Hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro trong thẩm định dự án vay vốn tại ngân hàng TMCP an bình chi nhánh hà nội (tt)

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN  TRỊNH HÙNG CA HOÀN THIỆN CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI TÓM TẮT LUẬN VĂN HÀ NỘI – 2013 TÓM TẮT LUẬN VĂN CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Rủi ro yếu tố gắn liền với hoạt động đầu tư nói chung, có hoạt động cho vay ngân hàng Trong nỗ lực nhằm thu lợi nhuận, ngân hàng chối bỏ rủi ro, nghĩa khơng thể khơng cho vay, mà tìm cách làm cho hoạt động trở nên an toàn hạn chế đến mức tối đa tổn thất, quản lý rủi ro gây Ngày công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án trở thành vấn đề mang tính sống còn, thước đo năn g lực quản lý, phận trung tâm chiến lược hoạt động ngân hàng Đối với chi nhánh ngân hàng TMCP có quy mơ nhỏ Ngân hàng TMCP An Bình Chi nhánh Hà Nội cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn trở nên cần thiết có ý nghĩa quan trọng để mở rộng khả cho vay dự án mà kiểm soát rủi ro, nhằm mở rộng, chiếm lĩnh thị trường tình hình thị trường Ngân hàng ngày cạnh tranh gắt gao có nhiều Ngân hàng khác có q uy mơ lớn Dựa thực tế nêu trên, học viên sâu nghiên cứu lựa chọn đề tài: “Hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội” làm đề tài nghiên cứu Kết cấu đề tài gồm chương: Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu Chương 2: Cơ sở lý luận công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Chương 3: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội Chương 4: Một số giải pháp hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN 2.1 Thẩm định dự án vay vốn NHTM Thẩm định dự án đầu tư NHTM hiểu việc tổ chức xem xét đánh giá cách khách quan, khoa học toàn diện nội dung liên quan đến dự án đầu tư c ó ảnh hưởng trực tiếp tới tính khả thi khả hoàn trả vốn đầu tư dự án để phục vụ cho việc xem xét, định cho Khách hàng vay vốn đầu tư dự án Công tác thẩm định dự án đầu tư NHTM coi công tác quan trọng hoạt động cho vay theo dự án đầu tư Cụ thể, NHTM, việc thẩm định dự án đầu tư có vai trị sau: - Thơng qua cơng tác thẩm định, NHTM với tư cách nhà tài trợ vốn có đánh giá tính khả thi dự án, đồng thời đo lường dự báo tình xảy vào thực dự án - Giúp dự án tìm rủi ro, đưa biện pháp hạn chế rủi ro để dự án hoàn thiện hơn, đạt hiệu đầu tư mong muốn - Thông qua công tác thẩm định, nhà tài trợ vốn có sở tương đối vững để xác định số vốn đầu tư, tiến trình sử dụng vốn, thời gian hoàn vốn, kế hoạch trả nợ chủ dự án Các nội dung thẩm định dự án vay vốn NHTM - Thẩm định Khách hàng vay vốn - Thẩm định Dự án đầu tư - Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay 2.2 Công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng thương mại Khi nói đến rủi ro thường có hai trường phái: - Theo trường phái truyền thống, rủi ro xem không may mắn, tổn thất mát, nguy hiểm Nó xem điều khơng lành, điều khơng tốt, bất ngờ xảy đến Đó tổn thất tài sản giảm sút lợi nhuận thực tế so với lợi nhuận dự kiến Rủi ro đư ợc hiểu bất trắc ý muốn xảy trình kinh doanh, sản xuất doanh nghiệp, tác động xấu đến tồn phát triển doanh