phải trích kỳ là: tổng dự phòng chung dự phịng cụ thể NHTM kỳ - Kết bán chéo sản phẩm: Thể qua tỷ lệ khách hàng sử dụng sản phẩm khác qua sản phẩm cho vay, số lượng sản phẩm 14 khác khách hàng qua sản phẩm cho vay, doanh số bán chéo, số dư tiền gửi liên quan v.v… - Kết tài chính: Thể qua tiêu thu nhập, lợi nhuận hoạt động cho vay CNKD Tuy nhiên NHTM không tách riêng hoạt động cho vay CNKD, nên việc xác định lợi nhuận riêng hoạt động cho vay CNKD thường khó khăn không chuẩn xác 1.2.5 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Nhân tố bên ngân hàng - Nhân tố thuộc môi trường kinh tế, xã hội - Nhân tố môi trường pháp lý - Đối thủ cạnh tranh - Nhân tố sách Nhà nước có liên quan - Nhân tố thuộc khách hàng b Các nhân tố bên ngân hàng - Chính sách tín dụng - Nguồn vốn NHTM - Năng lực quản trị điều hành - Số lượng chất lượng nhân thực hoạt động cho vay CNKD - Cơ sở vật chất - Công nghệ ngân hàng KẾT LUẬN CHƢƠNG 15 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu tổ chức quản lý Chi nhánh 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum a Nguồn vốn huy động từ năm 2016-2018 b Kết cho vay từ năm 2016-2018 c Kết tài Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum từ năm 2016-2018 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NN&PTNT VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.2.1 Đặc điểm môi trƣờng cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum - Địa bàn hoạt động sản xuất kinh doanh nhỏ lẽ, chủ yếu kinh doanh theo mơ hình hộ gia đình, khơng có doanh nghiệp lớn, ngành nghề kinh doanh đa dạng - Có nhiều chi nhánh, Phịng giao dich đóng chân dẫn đến mơi trường cạnh tranh hoạt động cho vay nói chung cá nhân kinh doanh nói riêng gay gắt 16 2.2.2 Mục tiêu hoạt động cho vay khách hàng CNKD thời gian qua Chi nhánh Trên sở mục tiêu Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum chiến lược, sách mang tính tổng quát Agribank đề ra, Agribank Chi nhánh huyện ngọc Hồi, Kon Tum đề mục tiêu hoạt động cho vay Chi nhánh, từ phân loại, đặt mục tiêu cụ thể loại khách hàng, giai đoạn để thực 2.2.3 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh thời gian qua Chi nhánh - Hiện tổ chức hoạt động cho vay thực theo quy định định số 149/QĐ-HĐTV-TCKT ngày 28/02/2014, hiệu lực từ 01/4/2014, Tổng giám đốc Agribank Việt Nam “Ban hành quy định tổ chức giao dịch với khách hàng hệ thống Agribank” - Căn Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010; - Căn Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng; - Căn Điều lệ Tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hành kèm theo Quyết định số 600/QĐ-HĐTV ngày 23/04/2012 Hội đồng thành viên; - Căn Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09 tháng năm 2017 Hội đồng thành viên quy chế cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam; Và hướng dẫn cụ thể định số 839/QĐ-NHNo- 17 HSX Tổng giám đốc Agribank Việt Nam, ban hành ngày 25/5/2017 “Quy chế cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam” a Tiếp nhận hồ sơ hướng dẫn khách hàng vay vốn b Thẩm định khoản vay c Kiểm soát hồ sơ vay vốn, báo cáo thẩm định d Quyết định khoản vay e Soạn thảo Hợp đồng Tín dụng f Giải ngân khoản vay g Kiểm tra, giám sát, thu nợ khoản vay 2.2.4 Những hoạt động mà Chi nhánh thực vay khách hàng cá nhân kinh doanh a Nghiên cứu thị trường, xác định nhu cầu KHCNKD b Hoạch định thực thi sách marketing - Chính sách sản phẩm dịch vụ - Chính sách giá dịch vụ - Chính sách quảng bá - Chính sách chăm sóc khác hàng c Hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng 2.2.5 Kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Chi nhánh a Quy mô cho vay KHCNKD Chi nhánh qua giai đoạn 2016-2018 * Về số lượng khách hàng số hồ sơ vay KHCNKD: Chi nhánh có số lượng khách hàng số hồ sơ vay vốn KHCNKD lớn tăng trưởng qua năm * Về cấu dư nợ cho vay KHCNKD: Cơ cấu dư nợ cho vay KHCNKD phân tích theo hình thức đại diện; Theo ngành kinh 18 tế; Theo thời hạn cho vay; Theo phương thức cho vay; Hình thức bảo đảm tiền vay * Về mức lãi suất cho vay KHCNKD: Hiện địa bàn Huyện khách hàng CNKD đa phần hoạt động lĩnh vực nông nghiệp, ngành thương mại liên quan đến lĩnh vực nông nghiệp nên Chi nhánh cho vay áp dụng mức lãi suất nông nghiệp nông thôn theo quy định NHNN * Về nợ xấu tỷ lệ nợ xấu KHCNKD: Tính tổng thể, hoạt động cho vay KHCNKD lại có mức độ rủi ro thấp quy mơ vay nhỏ, số lượng vay lớn, nhờ phân tán rủi ro đặt biệt công tác đạo điều hành, theo dõi, kiểm sốt vay chặt chẽ các khâu từ việc thẩm định đến giám sát kiểm tra trước sau cho vay nên nợ xấu Chi nhánh nhiều năm liền mức thấp giới hạn kiểm soát b Chất lượng dịch vụ cho vay KHCNKD Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum Quy trình, thủ tục hồ sơ vay vốn Chi nhánh áp dụng theo quy định Agribank Được đánh giá chặt chẽ, nhiên lại gây thời gian phần ảnh hưởng đến chất lượng phục vụ khách hàng c Kết bán chéo sản phẩm cho vay KHCNKD Trong năm qua nhìn chung hoạt động bán chéo sản phẩm cho vay Chi nhánh nỗ lực để cải thiện chất lượng, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng d Thu nhập từ cho vay KHCNKD Hiện Chi nhánh thực cân đối theo bảng cân đối cho toàn hoạt động Chi nhánh, việc xác định cụ thể thu nhập từ cho vay 19 KHCNKH không thực chi tiết Hàng năm Chi nhánh thực việc phân loại, đánh giá kết sở tổng thu loại khách hàng mục đích vay để có định hướng năm 2.3 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 2.3.1 Những kết đạt đƣợc - Làm tốt công tác đạo điều hành, thi đua khen thưởng - Nhìn chung hoạt động cho vay nói chung cho vay CNKH nói riêng đạt mục tiêu đề như: tăng trưởng dư nợ, kiểm soát nợ xấu mức thấp nhiều với mục tiêu, tăng bán chéo sản phẩm… 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân hoạt động cho vay KHCNKD Agribank Bên cạnh kết đạt được, hoạt động cho vay KHDN Chi nhánh mặt hạn chế như: - Cơ cấu cho vay chưa thực phù hợp, tỷ trọng cho vay ngành nông nghiệp lớn, hay cấu kỳ hạn, kỳ hạn cho vay ngắn hạn cao nên chênh lệch lãi suất đầu vào đầu thấp - Nguồn vốn tăng trưởng thấp - Các sản phẩm cho vay đơn - Công tác chăm sóc khách hàng chưa trọng, chủ yếu phát triển khách hàng truyền thống hữu, cơng tác truyền thơng cịn hạn chế bị động KẾT LUẬN CHƢƠNG 20 CHƢƠNG KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 3.1 CĂN CỨ ĐÊ XUẤT KHUYẾN NGHỊ 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) 3.1.2 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum 3.1.3 Phƣơng hƣớng phát triển kinh tế - xã hội huyện Ngọc Hồi dự báo nhu cầu vay vốn KHCNKD 3.1.4 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc hồi, Kon Tum - Tập trung rà soát, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân kinh doanh định hướng phát triển kinh tế xã hội huyện Ngọc Hồi - Đầu tư phát triển nguồn nhân lực - Chủ động tích cực tìm kiếm khách hàng - Thực tốt công tác giới thiệu, quảng bá - Tiếp tục cấu lại dư nợ - Kiểm tra kiểm sốt cơng việc phải trì thường xuyên Mục tiêu cụ thể mà Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum đặt năm tới sau: - Tài đảm bảo đủ lương kinh doanh có phần lương suất, thu nhập người lao động không thấp năm liền kề 21 - Dư nợ: Hàng năm tăng tối thiểu 15% so với kết năm trước liền kề Trong chuyển dịch dần qua dư nợ trung, dài hạn mức hợp lý theo thời kỳ - Nguồn vốn: Hàng năm tăng tối thiểu 16% so với kết năm trước liền kề - Dịch vụ: Hàng năm tăng tối thiểu 20% so với kết năm trước liền kề - Tỷ lệ nợ xấu thấp 1% tổng dư nợ 3.1.5 Định hướng hoàn thiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum - Tăng quy mô cho vay KHCNKD số lượng khách hàng dư nợ - Kết hợp tăng trưởng dư nợ với hoạt động bán chéo sản phẩm dịch vụ - Thay đổi cấu cho vay KHCNKD theo hướng đa dạng hóa danh mục ngành nghề cho vay - Nâng cao chất lượng cho vay KHCNKD, kiểm soát tốt nợ xấu, bảo đảm tăng trưởng ổn định, bền vững - Tiếp tục tập trung thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro KHCNKD nhằm giảm áp lực nợ xấu cải thiện tình hình tài 3.2 KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG HÀNG CÁ NHÂN KINH DOANH TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NGỌC HỒI, KON TUM 3.2.1 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum 22 a Nâng cao trình độ chuyên môn, đạo đức lối sống, nhận thức tầm quan trọng hoạt động cho vay CNKD cho toàn thể cán Chi nhánh b Hoàn thiện hoạch định thực thi sách marketing Chính sách sản phẩm dịch vụ; Chính sách giá dịch vụ; Chính sách quảng bá; Chính sách chăm sóc khác hàng c Hồn thiện việc điều chỉnh cấu tín dụng cho vay khách hàng CNKD phù hợp d Hoàn thiện việc công khai hướng dẫn thủ tục vay vốn cho khách hàng e Hoàn thiện chất lượng hoạt động kiểm soát rủi ro cho vay KH cá nhân kinh doanh f Hoàn thiện việc bán chéo sản phẩm 3.2.2 Khuyến nghị Agribank Chi nhánh tỉnh Kon Tum - Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi tiêu chuẩn cán đồng thời phải có sách thu hút người có lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán hợp lý - Phân bổ nguồn vốn, kinh phí cho Chi nhánh để tài trợ chương trình an sinh xã hội, hoạt động địa phương để củng cố tăng cường quảng bá thương hiệu - Hồn thiện sách sản phẩm đầu tư sản phẩm mới; Làm sản phẩm có - Cải thiện sách vay điều kiện thực tế khách hàng Thông qua việc đơn giản hóa hồ sơ cho vay mà phù hợp với quy định NHNN, Agribank 3.2.3 Khuyến nghị Agribank 23 - Cần giảm bớt thủ tục hồ sơ tương đối rườm rà so với số NHTM khác nhằm nâng cao chất lượng phục vụ - Chủ động tham khảo, lựa chọn sản phẩm dịch vụ mà nước thực thành công để xây dựng thành danh mục sản phẩm dịch vụ cho riêng - Nghiên cứu thị trường để định hướng, lựa chọn sản phẩm dịch vụ phù hợp với thời kỳ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng - Triển khai đa dạng hóa hình thức huy động vốn, sản phẩm tiền gửi để Chi nhánh huy động nguồn vốn - Thường xuyên mở lớp đào tạo liên quan đến qui trình tín dụng, phân tích tài khách hàng, xếp hạng tín dụng, quản trị rủi ro tín dụng … - Hồn thiện hệ thống thơng tin tài sản bảo đảm để chi nhánh hệ thống tra cứu - Ban công nghệ thông tin cần phối hợp với Ban tín dụng xây dựng chương trình hồ sơ cho Hệ thống KẾT LUẬN CHƢƠNG KẾT LUẬN ... đề tài ? ?Hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam- Chi nhánh huyện Ngọc Hồi, Kon Tum? ?? làm đề tài luận văn tốt nghiệp Mục tiêu đề tài. .. hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum - Chƣơng 3: Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay cá nhân kinh doanh Agribank Chi nhánh huyện Ngọc Hồi Kon Tum. .. khách hàng cá nhân kinh doanh: 1.1.2 Khái niệm, đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh NHTM a Khái niệm cho vay cá nhân kinh doanh: b Đặc điểm cho vay cá nhân kinh doanh: 1.1.3 Vai trò cho vay cá nhân