nghiệp Tóm lại, theo quan điểm rủi ro thiệt hại, mát, nguy hiểm yếu tố liên quan đến nguy hiểm, khó khăn điều khơng chắn xảy cho người - Theo trường phái đại, rủi ro bất trắc đo lường được, vừa mang tính tích cực, vừa mang tính tiêu cực Rủi ro mang đến tổn thất mát cho người mang lại lợi ích, hội Nếu tích cực nghiên cứu rủi ro, người ta tìm biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro tiêu cực, đón nhận hội mang lại kết tốt đẹp cho tương lai Với quan điểm trên, rủi ro có hai đặc trưng chính: - Thứ nhất: Đặc trưng tần số xảy rủi ro (Rủi ro có hay xảy hay khơng) Tần số xảy thể xác suất, khả xuất biến cố Tất rủi ro có xác suất tác động, nêu rủi ro có xác suất chắn xảy ra, rủi ro có xác suất chắn khơng xảy Tuy nhiên tất rủi ro có xác suất nhỏ lớn xảy rủi ro gây ảnh hưởng - Thứ hai: Đặc trưng biên độ rủi ro (Mỗi lần rủi ro xảy có tác động nào, ảnh hưởng nào) Biên độ rủi ro thể giá trị biến cố tác động biến cố Nếu rủi ro có biên độ lớn, biến cố liên quan có giá trị sai lệch lớn so với giá trị tính tốn Cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn bước đánh giá, xem xét loại rủi ro gặp phải, xác suất xảy rủi ro, nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro mức độ ảnh hưởng rủi ro dự án vay vốn Ngân hàng Hoạt động không bảo đảm chất lượng hoạt động NHTM mà cần thiết cho chủ đầu tư kinh tế nói chung Tại NHTM, quy trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn thường bao gồm bước: Bước 1: Tiếp cận khách hàng, thu thập hồ sơ Bước 2: Lập báo cáo đánh giá sơ Chủ đầu tư, dự án đầu tư Bước 3: Tiếp nhận hồ sơ, đánh giá rủi ro Bước 4: Phê duyệt đồng ý/ không đồng ý cấp vốn cho dự án vay vốn Nội dung đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn NHTM bao gồm đánh giá rủi ro Khách hàng vay vốn, đánh giá rủi ro dự án vay vốn Khách hàng đánh giá biện pháp bảo đảm tiền vay - Đánh giá rủi ro chủ đầu tư đánh giá rủi ro lực pháp lý, uy tín Khách hàng, lực tài chính, lực hoạt động Khách hàng - Đánh giá rủi ro dự án vay vốn Khách hàng bao gồm đánh giá rủi ro pháp lý dự án vay vốn, phương thức tổ chức, quản lý dự án, tổng vốn đầu tư, khả huy động vốn, yếu tố đầu vào dự án, đánh giá phương diện kỹ thuật dự án, thị trường, khả tiêu thụ sản phẩm, đầu dự án đánh giá hiệu tài dự án - Đánh giá rủi ro biện pháp đảm bảo tiền vay xem xét rủi ro quyền sở hữu, rủi ro tài sản bảo đảm bị giảm giá trị, hư hỏng, mát hay rủi ro tính khoản tài sản đảm bảo, khả chuyển đổi thành tiền mặt Ngân hàng phải sử dụng biện pháp xử lý tài sản để thu hồi vốn Để đánh giá nội dung trên, NHTM thường sử dụng biện pháp đánh giá rủi ro phương pháp định tính để đánh giá rủi ro Ngân hàng khó lượng hóa phương pháp định lượng sử dụng phương pháp toán, thống kê tin học để ước lượng rủi ro chi phí, thời gian,nguồn lực mức độ bất định 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng thương mại Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vôn NHTM bao gồm nhân tố chính, nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Nhân tố chủ quan + Chất lượng thơng tin tín dụng: Để đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn cách xác thiết thơng tin phải có tính xác thực cao Các NHTM lấy thơng tin tín dụng từ nhiều nguồn: từ liệu data base hệ thống ngân hàng Khách hàng phát sinh tín dụng trước đó, từ khách hàng (theo báo cáo định kỳ khách hàng), từ trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước – CIC nguồn thông tin khác (các quan kiểm tốn, quan thuế, thơng tin báo đài…) Thơng tin tín dụng phải cập nhật phải lấy từ nguồn cung cấp có uy tín + Chất lượng đội ngũ nhân s ự: Đội ngũ nhân s ự người tham gia trực tiếp vào khâu quy trình tín dụng Vì vậy, chất lượng đội ngũ nhân khơng tốt quy trình tín dụng khơng đạt hiệu cao, dẫn đến việc phê duyệt khoản vay khơng khả thi bị khách hàng lừa đảo Nhân tố khách quan: Bất tổ chức cá nhân tham gia hoạt động tín dụng hoạt động theo chi phối điều kiện mơi trường cụ thể mơi trường kinh doanh bao gồm: môi trường kinh tế, môi trường tự nhiên, mơi trường pháp lý, mơi trường trị - xã hội - Môi trường kinh tế ảnh hưởng đến sức mạnh tài người vay, thành bại dự án vay vốn hoạt động tín dụng NHTM Một mơi trường kinh tế tốt, ổn định doanh nghiệp có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh, tăng doanh thu lợi nhuận, đảm bảo khả trả nợ ngân hàng Ngược lại, kinh tế bất ổn lạm phát tăng cao, tốc độ tăng trưởng chậm lại, doanh nghiệp kinh doanh gặp nhiều khó khăn, dự án đầu tư khơng hiệu dẫn đến khó khăn công tác đánh giá rủi ro hạn chế rủi ro thẩm định dự án vay vốn - Những biến động bất ổn mơi trường trị - xã hội ảnh hưởng đến hoạt động dự án vay vốn, kinh doanh NHTM Chẳng hạn nước có tình hình trị bất ổn Iraq, Pakistan, Apganistan hoạt động tín dụng nước mang tính cầm chừng chứa đựng nhiều yếu tố rủi ro không kiểm sốt - Ngồi ra, yếu tố điều kiện bất ổn môi trường tự nhiên thiên tai, lũ lụt, hạn hán, dịch bệnh….xảy ảnh hưởng khách quan đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, khả trả nợ giảm biện pháp quản trị rủi ro dự án vay vốn không phát huy tác dụng Chẳng hạn khoản cho vay dự án vay vốn lĩnh v ực nơng nghiệp thủy sản rủi ro thiên tai dẫn đến mùa rủi ro bất khả kháng NHTM không th ể lường trước rủi ro xảy hay không - Nhân tố thuộc người vay (chủ đầu tư): Xuất phát từ yếu hoạt động kinh doanh, đạo đức kinh doanh thân người vay Sự yếu hoạt động kinh doanh hiểu yếu xây dựng chiến lược kinh doanh, thiếu nhạy bén việc dự báo tình hình thị trường để điều chỉnh chiến lược kinh doanh phù hợp với biến động môi trường kinh tế; yếu quản lý máy tổ chức hoạt động, làm gia tăng chi phí quản lý doanh nghiệp giảm hiệu dự án vay vốn Một số doanh nghiệp khơng cân đối nguồn vốn mình, sử dụng nguồn vốn không hiệu dẫn đến cân đối vốn, ảnh hưởng đến khả trả nợ khoản vay dự án ngân hàng CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 3.1 Giới thiệu ABBANK Hà Nội ABBANK thành lập vào ngày 13/05/1993, với tên gọi ban đầu Ngân hàng TMCP nông thơn An Bình Từ nâng cấp thành ngân hàng quy mô đô thị (giai đoạn 2002 – 2004), ABBANK có bước tiến dài với tốc độ tăng trưởng nhanh chóng Giai đoạn 2005 – 2011 giai đoạn ABBANK có bứt phá mạnh mẽ với thay đổi chất lượng ABBANK Hà Nội thức hoạt động từ ngày 23/02/2006, sau năm hoạt động ABBANK Hà Nội có bước phát triển ổn định đạt nhiều kết đáng khích lệ Khởi đầu với 03 điểm giao dịch 40 nhân viên, sau 07 năm hoạt động ABBANK Hà Nội m rộng mạng lưới lên 25 điểm giao dịch, bao gồm 01 chi nhánh 24 phòng giao dịch quỹ tiết kiệm địa bàn Hà Nội Số lượng nhân ABBANK Chi nhánh Hà Nội lên tới 600 người với chuyên môn kỹ đào tạo tinh thần phục vụ khách hàng chuyên nghiệp, trung thực thân thiện Dự kiến năm 2013, ABBANK Hà Nội khai trương 05 PGD 03 Quỹ tiết kiệm, nâng tổng số điểm giao dịch Hà Nội lên 29 điểm nhằm đáp ứng phục vụ tối đa nhu cầu người dân doanh nghiệp địa bàn thủ đô Hoạt động huy động vốn: Trong năm qua, ABBANK Hà Nội không ngừng tăng trưởng ổn định nguồn vốn huy động với chi phí thấp để phục vụ cho đầu tư phát triển kinh doanh Ngân Tổng nguồn vốn huy động thời điểm 31/12/2012 đạt 8.310 tỷ đồng, tăng 70% so với năm 2009 Đạt kết nhợ gắn kết, phấn đấu 600 cán công nhân viên làm việc ABBANK Hà Nội tin tưởng khách hàng g ửi tiền ABBANK Hà Nội Hoạt động cho vay: ABBANK Hà Nội có lợi mạng lưới phòng giao dịch phủ khắp địa bàn nội thành Hà Nội với 29 phịng giao dịch, thuận lợi việc tiếp cận Khách hàng Tuy nhiên chi nhánh mà có tuổi đời hoạt động năm, ABBANK Hà Nội gặp phải nhiều khó khăn trước đối thủ cạnh tranh, ngân hàng quốc doanh hoạt động tìm kiếm khách hàng vay Tính đến thời điểm 31/12/2102, tổng dư nợ cho vay ABBANK Hà Nội đạt 4.703 tỷ đồng, dư nợ doanh nghiệp chiếm đến 4.000 tỷ đồng, đạt kết nhờ hỗ trợ từ phía tập đoàn Điện lực Việt Nam cố gắng cán cơng nhân viên ABBANK Hà Nội việc tìm kiếm, phát triển Khách hàng Kết hoạt động kinh doanh: ABBANK Hà Nội năm gần đ ạt kết hoạt động kinh doanh khả quan, thể cố gắng nỗ lực ban lãnh đ ạo cán công nhân viên chi nhánh đổi cấu phương châm hoạt động kinh doanh Năm 2011 năm ghi nhận tăng trưởng vượt bậc ABBANK Hà Nội với thu nhập từ lãi vay đạt 899 tỷ đồng, tăng 40% so với năm 2011, trở thành chi nhánh lớn hệ thống chi nhánh Ngân hàng An Bình Năm 2012 năm khó khăn hệ thống ngân hàng nói chung ABBANK Hà Nội nói riêng, thu nhập từ lãi giảm, nhiên thu nhâp từ dịch vụ có tăng trưởng ABBANK chủ trương phát triển bền vững, lợi nhuận kèm với hạn chế rủi ro, dù lợi nhuận có suy giảm tỷ lệ nợ xấu ABBANK Hà Nội hạn chế mức thấp so với trung bình tồn ngành đạt 2,4% ABBANK Hà Nội thành lập từ năm 2006, với định hướng chi nhánh hướng đến doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ, dự án đầu tư chi nhánh hướng đến dự án có nguồn vốn nhà nước, đặc biệt nguồn vốn từ tập đoàn điện lực Việt Nam dự án có quy mơ vừa nhỏ, nguồn vốn vay chủ yếu 50 tỷ đồng Các dự án cho vay chủ yếu dự án ngành điện, ngành dược, ngành tiêu dùng, ngành chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế 3.2 Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009 - 2012 Từ năm 2009 - 2012 ABBANK Hà Nội thực thẩm định, đánh giá rủi ro cho 83 dự án, có 40 dự án ABBANK Hà Nội đồng ý tài trợ 43 dự án không đồng ý tài trợ Các dự án vay vốn mà ABBANK Hà Nội tài trợ chủ yếu đầu tư vào lĩnh v ực xây dựng bản, công trình thủy điện, lĩnh v ực tiêu dùng lĩnh vực y tế … Trong trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội, nhiều dự án cán thẩm định rủi ro, đánh giá không đủ khả thực dự án không mang lại hiệu quả, định khơng tài trợ dự án vay vốn Các nguyên nhân chủ yếu khiến dự án không ABBANK Hà Nội tài trợ là: + Năng lực tài khả quản lý doanh nghiệp yếu kém, không đủ khả thực quản lý dự án Đối với chủ đầu tư mà khả tài chưa đủ mạnh, chưa thực dự án tương tự rủi ro lớn Chủ đầu tư chưa thể tính hết yếu tố ảnh hưởng đến dự án, nguồn lực bao gồm nhân lực vật lực không đủ thực dự án + Thị trường sản phẩm không ổn định: Thị trường bao gồm thị trường đầu thị trường đầu vào bao gồm rủi ro cung cấp, cầu không đủ, giá nguyên vật liệu đầu vào thay đổi theo hướng bất lợi, nguyên vật liệu dự án không đảm bảo chất lượng, không cung cấp đủ số lượng so với dự kiến…, điều làm ảnh hưởng đến tiến độ thi công bất ổn Nguồn nguyên liệu có đặc tính mùa vụ lớn, khả cung cấp thường xuyên bị ảnh hưởng Đối với thị trường đầu vào lợi cạnh tranh sản phẩm khơng cao, nhu cầu thị trường đ ến giai đoạn gần bão hòa, rủi ro lớn dự án vào hoạt động + Dự án không hiệu quả: Hiệu dự án khả sinh lời thấp (NPV thấp), hiệu dự án bị ảnh hưởng lớn yếu tố giá thành đầu vào hay giá bán thay đổỉ nhỏ, không cân đối nguồn tiền trả nợ ngân hàng hàng năm + Yếu tố kỹ thuật không phù hợp: Công nghệ dự án sử dụng công nghệ cũ, gây ô nhiễm môi trường chất lượng sản phẩm tạo không cạnh tranh so với sản phẩm tạo từ công nghệ đại + Các yếu tố khác tính pháp lý dự án khơng đầy đủ, lực quản lý, triển khai dự án chủ đầu tư yếu kém… Quy trình đánh giá r ủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội bao gồm bước chính: Bước 1: Tiếp thị khách hàng lập đề xuất tín dụng Bước 2: Thẩm định rủi ro phòng Thẩm định chi nhánh Bước 3: Trình hội đồng thẩm định tín dụng chi nhánh Khi đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn, ABBANK Hà Nội cán thẩm định thực đánh giá rủi ro Khách hàng vay vốn, rủi ro dự án vay vốn rủi ro biện pháp đảm bảo tiền vay Hiện nay, ABBANK Hà Nội áp dụng số phương pháp đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn như: Phương pháp định tính, phương pháp định lượng, phương pháp dự báo Khi cán thẩm định đánh giá rủi ro thường kết hợp tât phương pháp, tùy thuộc vào nội dung cần đánh giá 3.3 Ví dụ minh hoạ cho công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay vốn ABBANK – Hà Nội Dự án Đầu tư nhà máy thức ăn chăn ni Cơng ty CP Long Hải Bình Đ ịnh dự án minh họa cho công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội Thơng qua ví dụ này, học viên muốn rõ ưu điểm, vấn đề cịn tồn cơng tác đánh giá rủi ro ABBANK Hà Nội Trong trình đánh giá rủi ro dự án, cán thẩm định ABBANK Hà Nội sử dụng đa dạng phương pháp để nhận biết, đánh giá rủi ro, đặc biệt nội dung phân tích thị trường dự án đánh giá chi tiết làm bật lên thuận lợi, khó khăn triển khai dự án Tuy nhiên cán thẩm định chưa đánh giá sâu đặc điểm sản phẩm dự án, so sánh với sản phẩm tương tự khác để rõ ểm mạnh sản phẩm dự án Ngồi phân tích tài chính, cán thẩm định sử dụng phương pháp phân tích độ nhạy mà chưa sử dụng nhiều phương pháp khác phân tích hịa vốn sử dụng phần mềm chuyên dụng phân tích rủi ro tài dự án Các yếu tố rủi ro mơi trường , rủi ro điều kiện kinh tế xã hội chưa đư ợc đánh giá dự án 3.4 Đánh giá thực trạng - Kết đạt công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội: + Số lượng dự án vay vốn đánh giá tăng qua năm + Tỷ lệ nợ xấu nợ hạn/Dư nợ dự án vay vốn ABBANK Hà Nội giữ mức thấp + Thời gian công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ngày rút ngắn + Phương pháp đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn áp dụng cách khoa học, có + Đánh giá mức tầm quan trọng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn - Hạn chế công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội + Quy trình đánh giá r ủi ro thẩm định dự án vay vốn rõ ràng, thống + Chi nhánh chưa đưa văn cụ thể phương pháp đánh giá rủi ro thẩm định dự án xin vay vốn Chi nhánh, phụ thuộc nhiều vào kinh nghiệm cán thẩm định + Cán thẩm định thiếu, chưa đào tạo chuyên sâu hoạt động thẩm định, đánh giá rủi ro dự án đầu tư - Nguyên nhân hạn chế: + Nguyên nhân chủ quan từ phía Ngân hàng: Phương pháp đánh giá rủi ro nhiều hạn chế, chủ yếu dựa vào kinh nghiệm cán thẩm định Cán thẩm định trẻ, chưa có kinh nghiệm thực tế chưa đảo tạo chuyên sâu hoạt động đầu tư dự án + Nguyên nhân khách quan:  Nguyên nhân từ phía mơi trường vĩ mơ: Những thay đổi chế sách hay ảnh hưởng từ việc suy thối kinh tế, mơi trường pháp lý cịn chồng chéo, chưa hồn thiện đồng bộ, tính minh bạch tài doanh nghiệp cịn thấp…  Ngun nhân từ phía Khách hàng vay vốn thiếu thiện chí hợp tác với Ngân hàng, có hành vi lừa đảo chiếm đoạt vốn Ngân hàng CHƯƠNG 4: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HỒN THIỆN CƠNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VÔN TẠI NGÂN HÀNG TMCP AN BÌNH – CHI NHÁNH HÀ NỘI 4.1 Định hướng phát triển ABBANK Hà Nội đến năm 2020 Đối với công tác đánh giá rủi ro hoạt động thẩm định dự án vay vốn, Ban Giám đốc ABBANK Hà Nội đạo: - Công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn phải coi trọng Những yếu tố không chắn, yếu tố rủi ro phải nhận định, phân tích định hướng từ nội dung phân tích dự án, định lượng để trực tiếp gián tiếp đưa vào nội dung đánh giá hiệu tài dự án - Tiếp tục nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án, kiểm tra kiểm soát dự án, khoản vay, đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay - Tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy trình phương pháp đánh giá r ủi ro nhằm phát đánh giá mức độ xảy tác động rủi ro cách nhanh chóng xác - Áp dụng thực có hiệu toàn Chi nhánh quy chế xử lý trách nhiệm cá nhân, phận thực nghiệp vụ sai quy trình, gây rủi ro cho ngân hàng ABBANK ban hành - Đảm bảo đội ngũ cán quản lý cá nhân ch ịu trách nhiệm cơng tác quản lý rủi ro tín dụng có trình độ chun mơn kiến thức hồn thành chức quản lý rủi ro 4.2 Một số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án cho vay ABBNK Hà Nội Hồn thiện quy trình đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn: Hoàn thiện quy trình đánh giá r ủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội, chi tiết hóa nội dung giai đoạn đánh giá rủi ro, quy định rõ trách nhiệm phận, giảm thiểu thời gian đánh giá rủi ro Nâng cao chất lượng thông tin phục vụ hoạt động đánh giá rủi ro Thứ nhất, Chi nhánh cần hồn thiện hệ thống thơng tin nội hai cấp độ nội chi nhánh nội chi nhánh hệ thống Ngân hàng TMCP ABBANK Thứ hai, hệ thống cổng thông tin nội chưa trọng mức Do vậy, thời gian tới cần hồn thiện cổng thơng tin nội với nội dung phong phú, qua cập nhật liên tục chọn lọc cho cán đánh giá rủi ro thơng tin hữu ích Thứ ba, ABBANK Hà Nội cần tăng cường liên kết bên ngoài, với ngân hàng nhà nước, với báo chí nhằm khai thác thơng tin nhanh xác để phục vụ tốt cho công tác đánh giá rủi ro trình thẩm định dự án đầu tư Xây dựng tiêu đánh giá “công tác đánh giá” rủi ro thẩm định dự án vay vốn Để có đánh giá hiệu công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn, Học viên đề xuất xây dựng tiêu đánh giá rủi ro sau: a) Chỉ tiêu: Số lượng dự án vay vốn đánh giá: - 100% dự án đánh giá rủi ro - Số lượng dự án đánh giá hàng tháng/01 chuyên viên thẩm định tối thiểu 02 dự án b) Chỉ tiêu: Thời gian đánh giá rủi ro thẩm định 01 dự án vay vốn: Tùy theo loại dự án quy định thời gian đánh giá rủi ro cụ thể từ ngày đến 15 ngày c) Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn dự án vay vốn: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu/ tổng dư nợ dự án vay vốn khơng vượt q 2% Hồn thiện phương pháp đánh giá rủi ro Đối với phương pháp phân tích định tính: cần phải thực xây dựng lại tiêu đánh giá cho phù hợp với tình hình kinh tế thị trường với đối tượng khách hàng thay cho tiêu cũ Áp d ụng phương pháp khác ma trận SWOT Đối với phương pháp phân tích định lượng: Phương pháp phân tích độ nhạy cần đưa nhiều giá trị mà yếu tố ảnh hưởng tới dự án có khả thay đổi để việc đánh giá rủi ro trở nên toàn diện Áp dụng thêm phương pháp khác phương pháp phân tích hịa vốn Nâng cao kiến thức lực cho đội ngũ cán thẩm định Tăng cường công tác đào tạo thơng qua chương trình trung tâm đào t ạo phối hợp với đơn vị uy tín lĩnh vực ngân hàng, lĩnh vực đầu tư dự án tổ chức, định kỳ kiểm tra chất lượng đội ngũ nhân sự, xây dựng hệ thống tiêu đánh giá phù hợp với cán thẩm định Nâng cao chất lượng công tác định giá chấp tài sản đảm bảo Nâng cao chất lượng phòng định giá tài sản đảm bảo để giá định giá sát so với giá thực tế tài sản Hoàn thiện quy định nhận quản lý tài sản đảm bảo hàng tồn kho/khoản phải thu, giảm thiểu rủi ro trường hợp hàng bị mát giảm giá trị 4.4 Kiến nghị Kiến nghị với nhà nước, phủ, quan ngang bộ: + Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, t ạo môi trường ổn định cho doanh nghiệp hoạt động + Xây dựng hoàn thiện môi trường pháp lý, văn pháp luật liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung hoạt động ngân hàng nói riêng Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, đề nghị Ngân hàng Nhà nước tham mưu ổn định sách tiền tệ vĩ mô, đặc biệt tỷ giá, lãi suất để sớm ổn định kinh tế, tạo điều kiện ổn định cho doanh nghiệp phát triển đồng thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Thứ hai, hoàn thiện nâng cao chất lượng hệ thống thông tin CIC nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng, tổ chức tín dụng có thơng tin đầy đủ xác khách hàng cho vay Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nước c ần có biện pháp tuyên truyền biện pháp hành để tổ chức tín dụng nhận thấy rõ quyền lợi nghĩa v ụ việc cung cấp sử dụng thơng tin tín dụng Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần thường xuyên thực cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn xử lý nghiêm vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng, lành mạnh hóa tổ chức tín dụng Thứ tư, thường xuyên tổ chức buổi hội thảo rủi ro tín dụng, rủi ro dự án vay vốn, phân tích tình hình kinh tế nước nước đánh giá ảnh hưởng đến khả xảy rủi ro dự án đầu tư, phổ biến nghị định, quy định, thông tư hoạt động cho vay tổ chức tín dụng Thứ năm, thường xuyên tổ chức buổi tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ thẩm định đánh giá rủi ro dự án, thẩm định tài dự án…Ban hành tiêu định tính định lượng để hướng dẫn NHTM xây dựng hệ thống cảnh báo rủi ro thẩm định dự án KẾT LUẬN Với mục tiêu phát triển an toàn - chất lượng - hiệu - bền vững, hướng dần theo thông lệ chuẩn mực quốc tế, ABBANK Hà Nội không chi nhánh dẫn đầu hệ thống chi nhánh Ngân hàng TMCP An Bình mà cịn phấn đấu trở thành chi nhánh Ngân hàng Hà Nội có thị phần kinh doanh lớn, cạnh tranh với chi nhánh Ngân hàng quốc doanh Đặc biệt năm 2012 năm khó khăn kinh tế, ABBANK Hà Nội nhận thức sâu sắc tầm quan trọng việc đánh giá rủi ro hoạt động thẩm định dự án đầu tư có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho vay Ngân hàng hiệu hoạt động Ngân hàng nói chung Ban lãnh đạo ABBANK Hà Nội xác đ ịnh việc hoàn thiện công tác đánh giá rủi ro khâu then chốt định hướng phát triển ABBANK Hà Nội thời gian Việc thực tốt công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn không đơn giản với nỗ lực tồn thể cán cơng nhân viên ban lãnh đạo, ABBANK Hà Nội đạt nhiều kết đáng khích lệ số lượng dự án đánh giá rủi ro, số lượng dự án cho vay doanh số cho vay dự án đầu tư ABBANK Hà Nội dần tạo dựng hình ảnh Chi nhánh Ngân hàng có chất lượng dịch vụ hàng đầu Hà Nội Tuy nhiên bên cạnh cịn nhiều ngun nhân khách quan chủ quan mà công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội cịn tồn hạn chế cần có giải pháp hợp lý để hồn thiện Qua tìm hiểu thực tế, học viên sâu tìm hi ểu thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn ABBANK Hà Nội Ngồi việc tìm hiểu thực trạng ABBANK Hà Nội, học viên đưa m ột số giải pháp kiến nghị nhằm hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Chi nhánh thời gian tới Do thân học viên cịn nhiều hạn chế, việc thu thập thơng tin liên quan chưa thực đầy đủ, chắn góc độ luận văn cịn nhiều khuyết điểm Học viên mong nhận nhiều ý kiến đóng góp thầy giáo, nhà quản lý để luận văn tiếp tục hoàn thiện  ... hồn thiện cơng tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC ĐÁNH GIÁ RỦI RO TRONG THẨM ĐỊNH DỰ ÁN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG... luận công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Chương 3: Thực trạng công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn Ngân hàng TMCP An Bình – Chi nhánh Hà Nội. .. đánh giá rủi ro q trình thẩm định dự án đầu tư Xây dựng tiêu đánh giá ? ?công tác đánh giá? ?? rủi ro thẩm định dự án vay vốn Để có đánh giá hiệu công tác đánh giá rủi ro thẩm định dự án vay vốn, Học